- ネットで調べるとマーケットリンクの評判が悪い・ひどいってたくさん出てきて不安…
- 保険と投資は分けろというけど、NISAは保障がないから保険の方がいいって勧められるし…
- 誰かマーケットリンクについて客観的事実を教えて！
マーケットリンクについて色々調べてみたけど、企業サイトとSNS上の評判が違いすぎて、何が本当なのかと悩んでいませんか？
実は保険営業や法人サイトが教えてくれない、マーケットリンクより良い備え方があります。
それは保険と投資を分けることです。
なぜならマーケットリンクは掛け捨て型の保険以上に高い保険関係費（手数料）を払うことになり、保障がいらない人や投資目的の人だと入った時点で損してしまいます。
私は大型保険代理店で13年間FPとして勤め、2,000世帯以上の保険・資産形成相談を受けてきましたが、マーケットリンクのデメリットを理解せずに入って、あとで後悔している人を多く見てきました。
この記事では保険営業や他サイトでは教えてくれない、マーケットリンクの客観的事実を教えます。
この記事を読めばマーケットリンクのデメリットを全て知ることができ、後悔しなくなります。
- マーケットリンクじゃないと解決できない問題はない
- 保険は掛け捨て、投資はNISAと分ければ無駄な保険料を払わなくなる
- 変額保険なら変額個人年金がいい
- 一度しかない人生の貴重な時間を無駄にしてほしくない
- 保険・貯金のことはリクルートが厳選した資産形成に特化したFPに相談がオススメです。
＼ 全てのお金の悩みはNISA・投資信託など投資知識豊富なFPに無料相談して解決！／
リクルート運営の保険チャンネルで資産形成に特化したFPに相談する＼無理な勧誘なし！オンライン相談は全国対応／
公式サイト：https://hokench.com
マーケットリンクの評判がひどい理由
- 【理由①】10年以内の解約・減額は解約控除がある
- 【理由②】運用手数料が高い
- 【理由③】保険関係費（手数料）が高く不透明
- 【理由④】NISA・iDeCoの方がよかったと後悔
- 【理由⑤】払済保険前提で加入したが無意味と知った
【理由①】10年以内の解約・減額は解約控除がある
契約10年以内の解約・減額は『解約控除』というペナルティがあり、解約払戻金が少なくされます。
解約控除がある期間は運用成果がよくても元本割れを起こしているケースが多いです。
早期解約ほどペナルティが大きく、契約10年以上で解約控除は消滅します。
【理由②】運用手数料が高い
マーケットリンクの投資先は運用手数料が高いのでやめた方がいいと言われます。
同じ運用方針の投資先なら運用手数料が安いほうが投資される積立金が多く、運用成果が良くなるからです。
| マーケットリンク | アクサ生命 ユニットリンク | ニッセイ外国株式 インデックスファンド | |
|---|---|---|---|
| 運用先 | 先進国株式（日本除く） | ||
| ベンチマーク | MSCIコクサイ指数 | ||
| 運用タイプ | インデックス | ||
| 運用手数料 （年間） | 0.176%＋保険関係費 | 0.0616%＋保険関係費 | 0.093％ |
先進国株式インデックスファンドで年間手数料が0.1％以上するのは、客観的にみて高いです。
【理由③】保険関係費（手数料）が不透明
マーケットリンクは保険特有の『保険関係費（手数料）』が高すぎると言われています。
手数料が運用成果に与える影響は大きく、投資先の運用成績が良くても手数料が高ければ実質利回り低くなり、投資リターンが減ってしまうからです。
手数料率は投資先を選ぶ上で大切なのに、マーケットリンクの『保険関係費（手数料）』は一部開示されておらずブラックボックス化されています。
| 保険関係費の項目 | 手数料率 |
|---|---|
| ①保険契約の締結および維持に必要な費用 | 手数料率不明（未開示） |
| ②保険料払込みの免除に関する費用 | 保険料に対して0.2％を控除（毎月） |
| ③死亡保険金・高度障害保険金を支払う為の 危険保険料に相当する費用 | 手数料率不明（未開示） |
| ④基本保険金額を最低保証する為の費用 | 毎日積立金額に対して年率0.375％/365日を控除 |
手数料が安いほうが元本割れリスクも抑えられるので、リスクを抑えた投資をしたい人にとってデメリットです。
＼ 全てのお金の悩みはNISA・投資信託など投資知識豊富なFPに無料相談して解決！／
＼無理な勧誘なし！オンライン相談は全国対応／
公式サイト：https://hokench.com
【理由④】NISAのほうが良かったと後悔
最初からNISAにしておけば良かったと後悔する人が多いです。
NISAは保険関係費がないので運用効率が高く、運用益も非課税にできるからです。
また保障が必要なら掛捨て保険に入ったほうが、マーケットリンクの保険関係費より安いのも事実です。
マーケットリンクに入るなら、NISAや投資信託との具体的な違いを理解しておきましょう。
【理由⑤】払済にする前提での加入が無意味
解約控除がなくなる10年後に払済にする前提で勧められるケースも多いですが、無意味なのでやめたほうがいいです。
払済にして運用効率を上げたいなら、マーケットリンクを考えている理由が『投資目的』なので、それなら保険関係費が引かれない保険以外で投資した方が早くお金が貯まるからです。
払済に変更する前提でマーケットリンクに入るのは無意味で、あなたの人生の貴重な時間とお金を無駄にするのでやめましょう。
マーケットリンク・変額個人年金・NISA・iDeCoの概要をまとめて比較！
| 死亡保障 | 手数料 | 税制面 | 取扱商品 | 非課税投資枠 | 運用期間 | 途中引出し | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| マーケットリンク | あり | 運用費用 保険関係費 | 相続税 一時所得 贈与税 | 投資信託 | なし | 最長80歳まで | 解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり） |
| 変額個人年金 | なし | 運用費用 保険関係費 | 相続税 一時所得 贈与税 | 投資信託 | なし | 最長90歳まで | 解約すれば可能 （7年以内は解約控除あり） |
| NISA | なし | 運用費用 | 運用益非課税 | 投資信託 ETF 株式 | 年360万限度 | 無期限 | 可能 |
| iDeCo | なし | 新規加入手数料 運用費用 給付手数料 | 退職所得控除 | 投資信託 定期預金 保険 | 年14.4万～81.6万限度 | 最長75歳まで | 原則不可 |
2024年1月にNISAがバージョンアップしました。
非課税運用期間の恒久化、投資可能期間の恒久化、年間投資枠の超拡大、NISA・つみたてNISAの併用可能に…など、今よりもお得に生まれ変わります。
＼ 全てのお金の悩みはNISA・投資信託など投資知識豊富なFPに無料相談して解決！／
＼無理な勧誘なし！オンライン相談は全国対応／
公式サイト：https://hokench.com
【運用成果の違いを検証】マーケットリンクとNISAを比較
- 年齢 : 30歳
- 性別 : 男性
- 月額保険料 : 30,140円
- 保険期間・払込期間：70歳まで
| 死亡保障 | 累計額 | 70歳時 年率2.75％の場合 （返戻率） | 70歳時 年率5.5％の場合 （返戻率） | |
|---|---|---|---|---|
| マーケットリンク | 1,830万 | 1,447万 | 1,830万（126％） | 3,729万 (258%) |
| NISA | なし | 1,447万 | 2,630万（182％） | 5,247万 (363%) |
| 差額 | 1,830万 | ー | 800万 | 1,518万 |
運用成果の差額が『保険関係費』として保険会社に払う手数料です。
年率5.5％だと1,518万円も保険会社に手数料を払うことになるが、これは本来あなたの利益です。
1,518万円が使える未来の方が間違いなく良いですが、マーケットリンクではこの未来が手に入りません。
＼ 全てのお金の悩みはNISA・投資信託など投資知識豊富なFPに無料相談して解決！／
＼無理な勧誘なし！オンライン相談は全国対応／
公式サイト：https://hokench.com
【掛捨て保険】と【NISA】の組合わせがマーケットリンクを上回るか検証
- 年齢 : 30歳
- 性別 : 男性
- 月額保険料 : 30,140円
- 保険期間・払込期間：70歳まで
- 掛捨て保険：『定期保険』と『収入保障保険』で検証
- 積立額：『マーケットリンク保険料30,140円』ー『掛捨て保険料』の残金を積立
「定期保険 ＋ NISA」はマーケットリンクよりお得
- 定期保険とNISAなら、保障も運用面もマーケットリンクより優れた備えができる！
- もし途中死亡した場合、マーケットリンクは1,830万円の死亡保険金だけだが、
- 組み合わせの場合、「1,830万＋死亡時のNISA評価額」を遺族に遺せます
- 10年後に死亡、年率5.5％だったなら2,225万円（定期；1,830万＋NISA；395万）
- 20年後に死亡、年率5.5％だったなら2,921万円（定期；1,830万＋NISA；1,081万）
- 定期保険＋NISAの組み合わせはマーケットリンクより保障が手厚い。
| 定期保険＋NISA | 死亡保障 | 保険料 | 累計額 | 70歳時 年率2.75％の場合 （返戻率） | 70歳時 年5.5％の場合 （返戻率） |
|---|---|---|---|---|---|
| ①定期保険 （東京海上日動あんしん生命） | 1,830万 | 【掛捨て】 5,325円 | 【掛捨て】 256万円 | ー | ー |
| ②NISA | なし | 【積立】 24,815円 | 【積立】 1,191万円 | 2,160万 （181％） | 4,320万 （363％） |
| ①＋②合算 | 1,830万 | 30,140円 | 1,447万 | 【実質※1】 1,904万 （132％） | 【実質※2】 4,064万 （281％） |
| マーケットリンク | 1,830万 | 30,140円 | 1,447万 | 1,830万（126％） | 3,729万(258%) |
ポイント家族の為を思うなら、定期保険とNISAの組み合わせの方が保障が手厚くなり有利です！
「収入保障保険 ＋ NISA」はマーケットリンクよりお得
- 収入保障保険とNISAなら、最も合理的な備えができる！
- もし途中死亡した場合、マーケットリンクは1,830万円の死亡保険金だけだが、
- 組み合わせの場合、死亡保険金＋死亡時のNISA評価額となり、遺族に大きくお金を遺せます。
- 10年後に死亡、年率5.5％だったなら2,257万円（収入保障；1,800万＋NISA；457万）
- 20年後に死亡、年率5.5％だったなら2,448万円（収入保障；1,200万＋NISA；1,248万）
- 収入保障保険＋NISAの組み合わせはマーケットリンクより保障が手厚く、期待リターンも高い。
| 収入保障保険＋NISA | 死亡保障 | 保険料 | 累計額 | 70歳時 年率2.75％の場合 （返戻率） | 70歳時 年率5.5％の場合 （返戻率） |
|---|---|---|---|---|---|
| ③収入保障保険 （FWD生命） | 月額5万円 （加入時保障額2,400万円） ※保障は逓減する※ | 【掛捨て】 1,455円 | 【掛捨て】 70万円 | ー | ー |
| ④NISA | なし | 【積立】 28,685円 | 【積立】 1,377万 | 2,504万（182％） | 4,994万 (363%) |
| ③＋④合算 | 2,400万 | 30,140円 | 1,447万 | 【実質※1】 2,434万 （168％） | 【実質※2】 4,924万（340％） |
| マーケットリンク | 1,830万 | 30,140円 | 1,447万 | 1,830万（126％） | 3,729万(258%) |
＼ 全てのお金の悩みはNISA・投資信託など投資知識豊富なFPに無料相談して解決！／
＼無理な勧誘なし！オンライン相談は全国対応／
公式サイト：https://hokench.com
マーケットリンクより「掛捨て保険＋NISA」がオススメ！
「掛捨て保険＋NISA」は、マーケットリンクより保障が手厚く、高い運用成果を期待できます。
- 元本割れリスクを抑えたい
- 無駄なく合理的な方がいい
- 万が一のときに家族が困らないよう、手厚く保障を備えたい
- 少しでも多く積立金が増えてほしい
このように思うなら、マーケットリンクには入らずに「掛捨て保険＋NISA」で備えましょう！
もし、NISAでどのファンドを選べば良いかわからないなら、マーケットリンクの外国株式型と全く同じ運用ができる『eMAXIS Slim先進国株式インデックスファンド』や『ニッセイ外国株式インデックスファンド』を選ぶのもありです。
保険関係費が掛からない分、元本割れリスクを抑えらるし、運用効率が良いので高いリターンも期待できます。
さらに、運用益に課税されないのでマーケットリンクより有利です。
＼ 全てのお金の悩みはNISA・投資信託など投資知識豊富なFPに無料相談して解決！／
＼無理な勧誘なし！オンライン相談は全国対応／
公式サイト：https://hokench.com
マーケットリンクの評判・口コミ
実態に近い声であるSNS上の評判・口コミを見てみると
「損してでも解約した」
「NISAでよくない？」
「無駄に長い払込期間にされている」
などネガティブなものが多いです。
よって私の場合は
— トサ (@palaparamen) June 24, 2022
東京海上あんしん生命のマーケットリンク入るくらいなら他に金を回した方がマシ！！！
単純に投資部分抜いたら月額4500円で保険金額1000万円のクソ生命保険になるやん！
マーケットリンクに入らない方が良い人
- 個人で投資を始められる人
- 運用目的で保障がいらない人
- 投資するなら無駄な手数料を払いたくない人
- 合理的に投資したい人
- 資産形成の遠回りをしたくない人
マーケットリンクは保険関係費（手数料）が掛かり運用効率が悪いです。
貯金・運用目的で投資を始めるなら、NISAやiDeCoなどを利用しましょう。
もし死亡保険がないと不安なら、必要最低限の期間だけ掛捨て保険に加入しましょう。
＼ 全てのお金の悩みはNISA・投資信託など投資知識豊富なFPに無料相談して解決！／
＼無理な勧誘なし！オンライン相談は全国対応／
公式サイト：https://hokench.com
マーケットリンクが向いている人
- 色々考えたり、手続きするのが面倒
- 手軽に投資を始めたい
- 自分で投資を始める自信がない
NISA・iDeCoを始められず銀行貯金しかしないなら、マーケットリンクに加入した方が良いです。
長期継続すれば、NISAやiDeCoほどではなくても積立金が増える可能性が高いからです。
ただし、変額保険に入るなら【変額個人年金】を必ず比較してください。
もし【変額個人年金】の提案を受けていなければ、FP無料相談サービスでマーケットリンクと変額個人年金を比較しましょう。
＼ 全てのお金の悩みはNISA・投資信託など投資知識豊富なFPに無料相談して解決！／
＼無理な勧誘なし！オンライン相談は全国対応／
公式サイト：https://hokench.com
マーケットリンクで絶対に知っておくべき５つの注意点
- 【注意点①】払済保険に変更前提の加入は法律上禁止されており出来ない
- 【注意点②】減額・一部解約も確定申告は必要
- 【注意点③】保険料払込免除は無理ない保険料設定をすればいらない
- 【注意点④】実質利回りは見積書と大きな差がある
- 【注意点⑤】学資保険代わりにするのはやめた方がいい
【注意点①】払済保険に変更前提の加入は法律上禁止されている
払済保険を前提としてマーケットリンクに入るのは保険業法上禁止されています。
なので、保険期間満了までの積立前提じゃないと、契約してはいけません。
ちなみに払済保険に変更前提での加入にメリットは一切ないです。
ポイント払済保険前提なら『投資目的』ということ！それで保険に入るのは時間とお金が勿体ない！
【注意点②】減額・一部解約も確定申告は必要
期間を分けて減額・一部解約をすれば、非課税になると案内する保険営業もいますが、その都度の受取る解約返戻金によるので必ずしも非課税にはなりません。
それに、保険会社は解約返戻金を契約者に払うと同時に【支払い調書】を税務署に提出するので確定申告が必要なら必ずしましょう。
ポイント面倒なのが嫌なら運用益全額非課税のNISAがオススメ！確定申告も一切必要なく楽ちん！
【注意点③】保険料払込免除は無理ない保険料設定をすればいらない
「保険料払込免除があるから変額保険に入るべき」という保険営業もいますが、無理ない保険料設定をすれば保険料払込免除は必要ありません。
「あったらいいな…」で、保険料払込免除をつけると運用効果が下がり、資産形成の遠回りになるだけです。
ポイントそもそも、保険料払込免除に該当する人はかなり少ない！若年層ほどリスクは低いからいらない！
【注意点④】実質利回りは見積書と大きな差がある
マーケットリンクは高い手数料が積立金から差し引かれるので、見積書記載の利回りよりも実質利回りが低いから要注意です。
変額個人年金・NISA・iDeCoなら、もしも年率5.5％以下の運用だったとしても、マーケットリンクの見積書記載の年率5.5％と同じ運用成果を実現できます。
ポイント投資で大事なのは実質利回り！表面上の利回りに惑わされてはダメ！
＼ 全てのお金の悩みはNISA・投資信託など投資知識豊富なFPに無料相談して解決！／
＼無理な勧誘なし！オンライン相談は全国対応／
公式サイト：https://hokench.com
【注意点⑤】学資保険代わりにするのはやめた方がいい
マーケットリンクを『学資保険代わり』として提案されるケースが増加傾向です。
- 15年以上の積立期間を確保できる
- 貯金を使う時期が15年以上先である
- 相場下落に使える貯金が別にある
- 銀行で貯金も並行してやっていける
このような人なら、マーケットリンクを学資保険として考えるのもありでしょう。
でも、それならNISAで積立した方が合理的だしお得です！
保険関係費として実質的な掛捨て保険料を払うことになり、運用効率が悪く手数料が安いNISAより元本割れリスクが高いからです。
保障が必要なら子供が独立するまでの間、定期保険や収入保障保険などの掛捨て保険に入れば保障がしっかり保てますし、マーケットリンクで払う保険関係費より掛捨て保険料を抑えられます。
＼ 全てのお金の悩みはNISA・投資信託など投資知識豊富なFPに無料相談して解決！／
＼無理な勧誘なし！オンライン相談は全国対応／
公式サイト：https://hokench.com
【現役FPぶっちゃけ】評判ほど悪い保険ではない！でも入る必要性もない！
- マーケットリンクより良い備え方はある
- 後悔しないようセカンドオピニオンは必要不可欠
マーケットリンクより良い備え方がある
20年以上継続する前提なら、マーケットリンクは外貨建保険・円建保険より積立金が増える可能性が高いので、悪い保険ではありません。
でも、【保険】と【投資】を分ければマーケットリンクよりも良い備えが出来るのも事実です。
特に投資に興味があるなら『保険以外の投資』はどんなものがあるのか、どの投資が自分に合うのか調べてから投資を始めれば、あとで後悔しないで済みます。
＼老舗マネースクールのお金のプロが教える金融知識のはじめの一歩！投資初心者に優しい内容！／
後悔しないようセカンドオピニオンは必要不可欠
マーケットリンク以外の変額保険との比較、NISA・iDeCoとの具体的な比較をしないでマーケットリンクに入ると、あとで後悔します。
もし変額保険に入るなら、『変額個人年金』は『つみたてNISAに最も近い変額保険』なので絶対に比較しましょう。
比較する時は、必ず見積書で具体的な数字を見せてもらって下さい！
「NISA・iDeCoと数字比較してもらってない…」
それなら、リクルート運営が厳選した貯金に特化したFPにセカンドオピニオンを含めた無料相談してお金の悩みを解決しましょう。
セカンドオピニオンの結果マーケットリンクが一番良いと思ったなら、それがあなたにとって最適な選択である証明です！
マーケットリンクは長期継続する保険です。
入る前に手間を惜しまなければ、あとで後悔しないで済みます！
＼ 全てのお金の悩みはNISA・投資信託など投資知識豊富なFPに無料相談して解決！／
＼無理な勧誘なし！オンライン相談は全国対応／
公式サイト：https://hokench.com
デメリットを理解した上でマーケットリンクに加入したい
- 保険営業の説明だけでは理解しきれなかった
- マーケットリンクの提案を受けたけど、難しくてよくわからなかった
- お金が増えると良い話すぎて不信感を感じて自分で調べようと思った
このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。
変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。
読者の方には、そうなって欲しくありません。
- 担当の保険営業の案内に疑問をもった
- 変額個人年金の案内がなく、変額有期保険の説明しか受けていない
- NISA・iDeCoと詳しく比較してから決めたい
- 保険に固執せず幅広い金融商品の中から最適な積立方法を知りたい
このように思うなら、リクルート運営する保険チャンネルで貯金に特化したFPに相談がオススメです。
無料FP相談サービス保険チャンネルはリクルートの厳しい審査基準をクリアし、相談内容にマッチしたFPにスマホやタブレットで全国どこでもオンライン相談ができます。
特定の金融機関に属さない資産形成に精通したFPに無料相談できるので、最適な資産形成はなにか、変額保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品と詳しく比較しながら、あなたに最適なマネープランが見つかります。
金融、税制、不動産、住宅ローン、保険、教育資金、年金制度など、避けては通れないお金の悩みをなんでも相談できるのがメリットです。
スマホやタブレットから全国どこでもオンライン相談ができて、押し売りは一切なしとホームページで公言しており、ノーリスクで相談できるので安心です。
リクルート運営の保険チャンネルで、まずは気軽に無料相談してみましょう。
＼業歴13年FPがオススメする相談窓口！ 悩んでいる時間が勿体無い！／
＼無理な勧誘なし！オンライン相談は全国対応／
公式サイト：https://hokench.com
保険と投資を分けたい人へのおすすめ
投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、
- 『投資というだけで難しそう…』
- 『何から始めたらいいのかわからない…』
- 『投資はやりたいけど出来るだけ損したくないな…』
このように思われる方も多いと思います。
私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。
ですが単純に貯金してもお金はふえません。
低金利時代で収入も上がりにくい今の時代こそ、『投資をすること』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。
- 投資に興味はあるけど何から手をつけて良いかわからない
- 早いうちから無駄なく将来に備えたい
- どんな投資方法があるか教えて欲しいし、何に注意すべきか知りたい
- 投資するなら損するリスクを少しでも減らしたい
- 家計負担を抑えたい
- 将来のお金の不安を解消したい
もしあなたがこの様に思ったなら、日本ファイナンシャルアカデミーが主催する金融初心者向けのマネーセミナーお金の教養講座に無料参加がオススメです。
なぜなら、日本ファイナンシャルアカデミーは設立20年超の老舗マネースクールであり、『金融商品販売目的』の他セミナーとは違い、金融商品販売は一切せず完全中立な立場でお金が貯まりやすい家計管理術や投資基礎までプロから無料で学べます。
実際の受講者さんで貯金が苦手だった人も、ここでお金と投資の基礎を勉強して家計の無駄をなくすことに成功し、貯金0円の状態から2年以内に100万円以上の資産形成に成功した人も多くいます。
お金の教養講座は金融商品販売をされることもなく完全無料で参加できてリスクゼロです。
まずは気軽に受講してみましょう。
金融知識は将来自分に100％返ってきます。
もしあなたがこれからお金や投資の知識を身につけ、投資を始めて行けば今抱えているお金の心配から解放された生活を送れることでしょう。
ぜひこの機会にお金の勉強の第一歩としてをお金の教養講座で自分の知りたい無料勉強会を受講してみましょう。
＼老舗マネースクールのお金のプロが教える金融知識のはじめの一歩！投資初心者に優しい内容！／
まとめ
- マーケットリンクじゃないと解決できない問題はない
- NISA・iDeCoを始められない人には良いかもしれないが、FP相談窓口によってNISAを始めるまでサポートしてくれるからマーケットリンクに入る理由にならない。
- 変額保険に入るとしても、他社変額保険の方が優れているので必ず比較してから入ろう！
- もし変額保険に入るなら、変額個人年金がおすすめ！
- 保険・貯金の悩みはリクルートが厳選した資産形成に特化したFPに相談がオススメ。
- NISAと掛捨て保険を組合せれば、マーケットリンクより良い備えが出来る
- 投資信託以外の投資も知っておくと視野が広がる！お金の教養講座で知識を身につけよう！
＼業歴13年FPがオススメする相談窓口！ 悩んでいる時間が勿体無い！／
＼無理な勧誘なし！オンライン相談は全国対応／
公式サイト：https://hokench.com
