【要注意！】マーケットリンクの実質利回りは低いのかを徹底検証！

マーケットリンク見積書に記載されている「利回り」と「実質利回り」は違うので注意が必要です。

何故なら「利回り」は手数料を含まないで計算されており、大事なのは運用成果を大きく左右する「実質利回り」だからです。

でも、マーケットリンクの「実質利回り」は見積書の利回りよりかなり低く、保険営業にとって相談者に知られると不利になる情報なので、「実質利回り」まで説明を受けたという人はほとんどいないでしょうが、これらを知らないとマーケットリンクに入った時点で大損することになります。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPの筆者が完全中立な立場で、

など、保険営業が相談者に知られたくないマーケットリンクの実質利回りについて徹底解説します。

最後まで読めば、実質利回りがどれくらいなのかわかります。

《この記事の結論》利回りと実質利回りは全然違う！見た目の数字だけに騙されてはダメ！

マーケットリンクの「実質利回り」は運用レポートや見積書の数字（利回り）を大きく下回る！
何故なら、手数料（保険関係費）が高く、手数料が運用益を削っているから。

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マーケットリンクの『実質利回り』を5年毎に検証

経過年数 （年齢）	払込総額	利回り5.5％の場合 解約返戻金	利回り5.5％の場合 返戻率	実質利回り
11年目 （41歳）	398万円	400万円	100.6％	0.1%
15年目 （45歳）	543万円	612万円	112.8%	1.2%
18年目 （48歳）	651万円	801万円	123.1%	2.2%
20年目 （50歳）	723万円	946万円	130.7%	2.6%
25年目 （55歳）	904万円	1,382万円	152.8%	3.2%
30年目 （60歳）	1,085万円	1,962万円	180.9%	3.6%
35年目 （65歳）	1,266万円	2,728万円	215.5%	3.9%
40年目 （70歳）	1,447万円	3,729万円	257.7%	4.2%

【マーケットリンク】VS【つみたてNISA】運用実績5.5％の場合を比較

経過年数 （年齢）	払込総額	【マーケットリンク】 利回り5.5％の場合 解約返戻金	【マーケットリンク】 利回り5.5％の場合 返戻率	【つみたてNISA】 利回り5.5％の場合 評価額	【つみたてNISA】 利回り5.5％の場合 返戻率
11年目 （41歳）	398万円	400万円	100.6％	545万円	136.9％
15年目 （45歳）	543万円	612万円	112.8%	840万円	154.7％
18年目 （48歳）	651万円	801万円	123.1%	1,108万円	136.9％
20年目 （50歳）	723万円	946万円	130.7%	1,313万円	170.2％
25年目 （55歳）	904万円	1,382万円	152.8%	1,935万円	214％
30年目 （60歳）	1,085万円	1,962万円	180.9%	2754万円	253.8％
35年目 （65歳）	1,266万円	2,728万円	215.5%	3831万円	302.6％
40年目 （70歳）	1,447万円	3,729万円	257.7%	5247万円	375％

マーケットリンクの実質利回りが低い理由は『保険関係費』

マーケットリンクは個人投資する場合には掛からない『保険関係費（手数料）』が掛かります。

つみたてNISAと同じ利回り5.5％だった場合の差額が、保険会社が顧客に手数料率を一切開示していない『保険関係費』として保険会社に支払った手数料です。

保険関係費は以下の通りです。

【保険関係費】項目	手数料率
①保険契約の締結および維持に必要な費用	手数料率不明
②保険料払込みの免除に関する費用	毎月0.2％を保険料から控除
③死亡保険金・高度障害保険金を支払うための 危険保険料に相当する費用	手数料率不明
④基本保険金額を最低保証するための費用	年率0.375％を積立金から控除

マーケットリンクの利回り5.5％になるには、最低8.4％以上の利回りが必要

計算方法（外国株式型だった場合）

❶【外国株式型の運用関係費】年率0.1760％
❷【保険関係費の項目②】0.2％　× 12ヶ月　＝　年率2.4％
❸【保険関係費の項目④】年率0.375％
→【❶＋❷＋❸合計】年率2.951％

▪️年率8.451％　ー　【❶＋❷＋❸合計】年率2.951％　＝　運用実績5.5％

本当はここにさらに…

▪️【保険関係費の項目①・④】も掛かります。

保険関係費の項目①・④の手数料率が開示されていませんので、具体的に必要な年率はわかりませんが、開示されているものだけでも最低で年率8.451％以上の運用である必要があります。

マーケットリンクの運用レポートを参考すると、現時点で利回り5.5％の再現性が高いファンドは【外国株式型】のみです。

つみたてNISAで利回り5.5％になるには、最低5.6％以上の利回りが必要

つみたてNISAの仮定条件・計算方法

▪️銘柄；eMAXIS Slim 全世界株式（オールカントリー）
▪️売買手数料；無料
▪️運用手数料；0.1144%
■保険関係費：なし（保険ではないので保険関係費はない）
▪️2022年7月時点　過去5年間の年間利回り8.26%

年率5.6144% ー　運用関係費0.1144%　＝　運用実績5.5%

外国株式型と同じ運用をNISAでしたいならコレ

	手数料率	ベンチマーク	投資対象
マーケットリンク 外国株式型	年率0.160％（税抜）	MSCIコクサイ	主に日本除く主要先進国、 新興国、フロンティア国に投資
ニッセイ外国株式 インデックスファンド	年率0.093％（税抜）	MSCIコクサイ	主に日本除く主要先進国、 新興国、フロンティア国に投資
eMAXIS Slim 先進国株式インデックス	年率0.0965％（税抜）	MSCIコクサイ	主に日本除く主要先進国、 新興国、フロンティア国に投資

なぜ保険担当者は実質利回りの話をしてくれないのか？

つみたてNISAと比較されることの多いユニットリンク含む変額保険ですが、実質利回りを計算するとつみたてNISAや個人投資の優位性が際立ちます。

保険担当者もユニットリンクを売って営業成績を上げたいでしょうから、不利になることは話しません。

手数料が低いものを選んだ方がお得

手数料は将来の運用成果に大きな影響を与えます。

この２つで投資するとしたら、どちらが良い運用結果になりそうでしょうか？

正解は②です。

利回りが高くても、手数料が高ければせっかくの利益が相殺されてしまいます。

利回りと手数料はセットで考える必要があり、同様の運用方針なら手数料が安いものを選ぼう。

運用目的ならマーケットリンクに入った時点で損する！

マーケットリンクは全体的に見て手数料（運用関係費・保険関係費）が高いです。

運用目的ならNISAやiDeCoなど保険以外で投資した方が、良い運用結果になる可能性が高いです。

保障があるからマーケットリンクを考えているという人も大勢いると思いますが、保障が必要なら収入保障保険など掛捨て生命保険に入って、貯蓄や運用はNISA・iDeCoを活用すれば、総合的に見てマーケットリンクよりお得です。

詳しく知りたい人は別記事『保険』と『投資』を分けた方がお金の不安がなくなる理由もご覧下さい

勉強しないで投資は損するリスクを高める

投資するなら最低限の勉強はしよう

最低限の知識があれば、マーケットリンクの実質利回りの低さ、手数料の高さに違和感を感じるはずです。
将来お金で困らない為に投資を始めるなら、マーケットリンクに入った時点で損します。

保険営業に勧められるがまま入っても、投資は全て自己責任です。
投資で損したくないなら、最低限の知識は必要です。

どう勉強したらいいかわからない人は、マネースクールの無料セミナーでプロから投資方法や基礎を教えてもらうことをおすすめします。

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つみたてNISAを始めたい人へ

金融機関は無数にあるので、このような悩みを持つ人も多いです。

実際に多くの方が、ネームバリューからの安心感だけで大手銀行や大手証券会社で始めますが、

「大手なのに銘柄数が9つしかなかった」

「最低積立額が100円ではなく1000円からだった」

「他の投資商品を案内されて煩わしかった」

「アプリが使いずらい」

というケースも珍しくありません。

それなら、国内証券会社の老舗◆松井証券◆でつみたてNISAを始めましょう。

◆松井証券◆は優待券生活で有名な桐谷さんが愛用している証券会社で、つみたてNISAの取扱銘柄数は業界最高水準の170銘柄以上、最低積立額100円からでき、専用アプリが初心者でも使いやすいと好評です。

つみたてNISAの口座開設や取引開始時など、分からないことがあればサポートセンターに連絡すれば丁寧に教えてくれ、こちらも対応満足度が高く好評です。

つみたてNISAは早く始めて長く継続するほど効果も大きくなりますから、金融機関変更もできるとはいえ失敗している時間が勿体ないです。
つみたてNISAは口座開設〜投資開始まで早くても1ヶ月ほど掛かり、すぐ始められる訳ではありませんから、まずは◆松井証券◆でつみたてNISAの申請をしましょう。

口座開設は無料で出来ますし、つみたてNISAに掛かる運用手数料はどこの金融機関でも一切変わりません。

１日でも早く、１日でも長くつみたてNISAを使って将来へ向けてお金を育てましょう。

マーケットリンクではなく、自分で投資を始めたい人へ

マーケットリンク以外で投資を始めたいと思っても、

このように思われる方も多いと思います。

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ですが単純に貯金してもお金はふえません。

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デメリットを理解した上でマーケットリンクに加入したい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、東証グロース市場上場企業のブロードマインド（株）が運営する保険・投資信託・住宅ローンなど幅広い金融商品を加入までまとめて相談できる【マネプロ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

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まとめ