実体験で後悔！デメリット・評判からサニーガーデンexが最適なのか解説！

ただ貯金しているのはもったいないと、メットライフ生命のサニーガーデンEXを勧められるケースは多いです。

でもネット検索すると「後悔した」「やめたほうがいい」「情弱向け」など悪い評判が多く、「オススメ」と謳う企業サイトと評価が違いすぎて、何が本当なのか悩んでしまいます。

実はサニーガーデンEXは『資産運用』に特化した保険なので保障といえるものがなく、それならそもそも保険に入る意味がありません。

このブログの読者には、保険で損や後悔をしてほしくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・運用相談を解決してきた筆者が、他では教えてくれないサニーガーデンEXの客観的真実を教えます。

最後まで読めば、この保険に入るべきかがわかり、お金と時間を無駄にしないですみます。

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サニーガーデンはどんな保険？

サニーガーデンEXは、まとまったお金を米国債で資産運用する『運用目的』で作られた保険です。

コースは3つあり、

いずれかを契約時に選びます。

もし死亡したら、払込保険料相当額が返ってくるだけなので『保障』とは言えず、運用してお金を増やすためだけの保険だと思って問題ないです。

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サニーガーデンEXの特徴

【特徴①】保険料は200万から

サニーガーデンEXは最低200万以上を一時払いできないと入れません。

保険料の支払いは契約時の一回のみなので、分割払い等も不可です。

　

　

【特徴②】運用通貨を米ドル・豪ドルから選ぶ

運用通貨を米ドル・豪ドルの２種類から選べます。

通貨により利率や為替リスクが異なるので、長期的に見て安心できる通貨を選びましょう。

なお、加入後の運用通貨の変更は出来ません。

　

　

【特徴③】入る時期によって契約条件が変わる

サニーガーデンEXは毎月1日・16日に新規加入者向けの積立利率を変えています。

入るタイミングによって、積立利率と為替相場は変わるので、契約条件も変わることを知っておきましょう。

　

　

【特徴④】積立利率は10年毎に改定

契約時の積立利率は10年毎に変更されます。

変更基準のもとになるのは、10年米国債券の金利です。

積立利率が良くなるか、悪くなるかはその時にならないとわかりません。

ちなみに、積立利率0.01％は最低保証されていますが、利率が低すぎるので保証されている意味がないです。

　

　

【特徴⑤】死亡保険金は払込保険料より増えない

サニーガーデンEXは払込保険料以上の保障を期待できる保険ではありません。

なぜなら運用目的の保険なので、「払込保険料（ドルベース） ＝ 死亡保険金」という仕組みだからです。

例えば保険料300万、契約時の為替150円だった場合、

死亡保険金：20,000ドル（保険料300万円　÷　為替150円）

20,000ドルが死亡時の為替の影響を受けて、遺族に還ってきます。

　

　

【特徴⑥】３つのコースから選択

どんな資産運用をしたいか、３つのコースから選択できます。

コース	概要	こんな人におすすめ
積立金増加コース	運用原資を引出すことなく運用	資産を増やしたい
定期支払いコース	毎年定期支払金を受取る	毎年お小遣いのようにお金を受取りたい
目標設定付 定期支払いコース	・毎年定期支払金を受取る ・目標額に達したら自動的に 円建終身保険に移行し利益確定	毎年お金を受取りつつ 目標額に達したら運用をやめたい

途中でコース変更はできません。

サニーガーデンEXの評判が悪い理由・デメリット

【デメリット①】元本割れする可能性がある

死亡保険金・解約返戻金に元本保証はありません。

為替リスクや市場金利を伴う保険なので、想定以上の円高になってしまったり、途中解約時の米国債券相場によっては元本割れする可能性があります。

　

　

【デメリット②】10年未満の解約は解約控除ペナルティがある

契約10年未満で解約・減額すると『解約控除』というペナルティがあります。

加入年数に応じた『解約控除率』が解約返戻金から控除され、損する可能性が高くなります。

経過年数	解約控除率
１年未満	10％
２年未満	9％
３年未満	8％
４年未満	7％
５年未満	6％
６年未満	5％
７年未満	4％
８年未満	3％
９年未満	２％
１０年未満	1％
１０年以上	なし

この解約控除は、早期解約を抑制するための保険特有のデメリットであり、他の投資性商品にはありません。

　

　

【デメリット③】市場価格調整がある

10年毎の積立利率が変わる時期以外での解約・減額は『市場価格調整』が掛かります。

途中解約時の「市場価格調整レート」はメットライフHPで確認できます。

【デメリット④】「保険関係費」と「為替手数料」が高い

サニーガーデンEXは【保険関係費（手数料）】と【為替手数料】が高いと評判です。

【保険関係費】

	費用	控除時期・控除方法
死亡保障および保険契約の 締結・維持にかかる費用	最大1.05％	積立利率を決定する際に、所定の期間における 指標金利の平均値に1.0%を増減させた範囲内で 当社が定めた利率から差し引きます。
災害死亡保障にかかる費用	年0.02％	円建終身保険に移行後、当社が定めた利率から差し引きます。

【為替手数料】

	為替手数料
円入金する場合の為替手数料	TTM+50銭
外貨入金する場合の手数料	(払込通貨のTTM-25銭) ÷ (運用通貨のTTM+25銭)
死亡保険金・解約返戻金・定期支払金を 円受取りする場合の為替手数料	TTM-50銭

保険関係費は保険特有の手数料で、他の運用商品にはありません。

　

　

【デメリット⑤】理解せずに勧められるがまま入って後悔

仕組みやリスクを理解せず勧められるがまま入ってしまい、あとで後悔する人は多いです。

特に運用を考えているのに、保険以外の運用方法を知らずに入るのは非常にもったいないです。

運用を保険でする理由があるのか、他の運用商品と比較しないと、自分に合った運用方法を見つけることはできません。

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為替が円安だけど入るべきか

過去27年間のドル円の動きを七十七銀行がまとめたデータをもとにすると、2024年7月時点の為替は150円以上なので、歴史的な円安であることがわかります。

過去11年間（2011年10月〜2022年10月）だけで、為替は最大２倍も動いています。

2011年にドル購入したなら、11年後の2022年には価値が約２倍です。

でも2008年にドル購入して最大の円高である2011年を迎えた場合、約40％も元本割れを起こしています。

結局サニーガーデンEXも、ドル→円に戻す時の為替次第でよくも悪くもなってしまうのですが、将来の為替はどうなるかわかりません。

例え契約時の利率が良くても、解約時が円高なら元本割れを起こしたり、運用益が大きく目減りしてしまいます。

もし10年以上運用する前提でサニーガーデンEXを考えているなら、同じ期間NISAで株式投資した方が増える可能性が高いので、サニーガーデンEXに入るのはやめた方がいいです。

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サニーガーデンEXのメリット

【メリット①】ドル資産が持てる

保険料は米国債で運用されるので、サニーガーデンEXに入るということはドル資産を持つことになります。

日本円しか持っておらず、投資を全くしていない人にとって、通貨分散効果があるのはメリットです。

　

　

　

【メリット②】円建て保険と比べると利率が高い

円建て保険より、米国債券で運用されるサニーガーデンEXの方が積立利率が高いです。

円建て保険の積立利率は、日本国債の利率を基準にしており、米国債券の利率より低いからです。

利率が良いほうが、期待リターンも高く有利です。

　

　

【メリット③】健康状態関係なく入れる

サニーガーデンEXは健康状態審査がなく、どんな健康状態の人でも入ることができます。

保障と呼べるものがなく、資産運用に特化した保険だからです。

例えば、ガンで治療中の人でも検討できます。

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サニーガーデンEXの実質利回りと損益分岐点を検証！

契約時と解約時で為替が変わらなければ、「積立利率＝実質利回り」になりました。

しかし、サニーガーデンEXは積立金が50万円以上増えると一時所得税が課税されるので、実質利回りはもう少し落ちると考えましょう。

為替レート	円換算額（返戻率）	実質利回り
75円 （過去最大の円高）	159万円（79％）	年−2.26％
85円	180万円（90％）	年−1.04％
90円	191万円（95％）	年−0.45％
94円 （損益分岐点）	200万円（100％）	年0％
100円	212万円（106％）	年0.58％
【目安】110円 （平均レート）	233万円（116％）	年1.53％
120円	255万円（127％）	年2.45％
130円	276万円（138％）	年3.27％
134.30円 （契約時のレート）	285万円（142％）	年3.6％
140円	297万円（148％）	年4.03％
150円	319万円（159％）	年4.77％

将来の為替がどうなっているのか、誰にも予測はできません。

もし平均レート110円で考えた場合、実質利回りは年1,53％となり、為替リスクを負って貴重な10年という時間を費やした割に、リターンが物足りないです。

時間を掛けて運用するなら、NISAの方が手数料が安いので運用効率が良くなり期待リターンが高く、運用益へ課税されることもないので有利な資産運用ができるのはオススメです。

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サニーガーデンEXは運用目的！それならNISAの方が増える可能性が高い！

サニーガーデンEXで使う予定のお金・時間をNISAで使ってあげた方が、期待リターンが高く、資産運用として合理的です。

保険で資産運用すると「保険関係費（手数料）」が掛かり、運用効率が悪くなるからです。

そもそも保障がないサニーガーデンEXを考えるということは、プラスαの保障はいらないということなので、それなら保険に入る意味がありません。

サニーガーデンEXと同じ米国債券で運用したければ、個人で投資もできるし、そうした方が余分な手数料を掛けずに済みます。

資産運用するなら、保険以外まで視野を広げて探してみるのがオススメです。

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NISAで大人気『eMAXIS Slim全世界株式（ オールカントリー）』と比較

SBI証券のNISA積立設定ランキング第1位『eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）』で、200万円を10年間、15年間運用したら、いくらになる可能性があるのか検証します。

JPモルガン・アセット・マネジメントが2022年に公表した「今後10～15年の世界株式と先進国債券の期待リターン」より、全世界株式の期待リターンは年率8.5％とされています。

当然これは、将来のリターンを保証する訳ではないですし、今後10年〜15年の間には大きく評価額が下落する年もあると思いますが、中長期的に運用すれば8.5％くらいのリターンを狙える可能性は大いにあります。

　

もし、200万円をeMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）に投資して、利回り8.5％で10年、15年間運用すると、

【eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）で資産運用した場合】

元金200万円　→ 10年後の評価額466万円、15年後の評価額712万円）

という結果になります。

あくまで平均利回り8.5％というのはJPモルガン・アセット・マネジメントが公表している期待リターンです。

決して将来を約束するものではありませんが、サニーガーデンで運用するより、株式投資をした方が最終的なパフォーマンスが良くなる可能性が高いのは事実です

10年以上の長期投資をするなら株式投資の方が魅力的です。

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【体験談】筆者のサニーガーデンの運用状況を公表！

2018年3月後半に余剰資金でサニーガーデン（定期支払い）に入り、2024年4月で6年1ヶ月が経ちました。

当時の筆者はまだNISAなどは一切やっておらず、保険以外の知識が疎かったので、サニーガーデンに魅力を感じて契約しました。

契約してから、どんどん円安になった影響で定期支払金が増えています。

今までの定期支払金は6回で金額をぶっちゃけますと、

円安のおかげで計60万を受けとることが出来ました。

さらに、現時点の解約返戻金は395万円となっており、解約控除や市場価格調整が入っても95万円ほどの利益を解約するだけで得られます。

定期支払金も含めてると155万円の利益、実質利回りは年7％ほどという結果でした。（税金は考慮せず）

この結果は円安による影響が大きく、現時点での評価としては満足しています。

でも、当時eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）に300万円を投資するという選択肢があれば、

積立金：300万　→　6年1ヶ月後：576万
利益276万円、実質利回り11.5％

と、より資産を増やすことが出来ていました。

客観的にみて、保険は資産運用に不向きです。

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【現役FPぶっちゃけ】資産運用ならNISAで株式投資の方が増える可能性が高いのでオススメ

長い目で見れば、株式投資した方が最終的に資産増加する可能性が高いのは、誰もが認める事実です。

若年層や20年超の長期運用ができる人なら、サニーガーデンより株式投資メインで考えた方が合理的です。

NISAで株式投資すれば、運用益を非課税にでき、将来の資産形成を最大限有利にしていくことが出来るので、使っていないなら積極的に活用しましょう。

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サニーガーデンEXの過去の利率推移をチェック

定期支払いコースの過去の積立利率の相場はどれくらいだったのかを検証しました。

	【米ドル】 最低利率	【米ドル】 最高利率	【米ドル】 平均	【豪ドル】 最低利率	【豪ドル】 最高利率	【豪ドル】 平均
2023年 （1月〜4月）	3.62％	4.3％	3.98％ （1月〜4月）	2.81％	3.45％	3.13％ （1月〜4月）
2022年	1.49％	4.38％	3.21％	0.84％	3.47％	2.48％
2021年	0.9％	1.68％	1.34％	0.32％	1.06％	0.72％
2020年	0.76％	1.81％	1.11％	0.29％	0.79％	0.45％
2019年	1.44％	2.85％	2.14％	0.39％	1.62％	0.97％
2018年	2.20％	2.9％	2.65％	1.73％	2.55％	2.01％
2017年	1.31％	2.05％	1.51％	1.9％	2.43％	2.16％
2016年	0.7％	1.52％	1.09％	1.2％	2.18％	1.58％
2015年 （5月〜12月）	1％	1.6％	1.4％ （5月〜12月）	1.45％	2.05％	1.86％ （5月〜12月）
全期間平均	1.49％	2.56％	2.04％	1.21％	2.17％	1.7％

　

　

　

サニーガーデンEXの利率が高くても入らないほうが良い人

長い目で見れば、株式投資した方が結果的に資産増加する可能性が高いので、若年層の人や20年超の長期運用ができる人等なら、サニーガーデンEXより株式投資メインで考える方が合理的です。

株式投資はNISAを使えば利益に課税されることなく将来の資産形成を最大限有利にしていくことが出来るので、使っていないなら積極的に活用しましょう。

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サニーガーデンに入る前に知っておくべき注意点

【注意点①】利益に課税される可能性がある

どのコースを選んでも利益に対し課税される可能性があります。

【運用コース】	課税種類（死亡時以外）
積立金増加コース	一時所得税（解約時）
定期支払いコース	雑所得税
目標設定付定期支払いコース	・雑所得税（定期支払い部分） ・一時所得税（解約時）

【注意点②】保障のために入る保険ではない

サニーガーデンEXは保障目的で入る保険ではなく、資産運用のために入る保険です。

そして『資産運用目的』なら保険以外で運用した方が、手数料が安いのでオススメです。

どんな運用方法があるか知らないと、視野が狭い中でしか選択できず最適な運用方法を選ぶのは難しいです。

投資知識に自信がないなら、40万人以上が参加した老舗マネースクール「日本ファイナンシャルアカデミー」の「お金の教養講座」でお金のプロに投資基礎から教えてもらいましょう。

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【注意点③】手数料が大きく取られる

保険で貯蓄や資産運用をする場合、保険料から手数料が引かれるので貯蓄効率・運用効率が悪くなります。

保険で資産運用をするのは、かかとに重りをつけてマラソンを走るようなものです。
確かにゴールにたどり着けるかもしれませんが、無駄に疲れて時間がかかります。
重りを外して、軽快に走る（保険以外の金融商品で運用する）ことで、より早く目標を達成できます。

お金を貯める・増やすのに、わざわざ遠回りしたい人なんていません。

それを知った上で入るかどうか決めて下さい。

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【注意点④】定期支払コースは確定申告が必要

定期支払金は『雑所得』の対象となるので、確定申告が必要なケースがあります

一定金額以内の定期支払金であれば所得税は課税されませんが、住民税は課税されてしまうので確定申告が必要なくても住民税の申告は必ずする前提で加入しましょう。

　

　

　

デメリットを理解した上でサニーガーデンに入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

サニーガーデンは市場価格調整や為替リスクなど複雑な仕組みがあり、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、リクルート運営の保険チャンネルで資産運用に特化したFPに相談がオススメです。

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保険以外で資産運用をしたい人へのおすすめ

保険以外で資産運用をしたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが銀行にお金を置いておくだけではふえません。

低金利時代で収入も上がりにくい、物価高騰もしている今の時代こそ、『投資をすること』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。

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なぜなら、日本ファイナンシャルアカデミーは設立20年超の老舗マネースクールであり、『金融商品販売目的』の他セミナーとは違い、金融商品販売は一切せず完全中立な立場でお金が貯まりやすい家計管理術や投資基礎までプロから無料で学べます。

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まとめ

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