注意！ジブラルタ「積立利率更改型一時払終身保険」の評判を徹底解説！

このように、保険営業からジブラルタの一時払いドル建て保険「積立利率更改型一時払終身保険（23）」をオススメされる機会が多くなっています。

でも、ドル建て保険は金融庁から【特別注意喚起】が出されるほど苦情・トラブルが多い保険なので、なんとなく良さそうというだけで入ってしまうのは危険です。

このブログまで辿り着いた読者さんには、保険で後悔をして欲しくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の相談を受けてきた筆者が、ジブラルタの一時払いドル建て終身保険に入るべきなのかを個人ブログでしか言えない事実を含め、完全中立にぶっちゃけます。

最後まで読めば、この保険に入るべきかどうかがわかります。

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一時払いドル建て終身保険とは

正式商品名は「積立利率更改型一時払終身保険（23）」で、2023年10月頃に新発売された新しいドル建て保険です。

主に相続税対策や資産運用を目的とした内容になっています。

デメリット

【デメリット①】解約控除がある

契約10年以内で解約・減額すると経過年数に応じた解約控除率が積立金から差し引かれてしまいます。

契約年数	解約控除率 （米ドル・豪ドル）
1年未満	7％
2年未満	6.3％
３年未満	5.6％
4年未満	4.9％
5年未満	4.2％
6年未満	3.5％
7年未満	2.8％
8年未満	2.1％
9年未満	1.4％
10年未満	0.7％
10年以上	なし

【デメリット②】途中解約は市場価格調整がある

積立利率変更時に解約しない限り、市場価格調整が掛かります。

【デメリット③】保険関係費（手数料）が掛かり、実質的な掛捨て保険料を払うことになる

ジブラルタのドル建て一時払い終身保険は「保険関係費（手数料」が保険料から差し引かれてしまい、積立金に反映することはないので、手数料分は実質的なかけすて保険料です。

手数料としていくらの掛捨て保険料を払うことになるのかは資産運用目的なら非常に大事なポイントですが、一部開示されていません。

保険関係費項目	運用通貨	積立利率適用期間
		1年超	1年
・災害死亡保障費率 ・新契約費率 ・維持費率	・米ドル ・豪ドル	1.3％	開示なし （一律記載不可能）
積立金定期引出特約 を付加した場合の追加費用	・米ドル ・豪ドル	0.10％

【デメリット④】元本割れする可能性がある

ドル建て保険なので為替リスクが伴い、死亡時・解約時の為替相場によって受け取れる金額は変動します。

もし大きく円高に触れた時に死亡・解約をすると、契約時の一時払い保険料を下回り、損する可能性があります。

【デメリット⑤】保障が薄い

保障重視の基本タイプを選んでも、保障が年々増加していく「逓増型」です。

最初から払込保険料以上の保障は持てないので、保険なのに保障が薄いと言えます。

【デメリット⑥】資産寿命を伸ばす『定率取崩し』・『定額取崩し』がしずらい

投資においてお金を使うときの出口戦略は超重要です。

運用資産を全額一気に受取ってすぐ使わないといけないケースは少なく、それなら『定率取崩し』か『定額取崩し』をすることで、資産寿命を延ばすことが出来ます。

資産残高を一定の比率や金額で少しずつ取り崩していくので、取り崩しきれていない部分は運用継続しておくので複利効果を最大限活かつつ貯めたお金を使うことが出来ます。

ジブラルタの積立利率更改型一時払終身保険は、

以上の理由から、NISAなど保険以外の金融商品と比べて『定率取崩し』・『定額引出し』がし難く、資産寿命が短くなります。

資産運用したお金の使い方次第であなたの人生は大きく変わります。

出口戦略の話をされていないなら、出口戦略までしっかりと経験豊富なFPが教えてくれる【ほけんのぜんぶ】に無料相談してセカンドオピニオンを受けましょう。

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積立利率と実質利回りにどれくらい乖離があるのか検証

各社一時払いドル建て終身保険の実質利回りは積立利率より低くなるケースが多いのです。

でも、ジブラルタはドルベースで考えた場合の実質利回りと積立利率の乖離はありませんでした。

経過年数	保険料	年2.63％：実質利回り （契約時の基準利率−1％）	【基準利率】　 年3.63％：実質利回り （契約時の基準利率と同じ）	年4.63％：実質利回り （契約時の基準利率＋1％）
10年目 （60歳）	35,359米ドル	45,153米ドル：年2.76％	48,706米ドル：年3.55％	52,579米ドル：年4.34％
15年目 （65歳）		56,265米ドル：年3.34％	58,435米ドル：年3.60％	60,711米ドル：年3.86％
20年目 （70歳） ※市場価格調整なし※		ー	70,106米ドル：3.63％	ー

20年後の返戻率が高いのかを比較検証

	死亡保障	保険料	積立利率	20年後の解約返戻金 （返戻率）	実質利回り
ジブラルタ	34,359米ドル →20年後70,106米ドル	34,359米ドル	年3.36％	70,106米ドル （204％））	年3.63％
メットライフ ビーウィズユープラス２ （健康告知あり）	91,500米ドル		年4.58％	68,150米ドル （198.3％）	年3.48％

NISAと比べてどっちが良い？

20年以上運用するならNISAの方が最終的に増える可能性が高く、運用益も非課税なのでオススメです。

	利率更新型一時払終身保険	NISA
保障	あり	なし
運用益への課税	あり	なし
手数料	保険関係費	運用手数料
運用限度額	一時払い保険料1億円まで	年間360万円まで （生涯1,800万円まで）

NISAは年間投資限度額が360万円までと制限があるので、大きな資金運用をしたいなら数年に分けて投資するなど工夫が必要になってしまいます。

それでも、運用益が非課税なのは非常に魅力的なのでNISAを優先的に使いましょう。

NISAで大人気【eMAXIS Slim米国株式（ S＆P500）】で運用した場合と比較

米国を代表する指数であるS＆P500指数は、過去20年間の平均利回りが7.5％、直近10年間の平均利回り14.7％と資産増加を期待できる投資先です。

もし、500万円をeMAXIS Slim米国株式（S＆P500）に投資して、利回り7.5％で20年間運用した場合、

【S＆P500で資産運用した場合】

元金500万円　→ 20年後の評価額2,123万円（返戻率424％）

【利率更新型一時払終身保険で資産運用した場合】

元金500万円　→ 20年後の評価額1,020万円（返戻率204％）
※契約時と解約時の為替レートが変わらなかったと仮定して試算※

という結果になります。

あくまで平均利回り7.5％というのは過去の実績で、将来を約束するものではありませんが、ジブラルタの一時払いドル建て終身保険で資産運用するより、eMAXIS Slim米国株式（S&P500）に投資した方が最終的なパフォーマンスが高くなる可能性が高いです。

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現役FPのここだけのぶっちゃけ話！

【ぶっちゃけ①】保障がないけどNISAの方が合理的

長期運用するほどNISAの方が良い運用成果を期待できて、運用益は非課税なのでNISAを使わないのは勿体無いです。

そもそも払込保険料以上の保障が最初からないなら、保険で資産運用をする必要がありません。

【ぶっちゃけ②】金融リテラシーが低い人をターゲットにした販売手数料稼ぎの保険

相続税対策なら他保険会社で最初から保障がある一時払いドル建て終身保険の方が良いし、運用ならNISAの方が合理的なので入るメリットがありません。

本来、保険は「万が一の経済損失に備えるもの」であり資産運用するための金融商品は、視野を広げれば保険に限らずたくさんあります。

では、ジブラルタの一時払いドル建て終身保険はなぜ存在しているのか…

客観的にみて、金融リテラシーが低い人をターゲットにした保険会社や保険営業が儲けるための保険としか言いようがないです。

積立利率後悔型一時払終身保険（23）の特徴・ポイント

【ポイント】
契約年齢	90歳まで
運用通貨	米ドル・豪ドルから選択
積立利率適用期間	米ドル：20年（年齢により異なる） 豪ドル：10年（年齢により異なる）
新規契約用の積立利率	毎月1日・16日に変更
契約タイプ	基本タイプ：将来に向けて資産を増やしたい 定期引出タイプ：運用利益を毎年受け取りたい
最低保険料	基本タイプ：200万円 定期引出タイプ：500万円
健康告知	なし

メリット

【メリット①】定期引出タイプの利率適用期間が20年

定期引出タイプの利率適用期間が20年もある一時払いドル建て終身保険はかなり珍しいです。

	利率適用期間
ジブラルタ	20年
メットライフ サニーガーデンEX	10年
第一フロンティア プレミアレシーブ	10年
T＆Dフィナンシャル 生涯プレミアムワールド	10年

【メリット②】資産分散効果がある

払込保険料は指定通貨に両替されるので、資産分散効果が期待できるます。

【メリット③】介護保障がある

契約1年以上経過し、所定の要介護状態に該当すると介護年金を受け取ることができます。

【メリット④】健康状態関係なく入れる

払込保険料以上の保障が最初からあるわけではないので、健康状態に関係なく入ることができます。

健康状態を理由に保険を諦めていた人にとってはメリットと言えるでしょう。

【メリット⑤】相続税対策になる

法定相続人が死亡保険金を受け取る場合、「相続税非課税枠」を基礎控除に加えて使えるので相続税対策に有効です。

 死亡保険金を法定相続人が受け取る場合 

500万円 × 法定相続人の数 ＝ 生命保険の相続税非課税枠
（例）500万円　× 3人（妻・子２人）＝ 1,500万円が生命保険の相続税非課税限枠となる。

相続税の基礎控除として、
3,000万円 ＋ (600万円×法定相続人の数）＝ 非課税限度額
に加えて使うことが出来ます。

入るのをやめたほうがいい人

このように思うなら、入るのをやめましょう。

運用目的で入る保険なので、それならNISAや保険以外で資産運用した方が期待リターンは高いですし合理的です。

それなら経験豊富なFPが担当してくれて相談者満足度が高い【ほけんのぜんぶ】なら、あなたの悩みを全て解決できるのでオススメ！

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入るのを検討してもいい人

このように思うなら、一時払いドル建て終身保険に入っても問題ありません。

でも、相続税対策なら他保険会社の方が有利に備えることができる可能性が高いので、入るなら最低３社は比較してから入りましょう。

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入る前の注意点

【注意点①】保険料の払い過ぎに要注意！無理ない設定で入るべき！

この保険に入るなら相続税対策として相続非課税枠程度の保障で入るのがオススメです。

余剰資金があるならNISAなど保険以外で運用しましょう。

 死亡保険金を法定相続人が受け取る場合 

500万円 × 法定相続人の数 ＝ 生命保険の相続税非課税枠
（例）500万円　× 3人（妻・子２人）＝ 1,500万円が生命保険の相続税非課税限枠となる。

相続税の基礎控除として、
3,000万円 ＋ (600万円×法定相続人の数）＝ 非課税限度額
に加えて使うことが出来ます。

【注意点②】死亡保障がいらないなら、入る必要がない

保障がいらない人なら、どんな保険でも入る必要がありません。

手軽に資産運用ができるも良いところですが、ネット上の口コミの通り、資産運用目的なら保険以外で投資することをお勧めします。

どんな投資方法があるかわからないなら、お金の教養講座で完全中立なお金のプロに投資基礎を教えてもらいましょう。

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【注意点③】課税されることも考えておく

死亡保険金・解約返戻金ともに課税される可能性があります。

課税種別は契約者・被保険者・受取人の設定によって異なるので要注意です。

 契約者・被保険者・受取人の設定による課税種別

スクロールできます

設定内容	税金種類	契約例
		契約者	被保険者	受取人
①契約者・被保険者が同一	相続税	本人	本人	配偶者
②契約者と受取人が同一	一時所得税	本人	配偶者	本人
③契約者・被保険者・受取人 がそれぞれ異なる	贈与税	本人	配偶者	子

解約返戻金は増えた金額により確定申告が必要になります。

保険会社は解約返戻金支払いと共に所管税務署に支払い調書を送付しますので、確定申告が面倒だからといって隠し通すことは出来ないので忘れずに申告しましょう。

もし、いくら増えても確定申告をしなくて良い方がいいならNISAで運用すれば問題ないです。

FPの意見：保険と投資は分けるべき！運用目的なら保険以外で考えよう！

この保険に入るか迷っている人は

このように感じているケースが多く、資産運用として一時払いドル建て保険を考えている人が多いです。

でも、保障がいらないのに保険で資産運用することは無駄な手数料を払うことになり運用効率が悪くなるだけなので合理的ではありません。

また、ジブラルタの一時払いドル建て終身保険を「20年後に解約予定」や「20年以上先に解約予定」なら、NISAでeMAXIS Slim米国株式（S&P500）などの優良ファンドで運用した方が、リスクはあっても最終的にドル建て保険より増える可能性が高いです。

もしあなたが保険以外の資産運用の知識に自信がないなら、経験豊富なFPが担当してくれて相談者満足度が高い【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めた無料相談をすることをオススメします！

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デメリットを理解した上で一時払いドル建て終身保険に入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

ジブラルタの一時払いドル建て終身保険は市場価格調整や為替リスクなど分かりづらい複雑な仕組みなので、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、相談者満足度が高い【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

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NISAなど保険以外で投資をしたい人へ

保険以外で投資した方が良いと分かっていても実際のところ、

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まとめ