- 保険で資産運用を勧められたけど、良い話に聞こえすぎて逆に不信感や疑問を感じる…
- リスクなく保障があってお金も増やせるなんて、保険会社の経営は大丈夫なんだろうか…
- 保険以外の資産運用を勧めてはくれなかったし…
- 誰か保険で資産運用はオススメなのか、客観的事実を教えて！
保険での資産運用について色々調べてみたけど、サイトによって評価や意見が違いすぎて、何を信じていいかわからなくなってしまう人は多いです。
実は、保険販売に誘導したい保険営業や法人サイトから、保険を使った資産運用について中立的な情報を得ることはできません。
このブログの読者さんには、貴重な時間とお金を保険でムダにして欲しくありません。
そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産運用相談を解決してきた筆者が、保険での資産運用について客観的真実を教えます。
最後まで読めば、保険が資産運用に向いているのかどうかがわかり、あなたの時間とお金を浪費せずにすみます。
- 保険は『万が一の経済的困窮に備えるのもの』で『資産形成・資産運用するもの』ではない
- 『餅は餅屋』という言葉の通り、資産形成ならNISAなど保険以外のほうが圧倒的にメリットが大きい
- 保障がいらないのに保険に入るのは無意味だし、時間とお金をムダにするだけ
- 認知症、介護状態が心配なら家族信託や生前贈与など、保険以外でも対策できるので保険に入る理由にならない
- 時間とお金を無駄にしたくない人が取るべき資産運用の優先順位も紹介
- 保険・資産運用の悩みはリクルートが厳選した知識豊富なFPに相談がオススメ
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【結論・現役FPのアドバイス】保険で資産運用はやめたほうがいい
保険での資産運用は商品設計上、最低10年〜20年先に向けてお金を増やそうと考えている人向けです。
それなら同じ時間とお金を、NISAなど保険以外に使ってあげるだけで、はるかに運用効率が高くなります。
保険での資産運用の代名詞「一時払いドル建て終身保険」と、NISAやiDeCoを比較すると、NISAなどのほうがシンプルな仕組みでわかりやすく運用益非課税にできるのでユーザーメリットが大きいです。
| 死亡保障 | 手数料 | 税制面 | 非課税投資枠 | 解約控除 | 市場価格調整 | 運用期間 | 途中引出し | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ドル建て一時払い終身保険 | あり | 保険関係費 為替手数料 | 相続税 一時所得 贈与税 | なし | あり | あり | 無期限 | 解約すれば可能 |
| NISA | なし | 運用費用 | 運用益非課税 | 年360万限度 | なし | なし | 無期限 | 可能 |
| iDeCo | なし | 新規加入手数料 運用費用 給付手数料 | 退職所得控除 | 年14.4～81.6万限度 | なし | なし | 最長75歳まで | 原則不可 |
| 一時払い変額個人年金 | なし | 保険関係費 運用費用 | 相続税 一時所得 贈与税 | なし | あり | なし | 最長95歳まで | 可能 |
資産運用するなら保険より①NISA、②iDeCoの順に優先利用し、それでも資金が余っているなら保険で運用を検討しましょう。
もしNISA、iDeCoで資産運用するなら、株式投資信託がオススメです。
株式投資信託はハイリスク・ハイリターンと言われていますが、長く続ければ元本割れリスクを抑えられ、保険以上のほぼ確実に保険以上にお金が増えます。
短期投資としては向いてませんが、保険で運用するように長期で考えられるならオススメです。
ポイント金融知識があるFPなら、保険での資産運用を優先してオススメすることはありません。
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保険で資産運用するのは、お金を増やす遠回り
保険で資産運用をするのは、下駄を履いてマラソンを走るようなものです。
確かに前に進むことはできますが、走るのが遅く効率も悪いので、ゴールまでに時間がかかります。
ランニングシューズ（保険以外の運用商品）を履いて走ったほうが、効率よく早くゴールできるのは、誰が考えてもわかります。
同じゴール（お金を増やす）にたどり着くなら、ランニングシューズ（保険以外の運用商品）を選んでください。
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金融リテラシーが高い人ほど保険で資産運用をしない理由
- 【理由①】運用効率が悪すぎる
- 【理由②】資産寿命が延ばしにくい
- 【理由③】保障が必要ないのに保険に入る意味がない
- 【理由④】税制優遇制度のメリットは大きい
【理由①】運用効率が悪すぎる
保険での資産運用は、保険料から契約時手数料や保障料などの「保険関係費」が引かれるので、運用効率が悪いです。
例えばメットライフ生命のビーウィズユープラス2は、契約しただけで保険料の8.2％〜10.7％の契約時手数料を引かれるのに対し、
NISAで「全世界株式インデックスファンド」で運用すれば、年0.05775％しか手数料が引かれずに運用できます。
もし1,000万円を運用するとしたら、保険だと手数料で107万引かれた893万円から運用開始されますが、NISAなら999.4万円から運用開始できます。
どっちで資産運用するほうが良いかと聞かれると、保険を選ぶ人はいません。
この事実を知っている人や、しっかり理解している人は保険で資産運用をしないです。
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【理由②】資産寿命が延ばしにくい
運用しているお金を一度に全額引き出して使うより、毎年必要な分だけ定額引出しや運用残高に対して定率引出しすれば、資産寿命が延ばせます。
全額引出したら運用が終わりますが、部分引出しすれば引出していないお金は運用され続けるからです。
例えば3,000万円を毎月10万円を取り崩すとします。
- ①全額引き出し、毎月10万円使った場合の資産寿命
- ②毎月10万円を取り崩し、残りは運用継続した場合の資産寿命（年率5％計算）
NISAなら大きな縛りや制約がないので、いつでも自由にお金を引き出せます。
資産運用で提案されることが多い一時払いドル建て終身保険は、途中解約して解約返戻金を受け取るときに市場価調整が入るので、NISAより部分引出しがし難いです。
特に老後のため、将来の生活費のためにお金を増やすなら、部分引出しがし易く資産寿命を延ばしやすい方がいいからです。
【理由③】保障が必要ないのに保険に入る意味がない
金融知識がある人なら、保障がいらないのに保険に入る意味がないことを理解しているので入りません。
資産運用を含めたどの貯蓄型保険でも、入ったら保険会社の運用費用や保障料などの保険関係費が運用原資から引かれてしまうからです。
保険と投資、保険と貯金は分けたほうがどちらも見直しやすく、無駄がない備えができます。
ポイント正しい金融知識を持っている優秀FPは、保険で資産運用をオススメしません。
【理由④】税制優遇制度のメリットは大きい
一定額以上のお金が増えたら課税される保険より、増えたお金が全て非課税にできる制度を利用した方が、ユーザーメリットが大きいです。
| 税制面 | |
|---|---|
| 一時払いドル建て終身保険 | 相続税 一時所得 贈与税 |
| NISA | 運用益非課税 |
| iDeCo | 退職所得控除 |
| 一時払い変額個人年金 | 相続税 一時所得 贈与税 |
増えたお金に課税されない、NISAやiDeCoを優先して始める人は多です。
保険だと運用益に課税されるだけでなく、確定申告まで必要なので、面倒に感じます。
お金を使うときの面倒の少なさ、増やしたお金に税金を掛けられたくないならNISA・iDeCoから始めましょう。
ポイント保険はお金を受け取ると、保険会社が税務署に知らせます。
隠すことはできません。
保険以外で投資するならNISAを使おう
保険以外で資産運用するならNISAを優先的に使うのがオススメです。
運用益非課税、運用資産はいつでも引き出しできる、確定申告いらないなどメリットが多く使い勝手が良いからです。
でも年間360万、生涯1,800万までの投資限度があるので大きな資産を一気に運用することができない点や、NISA口座開設までが面倒に感じるなどのデメリットもあります。
その点を除けば非常に使い勝手が良い制度ですし、面倒な手順を踏むだけで18歳以上なら誰でもお得なNISAという制度を使えるので使わない手はないです。
もし面倒ならNISA口座を作れる自信がないなら、NISAも案内できるFP相談窓口を利用すればスムーズに投資開始までサポートしてくれます。
NISAの相談だけでも無料ですし、無理な勧誘一切ないので使える便利な相談窓口は遠慮なく使いましょう。
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NISAの投資先で迷うなら、王道ファンドで問題なし
NISAやiDeCoで資産運用したいと思っても、どれに投資すれば良いかわからないという人は多いです。
それなら、投資信託の王道ファンド「米国株式S&P500インデックスファンド」や「全世界株式インデックスファンド」でも問題ありません。
「世界一の経済大国、アメリカの上位500社に投資」
米国株式S&P500インデックスファンドは投資信託の王道！
米国の優良企業500社の株式にまとめて投資できる最も知名度が高い投資先の一つです。
「米国株式S&P500インデックスファンド」一つに投資するだけで500社以上に分散投資でき、米ドルを持つことになるので通貨分散効果も得られます。
過去20年間の平均利回りが7.5％、直近10年間の平均利回り14.7％と安定して好成績を抑めています。
「投信ブロガーが選ぶ！ Fund of the Year 2022受賞」
全世界株式（オールカントリー）は投資信託の人気No.1ファンド
名前が表すように、このたった1つの投資信託を購入するだけで全世界の株式に分散投資できます。
投資対象は日本を含む先進国と新興国の47か国です。
通称『オルカン（オールカントリーの略）』と呼ばれ、「投信ブロガーが選ぶ！ Fund of the Year 2022」でも圧倒的な支持を受けて1位を獲得しています。
過去3年間の年率リターン20.4％（2023年4月末日時点のデータ）であり、でき過ぎな結果ではありますが、この間200万円を運用していたらたった3年間で384万円になっています。
保険で使う予定だった時間とお金をこれらに充てるだけで、保険で資産運用するよりはるかにお金を増やせる可能性が高く、ムダのない運用ができます。
保険しか案内できない相談窓口だと、このような提案やアドバイスはされません。
もし保険以外の運用方法の具体的な提案をされていないなら、知識豊富なFPに相談がオススメです。
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認知症・介護状態が心配なら保険がいいと言われてもオススメできない
認知症・介護状態や死亡した時を考えたら保険で資産運用した方がいいと勧めれるケースは多いです。
確かに認知症や介護状態になった人の運用資産は原則本人以外が引き出すことはできないし、死亡したら運用資産を受け取れるまで時間が掛かります。
だから認知症・介護保障もあり、死亡保障もつく保険で資産運用するのは素晴らしい選択だと思うでしょう。
でも保障が手厚くなるだけ保険関係費として手数料が引かれ、運用効率が下がってしまいます。
- 保険以外で運用したいけど、認知症・介護状態でも困らないようにしたい
- 死亡した時に運用資産が凍結されても困らないよう資産配分を考えておきたい
- 運用効率を下げずに認知症・介護・死亡への対策ができないか知りたい
それなら家族信託や生前贈与などを含めて考えれば少しでも問題を解決できます。
具体的なプランは資産状況によって異なるので、リクルート運営の保険チャンネルでライフプランシュミレーションをもとに最適なプランを提案してもらうのがオススメです。
リクルート運営の保険チャンネルは特定の金融機関に属さない資産運用に精通したFPに無料相談できます。
FPの質が高いので認知症・介護・死亡に備えての家族信託、生存贈与など、どんな時でも困らないマネープランを保険に偏ることなく解決策を提示してくれます。
保険しか扱えない相談窓口より、保険以外の金融商品もまとめて扱える相談窓口の方が問題解決能力が高いです。
もし無駄のない備えをしたいなら、リクルート運営の保険チャンネルで知識豊富なFPにセカンドオピニオンを受けましょう。
資産運用は早く始めて長く続けるほどリスクを抑えて安定したリターンを期待できます。
一度しかない人生の貴重な時間を費やすなら、無駄は極力避けましょう。
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まとめ
- 保険で資産運用は時間とお金がもったいない。
- 資産運用なら①NISA、②iDeCo、③変額個人年金かその他投資の順番で考えよう。
- 運用益へ課税されないNISAやiDeCoを使わないのはもったいない。
- 保険・資産運用の悩みはリクルートが厳選した知識豊富なFPに相談がオススメ。
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