NISAと衝撃的な差！マーケットリンクの評判がひどい理由をプロが解説！

保険営業にお任せでマーケットリンクに入り「大きく損をした」「他の投資も調べてから加入すればよかった」と後悔してしまうケースが多いです。

ネガティブな声の原因は、保険営業が相談者に、NISA・ iDeCo等の必要な情報を与えずにマーケットリンクに入らせているからです。

このブログまで辿り着いた読者さんには、保険で損をして欲しくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直し相談を受けてきた筆者が、マーケットリンクの評判がひどい理由、NISAとの比較、より良い備え方をぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、マーケットリンクに入るべきかどうかを自分で判断できるようになります。

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マーケットリンクの評判が酷い5つの理由

【理由①】契約10年以内は解約控除がある

契約10年以内に解約・減額をすると『解約控除』というペナルティが掛かります。

早期解約・減額ほど解約返戻金から解約控除が大きく差し引かれてしまうので大損します。

【理由②】運用手数料が高い

マーケットリンクはインデックスファンドなのに運用手数料が高いです。

人気ファンド『外国株式』の運用手数料で比較すると他より高いことがわかります。

運用手数料が低いほど投資に回る積立金が多くなり運用成果が高くなるので、同じ運用方針のファンドなら手数料が低い方が良いです。

	東京海上日動あんしん生命 マーケットリンク	アクサ生命 ユニットリンク	【NISA】 ニッセイ外国株式 インデックスファンド
運用先	先進国株式（日本除く）
ベンチマーク	MSCIコクサイ指数
運用タイプ	インデックス
運用手数料 （年間）	0.176%＋保険関係費	0.0616%＋保険関係費	0.093％

【理由③】保険関係費（手数料）が高く不透明

運用手数料とは別に『保険関係費』が掛かり、この手数料率は一部開示されておらず、ブラックボックスとなっています。

一般的な投資信託なら手数料率はほぼ開示されているのに、マーケットリンクは透明性がなくひどい評判がたってしまうのも無理はありません。

保険関係費の項目	手数料率
①保険契約の締結および維持に必要な費用	手数料率不明（未開示）
②保険料払込みの免除に関する費用	保険料に対して0.2％を控除（毎月）
③死亡保険金・高度障害保険金を支払う為の 危険保険料に相当する費用	手数料率不明（未開示）
④基本保険金額を最低保証する為の費用	毎日積立金額に対して年率0.375％/365日を控除

【理由④】NISA・iDeCoの方が良かったと後悔

将来のお金を貯めたい、保障はいらない人ならNISA・iDeCoで積立した方が増える可能性が高く、手数料も安いので元本割れリスクを抑えられます。

「最初からNISA・iDeCoにすればよかった！」と後悔するケースが多いです。

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【理由⑤】払済保険前提での加入が無意味

払済保険に変更前提での加入は何の意味もないです。
変額個人年金・NISA・iDeCoと比較するとわかりますが、人生でたった一度しかない貴重な10年が無駄になります。

【リアルな声】SNS上の評判・口コミ

実態に近い声であるSNS上の評判・口コミを見てみると

「損してでも解約した」

「NISAでよくない？」

「無駄に長い払込期間にされている」

などネガティブなものが多いです。

マーケットリンク・変額個人年金・NISA・iDeCoの概要をまとめて比較！

	死亡保障	手数料	税制面	取扱商品	非課税投資枠	運用期間	途中引出し
マーケットリンク	あり	・運用手数料 ・保険関係費	相続税 一時所得、贈与税のいずれか	投資信託	なし	満期まで （最長80歳まで）	解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり）
変額個人年金	なし	・運用手数料 ・保険関係費	相続税 一時所得、贈与税のいずれか	投資信託	なし	最長95歳まで	解約すれば可能 （一定期間内は解約控除あり）
iDeCo	なし	・新規加入手数料 ・運用手数料 ・給付手数料	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	年間14.4万～81.6万限度	最長75歳まで	原則不可
NISA	なし	運用手数料	運用益非課税	投資信託 ETF	年間360万限度 （月30万まで）	無期限	可能

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【運用成果の違いを検証】マーケットリンクとNISAを比較

	死亡保障	累計額	70歳時 年率2.75％の場合 （返戻率）	70歳時 年率5.5％の場合 （返戻率）
①マーケットリンク	1,830万円	1,447万円	1,830万円（126.4％）	3,729万円　(257,7%)
②NISA	なし	1,447万円	2,630万円（181.7％）	5,247万円　(362,6%)
③差額（② − ①）	1,830万円	ー	800万円	1,518万円

【掛捨て保険】と【NISA】の組合わせがマーケットリンクを上回るか検証

「定期保険 ＋ NISA」VS「マーケットリンク」どっちがお得？

【パターンⅠ】 定期保険＋つみたてNISA	死亡保障	保険料	払込総額	70歳時の運用結果 年率2.75％の場合（返戻率）	70歳時の運用結果 年率5.5％の場合（返戻率）
①定期保険 （東京海上日動あんしん生命 スマート定期）	1,830万円	【掛捨て】 5,325円	【掛捨て】 256万円	ー	ー
②NISA	なし	【積立】 24,815円	【積立】 1,191万円	2,160万円 （181.3％）	4,320万円 （362.7％）
①＋②合算	1,830万円	30,140円	1,447万円	【実質リターン】 1,904万円 （131.5％） 『2,160万−掛捨て保険料256万』	【実質リターン】 4,064万円 （280.8％） 『4,320万−掛捨て保険料256万』
マーケットリンク	1,830万円	30,140円	1,447万円	1,830万円（126.4％）	3,729万円　(257.7%)

「収入保障保険 ＋ NISA」VS「マーケットリンク」どっちがお得？

【パターンⅡ】 収入保障保険＋つみたてNISA	死亡保障	保険料	払込総額	70歳時の運用結果 年率2.75％の場合（返戻率）	70歳時の運用結果 年率5.5％の場合（返戻率）
③収入保障保険 （FWD生命　収入保障保険）	月額5万円 （加入時保障額2,400万円） ※保障は逓減する※	【掛捨て】 1,455円	【掛捨て】 70万円	ー	ー
④NISA	なし	【積立】 28,685円	【積立】 1,377万円	2,504万円（181.8％）	4,994万円　(362,6%)
③＋④合算	2,400万円	30,140円	1,447万円	【実質リターン】 2,434万円 （168.2％） 『2,504万−掛捨て保険料70万』	【実質リターン】 4,924万円（340.2％） 『4,994万−掛捨て保険料70万』
マーケットリンク	1,830万円	30,140円	1,447万円	1,830万円（126.4％）	3,729万円　(257.7%)

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マーケットリンクより「掛捨て保険＋NISA」がオススメ！

「掛捨て保険＋NISA」は、マーケットリンクより保障が手厚く、高い運用成果を期待できます。

このように思うなら、マーケットリンクには入らずに「掛捨て保険＋NISA」で備えましょう！

もし、NISAでどのファンドを選べば良いかわからないなら、マーケットリンクの外国株式型と全く同じ運用ができる『eMAXIS Slim先進国株式インデックスファンド』や『ニッセイ外国株式インデックスファンド』を選ぶのもありです。

保険関係費が掛からない分、元本割れリスクを抑えらるし、運用効率が良いので高いリターンも期待できます。

さらに、運用益に課税されないのでマーケットリンクより有利です。

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マーケットリンクに入らない方が良い人

マーケットリンクは保険関係費（手数料）が掛かり運用効率が悪いです。

貯金・運用目的で投資を始めるなら、NISAやiDeCoなどを利用しましょう。

もし死亡保険がないと不安なら、必要最低限の期間だけ掛捨て保険に加入しましょう。

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マーケットリンクが向いている人

NISA・iDeCoを始められず銀行貯金しかしないなら、マーケットリンクに加入した方が良いです。

長期継続すれば、NISAやiDeCoほどではなくても積立金が増える可能性が高いからです。

ただし、変額保険に入るなら【変額個人年金】を必ず比較してください。

もし【変額個人年金】の提案を受けていなければ、FP無料相談サービスでマーケットリンクと変額個人年金を比較しましょう。

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マーケットリンクで絶対に知っておくべき５つの注意点

【注意点①】払済保険に変更前提の加入は法律上禁止されている

払済保険を前提としてマーケットリンクに入るのは保険業法上禁止されています。

なので、保険期間満了までの積立前提じゃないと、契約してはいけません。

ちなみに払済保険に変更前提での加入にメリットは一切ないです。

【注意点②】減額・一部解約も確定申告は必要

期間を分けて減額・一部解約をすれば、非課税になると案内する保険営業もいますが、その都度の受取る解約返戻金によるので必ずしも非課税にはなりません。

それに、保険会社は解約返戻金を契約者に払うと同時に【支払い調書】を税務署に提出するので確定申告が必要なら必ずしましょう。

【注意点③】保険料払込免除は無理ない保険料設定をすればいらない

「保険料払込免除があるから変額保険に入るべき」という保険営業もいますが、無理ない保険料設定をすれば保険料払込免除は必要ありません。

「あったらいいな…」で、保険料払込免除をつけると運用効果が下がり、資産形成の遠回りになるだけです。

【注意点④】実質利回りは見積書と大きな差がある

マーケットリンクは高い手数料が積立金から差し引かれるので、見積書記載の利回りよりも実質利回りが低いから要注意です。

変額個人年金・NISA・iDeCoなら、もしも年率5.5％以下の運用だったとしても、マーケットリンクの見積書記載の年率5.5％と同じ運用成果を実現できます。

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【注意点⑤】学資保険代わりにするのはやめた方がいい

このような人なら、マーケットリンクを学資保険として考えるのもありでしょう。
でも、それならNISAで積立した方が合理的だしお得です！

【現役FPぶっちゃけ】評判ほど悪い保険ではない！でも入る必要性もない！

マーケットリンクより良い備え方がある

20年以上継続する前提なら、マーケットリンクは外貨建保険・円建保険より積立金が増える可能性が高いので、悪い保険ではありません。

でも、【保険】と【投資】を分ければマーケットリンクよりも良い備えが出来るのも事実です。

特に投資に興味があるなら『保険以外の投資』はどんなものがあるのか、どの投資が自分に合うのか調べてから投資を始めれば、あとで後悔しないで済みます。

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後悔しないようセカンドオピニオンは必要不可欠

マーケットリンク以外の変額保険との比較、NISA・iDeCoとの具体的な比較をしないでマーケットリンクに入ると、あとで後悔します。

もし変額保険に入るなら、『変額個人年金』は『つみたてNISAに最も近い変額保険』なので絶対に比較しましょう。

比較する時は、必ず見積書で具体的な数字を見せてもらって下さい！

「NISA・iDeCoと数字比較してもらってない…」

それなら経験豊富なFPにあらゆるお金の相談ができる【ほけんのぜんぶ】で変額個人年金・NISA・iDeCoを含めたセカンドオピニオンを受けることをオススメします。

セカンドオピニオンの結果マーケットリンクが一番良いと思ったなら、それがあなたにとって最適な選択である証明です！

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デメリットを理解した上でマーケットリンクに加入したい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

【ほけんのぜんぶ】は知識・経験豊富なFPに相談できるので、最適な貯金方法は何か、保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品との違いを詳しく比較しなら、あなたに最適な保険と貯金方法が見つけられます。

FPへの相談はあらゆるお金の悩みを相談できるので、金融、税制、不動産、住宅ローン、保険、教育資金、年金制度など、避けては通れないお金の悩みをなんでも相談できるのがメリットです。

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まとめ

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