【現役FPぶっちゃけ】マーケットリンクの評判がひどい理由を徹底解説!

  • ネットで調べるとマーケットリンクの評判が悪い・ひどいってたくさん出てきて不安…
  • NISA・iDeCoは保障がないし、保険料払込免除もないと言うけど必要かわからない…
  • 誰かマーケットリンクについて本当のことを教えて!

保険営業にお任せでマーケットリンクに入り「大きく損をした」「他の投資も調べてから加入すればよかった」と後悔してしまうケースが多いです。

ネガティブな声の原因は、保険営業が相談者に、NISA・ iDeCo等の必要な情報を与えずにマーケットリンクに入らせているからです。

このブログまで辿り着いた読者さんには、保険で損をして欲しくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直し相談を受けてきた筆者が、マーケットリンクの評判がひどく悪い理由、保険営業が知られたくない情報をぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、マーケットリンクに入るべきかどうかを自分で判断できるようになります。

《この記事の結論》
マーケットリンクじゃないと解決出来ない問題はない!保障がいらないならNISAで積立しよう!

評判ほど悪い保険ではありませんが、マーケットリンクじゃないと解決できない問題は何一つないので入る必要性がないです。

保障が必要なら『掛捨て保険』で備えて、投資は『NISA・iDeCo』でした方が総合的にみて無駄がなく経済合理性が高い備えができます!

あなたの人生は一度きり!失った貴重な時間は二度と戻らないので無駄は避けよう。

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目次

マーケットリンクの評判が酷い5つの理由

  • 【理由①】解約控除がある
  • 【理由②】運用手数料が高い
  • 【理由③】保険関係費(手数料)が高く不透明
  • 【理由④】NISA・iDeCoの方がよかったと後悔
  • 【理由⑤】払済保険前提で加入したが無意味と知った

【理由①】解約控除がある

契約10年以内に解約・減額をすると『解約控除』というペナルティが掛かります。

早期解約・減額ほど解約返戻金から解約控除が大きく差し引かれてしまうので大損します。

ポイント

『解約控除』は保険特有のデメリットでNISA・iDeCoにはありません。



【理由②】運用手数料が高い

マーケットリンクはインデックスファンドなのに運用手数料が高いです。

人気ファンド『外国株式』の運用手数料で比較すると他より高いことがわかります。


運用手数料が低いほど投資に回る積立金が多くなり運用成果が高くなるので、同じ運用方針のファンドなら手数料が低い方が良いです。

スクロールできます
東京海上日動あんしん生命
マーケットリンク
アクサ生命
ユニットリンク
NISA】
ニッセイ外国株式
インデックスファンド
運用先先進国株式(日本除く)
ベンチマークMSCIコクサイ指数
運用タイプインデックス
運用手数料
(年間)
0.176%+保険関係費0.0715%+保険関係費0.093%
ポイント

変額保険は運用手数料だけじゃなく『保険関係費』が掛かるので総合的な手数料が高いです。



【理由③】保険関係費(手数料)が高く不透明

運用手数料とは別に『保険関係費』が掛かり、この手数料率は一部開示されておらず、ブラックボックスとなっています。

一般的な投資信託なら手数料率はほぼ開示されているのに、マーケットリンクは透明性がなくひどい評判がたってしまうのも無理はありません。

保険関係費の項目手数料率
①保険契約の締結および維持に必要な費用手数料率不明(未開示)
②保険料払込みの免除に関する費用保険料に対して0.2%を控除(毎月)
③死亡保険金・高度障害保険金を支払う為の
危険保険料に相当する費用
手数料率不明(未開示)
④基本保険金額を最低保証する為の費用毎日積立金額に対して年率0.375%/365日を控除
ポイント

保険関係費(手数料)は運用成果を大きく下げてしまう!



【理由④】NISA・iDeCoの方が良かったと後悔

将来のお金を貯めたい、保障はいらない人ならNISA・iDeCoで積立した方が増える可能性が高く、手数料も安いので元本割れリスクを抑えられます。

「最初からNISA・iDeCoにすればよかった!」と後悔するケースが多いです。

ポイント

変額保険とNISA・iDeCoは必ず比較しよう!

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【理由⑤】払済保険前提での加入が無意味

払済保険に変更前提での加入は何の意味もないです。
変額個人年金・NISA・iDeCoと比較するとわかりますが、人生でたった一度しかない貴重な10年が無駄になります。

ポイント

払済保険前提なら『投資目的』ということ!
それで保険に入るのは時間とお金が勿体ない!




【リアルな声】SNS上の評判・口コミ

実態に近い声であるSNS上の評判・口コミを見てみると

「損してでも解約した」

「NISAでよくない?」

「無駄に長い払込期間にされている」

などネガティブなものが多いです。

スクロールできます



マーケットリンク・変額個人年金・NISA・iDeCoの概要をまとめて比較!

死亡保障手数料税制面取扱商品非課税投資枠運用期間途中引出し
マーケットリンクあり・運用手数料
・保険関係費
相続税
一時所得、贈与税のいずれか
投資信託なし満期まで
(最長80歳まで)
解約すれば可能
(10年以内は解約控除あり)
変額個人年なし・運用手数料
・保険関係費
相続税
一時所得、贈与税のいずれか
投資信託なし最長95歳まで解約すれば可能
(一定期間内は解約控除あり)
iDeCoなし・新規加入手数料
・運用手数料
・給付手数料
退職所得控除投資信託
定期預金
保険
年間14.4万~81.6万限度最長75歳まで原則不可
NISAなし運用手数料運用益非課税投資信託
ETF
年間360万限度
(月30万まで)
無期限可能
NISA・iDeCoは運用益への課税を防げるお得な制度

2024年1月にNISAがバージョンアップしました。


非課税運用期間の恒久化、投資可能期間の恒久化、年間投資枠の超拡大、NISA・つみたてNISAの併用可能に…など、今よりもお得に生まれ変わります。

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【運用成果の違いを検証】マーケットリンクとNISAを比較

比較条件
  • 年齢 : 30歳
  • 性別 : 男性
  • 月額保険料 : 30,140円
  • 保険期間・保険料払込期間:70歳まで
死亡保障払込総額70歳時の運用結果
年率2.75%の場合(返戻率)
70歳時の運用結果
年率5.5%の場合(返戻率)
①マーケットリンク1,830万円1,447万円1,830万円(126.4%)3,729万円 (257,7%)
②NISAなし1,447万円2,630万円(181.7%)5,247万円 (362,6%)
③差額(② − ①)1,830万円800万円1,518万円
ポイント

運用成果の差額が『保険関係費』として保険会社に払う手数料です。
年率5.5%だと1,518万円も保険会社に手数料を払うことになるが、これは本来あなたの利益なんです。


【掛捨て保険】と【NISA】の組合わせがマーケットリンクを上回るか検証

比較条件
  • 年齢 : 30歳
  • 性別 : 男性
  • 月額保険料 : 30,140円
  • 保険期間・保険料払込期間:70歳まで
  • 掛捨て保険:『①定期保険』と『③収入保障保険』で検証
  • 積立額:『マーケットリンク保険料30,140円』ー『掛捨て保険料』の残金を積立

「定期保険 + NISA」VS「マーケットリンク」どっちがお得?

【パターンⅠ】
定期保険+つみたてNISA
死亡保障保険料払込総額70歳時の運用結果
年率2.75%の場合(返戻率)
70歳時の運用結果
年率5.5%の場合(返戻率)
①定期保険
(東京海上日動あんしん生命
スマート定期)
1,830万円【掛捨て】
5,325円
【掛捨て】
256万円
②NISAなし【積立】
24,815円
【積立】
1,191万円
2,160万円
(181.3%)
4,320万円
(362.7%)
①+②合算1,830万円30,140円1,447万円【実質リターン】
1,904万円
(131.5%)

『2,160万−掛捨て保険料256万』
【実質リターン】
4,064万円
(280.8%)

『4,320万−掛捨て保険料256万』
マーケットリンク1,830万円30,140円1,447万円1,830万円(126.4%)3,729万円 (257.7%)
「定期保険 + NISA」VS「マーケットリンク」の結論
  • 保障も運用面もマーケットリンクより優れた備えができる!
  • もし途中死亡した場合、マーケットリンクは1,830万円の死亡保険金だけだが、
  • 組み合わせの場合、「1,830万+死亡時のNISA評価額」を遺族に遺せます
  • 10年後に死亡、年率5.5%だったなら2,225万円(定期;1,830万+NISA;395万)
  • 20年後に死亡、年率5.5%だったなら2,921万円(定期;1,830万+NISA;1,081万)
  • 定期保険+NISAの組み合わせはマーケットリンクより保障が手厚い
ポイント

家族の為を思うなら、定期保険とNISAの組み合わせの方が保障が手厚くなり有利です!

「収入保障保険 + NISA」VS「マーケットリンク」どっちがお得?

【パターンⅡ】
収入保障保険+つみたてNISA
死亡保障保険料払込総額70歳時の運用結果
年率2.75%の場合(返戻率)
70歳時の運用結果
年率5.5%の場合(返戻率)
③収入保障保険
(FWD生命 収入保障保険)
月額5万円
(加入時保障額2,400万円)
※保障は逓減する※
【掛捨て】
1,455円
【掛捨て】
70万円
④NISAなし【積立】
28,685円
【積立】
1,377万円
2,504万円(181.8%)4,994万円 (362,6%)
③+④合算2,400万円30,140円1,447万円【実質リターン】
2,434万円
(168.2%)

『2,504万−掛捨て保険料70万』
【実質リターン】
4,924万円(340.2%)
『4,994万−掛捨て保険料70万』
マーケットリンク1,830万円30,140円1,447万円1,830万円(126.4%)3,729万円 (257.7%)
・収入保障保険は保証期間5年、非喫煙優良体でシュミレーション
「収入保障保険 + NISA」VS「マーケットリンク」の結論
  • 保障も運用面もマーケットリンクより優れた備えができる!
  • もし途中死亡した場合、マーケットリンクは1,830万円の死亡保険金だけだが、
  • 組み合わせの場合、死亡保険金+死亡時のNISA評価額となり、遺族に大きくお金を遺せます。
  • 10年後に死亡、年率5.5%だったなら2,257万円(収入保障;1,800万+NISA;457万)
  • 20年後に死亡、年率5.5%だったなら2,448万円(収入保障;1,200万+NISA;1,248万)
  • 収入保障保険+NISAの組み合わせはマーケットリンクより保障が手厚く、期待リターンも高い

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マーケットリンクより「掛捨て保険+NISA」がオススメ!

「掛捨て保険+NISA」は、マーケットリンクより保障が手厚く、高い運用成果を期待できます。

  • 元本割れリスクを抑えたい
  • 無駄なく合理的な方がいい
  • 万が一のときに家族が困らないよう、手厚く保障を備えたい
  • 少しでも多く積立金が増えてほしい

このように思うなら、マーケットリンクには入らずに「掛捨て保険+NISA」で備えましょう!

もし、NISAでどのファンドを選べば良いかわからないなら、マーケットリンクの外国株式型と全く同じ運用ができる『eMAXIS Slim先進国株式インデックスファンド』や『ニッセイ外国株式インデックスファンド』を選ぶのもありです。


保険関係費が掛からない分、元本割れリスクを抑えらるし、運用効率が良いので高いリターンも期待できます。

さらに、運用益に課税されないのでマーケットリンクより有利です。

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マーケットリンクに入らない方が良い人

  • 個人で投資を始められる人
  • 運用目的で保障がいらない人
  • 投資するなら無駄な手数料を払いたくない人
  • 合理的に投資したい人
  • 資産形成の遠回りをしたくない人

マーケットリンクは保険関係費(手数料)が掛かり運用効率が悪いです。

貯金・運用目的で投資を始めるなら、NISAやiDeCoなどを利用しましょう。

もし死亡保険がないと不安なら、必要最低限の期間だけ掛捨て保険に加入しましょう。

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マーケットリンクが向いている人

  • 色々考えたり、手続きするのが面倒
  • 手軽に投資を始めたい
  • 自分で投資を始める自信がない

NISA・iDeCoを始められず銀行貯金しかしないなら、マーケットリンクに加入した方が良いです。

長期継続すれば、NISAやiDeCoほどではなくても積立金が増える可能性が高いからです。

ただし、変額保険に入るなら【変額個人年金】を必ず比較してください。

もし【変額個人年金】の提案を受けていなければ、FP無料相談サービスでマーケットリンクと変額個人年金を比較しましょう。

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マーケットリンクで絶対に知っておくべき5つの注意点

  • 【注意点①】払済保険に変更前提の加入は法律上禁止されており出来ない
  • 【注意点②】減額・一部解約も確定申告は必要
  • 【注意点③】保険料払込免除は無理ない保険料設定をすればいらない
  • 【注意点④】実質利回りは見積書と大きな差がある
  • 【注意点⑤】学資保険代わりにするのはやめた方がいい

【注意点①】払済保険に変更前提の加入は法律上禁止されている

払済保険を前提としてマーケットリンクに入るのは保険業法上禁止されています。

なので、保険期間満了までの積立前提じゃないと、契約してはいけません。

ちなみに払済保険に変更前提での加入にメリットは一切ないです。

ポイント

払済保険前提なら『投資目的』ということ!それで保険に入るのは時間とお金が勿体ない!


【注意点②】減額・一部解約も確定申告は必要

期間を分けて減額・一部解約をすれば、非課税になると案内する保険営業もいますが、その都度の受取る解約返戻金によるので必ずしも非課税にはなりません。

それに、保険会社は解約返戻金を契約者に払うと同時に【支払い調書】を税務署に提出するので確定申告が必要なら必ずしましょう。

ポイント

面倒なのが嫌なら運用益全額非課税のNISAがオススメ!確定申告も一切必要なく楽ちん!


【注意点③】保険料払込免除は無理ない保険料設定をすればいらない

「保険料払込免除があるから変額保険に入るべき」という保険営業もいますが、無理ない保険料設定をすれば保険料払込免除は必要ありません。

「あったらいいな…」で、保険料払込免除をつけると運用効果が下がり、資産形成の遠回りになるだけです。

ポイント

そもそも、保険料払込免除に該当する人はかなり少ない!若年層ほどリスクは低いからいらない!




【注意点④】実質利回りは見積書と大きな差がある

マーケットリンクは高い手数料が積立金から差し引かれるので、見積書記載の利回りよりも実質利回りが低いから要注意です。


変額個人年金・NISA・iDeCoなら、もしも年率5.5%以下の運用だったとしても、マーケットリンクの見積書記載の年率5.5%と同じ運用成果を実現できます。

ポイント

投資で大事なのは実質利回り!表面上の利回りに惑わされてはダメ!

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【注意点⑤】学資保険代わりにするのはやめた方がいい

マーケットリンクを『学資保険代わり』として提案されるケースが増加傾向です。

  • 15年以上の積立期間を確保できる
  • 貯金を使う時期が15年以上先である
  • 相場下落に使える貯金が別にある
  • 銀行で貯金も並行してやっていける

このような人なら、マーケットリンクを学資保険として考えるのもありでしょう。
でも、それならNISAで積立した方が合理的だしお得です!

ポイント

誰でも損したくないと思うもの!それならNISAで貯金しよう!






【現役FPぶっちゃけ】評判ほど悪い保険ではない!でも入る必要性もない!

  • マーケットリンクより良い備え方はある
  • 後悔しないようセカンドオピニオンは必要不可欠

マーケットリンクより良い備え方がある

20年以上継続する前提なら、マーケットリンクは外貨建保険・円建保険より積立金が増える可能性が高いので、悪い保険ではありません。

でも、【保険】と【投資】を分ければマーケットリンクよりも良い備えが出来るのも事実です。


特に投資に興味があるなら『保険以外の投資』はどんなものがあるのか、どの投資が自分に合うのか調べてから投資を始めれば、あとで後悔しないで済みます。

老舗マネースクールのお金のプロが教える金融知識のはじめの一歩!投資初心者に優しい内容!



後悔しないようセカンドオピニオンは必要不可欠

マーケットリンク以外の変額保険との比較、NISA・iDeCoとの具体的な比較をしないでマーケットリンクに入ると、あとで後悔します。


もし変額保険に入るなら、『変額個人年金』は『つみたてNISAに最も近い変額保険』なので絶対に比較しましょう。

比較する時は、必ず見積書で具体的な数字を見せてもらって下さい!

「NISA・iDeCoと数字比較してもらってない…」

それなら経験豊富なFPにあらゆるお金の相談ができる【ほけんのぜんぶ】で変額個人年金・NISA・iDeCoを含めたセカンドオピニオンを受けることをオススメします。


セカンドオピニオンの結果マーケットリンクが一番良いと思ったなら、それがあなたにとって最適な選択である証明です!

ポイント

マーケットリンクは長期継続する保険です。
入る前に手間を惜しまなければ、あとで後悔しないで済みます!

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デメリットを理解した上でマーケットリンクに加入したい

  • 保険営業の説明だけでは理解しきれなかった
  • マーケットリンクの提案を受けたけど、難しくてよくわからなかった
  • お金が増えると良い話すぎて不信感を感じて自分で調べようと思った

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

  • 担当の保険営業の案内に疑問をもった
  • 変額個人年金の案内がなく、変額有期保険の説明しか受けていない
  • NISA・iDeCoと詳しく比較してから決めたい
  • 保険に固執せず幅広い金融商品の中から最適な積立方法を知りたい

このように思うなら、【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

【ほけんのぜんぶ】は知識・経験豊富なFPに相談できるので、最適な貯金方法は何か、保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品との違いを詳しく比較しなら、あなたに最適な保険と貯金方法が見つけられます。

FPへの相談はあらゆるお金の悩みを相談できるので、金融、税制、不動産、住宅ローン、保険、教育資金、年金制度など、避けては通れないお金の悩みをなんでも相談できるのがメリットです。

スマホやタブレットで、どこでもオンライン相談もできて、押し売りは一切なしとホームページで公言しているので安心です。

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保険と投資を分けたい人へのおすすめ

投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、

  • 『投資というだけで難しそう…』
  • 『何から始めたらいいのかわからない…』
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このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

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  • 投資に興味はあるけど何から手をつけて良いかわからない
  • 早いうちから無駄なく将来に備えたい
  • どんな投資方法があるか教えて欲しいし、何に注意すべきか知りたい
  • 投資するなら損するリスクを少しでも減らしたい
  • 家計負担を抑えたい
  • 将来のお金の不安を解消したい

もしあなたがこの様に思ったなら、日本ファイナンシャルアカデミーが主催する金融初心者向けのマネーセミナーお金の教養講座に無料参加がオススメです。

なぜなら、日本ファイナンシャルアカデミーは設立20年超の老舗マネースクールであり、『金融商品販売目的』の他セミナーとは違い、金融商品販売は一切せず完全中立な立場でお金が貯まりやすい家計管理術や投資基礎までプロから無料で学べます。

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まとめ

《まとめ・結論》マーケットリンクじゃないと解決できない問題はない
  • マーケットリンクは評判ほど酷い・悪い保険ではないけど、良い保険とも言えない
  • NISA・iDeCoを始められないなら、マーケットリンクに入る価値はあるが、他社変額保険の方が優れているので必ず比較してから入ろう!
  • もし変額保険に入るなら、変額個人年金がおすすめ!
  • 経験豊富なFPにあらゆるお金の相談ができる【ほけんのぜんぶ】でNISA・iDeCoを含めた比較をしよう!
  • NISAと掛捨て保険を組合せれば、マーケットリンクより良い備えが出来る
  • 投資信託以外の投資も知っておくと視野が広がる!お金の教養講座で知識を身につけよう!

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この記事を書いた人

大手保険代理店系FPとして10年以上勤めています。
保険やお金について無知な相談者が非常に多く、保険営業の良いカモにされてしまっているケースを何百件もみてきました。
このブログはそんな方を少しでも減らせるように、保険やお金の知識武装をして欲しいと考えて立ち上げました。

質問や記事リクエスト、記事執筆も承りますので問い合わせからお願いします。

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