NISAと衝撃の差！酷いと評判のユニットリンクの事実をプロが解説！

保険屋の言いなりでユニットリンクに入って「最初からNISA・iDeCoにすればよかった」と後悔し、途中解約して大損してしまうケースが多発しています。

なぜなら、保険屋はNISAなどの「保険以外の類似商品との比較」をしっかりせずにユニットリンクに入らせているからです。

このブログの読者には、保険で失敗をしてほしくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直し相談を受けてきた筆者が、ユニットリンクの評判がひどい理由をNISAと客観的数値を使って比較しながら徹底解説します。

最後まで読めば失敗しない保険選びができます。

＼ 無料FP相談であらゆるお金の悩みを解決！オンライン相談は全国対応！ ／

ユニットリンクは「掛捨て保険」と「投資信託」が合体した保険

ユニットリンクは「掛捨て保険」と「投資信託」が合体した保険です。

保険料から保険関係費（手数料）が引かれることで保障を持つことができるので「保障をタダで持てる」というのは嘘で、しっかり「保険関係費」という名の掛捨て保険料を払っています。

投資として考えているなら、保険関係費（手数料）のせいで運用される積立金が少なくなってしまうので、投資は保険以外でやるべきと言われています。

ユニットリンクの評判がひどい・悪いと言われる理由

【理由①】解約控除がある

契約10年以内に解約・減額をすると『解約控除』というペナルティが課せられ、解約払戻金が少なくされてしまいます。

早期解約するほどペナルティは大きく、加入年数が長くなるほど小さくなり、契約10年以上経過するとペナルティはなくなります。

もし早期解約してしまう解約控除のせいで、ほとんどお金が返ってきません。

【理由②】運用手数料が高い

ユニットリンクの投資先はアクティブファンドがメインで運用手数料が高めです。

アクティブファンド【世界株式プラス型】を基準に手数料率を比較してみると、インデックスファンドの方が手数料率が低く、分散投資効果と設定来利回りが高いです。

でも、設定来利回りが良くても保険関係費が引かれてしまうので「実質利回り」はもっと低くなります。

	ユニットリンク			あんしん生命 マーケットリンク	NISA
ファンド名	世界株式プラス型	外国株式プラス型	外国株式 （日本除く）	外国株式 （日本除く）	eMAXIS slim 全世界株式 （オール・カントリー）
手数料 （年間）	0.773％＋保険関係費	0.495％＋保険関係費	0.0616%＋保険関係費	0.176%＋保険関係費	0.05775％以内
銘柄数	276銘柄	59銘柄	1,254銘柄	1,037銘柄	2,829銘柄
運用タイプ	アクティブ	アクティブ	インデックス	インデックス	インデックス
設定日	2018年2月	2009年2月	2022年9月	2010年4月	2018年10月
設定来利回り	14.61%	12.83%	23.07%	15.55%	17.12%

ユニットリンクの【外国株式型】の設定利回りが一番高いが、設定日から現在までの運用期間が短すぎるので、あんしん生命マーケットリンクの外国株式を参考にしてください。

表の具体的な数値から、現時点では長期的にみて成長しそうなインデックスファンドを選んだ方が、アクティブファンドよりもオススメと言われる理由がわかります。

【理由③】保険関係費（手数料）が高く不透明

ユニットリンクは運用手数料とは別に『保険関係費』が保険料から差し引かれ、この手数料率が高いと悪い評判に繋がっています。

具体的な手数料率は一部開示されておらず、ブラックボックスとなっています。

保険関係費の細目	手数料率
①保険契約の締結・維持および保険料の収納に必要な費用	開示されていないので不明
②特別勘定の管理に必要な費用 ③基本保険金保障に関する費用	積立金額に対して年率0.75%(0.5%＋0.25%)を控除
④死亡保障などに必要な費用（危険保険料）	開示されていないので不明
⑤保険料払込免除に関する費用	保険料に対して0.1%〜0.2%を控除

ちなみに保険関係費（手数料）は一切運用に回らず、実質的な掛捨て保険料となってしまいます。

保険関係費（手数料）は非常に高く、あなたの運用成果に大きな影響を与えます。

このようなセールストークをされたら事実ではないので注意しましょう。

【理由④】勧められるがまま入って後悔

筆者の相談者にも勧められるがままユニットリンクに入ってしまったいるケースは多く、このようなお声をよくいただきます。

大損しても勉強代と考えて途中解約する人も多いですが、そうならないよう保険に何となくで入るのは自分や家族を守るためにもやめましょう。

【理由⑤】資産寿命を伸ばす『定率取崩し』・『定額取崩し』がしずらい

資産運用したお金を使うとき（出口戦略）は超重要で、お金の使い方によって資産寿命が短くも長くもなります。

例えば、3,000万円の運用資産があり毎月10万円を取り崩すとします。

①運用資産を全額引き出し、毎月10万円使った場合の資産寿命

25年後の残高：０円

②運用資産のうち毎月10万円を取り崩し、残りは資産運用を継続した場合の資産寿命（年率5％計算）

25年後の残高：1,846万円

40年後の残高：614万円

一般的に、運用資産を全額一気に受取ってすぐ使わなければならないケースは少なく、『定率取崩し』か『定額取崩し』をして、資産寿命を延ばしながらお金を使う人が多いです。

資産残高を一定の比率・金額で少しずつ取り崩していくので、取り崩していない部分は運用継続されます。

そのため、複利効果を最大限活かしながら運用してきたお金を使うことができます。

ユニットリンクは、

以上の理由から、NISAなど保険以外の金融商品と比べて『定率取崩し』・『定額引出し』がし難く、資産寿命が短くなってしまいます。

出口戦略まで案内されていないなら、リクルート厳選のFP無料相談の保険チャンネルに無料相談してセカンドオピニオンを受けましょう。

＼ 無料FP相談はノーリスクであらゆるお金の悩みを解決！ ／

SNS上の評判・口コミ

リアルな声であるSNS上の口コミ・評判は色々な意見があり参考になります。

実際ユニットリンクを販売する保険屋さん目線の口コミもあり、販売者側が儲かる保険であることがわかります。

ユニットリンクと変額個人年金・NISA・iDeCoの概要をまとめて比較！

【NISA】は非課税運用期間が無期限、投資可能期間も無期限、途中引き出しいつでも可能と非常に使い勝手がよく、この中では優先的に利用すべき投資制度です。

年間投資枠が360万円まで（生涯1,800万円まで）と限度はあるものの、月換算30万円と考えれば十分な投資枠と感じる人が多いです。

	死亡保障	手数料	税金	取扱商品	非課税投資枠	運用期間	途中引出し
ユニットリンク	あり	運用費用 保険関係費	相続税 一時所得 贈与税	投資信託	なし	満期まで （最長80歳まで）	解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり）
変額個人年金	なし	運用費用 保険関係費	相続税 一時所得 贈与税	投資信託	なし	最長95歳まで	解約すれば可能 （一定期間内は解約控除あり）
iDeCo	なし	新規加入手数料 運用費用 給付手数料	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	年14.4万～81.6万限度	最長75歳まで	原則不可
NISA	なし	運用費用	運用益非課税	投資信託 ETF 株式	年360万限度	無期限	可能

金融リテラシーが高い人や筆者のFP仲間でもNISAを優先利用している人は非常に多く、これだけ税制面で優遇されている金融商品はありません。

＼NISA・iDeCoとの比較相談も知識豊富なFPにお任せ！お金の悩みは早く解決するほど有利 ／

【運用成果の違いを検証】ユニットリンクとNISAを比較

	死亡保障	払込累計	70歳時 年3％の場合 （返戻率）	70歳時 年6％の場合 （返戻率）
①ユニットリンク	1,402万円	960万円	1,402万円 （146%)	3,053万円 (318%)
②NISA	ー	960万円	1,852万円 (193%)	3,983万円 (415%)
差額（①−②）	1,402万円	ー	−450万円	−930万円

運用成果の差額が『保険関係費（手数料）』として引かれている実質的な掛捨て保険料です。

年6％だと930万円、月換算19,000円以上の掛捨て保険料を払っていることになり、運用成果が良くなるほど掛捨て保険料も大きくなり保険会社が儲かるようにできています。

NISAなど保険以外で投資していれば、この掛捨て保険料930万円はあなたの利益です。

＼ 無料FP相談であらゆるお金の悩みを解決！隙間時間にオンライン相談も可能 ／

【掛捨て保険】と【NISA】の組合わせがユニットリンクを上回るか検証

「定期保険 ＋ NISA」VS「ユニットリンク」どっちがいい？

家族の為を思うなら、定期保険とNISAの組み合わせの方が総合的にみて良い備えができます。

定期保険は保険料を抑えられる保険会社を探しましょう。

	死亡保障	保険料	払込累計	70歳時 年3％の場合 （返戻率）	70歳時 年6％の場合 （返戻率）
①定期保険 （オリックス）	1,400万円	【掛捨て】 3,446円	【掛捨て】 165万円	ー	ー
②NISA	なし	【積立】 16,554円	【積立】 795万円	1,533万円 （193％）	3,297万円 （415％）
①＋②合算	1,400万	20,000円	960万	1,368万（143％） 『1,533万−掛捨て165万』	3,132万（326％） 『3,297万−掛捨て165万』
ユニットリンク	1,402万	20,000円	960万	1,402万（146%)	3,053万(318%)

「収入保障保険 ＋ NISA」VS「ユニットリンク」どっちがいい？

収入保障保険は掛捨てタイプの死亡保険の中で保険料が最も安く、手厚い保障を備えられるので「定期保険＋NISA」よりも有利な備えができます。

	死亡保障	保険料	払込累計	70歳時 年3％の場合 （返戻率）	70歳時 年6％の場合 （返戻率）
①収入保障保険 （FWD生命）	月額5万円 （契約時2,400万から保障は低減）	【掛捨て】 1,455円	【掛捨て】 70万円	ー	ー
②NISA	なし	【積立】 18,545円	【積立】 890万円	1,717万円（193％）	3,693万円　(415%)
①＋②合算	2,400万円	20,000円	960万円	1,647万（176％） 『1,717万−掛捨て70万』	3,623万（377％） 『3,693万−掛捨て70万』
ユニットリンク	1,402万円	20,000円	960万円	1,402万（146%)	3,053万(318%)

『検証結果』どちらのパターンもユニットリンクを上回る

あなたが保険も投資も合理的に備えたいと思うなら、FP無料相談の保険チャンネルで知識豊富な優良FPに無料相談すれば最適なマネープランを見つけられます。

＼ 無料FP相談であらゆるお金の悩みを解決！オンライン相談は全国対応！ ／

【体験談】ユニットリンクに入ってよかった？40ヶ月ほったらかした結果を確認

筆者の親しい友人が付き合いで入ったと言っていたユニットリンクの運用成果を見せてもらい、友人の許可を得て公表させてもらうことにしました。

2024年4月時点の外国株式相場、為替相場は過去最高水準に良い状況であり、利回りは年19.58％と保険会社に言われたそうです。

でも、現時点での解約返戻金は31万円と元本割れを起こしていました。

これは、契約10年未満の解約控除の影響もありますが利益の多くを保険会社に取られてしまっているからです。

もし、筆者の友人が同じ期間・金額でNISAで年19.58％の運用成果だったなら、現時点で56万円（+16万円の利益）になっているはずで、解約返戻金31万円と比べると25万円も保険会社への手数料として取られている計算です。

ちなみに筆者の友人は独身で貯金もあるので保障はいらない状況なので、損切り（解約）してNISAへ追加投資することになりました。

今回、ユニットリンクで迷っている人への参考になればと情報協力してくれた友人に感謝です。

ユニットリンクに介護保障をつけない方がいい

介護保障は条件が厳しめな『所定の介護状態』にならないと一切保障されず、給付されるケースは低いのでいらない保障です。

特に40歳未満の若年層ほど、介護保障を受け取れる可能性が低いので必要ないでしょう。

もし介護保障をつけた場合「保険関係費（手数料）」が高くなり、運用に回る積立金がさらに少なくなります。

介護状態が心配なら、介護リスクが低い年齢のうちにNISAなど保険以外で貯金しておいた方が無難です。

ユニットリンク介護プラスの注意点

【注意点①】介護給付条件となる『所定の介護状態』とは

介護保険金を受取るには、給付条件を満たさなければいけません。

介護認定を受けられない40歳未満だと、保険会社所定の『器質性認知症による介護状態』にならないと給付対象にならず条件的に厳しめです。

介護給付の条件	所定の状態
要介護2以上と認定	要介護2〜5に認定
所定の要介護状態	器質性認知症により意識障害のない状態において見当識障害があり、かつ他人の介護を要する場合

【注意点②】40歳未満は介護認定を受けられない

40歳未満は公的介護保険の対象外で、例え寝たきりでも介護認定を受けられないので介護保険金の給付条件である『要介護2以上の認定』に該当することができません。

その場合、もう一つの給付条件である『所定の器質性認知症による介護状態』しか対象になりません。

【注意点③】40歳〜64歳は特定疾病を原因とした介護認定しか受けられない

働き盛りの40歳〜64歳は『厚生労働省が定めた特定疾病を原因とする介護状態』じゃないと介護認定を受けることができません。

労働中での事故や交通事故で寝たきりの介護状態になっても介護認定の対象外です。

【注意点④】要介護状態ってどの程度？介護認定の目安を把握すること

介護保険金がどういった状態の時にもらえるのか、要介護状態の目安を確認しておく必要があります。

ユニットリンク介護プラスの介護給付条件は要介護2〜5の認定が必要です。

などの日常生活能力が低下し、満足に行えない状態です。

【注意点⑤】介護認定者数は年々増加しているが…

日本は言わずと知れた後期高齢者社会で、高齢者増加に伴って介護認定者数も年々増加しています。

でも、H27年4月のデータでは認定者数608万人のうち約50％が要介護1以下となっており、ユニットリンク介護プラスの給付条件となる『要介護2以上の認定』を満たせていません。

どっちがいい？ユニットリンク介護保障あり・なしを比較検証

	死亡保険金額	介護保険金額	70歳時 年3％の場合 （返戻率）	70歳時 年6％の場合 （返戻率）
①ユニットリンク	1,340万円	ー	1,339万円 (140%)	2,914万円 (304%)
②ユニットリンク 介護プラス	1,271万円	1,271万円	1,271万円 (132%)	2,804万円 (292%)
差額（① – ②）	69万円	1,271万円	−69万円	−110万円

ユニットリンクより「掛捨て保険＋NISA」がオススメ！

「掛捨て保険＋NISA」は、ユニットリンクより保障が手厚く、高い運用成果を期待できます。

このように思うなら、ユニットリンクには入らずに「掛捨て保険＋NISA」で備えましょう！

もし、NISAでどのファンドを選べば良いかわからないなら、ユニットリンクの外国株式型と全く同じ運用ができる『eMAXIS Slim先進国株式インデックスファンド』や『ニッセイ外国株式インデックスファンド』を選ぶのもありです。

保険関係費が引かれない分、元本割れリスクを抑えらるし、運用効率が良いので高いリターンも期待できます。

さらに、運用益に課税されないのでユニットリンクより有利です。

＼ 無料FP相談であらゆるお金の悩みを解決！オンライン相談は全国対応！ ／

ユニットリンクに入るのをやめたほうがいい人

このように考えているなら、ユニットリンクに入るのはやめたほうがいいです。

積立金から保険関係費（手数料）が引かれるので、実際に投資されてる金額が少なくなり運用効率が悪いからです。

投資をしたいと考えてユニットリンクを検討しているなら、入るのはやめて運用益への課税を抑えらえるNISAやiDeCoなどで優先的に投資した方が将来お金でこまる可能性が低くなります。

もし保障が必要だとしてもユニットリンクに入らずに、保障が必要な期間だけ掛捨て保険で備えた方が手厚くなり家族を守れます。

＼ 無料FP相談であらゆるお金の悩みを解決！オンライン相談は全国対応！ ／

ユニットリンクが向いている人

自分で投資できず結局銀行貯金しかしないなら、NISA・iDeCoほどではないですがユニットリンクに入った方が長期的にみて積立金が増える可能性が高いので検討するのはありです。

ただし、変額保険に入るなら『変額個人年金』を必ず比較してください。

変額個人年金はユニットリンクより積立金が増える可能性が高く、加入後一定期間を超えると積立額の増減、中断・再開、受取時期の変更が自由にできるNISA・iDeCoに最も近い変額保険だからです。

もし変額個人年金の提案を受けていなければ、リクルート運営のFP無料相談の保険チャンネルでセカンドオピニオンを受けて比較しましょう。

＼ 無料FP相談であらゆるお金の悩みを解決！オンライン相談は全国対応！ ／

ユニットリンクで絶対に知っておくべき５つの注意点

【注意点①】払済保険にする前提で入るのは法律上禁止されており出来ない

営業成績重視の保険屋はこのようなセールストークで相談者から高い保険料の契約を取ろうとしてきます。

でも、払済保険にする前提でユニットリンクに入るのは保険業法上禁止されています。

ちなみに払済保険に変更前提でユニットリンクに入るメリットは1ミリもなく、時間とお金を無駄にするだけなのでやめましょう。

【注意点②】解約・減額は確定申告や住民税の申告が必要

解約・減額すると保険会社は解約返戻金を契約者に払うと同時に【支払い調書】を税務署に提出します。

契約者は解約返戻金を受け取った翌年に確定申告や住民税の申告が必要です。

支払い調書が税務署に送られている以上、確定申告が必要なのにしないとバレてしまい脱税になってしまうので、確定申告が必要かどうかわからない人は所管税務署に確認しましょう。

面倒なのが嫌なら運用益全額非課税のNISAがオススメです！

確定申告も住民税の申告もいらないので楽です！

【注意点③】保険料払込免除は無理ない保険料設定をすればいらない

「保険料払込免除があるから変額保険に入るべき」という保険営業もいます。

でも、そもそも無理ない保険料設定をすれば保険料払込免除は必要ありません。

「あったらいいな…」で保険料払込免除をつけると運用効果が下がり、資産形成の遠回りになるだけです。

ちなみに保険料払込免除をつけても対象になる人は非常に少なく、病気リスクが低い若年層ほどいらない人が多いです。

また、保険料払込免除に該当したら課税額が上がってしまうケースもあります。

詳しくは別記事で解説しており、読めば保険料払込免除があるからユニットリンクに入るという考えが変わります。

【注意点④】実質利回りは見積書と大きな差がある

ユニットリンクは見積書記載の利回りよりも、必ず実質利回りが低くなってしまいます。

これは、保険関係費（手数料）として積立金から実質的な掛捨て保険料を保険会社に払っているからです。

例えば、利回り10％あっても手数料で8％取られていたら実質利回りは2％しかない計算になってしまいます。

手数料が低いことにデメリットはなく、

以上のような効果を得られます。

＼ 無料FP相談であらゆるお金の悩みを解決！オンライン相談は全国対応！ ／

【注意点⑤】学資保険代わりにするのはやめた方がいい

ユニットリンクを『学資保険代わり』に提案されるケースが増えていますが、誰にもオススメは出来ません。

このような人なら考えるのもありでしょう。

でも、それならNISAでも同じことです。

NISAには保障がないので、子供が独立するまでの期間だけ掛捨て保険に入れば万が一のことがあってもなくてもユニットリンクより手厚い備えができます。

学資として変額保険とNISAどっちが良いのかを別記事で詳しく解説してますので、迷っているなら読んでください。

現役FPの意見・結論

ユニットリンクより良い備え方がある

ドル建て保険・円建保険と比べれば期待リターンの高い保険なのは事実です。

でも、【保険】は掛捨て、【投資】はNISAで備えればユニットリンクより手厚くなり万が一のことがあってもなくてもお金に困らなくなるのも事実です。

もしあなたが投資に興味があるなら『保険以外の投資』はどんなものがあるのか、どの投資が自分に合うのか調べてからユニットリンクに入るかどうか決めた方があとで後悔せずに済むでしょう。

＼老舗マネースクールのお金のプロが教える金融知識のはじめの一歩！投資初心者に優しい内容！／

後悔しないようセカンドオピニオンは必要不可欠

ユニットリンクの類似商品であるNISA・iDeCoと具体的な比較をせずにユニットリンクに入ると後悔します。

もし変額保険に入るなら、『変額個人年金』はNISAに最も近い変額保険なので絶対に比較しましょう。

比較する時は、必ず見積書で具体的な数字と実質利回りで比較してもらって下さい！

リクルート厳選の優秀FPが担当してくれるFP無料相談の保険チャンネルで、変額個人年金・NISA・iDeCoを含めたセカンドオピニオンを受けることをオススメします。

ユニットリンクは長期継続する保険です。

入る前に手間を惜しまなければ、あとで後悔しないで済みます！

セカンドオピニオンの結果、ユニットリンクが一番良いと思ったならユニットリンクが最適な保険である証明です！

＼ 無料FP相談であらゆるお金の悩みを解決！オンライン相談は全国対応！ ／

【比較】ユニットリンク・マーケットリンク・ライフインベストはどれがいい？

提案される機会の多い東京海上日動あんしん生命の「マーケットリンク」、メットライフ生命の「ライフインベスト」を比較すると、ユニットリンクはバランスが良い変額保険であることがわかります。

この3社の中では、ユニットリンクが最も人気です。

	死亡保障	払込累計	65歳時 年率6％の場合 （返戻率）
ユニットリンク	1,182万円	840万円	2,262万円 （269.3%)
マーケットリンク	1,220万円	851万円	1,919万円 （225.3％） ※年率5.5％の場合
ライフインベスト	1,108万円	840万円	2,118万円 （252.2％）

デメリットを理解した上でユニットリンクに加入したい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、リクルートが運営する保険チャンネルでセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

FP無料相談の保険チャンネルはリクルートの厳しい審査基準をクリアした知識・経験豊富なFPに無料相談できるので、最適な貯金方法は何か、保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品との違いを詳しく比較しなら、あなたに最適な保険と貯金方法が見つけられます。

FP無料相談はあらゆるお金の悩みを相談できるので金融、税制、不動産、住宅ローン、保険、教育資金、年金制度など、避けては通れないお金の悩みをなんでも相談できるのがメリットです。

スマホやタブレットで、どこでもオンライン相談もできて、押し売りは一切なしとホームページで公言しているので安心です。

リクルートが運営する保険チャンネルでまずは気軽に無料相談をしてみましょう。

＼ 無料FP相談であらゆるお金の悩みを解決！オンライン相談は全国対応！ ／

保険と投資を分けたい人へのおすすめ

投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

低金利時代で収入も上がりにくい今の時代こそ、『投資をすること』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。

もしあなたがこの様に思ったなら、日本ファイナンシャルアカデミーが主催する金融初心者向けのマネーセミナーお金の教養講座に無料参加がオススメです。

なぜなら、日本ファイナンシャルアカデミーは設立20年超の老舗マネースクールであり、『金融商品販売目的』の他セミナーとは違い、金融商品販売は一切せず完全中立な立場でお金が貯まりやすい家計管理術や投資基礎までプロから無料で学べます。

実際の受講者さんで貯金が苦手だった人も、ここでお金と投資の基礎を勉強して家計の無駄をなくすことに成功し、貯金0円の状態から2年以内に100万円以上の資産形成に成功した人も多くいます。

お金の教養講座は金融商品販売をされることもなく完全無料で参加できてリスクゼロです。

まずは気軽に受講してみましょう。

金融知識は将来自分に100％返ってきます。

もしあなたがこれからお金や投資の知識を身につけ、投資を始めて行けば今抱えているお金の心配から解放された生活を送れることでしょう。

ぜひこの機会にお金の勉強の第一歩としてをお金の教養講座で自分の知りたい無料勉強会を受講してみましょう。

＼老舗マネースクールのお金のプロが教える金融知識のはじめの一歩！投資初心者に優しい内容！／

まとめ

＼ 無料FP相談であらゆるお金の悩みを解決！オンライン相談は全国対応！ ／