【最新版】ふるはーとJロードグローバル3のデメリットや評判・口コミを徹底解説！

「銀行にお金を置いておくのは勿体無い！住友生命のふるはーとJロードグローバル3の利率が高い今、入るべきですよ！」と提案され猛プッシュを受けるケースが頻発しています。

でも、ドル建て保険は金融庁から特別に注意喚起が出るほど「苦情の多い保険」として問題視されており、「販売手数料稼ぎに保険営業が売りたい保険」としても有名で、しっかり理解せず入ると大損するので注意が必要です。

このブログの読者には、あとで後悔して欲しくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険相談を受けてきた筆者が、ふるはーとJロードグローバル3は入るべきオススメな保険なのかをどこよりも客観的にぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、今この保険に入るべきか、向いている人はどんな人か、もっと合理的な備え方を知ることが出来ます。

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【要注意！】実質利回りは基準利率より低い！

保険営業が強調してくるJロードグローバル3の「基準利率」と「実質利回り」にどれくらい乖離があるのか、シュミレーションしてみました。

経過年数	市場価格調整用利率　 年3.82％【実質利回り】 （基準利率−1％）	市場価格調整用利率　 4,82％【実質利回り】 （契約時の基準利率と同じ）	市場価格調整用利率　 5.82％【実質利回り】 （基準利率＋1％）
10年 （70歳）	51,799ドル 【3.42％】	49,375ドル 【2.93％】	47,086ドル 【2.44％】
15年 （75歳）	ー	56,758ドル 【2.89％】	ー
20年 （80歳）	ー	64,080ドル 【2.78％】	ー

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運用目的で入るならどっち？NISAで大人気【eMAXIS Slim米国株式（ S＆P500）】と比較

米国を代表する指数であるS＆P500指数は、過去20年間の平均利回りが7.5％、直近10年間の平均利回り14.7％と資産増加を期待できる投資先です。

もし、500万円をeMAXIS Slim米国株式（S＆P500）に投資して、利回り7.5％で20年間運用した場合、

【S＆P500で資産運用した場合】

元金500万円　→ 20年後の評価額2,123万円（返戻率424％）

【Jロードグローバル3で資産運用した場合】

元金500万円　→ 20年後の評価額865万円（返戻率173％）
※契約時と解約時の為替レート135.13円で変わらなかったと仮定して試算※

という結果になります。

あくまで平均利回り7.5％というのは過去の実績で、将来を約束するものではありませんが、Jロードグローバル3で資産運用するより、株式投資をした方が最終的なパフォーマンスが高くなるので、10年以上の長期投資をするなら株式投資の方が魅力的です。

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ネット上の評判・口コミ

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４つのデメリット

【デメリット①】様々なリスクがある

【リスク①】為替リスク

死亡時・解約時の為替相場によって受け取れる金額は変動する為替リスクを伴います。

円高の時に死亡・解約をすると契約時の一時払い保険料を下回り、損する可能性があります。

ポイント

2023年5月のドル円の為替レートは135円ほど。為替によって円での受取り額が大きくブレる可能性がある。

【リスク②】市場価格調整

契約15年以内の解約は市場価格調整が掛かり、解約時の市場金利によって解約返戻金が増減します。

 市場価格調整とは？

契約時の積立利率と、解約時の市場金利を比較し解約返戻金を調整する制度です。

解約時の債券価格が契約時の積立利率より高い　→　解約返戻金が減少する
解約時の債券価格が契約時の積立利率より低い　→　解約返戻金が増加する

ポイント

契約15年以上経過すれば市場価格調整は一切掛からない！

【リスク③】解約控除

契約10年以内に解約すると『解約控除』というペナルティが発生します。

加入年数に応じた『解約控除』が、解約返戻金から控除されてしまうので要注意です。

契約年数	解約控除率
1年未満	5％
1年以上 2年未満	4.5％
2年以上 3年未満	4％
3年以上 4年未満	3.5％
4年以上 5年未満	3％
5年以上 6年未満	2.5％
6年以上 7年未満	2％
7年以上 8年未満	1.5％
8年以上 9年未満	1％
9年以上 10年未満	0.5％
10年 以上	なし

ポイント

契約10年以上経過すれば、解約控除はなくなります。

【リスク④】元本割れリスク

為替リスク・市場価格調整・解約控除など様々な影響を受ける保険なので、相場次第で元本割れを起こす可能性があります。

特に早期解約は大損する可能性があるので気をつけましょう。

ポイント

死亡保障はレバレッジ効果が高いので、解約時より元本割れリスクは低いです。

【デメリット②】保険料から諸経費（手数料）が差引かれる

ふるはーとJロードグローバル3は契約すると死亡保障に充てる費用などの諸経費が、保険料から差し引かれます。

保険営業への販売手数料も諸経費から払われています。

契約者が負担する主な費用	概要	手数料率
保険期間中にかかる費用	死亡保障等に必要な費用を保険料積立金から毎月差し引いてます。 なお、契約の締結・維持に必要な費用は積立利率の計算にあたってあらかじめ差し引いてます。	開示なし 手数料率不明
初期死亡時円換算支払額 最低保証特約を付加する場合	最低保証に必要な費用を保険料積立金 から毎月差し引いてます。	開示なし 手数料率不明
重度介護前払保険金を請求 する場合	所定の期間に応じた利息を特約基準保険金（請求額）から差し引きます。	開示なし 手数料率不明

【デメリット③】為替手数料が掛かる

ドル⇆円への交換時に所定の為替手数料が掛かります。

一時払い保険料を円入金 する場合の為替手数料	TTM+50銭
一時払い保険料を外貨入金 する場合の手数料	(払込通貨のTTM-25銭) ÷ (運用通貨のTTM+25銭)
死亡保険金・解約返戻金・定期支払金を 円受取りする場合の為替手数料	TTM-50銭

【デメリット④】告知なしプランの第1保険期間（契約２年以内）は保障が抑制される

Jロードグローバル3は「第1保険期間」と「第2保険期間」とで分かれます。

もし契約2年以内の「第1保険期間」に死亡した場合、災害死亡保障のみとなるので、疾病死亡保障は一切ありません。

【デメリット⑤】資産寿命を伸ばす『定率取崩し』・『定額取崩し』がしずらい

投資においてお金を使うときの出口戦略は超重要です。

運用資産を全額一気に受取ってすぐ使わないといけないケースは少なく、それなら『定率取崩し』か『定額取崩し』をすることで、資産寿命を延ばすことが出来ます。

資産残高を一定の比率や金額で少しずつ取り崩していくので、取り崩しきれていない部分は運用継続しておくので複利効果を最大限活かつつ貯めたお金を使うことが出来ます。

Jロードグローバル3は、

以上の理由から、NISAなど保険以外の金融商品と比べて『定率取崩し』・『定額引出し』がし難く、資産寿命が短くなります。

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要注意！ドル建て保険の苦情・トラブルが増加しています！

ドル建て保険は「苦情の多い保険」として有名で、金融庁から特別注意喚起が出るほど注意が必要な保険です。

苦情は年々増加傾向であり、約7割が販売者側の「説明不十分」によるものです。

生命保険協会もドル建て保険を検討している人へは販売前に、投資信託等の他の金融商品も含めて比較することを推奨しています。

もし、あなたが保険以外の金融商品とドル建て保険を比較されていないなら、NISA・iDeCoを熟知したFPに相談するのをオススメします。

５つのメリット

【メリット①】重度介護前払い特約がある

重度介護前払い特約をつけると、下記条件を満たした場合に死亡保険金の一部を生前時に受け取ることができます。

【メリット②】15年以降は市場価格調整がなくなり為替リスクのみになる

契約15年以上経過すれば市場価格調整がなくなり、為替リスクだけになります。

他保険会社は市場価格調整がなくなることが原則ないので、将来的に仕組みがシンプルになる点はわかりやすくてメリットと言えます。

【メリット③】目標設定することで円建て終身に切り替えられる

運用目的の人や為替リスクをずっと抱えるのが許容できない人は、目標設定をすれば解約返戻金の円換算額があらかじめ設定した目標に到達した場合、日本円で運用成果を確保し、円建終身保険に変更できます。

目標設定は、110％〜200％の中で10％単位で設定できます。

【メリット④】保険料に対して死亡保険金を大きく備えることができる

一時払い保険料に対しての、死亡保険金へのレバレッジ効果が非常に高いのはメリットです。

若年層ほど、レバレッジ効果が高くなり大きな死亡保険金を備えることができます。

【メリット⑤】相続税対策になる

Jロードグローバル3の死亡保険金を法定相続人が受け取る場合、相続税の非課税枠が基礎控除に加えて使えるので、相続税対策にも有効です。

【メリット⑥】告知ありプラン・なしプランが選べる

2024年4月からJロードグローバル3となり、告知ありプランが選べるようになりました。

3つの簡易告知に該当しなければ告知ありプランに入れます。

告知ありプランは保障抑制期間がなく、すぐに保険料以上の保障が持てます。

保障抑制期間が気になりJロードグローバル3に入ろうか迷っていた人にとっては入りやすくなりました。

第一フロンティア、メットライフの一時払いドル終身と概要を比較

	ふるはーと Jロードグローバル3 （告知なし）	ふるはーと Jロードグローバル3 （告知あり）	第一フロンティア プレミアプレゼント３	メットライフ ビーウィズユープラス２ （健康告知あり）
契約年齢	30歳〜90歳	15歳〜90歳	20歳〜90歳	0歳〜85歳
最低保険料	100万円〜	100万円〜	100万円〜	300万円〜
契約時の告知	職業告知のみ	3つの簡易告知あり	職業告知のみ	4つの簡易告知あり
運用通貨	米ドル・豪ドル	米ドル・豪ドル	米ドル・豪ドル	米ドル
保障期間	終身	終身	終身	終身
第1保険期間	契約2年以内は災害死亡保障のみ	契約時から災害死亡保障・疾病死亡保障あり	契約10ヶ月以内は災害死亡保障のみ	契約時から災害死亡保障・疾病死亡保障あり
第2保険期間	契約2年以降は疾病死亡保障が追加される	ー	契約10ヶ月以降は疾病死亡保障が追加される	ー
市場価格調整	契約15年以降はなし	契約15年以降はなし	基準利率変更時以外の 解約は市場価格調整あり	基準利率変更時以外の 解約は市場価格調整あり

Jロードグローバル3が向いている人

相続税対策をしたい人にとって、少ない原資で大きな死亡保険金を備えられるのでオススメです。

また、葬儀関係費や後片付け費用など遺族に対して少しでも多くのお金を遺したいなら、必要最低限入るのも悪くないので、加入を検討しましょう。

Jロードグローバル3はやめた方がいい人

死亡保障がなくても遺族が大きく困らない人は、そもそも保険に入る必要性がないです。

資産運用目的でJロードグローバル3に入る人は、市場価格調整がなくなる契約15年以上経過してから解約しようと考えているケースが多いです。

でも、あなたの人生の15年間もの貴重な時間を掛けるなら、長い目で見て株式投資の方が資産運用に適しており、最終的に増える可能性が高いのでドル建て保険には入らないで下さい。

また、保険営業の言いなりになり雰囲気や勢いで入るのは論外なので、絶対にやめましょう。

投資するなら最低限の知識がないと搾取され損します！

投資や資産運用をするなら、最低限の知識は必要不可欠です。

知識がないと、その投資・運用が妥当なのか、自分のリスク許容度を超えていないか判断できないからです。

自分のお金は自分で育て、守るしかありません。

もし、Jロードグローバル３の提案をされても即決せず立ち止まれたなら、この機会をチャンスに無料セミナーなどを活用してお金のプロに投資基礎から教えてもらうことがオススメです。

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ふるはーとJロードグローバル２に入る前の注意点

【注意点①】保険料の払い過ぎに要注意！無理ない設定で入るべき！

資金的な余裕があるならJロードグローバル3に入るのはありですが、銀行に預けておいても増えないからといって、必要以上に入ることはやめましょう。

もし入るなら【相続税対策】として生命保険の相続税非課税枠程度の保障になるようにするのがオススメです。

【注意点②】死亡保障がいらないなら、入る必要がない

Jロードグローバル3は生命保険であり、死亡保険金が必要な人が入る保険です。

手軽に資産運用ができるも良いところですが、ネット上の口コミの通り、資産運用目的なら保険以外で投資することをお勧めします。

どんな投資方法があるかわからないなら、お金の教養講座で完全中立なお金のプロに投資基礎を教えてもらいましょう。

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【注意点③】課税されることも考えておく

死亡保険金・解約返戻金ともに、課税される可能性もあることを理解しておきましょう。

課税種別は契約者・被保険者・受取人の設定によって異なるので要注意です。

 契約者・被保険者・受取人の設定による課税種別

スクロールできます

設定内容	税金種類	契約例
		契約者	被保険者	受取人
①契約者・被保険者が同一	相続税	本人	本人	配偶者
②契約者と受取人が同一	一時所得税	本人	配偶者	本人
③契約者・被保険者・受取人 がそれぞれ異なる	贈与税	本人	配偶者	子

【注意点④】手数料が非常に高い

Jロードグローバル3は総合的に見て手数料が高い保険です。

一時払い保険料から手数料を差し引かれ、残金が運用される仕組みなので、手数料が高いほど運用効率が悪くなります。

その点を理解した上で入りましょう。

【注意点⑤】加入時期の分散するくらいなら別の投資をしよう

このように考え加入時期を分散させることを検討する人も多いですが、結局同じ保険に入るなら契約はまとめた方が良いです。

運用原資が大きい方が運用成果も大きくなりますし、複数契約にするとその分の保険関係費（手数料）が掛かるからです。

もし加入時期を分散したいなら、運用方法も分散させた方がリスクを分散できます。

客観的に見てJロードグローバル3は相続非課税枠内の死亡保険金になるよう一時払い保険料をコントロールし、残ったお金があるならNISAなど他の投資をした方が資産バランスも良くなります。

【注意点⑥】基準利率と実質利回りは違う！基準利率の数字だけで決めるのは危険！

「基準利率が高いから」という理由だけで保険を決めるのは危険です。

何故なら、保険商品ごとに「保険関係費（手数料）」が異なり、差し引かれる手数料が違います。

その結果、基準利率が低い方が基準利率が高いものより返戻率が良くなるケースがあるからです。

デメリットを理解した上でJロードグローバル２に入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

Jロードグローバル3は市場価格調整や為替リスクなど複雑な仕組みがあり、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、相談者満足度が高い【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

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このように思われる方も多いと思います。

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まとめ

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