【マジか！】ビーウィズユープラス２で後悔！実質利回りと評判を徹底解説！

「利率が高い今入るべきです！銀行に貯金は勿体無い！」とビーウィズユープラス２をオススメされる機会が多くなっています。

筆者は以前からビーウィズユープラスに入っていますが、保険で資産運用するデメリットを理解してから入ればよかったと後悔しています。

ドル建て保険は金融庁から【特別注意喚起】が出されるほど苦情・トラブルが多いので、なんとなくで入ってしまうのは危険です。

このブログまで辿り着いた読者さんには、保険で後悔をして欲しくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の相談を受けてきた筆者がビーウィズユープラス2で後悔した理由を実体験とNISA比較を踏まえ、客観的数値をもとにぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、この保険に入るべきかなのかがわかります。

ビーウィズユープラス２で後悔する理由

【後悔①】「保険関係費（手数料）」が想像以上に高かった

保険料から高い「保険関係費（手数料）」が引かれてしまうので、運用として考えている人にとっては運用効率が悪くなるので大きなデメリットになります。

特に保険関係費の中の「契約時手数料」だけでも手数料は非常に高く、運用目的の人にとっては契約しただけで積立金が大きく目減りしてしまいます。

種類	契約時手数料	契約時手数料の目安 （保険料1,000万円）
告知ありプラン	保険料の8.2％〜10.7％	82万円〜107万円
告知なしプラン	保険料の5.9％〜6.4％	59万円〜64万円
変額プラン	保険料の8.2％〜10.7％	82万円〜107万円

保険屋から契約時手数料などデメリットになる情報説明をされてないなら、その保険屋は信用できないので別の相談窓口でセカンドオピニオンを受けた方がいいです。

無料FP相談【ほけんのぜんぶ】で相談すればあなたにとって最適なマネープランが見つかり、お金の不安や悩みを解消できるのでオススメです。

【後悔②】リスクを理解していない

リスクを理解しないで入ると「入るときにそんな話聞いてない！」とあとで後悔する可能性が高くなります。

さらに、運用目的で考えているなら契約するだけで8％近い手数料を保険料から引かれてしまい、元本割れリスクも他運用商品より高いです。

このように言い切る保険屋もいますが将来の相場は誰にもわからないし、どんな運用成果になっても全て自己責任となります。

もしあなたが元本割れリスクを抑えた運用をしたいなら、視野を広げて保険以外の運用方法と比較してからビーウィズユープラス2に入るのでも遅くありません。

【後悔③】実質利回りが低いことを知らなかった

保険屋が強調する「積立利率」と実際のリターンをもとに計算される「実質利回り」は違います。

どれくらいの差が出るのかを検証しました。

結果を見ると課税抜きで考えても実質利回りは積立利率より低いので、これならNISAで運用すれば良かったと後悔する人も多いです。

経過年数	年3.99％（返戻率） 【実質利回り】 （契約時の基準利率−1％）	【基準利率】　 年4.99％（返戻率） 【実質利回り】 （契約時の基準利率と同じ）	年5.99％（返戻率） 【実質利回り】 （契約時の基準利率＋1％）
10年目 （70歳）	1,460万円（146％） 【年3.85％】	1,326万円（133％） 【年2.86％】	1,206万円（120％） 【年1.89％】
15年目 （75歳）	1,688万円（169％） 【年3.55％程】	1,609万円（161％） 【年3.22％】	1,534万円（153％） 【年2.89％】
20年目 （80歳） ※市場価格調整なし※	ー	1,957万円（196％） 【年3.41％】	ー

【後悔④】「大人気銘柄S＆P500」で同じ期間運用した方が増える確率が高い

米国を代表する指数であるS＆P500指数は、過去20年間の平均利回りが7.5％、直近10年間の平均利回り14.7％と資産運用に適しており、全投資家に大人気な投資先です。

もし、1,000万円をeMAXIS Slim米国株式（S＆P500）に投資して、利回り7.5％で20年間運用した場合、

【S＆P500で資産運用した場合】

元金1,000万円　→ 20年後の評価額4,460万円（返戻率446％）

【ビーウィズユープラス2で資産運用した場合】

元金1,000万円　→ 20年後の評価額1,957万円（返戻率195％）
※契約時と解約時の為替レート138.17円で変わらなかったと仮定して試算※

これだけ運用成果に差が出る可能性があります。

20年間で2,500万円も多く増えていたら、あなたの人生はより豊かになりお金に困らない人生に近づけるでしょう。

ただし、あくまで平均利回り7.5％というのは過去の実績で、将来を約束するものではありません。

でも、ビーウィズユープラス２で運用するより、NISAでeMAXIS Slim米国株式（S＆P500）のような優良投資信託で運用した方が運用益も非課税になり期待リターンが高いのは事実です。

市場価格調整が掛からないよう20年の資産運用として考えているなら、ビーウィズユープラス2に入るのは勿体ないです。

【後悔⑤】NISAのような『定率取崩し』と『定額取崩し』が苦手！資産寿命が短い。

資産運用したお金を使うとき（出口戦略）は超重要で、お金の使い方によって資産寿命が短くも長くもなります。

例えば、3,000万円の運用資産があり毎月10万円を取り崩すとします。

①運用資産を全額引き出し、毎月10万円使った場合の資産寿命

25年後の残高：０円

②運用資産のうち毎月10万円を取り崩し、残りは資産運用を継続した場合の資産寿命（年率5％計算）

25年後の残高：1,846万円

40年後の残高：614万円

一般的に、運用資産を全額一気に受取ってすぐ使わなければならないケースは少なく、『定率取崩し』か『定額取崩し』をして、資産寿命を延ばしながらお金を使う人が多いです。

資産残高を一定の比率・金額で少しずつ取り崩していくので、取り崩していない部分は運用継続されます。

そのため、複利効果を最大限活かしながら運用してきたお金を使うことが出来ます。

ビーウィズユープラス２は、

以上の理由から、NISAなど保険以外の金融商品と比べて『定率取崩し』・『定額引出し』がし難く、資産寿命が短くなってしまいます。

資産運用したお金の使い方次第であなたの人生は大きく変わります。

出口戦略の話をされていないなら、出口戦略までしっかりと経験豊富なFPが教えてくれる【ほけんのぜんぶ】に無料相談してセカンドオピニオンを受けましょう。

要注意！ドル建て保険の苦情・トラブルが増加しています！

ドル建て保険は「苦情の多い保険」として有名で、金融庁から特別注意喚起が出るほど注意が必要な保険です。

苦情は年々増加傾向であり、約7割が販売者側の「説明不十分」によるものです。

生命保険協会もドル建て保険を検討している人へは販売前に、投資信託等の他の金融商品も含めて比較することを推奨しています。

もし、あなたが保険以外の金融商品とドル建て保険を比較されていないなら、NISA・iDeCoを熟知したFPに相談するのをオススメします。

20年後の実質利回りは為替でどれくらい影響を受けるのか検証

為替レート	円換算額（返戻率）	実質利回り
70.58円 （損益分岐点）	1,000万円（100％）	年0％
75円 （過去最大の円高）	1,062万円（106％）	年0.30％
85円	1,204万円（120％）	年0.93％
90円	1,275万円（128％）	年1.22％
100円	1,416万円（142％）	年1.75％
【目安】110円 （過去平均）	1,558万円（156％）	年2.24％
120円	1,700万円（170％）	年2.68％
130円	1,841万円（184％）	年3.09％
138.17円 （契約時の為替）	1,957万円（196％）	年3.41％
140円	1,983万円（198％）	年3.48％
150円	2,125万円（213％）	年3,84％

過去27年間（1997年〜2024年）で為替は75円〜158円と2倍以上も変動しています。

20年後の為替がどうなっているか誰にも予測できませんが、平均レート110円でも、過去最大の円高75円で考えても20年掛ければ元本割れしません。

全ては解約時の相場次第で決まります。

【体験談】57ヶ月継続中！実質利回りと解約返戻金をチェック！

筆者は2018年12月にビーウィズユープラスに入り57ヶ月（4年9ヶ月）が経過しました。

増えているので現時点では満足です。

でも、もし同じ期間『eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）』で運用していたらどうだったでしょう。

あなたの人生は一度きり、失った時間は戻りません。

同じ時間・お金を費やすなら保険以外の運用方法は必ず比較した方がいいです。

【体験談最新版】結果には満足だが…筆者が入っているビーウィズユープラスの運用成果を別記事で詳しく解説

【現役FPぶっちゃけ】後悔しない為に！保険屋が教えたくない事実！

【ぶっちゃけ①】株式投資の方が増える可能性が高い

10年以上の運用期間で考えられるなら、eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）などの株式投資信託で運用した方が増える可能性が高いです。

さらにビーウィズユープラス2のように契約しただけで8％もの手数料を引かれてしまい最初から大きく資産が目減りすることもありませんし、NISAを使えば運用益は非課税です。

運用目的で考えているなら、視野を広げて保険以外の選択肢も持ちましょう。

【ぶっちゃけ②】20年後に解約予定なら新NISAを使うべき

それならNISAで同じ期間運用した方が増える可能性が高く、運用益は非課税なのでメリットが大きいです。

2024年に新しくなった新NISAは年間360万円まで、生涯の投資限度額は最大1,800万円まで、夫婦で考えれば最大3,600万円までなら運用益への課税を気にする事なく投資ができます。

NISAほど税制優遇があって使い勝手が良い制度はなく、使わないのはもったいないので優先的に使いましょう！

別記事で新NISAについて解説してますので、詳しく知りたい人は読んでください。

【ぶっちゃけ③】運用目的なら「健康告知なしプラン」の方が利率が高いケースが多い

保険屋は販売手数料が高い「告知ありプラン」を勧めてくるケースが多いです。

でも、運用目的なら「健康告知なしプラン」の方が「健康告知ありプラン」より基準利率が高いケースが多く、契約時手数料も抑えることができるので必ず比較しましょう。

【ぶっちゃけ④】実質利回りを比較しないと判断できない

保険関係費（手数料）は保険会社ごとに異なるので、積立利率がどれだけ高くても引かれる手数料が高ければ実質利回りは悪くなります。

実質利回りで比較すると、積立利率が低い保険会社の方が保険関係費が安く実質利回りが良かったというケースは珍しくありません。

積立利率の単純な数字比較だけでは、判断しきれないので実質利回りで比較をしてもらいましょう。

ビーウィズユープラス2の評判・口コミ

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【ビーウィズユープラス2】5つの特徴

【特徴①】ビーウィズユープラスは３種類

ビーウィズユープラスは3種類のプランがあり、告知ありプランを提案される機会が多いです。

それぞれ特徴があるので、自分に合ったものを選びましょう。

	特徴
告知ありプラン	死亡保険金が一番大きく持てる
告知なしプラン	健康状態の審査なく入れる
変額プラン	保険料の一部が投資信託で運用

【特徴②】入るタイミングによって積立利率が違う

入るタイミングによって、新規加入者の積立利率を変えています。

その時の積立利率で入るには、振込み含めた申込手続きを期日内に完了させる必要があります。

最新の基準利率はメットライフHPで確認できます。

	【新規加入者向け】 基準利率の変更時期
告知ありプラン	毎月1日
告知なしプラン	毎月1日、16日
変額プラン	毎月1日

【特徴③】定期的に積立利率は変わる

契約時の積立利率は定期的に変わりますが、最低保証利率である2％を下回ることはありません。

また、積立利率の変更時以外で解約すると必ず「市場価格調整」が入るので注意しましょう。

『ビーウィズユープラス２』と『サニーガーデンEX』の違いを比較！

保障目的で入るならビーウィズユープラス2の方がサニーガーデンより効果的です。

でも、運用目的で10年後に解約予定で入るならサニーガーデンの方が積立金が増える可能性が高く、市場価格調整なしで解約できます。

	ビーウィズユープラス2 告知ありプラン	サニーガーデンEX 積立金増加コース
ドル換算一時払い保険料	14,892ドル （200万円÷134.30円）	14,892ドル （200万円÷134.30円）
死亡保険金	35,690ドル	21,272ドル
基準利率 （2023年4月16日〜4月30日）	5.24％	3.63％
最低保障利率	2％	0.01％
利率改定時期	【初回】 20年後 【継続】 15年毎	10年毎
解約控除	なし	あり

住友生命と第一フロンティア生命との保障を比較検証！

保障削減期間を気にしなければ、住友生命と第一フロンティアの方が保障が手厚く、保険料に対しての保障効率が高いです。

保障目的で考えているなら、即決せず他社比較して決めたほうがより良い備えができます。

	ビーウィズユープラス2 健康告知ありプラン	住友生命 Jロードグローバル3	第一フロンティア プレミアプレゼント3
死亡保障	145,894ドル	165,542ドル	164,911ドル
保障削減期間	なし	あり （契約2年以内）	あり （契約10ヶ月以内）
基準利率 （2024年4月1日〜4月15日）	4.71％	5％	4.62%
解約控除	なし	あり （契約10年以内）	あり （契約10年以内）

【ビーウィズユープラス2】4つのデメリット

【デメリット①】手数料（保険関係費・為替手数料）が高い

手数料として『保険関係費』と『為替手数料』が掛かりますが、保険関係費の手数料率は大部分が開示されておらずブラックボックスとなっています。

＜保険関係費＞

【保険関係費の項目】	時期・控除方法
保険契約の締結にかかる費用 （契約時費用）	プランによる
死亡・高度障害保障や 保険契約の維持の費用	手数料率不明
（告知なしプランのみ） 保険金額を円建で最低保証 する費用	手数料率不明
（告知なしプランのみ） 保険契約の締結にかかる費用	手数料率不明
資産運用のための費用	手数料率不明

＜為替手数料＞

【為替手数料】	手数料率
保険料を円入金する場合の為替手数料	TTM+50銭
保険料を外貨入金する場合の手数料	(払込通貨のTTM-25銭) ÷ (運用通貨のTTM+25銭)
死亡保険金・解約返戻金を 円受取りする場合の為替手数料	TTM-50銭

【デメリット②】為替リスクがあり元本保証はない

死亡保障・解約返戻金は為替によって変動し、元本保証はありません。

円高時に死亡・解約すると、契約時の一時払い保険料を下回るリスクがあります。

積立利率が良い時に入れば、相当な円高にならない限り元本割れしにくいのは事実ですが、投資性商品に絶対はないです。

【デメリット③】途中解約は市場価格調整が入る

利率変更時に解約しない限り、途中解約すると市場価格調整が常に入ります。

【デメリット④】変額プランは銘柄・割合を決められない

変額プランは高いリターンを狙いたい人が選びますが、変額部分の投資銘柄と割合は自分で決められません。

投資銘柄	VLグローバルバランスファンド
変額部分の割合	年齢・性別による

若年層ほどリスクを取れるので変額部分の割合が高くなります。

また、男性より女性の方が長生きで運用期間を長く見込める分リスクを取れるので、変額部分の割合が高いです。

でも、そもそも投資信託で運用するなら自分で『eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）』のような優良投資信託で運用した方が期待リターンが高いですし、NISAなら運用益非課税なので有利です。

【ビーウィズユープラス2】５つのメリット

【メリット①】円建て保険や平準払い外貨建て保険と比べて利率が高い

ビーウィズユープラス2は円建て保険や月々保険料を払うドル建て保険より保障が手厚く、返戻率も高いので人気があります。

為替リスクを加味しても保険料に対して大きな保障が持てるのはメリットです。

【メリット②】資産分散効果がある

ビーウィズユープラス２に入るということはドル資産を持つことと同じです。

日本円しか保有していない人にとっては、この保険に入るだけで米ドルへの資産分散効果があります。

【メリット③】健康状態の審査が緩く入りやすい

『健康告知ありタイプ』は簡易告知となっており、審査が緩く入りやすいです。

もし告知ありタイプに入れなくても『健康告知なしタイプ』は告知がなく入れます。

今まで健康状態が原因で保険を諦めていた人でも検討できる可能性があります。

【メリット④】相続税対策に有効

死亡保険金を法定相続人が受け取る場合、相続税非課税枠が基礎控除に加えて使えるので、相続税対策にも有効です。

生命保険の相続非課税枠は、

基礎控除：3,000万円 ＋ (600万円×法定相続人の数）＝ 非課税限度額

に加えて使うことが出来ますので、相続税対策に有効です。

【メリット⑤】解約控除がない

ビーウィズユープラス2に解約控除はないので、いつ解約しても解約控除の心配をせずに済みます。

でも、市場価格調整はあるので気をつけましょう。

今の利率は高い！？ビーウィズユープラス2（告知ありタイプ）で過去の利率を検証！

販売開始から2024年2月までの健康告知ありタイプの平均利率は3.04％でした。

過去最高利率は2023年4月の5.24％、最新2024年2月の利率は4.85％と平均利率からみて高い状況です。

利率が高い時に入れば、途中解約しても市場価格調整により解約返戻金の増加を期待できますが、過去の為替平均が110円と考えると、そこまで大きなリターンは期待しない方が良いでしょう。

また、運用益には一時所得税が課税されるので、実質利回りは低くなってしまいます。

	最低利率	最高利率	平均利率
全期間平均	3.18％	4.18％	3.04％
2024年	4.58％	4.85％	4.71％
2023年	3.54％	5.24％	4.77％
2022年	2.84％	4.37％	3.67％
2021年	2.62％	3.27％	2.99％
2020年	2.40％	3.38％	2.68％
2019年	3.09％	4.48％	3.80％
2018年	3.68％	4.76％	4.29％
2017年	3.41％	3.75％	3.56％
2016年 （8月〜12月）	2.50％	3.60％	2.88％

ビーウィズユープラスはやめたほうが良い人

長い目で見れば、投資信託で株式投資した方がリスクは上がっても資産を増やせる可能性が高いです。

特に若年層の人や20年超の長期運用ができる人ならリスクを取れるので、ビーウィズユープラス２より株式投資メインで考える方が合理的ですし、将来お金に困らなくなります。

株式投資はNISAを使えば利益に課税されずに、将来の資産形成を最大限有利にしていくことができます。

まだNISAを始めていないなら優先的に活用しましょう。

投資するなら最低限の知識がないと搾取され損します！

投資や資産運用をするなら、最低限の知識は必要不可欠です。

知識がないと、その投資・運用が妥当なのか、自分のリスク許容度を超えていないか判断できないからです。

自分のお金は自分で育て、守るしかありません。

もし、ビーウィズユープラス２の提案をされても即決せず立ち止まれたなら、この機会をチャンスに無料セミナーなどを活用してお金のプロに投資基礎から教えてもらって知識武装しましょう。

金融知識に自信がないなら、老舗マネースクール「日本ファイナンシャルアカデミー」の一番人気セミナーお金の教養講座の受講がオススメです。

【検討しているなら必見】知っておくべき注意点

【注意点①】保険料の払い過ぎに要注意！無理ない設定で入るべき！

ビーウィズユープラス2に入るなら、相続税非課税枠を限度とした方がいいです。

もし既に生命保険に入っているなら、その保障も含めて考えなければいけません。

保障を大きく持ちすぎる必要はないし、ビーウィズユープラス2の保険料は必要最低限に抑えて保険以外で運用してお金を増やした方が、生きている時の生活が充実します。

自分に万が一のことがあった後に大きくお金を残すより、元気なうちに自分や家族のためにお金を使ってあげましょう。

【注意点②】死亡保障がいらないなら、入る必要がない

ビーウィズユープラス2は生命保険であり、死亡保障を備えるための保険です。

保障がいらないなら、そもそも保険に入る必要がありません。

利率が高く手軽に資産運用できる点が良いのは事実ですが、ネット上の口コミ通り運用なら保険以外でやった方が合理的です。

老舗マネースクールで一番人気の無料セミナーお金の教養講座でお金のプロに投資の基礎を教えてもらいましょう。

【注意点③】課税されることも考えておく

受取る死亡保険金や解約返戻金によって課税されます。

特に贈与税は注意が必要で、家族間でも契約者以外の口座から保険料を払うと契約者への贈与扱いとなり、贈与税の申告が必要になります。

贈与税は110万円以下なら申告不要ですが、ビーウィズユープラス2の最低保険料は300万円以上です。

契約者以外の口座から引き出して払うと、必然的に贈与税の申告対象になってしまいます。

死亡保険金	・相続税 ・贈与税
解約返戻金	・一時所得税 ・贈与税

【注意点④】手数料が非常に高い

契約しただけで8％近い手数料が保険料から引かれてしまうので、運用したい人にとって大きなデメリットです。

保険料1,000万円なら80万円もの手数料が引かれ、これは実質的な掛捨て保険料となってしまいます。

そもそも保険で運用しなればならない理由はあるのか、保障がいるのかどうかしっかり整理してから入るのでも遅くはないです。

【注意点⑤】加入時期の分散するくらいなら別の投資をしよう

このように考える人もいますが、加入時期を分けても結局同じ保険に入るなら別の運用をしてリスク分散した方がいいです。

また、保障目的でも加入時期を分けずに必要な保障額になるように契約した方がわかりやすく管理が楽です。

もし加入時期を分散させるなら、残ったお金は違う運用に回して資産バランスも良くしましょう。

【注意点⑥】お金を増やしたいなら実質利回りが高い運用商品がいい

積立利率が高い保険ではなく、実質利回りが高い保険や運用商品を選びましょう。

たとえ積立利率が高くても、保険料から保険関係費（手数料）が引かれたら実質利回りは大きく落ちるからです。

保険関係費（手数料）は保険商品ごとに違うので、積立利率が高く保険関係費（手数料）が低い方が期待リターンが高くなります。

デメリットを理解した上でビーウィズユープラス２に入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

ビーウィスユープラス２は市場価格調整や為替リスクなど複雑な仕組みがあり、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、相談者満足度が高い【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

【ほけんのぜんぶ】は知識・経験豊富なFPに相談できるので、最適な貯金方法は何か、保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品との違いを詳しく比較しなら、あなたに最適な保険と貯金方法が見つけられます。

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保険以外で資産運用をしたい人へのおすすめ

保険以外で資産運用をしたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが銀行にお金を置いておくだけではふえません。

低金利時代で収入も上がりにくい、物価高騰もしている今の時代こそ、『投資をすること』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。

もしあなたがこの様に思ったなら、日本ファイナンシャルアカデミーが主催する金融初心者向けのマネーセミナーお金の教養講座に無料参加がオススメです。

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実際に金融知識が全くない状態で参加した受講者さんも、ここでお金の基礎を勉強して

など、保険になんとなく入る前に無料セミナーに参加して良かったという声を多く頂いています。

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まとめ