ジブラルタの変額保険（有期型）の評判を現役FPがぶっちゃけ解説！

人生100年時代、長期資産形成と保障を一緒に備えた方がいいとジブラルタ生命の変額保険をオススメされる機会が増えています。

しかし、変額保険はNISAやiDeCoなど類似商品との違いを理解した上で入らないと後悔する可能性が高いので注意が必要です。

読者さんがこのような状態にならないようにこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直し相談を受けてきた筆者が、ジブラルタ生命の変額保険を客観的数値を含めてNISAと比較しぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、この保険を客観的数字で見ることにより自分で良し悪しが判断出来るようになり、変額保険について保険営業と対等に話せるくらいの知識を得ることが出来ます。

ジブラルタの変額保険の特徴

保険期間を85歳までに設定できる

各社変額保険と比べて保険期間を長く設定できるので、できる限り長く続けたい人にとってメリットです。

各社変額保険	保険期間（最長）
ジブラルタ	85歳まで
アクサ	80歳まで
メットライフ	80歳まで
T &D	90歳まで

保険料払込免除の範囲が広い

「保険料払込免除ワイド」の範囲が三大疾病だけでなく障害状態や介護状態も含み手厚いです。

各社変額保険	三大疾病			障害	介護
ジブラルタ	悪性新生物	急性心筋梗塞	脳卒中	障害等級1〜2級に該当	・要介護2以上と認定 ・所定の介護状態
アクサ	悪性新生物	急性心筋梗塞	脳卒中
メットライフ	悪性新生物	心疾患	脳血管疾患

人気ファンドで運用できる

米国株式（S＆P500）インデックスファンドなど人気ファンドに投資できます。

特別勘定	投資信託名	信託報酬手数料 （年率）
日本株式 indexファンド	SMTAM日本株式 インデックスファンド V L – P (適格機関投資家専用)	0.039％
米国株式 Indexファンド	S&P500インデックスファンドV (適格機関投資家限定)	0.65％
世界株式 Indexファンド	全世界株式（除く日本） インデックスファンドV (適格機関投資家限定)	0.65％
日本債券 Indexファンド	国内債券インデックスオープンV (適格機関投資家限定)	0.130％
世界債券 Indexファンド	外国債券インデックスファンドV (適格機関投資家限定)	0.065％
世界REIT Indexファンド	先進国リートインデックスオープンV (適格機関投資家限定)	0.130％
バランス ファンド	グローバルバランスオープン V (適格機関投資家限定)	0.130％

NISA・iDeCoと特徴比較

	死亡保障	手数料	税制面の優遇	取扱商品	年間投資限度額	運用期間	途中引出し
ジブラルタ 変額保険	あり	・運用手数料 ・保険関係費	なし	投資信託	なし	満期まで （最長85歳まで）	解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり）
iDeCo	なし	・新規加入手数料 ・運用手数料 ・給付手数料	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	年間14.4万～81.6万限度	最長75歳まで	原則不可
NISA	なし	運用手数料	運用益非課税	投資信託 ETF	年間360万限度 （生涯1,800万円限度）	無期限	可能

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【運用成果の違いを検証】ジブラルタの変額保険とNISAを比較

	死亡保険金	累計積立額	65歳時点 年率3％の場合 （返戻率）	65歳時点 年率6％の場合 （返戻率）
ジブラルタ 変額保険	1,140万	839万	1,140万 （135.7％）	2,177万 （259.2％）
NISA	ー	839万	1,482万 （176.6％）	2,848万 （339.4％）
差額	1,140万	ー	▲342万	▲671万

運用成果の「差額」が保険会社に払う「保険関係費（手数料）」としての実質的な掛捨て保険料です。

月換算すると3％運用の掛け捨て保険料は8,142円（342万÷35年÷12ヶ月）、

6％運用の掛け捨て保険料は15,976円（671万÷35年÷12ヶ月）を知らないうちに払っていることになります。

「掛捨て保険」に入った方が変額保険よりお得なのか検証！

	死亡保険金	月額保険料	累計保険料
オリックス 定期保険	1,200万	2,530円	106万
FWD生命 収入保障保険	2,100万 （月額5万）	1,173円	49万

《検証結果》「掛け捨て保険＋NISA」は変額保険より良いの備えができる！

「掛け捨て保険＋NISA」は変額保険を総合的にみて上回るので、変額保険に入るメリットはありません。

ここまでの検証結果をまとめると以下の通りです。

掛け捨て保険＋NISA	変額保険
死亡時：1,200万円＋死亡時までの運用成果   65歳時の運用成果（6％）：2,848万円   累計掛け捨て保険料（収入保障）：49万円   実質リターン：2,799万円（2,848万円-49万円）	死亡時：1,120万円   65歳時の運用成果（6％）：2,177万円   実質リターン：2,177万円

客観的数値をもとにした検証結果から、掛け捨て保険＋NISAがオススメです。

もし、NISAを含めた提案をされていないなら【ほけんのぜんぶ】で知識豊富なFPにセカンドオピニオンを含めて無料相談がオススメです。

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なぜジブラルタの変額保険を勧めてくるのか

このような保険営業だと変額保険が正義、どんなお金の悩みでも保険で解決しようと結びつけてくるので要注意です。

金融リテラシーが高い人、保険以外の金融商品まで視野を広げて客観的に保険をみれる人ならジブラルタの変額保険に入らないでしょう。

また、優良なFPなら保険と投資を分けた方がメリットが高いことを熟知しているので、変額保険を掛捨て保険やNISA以上に強く勧めてくることはしません。

もしあなたが、「変額保険」と「掛捨て保険・NISA」を客観的数値で比較してもらっていないなら、【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを受けましょう。

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ジブラルタの変額保険より「掛捨て保険＋NISA」がオススメ！

「掛捨て保険＋NISA」はジブラルタの変額保険より保障が手厚く、高い運用成果を期待できます。

このように思うなら変額保険ではなく「掛捨て保険＋NISA」で備えましょう！

もし、NISAでどのファンドを選べば良いかわからないなら

『eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）』や『eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）』を選びましょう。

ジブラルタの変額保険でオススメされるファンドと同じ運用ができ、保険関係費が掛からないので元本割れリスクを抑えらるし、高いリターンも期待できます。

さらに、運用益に課税されないのでジブラルタの変額保険より有利です。

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デメリット

【デメリット①】解約控除がある

契約10年以内の解約・減額は『解約控除』というペナルティが課せられ、解約払戻金が少なくされてしまいます。

早期解約ほどペナルティが大きく、加入年数が長いほどペナルティは小さくなり、契約10年以上経過すると解約控除はなくなります。

もし早期解約してしまう解約控除のせいで、ほとんどお金が返ってきません。

【デメリット②】保険関係費（手数料）として実質的な掛け捨て保険料を払う

ジブラルタの変額保険は運用手数料とは別に『保険関係費』が保険料から差し引かれます。

この保険関係費は運用に回らないので実質的に掛け捨て保険料を払っているのと同じです。

保険関係費の手数料率は一部開示されておらずブラックボックスとなっており、具体的な手数料率は開示されていません。

保険関係費の細目	手数料率
①保険契約の締結・維持および 保険料の収納に必要な費用	開示されていないので不明
②保険料払込免除に関する費用	【保険料払込免除ベーシック】 保険料に対して0.2％を控除 【保険料払込免除ワイド】 開示されていないので不明
③特別勘定の管理に必要な費用	積立金に対して年0.5％を控除
④基本保険金保障に関する費用	積立金に対して年0.25％を控除
⑤死亡保障などに必要な費用	保険料に対して0.1%〜0.2%を控除

【デメリット③】資産寿命を伸ばす『定率取崩し』・『定額取崩し』がしずらい

投資においてお金を使うときの出口戦略は超重要です。

運用資産を全額一気に受取ってすぐ使わないといけないケースは少なく、それなら『定率取崩し』か『定額取崩し』をすることで、資産寿命を延ばすことが出来ます。

資産残高を一定の比率や金額で少しずつ取り崩していくので、取り崩しきれていない部分は運用継続しておくので複利効果を最大限活かつつ貯めたお金を使うことが出来ます。

ジブラルタの変額保険は、

以上の理由から、NISAなど保険以外の金融商品と比べて『定率取崩し』・『定額引出し』がし難く、資産寿命が短くなります。

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ジブラルタの変額保険をやめたほうがいい人

ジブラルタの変額保険は積立金から引かれる手数料が高く運用効率が悪いです。

運用目的で投資を始めるなら、NISAやiDeCoなどを利用しましょう。

もし死亡保険がないと不安なら、必要最低限の期間だけ掛捨て保険に加入しましょう。

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ジブラルタの変額保険がオススメな人

色々悩んでNISAなど投資を始められず結局貯金しかしないなら、変額保険に加入した方が良いです。

変額保険もNISAやiDeCoほどではないけど、ただ貯金するだけより積立金が増える可能性が高いからです。

ただし、もし変額保険に入るなら『変額個人年金』を必ず比較してください。

変額個人年金は積立金が増える可能性が最も高い変額保険で、加入後一定期間を超えると積立額の増減、中断・再開、受取時期の変更が自由にできて長く続けやすいものもあります。

もし【変額個人年金】の提案を受けていなければ、【ほけんのぜんぶ】で変額個人年金を比較しましょう。

後悔！？知っておくべき注意点

【注意点①】払済保険にする前提で入るのは法律上禁止されており出来ない

払済保険を前提として変額保険に入るのは保険業法上禁止されており、保険期間満了まで保険料を払う前提じゃないと契約出来ません。

「払済前提」で変額保険のセールスをしてくる保険営業も一定数いるので要注意です。

ちなみに払済保険前提で変額保険に入るメリットは一切ないです。

【注意点②】減額・一部解約も確定申告は必要

減額・解約をして解約返戻金を受取ると確定申告か住民税の申告が必要になります。

保険会社は解約返戻金を契約者に支払うと同時に【支払い調書】を税務署に提出するので確定申告や住民税の申告が必要なのにしなくてもバレてしまうので注意しましょう。

【注意点③】保険料払込免除は無理ない保険料設定をすればいらない

「保険料払込免除があるから変額保険に入るべき」という保険営業もいますが、無理ない保険料設定をすれば保険料払込免除は必要ありません。

「あったらいいな…」で、保険料払込免除をつけると運用効果が下がり、資産形成の遠回りになるだけです。

【注意点④】実質利回りは見積書と大きな差がある

変額保険は高い手数料が掛かるので、見積書記載の利回りよりも実質利回りは大きく乖離します。

変額個人年金・NISA・iDeCoなら年率6％以下の運用だったとしても、ジブラルタの変額保険の年率6％と同じ運用成果を実現できます。

【注意点⑤】学資保険代わりにするのはやめた方がいい

このような人なら、変額保険を学資保険代わりとして考えるのもありでしょう。

でも、それなら「掛け捨て保険＋NISA」で備えた方が総合的みてオススメです。

【注意点⑥】ドル建て保険も勧められることが多いので要注意

変額保険だけじゃなくドル建て保険を勧められるケースが多いです。

でも、ドル建て保険は苦情が多い保険として金融庁から特別注意喚起が発令されており、NISAやiDeCoなどの類似金融商品と比較して入ることが推奨されています。

ドル建て保険もなんとなくで決めずに、しっかり知識武装してから入るかどうか決めましょう。

もしドル建て保険も検討したいなら経験豊富なFPに相談できる【ほけんのぜんぶ】ならNISAやiDeCoと具体的な比較をしてくれるのでオススメです。

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FPの意見・結論

ジブラルタの変額保険より良い備え方がある

20年以上続けられるなら、ジブラルタの変額保険は他の保険より高いリターンを期待できるので悪くはありません。

でも、【保険】と【投資】を分ければもっと良い合理的な備えが出来るのも事実です。

もしあなたが投資に興味があるなら『保険以外の投資』はどんなものがあるのか、どの投資が自分に合うのか調べてから変額保険に入るべきかを決めれば、あとで後悔しないで済みます。

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後悔しないようセカンドオピニオンは必要不可欠

ジブラルタの変額保険以外の変額保険との比較、NISA・iDeCoとの具体的な比較をしないまま入ると、あとで後悔します。

もし変額保険に入るなら、『変額個人年金』は『NISAに最も近い変額保険』なので絶対に比較しましょう。

比較する時は、必ず見積書で具体的な数字を見せてもらって下さい！

それならあらゆるお金の知識豊富なFPが担当してくれる【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを受けることをオススメします。

セカンドオピニオンの結果、ジブラルタの変額保険が一番良いと思ったならそれが最適な選択である証明です！

デメリットを理解した上でジブラルタの変額保険に入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

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保険と投資を分けたい人へのおすすめ

投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

低金利時代で収入も上がりにくい今の時代こそ、『投資をすること』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。

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まとめ