銀行に貯金しているだけではもったいないと、一時払いドル建て保険で資産運用すべきか迷っていませんか？
この記事では業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産運用の悩みを解決してきた筆者が、
一時払いドル建て保険に入るのを即決せず、立ち止まれたあなたのために、その保険が本当に目的に沿った最適なものなのかを教えます。
最後まで読めば、一時払いドル建て保険に入るべきかを自分で判断できます。
なぜ一時払いドル建て保険を検討しているのか
一時払いドル建て保険を検討中の人は、こんな人が多いです。
- お金を増やしたい
- 低金利の銀行に貯金しているだけはもったいない
- 退職金など臨時収入が入った
- 投資をやったことないが、興味があった
- 担当にオススメされた
- 家族や友人の付き合い、オススメされた
食品や衣服など身の回りの様々なものの物価が上昇する中、将来お金で困らないよう、今のうちに貯金を運用に回してお金を増やしたいと思うのは自然なことです。
確かに低金利時代の今、少しでも利率がよく、増えそうなところに資産を置いてお金を増やしたいと誰もが思います。
しかし保険は本来「万が一のときに保障を備えるもの」であり
「資産運用するもの」ではありません。
実は、保険は資産運用に不向きで、マラソンを下駄で走るようなもので、お金を増やす遠回りになってしまいます。
ポイント資産運用は保険以外でもできます。
視野が狭くなっていませんか？
一時払いドル建て保険で解決したい問題・叶えたい未来
- 老後のためにお金を増やして生活費に使えるようにしたい
- 教育費として今あるお金を増やしたい
- 目的はないけど、お金を増やしたい
- 精神的な安心感を得られるから
- インフレ対策として
- FIREを目指したい
一時払いドル建て保険で叶えたい未来・解決したい問題は様々ですが、根本的な部分は
『生きているうちにお金を増やして使うため』
であることがほとんどです。
それなら、あなたは「100％資産運用」として、一時払いドル建て保険を考えていることになります。
資産運用したいなら、保険にこだわる必要がありません。
ちなみに資産運用に詳しい、金融知識豊富なFPほど、保険で資産運用を勧めることはしません。
ポイント保険なのに万が一というより、資産運用の切り口で保険営業や銀行窓販で提案されることが多い。
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保険の資産運用は長期である前提！それなら保険以外のほうが増える
一時払いドル建て保険は、長期の資産運用を前提にした商品設計になっています。
契約から一定期間、解約控除や市場価格調整があるので途中解約しづらく、ほとんどの人が為替しか影響しない「利率更新時」に解約することを考えます。
| 想定される最低継続期間 | 主な商品名 |
|---|---|
| 10年 | サニーガーデンEX プレミアレシーブ2 |
| 15年 | Jロードグローバル3 |
| 20年 | ビーウィズユープラス2 |
| 30年 | プレミアプレゼント3 |
もし10年の資産運用としてサニーガーデンEXなどに入ったとしても、10年後の為替次第ではさらに10年継続することも考えているなら、
20年以上運用できる状況ということです。
あなたが長期運用できるなら、保険じゃないほうがほぼ確実に増えるので、現役FPとして一時払いドル建て保険はオススメできません。
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同じ時間をかけるなら、保険じゃなくていい
現役FPとして顧客の資産・運用効率の最大化を目指すなら、
保険での資産運用は選択肢に入りません。
- 保障がいらない人でも保険料から保障料が引かれるので、運用効率が悪い
- 保険特有の保険関係費（手数料）が高く、一部開示なしで不透明
- 資金拘束・縛りがきつい（解約控除・市場価格調整）
保険での資産運用は、実は効率が悪くデメリットが多いです。
同じ時間・お金を投資信託やNISAで株式投資信託で運用した方が、はるかにお金が増えます。
ポイント保険営業や銀行窓販は、保険販売が仕事。
保険や手数料が高い投資信託しか勧めないので注意。
15年後、20年後はどっちの未来を手に入れたい？
例えば1,000万円を15年、20年かけて、運用するとします。
運用商品は『住友生命のJロードグローバル3 告知なしプラン』と、
株式投資信託で大人気『eMAXIS Slim全世界株式（通称：オルカン）』を、投資信託の平均リターン年5％と、このファンドの期待リターン年8.5％で見てみましょう。
eMAXIS Slim全世界株式（通称：オルカン）とはNISAで一番人気の投資信託
これたった1つに投資するだけで、日本を含む47カ国の先進国、新興国の企業2,757社に分散投資できます。
JPモルガン・アセット・マネジメントが2022年に公表した「今後10～15年の世界株式と先進国債券の期待リターン」より、全世界株式の期待リターンは年率8.5％とされています。
直近5年は、なんと年率14.22％です。
| 運用期間 | 15年 | 20年 |
|---|---|---|
| Jロードグローバル3 | 1,554万 | 1,764万 |
| eMAXIS Slim全世界株式① （年率5％） | 2,078万 | 2,653万 |
| eMAXIS Slim全世界株式② （年率8.5％） | 3,399万 | 5,112万 |
15年、20年後、どっちの未来を手に入れたいですか？
私だったら、保険を選ぶことはないでしょう。
ちなみに投資信託だと運用益を20％引かれてしまいますが、それでも一時払いドル建て保険より増えます。
ムダなく資産運用したければ、NISAを通してeMAXIS Slim全世界株式に投資すれば、運用益非課税なので1円も税金が掛からず、確定申告も不要です。
ポイントNISAは投資信託を入れる箱。
投資信託など投資商品をNISAの箱に入れて運用すれば、運用益非課税にできる。
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長期の株式投資はGPIFもやっており、歴史が増えることを証明してる
公的年金の積立金を運用・管理している世界最大の投資期間、GPIF（年金積立金管理運用独立行政法人）も、長期の株式投資を取り入れています。
過去リーマンショックやITバブル崩壊、コロナショックなど大きな経済ショックでの株価暴落は何度もありますが、長期的にみれば株価は右肩上がりです。
今後も株式は長期的にみてほぼ確実に成長すると考えられており、公的機関も投資しています。
GPIFの2001年から2024年までの運用成績は年率4.47％、手堅い成果です。
公的年金なのでリスクを抑えた運用をせねばならず、今は債券50％、株式50％で運用しているためです。
収益率の詳細を見ると、外国株式が年9,94％と他を牽引しています。
世界の人口は今後も増えるでしょうし、AIの発展など世の中が今以上に便利・豊かになれば、それに貢献した企業の株価は間違いなく伸びます。
しかし、もしあなたが
今後、世界の人口は今以上に絶対に増えない！
今以上に生活が便利になることはない！
と考えるなら、株式の値上がりは期待できないので、株式投資はやめたほうが良いです。
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資産運用は保険以外のほうがオススメ
保険は資産運用のためにある訳ではありません。
餅は餅屋という言葉があるように、資産運用なら運用目的で作られた金融商品で行うべきです。
もちろん保障が必要なら保険に入るべきですが、少しの相続税対策効果を除き、一時払いドル建て保険ではなく収入保障保険などの掛捨て型のほうが無駄なく手厚い保障が持てます。
15年、20年以上の運用期間で考えられるなら、NISAで株式投資信託メインで運用するのがオススメです。
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資産運用するなら金融知識豊富なFPに相談がオススメ！
保険以外の資産運用をしたいと思っても、
どうやって自分に合った運用方法を探せるのか途方に暮れていませんか？
同じ時間とお金を費やすなら、少しでもお金が増えそうな投資先で運用したいと誰もが思います。
しかし残念ながら、自分の力だけで最適な運用方法を見つけるのは非常に難しいです。
実は私も金融知識が乏しい頃「資産運用したいけど、どう探したらいいかわからない」と同じように悩んでいました。
勉強も兼ねて、銀行やFPサービスの上場企業、大型保険ショップなどをハシゴしましたが、説明してくれるのは保険だけ。
今となって思えば、保険以外の金融知識がない担当者ばかりで的を得た話ができず。
保険以外の資産運用について、相談にのってくれるところがないと悩んでいました。
しかし、担当者を指名できるリクルート運営の保険チャンネルでFP相談したら、保険以外の金融商品についても親身になって相談にのってくれました。
保険はもちろん、NISAやiDeCo、保険と同じ債券投資や個別株、不動産など、持っている知識を端的に教えてくれ、今までの悩みが吹き飛び、自分に合った最適な運用方法を見つけることができました。
それもそのはず、リクルート運営の保険チャンネルはリクルートの厳しい審査基準をクリアした、優秀なFPしか相談員になれないので、利用者の時間をムダにしないよう、担当FPの質を担保してくれています。
ちなみに同時期に保険で運用していた場合と比べ、200万以上増やすことに成功しています。
私も以前より金融知識がある中で、改めて当時の私に適切な運用方法を勧めてくれたことに感謝しています。
保険にこだわらず、自分に合った運用方法を見つけてみたくありませんか？
どれだけ自分で頑張って運用方法を探しても、当時の自分には正解に行き着けなかったと思うので、資産運用で悩んでいるならリクルート運営の保険チャンネルで知識豊富なFPに相談がオススメです。
資産運用は早く始めて、長く続けるほどお金が育てられるので有利です。
もしあなたが資産運用で納得いく答えを探せていない、興味のある運用方法があるけどこれでいいのか自信が持てなくて一歩が踏み出せていないなら、その時間がもったいない。
時間は有限、悩んで行動しない間にも、お金を増やすのに使える時間を失っています。
リクルート運営の保険チャンネルは相談無料、相談だけでも歓迎というスタンスなので、ノーリスクです。
まずは気軽に相談してみましょう。
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もし一時払いドル建て保険に入る場合の心構え
- 元本割れしても全責任は自分にある
- 担当者はいずれ変わる（義理人情は金融商品にいらない）
- お金の使いどきは結局は自己判断
特に日本人は義理人情を大切にする生き物で、確かにそれは間違いなく素晴らしいことです。
「担当者が良い人だったから入ろうと思った」
「投資知識や運用知識もないし、担当者が任せてくださいと言ったから信じて入った」
このような人も一定数いますが、
『金融商品』に義理人情を持ち込むと、冷静な判断ができなくなるのでやめたほうが良いです。
担当者がどれだけ優秀でも、いずれ必ずいなくなります。
入った経緯を知らない新担当者は、100％あなたをサポートできないので、結局どんな運用商品に入るとしても、
最低限の投資知識と、どのタイミングで運用資産を使うか自分で決断しなければいけません。
そもそも、あなたの大切な時間を費やし、労力かけて稼いだお金を、他人に丸投げはやめたほうがいいです。
サッカーに例えるなら、初めて会った選手に、プレースタイルや得意なポジションも知らないままチームの重要なポジションを任せるのはリスクが大きいですよね。
それよりも、自分でゲームプランを学び、適切な選手を選んでチームを編成することで、試合を有利に進められるようになります。
同じように、保険の特性や本質（保障を備える）を理解した上で、資産運用に適しているのかを見極めて下さい。
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まとめ
- 一時払いドル建て保険は資産運用に向かない
- 15年、20年以上の運用ができるなら、NISAで株式投資信託で運用したほうが増える可能性が高い
- あなたの貴重な時間と労力を費やして稼いだ大切なお金を無駄に使わないでください
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