メットライフのドル建て保険の解約はいつどのタイミングですべきか徹底解説！

2023年の歴史的な円安の影響で、ドル建て保険加入者から払込満了する10年後に解約すべきか、いますぐ途中解約すべきかの問い合わせが急増しています。

保険営業に相談すると、解約払戻金を元に一時払いドル建て保険に見直しを勧められているケースも多いでしょう。

でも、ドル建て保険の解約はタイミングによって大損してしまう可能性があるので要注意です。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の相談を受けてきた筆者が、メットライフ生命のドル建て保険『ドルスマート』『ドルアドバンス』『ドル養老』を基準に、いつどのタイミングで解約すべきか、解約後のプランについて徹底解説します。

最後まで読めば、いつドル建て保険を解約すべきかがわかります。

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《ケース別》ドル建て保険はいつどのタイミングで解約すべき？

【ケース①】入ったばかりで解約を悩んでいる…それなら今すぐ解約！

入ったばかりで迷っているなら、損してでも今すぐ解約すべきです。

何故なら入ったばかりと言うことは、少なくともこの先10年以上は保険料払込していく必要があり、もやもやしたまま継続していくのは精神衛生上良くありません。

このように思う人もいますが、一旦続けて数年後解約しても大損しますし今解約するより損失が大きくなるだけです。

入ったばかりの早期解約は解約払戻金が全くないか、あってもごく僅かとなってしまいますが、勉強代と割り切りましょう。

その代わり、NISAで積立していけば長期的にみてドル建て保険を継続するより効果的な資産形成をしていくことが可能です。

【ケース②】低解約返戻金特則付きで払込満了まで5年未満…それなら払込満了してから解約

低解約返戻金特則付きで払込満了まで5年未満なら、最後まで継続してから解約しましょう。

このケースの人は少なくとも５年以上は保険料を払ってきており、円高の時を経験してきているので今の円安を考えても一気に円換算した保険料累計額が増えてしまうことはないでしょう。

また、低解約返戻金特則は払込満了とともに消滅するので、最後まで保険料を払い終えてから解約するのが望ましいです。

【ケース③】積立金を使いたい時期が10年以上先…それなら今すぐ解約

積立金を使いたい時期が10年以上先なら今すぐ解約しましょう。

その代わり、NISAで10年以上時間を掛ければドル建て保険より期待リターンが高く、運用益も非課税となり資産形成に有利です。

人生はたった一度、限られた時間しかないので無駄な資産形成に掛ける時間は非常にもったいなく、あなたの将来に大きな影響を与えます。

ドル建て保険で時間を浪費するのはやめましょう。

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メットライフのドル建て保険で多い解約理由は？

【理由①】円安の影響で保険料支払いが厳しい

契約した時はそこまで円安に進まないだろうと思っていたが、最近の歴史的な円安で保険料が大きく上がってしまい家計を圧迫、継続が難しく解約する人が多いです。

（例）2020年1月にドル建て保険に加入、毎月の保険料200米ドルだった場合の保険料の流れ

・2020年1月　：　200米ドル　× 為替レート109円　＝　保険料21,800円
・2020年7月　：　200米ドル　× 為替レート106円　＝　保険料21,200円
・2021年1月　：　200米ドル　× 為替レート103円　＝　保険料20,600円
・2021年7月　：　200米ドル　× 為替レート110円　＝　保険料22,000円
・2022年1月　：　200米ドル　× 為替レート114円　＝　保険料22,800円
・2022年7月　：　200米ドル　× 為替レート136円　＝　保険料27,200円
・2022年10月 ：　 200米ドル　× 為替レート147円　＝　保険料29,400円
・2023年1月　：　200米ドル　× 為替レート130円　＝　保険料26,000円
・2023年5月　：　200米ドル　× 為替レート137円　＝　保険料27,400円

USドル/円の為替レートの推移をもとに小数点以下切り捨てで計算

【理由②】貯金・運用目的ならNISAやiDeCoでやった方が増えるからやめたい

貯金・運用としてドル建て保険に入るのは時間の浪費となり勿体無いと考え、解約してNISAに切り替える人が多いです。

なぜなら、同じ時間・金額をNISAで費やした方が将来的にドル建て保険より有利に資産形成ができる可能性が高く、合理的だからです。

具体的に将来どれくらいの差が出るのか見てみましょう。

	65歳時点 払込保険料総額	65歳時点 運用成果	返戻率
ドルスマートS （低解約返戻金型）	29,505米ドル →411.5万円	31,619.56米ドル →441万円	106.1％
NISA	411.5万円	1,113万円	270.4％
差額	ー	672万円	164.3%

【理由③】円安なら途中解約してもダメージ浅くて済むから解約したい

解約しようか悩んでいた人が歴史的な円安の今、常時より損失が少なくて済むからと解約に踏み切るケースも多いです。

特に『低解約返戻金特則』をつけていると途中解約は大損してしまうのですが、円安なら解約のチャンスです。

（例）低解約返戻金特則をつけていて途中解約した場合

・解約返戻金：7,615ドル　
→（常時）為替110円で解約：83.7万円
→（円安時）為替140円で解約：106.6万円

【理由④】予定利率と実質利回りに大きな乖離があり、思ったより増えないと感じた

と、貯金・運用目的で入ったのに積立金が思ったより増えておらず、他で運用するために解約する人も多いです。

例えばドルスマートSは予定利率2.5％が最低保証されてますが、『実質利回り』は予定利率と大きく乖離しており、年2.5%の金利が付くと勘違いする人が多いですが、実際は違いますので注意しましょう。」

ドルスマートSの実質利回りを検証

	払込保険料総額	年2.5％ 解約返戻金	年3％ 解約返戻金	年3.5％ 解約返戻金
65歳 （払込満了時）	29,505米ドル	31,619ドル （実質利回り：年0.4％）	35,744ドル （実質利回り：年1.1％）	40,292ドル （実質利回り：年1.7％）

解約払戻金を元に一時払いドル建て保険に入るのはあり？なし？

相続税非課税枠の活用するためなら一時払いドル建て保険への見直しはあり

ドル建て保険の解約返戻金をもとに、相続税非課税枠を使う目的で一時払いドル建て保険に入るのは有効な見直し方法です。

でも、相続税対策として一時払いドル建て保険に入るなら同じ保険料を払って最も死亡保障が手厚く持てるものに入った方が良いので、必ず比較してから入りましょう。

資産運用目的での一時払いドル建て保険への見直しは無駄

投資・運用目的で、ドル建て保険の解約返戻金をもとに一時払いドル建て保険に入るのはもったいないです。

何故なら、一時払いドル建て保険での運用は短くても10年以上継続を前提とした商品設計となっており、もし10年以上運用できるならNISAで運用した方が増える可能性が高いです。

さらに、一時払いドル建て保険は契約時に「契約時諸費用」として保険料から手数料が差し引かれてからの運用スタートとなるため、運用効率が悪くなります。

それなら、契約時に大きな手数料を取られないNISAや債券投資がしたければ個人向け米国債で運用した方が実質利回りが高くなるのでおすすめです。

解約する場合のデメリット

【デメリット①】元本割れを起こす可能性がある

解約時の為替相場によって、元本割れを起こす可能性があります。

特に低解約返戻金特則型のドル建て保険は、途中解約するとほぼ確実に大損することを理解しておきましょう。

【デメリット②】解約した後はもとに戻せない

一度解約してしまうと、もとに戻すことはできません。

もし、ドル建て保険から違う死亡保険への見直しをするなら、新しい死亡保険に入れた後にドル建て保険を解約すれば保障の空白期間なく見直すことが出来ます。

解約前に知っておくべきこと

「勿体無い」と解約を止められることがある

解約を申し出ると、「解約は勿体無い」「減額してでも続けた方が良い」と解約をやめるよう説得してくる保険営業もいます。

何故なら、早期解約されると営業成績がマイナス評価されるからです。

でも、保険営業の成績のためにドル建て保険を続けるほどのお人好しである必要はありませんので、解約すると決めたならすぐ解約しましょう。

解約返戻金を狙った営業をかけてくる可能性がある

ドル建て保険の解約払戻金を狙って、一時払いドル建て保険など新たな営業をかけてくる可能性があります。

解約はなるべく保険会社カスタマーセンターやマイページを使うなど、保険営業との接触を避ければ変な営業を掛けられる心配もないので、積極的に利用しましょう。

解約の手順

解約後のプランはどうすべきか？

保障が必要な人

ドル建て保険を解約後しても死亡保障が必要なら、掛捨て保険で備えましょう。

掛捨て保険に入るなら、あなたの世帯状況や考え方によって備え方が大きく変わります。

これらを踏まえ、あなたにとって無駄のない保障を考えたいならFPに無料相談してライフプランシュミレーションをしてもらうと良いでしょう。

そうすれば、今現在・将来のお金を見える化できるので、本当に保障が必要なのか、保障がどれくらい必要なのかがはっきりわかるので無駄な保険に入らずに済みます。

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解約払戻金を違う投資性商品で運用していきたい

解約払戻金を投資性商品で運用するなら、保険以外で考えましょう。

保障がいらないなら、そもそも保険に入る必要性がありませんし、入った時点で契約諸費用などの手数料が大きく取られてしまうので運用に不利です。

もしあなたが15年、20年以上の長期運用ができるなら、NISAメインで考えることをオススメします。

ただし、どうしても保険で貯金・投資したいなら、合理性はありませんが変額個人年金を検討するのもありでしょう。

解約払戻金を数年以内に使う予定がある

このように、解約返戻金を数年以内に使う予定があるなら、新たな投資はせずお金を銀行においておき必要な時期に使えるようにしておきましょう。

【FPの意見】長期運用目的ならNISAを軸に考えよう！

ドル建て保険は長い時間を費やしても実質利回りは低く、リスクに見合ったリターンを得られません。

もし貯金・投資・運用目的でドル建て保険に入ったなら、解約してNISAで長期運用した方が将来のお金の不安・悩みを大きく解消できるのでオススメです。

入って間もない人や長期運用できる人なら、損してでもドル建て保険を解約するのは全然ありです。

ドル建て保険を解約して保険以外で投資をする人へ

保険ではなくNISAやiDeCoなど自分で投資をしようと思っても、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

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まとめ

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