【NISAと比較】ソニー生命「SOVANI」のデメリットや評判・口コミを徹底解説！

ソニー生命の変額個人年金「SOVANI」は、変額保険の中で積立金が増える可能性が最も高く、保険営業にも人気な保険です。

でも、NISAやiDeCoの方が良いという口コミも多く、変額個人年金に入るメリットはあるのでしょうか。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の相談を経験してきた筆者が、

ソニー生命の変額個人年金「SOVANI」は変額有期保険やNISAと比較し、

入る意味がないという評判は本当なのかを、法人ブログでは出来ない完全中立な立場で徹底解説します！

最後まで読めば「変額個人年金」に入るべきかを自分で判断できるようになります。

変額個人年金とは？

変額個人年金とは投資信託での積立投資に特化した保険です。

円建て個人年金や外貨建て個人年金と比べてハイリスク・ハイリターンで、運用成果が良ければ高い返戻率を期待できますが、悪ければ元本保証がないので積立金が大きく減ってしまうこともあります。

6つのデメリット

【デメリット①】保険関係費（手数料）が掛かる

変額個人年金は保険料から『保険関係費（手数料）』が差引かれてしまうので、実際の積立金額が少なくなります。

項目	手数料率
保険契約の締結に要する費用	保険料に3％乗じた額
保険契約の維持などに要する費用	年率1.2％
災害死亡保障に要する費用	年率0.003％

【デメリット②】解約控除がある

契約7年未満での解約・積立金引出しは『解約控除』というペナルティが発生し、払戻金から解約控除分が差し引かれてしまいます。

契約7年以上すれば解約控除はなくなります。

【デメリット③】元本保証はない

変額個人年金に元本保証はなく、運用成果がどうなっても全て自己責任です。

担当者はいずれいなくなるので全てお任せするのは危険だし、元本割れを起こさないためにも最低限の投資知識は必要なので投資について勉強しましょう。

【デメリット④】クレジットカード払いが出来ない

ソニー生命の変額個人年金はクレジットカード払いが出来ず、口座振替のみです。

長く積立すれば貯まるポイントも馬鹿にならないので、ポイ活をしている人にとっては大きなデメリットです。

【デメリット⑤】個人年金控除が使えない

変額個人年金で「個人年金控除」は使えず、生命保険料控除となってしまいます。

【デメリット⑥】資産寿命を伸ばす『定率取崩し』・『定額取崩し』がしずらい

資産運用したお金を使うとき（出口戦略）は超重要で、お金の使い方によって資産寿命が短くも長くもなります。

例えば、3,000万円の運用資産があり毎月10万円を取り崩すとします。

①運用資産を全額引き出し、毎月10万円使った場合の資産寿命

25年後の残高：０円

②運用資産のうち毎月10万円を取り崩し、残りは資産運用を継続した場合の資産寿命（年率5％計算）

25年後の残高：1,846万円

40年後の残高：614万円

一般的に、運用資産を全額一気に受取ってすぐ使わなければならないケースは少なく、『定率取崩し』か『定額取崩し』をして、資産寿命を延ばしながらお金を使う人が多いです。

資産残高を一定の比率・金額で少しずつ取り崩していくので、取り崩していない部分は運用継続されます。

そのため、複利効果を最大限活かしながら運用してきたお金を使うことが出来ます。

変額個人年金SOVANIは、

以上の理由から、NISAなど保険以外の金融商品と比べて『定率取崩し』・『定額引出し』がし難く、資産寿命が短くなってしまうのと、確定申告・住民性の申告をする必要があり面倒です。

資産運用したお金の使い方次第であなたの人生は大きく変わります。

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ネット上の口コミ・評判

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【変額個人年金】・【変額有期保険】・【NISA】特徴の比較表

	ソニー生命 変額個人年金SOVANI	NISA	アクサ生命 ユニットリンク
死亡保障	なし	なし	あり
保険関係費	掛かる	掛からない	掛かる
解約控除	契約後7年未満はあり	なし	契約後10年未満はあり
積立額を増やす	契約後1年以上で出来る	いつでも出来る	出来ない
積立額を減らす	契約後2年以上で出来る	いつでも出来る	一部解約であれば出来る
積立中断	契約後7年以上で出来る	いつでも出来る	払済保険にすれば出来る ※デメリットあり※
積立再開	契約後7年以上で出来る	いつでも出来る	出来ない
税制面	【年金受取り】雑所得税 【一時金受取り】一時所得税	無期限非課税	【年金受取り】雑所得税 【一時金受取り】一時所得税
積立限度額	月額3000円〜10万円 （1契約限度）	月額100円〜30万円 （年間360万、生涯1,800万限度）	月額5000〜限度なし ※クレジットカード払いは条件に より5000円以下も可能※

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【変額個人年金】VS【NISA】運用成果を比較検証

	ソニー生命 変額個人年金SOVANI	NISA	差額
積立総額	960万	960万	ー
70歳時点 年率3％の場合（返戻率）	1,782万（185.6％）	1,852万（192.9％）	70万
70歳時点 年率6％の場合（返戻率）	3,715万（387.1％）	3,983万（414.9％）	268万

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NISAを始められるなら変額個人年金に入るメリットがない

同じ金額・同じ時間を掛けるならNISAの方が増える可能性が高く、運用益が非課税になる等の優遇措置があり有利なので、変額個人年金に入るのは勿体無いない。

変額保険の中で変額個人年金は積立金が最も増える可能性が高いことは事実です。

でも、変額個人年金に入るなら【NISA】と【iDeCo】を満額投資した後に考えるべきでしょう。

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【比較検証】『ソニー生命　変額個人年金』VS『ユニットリンク』

	積立総額	70歳時点 年率3％の場合（返戻率）	70歳時点 年率6％の場合（返戻率）
ソニー生命 SOVANI	960万	1,782万（185.6％）	3,715万（387.1％）
アクサ生命 ユニットリンク	960万	1,339万（139.5％）	2,914万（303.6％）
差額	ー	443万	801万

同じ年率リターンだった場合、変額個人年金の運用成果は変額有期保険より圧倒的に良くなる。

年率3％の場合で443万、年率6％の場合で801万と変額有期保険との差額は非常に大きいですが、変額個人年金には死亡保障がありません。

もし死亡保障が必要なら、変額有期保険ではなく『掛捨て生命保険』に入れば解決します。

【変額個人年金＋掛捨て生命保険】VS【変額有期保険】どっちが合理的か

	死亡保険金額	月額保険料	積立総額	70歳時点 年率3％の場合（返戻率）	70歳時点 年率6％の場合（返戻率）
①ソニー生命 SOVANI ＋ オリックス生命 定期保険ブリッジ	1,400万 （定期保険）	2万 （変額個人年金：16,554円） （定期保険：3,446円）	794.5万 （変額個人年金）	1,475万（185.6％） （変額個人年金）	3,075万（387.1％） （変額個人年金）
②アクサ生命 ユニットリンク	1,339万	2万	960万	1,339万（139.5％）	2,914万（303.6％）
差額（①−②）	61万	ー	△165.5万 （掛捨て保険料分）	136万	161万

ソニー生命「SOVANI」6つの特徴

【特徴①】保険料の増額・減額・中断・再開ができる

保険料の支払いペースの自由度が高く、継続しやすい仕組みになっています。

ただし、契約2年〜7年以内の減額は契約時保険料の50％までという制限があります。

契約7年以上なら最低保険料である3,000円まで減額ができます。

【特徴②】年金開始時期・受取期間の変更が出来る

契約時に決めた年金開始時期はあとで変更することが出来ます。

【特徴③】投資先が16銘柄あり変額保険で最も豊富

他の変額保険に比べて「インデックスファンド」と「アクティブファンド」の銘柄数が豊富で、「インデックスファンド」の信託報酬手数料も安いです。

特別勘定	運用方針	運用会社	信託報酬手数料 （年率）
バランス型20	バランス	ディメンショナル・アイルランド・リミテッド	0.24％
バランス型40			0.26％
バランス型60			0.28％
バランス型80			0.29％
日本株式型TOP	インデックス	三菱UFJ国際投信株式会社	0.0638%
海外株式型MSP
日本債券型NOP
海外債券型FTP
日本リート型TSP
海外リート型SPP
日本株式型JV	アクティブ	フィデリティ投信株式会社	0.803%
日本株式型JG		ゴールドマン・サックス・アセット・マネジメント 株式会社	0.6985%
世界株式型GQ		三菱UFJ国際投信株式会社	0.594%
世界株式型GI		モルガン・スタンレー・インベストメント ・マネジメント株式会社	0.858%以内
世界債券型GQ			0.2805%
マネー型	ー	自社運用	ー

【特徴⑤】告知がないから誰でも加入できる

変額個人年金SOVANIは告知がないので、健康状態を理由に変額保険を諦めていた人でも加入できます。

【特徴⑥】一時払い（資産運用）での加入もできる

まとまったお金で資産運用したい人向けに「一時払い（資産運用）」で入ることができます。

一時払いは加入時に一回だけ保険料を払って、その後は保険料を払うことなく運用だけしてもらえます。

３つのメリット

【メリット①】死亡時は相続税非課税枠が使える

ソニー生命のSOVANIの死亡時返還金を法定相続人が受け取る場合、相続税の非課税枠が基礎控除に加えて使えるので、相続税対策にも有効です。

死亡時返還金を法定相続人が受け取る場合

500万円 × 法定相続人の数 ＝生命保険の相続税非課税枠
（例）500万円　× 3人（妻・子２人）＝ 1,500万円が生命保険の相続税非課税枠となる。

【メリット②】運用益の有無に関わらずいつでも引き出せる

運用益が出ていても、出ていなくても一部解約をすればいつでも積立金を引き出せます。

急にお金が必要になった時や、自分へのご褒美など、気軽に使うことができるのはメリットです。

でも、契約7年未満での一部解約は「解約控除」が掛かってしまうので、どうしても積立金を引き出さなければいけない状況でなければ、解約控除がなくなる契約7年以上になってから引き出しましょう。

【メリット③】オートリバランス機能を追加できる

運用先の運用成果によって積立金は日々変動し、最初に決めた資産構成がズレていきます。

ズレた資産構成をもとに戻すには、本来自分でリバランスしなければいけません。

オートリバランス機能は、毎月自動的に契約時と同じ資産構成にリバランスしてくれるので、資産構成をキープしたい人にとっては手間なく便利です。

変額個人年金はやめたほうがいい人

変額個人年金は積立金から『保険関係費（手数料）』が引かれるので運用効率が悪いです。

また、クレジットカードが使えないので全くポイントがつかないのを大きなデメリットと考える人もいます。

現役FPとして客観的にオススメする場合の優先順位は、①NISA、②iDeCo、③変額個人年金の順です。

もし死亡保険が必要なら、必要最低限で掛捨て保険で備えれば、最も経済合理性が高いです。

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変額個人年金がオススメな人

自分で投資できず結局銀行貯金しかしないなら、変額個人年金に加入した方が良いです。

長期継続すればNISAやiDeCoほどではないけど、ふえる可能性が高いからです。

もし、変額保険に入るなら変額有期保険・変額終身保険ではなく、【ソニー生命の変額個人年金】が最もオススメです。

【変額個人年金】とNISA・iDeCoの比較をされていなければ、別の相談窓口でしっかり比較してもらいましょう。

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【現役FPぶっちゃけ】保険営業が教えてくれない事実！

【現役FPぶっちゃけ①】変額個人年金よりNISA・iDeCoを優先的に使うべき

保険営業は変額保険を軸に貯金・投資を勧めてきますが、NISA・iDeCoを軸に考えるべきです。

投資を始めるべき優先順位として、

と、金融リテラシーの高い人や知識豊富なFPならオススメするケースが多いです。

特に、2024年1月開始の新NISAは積立限度額の大幅改善（年間360万円、生涯1,800万円まで）、非課税運用期間の恒久化（無期限）、引出した分の非課税投資枠は再利用可能など、使わないと損するレベルに良くなります。

運用益が非課税にできて、運用成果が全額自分に還ってきたり、積立金が全額所得控除され税金が減って生活が楽になったりと、良い制度は使わないと勿体ないです。

保険営業は保険を売るのが仕事なので、このような勧め方をしてくることは期待出来ないですが、最低限の金融知識をつければこれくらいのことは誰でも判断できるようになるので、知識に自信がないならお金の教養講座を利用して自身の金融知識のレベルアップをしましょう！

【現役FPぶっちゃけ②】保険営業にとって販売手数料が低いから提案したくない

ソニー生命の変額個人年金は、変額保険の中で一番増える可能性が高く、保険営業自ら入っている人も多いです。

でも、販売手数料が低いので提案されることはほとんどなく、販売手数料が高い『変額有期保険』だけを提案されるケースがほとんど。

これらに当てはまるなら、その保険営業は営業利益重視で保険販売をしているので要注意！

別の相談窓口で相談し直すか、セカンドオピニオンを受けるべきでしょう。

将来のお金の相談はもちろん、保険・投資で損したくないなら経験豊富なFPに相談できる【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談すれば悩みを解決できるのでオススメです。

ソニー生命の変額個人年金SOVANIに加入したいあなたへ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

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NISA・iDeCoなど保険以外で投資をしたい人へ

保険以外で投資した方が良いと分かっていても実際のところ、

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まとめ