デメリットだらけ！ドル建て保険をやめたほうがいい理由を徹底解説！

「利率が高いからオススメです」と、保険相談すると必ずと言っていいほどドル建て保険を提案されます。

しかし、ネット上では「ドル建て保険はやめておけ」「ドル建て保険に入るメリットがない」など悪い評判・口コミが多く、一体何が本当なのか、何を信じたら良いのか迷ってしまう人が多いです。

このブログまで辿り着いた読者さんには保険で損や後悔をしてほしくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直し相談を受けてきた筆者が、ドル建て保険はやめたほうがいいと言われる理由を保険営業・法人ブログが教えられない事実を含めてぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、あなたがドル建て保険に入るべきかどうかがわかります。

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ドル建て保険はやめたほうがいいと言われてる理由

【やめたほういい理由①】苦情・トラブルが増加している

ドル建て保険は「苦情の多い保険」として有名で、金融庁から特別注意喚起が出るほど注意が必要な保険です。

苦情は年々増加傾向で約7割が販売者側の「説明不十分」によるものとなっており、生命保険協会はドル建て保険を検討している人へは販売前に『投資信託等の他の金融商品も含めて比較すること』を推奨しています。

もし、あなたが保険以外の金融商品の比較をされていないなら、無料FP相談であらゆるお金の相談ができる【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを受けましょう。

【やめたほういい理由②】なんとなく入って損してしまったという人が多い

保険営業に勧められて、なんとなく良さそうだからという理由だけでドル建て保険に入り、早期解約をして大損したというケースは多いです。

ドル建て保険は『為替リスク』や『解約控除』という早期解約ペナルティがあったりと、商品の仕組みが複雑なので、理解しきれないなら入るのをやめましょう。

【やめたほういい理由③】保険関係費（手数料）が高いせいで貯金効率が悪い

ドル建て保険は『保険関係費（手数料）』が非常に高く、保険料から強制的に差し引かれます。

実際に積立されている金額は、全ての手数料を差し引いた残金だけになるので貯金効率が悪く、特に保障がいらない貯金目的の人ならドル建て保険はやめたほうがいいです。

この保険関係費（手数料）はドル建て保険を販売した営業・代理店への販売手数料、保障料、保険会社の運営費用などに充てられているのですが、具体的な手数料率を保険会社は顧客に開示していません。

以下、メットライフ生命のドルスマートSの保険関係費（手数料）です。

【契約諸費用】項目	控除方法・時期
保険契約の締結・維持にかかる費用	手数料率不明 保険期間中、保険料または積立金などから定期的に差し引きます。 ※保険料から費用を差し引いた金額が、積立金として 将来の保険金などのお支払いに備えて積み立てられます。
死亡・高度障害保障などのための費用	手数料率不明 保険期間中、積立金などから定期的に差し引きます。
資産運用のための運用比率、積立金を最低保証 するための保証比率、その他費用	手数料率不明 主契約の積立利率を計算する際に、当保険の前々月の運用実績から差し引いきます。

【やめたほういい理由④】貯金目的なら初めからNISAで積立した方がいい

教育費や老後の為など『貯金目的』ならNISAで同じ時間・金額を費やした方が、値動きはあっても最終的にドル建て保険より増える可能性が高いです。

以下、30歳（男性）がドル建て保険とNISAにそれぞれ35年間かけて約1万円を毎月積立した場合の比較表です。

	累計積立額	66歳時点 解約返戻金（返戻率）
ジブラルタ生命 ドル建終身保険 （低解約返戻金型）	29,337米ドル →409万円	33,460米ドル →466万円（114％）
NISA （年率5％だった場合）	409万円	1,175万円（287％）
差額	ー	709万円

NISAで15年以上の積立投資ができるならSBI証券や楽天証券などのネット型証券会社で、全世界株式インデックスファンドや米国株式インデックスファンドなどを選べば、年率5％はかなり再現性の高い数値です。

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【やめたほういい理由⑤】保険と貯金を分けた方が無駄がなく合理的

このような考える人も多いです。

でも、断言しますが【保険】と【貯金（投資）】は分けた方が保障が手厚く、貯金の期待リターンも高くなるので分けたほうが経済合理性が高いことをお金のプロであるFPなら誰でも知っています。

しかし、保険を売ることが仕事の保険営業は、たとえFPと名乗っていても営業に不利な情報を伝えません。

ドル建て保険をオススメされる理由

ドル建て保険を勧める最も多い理由は「販売手数料が高く、儲かる保険」だからです。

円建て保険と比較すると、ドル建て保険の良さが際立つので入ってしまう人も多いのですが、円建て保険との比較はドル建て保険を販売するための布石でしかないので、「将来のお金の不安を解決したい」と考えている人にとっては、この比較自体が無意味です。

それでもドル建て保険に入ることを検討したいなら、

これらを実施した上でドル建て保険に入るなら、あとで後悔せずに済みます。

人生はたった一度しかなく、あなたの貴重な時間は今後二度と戻ってきません。

必死に働いて稼いだお金をせっかく使うなら、最大限効果が高いものに使うべきです。

保険・投資で損したくないなら経験豊富なFPに相談できる【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談すれば悩みを解決できるのでオススメです。

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後悔しない為に！ドル建て保険に入る前の注意点

【入る前の注意点①】ドル建て保険じゃないと解決できない悩みなのかを整理しよう

ドル建て保険を考える理由のほとんどが、「保険・貯金」をまとめられるからと言いますが、保険と貯金は分けた方が合理的です。

あなたの悩みは「ドル建て保険じゃないと解決できない悩み」なのかをはっきり整理しましょう。

【入る前の注意点②】商品内容・仕組みを自分でしっかり理解しておこう

保険に苦手意識や難しいという先入観のある人は、すべて担当者任せにして自分で考えることを放棄してしまうケースが多いです。

でも、あなたの担当者はいずれ必ずいなくなるので、全てを保険営業にお任せできません。

さらに、損しても全て自己責任となってしまうので、商品内容、仕組み、リスクなど全て自分自身で理解した上で入りましょう。

自分の大切なお金と時間を費やすのに「担当者に全部お任せしてたから全然内容わからないんです…」とならないようにして下さい。

理解できないなら、ドル建て保険には入るのはやめたほうがいいです。

【入る前の注意点③】ドル建て保険に入るなら目的に合ったものを選ぼう

ドル建て保険を細分化すると5種類に分かれます。

ドル建て保険に入るなら、目的に合わせたタイプを選びましょう。

ドル建て保険の種類	主な取扱保険会社	ポイント
ドル建て養老保険	メットライフ	・子供が大きくなるまで等 一定期間の保障を持てる ・満期時に満期保険金が払われる
ドル建て終身保険	・メットライフ ・マニュライフ ・オリックス ・ジブラルタ	・相続税対策に適した終身保障が持てる ・解約すると解約返戻金が払われる
災害保障期間付ドル建て終身保険	・メットライフ ・オリックス	・相続税対策に適した終身保障が持てる ・契約後一定期間は不慮の事故だけ の保障になるが健康告知が少なく入りやすい ・解約すると解約返戻金が払われる
個人年金保険	・マニュライフ ・住友生命	・保障なく貯金に特化 ・積立金を年金受け取り
一時払いドル建て終身保険	・メットライフ ・住友生命 ・第一フロンティア	・相続税対策に適した終身保障が持てる ・保険料は契約時に一括払い ・解約すると解約返戻金が払われる

満期時・解約時に円高になっていた場合の対処法

【対処法①】ドル受取り

円高時に満期保険金や解約返戻金を受け取るなら、一旦ドルのまま受け取って円安に戻った時に日本円に両替すれば、相場の急激な変化にも対応できるでしょう。

ただし、ドル受け取りするには銀行で外貨口座を開設する必要があること、外貨送金手数料が取られてしまうなどデメリットもあるので要注意です。

【対処法②】据え置きできれば無理に受け取らない

満期がないドル建て終身保険なら、解約のタイミングは自分で選べます。

円高なら無理に解約せずそのまま据え置きして、円安の時に解約しましょう。

【対処法③】円での貯金もしっかりしておくこと

銀行金利が異常に低く預け入れているメリットがないとはいえ、為替対策や緊急臨時費用として円貯金も大事です。

円高ならドル建て保険は使わずに銀行貯金を優先的に使い、円安ならドル建て保険を解約して使うなど、リスク管理しやすい資産バランスを取りましょう。

ドル建て保険に偏りすぎるのは危険ですしお勧めできません。

あなたの居心地の良い資産バランスを見つけたいなら、経験豊富なFPに相談できる【ほけんのぜんぶ】で気軽に相談しましょう。

ドル建て保険のメリット

【メリット①】円建てより利率が高い

円建て保険と比べてドル建て保険は予定利率が高いので、保障も手厚くなり貯蓄率も良くなります。

	死亡保険金	保険料	払込保険料総額	60歳時 解約返戻金 （返戻率）	65歳時 解約返戻金 （返戻率）	70歳時 解約返戻金 （返戻率）
オリックス生命 ドル建て終身保険 USライズ	124,000ドル （1,636万円）	150.16ドル （19,821円）	54,057ドル （713万円）	69,115ドル （127.8％）	76,206ドル （140.9％）	83,903ドル （155.2％）
オリックス生命 円建終身保険 ライズ	920万円	20,001円	720万円	791万円 （109.9％）	812万円 （112.8％）	833万円 （115.6％）

【メリット②】保障と貯金を兼ねられる

ドル建て保険なら保険と貯金を一つにまとめる事ができます。

別々で考えるより、わかりやすくまとめてしまいたいという人にとってはメリットですが、合理性はありません。

【メリット③】ドル資産を持てる

ドル建て保険に入るということは、ドル資産を持つということです。

円とドル両方持っていれば円高の時はドルの価値が上がり、ドル安の時は円の価値が上がるので資産バランスも良くなり、通貨のリスク分散になります。

ドル建て保険のデメリット

【デメリット①】元本割れリスクがある

ドル建て保険で確定しているのは「ドルの金額」だけで日本円でいくら受け取れるのかは将来お金を受け取る時にならないと分かりません。

また、過度な円高に見舞われると元本割れする可能性もあります。

あなたが元本割れリスクを許容できないなら、ドル建て保険に入るのはやめたほうが良いです。

【デメリット②】全てにおいて為替の影響を受ける

死亡保険金、保険料、解約返戻金など契約に関わる全てが為替の影響を受けます。

特に保険料が毎回変わることをデメリットに感じる人が多いです。

（例）為替による保険料の変動イメージ

・1ヶ月目：保険料100ドル　×　為替100円　＝　引落とし保険料10,000円
・2ヶ月目：保険料100ドル　×　為替120円　＝　引落とし保険料12,000円
・3ヶ月目：保険料100ドル　×　為替90円　 ＝　引落とし保険料9,000円

2023年10月末時点の為替は1ドル149円と、かなりの円安です。

引落とし保険料も14,900円と高くなりますが、その分お金が貯まる訳ではなく結局は受け取るときの為替次第で増えるか減るかが決まります。

【デメリット③】手数料が高い

「保険関係費（手数料）」が高いので、長く続けても実質利回りが低いです。

以下、30歳（男性）がジブラルタ生命のドル建て終身保険（低解約返戻金型）に65歳までの35年間もの時間を掛けて保険料を払った場合の実質利回りですが、100歳まで生きると考えると35年間は人生の３分の１を費やして貯金したことになります。

経過年数	累計保険料	解約返戻金（返戻率）	実質利回り
10年（40歳）	8,382米ドル	5,000米ドル（59.6％）	年−5.03％
20年（50歳）	16,764米ドル	11,170米ドル（66.6％）	年−2％
30年（60歳）	25,146米ドル	18,675米ドル（74.2％）	年−0.98％
35年（65歳）	29,337米ドル	23,030米ドル（78.5％）	年−0.68％
36年（66歳）	29,337米ドル	33,460米ドル（114％）	年0.36％
40年（70歳）	29,337米ドル	35,760米ドル（121.8％）	年0.49％
45年（75歳）	29,337米ドル	38,680米ドル（131.8％）	年0.61％

ドル建て保険はやめたほうがいい人

このように思うなら、ドル建て保険に入るのはやめたほうがいいです。

特に貯金目的なら掛捨て保険料と言える「保険関係費（手数料）」を保険会社に払うことになってしまうので、ドル建て保険に入ることは資産形成の遠回りになります。

貯金目的ならNISAで同じ期間・金額を費やした方が将来のお金の不安・悩みを大きく解消できるでしょう。。

既にNISAを始めている人なら、ドル建て保険に入る保険料分を追加投資に充てましょう。

もし保障が必要なら、掛け捨て保険で備えれば保障問題も合理的に解決できます。

でも、【保険】と【貯金】を分けるべきと頭では分かっていても、NISAをどのように始めたら良いかわからないという人も多いです。

それなら、保険・投資などあらゆるお金の相談を経験豊富なFPに相談できる【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談すれば悩みを解決できるのでオススメ。

あなたの今と将来のお金の悩みを無駄なく解消できるので相談しましょう。

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ドル建て保険を解約しようか迷っている！いつ解約すべき！？

このようにドル建て保険の解約を考えているなら、円安の今、通常より多くの解約返戻金が返ってくるので、損失があったとしてもダメージを最小限に抑えられる可能性が高いです。

解約するには保険会社か契約した保険代理店、マイページのいずれかで申し出れば解約手続きに進めます。

円安なら思い切って解約するチャンスでもあります！

ドル建て保険の解約すべきタイミングは別記事で解説してますので、参考にしてください。

デメリットを理解した上でドル建て保険に入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

実はドル建て保険は金融庁から『特定保険』と位置付けられており、為替リスクなど様々なリスクがある複雑な仕組みの保険で、メリット・デメリットやあなたに適しているかをしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高く危険です。

読者の方には、保険で後悔・損をして欲しくありません。

このように思うなら、相談者満足度が高い【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

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【現役FPぶっちゃけ回答！】ドル建て保険のQ＆A

ドル建て保険を学資保険代わりに入るのはありですか？

学資保険代わりにすることは出来るけど、実質利回りが低いこと、貯まる金額は将来の為替次第なのであまりオススメできません。

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FPとして一番良いと思う教育資金準備・老後資金準備ってなんですか？

教育資金・老後資金準備ならNISAで考えることをオススメします。

国が推奨する税制優遇制度であるNISAは短期的にお金を増やすものではありませんが、長期継続すれば元本割れリスクを抑えられ、積立金の増加が見込める制度で、運用益は全額非課税なので資産形成に効果的です。

掛金控除を受けたいならiDeCoもありです。

	死亡保障	手数料	税制面	運用方法	積立額の増減	途中引出し
ドル建保険	あり	・為替手数料 ・保険関係費	相続税 一時所得、贈与税のいずれか	主に米国債券	原則不可	解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり）
iDeCo	なし	・新規加入手数料 ・運用手数料 ・給付手数料	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	可能	原則不可
NISA	なし	運用手数料	運用益非課税	投資信託 株式 ETF	可能	可能

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FPとして、あなたは身近な大切な人にドル建て保険を心から勧められますか？

ドル建て保険より合理的な備え方がある以上、身近な大切な人はもちろんFPとして顧客にもオススメしません。

ただし、今後投資は何があっても一切しない、銀行で貯金しかしない人なら入るのはアリかもしれませんが、それならNISAに近い仕組みである変額個人年金をオススメします。

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ぶっちゃけオススメな保障の備え方はなんですか？

掛け捨て保険で必要最低の期間・保障で入ることです。

感情的に「掛け捨ては勿体無い」と思っても、金融商品を選ぶのに必要なのは合理性なので感情はそこまで必要ありません。

ドル建て保険に入ることを考えたら、掛け捨て保険ならかなり安い保険料で万が一に備えられます。

浮いた保険料をNISA・iDeCoで積立投資すれば結果的に保険料を掛け捨てたほうが合理的だったと言えることでしょう。

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ドル建て保険をオススメしてくる一番の理由はなんですか？

保険営業で、ドル建て保険が本当に良い保険だと思って入っている人はもちろんいます。

でも、オススメしてくる保険営業でさえ入っていない人が多いこと、途中解約してNISA・iDeCoに切り替える人が多いのは事実です。

まとめ