【2024年最新版】現役FP厳選！実質利回りが高いおすすめ変額保険ランキング

貯蓄型保険の中で積立金が一番増える可能性が高いのが変額保険。

さらに変額保険は積立投資をしながら万が一に備えることもできます。

でも各社から変額保険が販売させているので、どれに入ればいいのかわからない…

そこでこの記事では大手保険代理店で13年間FPとして勤め、2,000世帯以上の保険相談を受けてきた筆者が、保険料・利回り・保障額のバランスから変額保険をランキング化しました。

その結果、本当にオススメできる変額保険がわかりました。

この記事を読めば他サイトでは教えてくれない入るべき変額保険を教えます。

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変額保険ランキング比較表

商品名	保険会社	総合評価	死亡保障	65歳時 年6％の場合 （返戻率）	実質利回り	積立額の増減・中断・再開	払済変額保険への変更
【第1位】 変額個人年金SOVANI	ソニー生命			2,675万 (319％)	年3.36%
【第2位】 ハイブリットつみたてライフ	T&D生命		1,180万	2,161万(257％)	年2.73％
【第3位】 ユニットリンク	アクサ生命		1,182万	2,262万 (269%)	年2.87％
【第4位】 しあわせつみたて	三井住友プライマリー生命		1,163万	2,222万 (264％)	年2.81％
【第5位】 ジブラルタ 変額保険※3	ジブラルタ生命		1,140万	2,177万 (259％)	年2.75％
【第6位】 バリアブルライフ（有期型）※2	ソニー生命		1,130万	2,123万 (251％)	年2.66％
【第7位】 ライフインベスト	メットライフ		1,108万	2,118万 (252％)	年2.67％
【第8位】 将来のお守り	SOMPOひまわり生命		1,076万	2,106万 (251％)	年2.66％
【第9位】 マーケットリンク※1	東京海上日動あんしん生命		1,220万	1,919万 (225％)	年2.35％
【第10位】 こだわり変額保険	マニュライフ		840万	2,584万 (308％)	年3.26％

失敗しないための選び方

【選び方①】保険料に対して保障が手厚いか

同じ保険料を払うなら保障が手厚いものを選んだ方がいいです。

万が一があった時に家族を守れるからです。

同じ保険料で比較して保障が手厚くなるものを選びましょう。

【選び方②】同じ年率リターンで比較して、実質利回りと返戻率が良いか

同じ年率リターンでも、実質利回りと返戻率は違います。

保険会社によって保険料から引かれる『保険関係費（手数料）』が違うからです。

商品名	実質利回り
ユニットリンク	2.87％
こだわり変額保険	3.26％

見積書上は同じ『年率6％』でも手数料が多く引かれたら実質利回りは下がってしまいます。

同じ条件で比較して実質利回りと返戻率が高い変額保険を選びましょう。

【選び方③】保険料の増減・中断・再開ができて続けやすいか

保険料の増減・中断・再開ができるかどうかは重要です。

転職や退職、病気で収入減少などの経済的変化があったとしても保険料を自由にコントロールできれば続けやすいからです。

商品名	保険料の増減・中断・再開
ハイブリッドつみたてライフ
ユニットリンク

保険料をコントロールできれば途中解約して大損するリスクを抑えられます。

長い人生、いつどんな経済状況の変化が訪れるかわからないので、長く継続できる仕組みの方がオススメです。

【選び方④】払済保険に変更しても運用継続できるか

払済保険に変更したあとでも変わらず運用継続できるのかは重要です。

払済保険にしたとしても長く継続すれば、いずれ払込保険料以上に増える可能性があるからです。

商品名	払済保険に変更後の運用継続
ユニットリンク
バリアブルライフ（有期型）

でも払済保険にすると保障が減額されるなどデメリットも多いので、できる限り変更しない方がいいです。

【選び方⑤】保障がなくても収入保障保険と組み合わせてお得かどうか

変額保険に保障がないなら、収入保障保険と組み合わせて考えた方が合理的なケースがあります。

収入保障保険は変額保険以上の保障を安い保険料で備えることができるからです。

もし保障が必要なら収入保障保険と組み合わせれば、死亡しても『死亡保険金＋積立金』が遺せるので手厚いです。

保障がないという理由だけで、選択肢から除外するのはもったいないのでやめましょう。

現役FP厳選！実質利回りが高いおすすめ変額保険ランキング

【第1位】変額個人年金SOVANI

長期継続のしやすさ	[sbd_rate 4.0]
投資先ファンド種類	[sbd_rate 4.5]
過去の実績	[sbd_rate 3.5]
総合評価	[sbd_rate 4]

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【第2位】T＆D生命　ハイブリットつみたてライフ（告知あり型）

長期継続のしやすさ	[sbd_rate 4.0]
投資先ファンド種類	[sbd_rate 3]
過去の実績	[sbd_rate 2.5]
総合評価	[sbd_rate 3.5]

T＆D生命のハイブリッドつみたてライフ（告知あり型）は積立の自由度が高く積立投資において最も重要な長期継続しやすい仕組みとなっています。

客観的にみて以下のポイントを評価して第二位としました。

保険料と死亡保障を別々に設定できるので、運用効率を重視するなら死亡保障を50万円まで下げて保険関係費（手数料）を抑えることができます。

でも、そうするなら保障が必要ないということになるので、最初からソニー生命の変額個人年金に入った方が合理的です。

普通の変額有期保険と違い複雑な点が多いのは難点ですが、提案を受けていないなら無料FP相談の知識豊富なFPが担当してくれるマネプロでセカンドオピニオン含めて比較提案してもらいましょう。

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【第3位】アクサ生命　ユニットリンク

長期継続のしやすさ	[sbd_rate 3]
投資先ファンド種類	[sbd_rate 3.5]
過去の実績	[sbd_rate 4]
総合評価	[sbd_rate 3.5]

アクサ生命のユニットリンクは最も提案される機会の多い変額保険と言えるでしょう。

死亡保障だけでなく介護保障を追加した「ユニットリンク介護プラス」や保険料払込免除もつけられるなど保障面のバリュエーションも豊富な変額保険です。

ユニットリンクはバランスの取れた変額保険なので悪くはありませんが、投資・運用目的で入るなら変額個人年金に大きく劣るので将来の運用成果に大きな差が生じる可能性が高いです。

もしユニットリンクしか提案されていないなら、変額個人年金・NISAを扱えるFPにセカンドオピニオン含めて比較提案してもらいましょう。

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【第4位】三井住友プライマリー生命　しあわせつみたて

長期継続のしやすさ	[sbd_rate 3]
投資先ファンド種類	[sbd_rate 3.5]
過去の実績	[sbd_rate 3]
総合評価	[sbd_rate 3.5]

三井住友プライマリー生命の「しあわせつみたて」もユニットリンクと同じくらいバランスが良い変額保険です。

介護保障や保険料払込免除なども付けられます。

最大の難点は、主に銀行での加入になってしまうことです。

一般的な保険ショップやFP相談で取扱いがない保険会社なので、気になるなら近くの銀行などに問い合わせてみましょう。

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【第5位】ジブラルタ生命　変額保険（有期型）

長期継続のしやすさ	[sbd_rate 3]
投資先ファンド種類	[sbd_rate 2.5]
過去の実績	[sbd_rate 2.5]
総合評価	[sbd_rate 3]

ジブラルタ生命の変額保険（有期型）は2024年3月に登場した変額保険です。

ファンド銘柄数は少ないものの有名運用会社を取り揃えており安心感があります。

最大の難点は、主に銀行での加入になってしまうことです。

一般的な保険ショップやFP相談で取扱いがない保険会社なので、気になるなら近くの銀行などに問い合わせてみましょう。

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【第6位】ソニー生命バリアブルライフ（有期型）

長期継続のしやすさ	[sbd_rate 2]
投資先ファンド種類	[sbd_rate 3]
過去の実績	[sbd_rate 4]
総合評価	[sbd_rate 3]

ソニー生命の変額保険「バリアブルライフ」は終身型、有期型、定期型の3種類あります。

その中でソニー生命といえば終身型の変額保険ですが、第五位としたのは保険料と保障のバランスが取れた「有期型」です。

運用成果が良ければ運用益を途中で引き出せる『変動保険金減額』や死亡保険金を最短当日払うクイックサービスなど他社にはないサービスが魅力です。

また、2023年12月から「有期型」は他社と同様に変額払済保険への変更もできるようになりました。

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【第7位】メットライフ生命　ライフインベスト

長期継続のしやすさ	[sbd_rate 3]
投資先ファンド種類	[sbd_rate 3.5]
過去の実績	[sbd_rate 2.5]
総合評価	[sbd_rate 3]

メットライフ生命の変額保険は死亡保障だけの「ライフインベスト」と三大疾病保障付の「ライフインベストプラス」の2種類あります。

三大疾病保障がつけられる珍しい変額保険ですが、保険関係費（手数料）がものすごく高くなってしまい実質的な掛捨て保険料を、掛捨て保険以上に払うことになるので要注意です。

ファンドも有名運用会社のインデックスファンドとアクティブファンドもバランス良く取り揃えています。

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【第8位】SOMPOひまわり生命　将来のお守り

長期継続のしやすさ	[sbd_rate 3]
投資先ファンド種類	[sbd_rate 3]
過去の実績	[sbd_rate 2.5]
総合評価	[sbd_rate 3]

ひまわり生命の変額保険「将来のお守り」は保険料払込期間中のみですが死亡・障害・介護保障が持てる保障特化型の変額保険です。

また、終身型という点も珍しいポイントですが保険料払込満了後は障害・介護保障は消滅します。

保障特化型の変額保険なので保険関係費（手数料）は高く、運用効率は悪いです。

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【第9位】東京海上日動あんしん生命　マーケットリンク

長期継続のしやすさ	[sbd_rate 3]
投資先ファンド種類	[sbd_rate 3]
過去の実績	[sbd_rate 3]
総合評価	[sbd_rate 3]

東京海上日動あんしん生命のマーケットリンクに目立った特徴はありませんが、悪い保険ではないです。

ファンドは全てインデックスファンドのみで、変額保険では珍しい海外不動産投資信託である海外REITが選べます。

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【第10位】マニュライフ生命　こだわり変額保険

長期継続のしやすさ	[sbd_rate 3]
投資先ファンド種類	[sbd_rate 3.5]
過去の実績	[sbd_rate 2.5]
総合評価	[sbd_rate 3]

マニュライフのこだわり変額保険は死亡保障が他社より少ない分、保険関係費（手数料）を抑えられるので運用効率が高いです。

でも、それならソニー生命の変額個人年金に入った方が合理的です。

目標額に到達したら自動的に利益確定してくれるターゲット設定ができるので、売買のタイミングを気にする必要がなく投資初心者に優しいです。

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【失敗しないために】変額保険で知っておくべき注意点

【注意点①】保障がいらないならNISA・iDeCoを優先すべき

大前提として、保障がいらないなら変額保険に入るのはやめた方がいいです。

NISA・iDeCoのような税制優遇・続けやすさがないですし、変額保険は高い保険関係費（保障料などの手数料）が積立金から差し引かれてしまい運用効率が悪いからです。

	死亡保障	手数料	税金	取扱商品	非課税投資枠	運用期間	途中引出し
ユニットリンク	あり	運用費用 保険関係費	相続税 一時所得 贈与税	投資信託	なし	満期まで （最長80歳まで）	解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり）
変額個人年金	なし	運用費用 保険関係費	相続税 一時所得 贈与税	投資信託	なし	最長95歳まで	解約すれば可能 （一定期間内は解約控除あり）
iDeCo	なし	新規加入手数料 運用費用 給付手数料	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	年14.4万～81.6万限度	最長75歳まで	原則不可
NISA	なし	運用費用	運用益非課税	投資信託 ETF 株式	年360万限度	無期限	可能

客観的に見て、投資に興味がある人におすすめな優先順位は以下の通りです。

❶NISA
❷iDeCo
❸変額保険

NISAが最も使いやすく長く続けやすい制度なので、最優先で使いましょう。

NISA・iDeCoに満額投資している、NISA・iDeCoを自分で始められないなら変額保険に入るのも悪くないです。

もし変額保険しかオススメされていないなら、知識豊富なFPにセカンドオピニオンを受けてから変額保険に入るか決めましょう。

そうすれば、将来お金に困らないための最適なマネープランを見つけられるので、今の漠然としたお金の悩みや不安を解決できます。

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【注意点②】短期的にお金を増やす方法ではないこと

変額保険は手数料が大きく差し引かれる分、運用成果を出すには時間が掛かります。

最低でも15年、20年先のための貯金と割り切って入って下さい。

もしお金を使いたい時期が15年以内で、元本割れリスクを許容できないなら変額保険に入るのはやめましょう。

それなら変額保険に入る前に、老舗マネースクールの無料マネーセミナーお金の教養講座でお金のプロに投資基礎を教えてもらいましょう。

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【注意点③】無理のない保険料設定をすること

経済状況の変化があっても変額保険の保険料は、原則途中変更できません。（一部変額保険を除く）

変額保険に入るなら、どんな状況になっても最後まで続けられる自信のある保険期間、無理のない保険料など続けやすい設定にして入りましょう。

このように、払済保険前提の「払済トーク」で契約させることが金融庁から問題視されています。

払済保険前提で変額保険に入ることに意味はなく、保険営業の養分になるだけで時間の無駄ですからやめましょう。

【注意点④】一時的に積立額が50％以上減しても耐える覚悟をしておくこと

変額保険の見積書のように、積立金が常に右肩上がりに増え続けていくことは絶対にないです。

歴史的に見て10年に一度は大きな経済ショックによる暴落が起きており、評価額が50％以上減となる可能性も当然あります。

また、その暴落のタイミングが満期日やお金を使いたい時に訪れるかもしれません。

将来的に相場の大きな下落局面は必ず訪れるます。

変額保険を含むどんな投資でも、自分のお金を守るためには下落局面に対処できるマインドや対処法を知っておきましょう。

【注意点⑤】セカンドオピニオンは必要不可欠！

変額保険であとで後悔したくないならセカンドオピニオンを必ず受けましょう。

例え保険営業がどれだけ良い人柄であってもです。

良い保険と勧められても、保険営業が将来の運用成果を約束してくれる訳ではないし、元本割れしても全て自己責任、いずれ担当は変わります。

変額保険を選ぶなら感情を捨てて保険営業の為ではなく、自分にとって最適な保険に入ってください。

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死亡保障が必要なら収入保障保険がオススメ

最も割安な生命保険は『収入保障保険』です。

例えば、30歳男性なら5000万円の死亡保障を3,000円で持てます。

掛け捨て保険料になってしまいますが、変額有期保険に払う『保険関係費』よりコスパが良いです。

詳しくは【2023年最新版】現役FPがオススメする収入保障保険ランキングで解説してます。

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変額保険に入らない方がいい人

貯金が全くない、出来ていない

貯金が全くないなら、まず銀行で貯めましょう。

もし変額保険しか積立せず、病気や怪我で仕事を長期休業してしまいお金が必要になってしまっても、変額保険を解約しないとお金が引き出せません。

『銀行だとお金が増えない　≠　貯金がなくてOK』ではなく、貯金も大事です。

緊急時に助けてくれる保険として銀行貯金は必要なので、もし貯金がなければ優先的に銀行貯金を作ることから始めて下さい。

貯金は生活費半年分ほどあれば、気持ち的な余裕が出ます。

15年以内にお金を使う可能性がある

変額保険は『保険関係費』等の手数料を多く取られるので、運用が上手くいっていても10年未満は元本を超えない覚悟で入るべきです。

保険期間を30年超で設定した場合、年率6％運用時でも元本超えるのに10年ほど掛かります。

目安として契約後15年未満で積立金を使う可能性があるなら、変額保険に入らない方が良いです。

変額保険に入るならNISAと比較必須！FPにまとめて相談がおすすめ！

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

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まとめ

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