「保険」と「投資」を分ければお金の不安を解消できるのに教えてくれない理由を徹底解説！

NISAやiDeCoなどお得な制度があるから『保険』と『投資』を別にしようと考えていたのに、

「保障がないしやめた方がいい」「万が一を考えたら、全額NISAに回すのは危険」「変額保険やドル建て保険を少しでも含めて考えた方が良い」と変額保険やドル建て保険を勧めてくるケースが多いです。

でも、少しの金融知識がある人や販売手数料重視の保険営業をしていない有識なFPなら誰でも、『保険』と『投資』を分けるべきだと言います。

一体どっちが本当なのかでしょうか……

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険相談を受けてきた筆者が、

『保険』と『投資』を分けた場合と保険でまとめた場合はどっちが合理的なのかを徹底解説します。

最後まで読めば、保険と投資を分けるべきか自分で選べるようになります。

《この記事の結論》保険と投資は別にすべき！NISAを軸に将来設計しよう！

保険と投資は分けるべきなのは事実で、少し金融知識があれば誰でも同じことを言う。
変額保険やドル建て保険など、貯蓄型保険で保障と投資を一緒に考えるのは損するだけ。
保険営業が貯蓄型保険を勧めるのは、保険の販売手数料が欲しいから。

投資はNISAを軸に考え、保険が必要なら掛捨て死亡保険を必要最低限で備えれば最も経済合理性が高い。

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【保険】と【投資】を分けた方が合理的と言われる理由

【理由①】必要保障額は年齢と共に減少するので、同じ死亡保障額をもち続ける必要ない！

生涯同じ死亡保障額を持ち続ける必要性はありません。

なぜなら、一般的に必要保障額は年々減少していくからです。

【必要保障額】計算式と一例

【必要保障額】＝　『遺族の収入』ー『遺族の支出』

例えば、遺族年金と遺族労働収入を足しても毎月10万円が不足します。
現在、子供0歳で大学卒業までの23年間の保障が必要と考えた場合、今の必要保障額は2,760万円です。
でも、10年後なら子供10歳になっており、大学卒業までの必要保障額は1,560万円。
子供15歳なら必要保障額が960万円。
このように年齢と共に必要保障額は減少していきます。

【理由②】保障が手厚くなる

保険と投資を分けると、積立期間中に死亡したら死亡保険金＋死亡時までの積立金が遺せる。

一方、変額保険やドル建て保険で保険と投資を一緒にした場合、死亡したら死亡保険金のみ遺せます。

【理由③】積立ペースも引出しも自由自在！

変額保険やNISA、iDeCoなど投資信託で損するリスクを減らすには、長く積立をして、長く市場に居続けることです。

「転職や病気になって経済状況が悪化して、前と同じ金額を積み立てられない」

「子供の進学で大きな出費が続くから、しばらくの間は積立するのが厳しい」

「ボーナスを頼りにしたくないが、ボーナスが入ったら多めに投資に入れたい」

このように、どんな状況変化があったとしても『保険』と『投資』を分ければ柔軟に対応できます。

もし変額保険、ドル建て保険に入った場合、どんな状況変化があっても基本的には最初に決めた保険料払込期間まで、最初に決めた保険料を隙間なく払っていかなければいけません。

	つみたてNISA	アクサ生命 ユニットリンク
死亡保障	なし	あり
保険関係費	掛からない	掛かる
解約控除	なし	契約後10年未満はあり
積立額を増やす	いつでも出来る	出来ない
積立額を減らす	いつでも出来る	一部解約であれば出来る
積立停止	いつでも出来る	払済保険にすれば出来る ※デメリットあり※
積立再開	いつでも出来る	出来ない
税制面	20年間非課税 ※全ての非課税期間終了まで 2022年から開始すると40年掛かかる。2024年1月から恒久化※	【年金受取り】雑所得税 【一時金受取り】一時所得税

【理由④】投資は出口戦略が大事！定率取崩しや定額取崩しで資産寿命を延ばせる

『定率取崩し』と『定額取崩し』とは資産運用で超重要な出口戦略であるお金の受取り方で、資産残高の○％を定期的に取崩したり、定額○万円を定期的に取崩す方法であり、リスク管理の柔軟性を与えます。

一定の比率や金額で引き出すため、運用資産全体の資産価値に影響を及ぼす市場の変動に対して、一部の資金しか晒されません。これにより、投資家はリスクを分散し、投資ポートフォリオの安定性を維持できます。

変額保険やドル建て保険の解約返戻金は希望額ピッタリ引出しは出来ないことから、定率取崩しや定額引出しがしずらいのは保険と投資を一緒にする大きなデメリットです。

『定率取り崩し』の例

・65歳時の資産運用残高3,000万円　
・3,000万円の4％（年間120万円、毎月10万円）を生活費に使う

この前提を元に、
『65歳時に全額引出して毎月10万円を使う場合』は、25年後（90歳）で資産が枯渇してしまうが、『65歳時の資産残高×4％＝120万円を毎年1回引出して毎月10万円を使い、残りは運用継続する場合（資産残高は年3％で運用されると仮定）』では、資産が枯渇するのは45年7ヶ月後（110歳7ヶ月）になります。
※野村證券マネーシュミレーター　みらい電卓（生活編）で計算※

資産全額を引出して毎月使う場合と比べ、資産寿命を20年も延ばすことができたということです。
ちなみに後者の定率引出しは、前者の全額引出しの資産が枯渇する25年後でも、1,846万円も資産残高がある計算でした。

『掛捨て生命保険＋投資』VS『貯蓄型保険』どっちがお得！？具体的に検証！

変額保険に入っ場合の保障と運用成果

加入年数	死亡保険金	払込保険料総額	解約返戻金 年率6％の場合 （返戻率）
【10年目】	1,710万円	360万円	387万円 （107.7%）
【15年目】	1,710万円	540万円	681万円 （126.2%）
【20年目】	1,710万円	720万円	1,074万円 （149.2%）
【30年目】	2,318万円	1,080万円	2,318万円 （214.6%）
【35年目満期時】	3,275万円	1,260万円	3,275万円 （259.9%）

【保険】と【投資】を分けて備えた場合の保障と運用成果

加入年数	①オリックス生命 払込保険料総額	オリックス生命 死亡保険金	つみたてNISA 積立総額	②つみたてNISA 年率6％の場合 （返戻率）	実質返戻率 ②−①
【10年目】	39万円	3,000万円 （月額10万円×12ヵ月×残り25年）	321万円	438万円 （136.5%）	398万 （124.3%)
【15年目】	59万円	2,400万円 （月額10万円×12ヵ月×残り20年）	481万円	777万円 （161.5％）	718万円 (149.3%)
【20年目】	78万円	1,800万円 （月額10万円×12ヵ月×残り15年）	642万円	1,235万円 （192.5％）	1,156万円 (180%)
【30年目】	118万円	600万円 （月額10万円×12ヵ月×残り5年）	962万円	2,685万円 （279％）	2,567万円 (266.7%)
【35年目】	137万円	120万円 （最低保証保険金　月額10万円×12ヶ月）	1,123万円	3,808万円 （339.2％）	3,670万円 (326.9%)

【結論】保険・投資を分けた方が合理的

変額保険に頼らず投資すれば、『保険関係費』という手数料が掛からないので、積立額を減らしても同じ運用リターンだった場合の運用成果が高くなります。

保険関係費（手数料）より、掛捨て生命保険の保険料の方が安くなる。

これが【保険】と【投資】を分けた方が経済合理性が高いと言われる理由であり、客観的事実です。

保険営業にとって貯蓄型保険である変額保険やドル建て保険は販売手数料が高くて売りたい保険。

金融知識豊富で販売手数料重視ではないFPなら、保険と投資を分けて提案してくれます。

もし、あなたが具体的な数字の比較をされてない、保険と投資を分ける提案をされずに変額保険やドル建て保険を勧められているなら、セカンドオピニオンとして保険だけじゃなく証券会社・銀行など60社以上の金融商品をまとめて相談できるマネプロでFPに無料相談しましょう。

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『保険』と『投資』を分ける４つのメリット

【メリット①】固定費が減り、家計が楽になる

NISA・iDeCoで投資すれば、積立額を増減・中断・再開などいつでも自由にコントロールできるので家計が楽になりストレスも減ります。

変額保険はどんな状況でも、払込期間満了まで毎月欠かさず保険料を払い続ければいけない固定費です。

保険料支払いが厳しく継続できなければ、解約・減額も出来ますが、契約期間が短いと大きく損する可能性が高いです。

途中で保険料払込を中断する『払済保険』に変更前提で案内されるケースも多いですが、

『払済保険に変更前提 ＝ 運用目的』と考えると、払済保険前提で変額保険に入るのは運用面でメリットはなく、正直意味ないです。

【メリット②】余計な手数料（保険関係費）がないので運用効率が高い

変額保険は保険特有の割高な手数料『保険関係費』が掛かります。

NISA・iDeCoなら保険関係費を払わず投資でき、それだけで運用効率が格段に高まります。

保険関係費（アクサ生命ユニットリンク）の参考表ですが、具体的な費用は一部開示されておらず透明性に欠けることがわかります。

保険関係費の細目	手数料率
①保険契約の締結・維持および保険料の収納に必要な費用	開示されていないので不明
②特別勘定の管理に必要な費用 ③基本保険金保障に関する費用	積立金額に対して年率0.75%(0.5%＋0.25%)を控除
④死亡保障などに必要な費用（危険保険料）	開示されていないので不明
⑤保険料払込免除に関する費用	保険料に対して0.1%〜0.2%を控除

【メリット③】保険を見直しやすい

掛捨て生命保険なら途中解約で損するという考えがないです。

将来の家族状況や経済状況変化があっても見直しやすく、無駄な保険料を払わずに済みます。

【メリット④】変額保険に入るよりお金の不安が減る

保険と投資を分ければ、変額保険に入るよりお得でストレスフリーな備えができます。

デメリット

【デメリット①】投資知識は最低限必要

投資に元本保証はなく、全て自己責任です。

損するリスクを減らすためには、最低限の投資知識は必要です。

身についた投資知識は100％自分の為になるので、絶対に無駄になりません。

【デメリット②】面倒に感じる人もいる

保険と投資を分けた方が良いことをわかっていても、面倒に感じる人もいます。

面倒に感じたまま何もしないなら、変額保険に入った方が良いです。

【FPのぶっちゃけ】保険で貯金・投資は効率が悪いのでオススメできない

学資保険、個人年金保険、養老保険や終身保険など保険で貯金はほとんど利息がつかず、積立金の流動性をなくすだけなのでオススメできない。

変額保険やドル建て保険のように『保険で投資』は非常に効率悪く、資産形成において遠回りなのでお金が貯まるスピードが遅くなるだけで、こちらもオススメできない。

『保険』は掛捨てで最低限の保障内容で保険料安く抑え、『投資』はNISAを軸に考えましょう。

保険も人と一緒で得意・不得意があり、
保険は『万一の時に経済的に困らないように保障する』ことは得意ですが『投資』は不得意。

【保険】も【投資】も必ず比較してから決めよう！

どんな保険でも、同じ保険で同等程度の内容なら少しでも保険料が安い方が良いです。

保険料を節約できれば家計負担も減り、投資に回せるお金が少しでも多くなるからです。

保険種類によって健康状態で割引があり安く入れる保険もあるので、一つの窓口でFPに複数保険会社を比較してもらえると効率的です。

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デメリットを理解した上で変額保険に入りたい

保険と投資を分けた方が良いのはわかったけど、

このように感じ、デメリットを理解した上で変額保険に入るなら全く問題ないです。

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保険営業の販売手数料の低さから、提案される機会がほとんどないのが問題ですが、ユニットリンクやマーケットリンクなど『変額有期保険』より圧倒的に運用効率が良い保険です。

『変額個人年金』＋『掛捨て生命保険』で備えるのも、変額有期保険を保障面・運用面で上回り、保険相談窓口に全て任せられるのでオススメです。

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まとめ