【現役FPぶっちゃけ】ユニットリンクの実質利回りは低い！見積書に騙されないで！

『ユニットリンクに加入して利回り6％だった場合は○万円になっています！』

でも、ユニットリンク見積書の利回りより大事な「実質利回り」はかなり低く、これは保険営業が相談者に知られたくない事実です。

では、ユニットリンクの実質利回りは何％くらいなのでしょうか。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPの筆者がユニットリンクの実質利回りについて徹底解説します。

最後まで読めば、実質利回りは何％なのか、見積書の利回り6％になる為には、実質何％で運用出来てないといけないかなど、保険営業が教えてくれない事実を知ることが出来ます。

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ユニットリンクの実質利回りを5年毎に検証！

経過年数 （年齢）	払込総額	利回り6％の場合 解約返戻金	利回り6％の場合 返戻率	実質利回り
11年目 （41歳）	264万円	283万円	107.3％	1.2%
15年目 （45歳）	360万円	438万円	121.7%	2.5%
18年目 （48歳）	432万円	580万円	134.3%	3.1%
20年目 （50歳）	480万円	689万円	143.6%	3.4%
25年目 （55歳）	600万円	1,025万円	170.8%	4%
30年目 （60歳）	720万円	1,480万円	205.6%	4.3%
35年目 （65歳）	840万円	2,093万円	249.2%	4.6%
40年目 （70歳）	960万円	2,914万円	303.6%	4.8%

【ユニットリンク】VS【つみたてNISA】利回り6％の場合を比較

経過年数 （年齢）	払込累計	【ユニットリンク】 利回り6％の 解約返戻金	【ユニットリンク】 利回り6％の 返戻率	【NISA】 利回り6％の 評価額	【NISA】 利回り6％の 返戻率
11年目 （41歳）	264万円	283万円	107.3％	372万円	140.9％
15年目 （45歳）	360万円	438万円	121.7%	581万円	161.3％
18年目 （48歳）	432万円	580万円	134.3%	774万円	179.1％
20年目 （50歳）	480万円	689万円	143.6%	924万円	192.5％
25年目 （55歳）	600万円	1,025万円	170.8%	1,385万円	230.8％
30年目 （60歳）	720万円	1,480万円	205.6%	2,009万円	279％
35年目 （65歳）	840万円	2,093万円	249.2%	2,849万円	339.1％
40年目 （70歳）	960万円	2,914万円	303.6%	3,982万円	414.7％

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差額はどこへ消えた？原因は『保険関係費』です！

ユニットリンクは個人投資する場合には掛からない『保険関係費（手数料）』が掛かります。

つみたてNISAと同じ利回り5.5％だった場合の差額が、保険会社が顧客に手数料率を一切開示していない『保険関係費』として保険会社に支払った手数料です。

保険関係費の細目	手数料率
①保険契約の締結・維持および 保険料の収納に必要な費用	開示されておらず不明
②特別勘定の管理に必要な費用 ③基本保険金保障に関する費用	積立金額に対して 年率0.75%(0.5%＋0.25%)を控除
④死亡保障などに必要な費用 （危険保険料）	開示されておらず不明
⑤保険料払込免除に関する費用	保険料に対して毎月0.1%〜0.2%を控除

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利回り6％（実質4.8%）になるには最低8.72％以上の利回りが必要！

以下、運用手数料の参考表です。

見積書の利回り6％再現のために必要となる最低利回りは、ファンドによって手数料が違うので異なります。

ファンド	費用
安定成長バランス	年率0.48290％程度
積極運用バランス	年率0.52555％程度
日本株式型	年率0.13200％程度
日本株式プラス型	年率0.82600％程度
外国株式型 （2022年9月NEW）	年率0.0616％程度
外国株式プラス型	年率0.49500％程度
世界株式プラス型	年率0.77300％程度
新興国株式型	年率0.55000％程度
外国債券型 （2022年9月NEW）	年率0.07150％程度
世界債券プラス型	年率0.57200％程度
オーストラリア債券型	年率0.34100％程度
金融市場型	年率0.03575％程度

なぜ保険担当者は実質利回りの話をしてくれないのか？

NISAと比較されることの多いユニットリンク含む変額保険は、実質利回りを計算すると見積書利回りと大きく乖離し低くなるので、つみたてNISAや個人投資の優位性が際立ちます。

保険営業はユニットリンクを売るのが仕事なので、不利になることは話しません。

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NISAで利回り6％になるには、最低6.11％以上の利回りが必要

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手数料が低いものを選んだ方がお得

手数料は将来の運用成果に大きな影響を与えます。

利回り9％のファンド

手数料：6％　→ 実質利回り：3％

利回り5％のファンド

手数料：0.1％　→ 実質利回り：4.9％

この２つで投資するとしたら、どちらが良い運用結果になりそうでしょうか？

正解は②です。

利回りが高くても、手数料が高ければせっかくの利益が相殺されてしまいます。

利回りと手数料はセットで考える必要があり、同様の運用方針なら手数料が

運用目的ならユニットリンクに入った時点で損する！

ユニットリンクは全体的に見て手数料（運用関係費・保険関係費）が高いです。

運用目的ならNISAやiDeCoなど保険以外で投資した方が、良い運用結果になる可能性が高いです。

保障があるからユニットリンクを考えているという人も大勢いると思いますが、保障が必要なら収入保障保険など掛捨て生命保険に入って、貯蓄や運用はNISA・iDeCoを活用すれば、総合的に見てユニットリンクよりお得です。

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勉強しないで投資は損するリスクを高める

投資するなら最低限の勉強はしよう。

最低限の知識があれば、ユニットリンクの実質利回りの低さ、手数料の高さに違和感を感じるはずです。
将来お金で困らない為に投資を始めるなら、ユニットリンクに入った時点で損します。

保険営業に勧められるがまま入っても、投資は全て自己責任です。
投資で損したくないなら、最低限の知識は必要です。

どう勉強したらいいかわからない人は、マネースクールの無料セミナーでプロから投資方法や基礎を教えてもらうことをおすすめします。

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デメリットを理解した上でユニットリンクに加入したい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、リクルートが運営する保険チャンネルでセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

FP無料相談の保険チャンネルはリクルートの厳しい審査基準をクリアした知識・経験豊富なFPに無料相談できるので、最適な貯金方法は何か、保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品との違いを詳しく比較しなら、あなたに最適な保険と貯金方法が見つけられます。

FP無料相談はあらゆるお金の悩みを相談できるので金融、税制、不動産、住宅ローン、保険、教育資金、年金制度など、避けては通れないお金の悩みをなんでも相談できるのがメリットです。

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NISAを始めたい人へ

金融機関は無数にあるので、このような悩みを持つ人も多いです。

実際に多くの方が、ネームバリューからの安心感だけで大手銀行や大手証券会社で始めますが、

というケースも珍しくありません。

それなら、NISA口座で大人気のSBI証券、楽天証券などネット型証券会社がオススメです。

取扱銘柄数150以上と豊富で、アプリも使いやすく、100円から積立設定でき初心者にとって非常に始めやすいと好評です。

ただし、ネット型証券会社はNISA口座解説から積立設定まで自分でやらなければならず、最後まで出来ずに挫折して結局NISAを始められないという人もいます。

もし、自分で始めるのが不安・自信がないなら保険・証券会社・銀行など60社以上の金融商品を知識豊富なFPに加入までまとめて無料相談できるマネプロで相談しましょう。

マネプロはSBI証券・楽天証券など人気証券会社も扱えるので相談から加入まで一つの相談窓口で完結できて便利だからです。

相談料は無料でリスクゼロですし、お金に関するあらゆる相談を知識豊富なFPにできるので、まずは気軽に相談してみましょう。

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ユニットリンクではなく、自分で投資を始めたい人へ

ユニットリンク以外で投資を始めたいと思っても、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

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金融知識は将来自分に100％返ってきます。

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まとめ

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