【無意味！】ユニットリンクを10年後に払済にするメリットがない理由を徹底解説！

契約して10年経ったら払済保険にした方が返戻率が高くなるからと、高い保険料設定でユニットリンクに入ったけど後悔したというケースは多いです。

払済保険にすると運用効果が高まるのは事実ですが、デメリットは当然あります。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険相談を受けてきた筆者が、ユニットリンクを払済保険にするメリット・デメリット、払済保険に変更前提で入るメリットはあるのかを徹底解説します。

最後まで読めば、払済保険に変更すべきか、払済保険に変更前提で入るメリットはあるのかがわかります。

《この記事の結論》払済保険に変更前提で入るのは無意味！時間の無駄なのでやめよう！

払済保険を前提に考えているなら、運用目的でユニットリンクを考えているということです。

それなら手数料が高く、運用効率の悪いユニットリンクに入るのは資産形成の遠回りで、時間が勿体無い。

同じ時間・金額を掛けるなら、NISA・iDeCoの方が、運用益への課税も抑えられて、高い運用成果が期待できる。

人生一度きり、あなたの貴重な時間は二度と戻らないので無駄は避けよう。

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ユニットリンクを払済保険に変更前提で入ることを勧められる理由

高い保険料で契約してもらい、高い販売手数料を稼ぐために払済保険にする前提の提案をしてきます。

ユニットリンクは販売手数料が非常に高く、高い保険料の契約を取った方が、保険営業の営業利益や営業成績も高くなります。

営業利益重視の保険営業は、高い保険料で契約してもらいやすい、払済保険に変更前提での提案をします。

こんなことを言われたら悪質か、金融知識がない無知な保険営業なので要注意。

払済保険に変更前提での保険加入は法律で禁止されており、保険営業が知らないはずありません。

もし払済保険前提の話をされたら、その保険営業はどれだけ人柄良くても営業利益重視なので他の保険代理店なので相談することをオススメします。

10年後に払済保険に変更するデメリット

【デメリット①】保障が減ってしまう

死亡保障が必要でユニットリンクに入ったなら、10年後に払済保険にすると保障が減ってしまいます。

【例】契約時の死亡保障額；1339万円　→ 10年後払済保険の死亡保険金額；527万円

払済保険変更時の解約返戻金により、変更後の死亡保険金額が決定します。
10年は運用期間としては長くないので、死亡保険金が減る可能性は高いです。
（※例はあくまでイメージであり、実際はこの通りではありませんのでご注意ください※）

【デメリット②】保険料払込を再開できない

ライフステージにより経済状況や家計状況は変化するので、保険料支払いが厳しければ払済保険に変更できるのは良いですが、変更後の保険料支払いを再開することは出来ません。

NISAやiDeCo、変額個人年金は【積立停止・再開】や【積立金の増額・減額】がいつでも出来て、自由度が高く長期継続しやすいですが、ユニットリンクにその自由度はありません。

【デメリット③】ドルコスト平均法が使えなくなる

払済保険に変更後は積立再開できないので、『ドルコスト平均法』が使えなくなります。

『ドルコスト平均法』は、投資において一定期間にわたって一定金額を定期的に投資する手法のことです。つまり、同じ金額を定期的に投資することで、価格の変動に左右されずに長期的に資産を形成することを狙うものです。

例えば、月々5,000円ずつを10か月間投資する場合、毎月5,000円で買える投資商品の数量が変動します。市場価格が高い場合には、購入できる数量が少なくなり、市場価格が低い場合には、購入できる数量が増えます。このように、市場価格が変動しても、一定の金額で定期的に購入することで、資産形成を続けることができます。

ドルコスト平均法は、市場の上昇や下落を予測することが難しい場合に効果的であり、特に株式投資や投資信託など、長期的な投資に適しています。

10年後に払済保険に変更するメリット

【メリット①】運用効果アップ

払済保険に変更すると、保険関係費（手数料）が少なくなり運用効果がアップします。

死亡保障が必要なくなり、運用だけしたい人にとってはメリットです。

【メリット②】解約返戻金をすぐ受け取らずに済む

ユニットリンクの解約返戻金を受け取っても、すぐ使う必要がなく銀行に寝かせるだけなら、払済保険で運用継続した方が良いです。

ただし、運用継続だけしていても株価暴落し元本割れを起こす可能性はあるので、お金をいつ使いたいかを明確にしておきましょう。

10年後に払済保険に変更すべきケース

【ケース①】保険料支払いがどうしても厳しい

保険料支払いがどうしても厳しいけど、保険を継続したいなら払済保険に変更すべきです。

でも、出来れば払済保険に変更せず継続した方が効果が高く、リスクを抑えられるのは事実です。

ユニットリンクに入るなら、最後まで継続できる無理ない保険料設定を心掛けましょう。

【ケース②】解約しようか迷っている人

解約しようか迷っていて、すぐ解約返戻金を使う必要がないなら払済保険に変更がオススメです。

でも、契約年数が短いけど早期解約しようと考えているなら、損してでも早めに解約すべきです。

【現役FPぶっちゃけ】10年後の払済保険前提で入るメリットはなく、積立投資は長期継続した方が効果が高い

払済保険に変更前提なら、『運用目的』でユニットリンクを考えていることになります。

でも、『運用目的』でユニットリンクに入ると『保険関係費（手数料）』を払うことになってしまうので運用効率が非常に悪く、運用に費やすあなたの貴重な時間を無駄にします。

それならユニットリンクに入らず、NISA・iDeCo・変額個人年金で投資した方が合理的です。

投資信託は長期積立・長期継続するほど、リターンが安定しリスクが抑えられる。
それなら、出来るだけ長く積立した方が良いので、積極的に払済保険に変更すべきではない。

10年後の払済保険に変更前提は無駄なのかを「つみたてNISA」と比較検証

	死亡保険金	契約10年後 払込総額	契約10年後 年率3％の場合 （返戻率）	契約10年後 年率6％の場合 （返戻率）
①ユニットリンク	1,339万円	240万円	213万円（89％）	249万円（104％）
②つみたてNISA	ー	240万円	279万円（116.4％）	328万円（136.5％）
差額（①−②）	1,339万円	ー	△66万円（△27.4％）	△79万円（△32.5％）

【結論】払済保険に変更前提なら「掛捨て生命保険」に入った方が合理的

10年後に払済保険前提で入るなら『運用重視』の思考で、それならユニットリンクに入るメリットはありません！

ユニットリンクで高い手数料を払うくらいなら「掛捨て生命保険」で万が一に備えて、「NISA・iDeCo・変額個人年金など」で積立投資した方が圧倒的に経済合理性が高いです。

『保険』は保障を備えるものであって、本来『投資』や『貯金』する為のものではありません。

たった10年で、検証結果ほど大きな差が生まれる可能性があるなら、払済保険に変更前提でユニットリンクに入るメリットはないです。

投資目的なら合理的に投資を考えたい

ユニットリンクを払済保険に変更前提で入ることを考えている人は、

と考えているケースが多いです。

でも、投資目的でユニットリンクに入るのは、無駄な手数料が多く取られてしまうので、資産形成の遠回りになってしまいます。

それなら、自分で投資を始めた方が良いとは思っても、

このように思う人も多いです。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

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ユニットリンクに変わる保険を考えたい

ユニットリンク以外で投資を考えるとなると、このように思う人は多いです。

どんな保険に入る場合でも、出来れば無駄な保険には入りたくないと誰もが思うでしょうし、

読者の方には、そうなって欲しくありません。

もし、ユニットリンクの相談をしているとき、

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まとめ