【2023年最新版】現役FPオススメのドル建て保険の人気ランキング！

「円建保険は利率が低すぎる」「利率が高いからドル建て保険に入るべき」「貯金や資産運用としてもオススメ」と外貨建て保険を勧められるケースは多いです。

でも、ドル貨建て保険は「苦情の多い保険」「販売手数料稼ぎに保険営業が売りたい保険」として有名なので、しっかり理解しないで入ると大損する可能性もあり注意が必要です。

どんな方にもドル建て保険で後悔してほしくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の相談を受けてきた筆者が個人ブログの完全中立な立場で解説できる利点を活かし、独自視点でドル建て保険をランキング化しました。

最後まで読めば、ドル建て保険に入る場合、どの保険が良いかはっきりわかります。

《この記事の結論》ドル建て保険に入る前に、NISAも比較しよう！

同じ期間・同じ金額を払うならNISAやiDeCoを軸に考えた方が合理的なので、ドル建て保険と必ず比較しましょう！

もし入るなら、オリックス生命のUSライズ、住友生命のJロードグローバル２がオススメ！

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【ドル建て保険に入りたい人に！】押さえておくべきポイント

【ポイント①】加入目的を明確にしておく！

『保障目的』なのか『貯金・運用目的』なのか、ドル建て保険に入るなら目的は明確にしましょう。

客観的にみて、『保障目的』なら収入保障保険など割安な掛捨て保険で備えて、『貯金・運用目的』ならNISA・iDeCoを活用すればどる建て保険を上回る備えが出来ます。

もし、ドル建て保険に固執しないなら【掛捨て保険】と【NISA・iDeCo】の組み合わせた場合をドル建て保険と比較してもらってから、入るかどうか決めた方が絶対的に後悔せずに済みます！

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【ポイント②】保険で貯金・資産運用は効率が悪く、手数料が高いことを理解しておく

利回りが良いと言われている外貨建保険でも、保険以外の金融商品と比べると利回りは低いです。

貯金・資産運用で使う人が多いNISAと外貨建保険で将来の積立金の違いを見てみましょう。

	保険料	死亡保険金	60歳払込満了後の 解約返戻金（返戻率）
①外貨建保険（USライズ）	138.05ドル →20,164円 （為替146.06円）	114,000ドル →1,665万円 （為替146.06円）	63,541ドル（127.8％） →928万円 （為替146.06円）
②NISA （eMAXIS Slim米国株式 S&P500）	20,164円	なし	1,678万円（231.1％）
差額（②−①）	ー	−114,000ドル	750万円

【ポイント③】無理ない保険料・払込期間に設定すること！

ドル建て保険は長く続けてメリットがある保険です。

途中解約しないよう、最後まで継続できる範囲の無理のない保険料・払込期間に設定しよう。

【ドル建て終身保険】ランキング表

	総合評価	予定利率	為替手数料	死亡保障	保険料払込免除 特約の有無	60歳払込満了時の 解約返戻金 （返戻率）	70歳時 解約返戻金 （返戻率）
【第1位】 オリックス生命 USライズ	(3.5 / 5.0)	開示なし	円入金時；+0.01円 円支払時；–0.01円	124,000ドル	三大疾病 障害状態 介護状態	69,115ドル （127.8％）	83,903ドル （155.2％）
【第2位】 メットライフ生命 ドルスマートS （低解約返戻金特則）※2	(3.0 / 5.0)	最低2.5％	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.50円	97,000ドル	三大疾病 介護状態	56,409ドル （103.5％）	71,648ドル （131.5％）
【第3位】 マニュライフ生命 こだわり外貨終身 （標準体）※2	(3.0 / 5.0)	最低1.5％	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.01円	75,000ドル	三大疾病	56,380ドル （102.5％）	62,508ドル （113.6％）
【第4位】 ジブラルタ生命 米国ドル建終身保険 （低解約返戻金型）	(2.5 / 5.0)	開示なし	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.01円	102,000ドル	三大疾病	62,628ドル （115.2％）	72,950ドル （134.2％）
【第5位】 ソニー生命 米ドル建て終身保険	(2.0 / 5.0)	開示なし	円入金時；+0.01円 円支払時；–0.01円	92,000ドル	三大疾病 障害状態 介護状態 精神障害	58,088ドル （106.8％）	68,282ドル （125.5％）

【第1位】オリックス生命　USライズ

契約年齢	15歳〜75歳 ※保険料払込免除ありの場合15歳〜64歳
最低保険金額	30,000米ドル〜
保険料払込免除	・3大疾病（悪性新生物・急性心筋梗塞・脳卒中） ・障害状態（障害等級1級〜3級に該当し身体障害者手帳を交付された時） ・介護状態（要介護2以上、または約款所定の要介護状態に該当した時）
主な特約（オプション）	・保険料払込免除特約 ・介護前払い特約
クレジットカード払い	可能
為替手数料	円入金時；+0.01円 円支払時；–0.01円

こんな人にオススメ

■死亡保険金が大きく、返戻率が高い外貨建て保険がいい
■途中解約は絶対しない
■保険料払込免除の範囲が広い（三大疾病、障害、介護）
■クレジットカードで保険料を払いたい

オリックス生命のUSライズは他保険会社の外貨建て保険より死亡保険金と返戻率のバランスが良い。

でも、利率変動型ではないという理由で提案されないケースが多いけど、ドル建て保険に入るなら絶対比較すべき保険です。

【第2位】メットライフ生命　ドルスマートS（低解約返戻金特則）

契約年齢	6歳〜80歳
最低保険金額	30,000米ドル〜
保険料払込免除	・3大疾病（悪性新生物・心疾患・脳血管疾患） ・介護状態（要介護2以上、または約款所定の要介護状態に該当した時）
主な特約（オプション）	・低解約返戻金特則 ・3大疾病・介護給付終身保険特約 ・保険料払込免除特約
クレジットカード払い	JCBのみ、クレジットカード会社の為替手数料になる
為替手数料	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.50円

こんな人にオススメ

■利率変動型の仕組みを利用して、返戻率が上がることに期待したい
■途中解約は絶対しない
■保険料払込免除（三大疾病）の対象範囲が広い

『ドル建て保険といえばドルスマートS』と言えるくらい、どこでも提案される保険です。

米国債券相場により積立利率は毎月変動しますが、最低保証2.5％があるので安心です。

でも、【積立利率 ＝ 金利】ではなく、最低でも毎月2.5％ずつ積立金が増えていく訳ではないので要注意！

【第3位】マニュライフ生命　こだわり外貨保険

契約年齢	0歳〜80歳
最低保険金額	20,000米ドル〜
保険料払込免除	・3大疾病（悪性新生物・急性心筋梗塞・脳卒中）
主な特約（オプション）	・保険料払込免除特約
クレジットカード払い	可能
為替手数料	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.01円

こんな人にオススメ

■利率変動型の仕組みを利用して、返戻率が上がることに期待したい
■途中解約リスクが低いドル建て保険に入りたい
■保険料払込免除に該当したら、解約返戻金を治療費に充てたい
■死亡保険金額30,000ドル未満で保険に入りたい
■豪ドルを選びたい

マニュライフ生命のこだわり外貨終身は、メットライフのドルスマートSと同じくらい提案されるケースが多い保険です。

米国債券の相場次第でより高い返戻率が期待できます。

また、保険料払込免除に該当したら解約返戻金が増加する特徴を持った保険です｡

【第4位】ジブラルタ生命　米ドル建終身保険（低解約返戻金型）

契約年齢	0歳〜69歳
最低保険金額	20,000米ドル〜
保険料払込免除	病気が原因による所定の障害状態に該当した場合
主な特約（オプション）	・特定疾病保障終身特約 ・疾病障害による保険料払込免除特約 ・介護前払い特約
クレジットカード払い	不可
為替手数料	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.01円

こんな人にオススメ

■死亡保険金額30,000ドル未満で保険に入りたい
■3大疾病保険金特約をつけて治療費にも備えたい

保険金額を30,000ドル未満で設定できる珍しい保険です。

死亡保険金額を30,000ドル以上持つ必要がない、保障額を抑えて保険料を抑えたいという人はジブラルタ生命の米ドル建終身保険（低解約返戻金型）を比較してもらいましょう。

【第5位】ソニー生命　米ドル建て終身保険

契約年齢	0歳〜85歳 ※保険料払込免除ありの場合15歳〜64歳
最低保険金額	30,000米ドル〜
保険料払込免除	・3大疾病（悪性新生物・心疾患・脳血管疾患） ・障害状態（障害等級1級〜3級に該当し身体障害者手帳を交付された時） ・介護状態（要介護2以上、または約款所定の要介護状態に該当した時） ・精神障害（精神障害者保健福祉手帳2級以上、または約款所定の障害状態）
主な特約（オプション）	・保険料払込免除特約 ・ナーシングニーズ特約
クレジットカード払い	不可
為替手数料	円入金時；+0.01円 円支払時；–0.01円

こんな人にオススメ

■保険料払込免除の範囲が広い（三大疾病、障害、介護、精神障害）

保険料払込免除の範囲に精神障害が入るなど、外貨建て保険の中で最も広いです。

でも、保険料払込免除以外の際立った強みは特にないのが残念です。

【外貨建て一時払い終身保険】ランキング表

	総合評価	積立利率 （2023年8月16〜 8月31日の利率）	為替手数料	死亡保障	20年後 解約返戻金 （返戻率）	30年後 解約返戻金 （返戻率）
【第1位】 住友生命 Jロードグローバル2	(3.5 / 5.0)	契約10年以内；4％ 契約10年以降；4.35％	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.50円	34,184ドル	24,209ドル （177.6％）	28,845ドル （211.6％）
【第2位】 第一フロンティア プレミアプレゼント3	(3.5 / 5.0)	4.74％	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.50円	34,840ドル	25,218ドル （183.9％） ※市場価格調整によって増減※	34,116ドル （250.1％）
【第3位】 メットライフ ビーウィズユープラス2 （告知ありプラン）	(3.0 / 5.0)	4.99％	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.50円	31,449ドル	26,680ドル （195.7％）	29,020ドル （212.8％） ※市場価格調整によって増減※2

【第1位】住友生命　Jロードグローバル2

契約年齢	30歳〜90歳
最低保険料	100万円〜
新規加入時の利率改定日	毎月1日、16日
積立利率保証期間	終身
為替手数料	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.50円

こんな人にオススメ

■死亡保険金を大きく備えたい
■市場価格調整が将来的に無くなった方が管理しやすいと思う
■一時払い保険料200万円未満で考えたい
■健康状態に不安がある

契約して2年以上経過しないと病死に対しての死亡保険金が開始されないのはデメリットですが、払込保険料に対して死亡保険金が大きく備えられるのが特徴です。

また、契約15年以上で市場価格調整もなくなり為替リスクのみになるので、極力わかりやすい保険の方が良いという人に特にオススメです。

【第2位】第一フロンティア生命　プレミアプレゼント3

契約年齢	20歳〜90歳
最低保険料	100万円〜
新規加入時の利率改定日	毎月1日、16日
積立利率保証期間	20歳〜80歳；30年 81歳〜90歳；10年
為替手数料	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.50円

こんな人にオススメ

■死亡保険金を大きく備えたい
■契約時の適用利率を30年間固定させたい
■一時払い保険料200万円未満で考えたい
■健康状態に不安がある

契約して10ヶ月以上経過しないと死亡保険金が開始されません。

契約時の適用利率が高く、その利率を30年間固定させられれば将来的な死亡保険金・解約返戻金の増加が見込めます。

でも、適用利率改訂時以外での解約は市場価格調整が入るので、その時の債券相場次第で解約返戻金は増減するので、わかりにくいという声もあります。

【第3位】メットライフ生命　ビーウィズユープラス2（告知ありプラン）

契約年齢	0歳〜85歳
最低保険料	200万円〜
新規加入時の利率改定日	毎月1日
積立利率保証期間	契約後；30年 利率変更後；15年
為替手数料	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.50円

こんな人にオススメ

■契約時の適用利率を20年間固定させたい
■契約したらすぐに保障が開始してほしい

保険営業から最も提案される機会が多いのがメットライフ生命のビーウィズユープラス２です。

適用利率も他保険会社より高いから選ぶ人も多いですが、適用利率が低い他保険会社の方が死亡保険金や解約返戻金が大きくなるケースもありますので、しっかり比較してから入るか決めましょう！

【外貨建て個人年金保険】ランキング表

	総合評価	予定利率	為替手数料	保険料払込の 停止・再開	年金受取時期の 繰下げ（先延し）	払込満了時の 解約返戻金 （返戻率）	10年受取りした 場合の年金累計額 （返戻率）
【第1位】 マニュライフ生命 こだわり外貨個人年金 （米ドル）※2	(3.0 / 5.0)	最低1.5％ 利率変動型（毎月）	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.01円	契約10年経過後 から出来る	最長80歳まで 何度でも繰下げ出来る	55,095ドル （111.2％）	57,840ドル （116.7％）
【第2位】 住友生命 たのしみ未来グローバル※2	(2.5 / 5.0)	最低1.5％ 利率変動型（毎月）	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.50円	不可	最長３年繰下げ出来る	53,867ドル （108.7％）	56,970ドル （115％）

【第1位】マニュライフ生命　こだわり外貨個人年金

契約年齢	0歳〜70歳
最低保険料	10,000円〜
年金支払期間	・確定年金5年 ・確定年金10年 ・終身年金（保証期間10年）
保険料払込の再開・停止	契約10年経過後 から出来る
年金受取時期の 繰下げ（先延し）	最長80歳まで 何度でも繰下げ出来る
クレジットカード払い	可能
為替手数料	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.01円

こんな人にオススメ

■利率変動型の仕組みを利用して、返戻率が上がることに期待したい
■将来的に保険料の払込中断・再開が出来た方が継続しやすくて良い
■年金受取時期をある程度自由に繰下げ（先延し）できた方が良い

保険料の払込ペース、年金受取時期の自由度からマニュライフ生命の外貨建て個人年金は人気が高い。

でも、個人年金保険なので「保障」はなく、それなら同じく保障がないNISAで積立した方が良いという人も多いです。

【第2位】住友生命　たのしみ未来グローバル

契約年齢	0歳〜75歳
最低保険料	5,000円〜 ※設定による※
年金支払期間	・確定年金5年 ・確定年金10年 ・確定年金15年
保険料払込の再開・停止	不可
年金受取時期の 繰下げ（先延し）	最長３年繰下げ出来る
クレジットカード払い	可能
為替手数料	円入金時；+0.50円 円支払時；–0.50円

こんな人にオススメ

■利率変動型の仕組みを利用して、返戻率が上がることに期待したい
■保険料を月額10,000円以下で設定したい

商品スペックはマニュライフ生命に劣りますが、設定条件により最低保険料10,000円以下で入ることができるので、少額で始めたい人には良い保険です。

【現役FPぶっちゃけ】ドル建て保険に入る前に知っておくべき事実と注意点！

【ぶっちゃけ①】貯金・資産運用目的で入るメリットがない！

保険は「万が一の経済的困窮に対応するために備えるもの」であり、「貯金・資産運用するもの」ではないです。

なので、保障が必要ない人、お金を増やしたいと考えている人で貯金や資産運用目的で外貨建て保険を考えているなら入るのをやめましょう。

同じ金額・時間を費やすならNISAなど保険以外の金融商品を活用した方が運用効率が良く、増える可能性が高いです。

【ぶっちゃけ②】保障がいつまで必要なのかを整理しよう！

保障目的でドル建て保険に入る場合、いつまで保障がないと困るのか整理しましょう。

実は、子供が独立するまで保障が必要と考える人は多く、それなのに保険営業から提案されるのはほぼ販売手数料の高い「ドル建て終身保険」で、必要ない期間の保障料まで払っているケースが多いです。

必要最低限の保障期間で無駄なく入りたいなら「ドル建て養老保険」に入るか、割り切って子供が独立するまでの期間だけ掛捨て生命保険に入り、浮いた資金はNISAで積立投資する等した方が合理的です。

【ぶっちゃけ③】保険で長期的に貯金するなら「変額保険」がオススメ

長期的な貯金として保険に入るなら、ドル建て保険より「変額保険」の方が積立金が増える可能性が高くオススメです。

また、変額保険の中で「変額個人年金」はNISAやiDeCoに最も近い保険で、長期的にみて最も積立金が増える可能性が高い保険なので、外貨建て保険と必ず比較してから入りましょう！

【ぶっちゃけ④】「保険料払込免除があるから」は保険で貯金する理由にならない

「大病した後、保険料払込をせずに済む保険料払込免除があるから入るべき」と保険で貯金を勧めてくる保険営業も多いです。

でも、保険料払込免除をつけると保障が手厚くなる分、貯蓄効率が落ちてしまい積立金を増やしたいと考えている人にとってデメリットになってしまいます。

そもそも、経済状況によって積立額の増減や中断・再開ができるなど積立ペースが自由なものなら、大病したら積立中断すれば良いだけで、あえて保険料払込免除をつける必要性がないです。

メリット

【メリット①】円建保険より条件が良くなる可能性が高い

死亡保険金・解約返戻金ともに円建て保険より条件が良くなる可能性が高いです。

具体的にオリックス生命の円建保険（ライズ）とドル建て保険（USライズ）で比較してみると、ドル建て保険の良さが際立ちます。

でも、毎月の保険料、死亡保険金、解約返戻金はその時の為替レートによって変動するので、必ずしも円建保険を上回るとは言い切れません。

	保険料	死亡保険金	60歳払込満了後の 解約返戻金（返戻率）
円建て保険（ライズ）	20,001円	920万円	791万円（109.9％）
ドル建て保険（USライズ）	138.05ドル →20,164円 （為替146.06円）	114,000ドル →1,665万円 （為替146.06円）	63,541ドル（127.8％） →928万円 （為替146.06円）

【メリット②】外貨資産を持てる

払込保険料は外貨に変換されるので、ドル建て保険に入るということは外貨資産を持つということです。

全ての資産を日本円で保有していても増える時代では無いので、資産の一部を外貨資産にしたいという人にとってはメリットです。

【メリット③】保険料払込免除特約がある

ドル建て保険には保険料払込免除があるので、所定の状態に該当したら以降の保険料支払いは一切免除され払わなくてよくなります。

保険料払込免除は各保険会社によって細かい条件や特徴が異なるので、しっかり比較して入りましょう。

デメリット

【デメリット①】保険料が毎回変動する

払込保険料は為替によって毎回変動します。

毎月決まった定額保険料を払いたい人にとって、それは出来ないのはデメリットです。

【デメリット②】為替リスクがあり元本割れする可能性がある

死亡保険金と解約返戻金を受け取る時の為替次第では、払込保険料を下回り元本割れを起こす可能性があります。

長く継続すれば元本割れリスクを抑えられるという保険営業もいますが、為替は将来どうなるか誰にも読めないのでわかりません。

為替によって、元本割れすることもあることを理解した上で入りましょう。

【デメリット③】高い手数料が掛かり貯金・資産運用するには効率が悪い

ドル建て保険は『保険関係費（手数料）』が保険料から差し引かれてしまうので貯金・資産運用したい人にとっては効率が悪いです。

2023年8月現在、提案される機会の多い一時払いドル建て終身保険、メットライフ生命の「ビーウィズユープラス２」で具体的に保険関係費を見てみましょう。

【保険関係費の項目】	時期・控除方法
保険契約の締結にかかる費用 （契約時費用）	手数料率不明 （健康告知ありの場合、保険料から8,2％〜10.7％を差引く）
死亡・高度障害保障や 保険契約の維持の費用	手数料率不明 保険期間中、積立金から毎月差し引く
（告知なしプランのみ） 保険金額を円建で最低保証 する費用	手数料率不明 契約から2年後の契約応当日の前日まで、 積立金から毎月差し引く
（告知なしプランのみ） ・保険契約の締結にかかる費用	手数料率不明 基準利率を決定する際、所定の期間における指標金利の平均値に 1.0％を増減させた範囲内で保険会社が定めた利率から差し引く
・資産運用のための費用	手数料不明 基準利率を決定する際、所定の期間における指標金利の平均値に 1.0％を増減させた範囲内で保険会社が定めた利率から差し引く

【デメリット④】途中解約は元本割れすることが多い

途中解約、特に加入後間もない早期解約をした場合は元本割れを起こしたり、解約払戻金がほぼない可能性もあります。

ドル建て保険に入るなら、あとで後悔しないようにNISAやiDeCoなど保険以外の金融商品と比較した上で入りましょう！

ドル建て保険に入るのをやめたほうが良い人

このように思うならドル建て保険に入らない方が良いです。

でも、今の時代ノーリスクでお金を増やすことは不可能なのも事実です。

もし将来のお金の不安を合理的に解決したいなら、資産変動リスクはありますがNISAやiDeCoを軸に資産形成・資産運用することをオススメします。

【後悔】筆者加入中のドル建て保険・NISAの運用成果を比べてみた

筆者がドル建て保険をオススメしない理由は、私自身が金融知識が乏しい時に入ったドル建て終身保険（低解約返戻金型）と、後で始めたNISAを比較して運用成果に圧倒的な差が生じているからです。

NISAの方が後に始めたにも関わらず、圧倒的に優秀な成果を収めており、同じ時間・金額をNISAで積立していたらと後悔しています。

【加入歴11年8ヶ月】筆者のドル建て終身保険の払込保険料総額と平均為替レート

【円安の今解約するとどうなる？】ドル建て終身保険の解約返戻金と返戻率

【加入歴3年7ヶ月】筆者の「つみたてNISA」＆「投資信託積立」の運用成果

「ドル建て保険」「お金の悩み」は保険以外の金融商品も扱えるFPに相談がおすすめ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

ドル建て保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、東証グロース市場上場企業のブロードマインド（株）が運営する保険・投資信託・住宅ローンなど幅広い金融商品を加入までまとめて相談できる【マネプロ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

知識豊富なFPが担当してくれるマネプロは特定の金融機関に属さない、資産形成に精通したFPに相談できるので、最適な貯金方法は何か、保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品との違いを詳しく比較しなら、あなたに最適な保険と貯金方法が見つけられる。

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NISA・iDeCoで資産形成・資産運用したい人へ

投資と保険は分けたい、NISAやiDeCoを始めようと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

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まとめ