【ぶっちゃけ】ビーウィズユープラス２で後悔！実質利回りと評判を徹底解説！

「利率が高い今入るべきです！銀行に貯金は勿体無い！」とビーウィズユープラス２をオススメされる機会が多くなっています。

でも、ドル建て保険は金融庁から【特別注意喚起】が出されるほど苦情・トラブルが多い保険なので、なんとなく良さそうというだけで入ってしまうのは危険です。

このブログまで辿り着いた読者さんには、保険で後悔をして欲しくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の相談を受けてきた筆者が、ビーウィズユープラス２で後悔する理由を実体験も踏まえ、個人ブログでしか言えない事実を含め、完全中立にぶっちゃけます。

最後まで読めば、この保険に入るべきかどうかがわかります。

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ビーウィズユープラス２で後悔する原因

【後悔①】「保険関係費（手数料）」が想像以上に高かった

ビーウィズユープラスは「保険関係費（手数料）」が掛かるので運用効率が悪いです。

例えば、保険関係費の中の「契約時手数料」だけ見ても非常に高く、資産運用目的の人にとっては、契約しただけで積立金は大きく目減りしてしまいます。

種類	契約時手数料	一時払い保険料1,000万円の場合 の契約時手数料の目安
ビーウィズユープラス２ （健康告知ありプラン）	一時払い保険料の8.2％〜10.7％	82万円〜107万円
ビーウィズユープラス２ （健康告知なしプラン）	一時払い保険料の5.9％〜6.4％	59万円〜64万円
ビーウィズユープラス	一時払い保険料の8.2％〜10.7％	82万円〜107万円

【後悔②】リスクを理解していない

市場価格調整や為替リスクなど、リスクを理解せず入って後悔するケースが多いです。

また、資産運用目的でビーウィズユープラス２に入ると「保険関係費」が掛かる分、元本割れリスクが他運用商品より高いので、これも一つのリスクになります。

【後悔③】「予定利率＝利回り」と勘違い！実質利回りが低いことを知らなかった！

保険営業が強調してくるビーウィズユープラス２の「基準利率」と、「実質利回り」にどれくらい乖離があるのか、シュミレーションしてみました。

経過年数	年3.99％（返戻率） 【実質利回り】 （契約時の基準利率−1％）	【基準利率】　 年4.99％（返戻率） 【実質利回り】 （契約時の基準利率と同じ）	年5.99％（返戻率） 【実質利回り】 （契約時の基準利率＋1％）
10年目 （70歳）	105,670ドル（146％） →1,460万円 【年3.85％】	96,030ドル（132.6％） →1,326万円 【年2.86％】	87,350ドル（120％） →1,206万円 【年1.89％】
15年目 （75歳）	122,170ドル（168.8％） →1,688万円 【年3.55％程】	116,470ドル（160.9％） →1,609万円 【年3.22％】	111,070ドル（153.4％） →1,534万円 【年2.89％】
20年目 （80歳） ※市場価格調整なし※	ー	141,670ドル（195.7％） →1,957万円 【年3.41％】

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【後悔④】「大人気銘柄S＆P500」にNISAで同じ期間運用した方が増える可能性が高かった

「S＆P500」とはアメリカの大手上場企業500社の株式で構成される、世界でも主要な株価指数の一つです。

過去20年間の平均利回りは7.5％、直近10年間の平均利回りは14.7％と確かな実績があり、この指数に連動するファンドで資産運用をする人も多いです。

eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）とは

eMAXIS Slim米国株式（S&P500）は、三菱UFJ国際投信が2018年7月に設定開始したS＆P500指数に連動する投資信託です。

S＆P500指数の過去平均利回りは7.5％（2023年10月時点の直近30年間の平均利回り9.8％）で、同様のリターンを期待できます。

手数料が安く、投資しやすい王道ファンドとして有名で、楽天証券やSBI証券の積立設定件数では常に上位であり、NISAで非課税投資もできます。

もし、1,000万円をeMAXIS Slim米国株式（S＆P500）に投資して、利回り7.5％で20年間運用すると、

【S＆P500で資産運用した場合】

元金1,000万円　→ 20年後の評価額4,460万円（返戻率446％）

【ビーウィズユープラス2（健康告知ありプラン）で資産運用した場合】

元金1,000万円　→ 20年後の評価額1,957万円（返戻率195％）
※契約時と解約時の為替レート138.17円で変わらなかったと仮定して試算※

という結果になり、運用方法を変えるだけで20年後に2503万円も差がでました。

あくまで平均利回り7.5％というのは過去の実績で、将来を約束するものではありません。

でも、S＆P500などの株式投資で資産運用した方が、ビーウィズユープラス２に入るより結果的に増える可能性が高いです。

もし、10年以上の長期運用ができるなら保険以外で資産運用した方が合理的です。

ちなみに、2023年4月末時点データでは、過去3年間の利回りは年率22.4％でした。

3年前に1,000万円をこのファンドで運用していたら、3年後に1,840万円になってます。

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【後悔⑤】重要な出口戦略！NISAのような『定率取崩し』と『定額取崩し』がしずらい

投資においてお金を使うときの出口戦略は超重要です。

運用資産を全額一気に受取ってすぐ使わないといけないケースは少なく、それなら『定率取崩し』か『定額取崩し』をすることで、資産寿命を延ばすことが出来ます。

全額引出しとは異なり資産残高から一定の比率や金額で引き出すため、運用資産の一部しか市場変動に晒されずに済むので、全額引出しよりリスクを抑えられます。

ビーウィズユープラス２は、

以上の理由から、NISAなど保険以外の金融商品と比べて『定率取崩し』・『定額引出し』がし難いです。

シュミレーション①：『全額引き出し』

シュミレーション②：『定額取り崩し』

シュミレーション③：『定率取り崩し』

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要注意！ドル建て保険の苦情・トラブルが増加しています！

ドル建て保険は「苦情の多い保険」として有名で、金融庁から特別注意喚起が出るほど注意が必要な保険です。

苦情は年々増加傾向であり、約7割が販売者側の「説明不十分」によるものです。

生命保険協会もドル建て保険を検討している人へは販売前に、投資信託等の他の金融商品も含めて比較することを推奨しています。

もし、あなたが保険以外の金融商品とドル建て保険を比較されていないなら、投資信託・NISA・iDeCoもまとめて加入まで取り扱えるFPに無料相談した方が良いでしょう。

20年後の実質利回りは為替でどれくらい影響を受けるのか検証

為替レート	円換算額（返戻率）	実質利回り
70.58円（損益分岐点の為替レート）	1,000万円（100％）	年0％
75円（過去26年の円高の最小値）	1,062万円（106.2％）	年0.30％
85円	1,204万円（120.4％）	年0.93％
90円	1,275万円（127.5％）	年1.22％
100円	1,416万円（141.6％）	年1.75％
【目安】110円（1997-2023年5月までの平均レート）	1,558万円（155.8％）	年2.24％
120円	1,700万円（170％）	年2.68％
130円	1,841万円（184.1％）	年3.09％
138.17円（契約時の為替レート）	1,957万円（195.7％）	年3.41％
140円	1,983万円（198.3％）	年3.48％
150円（過去26年の円安の最大値）	2,125万円（212.5％）	年3,84％

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【実例】57ヶ月継続中！実質利回りと解約返戻金をチェック！

筆者は2018年12月にビーウィズユープラスに入り57ヶ月（4年9ヶ月）が経過しました。

結果的に増えているから満足です。

でも、もし『eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）』で同じ期間運用していたら、450万円は1,027万円になっており、実質利回り19％以上です。（※どちらも課税は考慮していません※）

あなたの人生は一度きり、失った時間は戻りません。このように同じ時間・お金を費やすなら保険以外の資産運用は必ず比較した方がいいです。

ちなみに筆者は、近い将来ビーウィズユープラスを解約し、2024年1月から始まる新NISAで運用予定です。

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【現役FPぶっちゃけ】あとで後悔しない為に！保険営業が教えてくれない事実！

【ぶっちゃけ①】株式投資の方が最終的にビーウィズユープラス2より増える可能性が高い

ビーウィズユープラス２は運用方法は主に米国債券です。

10年以上先に使うお金を資産運用をするなら債券より株式で運用した方が、最終的に増える可能性が高くなります。

株式投資が怖いなら、投資信託の全世界株式で様々な国々の優良企業に分散投資してもらったり、それでも怖い人はバランス型（株式と債券等）で運用すれば、ビーウィズユープラス２より増える確率が高いので、運用目的で保険に入るのはおすすめ出来ません。

相続税対策ならビーウィズユープラス２に入るのは有効ですが、保険料を大きく設定してしまい、保険以外の資産運用に回せる資金がなくなり後悔している人も多いので注意しましょう。

【ぶっちゃけ②】基準利率が変更になる20年後まで継続するなら新NISAを使うべき

「市場価格調整が入らない20年後まで途中解約を考えていない」

このような人は、2024年1月から始まる新NISAで同じ20年間を掛けた方が、増える可能性が高く、資産運用で増えた積立金は全額非課税で受け取れるのでメリットが大きいです。

新NISAは年間360万円まで、一人当たり生涯で最大1,800万円まで、夫婦で考えれば最大3,600万円まで非課税投資ができるので、運用目的の人にとって使わないのは勿体無い制度なので優先的に使いましょう！

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【ぶっちゃけ③】運用目的でに入るなら「健康告知なしプラン」がオススメ

運用目的で入るなら「健康告知なしプラン」の方が、「健康告知ありプラン」より基準利率が高く、契約時手数料含む保険関係費（手数料）が抑えられるのでオススメです。

健康状態に問題がなければ、保険営業は販売手数料が高い「健康告知ありプラン」をオススメしてくるはずなので、「健康告知なしプラン」もしっかり比較して下さい。

【ぶっちゃけ④】利率だけの比較は危険！複数社の見積もりをとって比較しよう！

利率が高くても、「保険関係費（手数料）」が高い保険会社もあり、その分条件が悪くなります。

利率が高いけど、他保険会社と見積書で比較すると利率が低い保険会社の方が、保障も実質利回りも良かったというケースは珍しくありません。

利率だけの比較は危険ですので、「今の利率が高いから」だけでは決めないよう注意しましょう。

ビーウィズユープラス2の評判・口コミ

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【ビーウィズユープラス2】抑えるべき5つの特徴

【特徴①】ビーウィズユーは３種類

	特徴
ビーウィズユープラス２ （健康告知ありプラン）	死亡保険金が一番大きく持てる
ビーウィズユープラス２ （健康告知なしプラン）	健康状態の審査なく入れる
ビーウィズユープラス	保険料の一部が投資信託で運用

【特徴②】入るタイミングによって基準利率が違う

入るタイミングによって、新規加入者の基準利率を変えています。

その月の基準利率で入るには、振込み含めた申込手続きを当月中に完了させる必要があります。

	【新規加入者向け】 基準利率の変更時期
ビーウィズユープラス２ （健康告知ありプラン）	毎月1日
ビーウィズユープラス２ （健康告知なしプラン）	毎月1日、16日
ビーウィズユープラス	毎月1日

【特徴③】加入後は定期的に利率変更される

契約時の基準利率は20年後に変わります。

利率改定後もビーウィズユープラスを継続すると、その後は15年毎の利率変更を繰り返していきます。

また、利率変更時以外での途中解約は、その時の債券相場次第で解約返戻金が調整される「市場価格調整」が必ず入るので要注意です。

【特徴④】死亡保険金重視の保険

ビーウィズユープラスはドルベースの一時払い保険料より大きな死亡保険金を備えることが出来るので、死亡保険金重視の一時払い終身保険と言えます。

【特徴⑤】最低2％の利率保証あり

契約後20年、その後15年毎に基準利率が変わります。

どれだけ相場が悪くてもビーウィズユープラス２は基準利率2％が最低保証されており、2％を下回ることはありません。

『ビーウィズユープラス２』と『サニーガーデンEX』の違いを比較！

	ビーウィズユープラスⅡ 健康告知ありプラン	サニーガーデンEX 積立金増加コース
ドル換算一時払い保険料	14,892ドル （200万円÷134.30円）	14,892ドル （200万円÷134.30円）
死亡保険金	35,690ドル	21,272ドル
基準利率 （2023年4月16日〜4月30日）	5.24％	3.63％
最低保障利率	2％	0.01％
利率改定時期	【初回】 20年後 【継続】 15年毎	10年毎
解約控除	なし	あり

【ビーウィズユープラス2】4つのデメリット

【デメリット①】手数料（保険関係費・為替手数料）が高い

『保険関係費』と『為替手数料』が掛かりますが、特に『保険関係費』が高く、手数料率は一切開示されておらず不透明です。

【保険関係費の項目】	時期・控除方法
保険契約の締結にかかる費用 （契約時費用）	手数料率不明 （健康告知ありの場合、保険料から8,2％〜10.7％を差引く）
死亡・高度障害保障や 保険契約の維持の費用	手数料率不明 保険期間中、積立金から毎月差し引く
（告知なしプランのみ） 保険金額を円建で最低保証 する費用	手数料率不明 契約から2年後の契約応当日の前日まで、 積立金から毎月差し引く
（告知なしプランのみ） ・保険契約の締結にかかる費用	手数料率不明 基準利率を決定する際、所定の期間における指標金利の平均値に 1.0％を増減させた範囲内で保険会社が定めた利率から差し引く
・資産運用のための費用	手数料不明 基準利率を決定する際、所定の期間における指標金利の平均値に 1.0％を増減させた範囲内で保険会社が定めた利率から差し引く

【為替手数料】	手数料率
保険料を円入金する場合の為替手数料	TTM+50銭
保険料を外貨入金する場合の手数料	(払込通貨のTTM-25銭) ÷ (運用通貨のTTM+25銭)
死亡保険金・解約返戻金を 円受取りする場合の為替手数料	TTM-50銭

【デメリット②】為替リスクがあり元本保証はない

ビーウィズユープラス２は米ドルで運用されるので、為替相場によって死亡保険金・解約返戻金が変動する為替リスクを伴います。

もし大きく円高に振れた時に死亡・解約をすると、契約時の一時払い保険料を下回り、損する可能性があります。

【デメリット③】市場価格調整がある

積立利率改定時に解約しない限り、市場価格調整が掛かります。

解約時の市場金利によって、解約返戻金が増減します。

市場価格調整とは

契約時の積立利率と、解約時の市場金利を比較し解約返戻金を調整する制度です。

解約時の債券価格が契約時の積立利率より高い　→　解約返戻金が減少する
解約時の債券価格が契約時の積立利率より低い　→　解約返戻金が増加する

【デメリット④】変額保険特約の割合を決められない

変額保険特約を付けた場合、投資信託で運用する割合を自由に決めることは出来ません。

もし投資信託の比率高めに運用したいなら、ビーウィズユープラスではなく、NISAを活用すれば自分好みのポートフォリオで投資できます。

【ビーウィズユープラス2】５つのメリット

【メリット①】円建て保険や平準払い外貨建て保険と比べて利率が高い

円建て保険より、米国債券で主に運用されるビーウィズユープラス２などの『一時払いドル建て終身保険』の方が利率が高いです。

利率が高い方が資産運用効果、保障効果も大きくなりますので有利です。

【メリット②】資産分散効果がある

一時払いした保険料はドルで運用されるので、ビーウィズユープラス２に入るということはドル資産を持つことと同じです。

【メリット③】健康状態の審査が緩く入りやすい

『健康告知ありタイプ』は簡易告知となっており、審査が緩く入りやすいのはメリットです。

また、『健康告知なしタイプ』は告知がないので、今まで健康状態が原因で保険を諦めていた人でも検討できる可能性があります。

【メリット④】相続税対策に有効

ビーウィズユープラス２の死亡保険金を法定相続人が受け取る場合、相続税非課税枠が基礎控除に加えて使えるので、相続税対策にも有効です。

【メリット⑤】解約控除がない

通常は契約10年以内の途中解約をすると、積立金から解約控除が差し引かれます。

しかし、ビーウィズユープラス2に解約控除はないので、いつ途中解約しても解約控除が掛かることはありません。

今の利率は高い！？ビーウィズユープラス2（告知ありタイプ）で過去の利率を検証！

販売開始から2023年7月までの健康告知ありタイプの利率をまとめました。

過去最高の利率は2023年4月の5.24％、最新9月の利率は4.88％と利率は高い状況です。

	最低利率	最高利率	平均利率
全期間平均	3.01％	4.1％	2.81％
2023年 （1月〜9月）	3.54％	5.24％	4.62％ （1月〜9月）
2022年	2.84％	4.37％	3.67％
2021年	2.62％	3.27％	2.99％
2020年	2.40％	3.38％	2.68％
2019年	3.09％	4.48％	3.80％
2018年	3.68％	4.76％	4.29％
2017年	3.41％	3.75％	3.56％
2016年 （8月〜12月）	2.50％	3.60％	2.88％

ビーウィズユープラス2の利率が高くても入らないほうが良い人

長い目で見れば、株式に投資した方が結果的に資産増加する可能性が高いです。

特に若年層の人や20年超の長期運用ができる人なら、ビーウィズユープラス２での債権投資より株式投資メインで考える方が合理的です。

株式投資はNISAを使えば利益に課税されることなく将来の資産形成を最大限有利にしていくことが出来るので、使っていないなら積極的に活用しましょう。

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【入ろうとしている方は必見】絶対知っておくべき６つの注意点

【注意点①】保険料の払い過ぎに要注意！無理ない設定で入るべき！

資金的な余裕があるならビーウィズユープラス２に入るのはありですが、銀行に預けておいても増えないからといって、必要以上に入ることはやめましょう。

もし入るなら【相続税対策】として生命保険の相続税非課税枠程度の保障になるようにするのがオススメです。

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【注意点②】死亡保障がいらないなら、入る必要がない

ビーウィズユープラス２は生命保険であり、死亡保険金が必要な人が入る保険です。

手軽に資産運用ができるも良いところですが、ネット上の口コミの通り、資産運用目的なら保険以外で投資することをお勧めします。

どんな投資方法があるかわからないなら、全国各地やオンライン開催している【アットセミナー】でお金のプロに投資の基礎を教えてもらいましょう。

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【注意点③】課税されることも考えておく

死亡保険金・解約返戻金ともに、課税される可能性もあることも大いにあります。

課税種別は契約者・被保険者・受取人の設定によって異なるので要注意です。

	課税種別
死亡保険金	・相続税 ・贈与税
解約返戻金	・一時所得税 ・贈与税

【注意点④】手数料が非常に高い

ビーウィズユープラス２は総合的に見て手数料が高い保険です。

一時払い保険料から手数料を差し引かれ、残金が運用される仕組みなので、手数料が高いほど運用効率が悪くなります。

その点を理解した上で入りましょう。

【注意点⑤】加入時期の分散するくらいなら別の投資をしよう

資産運用目的なら、加入時期を分けても結局同じ保険に入るなら分けて入るメリットはありません。

大きな資金で運用した方が増え方も大きくなりますし、加入時期を分けて入ることによって契約を分けた分の保険関係費（手数料）を差し引かれるからです。

また、死亡保険金目的でも、必要な死亡保険金になるように加入時期を分けずに契約した方が良いです。

もし加入時期を分散させるくらいなら、残ったお金は違う投資に回した方が資産バランスも良くなります。

【注意点⑥】基準利率と実質利回りは違う！基準利率の数字だけで決めるのは危険！

基準利率が高いからという理由で決めるのは危険です。

何故なら、保険商品ごとに「保険関係費（手数料）」が異なり、差し引かれる手数料が違います。

その結果、基準利率が低い方が基準利率が高いものより返戻率が良くなるケースがあるからです。

手数料込みで考えた場合、基準利率と実質利回りは違うので、見積書等の数値を見ながら必ず比較してください！

デメリットを理解した上でビーウィズユープラス２に入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

ビーウィスユープラス２は市場価格調整や為替リスクなど複雑な仕組みがあり、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、東証グロース市場上場企業のブロードマインド（株）が運営する保険・投資信託・住宅ローンなど幅広い金融商品を加入までまとめて相談できる【マネプロ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

知識豊富なFPが担当してくれるマネプロは特定の金融機関に属さない、資産形成に精通したFPに相談できるので、最適な貯金方法は何か、変額保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品との違いを詳しく比較しながら、あなたに最適な保険と貯金方法が見つけられる。

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保険以外で資産運用をしたい人へのおすすめ

保険以外で資産運用をしたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが銀行にお金を置いておくだけではふえません。

低金利時代で収入も上がりにくい、物価高騰もしている今の時代こそ、『投資をすること』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。

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まとめ

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