ひまわり生命の変額保険「将来のお守り」の評判や口コミを徹底解説！

保険営業は死亡や働けない時の保障を持ちながら将来の積立も出来て一石二鳥の良い保険だと、ひまわり生命の変額保険をお勧めしてきますが、入ってあとに後悔する人が多いです。

「投資についてもっと勉強してから入るべきだった」「他の変額保険やNISA・iDeCoとしっかり比較して入ればよかった」と大きく損しても早期解約する人も珍しくありませんが、一体何故でしょうか。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直しを受けてきた筆者が、ひまわり生命の変額保険『将来のお守り』は評判通り悪い保険なのか、NISA・iDeCoとの比較など完全中立な立場で徹底解説します。

この記事を最後まで読めば、この保険に入るべきか、保険営業が知られたくないひまわり生命の変額保険より優れた備え方がわかり、あとで後悔せずに済みます。

《この記事の結論》ひまわり生命の変額保険に入るのは時間とお金が勿体無いから入らない方が良い！

ひまわり生命の変額保険「将来のお守り」は評判通り、保険関係費（手数料）が高すぎるから運用効率が悪く、自分で投資信託をやるより損するリスクも高い。
現役FPから客観的にみて、『NISA・iDeCo』を優先活用、もし変額保険に入るなら保険営業も多く入っている『変額個人年金』に優先加入すべき。
NISA・iDeCoを軸に投資、保険は掛捨てで備えた方がより良い備えができて、経済合理性が高い！

同じ時間・同じ金額で積立投資するなら、将来のお守りに入るのは勿体無いし時間の無駄使い。
人生一度きり、あなたの貴重な時間は二度と戻らないので無駄は避けよう。

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３つの特徴

【特徴①】保険料払込期間中の保障は手厚い

保険料払込期間中は『死亡』『障害』『介護』の３つの保障があり、運用成果に関わらず保険金は最低保証されており、いずれかに該当したら保険金を受け取り契約は消滅する仕組み。

	支払い要件
死亡保障	死亡されたとき
障害保障	①国民年金法にもとづく障害等級１級または２級の状態に該当している と認定され障害基礎年金の受給権が生じたとき。ただし精神障害は除く。 ②保険会社所定の就労不能状態に該当したとき
介護保障	①公的介護保険制度により要介護１以上と認定されたとき ②満65歳未満の被保険者が保険会社所定の要介護状態に該当し その状態が180日以上継続したと医師に診断確定されたとき

【特徴②】保険料払込満了後の保障は運用成果に応じた死亡保険金のみ

保険料払込が満了を迎えると、『障害』『介護』の保障は自動消滅し死亡保障だけになります。

また、終身保障として契約と運用を継続できますが、保険料払込後は「解約払戻金 ＝ 死亡保険金額」となってしまい死亡保険金額への保証がなくなり、死亡時の運用成果によって死亡保険金額がブレます。

【特徴③】健康ステージ割が適用されると積立効果がアップ

喫煙有無と健康状態によって「健康ステージ」適用され、保険会社が「健康積立金」を積立金に毎月加算してくれ、運用効率が上がります。

【健康ステージ区分】	喫煙状況	健康状態
非喫煙者健康体ステージ	1年以上喫煙・タバコ商品の使用なし	①血圧：最高140未満、最低90未満 ②BMI数値：18〜27 上記①②両方満たす
非喫煙者標準体ステージ	1年以上喫煙・タバコ商品の使用なし	①血圧：最高140未満、最低90未満 ②BMI数値：18〜27 上記①②両方満たせない
喫煙者健康体ステージ	1年以内で喫煙・タバコ商品の使用あり	①血圧：最高140未満、最低90未満 ②BMI数値：18〜27 上記①②両方満たす
健康ステージ適用なし	1年以内で喫煙・タバコ商品の使用あり	①血圧：最高140未満、最低90未満 ②BMI数値：18〜27 上記①②両方満たせない

ひまわり生命の変額保険の評判が悪い理由

【評判が悪い理由①】保険関係費（手数料）が高い

ひまわり生命の変額保険は『保険関係費（手数料）』が掛かります。
手数料率は一部開示されておらず、ブラックボックスとなっています。

保険関係費は変額保険特有の手数料で、積立金から差し引かれてしまう為、その分積立金が少なくなってしまい、元本割れリスクも保険関係費が掛からない投資信託やNISA、iDeCoより高くなります。

細かい手数料が全て開示されていることが多いNISAやiDeCoと比べ、透明性がないので酷い評判がたってしまう理由の一つです。

保険関係費の細目	手数料率
①保険契約の締結・維持および保険料の収納に必要な費用 （第１保険期間中のみ）	開示されていないので不明
②特別勘定の管理に必要な費用	各特別勘定の積立金額に対して年率0.2%
③基本保険金保障に関する費用 （第１保険期間中のみ）	各特別勘定の積立金額に対して年率0.25%
④死亡保障などに必要な費用 （危険保険料に相当する費用）	開示されていないので不明
⑤保険料払込免除に関する費用	保険料に対して0.1%〜0.2%を控除

【評判が悪い理由②】解約控除

契約後５年以内に解約・減額をすると、『解約控除』というペナルティが課せられます。
本来の解約払戻金から、ペナルティ分を差引いて返金される仕組みです。

解約控除は加入年数が短い程ペナルティが大きく、加入年数が長い程ペナルティは小さくなり、契約後５年以上経過すると解約控除は消滅します。

短期解約だと解約払戻金が少ないのに更に解約控除が差し引かれてしまい、ほとんどお金が返ってこず酷い評判に繋がっています。

【評判が悪い理由③】変額個人年金・NISA・iDeCoを理解せずに入って後悔

変額個人年金・NISA・ iDeCoと具体的な数字で比較されないのは、ひまわり生命の変額保険を選ぶ人が少なくなるからです。
変額保険に入るなら『変額個人年金』『NISA』『iDeCo』は必ず理解しないと、あとで必ず後悔しますので、この3つは必ず具体的な比較をして下さい。

金融知識やマネーリテラシーは損得に直結します。
他人は自分のお金を守ってくれないので、最低限の投資知識は身につけておきましょう。

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【評判が悪い理由④】払済保険前提で入るのが無意味と知らなかった

払済保険に変更前提での加入は何の意味もないです。
変額個人年金・NISA・iDeCoと比較するとわかりますが、あなたの貴重な時間が無駄になります。

詳しくは10年後払済保険に変更した方が良いかを徹底解説を参考にどうぞ。

ネット上の評判・口コミ

「変額個人年金」「NISA」「iDeCo」とのポイント比較

	保障	手数料	税制面	取扱商品	非課税投資枠	運用期間	途中引出し
ひまわり生命 将来のお守り	あり	・運用手数料 ・保険関係費	相続税 一時所得、贈与税のいずれか	投資信託	なし	終身	解約すれば可能 （5年以内は解約控除あり）
変額個人年金	なし	・運用手数料 ・保険関係費	相続税 一時所得、贈与税のいずれか	投資信託	なし	最長95歳まで	解約すれば可能 （一定期間内は解約控除あり）
iDeCo	なし	・新規加入手数料 ・運用手数料 ・給付手数料	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	年間14.4万～81.6万限度	最長75歳まで	原則不可
つみたてNISA	なし	運用手数料	運用益非課税	投資信託 ETF	年間40万限度 （2024年1月から年間360万に変更）	20年間 （2024年1月から無期限に変更）	可能

2024年1月にNISAがバージョンアップ！使わないのは勿体無い！

非課税運用期間の恒久化、投資可能期間の恒久化、年間投資枠の超拡大、NISA・つみたてNISAの併用可能に…など、2024年1月からNISAが今よりもお得に生まれ変わります。

知らないと勿体無い新NISAの情報はこちら

【運用成果の違いを検証】ひまわり生命の変額保険とつみたてNISAを比較

	死亡保険金	払込総額	70歳時の運用結果 年率3％の場合（返戻率）	70歳時の運用結果 年率6％の場合（返戻率）
①ひまわり生命 将来のお守り	1,257万円	960万円	1,303万円（135.7%)	2,824万円　(294.2%)
②つみたてNISA	ー	960万円	1,852万円　(192.9%)	3,983万円　(414.8%)
③差額（② − ①）	1,257万円	ー	549万円	1,159万円

【掛捨て生命保険】と【つみたてNISA】の組合わせがひまわり生命の変額保険を上回るか検証

「収入保障保険 ＋ つみたてNISA組合わせ」VS「ひまわり生命の変額保険」どっちがお得？

【パターンⅡ】 収入保障保険＋投資信託	死亡保険金	保障	保険料	払込総額	70歳時の運用結果 年率3％の場合 （返戻率）	70歳時の運用結果 年率6％の場合 （返戻率）
①三井住友海上あいおい生命　新総合収入保障ワイド	月額5万円 （加入時保障額2,400万円） ※保障は逓減する※	・死亡 ・障害 ・介護	【掛捨て】 4,810円	【掛捨て】 231万円	ー	ー
②つみたてNISA	なし	ー	【積立】 2,0000円	【積立】 960万円	1,852万円（192.9％）	3,983万円　(414.9%)
①＋②合算	2,400万円	・死亡 ・障害 ・介護	24,810円	1,191万円	【実質リターン】 1,621万（136％） 『1,852万−掛捨て保険料231万』	【実質リターン】 3,752万（315％） 『3,983万−掛捨て保険料231万』
ひまわり生命 将来のお守り	1,257万円	・死亡 ・障害 ・介護	20,000円	960万円	1,303万円（135.7%)	2,824万円　(294.2%)

「収入保障保険 ＋ つみたてNISA組合わせ」VS「ひまわり生命の変額保険」の結論

ひまわり生命の変額保険より「掛捨て生命保険＋つみたてNISA組合わせ」がオススメ！

「掛捨て生命保険＋つみたてNISA組合わせ」で必要最低限の保障で保険に入り、浮いた保険料をNISAで積立投資していけば、ひまわり生命の変額保険を上回る。

それでも変額保険に入るなら、変額個人年金は必ず比較して下さい。
（変額個人年金は販売手数料が低く保険営業が提案したくない優良保険。保険営業自身が入っているケースが多い）

「少しでも元本割れリスクを減らしたい」「合理的な方が良い」
それならひまわり生命の変額保険へ加入せず、掛捨て生命保険とつみたてNISAの組合わせで備えましょう。

NISAでどの投資先を選べば良いか悩むなら、ひまわり生命の先進国株式型と同じ運用ができる『eMAXIS Slim先進国株式インデックスファンド』や『ニッセイ外国株式インデックスファンド』を選ぶのもありです。
保険関係費が掛からないので、ひまわり生命の変額保険より元本割れのリスクを抑えられます。

入らない方がいい人

ひまわり生命の変額保険は「障害保障」「介護保障」があり保障が手厚い分、積立金から引かれる手数料が高く運用効率が悪いです。

運用目的で投資を始めるなら、NISAやiDeCoなどを利用しましょう。

もし死亡保険がないと不安なら、必要最低限の期間だけ掛捨て保険に加入しましょう。

ひまわり生命の変額保険への加入がオススメな人

自分で投資できず結局銀行貯金しかしないなら、ひまわり生命の変額保険に加入した方が良いです。

長期継続すれば、NISAやiDeCoほどではないですがふえる可能性が高いからです。

ただし、「障害保障」「介護保障」がいらないなら、【変額個人年金】が最もオススメです。

ひまわり生命の変額保険より積立金が増える可能性が高く、加入後一定期間を超えると積立額の増減、中断・再開、受取時期の変更が自由にできるからです。

もし【変額個人年金】の提案を受けていなければ、FP無料相談サービスでひまわり生命の変額保険と変額個人年金を比較しましょう。

変額保険に入るなら知らないとまずい５つの注意点

【注意点①】払済保険に変更前提の加入は法律上禁止されており出来ない

保険料払込を強制的に停止させる『払済保険』を保険営業から絶対に案内されますが、払済保険前提での加入は保険業法上禁止されていますので長期積立前提で加入しなければいけません。

ちなみに払済保険変更前提での加入にメリットは一切ないです。
詳しくは10年後は払済保険にした方がいいかを現役FPが徹底解説！を参考にどうぞ。

【注意点②】減額・一部解約も確定申告は必要

減額、一部解約なら全て非課税になると案内する保険営業もいますが、受取る解約返戻金によるので必ずしも非課税にならない。

【注意点③】保険料払込免除は無理ない保険料設定をすればいらない

「保険料払込免除があるから変額保険に入るべき」という保険営業もいますが、無理ない保険料設定をすれば保険料払込免除の必要性はありません。

あったらいいなで、保険料払込免除をつけると運用効果が下がってしまいます。

【注意点④】実質利回りは見積書と大きな差がある

どの保険会社の変額保険でも保険関係費（手数料）が大きく差し引かれてしまうので、実質利回りは見積書記載の利回りより低くなるので注意が必要です。
実は、見積書記載の利回りなら、変額個人年金・NISA・iDeCoなら年率６％にならなくても変額保険と同じ運用成果を達成できます。

詳しくは変額保険の実質利回りについて別記事で解説してます。

【注意点⑤】学資保険代わりに入るのはオススメ出来ない。

ひまわり生命の変額保険を『学資保険代わり』に入るケースが増加しています。
15年以上の積立期間を確保できて、相場下落に備えて銀行で貯金がる、これから貯金出来る人なら投資信託での教育費積立は有効な選択肢です。
でも、それなら変額保険ではなくNISAを優先活用すべきです。」

《学資保険代わりでNISAをオススメする理由》
◆運用益が非課税！使わないのは大損
◆変額保険より全体的な手数料が低く、NISAの方が損するリスクが低くなる
◆保険関係費を払わずに済むので運用効率が高い
◆積立額の増額・減額・中断・再開がいつでも自由で、長期継続しやすい

よって、FPから見て変額保険を学資保険代わりに入るのは無駄が多くオススメ出来ない。
詳しくは学資保険代わりに変額保険・つみたてNISAはありなのかを別記事で解説してます。

デメリットを理解した上でひまわり生命の変額保険に入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、東証グロース市場上場企業のブロードマインド（株）が運営する保険・投資信託・住宅ローンなど幅広い金融商品を加入までまとめて相談できる【マネプロ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

知識豊富なFPが担当してくれるマネプロは特定の金融機関に属さない、資産形成に精通したFPに相談できるので、最適な貯金方法は何か、変額保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品との違いを詳しく比較しなら、あなたに最適な保険と貯金方法が見つけられる。

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保険と投資を分けたい人へのおすすめ

投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

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まとめ