ペナルティあってもユニットリンクを10年未満で解約すべきか徹底解説！

ユニットリンクを解約してNISAやiDeCoを始めたいけど、解約するタイミングによって大きく損してしまうので、いつがやめ時なのかと迷ってしまうケースは多いです。

いざ解約しようと保険営業や保険代理店に解約申し出しても、「代案を提案させて欲しい」「辞めるのは勿体無いからもう一度考えてほしい」「直接会って話しましょう」など、解約を制止してくる場合もあります。

でも、解約するなら解約を迷っている時間がもったいないです。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の相談を受けてきた筆者が、ユニットリンクを解約しようか迷っている人向けに、具体的にいつ解約すべきなのかを解説します。

最後まで読めば、解約のタイミングで迷わなくなります。

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いつ解約すべき！？2つの判断基準！

加入年数が短いなら迷わず解約しよう

早期解約は大損しますが、解約後にNISA・iDeCoで投資するなら損してでも解約すべきです。
NISA・iDeCoで20年、30年と長期投資すれば、運用益でユニットリンク解約分の損失を取り戻せる確率が高いからです。

でも、NISA・iDeCoは口座開設する金融機関によって投資対象銘柄に大きな差があったり、いざ投資を始めても暴落時の対処法など、損しない為には正しい金融機関・投資銘柄選びと最低限の知識は必要です。

どう選んだらいいかわからないなら、経験豊富なFPに相談できる【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談すれば悩みを解決できるのでオススメです。

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あと数年で契約10年以上経過するならそれまで継続もあり

10年以上経てば解約控除がなくなるので、残り数年なら解約しないで継続もありです。

その場合、解約控除がなくなってからすぐ解約しても良いですが、解約払戻金をすぐ使う必要がないなら払済変額保険に変更する方法もあります。

でも、払済保険にするメリットもそこまでないので、気持ちよく解約して解約返戻金をNISA・iDeCoに充当していく人が多いです。

10年後に解約するメリットはあるのか

10年後に解約するメリットは、解約控除がなくなる以外は特にありません。

契約10年経過まであと少しという人でも、NISA・iDeCoに早く切り替えるために解約控除が掛かってでも解約するケースもあります。

このように、解約しようか迷っているなら無理に解約する必要はないです。

その場合は払済保険に変更して保険料支払いをストップさせて、本来の保険期間まで死亡保障と運用の継続をすることも出来ます。

ユニットリンクを解約すると損する理由

【損する理由①】解約控除がある

契約後10年以内の解約・減額は『解約控除』というペナルティがあり、本来の解約払戻金から解約控除が差し引かれてしまいます。

解約控除率は加入年数に応じて決まり、一般的には以下の通りです。

経過年数	解約控除率
１年目	10％
２年目	９％
３年目	８％
４年目	７％
５年目	６％
６年目	５％
７年目	４％
８年目	３％
９年目	２％
１０年目	1％
１１年目〜	なし

【損する理由②】手数料が大きくかかるのが損する原因に…

ユニットリンクは、保険料から手数料を引いた残金が投資されており、保険料全額が投資されていません。

契約時の販売手数料や保険会社運営維持に必要な事業費、死亡保険料などは全て『保険関係費』として保険料から差引かれてしまうのが損する原因の一つです。

【損する理由③】早期解約は大損する

早期解約は解約払戻金がほとんどなく大損してしまいます。

なぜなら、支払った保険料から保険営業への手数料や保障料などの「保険関係費（手数料）」が差し引かれており、積立られている保険料自体が少ないからです。

特に契約5年以内は、どれだけ運用成績がよくても大損する可能性が高いです。

ユニットリンクで多い解約理由

【解約理由①】保険以外で投資した方が良いことがわかった

投資は保険以外でした方が手数料を抑えられるので運用効率が高く、運用結果もユニットリンクより良くなる可能性が高いです。

投資をしたい人は運用益への税制優遇制度があるNISA・iDeCoを積極的に利用しましょう。

NISA・iDeCoでユニットリンクの外国株式型と同じ運用をしたければ、【ニッセイ外国株式インデックスファンド】や【eMAXIS Slim先進国株式インデックスファンド】を選べば、保険関係費（手数料）ないだけでかなり効率よく運用してもらえます。

【解約理由②】保険は掛捨てが一番合理的

このような解約理由は非常に多く、実際に経済合理性が高い考え方です。

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【解約理由③】死亡保険はいらない

死亡保険がいらないなら、ユニットリンクに入るメリットは何一つありません。

保険関係費（手数料）が掛かり、保険以外の投資より運用成果が悪くなるからです。

この保険関係費（手数料）が運用成果に与える影響は非常に大きく、実質利回りは見積書の利回りよりかなり低くなってしまうことを理解しておきましょう。。

解約時にいくら戻るのかを調べる方法

【方法①】Emma byアクサ（マイページ）で確認

Emma byアクサ（マイページ）に登録すると、現時点の運用結果を携帯やPCでいつでもどこでも確認できます。

もし未登録なら今後継続する場合も登録しておくと便利です。
登録時には証券番号が必要なので、手元に準備してから登録しましょう。

• Emma byアクサはこちら

【方法②】電話で確認

アクサ生命のカスタマーセンターか、契約手続きした保険代理店へ電話で確認もできます。

ネット操作が苦手でEmma byアクサでの確認ができない人や、電話で直接教えてほしい人向けです。

解約した後はどうすべき？２つのプラン！

【プラン①】死亡保障は必要ないが、投資は継続したい人

ユニットリンク解約後でも投資を継続するなら、NISA・iDeCoを始めましょう。

既に始めている人なら、ユニットリンク解約で浮いた保険料をNISA・iDeCoの増額に充てましょう。

【プラン②】死亡保障が必要な人

子供が小さいなど、ユニットリンク解約後も死亡保障が必要なら、掛捨て生命保険に入って備えてください。

それでもユニットリンク加入時比べると保険料が大きく浮くと思うので、浮いたお金の使い道がなければNISA・iDeCoなどで積立投資をしましょう。

【FPの意見】モヤモヤしているなら一旦解約はあり！外国株式に投資しているなら円安は解約チャンス！

このままユニットリンクを継続していて良いか判断しきれず、モヤモヤ状態が続くなら一旦解約してしまうのもありです。

2023年7月現在、ドル円の為替は円安に大きく振れています。

もし、世界株式や外国株式などのファンドに投資しており為替ヘッジなしなら、解約返戻金は為替の影響を受けるので、円安の今なら平時より解約返戻金が少し多く返ってきますので解約のチャンスです。

でも、一旦解約してまた変額保険に入り直すメリットはないので、解約後の投資はNISAやiDeCoを軸に考えることをオススメします。

特に2024年1月開始の新NISAは積立限度額が年間360万円まで、非課税運用期間は恒久化され使わないのが勿体無い制度になるので、優先的に活用すべきです。

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解約手順

【死亡保険が必要ない人向け】解約手順

死亡保険がいらないなら、早めに解約しましょう。

解約完了すると解約払戻金は指定口座に振り込まれます。

【死亡保険が必要な人向け】正しい解約手順

小さい子供がいる家庭など、ユニットリンク解約しても死亡保険が必要なら、新しい死亡保険に入った後に解約しましょう。

死亡保険に入るなら、掛捨て保険の中で最も保険料が抑えられる収入保障保険がオススメです。

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無駄のない保険に見直したい人へ

保険に入るなら、無駄なく入りたいと誰もが思います。

保険は非常に複雑でわかりにくく作られており、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、相談者満足度が高い【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

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ユニットリンクを解約し、これから自分で投資をする人へ

保険ではなくNISAやiDeCoなど自分で投資をしようと思っても、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

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まとめ

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