- 変額保険の相談をしたのにSOVANIの提案がなくて不思議に思っていませんか？
- 保障がないならNISAで良いと思うけど、SOVANIのメリットはあるのかな…
- あとで後悔したくないからどっちが良いか客観的事実を教えて！
ソニー生命の変額個人年金「SOVANI」は変額保険で一番増える可能性が高く、保険関係者の加入者が多いです。
でも保険営業は勧めてくれないし、NISA・iDeCoの方が良いという口コミも多く入るメリットはあるのでしょうか。
この記事では大手保険代理店に13年間FPとして勤め、業界の裏側まで知り尽くしている筆者がSOVANI・変額有期保険・NISAを比較しどれが良いのかをぶっちゃけ解説します。
最後まで読めば保険営業や他サイトでは得られない客観的事実がわかり、SOVANIに入るべきか自分で判断できます。
結論はお金を増やしたいならNISA、変額保険に入りたいならSOVANIを選べば良いだけです。
それだけで他変額保険に入るより有利な資産形成ができます。
- SOVANIと変額有期保険、NISAどれを選ぶべきか
- 変額保険・NISA・iDeCoの特徴比較と優先順位
- SOVANIがオススメされない理由
- 保険・資産形成の悩みはリクルートが厳選した知識豊富なFPに相談がオススメ。
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SOVANI・NISA・変額有期保険の比較表
比較をするとSOVANIは『変額有期保険』と『NISA』の中間的存在です。
- NISAを自分で始められない
- NISAだとお金を使ってしまいそう
- 変額保険でお金を増やしたい
- 保障はいらない
このように考える人ならSOVANIは良い選択肢になり得ます。
| SOVANI | NISA | ユニットリンク （変額有期） | |
|---|---|---|---|
| 死亡保障 | なし | なし | あり |
| 保険関係費 | 掛かる | 掛からない | 掛かる |
| 解約控除 | 契約7年未満あり | なし | 契約後10年未満あり |
| 積立額を増やす | 契約1年〜可 | 可 | 不可 |
| 積立額を減らす | 契約2年〜可 | 可 | 一部解約で可 |
| 積立中断 | 契約7年〜可 | 可 | 払済保険にすれば可 ※デメリットあり※ |
| 積立再開 | 契約7年〜可 | 可 | 不可 |
| 税制面 | 雑所得税 一時所得税 | 無期限非課税 | 雑所得税 一時所得税 |
| 積立限度額 | 月3,000円〜10万 （1契約限度） | 月100円〜30万 （年360万、生涯1,800万限度） | 月5000円〜限度なし ※クレカ払は5000円以下も可※ |
積立投資は長く続けることでリスクを抑えてお金を増やす投資法です。
人生いつどんな経済状況の変化が訪れるかわからないからこそ、積立ペースを自由にコントロールできるSOVANIとNISAは長く続けやすく、途中解約リスクを抑えられます。
ユニットリンクなど変額有期保険しか提案されていないなら、営利目的の保険営業なので他で相談を考えることをオススメします。
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【SOVANI】と【NISA】運用成果を比較
同じ年率リターンだった場合、NISAの方がお金を増やせます。
なぜならNISAは保険関係費（手数料）が引かれず、運用益も非課税だからです。
- 年齢；30歳
- 性別：男性
- 保険期間・払込期間70歳
- 積立額：2万円
※SOVANIへの課税は考慮してません※
| 積立累計 | 70歳時 年3％の場合 （返戻率） | 70歳時 年6％の場合 （返戻率） | |
|---|---|---|---|
| SOVANI | 960万 | 1,782万 （185％） | 3,715万 （387％） |
| NISA | 960万 | 1,852万 （192％） | 3,983万 （414％） |
| 差額 | ー | 70万 | 268万 |
SOVANIは保険関係費が掛かり、運用益に課税され、確定申告も必要です。
客観的にみてSOVANIとNISAどっちかなら、NISAを選ぶべきでしょう。
NISAを始めたいけど自分で始める自信がない…
それならNISAスタートから売却までサポートしてくれるFP相談サービスの利用がオススメです。
もし変額保険に入るなら変額有期保険よりSOVANIの方が良いです。
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『SOVANI』と『変額有期保険』の運用成果を比較
同じ年率リターンだった場合、SOVANIの方がお金が増やせます。
変額有期保険は保険関係費（手数料）が高く、投資される積立金が少ないからです。
- 年齢；30歳
- 性別：男性
- 保険期間・払込期間：70歳
- 積立額：2万円
- 変額有期保険：アクサ生命 ユニットリンク
| 累計積立額 | 70歳時 年3％の場合 （返戻率） | 70歳時 年6％の場合 （返戻率） | |
|---|---|---|---|
| SOVANI | 960万 | 1,782万 （185％） | 3,715万 （387％） |
| ユニットリンク | 960万 | 1,339万 （139％） | 2,914万 （303％） |
| 差額 | ー | 443万 | 801万 |
SOVANIは保険関係者に人気なのに、相談者には勧めません。
販売手数料が高い変額有期保険しか提案しないからです。
もし変額個人年金の提案を受けていなければ、違う相談窓口で相談し直しましょう。
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保障が必要！【SOVANI＋掛捨て保険】VS【変額有期保険】どっちが有利
SOVANIと掛捨て保険で備えれば、変額有期保険より保障が手厚くリターンも良くなります。
変額有期保険の保険関係費（手数料）が掛捨て保険以上に高いからです。
- 年齢；30歳
- 性別：男性
- 保険期間・払込期間：70歳
- 積立額：2万円
- 掛捨て保険：オリックス生命 定期保険
- 変額有期保険：アクサ生命 ユニットリンク
| 死亡保障 | 保険料 | 累計積立額 | 70歳時 年3％の場合（返戻率） | 70歳時 年6％の場合（返戻率） | |
|---|---|---|---|---|---|
| SOVANI ＋ 定期保険 | 1,400万 （定期保険） | 2万 （SOVANI：16,554円） （定期保険：3,446円） | 795万 （SOVANI） | 1,475万（185％） | 3,075万（387％） |
| ユニットリンク | 1,339万 | 2万 | 960万 | 1,339万（139％） | 2,914万（303％） |
| 差額 | 61万 | ー | 165万 （掛捨て保険料分） | 136万 | 161万 |
最も保険料を抑えつつ大きな保障が持てる収入保障保険なら、掛捨て保険料をさらに抑えられます。
保険営業は変額有期保険を売った方が儲かるので、このような案内をされることはないでしょう。
自分や家族のために保険も積立も考えるのであって、保険営業が儲かり養分にされるためではないです。
変額保険に入るならSOVANIと掛捨て保険で備えて、掛捨て保険は安いところを探してもらいましょう。
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NISAができるなら変額保険に入るメリットがない
NISAを始められる、すでにやっているならSOVANIを含めた変額保険に入るメリットがありません。
同じ金額・同じ時間を費やすならNISAの方が増える可能性が高く、運用益が非課税になる等の優遇措置があり有利なので、変額個人年金に入るのは勿体無いないです。
変額保険の中で変額個人年金は積立金が最も増える可能性が高いことは事実です。
でも、変額個人年金に入るなら【NISA】と【iDeCo】を満額投資した後に考えるべきでしょう。
SOVANIのデメリット
- 【デメリット①】保険関係費（手数料）が掛かる
- 【デメリット②】解約控除がある
- 【デメリット③】元本保証がない
- 【デメリット④】クレジットカード払いが出来ない
- 【デメリット⑤】個人年金控除が使えない
- 【デメリット⑥】資産寿命を伸ばす『定率取崩し』・『定額取崩し』がしずらい
【デメリット①】保険関係費（手数料）が掛かる
SOVANIは保険料から『保険関係費（手数料）』が引かれてるので、投資される積立金が少なくなります。
| 項目 | 手数料率 |
|---|---|
| 保険契約の締結に要する費用 | 保険料に3％乗じた額 |
| 保険契約の維持などに要する費用 | 年率1.2％ |
| 災害死亡保障に要する費用 | 年率0.003％ |
投資において手数料率は運用成果の良し悪しに直結します。
運用成績が良くても、手数料が高ければ運用成果は悪くなり元本割れリスクが高くなるからです。
手数料とリスクを抑えて投資したいならNISAなど保険以外で考えましょう。
【デメリット②】解約控除がある
早期解約は「解約控除」という保険特有のペナルティがあり、解約返戻金が少なくされます。
途中解約されるのを防ぎ、保険会社が損失を出さないために解約控除はあるのですが契約者にはデメリットです。
SOVANIの解約控除は契約7年以上すれば消滅します。
【デメリット③】元本保証はない
SOVANIに元本保証はありません。
保険営業に勧められるがまま入って損しても全て自己責任です。
自分のお金は自分で守るしかなく、投資するなら最低限の知識は必要です。
元本割れリスクを減らしたいなら、少しは投資の勉強をしましょう。
どう勉強したら良いかわからない…
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【デメリット④】クレジットカード払いが出来ない
SOVANIはクレジットカード積立ができません。
ソニー生命がクレジットカード払い自体を扱っていないからです。
数万円の積立を何十年も続けた場合のポイントは馬鹿にならないでしょう。
でもポイントのために投資する訳ではないと考えるなら気にしないで良いです。
【デメリット⑤】SOVANIは個人年金控除が使えない
SOVANIは個人年金控除ではなく、一般生命保険料控除の対象です。
すでに入っている生命保険があればと同じ区分で合算されます。
個人年金控除のためにSOVANIを考えているなら使えませんので気をつけましょう。
【デメリット⑥】資産寿命を伸ばす『定率取崩し』・『定額取崩し』がしずらい
SOVANIは資産寿命を延ばす「定率取崩し」や「定額取崩し」ができません。
年金受取り期間で毎年の年金額が決まってしまうからです。
- 【定率取崩し】：定期的に資産残高の○％を取崩して使い、残りは運用継続させておく
- 【定額取崩し】：定期的に資産残高から定額○円を取崩して使い、残りは運用継続させておく
運用したお金の引き出し方次第で、資産寿命は短くも長くもなります。
例えば3,000万円の運用資産を全額引出して使った場合、取崩して使った場合だと、全額引出して使った場合の方が資産が早く枯渇します。
- ①運用資産を全額引き出し、毎月10万円使った場合
- ②運用資産のうち毎月10万円を取り崩し、残りは運用を継続した場合（年率5％計算）
運用資産を全額引出して全額すぐ使わなければいけない状況を除き、資産寿命を延ばしながらお金を使う人が多いです。
運用資産のお金の使い方だけで、人生は大きく変わります。
FP相談ならお金を使うフェーズの出口戦略もしっかり教えてくれるので、聞いてないなら相談しましょう。
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SOVANIのメリット
- 【メリット①】死亡したら後継人が年金を引き継げる
- 【メリット②】死亡時は相続税非課税枠が使える
- 【メリット③】運用益の有無に関わらずいつでも引き出せる
- 【メリット④】オートリバランス機能を追加できる
- 【メリット⑤】一時払いでまとまったお金を運用できる
【メリット①】死亡したら後継人が年金を引き継げる
後継年金受取人制度を使えば年金受取人が死亡してもSOVANIをそのまま引き継げます。
でも「後継年金受取人制度に関する特則」をつけて受取人を指定しておかないと使えません。
特則はいつでも中途付加できるし無料なので、SOVANIに入るならつけておきましょう。
【メリット②】死亡時は相続税非課税枠が使える
SOVANIの死亡時返還金は「生命保険の相続税非課税枠」が使えます。
（例）500万円 × 3人（妻・子２人）＝ 1,500万円が生命保険の相続税非課税枠となる。
相続税の基礎控除に加えて生命保険の相続税非課税枠も使うことができます。
【メリット③】運用益の有無に関わらずいつでも引き出せる
積立金はいつでも引き出せます。
突発的にお金が必要になったとしても、解約せずに積立金を使うことができる状況でいられるのはメリットです。
でも積立金を引き出すと年金額も下がり、投資元本が減るので運用効率も下がります。
また契約7年未満は「解約控除」があり、積立金を引き出すと解約返戻金が減ってしまうので注意しましょう。
【メリット④】オートリバランス機能を追加できる
運用先ごとの運用成果によって積立金は日々変動し、最初に決めた資産配分がズレていきます。
そのズレを自動的に補正してくれるのがオートリバランス機能です。
オートリバランス機能を付けると毎月自動で希望の資産配分にリバランスしてくれるので、一定のポートフォリををキープしたい人にとって便利です。
【メリット⑤】一時払いでまとまったお金を運用できる
SOVANIは一時払いタイプもあり、まとまったお金を運用できます。
一時払い保険料は10万〜3億円まで自由に選択でき、途中で保険料を追加することも可能です。
一時払い保険だと儲けが多いドル建て保険しか提案されないでしょうが、SOVANIも一時払いできるので比較したほうが良いです。
SOVANIの口コミ・評判
SNS上での口コミ・評判は実際入っている人の運用が順調で高評価を得ているものと、NISAの方が良いという評価も一定数あります。
口コミ少し個人変額年金保険（ソニーのSOVANI）を調べたのですが、この商品の需要はどこにあるのでしょうか？相続需要でしょうか？
他の変額商品と同様
保険関係費用
災害死亡保障にかかる費用
契約管理費用
信託報酬
が課されるので投資商品としては不利かなと思いました。
X（旧Twitterより）
口コミ去年の秋から販売されているソニー生命の投資特化型商品「SOVANI（そばに）」は明らかに来年から始まる新NISAを意識して作られてる。これまでお金がごりごり増える変額保険世界株式型で顧客を獲得しまくってきたが、新NISAの圧倒的なスペックには敵わない。
顧客が流れるのを察知して投入したんだろう。 X（旧Twitterより）
口コミソニー生命のSOVANIはマジで無視できるレベルの経費率なのでインデックス投資家も積立視野に入れていい気がする。特に一括拠出時の手数料0.1％とMSCIコクサイに連動する特定勘定の信託報酬0.06％はかなりエグいと思う。 X（旧Twitterより）
口コミ今月また追加しようかな、SOVANI。
ソニー変額に入れ過ぎかな。
パフォーマンス良過ぎて追加欲が止まらない。
X（旧Twitterより）
ソニー生命「SOVANI」6つの特徴
- 【特徴①】保険料の増額・減額・中断・再開ができる
- 【特徴②】年金受取開始時期・年金受取期間の変更が出来る
- 【特徴③】投資先が16銘柄あり変額保険では最も豊富
- 【特徴④】告知がないから誰でも加入できる
- 【特徴⑤】一時払い（資産運用）での加入もできる
【特徴①】保険料の増額・減額・中断・再開ができる
保険料の支払いペースの自由度が高く、継続しやすい仕組みになっています。
- 『増額』：契約1年以上からできる
- 『減額』：契約2年以上からできる
- 『保険料支払い中断』と『再開』：契約7年以上からできる
ただし契約7年以内の減額は契約時保険料の50％までという制限がありますが、7年以上なら最低保険料である3,000円まで減額できます。
保険料の支払いの自由度がここまである保険は珍しく、積立中断しても運用は継続してくれます。
【特徴②】年金開始時期・受取期間の変更が出来る
契約時に決めた年金開始時期と年金受取期間はあとで変更することが出来ます。
- 『繰上げ（前倒し）』：予定より年金開始を早めることができる
- 『繰下げ（先延ばし）』：予定より年金開始を遅らせて、保険料も追加で払っていくことができる
- 年金開始前に何年に渡って年金受取りするかを『5年〜40年』の間で自由に選べる
年金受取り開始すると変更は一切できなくなるので注意しましょう。
【特徴③】投資先が16銘柄あり変額保険で最も豊富
他の変額保険よりファンドの数が豊富で「インデックスファンド」の手数料も安いです。
| 特別勘定 | 運用方針 | 運用会社 | 信託報酬手数料 （年率） |
|---|---|---|---|
| バランス型20 | バランス | ディメンショナル・アイルランド・リミテッド | 0.24％ |
| バランス型40 | 0.26％ | ||
| バランス型60 | 0.28％ | ||
| バランス型80 | 0.29％ | ||
| 日本株式型TOP | インデックス | 三菱UFJ国際投信（株） | 0.0638% |
| 海外株式型MSP | |||
| 日本債券型NOP | |||
| 海外債券型FTP | |||
| 日本リート型TSP | |||
| 海外リート型SPP | |||
| 日本株式型JV | アクティブ | フィデリティ投信（株） | 0.803% |
| 日本株式型JG | ゴールドマン・サックス・アセット・マネジメント（株） | 0.6985% | |
| 世界株式型GQ | 三菱UFJ国際投信（株） | 0.594% | |
| 世界株式型GI | モルガン・スタンレー・インベストメント ・マネジメント（株） | 0.858%以内 | |
| 世界債券型GQ | 0.2805% | ||
| マネー型 | ー | 自社運用 | ー |
ほとんどの人がアクティブファンドの世界株式型GIを勧められます。
でも保険関係費が掛かるので運用成果は運用レポートより下がること、直近10年の成績はそこまですごくないです。
【特徴④】告知がないから誰でも加入できる
SOVANIは告知がないので、健康状態を理由に変額保険を諦めていた人でも入れます。
告知が緩い変額保険もでてますが、保障が抑制されているのでSOVANIでも問題ありません。
【特徴⑤】一時払いもできる
まとまったお金で資産運用したい人向けに一時払いもできます。
月払いより一時払いの方が長い目でみて高いリターンを期待できるので、余剰資金がある人にはオススメです。
でも「一時払い用のSOVANI」と「月払い用のSOVANI」は商品が違うので注意しましょう。
SOVANIをやめたほうがいい人
- 個人で投資を始められる人
- 運用目的で保障がいらない人
- 投資するなら無駄な手数料を払いたくない人
- 合理的に投資したい人
- クレジットカードでポイントを貯めたい人
このような人はSOVANIは入らないほうがいいです。
NISAなど保険以外で投資した方が運用効率がよく、投資や資産運用をあえて保険でやるメリットがないからです。
客観的にみてSOVANIよりNISA・iDeCoを優先活用した方が、総合的にみてお得でしょう。
もしNISAやiDeCoを始めたいなら、投資開始までしっかりサポートしてくれるマネプロなどのFP相談サービスを使えば、スムーズに始められるのでオススメです。
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SOVANIがオススメな人
- 色々考えたり、手続きするのが面倒
- 手軽に投資を始めたい
- 変額保険に入りたい
- NISA・iDeCoを限度額まで使っている
このような人はSOVANIがオススメです。
保険契約をすれば誰でも気軽に始められるし、長く続ければNISAやiDeCoほどではないけど積立金が増える可能性が高いからです。
もし変額保険に入るならSOVANIが一番オススメです。
変額保険の提案をされたのにSOVANIを教えてくれてないなら、別の相談窓口でしっかり比較してもらいましょう。
【ぶっちゃけ】保険営業や他サイトが教えてくれない事実
SOVANIの販売手数料は低いので保険営業は提案すらしてくれないケースが多いです。
特に販売手数料メインで運営している来店型保険ショップや保険しか扱えない相談窓口はその傾向は顕著です。
保険料3万円でSOVANIと変額有期保険の販売手数料の違い
※あくまでイメージですが大体あってます※
保険営業のために保険に入りたいなら変額有期保険がいいです。
自分のためを思うならSOVANIやNISAの方が客観的にみてオススメです。
この記事でSOVANIを知ったという人は、他の相談窓口でセカンドオピニオンを受けましょう。
そうすれば無駄のない保険・投資選びができます。
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SOVANIに入りたい、NISAに興味がある人へ
- 保険営業の説明だけでは理解しきれなかった
- SOVANIの提案を受けたけど、難しくてよくわからなかった
- お金が増えると良い話すぎて不信感を感じて自分で調べようと思った
このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。
変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。
読者の方には、そうなって欲しくありません。
- 担当の保険営業の案内に疑問をもった
- 変額個人年金の案内がなく、変額有期保険の説明しか受けていない
- NISA・iDeCoと詳しく比較してから決めたい
- 保険に固執せず幅広い金融商品の中から最適な積立方法を知りたい
このように思うなら、リクルート運営する保険チャンネルで資産運用に特化したFPに相談がオススメです。
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NISA・iDeCoなど保険以外で投資をしたい人へ
保険以外で投資した方が良いと分かっていても実際のところ、
- 『投資というだけで難しそう…』
- 『何から始めたらいいのかわからない…』
- 『投資はやりたいけど出来るだけ損したくないな…』
このように思われる方も多いと思います。
私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。
ですが単純に貯金してもお金はふえません。
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まとめ
- NISAの方が期待リターンが高く、運用益非課税だしメリットが高いのは事実。
- もし変額保険に入るならSOVANIが一番オススメ！
- 変額有期保険しか提案されず、SOVANIやNISAを具体的に比較してもらってないなら相談窓口を変えた方がいい。
- 保険・投資のことならリクルートが厳選した資産形成に特化したFPに相談がオススメ。
- 投資信託以外の投資も知っておくと視野が広がる！お金の教養講座で知識を身につけよう！
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