意味無！ライフインベストアドバンスの評判を現役FPがぶっちゃけ解説！

このように、保険相談をすると高確率でライフインベストアドバンスなどの変額保険を提案されます。

でも、思考停止でなんとなく入って「大きく損をした」「NISA・iDeCoをもっと理解してから入ればよかった」と後悔してしまうケースが多いです。

このブログまで辿り着いたあなたには、保険で後悔・損をしてほしくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直しを受けてきた筆者が、ライフインベストアドバンスは入る価値がある保険なのかをぶっちゃけ解説します。

最後まで読めばこの保険に入るべきかどうかが判り、保険営業と対等に話せるレベルの知識が手に入ります。

変額保険は「掛捨て保険」と「投資信託」が合体した保険

変額保険は保険料から多額の手数料が差し引かれる仕組みとなっています。

差し引かれた手数料は運用に一切回らないので、実質的な掛捨て保険料を払うことになってしまいます。

このことから、変額保険の正体は「掛捨て保険」と「投資信託」が合体した保険であることを理解しておきましょう。

ライフインベストアドバンスと他ライフインベストとの違い

ライフインベストシリーズの保障の違い

ライフインベストの種類によって備えられる保障や特約（オプション）が違います。

	ライフインベスト アドバンス	ライフインベスト	ライフインベスト プラス
保障削減期間	あり※	なし	なし
死亡保障
三大疾病保障
介護保障プラン
保険料払込免除特約	なし	あり	なし

ライフインベストシリーズの保障額と返戻率を比較！

ライフインベストアドバンスです。保障性を薄くすることで運用効率を高めることができています。

比較すると返戻率の高さが際立って良いです。

	ライフインベスト アドバンス	ライフインベスト	ライフインベスト プラス
保障額	1,439万円＊	1,303万円	1,036万円
解約返戻金 （年3％の場合）	1,439万円 （149.9％）	1,303万円 （135.8%)	1,036万円 （107.9%）
解約返戻金 （年6％の場合）	3,138万円 （326.8%）	2,823万円 （294%）	2,547万円 （265.3%）

ライフインベストアドバンスは保障がいらない人・健康状態に不安がある人向け

保障削減期間があるので保障がいらない貯蓄率重視の人、

限定告知型なので健康状態に不安のある人にライフインベストアドバンスは向いています。

でも「保障がいらない貯蓄率重視の人」だと、この保険ではなくNISAやiDeCoでも良いんじゃないかと感じる人が多いのは事実です。

NISA・iDeCoと具体的な比較をすると、ほとんどの人がライフインベストアドバンスなどの変額保険に入りません。

きっと保険営業は概要比較しかしてくれないので、このブログでは読者さんの為に具体的な比較をしていきます。

ライフインベストアドバンス・NISA・iDeCoと特徴比較

NISA・iDeCoと特徴比較するとNISAが最も利便性が高い制度です。

積立投資は長期継続することでリスクを抑えて安定したリターンを狙う投資方法ということを考えると、

転職、結婚、出産、病気を患い働けないなどのあらゆるライフステージや経済状況の変化に対応できる方が長期継続しやすいNISAはオススメです。

	死亡保障	手数料	税制面	取扱商品	非課税投資枠	運用期間	積立額の増減 ・中断・再開	途中引出し
ライフインベスト アドバンス	あり	・運用手数料 ・保険関係費	相続税 一時所得、贈与税のいずれか	投資信託	なし	満期まで （最長80歳まで）	不可	解約or変動保険金ありプランは可能 （10年以内は解約控除あり）
iDeCo	なし	・新規加入手数料 ・運用手数料 ・給付手数料	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	年間14.4万～81.6万限度	最長75歳まで	可能	原則不可
NISA	なし	運用手数料	運用益非課税	投資信託 ETF	年間360万円まで （月30万円まで）	無期限	可能	可能

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【検証①】NISAとの運用成果と実質的な掛捨て保険料（保険関係費）がいくらか比較検証

NISAとの運用成果を比較

年率3％の場合で413万円、

年率6％の場合で844万円、

NISAの方が運用成果が良くなります。

	ライフインベスト アドバンス （返戻率）	NISA （返戻率）	差額 （返戻率）
保障額	1,439万円	なし	1,439万円
解約返戻金 （年3％の場合）	1,439万円 （149.9％）	1,852万円 （192.9%）	▲413万円 （▲43％）
解約返戻金 （年6％の場合）	3,138万円 （326.8%）	3,982万円 （414.8%）	▲844万円 （▲88％）

手数料高い！実質的な掛捨て保険料（保険関係費）は年6％運用で月17,583円！

保険関係費として払う実質的な掛捨て保険料は、

年率3％の場合で月8,604円（413万円　÷　40年間　÷　12ヶ月）

年率6％の場合で月17,583円（844万円　÷　40年間　÷　12ヶ月）

という結果でした。

これがライフインベストアドバンスや変額保険の手数料が高いという理由です。

これだけ実質的な掛捨て保険料を払うなら、最初から掛捨て保険に入った方が良いのかを次に検証します。

【検証②】掛捨て保険とライフインベストアドバンスの保険関係費どっちが高いか比較検証

同じ掛捨て保険でも定期保険と収入保障保険で保険料と保障が大きく変わります。

収入保障保険のほうが割安な保険料で手厚い保障が持てるのでオススメです。

	はなさく生命 緩和定期	はなさく生命 緩和収入保障
保障額	1,500万円	2,400万円 （月5万円）
保険料	10,755円	4,115円
累計掛捨て保険料	516万円	197万円

【検証結果】

あなたが考えるライフインベストアドバンスの期待リターンにもよるが、

「NISA＋収入保障保険」が最も合理的な備えができるという結果でした。

毎月2万円をNISAで運用しながら収入保障保険を持ったと仮定しましょう。

5年後に病気で死亡した場合（年率6％と仮定）

・ライフインベストアドバンス：保険料払込相当額の返金

・NISA＋収入保障保険：死亡時のNISA評価額139万円　＋　死亡保障2,100万円

10年後に病気で死亡した場合（年率6％と仮定）

・ライフインベストアドバンス：1,439万円

・NISA＋収入保障保険：死亡時のNISA評価額327万円　＋　死亡保障1,800万円

20年後に病気で死亡した場合（年率6％と仮定）

・ライフインベストアドバンス：1,439万円

・NISA＋収入保障保険：死亡時のNISA評価額924万円　＋　死亡保障1,200万円

30年後に病気で死亡した場合（年率6％と仮定）

・ライフインベストアドバンス：1,439万円

・NISA＋収入保障保険：死亡時のNISA評価額2,009万円　＋　死亡保障1,200万円

このように万が一のことがあっても、なかったとしてもNISA＋収入保障保険があなたの生活を支えてくれます。

このような事実を経験豊富なFPに無料相談できる【ほけんのぜんぶ】なら教えてくれるのでオススメです。

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なぜ？ライフインベストアドバンスを勧めてくる理由

【理由①】保険販売が仕事

保険営業は保険販売が仕事なので保険を勧めてくるのは当たり前です。

例えば、ハウスメーカーに住宅相談に行って賃貸で住み続けた方が良いなんて言われませんよね。

たとえ提案する保険が必要ないと思っていても、他金融商品の方が優れているのを知っていても仕事である以上は

保険提案してくるのは仕方ありません。

【理由②】保険以外の金融知識に乏しい

保険以外の金融知識に乏しい保険営業は、筆者の経験からみても非常に多いです。

そうなると保険で全ての悩みを解決しようと提案してきます。

保障が必要ないならNISAの方が良いのに、ライフインベストアドバンスを勧められてしまうでしょう。

メリット

【メリット①】介護保障をつけられる

死亡時だけじゃなく介護保障にも備えたい人にとってはメリットです。

でも、アクサ生命とSOMPOひまわり生命の変額保険も介護保障があるので【ほけんのぜんぶ】でまとめて比較すれば最適な保険が見つかります。

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【メリット②】変動保険金ありの設定ができる

変動保険金ありプランなら、運用好調時に変動保険金部分を減額すれば増えた積立金を受け取れます。

運用成果が出ているなら気兼ねなく途中で受け取りたい人にとってうれしい機能と言えるでしょう。

変動保険金ありの設定はソニー生命もできるので比較してから入りましょう。

【メリット③】告知事項3つだけで入りやすい

今まで健康状態で変額保険を諦めていた人にとって、入れる変額保険があるのはメリットです。

告知事項は3つだけで該当しなければ入れる可能性が高いです。

【メリット④】契約10年以上なら他の保険に入り直すことができる

メットライフ生命の中で他の保険に見直したい場合、契約10年以上経っていれば解約返戻金を原資に

健康状態に関わらず見直すことができます。

でも、健康状態に不安がなくメットライフにこだわりなければ他社比較して見直しましょう。

保険料を抑えて保障が手厚い保険が見つかるかもしれないからです。

デメリット

【デメリット①】解約控除がある

契約10年以内の解約・減額は解約控除というペナルティがあります。

本来の解約返戻金から契約年数に応じた所定の金額が差し引かれてしまい、早期解約ほど大損します。

【デメリット②】保険関係費で掛捨て保険以上の「掛捨て保険料」が掛かる

ライフインベストアドバンスは保険関係費（手数料）が高いと評判で、これは実質的な掛捨て保険料です。

具体的な手数料率は一部開示されておらず、投資性商品にしては不透明感が強いです。

項目	保険関係費の手数料率
①保険契約の締結・維持および 保険料の収納に必要な費用	開示されておらず不明
②特別勘定の管理に必要な費用	積立金額に対して年率0.37％
③基本保険金額保証に関する費用	積立金額に対して年率0.08％
④死亡保障などに必要な費用	開示されておらず不明

【デメリット③】契約10年以内の保障が薄い

第一保険期間である契約10年以内は不慮の事故を原因とする災害死亡保障のみです。

もし病気が原因で死亡した場合、死亡時までの払込保険料相当額の返金となるので保障性がありません。

このように考える人も多いです。

でも、自動車事故なら自動車保険で、勤務中の事故は労災で補償されるのでライフインベストアドバンスをこれらの為に入る必要がないです。

現役FPぶっちゃけ！これだけは知っておこう！

【ぶっちゃけ①】運用メインなら入る意味がない

保障がいらない運用メインで考えている人ならライフインベストアドバンスはやめた方がいいです。

保険は万が一の経済的困窮に貯金だけでカバーできないリスクに備えるもので、運用する為のものではありません。

運用したいならNISAなど保険以外の方が運用効率が高いのでオススメです。

【ぶっちゃけ②】掛捨て保険＋NISAならより優れた備えができる

掛捨て保険とNISAを組み合わせて考えればライフインベストアドバンスより、

保障が手厚く運用効率が高いのでより優れた備えができます。

掛捨て保険は保険料を抑えて大きな保障が持てる収入保障保険がオススメです。

少しでも掛捨て保険料を抑えたいなら【ほけんのぜんぶ】で無料FP相談すれば、あなたにとって最も保険料を抑えられるプランが見つかります。

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【ぶっちゃけ③】NISAで6％運用なら、23年4ヶ月で保障と同等額が貯まる

保険関係費（手数料）がなく運用効率が高いNISAなら、ライフインベストアドバンスの保障と同等額が

早い段階で貯まる可能性が高いです。

経過年数	NISA （返戻率）
23年4ヶ月目 解約返戻金 （年6％の場合）	1,003万円 （414.8%）

【ぶっちゃけ④】払済保険にする前提で入るのは意味がない

払済保険前提でライフインベストアドバンスに入る意味もメリットもありません。

運用効率が高まる払済保険に変更するのを魅力的に感じているなら、運用目的で考えている証拠です。

最初から保険ではなくNISAで運用して長く続けた方が運用成果が良くなる可能性が高いので、

払済保険前提での加入は時間を無駄にするだけなのでやめましょう。

【ぶっちゃけ⑤】学資保険として入るメリットはない

学資保険としてライフインベストアドバンスに入るなら、NISAと掛捨て保険で備えた方がいいです。

掛捨て保険は子供の手が離れるまでの期間で設定すれば、保険料を大きく節約できます。

でも、NISAやライフインベストアドバンスなどの投資性商品で教育費準備をする場合、お金を使いたい時に暴落が起きてしまうと積立金が大きく目減りします。

その状態のまま、運用してきた積立金を使わずに済むように銀行でもある程度の貯金を作っておきましょう。

暴落が起きた時に一時的に貯金で立て替え、株価回復したら必要に応じて貯金の補填をすれば、

運用資産のパフォーマンスを最大限活かすことが出来るでしょう。

注意点！

【注意点①】実質利回りは低い

実際のリターンとなる実質利回りはライフインベストアドバンスの利回りより低いです。

何故なら、積立金から保険関係費として実質的な掛捨て保険料が引かれているからです。

	ライフインベスト アドバンス	実質利回り
解約返戻金 （年3％の場合）	1,439万円	年1.01％
解約返戻金 （年6％の場合）	3,138万円	年3％

あなたは実質利回りと利回りが乖離する案内や理由を保険営業からされましたか？

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【注意点②】変動保険金ありに設定すると返戻率が下がる

変動保険金ありプランにすると、変動保険金なしプランより運用効率が下がります。

変動保険金ありは運用成果が良いと保障額も上がります。

保障額が上がるということは、手厚くなった分の保障料を保険関係費として積立金から引かれてしまうからです。

満期時 解約返戻金	変動保険金あり	変動保険金なし
年3％の場合	1,000万円	1,000万円
年6％の場合	1,888万円	1,919万円

【注意点③】変動保険金を引き出すと運用効率は下がる

変動保険金があっても引き出さなければ複利で運用されていき運用効率が高まります。

逆に引き出してしまうと運用効率が下がります。

もし変動保険金を引き出さなくても良い状況なら無理に引き出さずにそのまま運用すれば、

将来の運用成果を最大化することが可能です。

【注意点④】資産寿命を伸ばす『定率取崩し』・『定額取崩し』がしずらい

投資においてお金を使うときの出口戦略は超重要です。

運用資産を全額一気に受取ってすぐ使わないといけないケースは少なく、それなら『定率取崩し』か『定額取崩し』をすることで、資産寿命を延ばすことが出来ます。

資産残高を一定の比率や金額で少しずつ取り崩していくので、取り崩しきれていない部分は運用継続しておくので複利効果を最大限活かつつ貯めたお金を使うことが出来ます。

ライフインベストアドバンスは、

以上の理由から、NISAなど保険以外の金融商品と比べて『定率取崩し』・『定額引出し』がし難く、資産寿命が短くなります。

資産運用したお金の使い方次第であなたの人生は大きく変わります。

出口戦略の話をされていないなら、出口戦略までしっかりと経験豊富なFPが教えてくれる【ほけんのぜんぶ】に無料相談してセカンドオピニオンを受けましょう。

ライフインベストアドバンスはやめたほうがいい人

ライフインベストアドバンスは積立金から引かれる手数料が高く運用効率が悪いです。

運用目的で投資を始めるなら、NISAやiDeCoなどを利用しましょう。

もし保障がないと不安なら、掛捨て保険に必要最低限の期間入りましょう。

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デメリットを理解した上でライフインベストアドバンスに入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

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NISA・iDeCoなど保険以外で投資をしたい人へ

保険以外で投資した方が良いと分かっていても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

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まとめ