忖度なし!【2024年最新版】現役FPオススメの人気変額保険ランキング

  • どの変額保険が良いかわからない…
  • 死亡保障がある変額保険が良いって、保障がいらないのに本当なのかな…
  • 営業トークだけの比較で、数字を見て比較してもらってない…
  • せっかく入るなら、変額保険で後悔したくない…

将来のためにと保障と投資を兼ねられる変額保険に入る人が増加しています。

でも、せっかく変額保険に入るなら出来るだけ自分に合った良い商品を選びたいとほとんどの人が思うでしょう。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直し相談を受けてきた筆者が、個人ブログの中立な立場である利点を活かし、独自視点で忖度なしに変額保険をランキング化しました。

最後まで読めば、どの変額保険にすべきかがわかり、後悔ない選択が出来ます。

《この記事でわかること》
  • 客観的数値と商品力から本当におすすめできる変額保険はどれか
  • 変額保険に入るなら必ず知っておくべき注意点
  • 変額保険が向いている人、向いていない人の特徴

変額保険を含むあらゆるお金の相談は知識豊富なFPが担当してくれる【ほけんのぜんぶ】で相談すれば全て解決できるのでオススメです。

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目次

【業歴13年現役FPおすすめ】変額保険ランキング表

  • 【第1位】ソニー生命 変額個人年金SOVANI
  • 【第2位】T&Dフィナンシャル生命 ハイブリットつみたてライフ(告知あり型)
  • 【第3位】アクサ生命 ユニットリンク
  • 【第4位】三井住友プライマリー生命 しあわせつみたて(有期型)
  • 【第5位】ソニー生命 バリアブルライフ(有期型)
  • 【第6位】メットライフ生命 ライフインベスト
  • 【第7位】SOMPOひまわり生命 将来のお守り
  • 【第8位】東京海上日動あんしん生命 マーケットリンク
  • 【第9位】マニュライフ生命 こだわり変額保険
スクロールできます
総合評価死亡保障70歳満期時
年率6%の場合
(返戻率)
積立額の増減積立中断・再開払済後の運用銘柄数
【第1位】
ソニー生命
変額個人年金SOVANI
2,675万円
(318.5%)
可能可能16銘柄
【第2位】
T&D生命
ハイブリットつみたてライフ

(告知あり型)
1,180万円2,161万円
(257.3%)
可能可能8銘柄
【第3位】
アクサ生命
ユニットリンク
1,182万円2,262万円
(269.3%)
不可不可可能12銘柄
【第4位】
三井住友プライマリー生命
しあわせつみたて(有期型)
1,163万円2,222万円
(264%)
不可不可可能10銘柄
【第5位】
ソニー生命
バリアブルライフ(有期型)
1,130万円2,123万円
(250.9%)
不可不可可能8銘柄
【第6位】
メットライフ生命
ライフインベスト
1,108万円2,118万円
(252.2%)
不可不可可能12銘柄
【第7位】
SOMPOひまわり生命

将来のお守り
1,076万円2,106万円
(250.7%)
不可不可可能9銘柄
【第8位】
東京海上日動あんしん生命
マーケットリンク
1,220万円1,919万円
(225.3%)
※年率5.5%の場合
不可不可可能8銘柄
【第9位】
マニュライフ生命
こだわり変額保険
840万円2,584万円
(307.7%)
不可不可可能9銘柄
※【年率6%の場合】は、30歳、男性、保険期間・払込期間65歳、月額2万円、払込総額840万円でのシュミレーションです(東京海上日動あんしん生命のみ月額20,277円、払込総額851万円、年率5.5%の場合)(ソニー生命 20,159円、払込総額846万円)



【第1位】ソニー生命 変額個人年金SOVANI

長期継続のしやすさ
(4.0 / 5.0)
投資先ファンド種類
(4.5 / 5.0)
過去の実績
(3.5 / 5.0)
総合評価
(4 / 5.0)

ソニー生命の変額個人年金「SOVANI」はNISA・iDeCoに最も近い変額保険です。

現役FPから客観的にみて、以下の理由からランキング第一位としました。

  • 契約して一定期間経過すると積立額の増減・中断・再開が出来るようなり長期継続しやすい
  • 受取時期も90歳まで自由に繰延べ出来る
  • 保障がないから運用効率が高いので、最も増える可能性がある変額保険
  • 保障が必要なら掛捨て保険に入ったとしても他変額保険より増える可能性が高い
  • まとまった資金で一時払いも出来る

変額個人年金「SOVANI」は保険会社・保険代理店の利益率が低い保険なので、あなたから保険営業に言わないと提案してくれない可能性が高いのが難点です。

まだ提案を受けておらずこれから変額保険に入ろうと考えているなら、経験豊富なFPに相談できる【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオン含めて比較提案してもらいましょう。

保障がないことが不安なら、必要最低限の掛捨て保険に入れば問題ありません。

変額有期保険で払うことになる保険関係費(手数料)は実質的な掛捨て保険料であり、保険関係費(手数料)より割り切って掛捨て保険に入った方が総合的にみて掛捨て保険料を抑えられます。

保険営業の加入率が高い変額保険である「変額個人年金」はオススメです。

こんな人に特におすすめ
  • 元本割れリスクを減らしたい
  • 一番増える可能性が高い変額保険に入りたい
  • 投資目的
  • 積立・受取時期の自由度が高く、長期継続しやすい仕組みが良い

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【第2位】T&D生命 ハイブリットつみたてライフ(告知あり型)

長期継続のしやすさ
(4.0 / 5.0)
投資先ファンド種類
(3 / 5.0)
過去の実績
(2.5 / 5.0)
総合評価
(3.5 / 5.0)

T&D生命のハイブリッドつみたてライフ(告知あり型)は積立の自由度が高く積立投資において最も重要な長期継続しやすい仕組みとなっています。

客観的にみて以下のポイントを評価して第二位としました。

  • 積立額の増減・中断・再開が出来るようなり長期継続しやすい
  • 最長90歳まで保険期間を設定できる
  • ボーナス払いやスポット払いがいつでもできる
  • 保険料に関係なく死亡保険金を50万円にでき、運用効率を上げることが出来る

保険料と死亡保障を別々に設定できるので、運用効率を重視するなら死亡保障を50万円まで下げて保険関係費(手数料)を抑えることができます。

でも、そうするなら保障が必要ないということになるので、最初からソニー生命の変額個人年金に入った方が合理的です。

普通の変額有期保険と違い複雑な点が多いのは難点ですが、提案を受けていないなら無料FP相談の【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオン含めて比較提案してもらいましょう。

こんな人に特におすすめ
  • 変額保険で三大疾病保障も一緒に備えたい
  • 積立・受取時期の自由度が高く、長期継続しやすい仕組みが良い
  • NASDAQ100に投資できる変額保険がいい

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【第3位】アクサ生命 ユニットリンク

長期継続のしやすさ
(3 / 5.0)
投資先ファンド種類
(3.5 / 5.0)
過去の実績
(4 / 5.0)
総合評価
(3.5 / 5.0)

アクサ生命のユニットリンクは最も提案される機会の多い変額保険と言えるでしょう。

死亡保障だけでなく介護保障を追加した「ユニットリンク介護プラス」や保険料払込免除もつけられるなど保障面のバリュエーションも豊富な変額保険です。

  • クレジットカード払いなら最低保険料がなく、少額から始められる
  • 保障と保険料のバランスが良い
  • ファンド(運用先)に力を入れており種類も豊富

ユニットリンクはバランスの取れた変額保険なので悪くはありませんが、投資・運用目的で入るなら変額個人年金に大きく劣るので将来の運用成果に大きな差が生じる可能性が高いです。

もしユニットリンクしか提案されていないなら、【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオン含めて比較提案してもらいましょう。

こんな人に特におすすめ
  • 介護保障付きの変額保険に入りたい
  • 3000円以下で変額保険に入りたい(クレジット払い限定)
  • アクティブファンドで有名な運用会社、キャピタル・インターナショナル(株)が運用に携わる世界株式プラス型(アクティブ)に投資したい
  • 三大疾病・七大疾病保険料払込免除をつけたい

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【第4位】三井住友プライマリー生命 しあわせつみたて

長期継続のしやすさ
(3 / 5.0)
投資先ファンド種類
(3.5 / 5.0)
過去の実績
(3 / 5.0)
総合評価
(3.5 / 5.0)

三井住友プライマリー生命の「しあわせつみたて」もユニットリンクと同じくらいバランスが良い変額保険です。

介護保障や保険料払込免除なども付けられます。

  • ファンド(投資先)に有名運用会社多数
  • 保障と保険料のバランスが良い
  • オートリバランス機能があり資産バランスを勝手に調整してくれる

最大の難点は、主に銀行での加入になってしまうことです。

一般的な保険ショップやFP相談で取扱いがない保険会社なので、気になるなら近くの銀行などに問い合わせてみましょう。

こんな人に特におすすめ
  • 介護保障付きの変額保険に入りたい
  • 3000円以下で変額保険に入りたい(クレジット払い限定)
  • S&P500インデックスファンドに投資できる変額保険に入りたい
  • 三大疾病保険料払込免除をつけたい

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【第5位】ソニー生命バリアブルライフ(有期型)

長期継続のしやすさ
(2 / 5.0)
投資先ファンド種類
(3 / 5.0)
過去の実績
(4 / 5.0)
総合評価
(3 / 5.0)

ソニー生命の変額保険「バリアブルライフ」は終身型、有期型、定期型の3種類あります。

その中でソニー生命といえば終身型の変額保険ですが、第五位としたのは保険料と保障のバランスが取れた「有期型」です。

  • 1986年から販売されており昔からある変額保険
  • 運用成果が良ければ運用益を所定の範囲内で途中引き出しできる
  • 保障と保険料のバランスが良い
  • 死亡保険金1000万円まで最短当日支払い出来るクイックサービスがある

運用成果が良ければ運用益を途中で引き出せる『変動保険金減額』や死亡保険金を最短当日払うクイックサービスなど他社にはないサービスが魅力です。

また、2023年12月から「有期型」は他社と同様に変額払済保険への変更もできるようになりました。

こんな人に特におすすめ
  • 死亡保険金の支払いが早い変額保険に入りたい
  • 運用益を途中引出し出来る変額保険がいい
  • ソニー生命の世界株式型(アクティブ)で投資したい
  • 販売実績が高い変額保険に入りたい

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【第6位】メットライフ生命 ライフインベスト

長期継続のしやすさ
(3 / 5.0)
投資先ファンド種類
(3.5 / 5.0)
過去の実績
(2.5 / 5.0)
総合評価
(3 / 5.0)

メットライフ生命の変額保険は死亡保障だけの「ライフインベスト」と三大疾病保障付の「ライフインベストプラス」の2種類あります。

三大疾病保障がつけられる珍しい変額保険ですが、保険関係費(手数料)がものすごく高くなってしまい実質的な掛捨て保険料を、掛捨て保険以上に払うことになるので要注意です。

  • 保険料3,000円から入れる
  • 三大疾病保障がつけられる

ファンドも有名運用会社のインデックスファンドとアクティブファンドもバランス良く取り揃えています。

こんな人に特におすすめ
  • 三大疾病保障付き変額保険に入りたい
  • 三大疾病保険料払込免除をつけたい
  • ハイリスク・ハイリターンなベイリー・ギフォード世界長期成長株ファンドに投資したい
  • 三菱UFJ国際投信の人気インデックスファンド、米国株式と全世界株式に投資したい

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【第7位】SOMPOひまわり生命 将来のお守り

長期継続のしやすさ
(3 / 5.0)
投資先ファンド種類
(3 / 5.0)
過去の実績
(2.5 / 5.0)
総合評価
(3 / 5.0)

ひまわり生命の変額保険「将来のお守り」は保険料払込期間中のみですが死亡・障害・介護保障が持てる保障特化型の変額保険です。

また、終身型という点も珍しいポイントですが保険料払込満了後は障害・介護保障は消滅します。

  • 死亡・障害・介護保障が持てる
  • 珍しい終身型変額保険

保障特化型の変額保険なので保険関係費(手数料)は高く、運用効率は悪いです。

こんな人に特におすすめ
  • 死亡・障害・介護保障付きの変額保険に入りたい
  • 三大疾病保険料払込免除をつけたい
  • 終身変額保険がいい

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【第8位】東京海上日動あんしん生命 マーケットリンク

長期継続のしやすさ
(3 / 5.0)
投資先ファンド種類
(3 / 5.0)
過去の実績
(3 / 5.0)
総合評価
(3 / 5.0)

東京海上日動あんしん生命のマーケットリンクに目立った特徴はありませんが、悪い保険ではないです。

  • 三大疾病保険料払込免除がつけられる

ファンドは全てインデックスファンドのみで、変額保険では珍しい海外不動産投資信託である海外REITが選べます。

こんな人に特におすすめ
  • 三大疾病保険料払込免除をつけたい
  • 海外RIETに投資したい

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【第9位】マニュライフ生命 こだわり変額保険

長期継続のしやすさ
(3 / 5.0)
投資先ファンド種類
(3.5 / 5.0)
過去の実績
(2.5 / 5.0)
総合評価
(3 / 5.0)

マニュライフのこだわり変額保険は死亡保障が他社より少ない分、保険関係費(手数料)を抑えられるので運用効率が高いです。

でも、それならソニー生命の変額個人年金に入った方が合理的です。

  • ターゲット(目標)設定ができる

目標額に到達したら自動的に利益確定してくれるターゲット設定ができるので、売買のタイミングを気にする必要がなく投資初心者に優しいです。

こんな人に特におすすめ
  • ハイリスク・ハイリターンな世界株式アクティブⅠ型で投資したい
  • ターゲット(目標)設定して自動的に利益確定してほしい

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死亡保障が必要なら収入保障保険がオススメ

  • 変額個人年金だと死亡保障がないからと保険営業に勧められなかった…

それなら『変額個人年金』+『収入保障保険』で解決できます!

最も割安な生命保険は『収入保障保険』です。

例えば、30歳男性なら5000万円の死亡保障を3,000円で持てます。

掛け捨て保険料になってしまいますが、変額有期保険に払う『保険関係費』よりコスパが良いです。

詳しくは【2023年最新版】現役FPがオススメする収入保障保険ランキングで解説してます。

ポイント

「保険関係費」は実質的に「掛捨て保険料」と同義です。

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【失敗しない為に!】変額保険を選ぶ前の5つの注意点

  • 【注意点①】NISA・iDeCoと比較した上で変額保険に入ろう
  • 【注意点②】短期的にお金を増やす方法ではないこと
  • 【注意点③】無理のない保険料を設定すること
  • 【注意点④】一時的に積立額が50%減しても耐える覚悟をおくこと
  • 【注意点⑤】セカンドオピニオンを受けること

【注意点①】NISA・iDeCoと比較・理解した上で変額保険に入ろう

変額保険に入って後悔しない為にNISA・iDeCoと比較・理解してから入りましょう。

あらゆるお金の相談は知識豊富なFPが担当してくれる【ほけんのぜんぶ】なら、変額保険のデメリットを踏まえた中立な提案をしてくれるのでオススメです。

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【注意点②】短期的にお金を増やす方法ではないこと

変額保険は手数料が大きく差し引かれる分、運用成果を出すには時間が掛かります。

最低でも15年、20年先に使うお金を割り切って下さい。

もし、積立金を使う時期が15年以内、元本割れリスクを許容できないなら変額保険に入るのはやめましょう。

短期的にお金を増やしたい、最適な投資方法を知りたいと思うなら、変額保険に入る前に金融商品販売される心配が一切ない無料マネーセミナー【アットセミナー】でお金のプロに投資基礎を教えてもらいましょう。

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【注意点③】無理のない保険料設定をすること

変額保険の保険料は、原則途中変更できません。(一部変額保険を除く)

無理のない保険料設定にして、長期継続しやすいように必ずしましょう。

ポイント

保険営業が高い販売手数料稼ぎのため、払済保険に変更前提で高い保険料で契約を勧めてくるケースもあります。

でも、払済保険に変更前提での加入にメリットはないので要注意です。



【注意点④】一時的に積立額が50%以上減しても耐える覚悟をしておくこと

変額保険の見積書のように、積立金が常に右肩上がりに増えることは絶対にないです。

歴史的に見て10年に一度は大きな経済ショックでの暴落が起きており、評価額が50%以上減となる可能性も当然あります。

また、その暴落のタイミングが満期日やお金を使いたい時に訪れるかもしれません。

将来的に相場の大きな下落局面は必ず訪れるので、変額保険に入るなら下落局面に対処できるマインドや対処をしておきましょう。



【注意点⑤】セカンドオピニオンは必要不可欠!必ず受けてから決めること!

変額保険であとで後悔したくないならセカンドオピニオンを必ず受けましょう。

例え保険営業がどれだけ良い人柄であってもです。

どれだけ良い保険と勧められても、保険営業が投資成果を約束してくれる訳ではないし、元本割れしても全て自己責任、いずれ担当は変わります。

変額保険を選ぶなら感情を捨てて保険営業の為ではなく、自分にとって最適な保険に入ってください。

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変額保険に入らない方がいい人

  • 銀行貯金が全くない、出来ていない
  • 15年以内にお金を使う可能性がある

貯金が全くない、出来ていない

貯金が全くないなら、まず銀行で貯めましょう。

もし変額保険しか積立せず、病気や怪我で仕事を長期休業してしまいお金が必要になってしまっても、変額保険を解約しないとお金が引き出せません。

『銀行だとお金が増えない ≠ 貯金がなくてOK』ではなく、貯金も大事です。

緊急時に助けてくれる保険として銀行貯金は必要なので、もし貯金がなければ優先的に銀行貯金を作ることから始めて下さい。

貯金は生活費半年分ほどあれば、気持ち的な余裕が出ます。

ポイント

貯金が出来ていない人は家計管理から見直して貯金体質になることから始めよう。



15年以内にお金を使う可能性がある

変額保険は『保険関係費』等の手数料を多く取られるので、運用が上手くいっていても10年未満は元本を超えない覚悟で入るべきです。

保険期間を30年超で設定した場合、年率6%運用時でも元本超えるのに10年ほど掛かります。

目安として契約後15年未満で積立金を使う可能性があるなら、変額保険に入らない方が良いです。




変額保険に入るならNISAと比較必須!FPにまとめて相談がおすすめ!

  • 保険営業の説明だけでは理解しきれなかった
  • 変額保険の提案を受けたけど、難しくてよくわからなかった
  • お金が増えると良い話すぎて不信感を感じて自分で調べようと思った

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

  • 担当の保険営業の案内に疑問をもった
  • 変額個人年金の案内がなく、変額有期保険の説明しか受けていない
  • NISA・iDeCoと詳しく比較してから決めたい
  • 保険に固執せず幅広い金融商品の中から最適な積立方法を知りたい

このように思うなら、【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

【ほけんのぜんぶ】は知識・経験豊富なFPに相談できるので、最適な貯金方法は何か、保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品との違いを詳しく比較しなら、あなたに最適な保険と貯金方法が見つけられます。

FPへの相談はあらゆるお金の悩みを相談できるので、金融、税制、不動産、住宅ローン、保険、教育資金、年金制度など、避けては通れないお金の悩みをなんでも相談できるのがメリットです。

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NISAなど保険以外で投資しようと決めた人へのオススメ

投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、

  • 『投資というだけで難しそう…』
  • 『何から始めたらいいのかわからない…』
  • 『投資はやりたいけど出来るだけ損したくないな…』

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

低金利時代で収入も上がりにくい今の時代こそ、『投資をすること』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。

  • 早いうちから無駄なく将来に備えたい
  • 自分に合った投資方法や資産配分を知りたい
  • 投資するなら損するリスクを少しでも減らしたい
  • 家計負担を抑えたい
  • 将来のお金の不安を解消したい

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まとめ

《まとめ・結論》
変額保険ならソニー生命の変額個人年金が最もおすすめ!
  • 変額保険に入るなら、ソニー生命の変額個人年金SOVANIが最もおすすめ!
  • 死亡保障が必要なら、掛捨て保険を備えれば問題なし!
  • 変額個人年金と掛捨て保険の組合わせは、『変額有期保険』と『変額終身保険』より死亡保障が手厚く、運用成果も高くなる可能性が高い。
  • でも、出来れば変額保険ではなくNISAを優先利用した方がお金の悩みは解消できる。
  • どうすべきかアドバイスが欲しいならFP無料相談すべき!セカンドオピニオンは必要不可欠!
  • 金融全般の知識豊富なFPが担当してくれる【ほけんのぜんぶ】でNISA・iDeCoを含めた比較をしよう!
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この記事を書いた人

大手保険代理店系FPとして10年以上勤めています。
保険やお金について無知な方が非常に多く、保険代理店や外交員の良いカモにされてしまっているお客様を何百件もみてきました。
このブログはそんな方を少しでも減らせるように、保険やお金の知識武装をして欲しいと考えて立ち上げました。

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