サニーガーデンEXの評判が悪い理由や入る前の注意点を徹底解説！

昨今の米国債金利の上昇の影響を受け、メットライフ生命のサニーガーデンEXを勧められる機会が増えています。

でも、サニーガーデンEXは『運用目的』の保険なので、それなら保険以外で運用した方が同じ時間を掛けても増える可能性が高いので、実は時間の無駄になってしまうかもしれません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の相談実績を持つ筆者が、サニーガーデンEXの評判が悪い理由や、入る前に絶対知っておくべき注意点、利率について詳しく解説します。

最後まで読めば、サニーガーデンEXに入るべきかどうかがわかります。

《この記事の結論》運用目的ならサニーガーデンEXに入る必要なし！時間が勿体無いです。

まとまったお金で資産運用するなら、株式投資の方が長期的にみて増える可能性が高く合理的なので、運用目的で同じ時間を掛けるなら、サニーガーデンに入った時点で時間を無駄にします。

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サニーガーデンはどんな保険？

資産運用に特化した一時払いドル建て保険です。

加入時のドル建て保険料に利率を掛けた金額を毎年配当として受け取るか、受け取らずに積立しておくかを選べます。

利率は米国債券をもとに10年毎に変わっていきます。

保障と呼べるものはないので、「保障がないなら保険で資産運用する必要があるの？」と良く言われる保険でもあります。

サニーガーデンの評判が悪い理由・デメリット

元本保証なし

為替リスクがあり、死亡保険金・解約返戻金に元本保証はありません。

想定以上の円高に見舞われた場合、為替差損が出る可能性があります。

契約10年以内は解約控除が発生

もし契約10年以内に解約すると、『解約控除』というペナルティが発生します。

加入年数に応じた『解約控除』が、解約返戻金から控除されてしまうので大きなデメリットです。

契約年数	解約控除率
1年未満	10％
1年以上 2年未満	9％
2年以上 3年未満	8％
3年以上 4年未満	7％
4年以上 5年未満	6％
5年以上 6年未満	5％
6年以上 7年未満	4％
7年以上 8年未満	3％
8年以上 9年未満	2％
9年以上 10年未満	1％
10年 以上	なし

市場価格調整がある

10年毎の積立利率改定時に解約しない限り、市場価格調整が掛かります。

解約時の市場金利によって、解約返戻金が増減します。

市場価格調整とは

契約時の積立利率と、解約時の市場金利を比較し解約返戻金を調整する制度です。

解約時の債券価格が契約時の積立利率より高い　→　解約返戻金が減少する
解約時の債券価格が契約時の積立利率より低い　→　解約返戻金が増加する

【保険関係費】と【為替手数料】が高い

サニーガーデンEXは【保険関係費】と【為替手数料】が高いです。

これら手数料は一時払い保険料から控除されます。

【保険関係費】いくら掛かるかチェック！

保険関係費　項目	費用	控除時期・控除方法
死亡保障および保険契約の 締結・維持にかかる費用	最大1.54％	積立利率を決定する際に、所定の期間における 指標金利の平均値に1.0%を増減させた範囲内で 当社が定めた利率から差し引きます。
災害死亡保障にかかる費用	年0.02％	円建終身保険に移行後、当社が定めた利率から差し引きます。

【為替手数料】いくら掛かるかチェック！

一時払い保険料を円入金 する場合の為替手数料	TTM+50銭
一時払い保険料を外貨入金 する場合の手数料	(払込通貨のTTM-25銭) ÷ (運用通貨のTTM+25銭)
死亡保険金・解約返戻金・定期支払金を 円受取りする場合の為替手数料	TTM-50銭

理解せずに勧められるがまま入って後悔

仕組みやリスクを理解せずに保険営業や銀行で勧められるがまま入ってしまい、解約時に思わぬ損をして後悔する人もいます。

どんな保険でも理解できないものは安易に入らないようにして下さい。

為替が円安だけど入るべきか

過去27年間のドル円の動きを七十七銀行がまとめたグラフをご覧ください。

このグラフによると、2023年11月時点の為替は150円近くなので過去26年の中でも歴史的な円安であることがわかります。

サニーガーデンEXは主に債券投資でありローリスク・ローリターン。

利率が良くても加入時が円安、受け取る時が円高なら為替によって利益は大きく目減りしてしまうので、入るのはあまりオススメできません。

もし資産運用したい、10年以上運用できるならNISAで株式投資した方が増える可能性が高いです。

このグラフでの最も円高・最も円安はいつ？いくら？

最も円高：75.32円（2011年10月）
最も円安：150.15円（2022年10月）

2011年10月から2022年10月までの11年間での為替差は最大約２倍も動いていることがわかります。
2011年から外貨購入した人なら2022年には価値が約２倍になりますが、もし1998年に外貨購入して2011年を迎えた場合、為替は1998年の半額になってしまいますので、外貨購入時の為替はできる限り円高（低い）の方が良いです。

サニーガーデンEXの実質利回りを検証！

為替レート	円換算額（返戻率）	実質利回り
75円 （過去26年の円高の最小値）	159万円（79％）	年−2.26％
85円	180万円（90％）	年−1.04％
90円	191万円（95％）	年−0.45％
94円 （損益分岐点の為替レート）	200万円（100％）	年0％
100円	212万円（106％）	年0.58％
【目安】 110円 （1997-2023年5月までの平均レート）	233万円（116％）	年1.53％
120円	255万円（127％）	年2.45％
130円	276万円（138％）	年3.27％
134.30円 （契約時の為替レート）	285万円（142％）	年3.6％
140円	297万円（148％）	年4.03％
150円 （過去26年の円安の最大値）	319万円（159％）	年4.77％

サニーガーデンを選ぶ人は運用目的！それなら株式投資の方が増える可能性が高い！

サニーガーデンは運用目的に特化した保険で、払った保険料は主に米国債券で運用されています。

でも、運用目的でサニーガーデンを考えていて、長期運用ができる人なら株式投資の方が債権運用に比べて資産増加する可能性が高いです。

NISAで大人気『eMAXIS Slim全世界株式（ オールカントリー）』と比較

SBI証券のつみたてNISAでの積立設定ランキング第1位『eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）』で200万円を10年間、15年間運用した場合はいくらになる可能性があるのか検証します。

JPモルガン・アセット・マネジメントが2022年に公表した「今後10～15年の世界株式と先進国債券の期待リターン」より、全世界株式の期待リターンは年率8.5％とされています。

当然これは、将来のリターンを保証する訳ではないですし、今後10年〜15年の間には大きく評価額が下落する年もあると思いますが、中長期的に運用すれば8.5％くらいのリターンを狙える可能性は大いにあります。

eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）とは

名前が表すように、このたった1つの投資信託を購入するだけで全世界の株式に分散投資できます。 投資対象は日本を含む先進国と新興国の47か国です。

通称『オルカン（オールカントリーの略）』と呼ばれ、「投信ブロガーが選ぶ！ Fund of the Year 2022」でも圧倒的な支持を受けて1位を獲得しています。

過去3年間の年率リターン20.4％（2023年4月末日時点のデータ）であり、出来過ぎな結果ではありますが、この間200万円を運用していたらたった3年間で384万円になっています。

もし、200万円をeMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）に投資して、利回り8.5％で10年、15年間運用すると、

元金200万円　→ 10年後の評価額466万円、15年後の評価額712万円

という結果になります。

あくまで平均利回り8.5％というのはJPモルガン・アセット・マネジメントが公表している期待リターンであり、将来を約束するものではありませんが、サニーガーデンで債券運用するより、株式投資をした方が最終的なパフォーマンスが高くなるので、10年以上の長期投資をするなら株式投資の方が魅力的です。

【現役FPぶっちゃけ】資産運用ならNISAで株式投資の方が増える可能性が高いのでオススメ

長い目で見れば、株式に投資した方が結果的に資産増加する可能性が高いので、若年層の人や20年超の長期運用ができる人等なら、サニーガーデンでの債権投資より株式投資メインで考える方が合理的です。

株式投資はNISAを使えば利益に課税されることなく将来の資産形成を最大限有利にしていくことが出来るので、使っていないなら積極的に活用しましょう。

投資するなら最低限の知識がないと搾取され損します！

投資や資産運用をするなら、最低限の知識は必要不可欠です。
知識がないと、その投資・運用が妥当なのか、自分のリスク許容度を超えていないか判断できないからです。

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サニーガーデンEX　6つの特徴

【特徴①】一時払い最低保険料200万以上ないと入れない

サニーガーデンEXは最低でも保険料200万円以上を一時払いできないと入ることが出来ない保険です。

保険料は一時払いなので、支払いは加入時の一回のみです。

【特徴②】米ドル・豪ドルから運用通貨を選択

運用通貨を米ドル・豪ドルの２種類から選択できます。

通貨により利率・為替リスクも異なるので、長期的に見て安心できる通貨を選びましょう。

なお、加入後の運用通貨の変更は出来ません。

【特徴③】入る時期によって条件が変わる

サニーガーデンEXは半月毎に新規加入者の積立利率を変えています。

入る時期によって、積立利率と為替の影響も受けて契約条件は変わるので注意が必要です。

入った時の利率は10年間変わりません。

【特徴④】積立利率は10年毎に改定

サニーガーデンEXに入ったあとは、10年毎に積立利率の改定があります。

積立利率が良くなるか、悪くなるかはその時にならないとわかりません。

【特徴⑤】死亡保険金は払込保険料より増えない

死亡保険金は払込保険料と同額になる仕組みで、払込保険料を大きく上回る死亡保険金を持つことは出来ません。

（例）

【一時払い保険料：300万円】÷ 【為替レート：130円】＝ 23,076ドル
この場合、両替された23,076ドルが死亡保険金となり、死亡時の為替レートで遺族に支払われます。

【特徴⑥】積立金増加コース・定期支払いコース・目標設定付定期支払いコースから選択

運用コースを３つの中から選択できます。

【運用コース】	【概要】
積立金増加コース	（資産増加目的の人にオススメ） 途中でお金を引出さず運用継続できる
定期支払いコース	（お小遣いのようにお金を受取りたい人にオススメ） 契約１年後から毎年定期支払金を受取れる
目標設定付定期支払いコース	（目標額に到達したら利益確定したい人にオススメ） 契約１年後から毎年定期支払金を受取りつつ、 積立金が加入時に決めた目標額に到達したら自動的に 円建て終身保険に移行し利益確定される

サニーガーデンのメリット

ドル資産が持てる

一時払いした保険料はドルに両替されて運用されるので、サニーガーデンEXに入るということはドル資産を持つことになります。

日本円しか持っておらず、投資を全くしていない人にとって、資産分散効果があるのはメリットです。

円建て保険と比べると利率が高い

円建て保険より、外国債券で主に運用されるサニーガーデンEXなどの『一時払いドル建て終身保険』の方が利率が高いです。

利率が高い方が資産運用効果、保障効果も大きくなりますので有利です。

健康状態関係なく入れる

サニーガーデンEXは健康状態審査がありません。

よって、どんな健康状態の人でも入ることができます。

サニーガーデンEXの過去の米ドル積立利率を検証

定期支払いコースの過去の積立利率の相場はどれくらいだったのかを検証しました。

	【米ドル】 最低利率	【米ドル】 最高利率	【米ドル】 平均	【豪ドル】 最低利率	【豪ドル】 最高利率	【豪ドル】 平均
2023年 （1月〜4月）	3.62％	4.3％	3.98％ （1月〜4月）	2.81％	3.45％	3.13％ （1月〜4月）
2022年	1.49％	4.38％	3.21％	0.84％	3.47％	2.48％
2021年	0.9％	1.68％	1.34％	0.32％	1.06％	0.72％
2020年	0.76％	1.81％	1.11％	0.29％	0.79％	0.45％
2019年	1.44％	2.85％	2.14％	0.39％	1.62％	0.97％
2018年	2.20％	2.9％	2.65％	1.73％	2.55％	2.01％
2017年	1.31％	2.05％	1.51％	1.9％	2.43％	2.16％
2016年	0.7％	1.52％	1.09％	1.2％	2.18％	1.58％
2015年 （5月〜12月）	1％	1.6％	1.4％ （5月〜12月）	1.45％	2.05％	1.86％ （5月〜12月）
全期間平均	1.49％	2.56％	2.04％	1.21％	2.17％	1.7％

サニーガーデンEXの利率が高くても入らないほうが良い人

長い目で見れば、株式投資した方が結果的に資産増加する可能性が高いので、若年層の人や20年超の長期運用ができる人等なら、サニーガーデンEXより株式投資メインで考える方が合理的です。

株式投資はNISAを使えば利益に課税されることなく将来の資産形成を最大限有利にしていくことが出来るので、使っていないなら積極的に活用しましょう。

投資するなら最低限の知識がないと搾取され損します！

投資や資産運用をするなら、最低限の知識は必要不可欠です。

知識がないと、その投資・運用が妥当なのか、自分のリスク許容度を超えていないか判断できないからです。

自分のお金は自分で育て、守るしかありません。

もし、サニーガーデンEXの提案をされても即決せず立ち止まれたなら、この機会をチャンスに無料セミナーなどを活用してお金のプロに投資基礎から教えてもらうことがオススメです。

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サニーガーデンに入る前に知っておくべき注意点

【注意点①】利益に課税される可能性がある

どのコースを選んでも利益に対し課税される可能性があります。

主な課税種類は以下の通りです。

	課税種類（死亡時以外）
積立金増加コース	一時所得（解約時）
定期支払いコース	雑所得
目標設定付定期支払いコース	雑所得（定期支払い部分） 一時所得（解約時）

【注意点②】死亡保険金目的の保険ではない

サニーガーデンEXは死亡保険金目的で入る保険ではなく、資産運用目的で入る保険です。

そして『資産運用目的』なら、保険以外で投資することをオススメします。

どんな投資方法があるかわからないなら、全国各地やオンライン開催している【アットセミナー】でお金のプロに投資の基礎を教えてもらいましょう。

【注意点③】手数料が大きく取られる

保険で貯蓄や資産運用をする場合、手数料が大きく取られるので貯蓄効率・運用効率は悪くなります。

それを知った上で入るかどうか決めて下さい。

【注意点④】定期支払コースは確定申告が必要

定期支払金は『雑所得』の対象となるので、確定申告が必要です。

一定金額以内の定期支払金であれば所得税は課税されませんが、その場合でも住民税は掛かるので確定申告をする前提で加入しましょう。

デメリットを理解した上でサニーガーデンに入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

サニーガーデンは市場価格調整や為替リスクなど複雑な仕組みがあり、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、東証グロース市場上場企業のブロードマインド（株）が運営する保険・投資信託・住宅ローンなど幅広い金融商品を加入までまとめて相談できる【マネプロ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

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まとめ