【無意味！】ユニットリンクの10年後払済前提はメリットがない理由を徹底解説！

契約10年経ったら払済保険にした方が返戻率が高くなるからと、高い保険料設定でユニットリンクに入って後悔したというケースは多いです。

実は払済保険にすると運用効果が高まるのは事実ですが、大きなデメリットがあることを、保険販売目的の保険営業・企業サイトは教えてくれません。

そこでこの記事では、業歴14年現役FPとして2,000世帯以上の保険相談・資産形成など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、ユニットリンクの払済保険についてどこよりも詳しく客観的真実を教えます。

最後まで読めば、払済保険に変更前提で入る価値があるのかが判り、あなたの大切なお金・時間をムダに保険で浪費しないで済みます。

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ユニットリンクを払済保険に変更前提で入ることを勧められる理由

高い保険料で契約してもらい、高い販売手数料を稼ぐために払済保険前提の提案を保険営業はしてきます。

そもそもユニットリンクは販売手数料が非常に高く、高い保険料の契約を取れれば保険営業の営業利益や営業成績も高くなります。

営業利益重視の保険営業は、高い保険料で契約してもらいやすい、払済保険に変更前提での提案をします。

こんなことを言われたら悪質か、金融知識がない無知な保険営業なので要注意です。

払済保険に変更前提での保険加入は法律で禁止されており、保険営業が知らないはずありません。

もし払済保険前提の話をされたら、その保険営業はどれだけ人柄良くても営業利益重視なので他の保険代理店なので相談がオススメします。

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10年後に払済保険に変更するデメリット

【デメリット①】保障が減ってしまう

死亡保障が必要でユニットリンクに入ったなら、10年後に払済保険にすると保障が減ってしまいます。

死亡保障があるのが変額保険のメリットなのに、払済保険にすると保障が減るので何のために保険に入ったのかわかりません。

それなら保障は掛捨て保険、投資はNISAに最初からしていた方が保障も手厚く、投資の期待リターンもユニットリンクより高いです。

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【デメリット②】保険料払込を再開できない

ライフステージにより経済状況や家計状況は変化するので、保険料支払いが厳しければ払済保険に変更できるのは良いですが、変更後の保険料支払いを再開することは出来ません。

NISAやiDeCo、変額個人年金は【積立停止・再開】や【積立金の増額・減額】がいつでも出来て、自由度が高く長期継続しやすいですが、ユニットリンクにその自由度はありません。

　

【デメリット③】ドルコスト平均法が使えなくなる

払済保険にしたら積立再開はできなくなり、『ドルコスト平均法』が使えなくなります。

『ドルコスト平均法』は、値動きのある株式などを毎月定額で投資することにより、平均購入単価を下げることができる投資タイミングを考えなくて済む投資方法です。

市場価格が高い場合には購入できる数量が少なくなり、市場価格が低い場合には購入できる数量が増える。

市場価格が変動しても、一定の金額で定期的に購入することでリスクを抑え、購入単価を平均化していけます。

払済保険にした後はもう保険料を払うことはできなくなるので、変更までの積立金が運用されるだけです。

つまり、『ドルコスト平均法』は使えなくなってしまいます。

　

　

メリット

【メリット①】運用効果アップ

払済保険に変更すると、保険関係費（手数料）が少なくなり運用効果がアップします。

死亡保障が必要なくなり、運用だけしたい人にとってはメリットです。

【メリット②】解約返戻金をすぐ受け取らずに済む

ユニットリンクの解約返戻金を受け取っても、すぐ使う必要がなく銀行に寝かせるだけなら、払済保険で運用継続した方が良いです。

ただし、運用継続だけしていても株価暴落し元本割れを起こす可能性はあるので、お金をいつ使いたいかを明確にしておきましょう。

10年後に払済保険に変更すべきケース

【ケース①】保険料支払いがどうしても厳しい

保険料の支払いがどうしても厳しいけど、保険を継続したいなら払済保険に変更すべきです。

しかし、払済保険に変更せず保険料を払い続けた方が資産形成効果が高く、リスクを抑えられるのも事実。

ユニットリンクに入るなら、最後まで継続できる無理ない保険料設定を心掛けましょう。

　

【ケース②】解約しようか迷っている人

解約しようか迷っていて、すぐ解約返戻金を使う必要がないなら払済保険に変更がオススメです。

しかし、契約年数が短いけど早期解約しようと考えているなら、損してでも早めに解約すべきです。

早期解約で損しても、NISAに切り替えて長く継続すれば、最終的にユニットリンクを続けていたときより積立金が増える可能性が高い。

損した分はあなたにとって必要だった「勉強代」と割り切り、前を向きましょう。

≫ユニットリンクの10年未満で解約について詳しくはこちら

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【現役FPぶっちゃけ】10年後の払済保険前提で入るメリットはなく、積立投資は長期継続した方が効果が高い

払済保険に変更前提なら、『運用目的』でユニットリンクを考えていることになります。

しかし、『運用目的』でユニットリンクに入ると『保険関係費（手数料）』のせいで運用効率が非常に悪くなり、運用に費やすあなたの貴重な時間を無駄にします。

あえて運用効率の悪いものを選ぶ理由はなく、必要以上の荷物を抱えて登山するようなものです。

運用目的なら、ユニットリンクに入らず、NISAなど保険以外で考えたほうが合理的です。

払済保険に変更前提で入って、あなたの人生の貴重な10年という時間を犠牲にするのは非常に勿体無いです。

失った時間は二度と戻りません。

同じお金・時間を使うなら、資産形成の遠回りになるものを選ぶのはやめましょう。

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10年後の払済保険に変更前提は無駄なのかを「NISA」と比較検証

	死亡保険金	契約10年後 払込総額	契約10年後 年率3％の場合 （返戻率）	契約10年後 年率6％の場合 （返戻率）
①ユニットリンク	1,339万円	240万円	213万円 （89％）	249万円 （104％）
②NISA	ー	240万円	279万円 （116％）	328万円 （137％）
差額（①−②）	1,339万円	ー	▲66万円 （▲27.4％）	▲79万円 （▲32.5％）

10年間で保険会社に払う『保険関係費（手数料）』がNISAとの差額で、非常に高い実質的な掛け捨て保険料を払うことになることがわかります。

差額を見る限り、10年後に払済保険にする前提ならユニットリンクに入るメリットがないことは明らかです。

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【結論】払済保険に変更前提なら「掛捨て保険」に入った方が合理的

10年後に払済保険前提で入るなら『運用重視』の思考で、それならユニットリンクに入るメリットはありません！

ユニットリンクで高い手数料を払うくらいなら「掛捨て生命保険」で万が一に備えて、「NISA・iDeCo」を軸に積立投資した方が圧倒的に経済合理性が高いです。

『保険』は保障を備えるものであって、本来『投資』や『貯金』する為のものではありません。

たった10年で、検証結果ほど大きな差が生まれる可能性があるなら、払済保険に変更前提でユニットリンクに入るメリットはないです。

≫【真実】保険で資産形成はやめたほうがいい具体的な理由はこちら
≫衝撃！ユニットリンクの実質利回りは低い！具体的なシュミレーションはこちら
≫お金に困らない備えをしたいなら必見！保険屋ほど保険以外で備えている

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投資目的なら合理的に投資を考えたい

ユニットリンクを払済保険に変更前提で入ることを考えている人は、

と考えているケースが多いです。

しかし、投資目的でユニットリンクに入るのは無駄な手数料を払うことになってしまうので、資産形成の遠回りになります。

自分で投資を始めた方が良いと思ってはみたものの、

このように思う人が多いです。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

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ユニットリンクに変わる保険を考えたい

ユニットリンク以外で投資を考えるとなると、このように思う人は多いです。

どんな保険に入る場合でも、出来れば無駄な保険には入りたくないと誰もが思うでしょうし、読者の方には保険で公開や損をしてほしくありません。

もし、ユニットリンクの相談をしているとき、

このように思うなら、知識豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。

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まとめ

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