【2024年最新版】現役FPおすすめ！ドル建て保険ランキング！

将来のためにと保障と投資を兼ねられるドル建て保険に入る人が増加しています。

でも、せっかくドル建て保険に入るなら出来るだけ自分に合った良い商品を選びたいとほとんどの人が思うでしょう。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直し相談を受けてきた筆者が、個人ブログの中立な立場である利点を活かし、独自視点で忖度なしにドル建て保険を種類別にランキング化しました。

最後まで読めば、どのドル建て保険にすべきかがわかり後悔ない選択が出来ます。

【ドル建て終身保険】ランキング表

	総合評価	予定利率	為替手数料	死亡保障	保険料払込免除 特約の有無	60歳払込満了時の 解約返戻金 （返戻率）	70歳時 解約返戻金 （返戻率）
【第1位】 オリックス生命 USライズ	(3.5 / 5.0)	開示なし	円入金時；+0.01円 円支払時；–0.01円	124,000ドル	三大疾病 障害状態 介護状態	69,115ドル （127.8％）	83,903ドル （155.2％）
【第2位】 メットライフ生命 ドルスマートS （低解約返戻金特則）※2	(3.0 / 5.0)	最低2.5％	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.50円	97,000ドル	三大疾病 介護状態	56,409ドル （103.5％）	71,648ドル （131.5％）
【第3位】 マニュライフ生命 こだわり外貨終身 （標準体）※2	(3.0 / 5.0)	最低1.5％	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.01円	75,000ドル	三大疾病	56,380ドル （102.5％）	62,508ドル （113.6％）
【第4位】 ジブラルタ生命 米国ドル建終身保険 （低解約返戻金型）	(2.5 / 5.0)	開示なし	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.01円	102,000ドル	三大疾病	62,628ドル （115.2％）	72,950ドル （134.2％）
【第5位】 ソニー生命 米ドル建て終身保険	(2.0 / 5.0)	開示なし	円入金時；+0.01円 円支払時；–0.01円	92,000ドル	三大疾病 障害状態 介護状態 精神障害	58,088ドル （106.8％）	68,282ドル （125.5％）

【第1位】オリックス生命　USライズ

2023年5月の商品改訂以降、オリックス生命のUSライズは死亡保障、保険料、返戻率など全てのバランスが最も取れているドル建て終身保険です。

しかし、利率変動型ではないという理由で提案されないケースが多いですが、他社の利率変動型ドル建て終身保険と比較しても全体的なバランスの良さが際立ちます。

ドル建て終身保険で入るなら最もオススメなので、第一位としました。

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【第2位】メットライフ生命　ドルスマートS（低解約返戻金特則）

メットライフ生命のドルスマートSは最もオススメされる機会の多いドル建て終身保険です。

利率変動型なので米国債券の相場状況により毎月の積立利率は変動しますが、最低保証2.5％を下回ることはないので安心です。

また、途中解約リスクが低く返戻率も低くなる「標準型」と、解約リスクが高く払込満了後の返戻率が高くなる「低解約返戻金型」のどちらにするかも決められます。

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【第3位】マニュライフ生命　こだわり外貨保険

マニュライフ生命のこだわり外貨終身は通貨を「米ドル」「豪ドル」から選択できるドル建て終身保険です。

メットライフ生命のドルスマートSと同じ、利率変動型なので米国債券の相場状況により毎月の積立利率は変動しますが、最低保証1.5％を下回ることはありません。

また、保険料払込免除に該当したら解約返戻金が一気に払込保険料を上回るしくみなので、解約返戻金を三大疾病の治療費として使うこともできます。

非喫煙者割があるのも特徴的ですが、そもそもの保険料が高めなので割引できてもオリックス生命のUSライズなど上位のドル建て終身保険より保険料は高いです。

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【第4位】ジブラルタ生命　米ドル建終身保険（低解約返戻金型）

30,000ドル未満の死亡保障でいいなら、ジブラルタ生命の米ドル建終身保険は保険料が安いです。

また、資金的に余裕がある人は円高の時を狙って保険料の一部前納（先払い）もできるのが特徴です。

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【第5位】ソニー生命　米ドル建て終身保険

ソニー生命の米ドル建終身保険は保険料払込免除の範囲が最も幅広いドル建て終身保険です。

現代病と言われる精神障害での保険料免除ができるのが特徴で、もしこの保障を持ちたい場合はこの保険一択です。

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【一時払いドル建て終身保険】ランキング表

	総合評価	積立利率 （2023年8月16〜 8月31日の利率）	為替手数料	死亡保障	20年後 解約返戻金 （返戻率）	30年後 解約返戻金 （返戻率）
【第1位】 住友生命 Jロードグローバル2	(3.5 / 5.0)	契約10年以内；4％ 契約10年以降；4.35％	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.50円	34,184ドル	24,209ドル （177.6％）	28,845ドル （211.6％）
【第2位】 第一フロンティア プレミアプレゼント3	(3.5 / 5.0)	4.74％	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.50円	34,840ドル	25,218ドル （183.9％） ※市場価格調整によって増減※	34,116ドル （250.1％）
【第3位】 メットライフ ビーウィズユープラス2 （告知ありプラン）	(3.0 / 5.0)	4.99％	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.50円	31,449ドル	26,680ドル （195.7％）	29,020ドル （212.8％） ※市場価格調整によって増減※2

【第1位】住友生命　Jロードグローバル3

住友生命のふるはーとJロードグローバル3は一時払い保険料に対しての死亡保障が他社より手厚くなり、途中解約時に掛かる市場価格調整が契約15年以上で消滅するのでわかりやすさを追求している点などが特徴です。

もし将来解約を考えているなら、契約15年以上経てば為替の影響しか受けずに済みます。

ただし、契約2年未満は死亡保障なし、契約10年未満での解約・減額は解約控除が掛かるなどデメリットもありますが、保険の基本機能である死亡保障が手厚くなる点を評価し第一位としました。

2024年4月にJロードグローバル３になり告知あり型が新登場しました。
簡易告知に該当しなければ、保障待機期間なく死亡保障がすぐにスタートします。

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【第2位】第一フロンティア生命　プレミアプレゼント3

第一フロンティア生命のプレミアプレゼント3も一時払い保険料に対して死亡保障が手厚くなり、介護・認知症保障も付けられるのが特徴です。

ただし、契約10ヶ月未満は災害死亡保障のみ、市場価格調整は利率改訂時以外で掛かってしまうこと、契約10年未満での解約・減額は解約控除が掛かるなどデメリットもあります。

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【第3位】メットライフ生命　ビーウィズユープラス2（告知ありプラン）

最も提案される機会の多い一時払いドル建て終身保険で大枠で見ると「告知あり型」と「告知なし型」に分かれます。

「告知あり型」は簡易告知があるので死亡保障の待機期間がないのと、他社より積立利率が高めなのが特徴です。

でも、積立利率が高いからと言って返戻率が高いわけではありません。

入るなら積立利率だけの比較ではなく、他社の見積書の数字としっかり比較しないと優劣がつけられませんので注意して下さい。

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【ドル建て個人年金保険】ランキング表

	総合評価	予定利率	為替手数料	保険料払込の 停止・再開	年金受取時期の 繰下げ（先延し）	払込満了時の 解約返戻金 （返戻率）	10年受取りした 場合の年金累計額 （返戻率）
【第1位】 マニュライフ生命 こだわり外貨個人年金 （米ドル）※2	(3.0 / 5.0)	最低1.5％ 利率変動型（毎月）	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.01円	契約10年経過後 から出来る	最長80歳まで 何度でも繰下げ出来る	55,095ドル （111.2％）	57,840ドル （116.7％）
【第2位】 住友生命 たのしみ未来グローバル※2	(2.5 / 5.0)	最低1.5％ 利率変動型（毎月）	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.50円	不可	最長３年繰下げ出来る	53,867ドル （108.7％）	56,970ドル （115％）

【第1位】マニュライフ生命　こだわり外貨個人年金

マニュライフ生命のこだわり外貨個人年金は契約10年経過以降に保険料払込の中断・再開ができるので継続しやすいのが特徴で人気も高いので第一位としました。

また、利率変動型なので債券相場によって毎月利率が変動するので相場が良ければ利回りも高くなる可能性があります。

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【第2位】住友生命　たのしみ未来グローバル

住友生命のたのしみ未来グローバルは保険料5,000円から入れるのが特徴です。

全体的な商品スペックはマニュライフのこだわり外貨個人年金に劣ってしまいますが、少額でドル建て個人年金を始めたい人ならオススメです。

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ドル建て保険に入るなら押さえておくべきポイント

【ポイント①】加入目的を明確に！

あなたがドル建て保険に入る目的は「保障」なのか「貯金・運用」としてなのかを明確にしましょう。

何故なら、「保障」ならドル建て終身保険か一時払いドル建て終身保険から選ぶべきでしょうし、「貯金・運用」ならドル建て個人年金を選ぶべきだからです。

今入っている保険も含めて総合的に考えて、目的にあったドル建て保険を選びましょう。

【ポイント②】無理ない保険料・払込期間に設定すること！

どのドル建て保険も10年、20年と長く続けることを前提にした保険です。

もし途中解約すると大損する可能性があるので、無理ない保険料・払込期間に設定しましょう。

【ポイント③】積立利率だけの比較はダメ！見積書の数字でしっかり比較しよう！

積立利率が高いから返戻率が高くなるとは限りません。

何故なら、ドル建て保険によって保険料から差し引かれる手数料（保険関係費）が異なるからです。

見積書の数字でしっかり比較すると、積立利率が低いけど手数料（保険関係費）が安いから返戻率が高くなるドル建て保険もあります。

特に返戻率が高い方が良いと考える人なら「積立利率だけの比較」は危険なので、見積書の数字で具体的に比較しましょう。

【ポイント④】市場価格調整、解約控除、為替手数料、保険関係費は要チェック！

ドル建て保険のデメリットになる市場価格調整、解約控除、為替手数料、保険関係費の内容はチェックしておきましょう。

	チェックポイント
市場価格調整	市場価格調整が掛からずに解約できる タイミングはいつなのか確認しておこう
解約控除	契約何年以上で解約控除が消滅するか 確認しておこう
為替手数料	往復の為替手数料を把握しておこう
保険関係費	保険料から差し引かれる手数料です。 いくら控除されるか確認しておこう。

【現役FPぶっちゃけ】ドル建て保険に入るなら知っておくべき事実！

【ぶっちゃけ①】貯金・運用目的ならドル建て保険に入るメリットがない！

ドル建て保険は保険料から様々な手数料（保険関係費）が差し引かれてしまうので、貯金・運用として見ると貯蓄率が悪いので効率的ではありません。

保障が必要ない人、お金を増やしたいと考えている人などは同じ金額・時間をNISAなど保険以外の金融商品に費やした方が積立金が増える可能性が高いです。

【ぶっちゃけ②】終身保障の必要性が低い

保障が最も必要なのは出産・子育ての子供の手が離れるまでの期間なので、終身保障で備える必要性が低いです。

もし子供が小さい時にあなたが亡くなってしまったら、経済的に大きく困ってしまう可能性が高いでしょう。

でも、子供の手が離れたあとに手厚い終身保障は必要でしょうか？

ほとんどの人が「手厚い終身保障で高い保険料を払うなら、子供の手が離れたあとは保険料じゃなく出来るだけ老後に向けて貯金・運用したい」と考えます。

それなら、子供の手が離れるまでの期間限定で掛捨て保険に入った方が、ドル建て終身保険よりも実は合理的です。

【ぶっちゃけ③】ドル建て保険に長期加入するなら「変額保険」を必ず比較しよう

ドル建て保険に長期加入するなら変額保険は必ず比較しましょう。

変額保険は投資信託での運用機能をもった保険で、長期的にみてドル建て保険より積立金が増える可能性が高く、保障も手厚くなるからです。

また、変額保険の中で「変額個人年金」はNISAやiDeCoに最も近い保険で、保険で貯金・運用をしたい人にとって魅力的な保険なのでドル建て保険と必ず比較してから入りましょう！

【ぶっちゃけ④】「保険料払込免除」は保険で貯金する理由にならない

保険料払込免除は保険で貯金・運用すべき理由にはなりません。

どんな状況でも継続できる積立額にすれば問題ないでしょうし、そもそもNISAなど保険以外で貯金・運用すればいつでも積立の中断・再開、増額・減額が自分のペースで出来るからです。

長い人生、三大疾病を患い収入が下がってしまうリスクは当然ありますが、転職や離婚や大怪我などでの経済状況変化が起きる可能性の方が高いので、保険料払込免除に拘る必要はないでしょう。

【ぶっちゃけ⑤】「保障」は掛捨て保険、「貯金・運用」はNISAの方がドル建て保険より合理的

金融リテラシーが高い人、知識豊富なFPなら「保障」は掛捨て保険、「貯金・運用」はNISAで分けた方が合理的と誰もが言います。

例えば、貯金・運用目的とした時のドル建て保険とNISAの運用成果を比較してみます。

	保険料	死亡保障	60歳時の解約返戻金 （返戻率）
オリックス USライズ	20,164円	1,665万円	928万円 （127.8％）
NISA （米国株式 S&P500）	20,164円	なし	1,678万円 (231.1％）
差額	–	1,665万円	▲750万円

30年後の運用成果の差額は750万円もNISAの方が高いという結果でした。

これだけの差額があれば、同じ30年間で掛捨て保険に入っても総合的にみて高いリターンを期待できます。

これが保険と貯金・運用は分けるべきと言われる理由であり、この事実も理解した上でドル建て保険に入るかどうかを決めましょう。

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メリット

【メリット①】円建保険より条件が良くなる可能性が高い

円建て保険より保障や解約返戻金など総合的にみて条件が良くなる可能性が高いです。

具体的に比較してみると、ドル建て保険の良さが際立ちます。

	保険料	死亡保障	60歳時の解約返戻金 （返戻率）
オリックス USライズ	20,164円	1,665万円	928万円 （127.8％）
オリックス ライズ	20,001円	920万円	791万円 (109.9％）

でも、ドル建て保険は毎月の保険料、死亡保障、解約返戻金がその時の為替相場によって変動します。

必ずしも円建て保険を上回るとは言い切れないので注意しましょう。

【メリット②】外貨資産を持てる

ドル建て保険に入るということは外貨資産を持つことができます。

全ての貯金・資産を日本円で持っていても低金利時代の昨今、増えることありません。

資産の一部を外貨資産にしたいという人にとってはメリットです。

【メリット③】保険料払込免除特約がある

保険料払込免除をつけて所定の状態に該当したら、以降の保険料支払いが免除されて払わなくてよくなります。

保険料払込免除は各社によって細かい条件や特徴が異なるので、知識豊富なFPに相談できる【ほけんのぜんぶ】などで最低３社以上しっかり比較して入りましょう。

【メリット④】相続税対策に有効

ドル建て保険の死亡保険金を法定相続人が受け取る場合、相続税非課税枠が基礎控除に加えて使えるので、相続税対策にも有効です。

デメリット

【デメリット①】保険料が毎回変動する

保険料は為替によって毎回変動します。

毎月決まった定額保険料を払いたい人にとって、それは出来ません。

【デメリット②】為替リスクがあり元本割れする可能性がある

為替相場によって、死亡保障・解約返戻金が払込保険料を下回り元本割れを起こす可能性があります。

長く継続すれば元本割れリスクを抑えられるという保険営業もいますが、為替は将来どうなるか誰にも読めないのでわかりません。

【デメリット③】高い手数料が掛かり貯金・資産運用するには効率が悪い

『保険関係費（手数料）』が保険料から差し引かれてしまい、これは実質的な掛捨て保険料となります。

貯金・運用したい人にとっては効率が悪くなり大きなデメリットです。

例えば、一時払いドル建て終身保険のメットライフ生命「ビーウィズユープラス２」で具体的な保険関係費を見てみましょう。

契約しただけでと一時払い保険料から8.2％〜10.7％もの高額な手数料が差し引かれてしまいます。

【保険関係費の項目】	時期・控除方法
保険契約の締結にかかる費用 （契約時費用）	手数料率不明 （健康告知ありの場合、保険料から8,2％〜10.7％を差引く）
死亡・高度障害保障や 保険契約の維持の費用	手数料率不明 保険期間中、積立金から毎月差し引く
（告知なしプランのみ） 保険金額を円建で最低保証 する費用	手数料率不明 契約から2年後の契約応当日の前日まで、 積立金から毎月差し引く
（告知なしプランのみ） ・保険契約の締結にかかる費用	手数料率不明 基準利率を決定する際、所定の期間における指標金利の平均値に 1.0％を増減させた範囲内で保険会社が定めた利率から差し引く
・資産運用のための費用	手数料不明 基準利率を決定する際、所定の期間における指標金利の平均値に 1.0％を増減させた範囲内で保険会社が定めた利率から差し引く

【デメリット④】途中解約は元本割れすることが多い

途中解約・減額は元本割れを起こす可能性が高いです。

特に早期解約すると解約払戻金はまったくないことも珍しくありません。

現役FPとしてのアドバイスですが、ドル建て保険に入ったあとで後悔したくないなら金融庁が推奨・注意喚起しているように類似商品であるNISAやiDeCoと比較した上で入りましょう！

保険以外の選択肢も含めて比較したいなら【ほけんのぜんぶ】でNISA・iDeCoの知識も豊富なFPに相談がオススメです。

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ドル建て保険に入るのをやめたほうが良い人

このように思うならドル建て保険に入らない方が良いです。

でも、今の時代ノーリスクでお金を増やすことは不可能なのも事実です。

もし将来のお金の不安を合理的に解決したいなら、資産変動リスクはありますがNISAやiDeCoを軸に資産形成・資産運用することをオススメします。

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「ドル建て保険」「お金の悩み」は知識豊富なFPに相談がおすすめ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

ドル建て保険は市場価格調整や為替リスクなど複雑な仕組みがあり、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、相談者満足度が高い【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

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保険以外で投資をしたい人へのおすすめ

保険以外で投資をしたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

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まとめ