ジブラルタ生命のドル建て保険がやばいという評判・口コミを現役FPが徹底解説！

「将来使う予定のお金なら預け先をドル建て保険に代えるだけで銀行より増える」、「ただ貯金しているだけでは勿体無い」と、ジブラルタ生命のドル建て保険に勧められるがまま入ってしまい後悔したという声が多いです。

事実、ドル建て保険は保険営業にとって販売手数料の高い「儲かる売りたい保険」で、相談者へ中立的な情報提供をせず契約をさせ苦情に発展するケースが急増しており、金融庁から問題視されています。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・家計相談を受けてきた筆者が、ジブラルタ生命のドル建て保険は評判・口コミ通り入らない方が良いやばい保険なのかを法人ブログでは出来ない完全中立な立場で徹底解説します。

最後まで読めば、ジブラルタ生命のドル建て保険に入るべきかがはっきりわかります。

《この記事の結論》評判通り入らない方が良い保険！特に貯金目的ならやめた方が良い！

ネット上の評判・口コミ通り、入るメリットが乏しい保険であることは事実です。
貯金目的で入るには時間を掛けてもリターンが低すぎる（実質利回りが低い）ので、同じ時間をかけて貯金するなら、NISA・iDeCoを軸に考えるべき。
ジブラルタ生命のドル建て保険は勿体無いし時間の無駄使い。

死亡保険金目的で入るのも相続税対策なら入るメリットはあるが、そうでないなら掛捨て死亡保険に入った方が割安な保険料で大きな保障が持てるので合理的。

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ジブラルタ生命について

ジブラルタ生命は外資系保険会社

ジブラルタ生命は世界最大の金融サービス機関である『プルデンシャル・ファイナンシャルグループ』のグループ会社で、日本に本社を置く外資系保険会社です。

2023年3月時点での保有契約高37兆2,621億円、総資産11兆8,763億円と、とても大きな保険会社であることがわかります。

主力商品はドル建て保険

外資系保険会社ということもあり、主力商品はドル建て保険です。

外交員（社員）はフルコミッション制でバリバリ営業してくる

ジブラルタ生命に勤めている外交員（社員）の雇用形態はフルコミッション制なので、契約を取らないとほとんど給料がもらえず生活ができなくなるので、家計・資産状況に応じた保険の必要性に関係なくバリバリ営業を掛けてきます。

積極的な営業を掛けられるのが苦手な人や断るのが苦手な人は要注意です。

ネット上の評判・口コミ

評判・口コミが悪い理由

【理由①】実質利回りが低い

ドル建て保険の予定利率は円建て保険に比べて高いのは事実ですが、実質利回りはかなり低いです。

保険営業からすると、実質利回りが低いことをしっかり相談者に伝えないまま契約させることが多く、ドル建て保険で貯金するのは勿体無いという評判や口コミになっています。

【理由②】強引な営業をされたり嘘をつく営業もいる

雇用形態がフルコミッション制なので、強引な営業をされたり、嘘をつく営業もいます。

上記は筆者の相談者から実際聞いた話です。

悪い保険営業は、相談者の保険知識や金融知識がないところに漬け込んだ営業をしてくるので要注意です。

【理由③】過去の不祥事からジブラルタ生命への不信感が拭いきれない

ジブラルタ生命は過去大きな不祥事が原因で信頼できない、不信感を拭いきれないという人もいます。

保険会社に勤める全ての人ではなく、ごく一部の悪い考えを持った人の愚行ではありますが、不祥事が起こると保険会社への信頼感は一気に失墜します。

《不祥事①》元社員による金銭詐取事件

2019年7月に発覚した元社員による保険料詐取事件です。

保険契約者に契約者貸付制度を利用して保険会社からお金を借りさせて、そのお金を詐取したと言う事件で、被害件数は39件、被害総額は6,600万円にも上りました。

金融業を営む企業として、あってはならない信用が失墜してしまう事件です。

《不祥事②》社内システムへの不正アクセス事件

2012年11月に、退職社員による保険会社の社内システムへの不正アクセスして情報漏洩を起こした事件がありました。

保険会社は契約者の氏名・住所・生年月日などの個人情報から、既往歴や口座情報などのセンシティブ情報を多く抱えています。

これらが情報漏洩により悪用されることはあってはならないので、過去情報漏洩があった保険会社という事実からジブラルタ生命への不安を払拭できない人もいます。

ドル建て終身保険で実質利回りを検証

経過年数	累計保険料	解約返戻金（返戻率）	実質利回り
10年（40歳）	8,382米ドル	5,000米ドル（59.6％）	年−5.03％
20年（50歳）	16,764米ドル	11,170米ドル（66.6％）	年−2％
30年（60歳）	25,146米ドル	18,675米ドル（74.2％）	年−0.98％
35年（65歳）	29,337米ドル	23,030米ドル（78.5％）	年−0.68％
36年（66歳）	29,337米ドル	33,460米ドル（114％）	年0.36％
40年（70歳）	29,337米ドル	35,760米ドル（121.8％）	年0.49％
45年（75歳）	29,337米ドル	38,680米ドル（131.8％）	年0.61％

同じ時間をかけて貯金するならNISA・iDeCoを軸に考えるべき

【ドル建て終身保険】【NISA】【iDeCo】の特徴まとめ

	死亡保障	手数料	税制面	運用方法	積立額の増減	途中引出し
ドル建終身保険	あり	・為替手数料 ・保険関係費	相続税 一時所得、贈与税のいずれか	主に米国債券	原則不可	解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり）
iDeCo	なし	・新規加入手数料 ・運用手数料 ・給付手数料	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	可能	原則不可
つみたてNISA	なし	運用手数料	運用益非課税	投資信託 ETF	可能	可能
NISA	なし	運用手数料	運用益非課税	投資信託 株式 ETF	可能	可能

【ドル建て終身保険】vs.【NISA】どっちが将来の備えに適しているか検証！

	累計積立額	66歳時点 解約返戻金（返戻率）
ドル建終身保険 （低解約返戻金型）	29,337米ドル →409万円	33,460米ドル →466万円（114％）
つみたてNISA （年率5％だった場合）	409万円	1,175万円（287％）
差額	ー	709万円

ドル建て保険を学資保険として10年払込で入るのはあり？なし？

ドル建て保険の保険料払込期間を最短の10年払込にしても、返戻率と実質利回りは低いので貯蓄率を重視する人にはオススメ出来ません。

何故なら、為替リスクや途中解約リスクがある割に積立金が全然増えないからです。

例えば、子供0歳だとして18歳の時にドル建て保険を解約し、解約返戻金を学費に充てるとします。

10年払込なら11年目からの保険料支払いはなくなり、保険を継続すれば解約返戻金は年々増加します。

でも、10年間で必死に保険料を払い、その後8年間寝かせて子供が18歳の時の返戻率は107％程でかなり低く、ほんの少ししかドルベースで積立金が増加していないので、少しの為替変動で元本割れを起こす可能性もあります。

18年間掛けて7％しか増えないなら、貯蓄率が悪いし貴重な時間を無駄にするだけです。

学資保険として10年払込で入るのはやめましょう。

３つのメリット

【メリット①】相続税の非課税枠が使える

生命保険加入者が死亡してしまった場合、相続税の非課税枠が使えます。

生命保険の相続税非課税枠

■500万円　× 法定相続人の人数　＝　相続税非課税枠

（例）夫が死亡。法定相続人は妻、子２人の計３人。
■500万円　× 3人　＝　1,500万円
本来なら相続税の基礎控除（3000万円＋〔600万円×法定相続人の人数〕）として4,200万円が非課税ですが、このケースで生命保険を活用すると＋1,500万円の非課税枠が追加で使えるので合計5,700万円まで相続税が非課税にできる。

【メリット②】生命保険料控除が使える

支払い保険料に対し生命保険料控除が使え、所得税・住民税の節税が出来ます。

ただし、控除目的で保険に入るほど節税効果の高くないので、あくまで「おまけ」程度だと思っておきましょう。

【メリット③】介護保障に備えられる

米国ドル建介護保障付終身保険（低解約返戻金型）なら介護保障にも備えることができます。

介護保障が気になっているなら提案してもらいましょう。

４つのデメリット

【デメリット①】手数料が高い

ジブラルタ生命のドル建て保険は死亡保障維持のためや販売手数料を払うための『保険関係費』と保険料を円入金する場合に『為替手数料』が掛かります。

特に『保険関係費』は何％の手数料を取るのかを契約者に開示しておらず、ブラックボックスとなっており、これら手数料を保険料から差し引いた金額が積み立てられる仕組みです。

【デメリット②】為替リスクがあり元本保証はない

ドル建て保険は為替変動により死亡保険金・解約返戻金が増えることも、減ることもあります。

為替変動により大きく円高に触れた場合、元本割れを起こす可能性もあります。

【デメリット③】為替の影響で保険料は毎月変動する

毎月や毎年のドルベースの保険料は決まっていても、引き落とし時の為替相場によって保険料は都度変動します。

円安なら日本円で払う保険料は高くなり、円高なら保険料は安くなります。

毎月の保険料100ドルだった場合の一例

■為替レート：１ドル80円の場合　 → 8,000円
　　　　　　：１ドル100円の場合　→ 10,000円
　　　　　　：１ドル120円の場合　→ 12,000円
　　　　　　：１ドル140円の場合　→ 14,000円
※為替は常に変動しており一定ではない。引落し度に保険料は変わるので、合計いくら日本円で払ったか把握しておく必要がある※

【デメリット④】クレジットカードが使えない

ジブラルタ生命はクレジットカード払いが基本的にできません。

口座引き落としとなるので、クレジットカードでポイントを貯めたい人にとって大きなデメリットです。

ジブラルタ生命のドル建て保険に入らないほうが良い人

長い目で見れば、NISAやiDeCoを軸に株式投資した方が結果的に積立金が大きく増える可能性が高いので、若年層の人や20年超の長期運用ができる人等なら、ドル建て保険より株式投資メインで考える方が合理的です。

株式投資はNISAを使えば利益に課税されることなく将来の資産形成を最大限有利にしていくことが出来るので、使っていないなら積極的に活用しましょう。

金融知識は最低限ないと搾取され損します！

貯金・投資や資産運用をするなら、最低限の知識は必要不可欠です。
知識がないと保険営業の良いカモとして養分にされるだけです。
お金で困らないよう将来の為に貯金しようと考えているのに、ドル建て保険に入るという選択肢は貯金として効率悪すぎるので、資産形成の遠回りをするだけで時間の無駄です。
将来お金で苦労したくないなら、自分のお金は自分で育て、守るしかありません。

もし、ジブラルタ生命のドル建て保険の提案をされても即決せず立ち止まれたなら、この機会をチャンスに無料セミナーなどを活用してお金のプロに貯金や投資基礎から教えてもらうことがオススメです。
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よくあるトラブル

元本保証があると言っていたのに損をした

ドル建て保険は『ドルでの元本保証』はありますが、『日本円での元本保証』はないです。

解約時の為替によって元本割れを起こしてしまい、「元本保証があるというから入った！そんなこと聞いていない！」と、よく理解せず入るとこのようなトラブルが多いです。

途中解約して大きく損した

途中解約すると損する可能性が高いです。

特に途中解約すると解約払戻金が少なくなる仕組みの低解約返戻金型だと、早期解約は全くお金が返ってきませんので要注意です。

「為替リスクがあっても使うときに私に相談すれば大丈夫です」と言っていた担当者が不在

契約時にはリスクがないように思わせる為に、頼りになることや調子の良いことを言ってくる保険営業が多いですが、保険業界は離職率が高く入れ替わりの激しい業界です。

ドル建て保険を契約した担当者が生涯に渡って変わらないことはあり得ません。

保険営業の言うことを100％信じることは返って危険ですので、トラブル回避のために信用し切ることはやめましょう。

入る前に知っておくべき注意点

円建て保険よりドル建て保険の方がパフォーマンスが良いのは事実だが…

円建て保険と比べてドル建て保険の方が死亡保険金が大きく備えられたり、解約返戻金も増える可能性が高いのは事実です。

でも、あくまで『円建て保険と比べたら』という極狭い範囲での比較でしかないので、これだけでドル建て保険が良いと言える根拠はないです。

保険での貯金や資産運用は手数料が高すぎてメリットがない

保険は万が一の時の保障を持つための金融商品です。

貯金・投資・資産運用は保険でも出来るけど、高い手数料を払うことになり貯蓄効率が非常に悪いので、メリットがあまりないと理解しておきましょう。

同じ時間を掛けて貯金するならNISA・iDeCoの方が増える可能性が高い

10年、15年、20年と長い時間かけて貯金するなら、NISAやiDeCoの方が積立金が増える可能性が高く、将来のお金の不安を大きく解消できます。

人生の一度しかない貴重な時間を使って、効率悪い貯金をしたい人はいないと思います。

ドル建て保険で大きく積立金が増えることは期待できないことを理解しておきましょう。

保障と貯蓄は分けた方が将来困らない

「掛捨ては勿体無い」「貯蓄性がある保険の方が無駄にならない」と言う考えは実はまやかしで、FPから見て貯蓄性保険ほど無駄な保険はありません。

できれば保障と貯蓄は分けて考えましょう。

リスクにリターンが見合わない

為替リスクや途中解約で大きく損をする可能性があるにも関わらず、将来の積立金が大きく増えないのでドル建て保険はリスクにリターンが見合わない保険であることを理解しておきましょう。

ジブラルタ生命より優れた保険はたくさんある

ドル建て保険でも、それ以外の保険でもジブラルタ生命より優れた保険はたくさんあります。

保険に入るなら必ず最低３社は比較して決めた方が、無駄なく入ることができるのでFPに無料相談して保険比較をしてもらうことをオススメします。

【FPの意見】ドル建て保険は時間とお金を無駄にする！失った貴重な時間は二度と返らない！

学資保険代わりや老後のためなど貯金目的でのドル建て保険加入はオススメ出来ません。

貯金目的なら保険ではなくNISAやiDeCoを軸に考えるべきです。

保険営業は販売手数料を多く稼ぐことで評価される仕事なので、販売手数料が高いドル建て保険は売りたい保険であり、良い保険に感じるような営業トークをしてきます。

でも、貯金目的なのに１年目で解約したら払込保険料の20％すら返ってこず大きく中抜きされているものを、FPとして将来のお金の不安を解消できる最善な貯金方法とは言えません。

同じ時間を掛けるなら、ドル建て保険に限らず保険以外で貯金して、保障が必要なら掛捨て生命保険で必要最低限備えれば無駄はなく、これは保険営業が知られたくない事実です。

人生は一度きり！

その貴重な時間を掛けて、必死に稼いだお金を貯めていくなら保険営業の養分になって効率の悪い貯金はして欲しくないです。

本当にドル建て保険でないといけない理由はないのか、自分で100％理解した上で入るか決めて下さい。

デメリットを理解した上でジブラルタのドル建て保険に入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

ドル建て保険は金融庁から『特定保険』と位置付けられており、為替リスクなど複雑な仕組みで、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、東証グロース市場上場企業のブロードマインド（株）が運営する保険・投資信託・住宅ローンなど幅広い金融商品を加入までまとめて相談できる【マネプロ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

知識豊富なFPが担当してくれるマネプロは特定の金融機関に属さない、資産形成に精通したFPに相談できるので、最適な貯金方法は何か、変額保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品との違いを詳しく比較しなら、あなたに最適な保険と貯金方法が見つけられる。

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FPはお金の専門家なので金融、税制、不動産、住宅ローン、保険、教育資金、年金制度など、避けては通れないお金の悩みをなんでも相談できるのがメリットです。

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まとめ