NISAと比較！マニュライフのこだわり変額保険の評判が悪い理由を徹底解説！

投資初心者が、保険営業の言われるがままマニュライフのこだわり変額保険に加入し「大きく損をした」「他の投資も調べてから加入すればよかった」と後悔してしまうケースが多いです。

何故なら保険営業が投資・保険初心者である相談者に、NISA・ iDeCo等の類似金融商品の必要な情報を与えずに、こだわり変額保険に加入させているからです。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険相談を受けてきた筆者が、マニュライフのこだわり変額保険の評判が悪い理由を徹底解説します。

最後まで読めば「こだわり変額保険」に入るべきか、保険営業が教えたくないより良い備え方を知ることが出来ます。

《この記事の結論》変額個人年金・NISA・iDeCoを活用した方がより良い備えが出来る

こだわり変額保険は評判通り、保険関係費（手数料）が高すぎるから運用効率が悪く、自分で投資信託をやるより損するリスクも高い。
現役FPから客観的にみて、『NISA・iDeCo』を優先活用すべき。

もし変額保険に入るなら保険営業も多く入っている『変額個人年金』に入ろう。
保障が必要なら『掛捨て生命保険』で備えつつ、『NISA・iDeCo・変額個人年金』で積立すればこだわり変額保険より保障が手厚く、運用成果も良くなる可能性が高い！

同じ時間をかけて運用するなら、こだわり変額保険に入るのは勿体無いし時間の無駄使い。
人生一度きり、あなたの貴重な時間は二度と戻らないので無駄は避けよう。

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マニュライフのこだわり変額保険の口コミ

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６つのデメリット

【デメリット①】解約控除がある

契約10年以内に解約・減額手続きをすると『解約控除』というペナルティがあり、本来の解約払戻金から解約控除分が差し引かれた分が返金されます。

加入年数が短いほど控除率が高く、加入年数が10年に近づくほど控除率は低くなります。

【デメリット②】実際投資される金額は少ない

支払い保険料は全額投資されません。
なぜなら、変額保険は『運用関係費』と『保険関係費』という手数料が掛かり、これら手数料を保険料から差し引き、残りが投資されています。

投資される金額イメージ

保険料　ー　運用手数料　ー　保険関係費　＝　実際投資される金額
※保険関係費はいくら引かれているか開示されておらず透明性に欠けます※

運用関係費の詳細

【投資先】	【運用手数料】
世界株式アクティブI型	年率0.61%（税抜）
外国株式インデックスI型	年率0.25%（税抜）
世界バランスII型	年率0.85%（税抜）
グローバル・バランス75	年率0.36%（税抜）
グローバル・バランス50	年率0.28%（税抜）
米国債券型	年率0.53%（税抜）
日本債券型	年率0.25%（税抜）

保険関係費

【保険関係費　名目費用】	【保険関係費手数料】
保険料の収納に必要な費用	開示されておらず不明
契約の締結・維持に必要な費用	開示されておらず不明
死亡保障等に必要な費用	開示されておらず不明
保険料払込免除に関する費用	開示されておらず不明
特別条件が付いた場合の特別保険料	開示されておらず不明

【デメリット③】契約を分けると損する

払済保険に一部変更しても良いように、契約を２契約以上に分けることも出来ますが、その分運用効率が悪くなります。

【デメリット④】死亡保障が他社変額保険と比べ少ない

こだわり変額保険の死亡保険金額は、『満期までの保険料支払総額と同額になる仕組み』なので、他社変額保険より保障額が少ないです。

（例）35歳　男性　保険期間・払込期間30年間　月額保険料3万円　保険料支払総額1080万円

	死亡保険金額
マニュライフ生命 こだわり変額保険	1080万円
アクサ生命 ユニットリンク	1383万円

【デメリット⑤】特別優れたファンドがない

特別優れたファンドがなく、マニュライフ生命の変額保険を選ぶ理由があまりないです。

こだわり変額保険の運用成果は運用レポートで開示していますのでよろしくればご覧ください。
マニュライフ生命　こだわり変額保険　運用レポート

【デメリット⑥】「世界バランスII型」は積立投資のメリットを減少させる

世界バランスII型は、株式相場の状況によって投資配分を勝手に切替えてくれます。
投資配分の切替えにより、株価暴落時にダメージが少なく抑えることが期待出来ます。

一見とても良いと仕組みに感じますが、株価下落時に投資配分を切替えられてしまうと、割安になった株式を買えるチャンスを手放すことになります。

外国株式インデックスファンド・世界株式アクティブファンドI型は良いファンドか

こだわり変額保険は2種類の外国株式ファンドがあります。

2種類の外国株式ファンドの特徴と、個人投資家に大人気eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）と比較してみましょう。

	運用方針	組入銘柄 （2022年4月時点）	運用手数料	騰落率 （過去3年）
世界株式アクティブI型	アクティブ	44銘柄	年率0.61％ （税抜）	62.4% ※設定日2019年6月〜2022年4月までの 2年10ヶ月で計算※
外国株式インデックスI型	インデックス	1295銘柄	年率0.25％ （税抜）	32.53%
eMAXIS Slim全世界株式 （オールカントリー）	インデックス	2927銘柄	年率0.104％ （税抜）	52.4%

『こだわり変額保険』『NISA』『iDeCo』のポイント比較表

	死亡保障	手数料	税制面	取扱商品	非課税投資枠	運用期間	途中引出し
こだわり変額保険	あり	・運用手数料 ・保険関係費 （一部手数料開示なし）	【死亡保険金】 相続税、一時所得税、贈与税のいずれか 【解約返戻金・満期金】 一時所得、贈与税のいずれか	投資信託	なし	満期まで（最長80歳まで）	解約すれば可能 （契約後10年以内は解約控除あり）
iDeCo	なし	・新規加入手数料 ・運用手数料 ・給付手数料（受取時）	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	年間14.4万～81.6万限度	60歳まで	原則不可
つみたてNISA	なし	運用手数料	運用益非課税	投資信託 ETF	年間40万限度 *2024年改訂あり*	20年間 *2024年改訂あり*	可能
NISA	なし	運用手数料	運用益非課税	投資信託 株式 ETF	年間120万限度 *2024年改訂あり*	5年間 *2024年改訂あり*	可能

【運用成果の違いを検証】こだわり変額保険とつみたてNISAを比較

	死亡保険金	払込総額	70歳時の運用結果 年率1.33％の場合（返戻率）	70歳時の運用結果 年率6％の場合（返戻率）
①こだわり変額保険	960万円	960万円	962万円（100.2%)	3,004万円　(312,9%)
②つみたてNISA	ー	960万円	1,266万円　(131,8%)	3,983万円　(414,8%)
③差額（② − ①）	960万円	ー	304万円	979万円

【掛捨て生命保険】と【つみたてNISA】の組合わせがこだわり変額保険を上回るか検証

【パターンⅠ】 定期保険＋投資信託	死亡保障	保険料	払込総額	70歳時の運用結果 年率1.33％の場合 （返戻率）	70歳時の運用結果 年率6％の場合 （返戻率）
①定期保険 （オリックス生命 ブリッジ）	1,000万円	【掛捨て】 2,526円	【掛捨て】 121万円	ー	ー
②つみたてNISA	なし	【積立】 17,474円	【積立】 839万円	1,106万円 （131.8％）	3,480万円 （414.7％）
①＋②合算	1,000万円	20,000円	960万円	【実質リターン】 985万円 （102.6％） 『1,106万−掛捨て保険料121万』	【実質リターン】 3,359万円 （350％） 『3,480万−掛捨て保険料121万』

　

【パターンⅡ】 収入保障保険＋投資信託	死亡保障	保険料	払込総額	70歳時の運用結果 年率2.75％の場合（返戻率）	70歳時の運用結果 年率5.5％の場合（返戻率）
③収入保障保険 （FWD生命　収入保障保険）	月額5万円 （加入時保障額2,400万円） ※保障は逓減する※	【掛捨て】 1,455円	【掛捨て】 70万円	ー	ー
④つみたてNISA	なし	【積立】 18,545円	【積立】 890万円	1,717万円（192.9％）	3,693万円　(414.9%)
③＋④合算	2,400万円	20,000円	960万円	【実質リターン】 1,647万円 （171.5％） 『1,717万−掛捨て保険料70万』	【実質リターン】 3,623万円（377.3％） 『3,693万−掛捨て保険料70万』

こだわり変額保険より「掛捨て生命保険＋つみたてNISA組合わせ」がオススメ！

「掛捨て生命保険＋つみたてNISA組合わせ」は、こだわり変額保険と同等の保障を持ちながら、より良い運用成果を期待できるので、こだわり変額保険に入るのはオススメ出来ない。

それでも変額保険に入るなら、変額個人年金は必ず比較して下さい。
（変額個人年金は販売手数料が低く保険営業が提案したくない優良保険。保険営業自身が入っているケースが多い）

「少しでも元本割れリスクを減らしたい」「合理的な方が良い」
それなら、こだわり変額保険へ加入せず、掛捨て生命保険とつみたてNISAの組合わせで備えましょう。

NISAでどの投資先を選べば良いか悩むなら、人気ランキング上位の王道ファンド「eMAXIS Slim米国株式（S&P500）』や『eMAXIS Slim全世界株式（オール・カントリー）』を選びましょう。

保険関係費が掛からず投資対象企業数も多いので、こだわり変額保険より元本割れのリスクを抑えられます。

こだわり変額保険に加入しない方が良い人

マニュライフの変額保険は積立金から引かれる手数料が高く運用効率が悪いです。

運用目的で投資を始めるなら、NISAやiDeCoなどを利用しましょう。

変額保険を解約しようか迷っているなら、解約すべきか別記事で解説してます。

もし死亡保険がないと不安なら、必要最低限の期間だけ掛捨て保険に加入しましょう。

こだわり変額保険がおすすめな人

自分で投資できず結局銀行貯金しかしないなら、変額保険に加入した方が良いです。

長期継続すれば、NISAやiDeCoほどではないですがふえる可能性が高いからです。

ただし、変額保険に入るなら【変額個人年金】の方がこだわり変額保険よりオススメです。

こだわり変額保険より積立金が増える可能性が高く、加入後一定期間を超えると積立額の増減、中断・再開、受取時期の変更が自由にできるからです。

もし【変額個人年金】の提案を受けていなければ、FP無料相談サービスでマニュライフのこだわり変額保険と変額個人年金を比較しましょう。

デメリットを理解した上で変額保険に入りたい人

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、東証グロース市場上場企業のブロードマインド（株）が運営する保険・投資信託・住宅ローンなど幅広い金融商品を加入までまとめて相談できる【マネプロ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

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保険と投資を分けたい人へのおすすめ

投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

低金利時代で収入も上がりにくい今の時代こそ、『投資をすること』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。

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まとめ