- 銀行にお金を眠らせておくのはもったいないと、ビーウィズユープラス２勧められた…
- お金が増えるのは魅力的。でも円安だし資産運用として合理的かわからない…
- 自分で判断できないから、誰かこの保険について客観的な意見を教えて！
「利率が高い今がオススメ！」「喜ばれるので皆さんに必ず提案してます」と、ビーウィズユープラス２を提案されるケースが多いです。
でもネット検索すると「後悔した」「やめたほうがいい」「情弱向け」など悪い評判が多く、「オススメ」と謳う企業サイトと評価が違いすぎて、何が本当なのか悩んでしまいます。
実は私もビーウィズユープラスに入っていますが、保険以外で資産運用すれば良かったと後悔しています。
このブログの読者には保険で損や後悔をしてほしくありません。
そこでこの記事では、業歴14年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産運用など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、他では教えてくれないビーウィズユープラス2の客観的真実を教えます。
最後まで読めば、この保険に入るべきかがわかり、お金と時間を無駄にしないですみます。
- 保障・運用の両面でビーウィズユープラス2に入るメリットはなく、逆にお金がもったいない
- 同じお金・時間をかけるならNISAで同じような米国債投資、株式投資したほうが確実にお金は増える
- あなたの大切な時間と労力を掛けて稼いだ大切なお金を、保険で無駄にしないで下さい。
- 保険以外の金融知識豊富なFPなら、保険は資産運用に向いてないので勧めない
- 保険・運用の悩みは
知識豊富なFP担当！マネーコーチがオススメ！ - 投資するなら最低限の知識は必須！40万人以上が受講した無料セミナーお金の教養講座でプロから学ぼう
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ビーウィズユープラス２で後悔する理由
- 【後悔①】保険関係費（手数料）が高く、資産運用に不利
- 【後悔②】リスクを理解せずに入ってしまった
- 【後悔③】勘違い！実質利回りが低くて後悔
- 【後悔④】20年以上先で解約前提なら、保険以外で運用した方がよかった
- 【後悔⑤】米国債の運用は、NISAでもっと少額からできるのを知らなかった
- 【後悔⑥】保険会社が倒産したら契約内容が変わる可能性がある
- 【後悔⑦】『定率取崩し』と『定額取崩し』が苦手！資産寿命が短い
【後悔①】保険関係費（手数料）が高く、資産運用に不利
保険料から「保険関係費（手数料）」が引かれ、残りが運用に回る仕組みです。
保険関係費の手数料率はすべて開示されていませんが、「契約時手数料」だけで最大10.7％も保険会社に払うことになります。
例えば、保険料が1,000万円なら契約しただけで107万円も引かれてしまい、893万円から運用開始です。
| 種類 | 契約時手数料 | 契約時手数料の目安 （保険料1,000万円） |
|---|---|---|
| 告知ありプラン | 保険料の8.2％〜10.7％ | 82万円〜107万円 |
| 告知なしプラン | 保険料の5.9％〜6.4％ | 59万円〜64万円 |
| 変額プラン | 保険料の8.2％〜10.7％ | 82万円〜107万円 |
もし資産運用でオススメする人が多い、全世界株式インデックスファンドにNISAを通して投資した場合の手数料の差を見ると、その差は歴然です。
この手数料差をみると、資産運用としてビーウィズユープラス2を選ぶ人を見たことがありません。
運用商品としてみれば手数料が非常に高く、契約しただけで運用原資が大きく目減りするハンデを背負う必要があります。
ポイント資産運用として考えると、単純に運用効率が悪い。
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【後悔②】リスクを理解せずに入ってしまった
勧められるがまま「なんとなく良さそう」と、リスクを理解せず担当者任せで入った人ほど後悔します。
- 為替リスク
- 市場価格調整リスク
- 元本割れリスク
- 流動性リスク
- 早期解約リスク
保険営業絶対増えます。
元本割れはしません。
このように言い切る保険営業もいますが、運用成果の保証はなく元本割れしても全て自己責任です。
リスクを許容できない、理解できないなら入るのをやめてください。
【後悔③】勘違い！実質利回りが低くて後悔
ビーウィズユープラス2の「積立利率」と最終的なリターンとなる「実質利回り」は違います。
保険会社に保険関係費として手数料を払わなければいけないので、積立利率より実質利回りは低いです。
積立利率と実質利回りとは？（大切なのは実質利回り）
- 積立利率：保険料の運用によって得られる利益を示す利率
- 実質利回り：手数料や税金を考慮した後の、実際に契約者が受け取る利益を示す利率
例えば積立利率4.99％で契約した場合、20年後の実質利回りは3.41％となり1.58％も低いです。（ドルベースで計算）
- プラン: 健康告知あり
- 年齢 : 60歳
- 性別 : 男性
- 一時払い保険料 : 1,000万円（72,374ドル）
- 為替レート : 138.17円（全期間固定で計算）
- 積立利率 : 4.99％（2023年5月1日〜5月15日の適用利率）
※一時所得税は計算に含みません※
| 経過年数 | 基準利率−1％ | 基準利率 | 基準利率＋1％ | |||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 年3.99％ （返戻率） | 実質利回り | 年4.99％ （返戻率） | 実質利回り | 年5.99％（返戻率） | 実質利回り | |
| 10年目 | 1,460万（146％） | 3.85％ | 1,326万（133％） | 2.86％ | 1,206万（120％） | 1.89％ |
| 15年目 | 1,688万（169％） | 3.55％ | 1,609万（161％） | 3.22％ | 1,534万（153％） | 2.89％ |
| 20年目 ※市場価格調整なし※ | ー | 1,957万（196％） | 3.41％ | ー | ||
ビーウィズユープラス2は一時、積立利率が5％を超えて業界では話題になりましたが、実質利回りと違うので勘違いしないで下さい。
ポイントいくら積立利率が高くても、実質利回りが低ければ意味がない。
この保険は年1.5％ほど手数料で取られてると思うとわかりやすい。
【バカにならない】利回りの違いが運用成果に与える影響をチェック！
ビーウィズユープラス2は保険会社に払う手数料として、年1.5％ほど引かれていることがわかりました。
年1.5％の手数料というだけでは、大したことないんじゃないかと感じる人は多いです。
そこで積立利率5％で契約し1,000万円を20年運用した場合、手数料が1.5％引かれて実質利回り3.5％になってしまうので、701万円も運用成果に差がでることになります。
| 利回り | 20年後の運用成果 |
|---|---|
| 3％ | 1,820万 |
| 3.5％ | 2,011万 |
| 4％ | 2,222万 |
| 4.5％ | 2.455万 |
| 5％ | 2,712万 |
保険以外で資産運用すれば、ここまで手数料を払うことはありません。
資産運用など投資をするなら、運用成果に大きな影響を与える手数料率が高いのかどうかも重要なポイントであることを知っておきましょう。
ポイント保険以外で運用すれば、ここまで高い手数料を払わずにすみます。
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【後悔④】20年以上先で解約前提なら、保険以外で運用した方がよかった
市場価格調整なしで解約できる20年後を目標にビーウィズユープラス2に入るなら、NISAで株式メインで運用したほうが増える可能性が高いです。
もちろん株式投資のほうが、債権投資よりリスクが上がります。
でも過去のデータをみると、株式投資を20年以上続けると元本割れの確率0％で、ビーウィズユープラス2と同じ債券運用より増えていることを歴史が証明しています。
具体的な株式投資した場合でシュミレーションしてみましょう。
例えばNISAで運用益非課税の恩恵を受けながら、「米国株式S&P500インデックスファンド」で20年間、S＆P500の平均利回り7.5％で運用します。
すると20年後、株式投資のほうがビーウィズユープラス2より、2,500万円も多く増えているいます。
米国株式S&P500インデックスファンドは投資信託の王道！
米国の優良企業500社の株式にまとめて投資できる最も知名度が高い投資先の一つです。
「米国株式S&P500インデックスファンド」一つに投資するだけで500社以上に分散投資でき、米ドルを持つことになるので通貨分散効果も得られます。
過去20年間の平均利回りが7.5％、直近10年間の平均利回り14.7％と安定して好成績を抑めています。
- 【NISAでS＆P500インデックスファンドで運用】
- 【ビーウィズユープラス2で運用】
同じ時間を掛けて2,500万円も多く増える可能性があるなら、ビーウィズユープラス2を選ぶ理由がないです。
ただし、S&P500インデックスファンドの平均利回りはあくまで過去の実績であり、将来を約束するものではありません。
でもNISAで株式メインで運用した方が、運用益非課税にできリターンが高くなるのは事実です。
ビーウィズユープラス2を20年間続ける前提なら、あなたの貴重な時間とお金がもったいないです。
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【後悔⑤】米国債の運用が、NISAでもっと少額からできるのを知らなかった
「iFree HOLD 米国国債（T-Zero2044）」なら、ビーウィズユープラス2と同じ20年の米国債で運用できます。
さらにNISAを通せば、運用益非課税です。
| ビーウィズユープラス2 | iFree HOLD 米国国債 （NISAで投資） | |
|---|---|---|
| 投資対象 | 米国債（20年） | 米国債（20年） |
| 最低投資額 | 300万円〜 | 100円〜 |
| 運用益への課税 | 一時所得税 | 非課税 |
| 契約時手数料 | 保険料の8.2％〜10.7％ （告知ありプラン） | なし |
| 手数料 | 保険関係費：手数料率不明 為替手数料：50銭 | 運用費用：年0.1705％ |
| 売買手数料 | なし | 不明 |
資産運用として客観的にみると、iFree HOLD 米国国債に投資したほうがユーザーメリットが高いです。
もしビーウィズユープラス２に興味があるなら、保険以外の運用方法まで視野を広げたほうが確実に良い資産運用ができます。
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【後悔⑥】保険会社が倒産したら契約内容が変わる可能性がある
もしオリックスが倒産したら、契約は存続できても契約内容が大きく変わる可能性があります。
2024年12月時点では生命保険契約者保護機構HP上で、予定利率3％以上を『高利率契約』と位置付けています。
ちなみに証券会社で米国債に投資すれば、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでません。
なぜなら運用資産を分別管理（証券会社の資産と顧客の運用資産を分けて管理）しており、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでない仕組みになっているからです。
ポイント証券会社が倒産したら、違う証券会社が運用資産の管理を引き継ぐ。
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【後悔⑦】NISAのような『定率取崩し』と『定額取崩し』が苦手！資産寿命が短い。
ビーウィズユープラス2は資産寿命を延ばす「定率取崩し」や「定額取崩し」がしにくいです。
利率変更時以外で途中解約すると、必ず市場価格調整が掛かるからです。
- 【定率取崩し】：定期的に資産残高の○％を取崩して使い、残りは運用継続させておく
- 【定額取崩し】：定期的に資産残高から定額○円を取崩して使い、残りは運用継続させておく
例えば3,000万円の運用資産を全額引出して使った場合、一部取崩して使った場合だと、前者の方が早く資産が減っていきます。
- ①運用資産を全額引き出し、毎月10万円使った場合
- ②運用資産のうち毎月10万円を取り崩し、残りは運用を継続した場合（年率5％計算）
運用したお金の引き出し方だけで、資産寿命は短くも長くもなります。
でもビーウィズユープラス２は市場価格調整が掛かるし、資産の一部取り崩しを気兼ねなくできません。
ポイント運用資産を全額すぐ使わなければいけない状況はあまりない。
ビーウィズユープラス2の特徴
- 【特徴①】ビーウィズユープラス2は３種類
- 【特徴②】入るタイミングで積立利率が違う
- 【特徴③】定期的に積立利率が変わる
【特徴①】ビーウィズユープラス2は３種類
ビーウィズユープラス2は3種類のプランがあります。
| 特徴 | |
|---|---|
| 告知ありプラン | 死亡保険金が一番大きく持てる |
| 告知なしプラン | 健康状態の審査なく入れる |
| 変額プラン | 保険料の一部が投資信託で運用 |
販売手数料が高い「告知ありプラン」の提案をされる人がほとんどです。
それぞれ特徴があるので、自分に合ったものを選びましょう。
ポイント告知ありプラン以外あるのを知らなかったという人も実は多い。
【特徴②】入るタイミングで積立利率が違う
ビーウィズユープラス２は入るタイミングで、新規加入者の積立利率を変えています。
| 【新規加入者向け】 積立利率の変更時期 | |
|---|---|
| 告知ありプラン | 毎月1日 |
| 告知なしプラン | 毎月1日、16日 |
| 変額プラン | 毎月1日 |
その時の積立利率で入るには、すべての契約手続きを期日内に完了させる必要があります。
ポイント月末など、利率が変わる間近での契約は要注意！
【特徴③】定期的に積立利率が変わる
契約時の積立利率はずっと固定ではなく、定期的に変わります。
利率は20年おきに、その時の長期米国債の利率をもとに調整されます。
私の経験上、20年後の利率改定時に解約する前提でビーウィズユープラス2を考える人や、そのように提案する保険営業が多いです。
でもそれなら、保険以外で投資したほうが確実にお金は増えます。
ポイント積立利率は金利とは違います。
勘違いしないよう注意して下さい。
ビーウィズユープラス2のデメリット
【デメリット①】手数料（保険関係費・為替手数料）が高い
手数料として『保険関係費』と『為替手数料』が掛かります。
- ＜保険関係費＞
-
【保険関係費の項目】 時期・控除方法 保険契約の締結にかかる費用
（契約時費用）最大保険料の10.7％
プランによる死亡・高度障害保障や
保険契約の維持の費用手数料率不明 （告知なしプランのみ）
保険金額を円建で最低保証
する費用手数料率不明 （告知なしプランのみ）
保険契約の締結にかかる費用手数料率不明 資産運用のための費用 手数料率不明 費用およびリスクについてより出典 - ＜為替手数料＞
-
【為替手数料】 手数料率 保険料を円入金する場合の為替手数料 TTM+50銭 保険料を外貨入金する場合の手数料 (払込通貨のTTM-25銭)
÷
(運用通貨のTTM+25銭)死亡保険金・解約返戻金を
円受取りする場合の為替手数料TTM-50銭 費用およびリスクについてより出典
手数料率が運用成果に与える影響は大きいのに、ビーウィズユープラス2の手数料率は大部分が開示されておらずブラックボックスとなっています。
手数料が運用成果に与える影響をシュミレーション
当たり前ですが、手数料が安いほうが運用成果が良くなります。
例えば1,000万円を「手数料0.1％」と、「手数料10％」の運用商品にそれぞれ投資した場合、費やした時間は一緒なのに200万円も差がでます。
ビーウィズユープラス2は「契約時手数料だけで最大10.7％」が掛かり、さらに保障料なども別に引かれます。
運用目的で考えている人にとって、手数料が高いのは致命的なデメリットです。
ポイント保険以外で投資したほうが手数料が安く、
運用効率が高いのは事実です。
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【デメリット②】為替リスクがあり元本保証はない
死亡保険金・解約返戻金ともに元本保証はなく、為替や市場価格調整の影響で元本割れすることもあります。
2011年から2024年までの間で、為替は2倍以上動いており、将来の為替がどうなるか誰にもわかりません。
過去13年間（2011年10月〜2024年8月）だけで、為替は最大２倍以上動いている
- 一番の円高：75.32円（2011年10月）
- 一番の円安：161.60円（2024年7月）
積立利率が高い時に入っても、元本割れリスクはあるので、リスクを許容できなければ入るのをやめたほうがいいです。
【デメリット③】途中解約は市場価格調整が入る
利率変更時に解約しない限り、途中解約すると市場価格調整があります。
途中解約する可能性があるなら、ビーウィズユープラス2の積立利率が高いときに入ったほうが、解約返戻金の増加が見込めるので有利です。
しかし「ドルで解約返戻金が増加」しているだけで、「円で解約返戻金が増加」しているわけではなく、為替が円高なら損することもあります。
ポイント保険以外で米国債に投資しても原理は一緒。
【デメリット④】変額プランは銘柄・割合を決められない
変額プランは保険料の一部が投資信託で運用されますが、投資銘柄と投資割合は年齢と性別によって自動的に決められます。
| 投資銘柄 | VLグローバルバランスファンド （米ドル） |
|---|---|
| 運用方針 | 株式先物・債券先物などに投資 |
| 運用手数料 （税込） | 年0.396％ |
| 設定日 | 2016年8月 |
| 設定来利回り （2024年7月末） | 年3.79％ |
| 変額部分の割合 | 年齢・性別による |
リスク取れる若年層ほど、投資信託の割合が大きくなるイメージです。
また、男性より女性のほうが平均寿命が長く、運用期間を長く見込めるので保険料に占める投資信託の割合が大きくなります。
- 30歳 変額部分：77％
- 40歳 変額部分：72％
- 50歳 変額部分：65％
- 60歳 変額部分：57％
- 70歳 変額部分：44％
- 30歳 変額部分：79％
- 40歳 変額部分：75％
- 50歳 変額部分：69％
- 60歳 変額部分：63％
- 70歳 変額部分：52％
実際のところ、ビーウィズユープラス2の変額プランにする人はほどんどいません。
なぜなら投資信託で運用するなら、投資銘柄と投資割合を自分で決めたほうが良いからです。
またNISAを通して投資信託で運用すれば、保険と違って運用益非課税にできるので有利です。
ポイントビーウィズユープラス２の投資信託は、
運用成績がそれほど良くない。
【デメリット⑤】保険会社が倒産したら契約内容が変わる可能性がある
もしメットライフが倒産したら、契約は存続できても契約内容が大きく変わる可能性があります。
生命保険契約者保護機構は『高利率契約』を引き継ぐ場合、利率の引き下げをするからです。
2024年7月時点では生命保険契約者保護機構HP上で、予定利率3％以上を『高利率契約』と位置付けています。
また保険会社が倒産しても、過去の千代田生命倒産時のように全ての保険を引き継げるかどうかはわかりません。
ちなみに証券会社で米国債に投資すれば、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでません。
なぜなら運用資産を分別管理（証券会社の資産と顧客の運用資産を分けて管理）しており、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでない仕組みになっているからです。
ポイント証券会社が倒産したら、違う証券会社が運用資産の管理を引き継ぐ。
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メリット
- 【メリット①】資産分散効果がある
- 【メリット②】健康状態の審査が緩く入りやすい
- 【メリット③】生命保険の相続税非課税枠が使える
- 【メリット④】解約控除がない
- 【メリット⑤】死亡保険金は5営業日以内に受けとれる
【メリット①】資産分散効果がある
保険料は米ドルに両替され米国債で運用されるので、この保険に入るだけで通貨分散効果が得られます。
円とドルの価値は常に変わります。
日本円しか持っていない状況より、ドルと円を両方持っていた方が資産を守れます。
ポイント投資信託でも外国株式に投資するなら、外国企業が属する国の通貨を持つことになり、より通貨分散効果が高い。
【メリット②】健康状態の審査が緩く入りやすい
『告知ありプラン』は簡易告知型なので、以下の告知に回答するだけで入れます。
もし告知に該当しても入れる可能性はあるので、告知ありプランがいいなら申込み前に調べてもらいましょう。
たとえ告知ありプランに入れなくても『告知なしプラン』なら入れます。
ポイント嘘をついて入ると保険金が払われなかったり、あとが大変
なので些細なことでも正直に告知しよう。
【メリット③】生命保険の相続税非課税枠が使える
ビーウィズユープラス2の死亡保障は、生命保険の相続税非課税枠が使えるので相続税対策に有効です。
（例）500万円 × 3人（妻・子２人）＝ 1,500万円が生命保険の相続税非課税。
生命保険の相続税非課税枠は基礎控除に加えて使えます。
合わせれば相続税非課税枠を拡大できるので、相続税対策に有効です。
ポイント既に死亡保障に入っているなら合算して考えなければいけません。
入っている死亡保障の保障額・保険期間を確認しましょう。
【メリット④】解約控除がない
早期解約ペナルティの「解約控除」がないので、いつでも解約控除なしで解約できます。
ドル建て保険で「解約控除」がないのは、かなり珍しいです。
でも一時払いドル建て保険を10年以上続けるなら、解約控除があってもなくても変わりません。
ポイント一時払いドル建て保険は長期契約前提の保険。
それなら解約控除がないのは、正直メリットでもない…
【メリット⑤】死亡保険金は5営業日以内に受けとれる
口座名義人が亡くなったことを銀行に伝えると、故人の口座は凍結されてしまいます。
それでも、死亡保険金を請求すれば原則5営業日以内に受けとれるので、葬儀費用などの突発的な支出にスピーディーに対応できるのは、家族からすると非常にありがたいです。
ただし、2019年7月から施行された「遺産分割前の相続預金の払戻し制度」を利用すれば、他の相続人の同意がなくても故人の口座から葬儀代のために一定額を引き出せます。
引き出しできる金額
- 故人の預金残高 × 1/3 × 引き出す人の法定相続分
- 同一金融機関からの上限は150万円
必要書類
- 本人確認書類
- 被相続人と相続人の戸籍謄本
- 引き出す人の印鑑証明書など
ビーウィズユープラス2の死亡保険金は、必要書類を揃えれば簡単に受け取れるのはメリットですが、このような制度をうまく使えれば葬儀代で困ることもありません。
ビーウィズユープラス2の注意点
- 『告知なしプラン』は高度障害保障がない
- NISAのような『定率取崩し』と『定額取崩し』がしずらい
『告知なしプラン』は高度障害保障がない
両目失明、四肢欠損などで条件を満たすと通常『高度障害保険金』を受けとれますが、『告知なしプラン』には高度障害保障がありません。
細かい高度障害状態は、ビーウィズユープラス2の約款に定義されていますが、
- 高度障害状態の定義は非常に厳しく、保険金を受けとれる可能性は低い
- 死亡保険金と高度障害保険金を両方受けとれる訳ではない
以上のことから、そこまで重要視しなくても問題ないでしょう。
NISAのような『定率取崩し』と『定額取崩し』がしずらい
- 【定率取崩し】：定期的に資産残高の○％を取崩して使い、残りは運用継続させておく
- 【定額取崩し】：定期的に資産残高から定額○円を取崩して使い、残りは運用継続させておく
運用したお金を使うとき（出口戦略）は超重要で、お金の引きだし方だけで資産寿命が短くも長くもなります。
例えば、3,000万円の運用資産を毎月10万円を取り崩すとします。
- ①運用資産を全額引き出し、毎月10万円使った場合の資産寿命
- ②運用資産のうち毎月10万円を取り崩し、残りは資産運用を継続した場合の資産寿命（年率5％計算）
一般的に、運用資産すべてを一気に受取って、すぐ使わなければならないケースは少ないです。
なので、『定率取崩し』か『定額取崩し』をして、資産寿命を延ばしながらお金を使う人が多いです。
資産残高を一定の比率・金額で少しずつ取り崩していくので、取り崩していない部分は運用継続され、複利効果を最大限活かしながら運用してきたお金を使うことが出来ます。
ビーウィズユープラス２は、
- 利率更新時期の解約以外は「市場価格調整」が掛かる
- 減額に限界がある
以上の理由から、NISAなど保険以外の金融商品と比べて『定率取崩し』・『定額引出し』がし難く、資産寿命が短くなってしまいます。
資産運用したお金の使い方次第であなたの人生は大きく変わります。
出口戦略の話をされていないなら、知識豊富なFPに相談してセカンドオピニオンを受けましょう。
今の利率は高い！？ビーウィズユープラス2で過去の利率を検証！
販売開始から2024年2月までの「告知ありプラン」の平均利率は3.04％でした。
過去最高利率は2023年4月の5.24％、最新2024年2月の利率は4.85％と平均利率からみて高い状況です。
| 最低利率 | 最高利率 | 平均利率 | |
|---|---|---|---|
| 全期間平均 | 3.18％ | 4.18％ | 3.04％ |
| 2024年 | 4.58％ | 4.85％ | 4.71％ |
| 2023年 | 3.54％ | 5.24％ | 4.77％ |
| 2022年 | 2.84％ | 4.37％ | 3.67％ |
| 2021年 | 2.62％ | 3.27％ | 2.99％ |
| 2020年 | 2.40％ | 3.38％ | 2.68％ |
| 2019年 | 3.09％ | 4.48％ | 3.80％ |
| 2018年 | 3.68％ | 4.76％ | 4.29％ |
| 2017年 | 3.41％ | 3.75％ | 3.56％ |
| 2016年 （8月〜12月） | 2.50％ | 3.60％ | 2.88％ |
利率がいい時に入れば、途中解約しても市場価格調整により解約返戻金の増加を期待できます。
しかし過去の為替平均が110円であることを考えると、そこまで大きなリターンは期待しない方が無難です。
ポイント利率＝実質利回りではないので勘違いしないよう注意。
【検証】為替が実質利回りに与える影響をシュミレーション
- プラン : 告知ありプラン
- 年齢 : 60歳
- 性別 : 男性
- 一時払い保険料 : 1,000万円（72,374ドル）
- 為替レート : 138.17円
- 基準利率 : 4.99％（2023年5月1日〜5月15日の適用利率）
- 20年後の運用成果：141,670ドル（195.7％）
※一時所得税は計算に含みません※
| 為替レート | 円換算額（返戻率） | 実質利回り |
|---|---|---|
| 70.58円 （損益分岐点） | 1,000万円（100％） | 年0％ |
| 75円 （過去最大の円高） | 1,062万円（106％） | 年0.30％ |
| 85円 | 1,204万円（120％） | 年0.93％ |
| 90円 | 1,275万円（128％） | 年1.22％ |
| 100円 | 1,416万円（142％） | 年1.75％ |
| 【目安】110円 （過去平均） | 1,558万円（156％） | 年2.24％ |
| 120円 | 1,700万円（170％） | 年2.68％ |
| 130円 | 1,841万円（184％） | 年3.09％ |
| 138.17円 （契約時の為替） | 1,957万円（196％） | 年3.41％ |
| 140円 | 1,983万円（198％） | 年3.48％ |
| 150円 | 2,125万円（213％） | 年3,84％ |
為替が10円変わると、約0.4％利回りが変わることがわかります。
積立利率が良いからとビーウィズユープラス２に入っても、実質利回りが良くなるかは結局すべて為替次第です。
為替の動きは誰にも予測できないので、どうなるかわかりません。
ポイント課税されることを考慮すると、実質利回りはもっと低い。
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【体験談】57ヶ月継続中！実質利回りと解約返戻金をチェック！
筆者は2018年12月にビーウィズユープラスに入り57ヶ月（4年9ヶ月）、今の運用成果を教えます。
- 契約時保険料：450万円
- 解約返戻金：517万円（2023年9月時点）
- 実質利回り：年3％
※課税は考慮していません※
円安の恩恵で増えています。
もっと詳しい体験談は別記事をご覧ください。
もし同じ期間『米国株式（S＆P500）インデックスファンド』で運用していたらどうだったでしょう。
- 契約時保険料：450万円
- 運用成果：1,027万円（2023年9月時点）
- 実質利回り：年19％
※課税は考慮していません（NISAなら非課税）※
ビーウィズユープラスでも増えているので現時点では満足ですが、『米国株式（S＆P500）インデックスファンド』との差が約2倍もあります。
どちらが「資産運用」に適しているかは明白です。
ちなみに、もしビーウィズユープラスに入った当時の私に保険以外の運用知識がもっとあれば、確実に保険以外で資産運用をしていることでしょう。
ポイント金融知識に疎いと損するって、やっぱり本当です。
あなたの人生は一度きり、失った時間は戻りません。
同じ時間・お金を費やすなら保険以外の運用方法は必ず比較した方がいいです。
投資知識をつけたいなら、完全中立なお金のプロが投資基礎から教えてくれる、無料セミナーお金の教養講座の受講がおすすめです。
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公式サイト：https://www.f-academy.jp
【現役FPぶっちゃけ】保険営業や他サイトでは教えてくれない真実
- 20年後に解約予定なら保険じゃないほうがいい
- 保障がいらないなら保険に入るべきじゃない
- 相続税対策として保険に入る必要がない人も多い
- 積立利率だけの比較は無意味！実質利回りを比較しないと判断できない
- 契約に分けてリスクを抑えたいなら違う投資をしよう
20年後に解約予定なら保険じゃないほうがいい
20年後に解約予定でビーウィズユープラス2に入るなら、運用目的で保険を考えていることです。
それなら保険に入る意味も、資産運用としての合理性もありません。
同じ時間とお金を投資信託の王道ファンド「eMAXIS Slim全世界株式」などに、NISAを通して投資したほうが資産を増やせる可能性が高く、資産運用に適しています。
- 【NISAでS＆P500インデックスファンドで運用】
- 【ビーウィズユープラス2で運用】
さらにNISAなら保険と違って、運用益非課税にできるで使わないのはもったいないです。
ポイント株式メインの運用が恐いなら、iFree HOLD 米国国債（T-Zero2044）でビーウィズユープラス2と同じ20年の米国債で運用するのもあり。
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保障がいらないなら保険に入るべきじゃない
ビーウィズユープラス2は万が一の保障に備えるために入るものです。
資産運用のために入るものではありません。
「餅は餅屋」というように、資産運用したいなら保険以外の幅広い金融商品の知識と、資産運用の専門知識を持ったFPに相談したほうがいいです。
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相続税対策として保険に入る必要がない人も多い
ビーウィズユープラス2を相続税対策として勧められる人もいます。
でも基礎控除と配偶者特別控除があるから、相続税対策として入る必要がないという人も多いです。
もし既に何か死亡保障に入っているなら、それも相続税非課税枠として使えます。
過度な保障をもつためにお金を無駄遣いするくらいなら、余剰資金を保険以外で資産運用したほうが、生きている時の生活が間違いなく充実します。
死亡時にお金を遺すより、元気なうち、動けるうちに自分や家族のためにお金を使ってあげた方が、保険に入るより有意義です。
ポイント相続税の悩みは税理士に相談した方がいいです。
でも税理士で無駄な保険を勧められることもあるので注意！
積立利率だけの比較は無意味！実質利回りを比較しないと判断できない
一時払いドル建て保険に入るなら、「積立利率」だけ比較して決めるのはやめたほうがいいです。
いくら「積立利率」が良くても、大切なのはすべての手数料を引いたあとの「実質利回り」だからです。
たとえば、積立利率が5％でも手数料3％かかるなら、実質利回りは2％と運用商品として価値が低くなります。
保険会社によって保険関係費などの手数料率が違うので、一時払いドル建て保険に入るなら「実質利回り」で比較してから決めて下さい。
ポイントビーウィズユープラス2の契約時手数料を含めた保険関係費は、他社の一時払いドル建て保険よりすごい高い！
複数契約に分けるくらいなら、違う運用でリスク分散しよう
- 加入時期を分けてリスクを分散したい
- 一回で大きな保険料を払うのは不安だから、時期をずらして入りたい
このように考える人もいますが、加入時期を分けても結局同じ保険に入るなら、リスク分散効果がないので無意味です。
それなら、別の運用をしてリスク分散した方がいいです。
たとえばビーウィズユープラス2に入りつつ、余ったお金はNISAや投資信託で運用するなど、保険とは違う運用をした方が資産バランスがよくなります。
ポイント保険に集中投資する方がリスクです。
よく提案される『サニーガーデンEX』との違いを比較！
サニーガーデンEXは保障が積立金相当額しかない運用特化型の保険で、保険料は主に10年の米国債で運用されます。
長期国債のほうが利率が高いので、20年の米国債で運用されるビーウィズユープラス2と比べて、サニーガーデンEXは積立利率が低くなります。
| ビーウィズユープラス2 告知ありプラン | サニーガーデンEX 積立金増加コース | |
|---|---|---|
| 最低保険料 | 300万円〜 | 200万円〜 |
| 積立利率 （2023年4月16日〜4月30日） | 5.24％ | 3.63％ |
| 保証利率 | 2％ | 0.01％ |
| 利率変更の時期 | 【初回】 20年後 【継続】 15年毎 | 10年毎 |
| 解約控除 | なし | あり |
ちなみにサニーガーデンEXに入るひとは、市場価格調整と解約控除がなく解約できる10年後に解約前提にしているケースが多いです。
でも保障がほぼないなら、保険で資産運用する意味がありません。
ビーウィズユープラス２と本質は一緒で、運用目的ならサニーガーデンEX含め、保険で運用はやめたほうがいいです。
住友生命と第一フロンティア生命との保障を比較検証！
保障削減期間がありますが、ビーウィズユープラス2より他社のほうが、保険料に対しての保障効率が高いです。
保障目的で考えているなら、即決せず他社比較して決めたほうがより良い備えができます。
- 年齢 : 60歳
- 性別 : 男性
- 一時払い保険料 : 1,000万円（66,010ドル）
- 為替レート : 151.49円
※税金は計算に含みません※
| ビーウィズユープラス2 健康告知ありプラン | 住友生命 Jロードグローバル3 | 第一フロンティア プレミアプレゼント3 | |
|---|---|---|---|
| 死亡保障 | 145,894ドル | 165,542ドル | 164,911ドル |
| 保障削減期間 | なし | あり （契約2年以内） | あり （契約10ヶ月以内） |
| 基準利率 （2024年4月1日〜4月15日） | 4.71％ | 5％ | 4.62% |
| 解約控除 | なし | あり （契約10年以内） | あり （契約10年以内） |
同じ保険料を払って、20,000ドル（円換算で300万）も違うなら、保障が大きいほうがいいです。
ビーウィズユープラス２がおすすめな人
- どうしてもドル建て保険で運用したい人
- 個人で投資する自信がない人
- 面倒が嫌い！気軽に運用したい人
- 相続税対策として考えている人
このような人なら、ビーウィズユープラス２を検討するのはありでしょう。
しかし、少しだけ頑張れば誰でも個人で投資はできるし、保険以外で運用したほうが積立金が増える可能性が高いです。
NISA開設〜売却まで無料サポートしてくれるFP相談窓口なら、面倒が嫌いな人や、個人で投資を始める自信がない人でもムダなく資産運用を始められます。
無理な営業も一切なく、オンラインで全国どこでも相談できるので気軽に相談しましょう。
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やめたほうがいい人
- 運用目的で考えていた人
- 保障がいらない人
- リスクを許容できない人
- 担当者に全部お任せで、自分で考えることを放棄している人
- 内容を理解できない人
このような人はビーウィズユープラス2に入るのをやめたほうがいいです。
そもそも保険で資産運用は手数料が高すぎて、あなたのお金と時間を無駄にするだけです。
NISAなど保険以外で資産運用したほうが、無駄な手数料を払うことなく資産を増やせるのでおすすめです。
投資するなら最低限知識がないと搾取されます
資産運用をするなら最低限の知識がないと、カモにされます。
知識がないとその運用方法が妥当なのか、自分のリスク許容度を超えていないか判断すらできません。
実際私も保険業界に入りたての頃は、相談者から多くの契約を取ること、多く保険料を払ってもらうことで自己利益ばかり追求してました。今となっては相談者に損をさせているだけなので、申し訳なく思います。
もし、ビーウィズユープラス２の提案をされても即決せず立ち止まれたなら、この機会をチャンスに無料セミナーなどを活用してお金のプロに、投資基礎から教えてもらいましょう。
デメリットを理解した上でビーウィズユープラス２に入りたい
- 保険営業の説明だけでは理解しきれなかった
- ビーウィズユープラス２の提案を受けたけど、難しくてよくわからなかった
- お金が増えると良い話すぎて不信感を感じて自分で調べようと思った
このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。
ビーウィスユープラス２は市場価格調整や為替リスクなど複雑な仕組みがあり、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。
読者の方には、そうなって欲しくありません。
- 担当の保険営業の案内に疑問をもった
- ビーウィズユープラス２以外の一時払いドル建て保険の提案を受けていない
- NISAや個人向け米国債・社債などと詳しく比較してから決めたい
このように思うなら、知識豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。
マネーコーチは厳しい審査基準をクリアした、保険・保険以外の金融商品も詳しい知識豊富なFPにスマホやタブレットで全国どこでもオンライン相談ができます。
特定の金融機関に属さない資産形成に精通したFPに無料相談できるので、最適な資産形成はなにか、変額保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品と詳しく比較しながら、あなたに最適なマネープランが見つかります。
金融、税制、不動産、住宅ローン、保険、教育資金、年金制度など、避けては通れないお金の悩みをなんでも相談できるのがメリットです。
スマホやタブレットから全国どこでもオンライン相談ができて、押し売りは一切なしとホームページで公言しており、ノーリスクで相談できるので安心です。
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保険以外で資産運用をしたい人へのおすすめ
保険以外で資産運用をしたいと思っても実際のところ、
- 『投資というだけで難しそう…』
- 『何から始めたらいいのかわからない…』
- 『投資はやりたいけど出来るだけ損したくないな…』
- 『自分の金融知識に自信がない…』
このように思われる方も多いと思います。
私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。
ですが銀行にお金を置いておくだけではふえません。
低金利時代で収入も上がりにくい、物価高騰もしている今の時代こそ、『投資をすること』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。
- 無駄なく将来に備えたい
- 自分に合った投資方法や資産配分を知りたい
- 投資するなら損するリスクを少しでも減らしたい
- 家計負担を抑えたい
- 将来のお金の不安を解消したい
もしあなたがこの様に思ったなら、日本ファイナンシャルアカデミーが主催する金融初心者向けのマネーセミナーお金の教養講座に無料参加がオススメです。
なぜなら日本ファイナンシャルアカデミーは設立20年超の老舗マネースクールで、『金融商品販売目的』の他セミナーとは違い、金融商品販売は一切しません。
実際に金融知識が全くない状態で参加した受講者さんも、ここでお金の基礎を勉強して
色々な投資方法を基礎から教えてくれるから視野が広がり、自分にあった資産運用が見つかった。
将来の漠然としていたお金の不安が解消された
無駄な保険料を払わないための選び方を学べた。
おかげで、保険料という人生における大きな支出を抑えられた。
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まとめ
- 相続税対策以外で入るならあり。運用目的ならオススメできない。
- 相続税対策として入るなら適正範囲内で入りましょう。
- 資産運用目的なら、手数料が高く運用効率が悪いのでオススメできません。
- 保険・運用の悩みは知識豊富なFP担当！マネーコーチがオススメ！
- 金融知識をつけたい、自分で判断できるようになりたい…
- それならお金の教養講座で人生に欠かせない金融知識を身につけよう！
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