ソニー生命の変額保険「バリアブルライフ」の評判が酷い理由を徹底解説！

保険営業に勧められるがままソニー生命の変額保険「バリアブルライフ」に入ってしまい、

このように、あとで後悔してしまうケースが多いです。

ネガティブな声の原因は、保険営業が相談者にNISA・ iDeCo等「保険以外の必要な情報」を与えずにバリアブルライフに入らせているからです。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直し相談を受けてきた筆者が、バリアブルライフは本当にオススメなのか、NISA・iDeCoとの特徴の違い、より良い備え方を客観的な数字をもとにぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、この保険を客観的数字で見ることにより自分で良し悪しが判断出来るようになり、バリアブルライフについて保険営業と対等に話せるくらいの知識を得ることが出来ます。

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５つのデメリット

【デメリット①】契約10年未満の解約・減額は解約控除が掛かる

契約10年未満での解約・減額をすると、『解約控除』というペナルティが課せられ、本来の解約払戻金から『解約控除』が差引かれるので、損するリスクが高いです。

解約控除は契約後10年以上経つと発生しません。

【デメリット②】「変額終身」は払済保険にすると投資信託での運用がされなくなる

「変額終身保険」は払済保険に変更すると、投資信託での運用がされなくなってしまいます。

もし払済保険変更時の『解約返戻金』が『払込保険料総額（積立金）』を下回っていたら、その損失を払済保険変更後に取り戻すことは不可能になり、損失確定となります。

【デメリット③】保険関係費（手数料）で実質的な掛捨て保険料を払う。しかも高い！

バリアブルライフは保障料や保険会社運営維持などのために『保険関係費（手数料）』が保険料から差し引かれます。

この『保険関係費（手数料）』は積立金に回ることはなく、実質的な掛捨て保険料となります。

ソニー生命は具体的な手数料率を顧客に開示していないので不透明感が強い部分ですが、当記事内でNISAと比較検証すると手数料として掛捨て保険料をいくら払うことになるのかを解説していますので、ぜひチェックして下さい。

【デメリット④】外国株式はアクティブファンドのみ

外国株式での運用は全て『アクティブファンド』なので、市場平均の運用成果を目指す『インデックスファンド』が選べません。

一般論ですが、長期的にみてインデックスファンドの方がアクティブファンドより運用成果が良い可能性が高いと言われています。

	特徴	運用手数料
アクティブファンド	市場平均（日経225やTOPIXなどの指標）を 上回ることを目標に積極運用する	高い
インデックスファンド	市場平均と同じ動きをすることを目標に運用する	安い

【デメリット⑤】変額終身は株式100％投資ができない

変額終身保険だと株式への投資比率は最大50％までに制限されてしまいます。

株式投資できるファンドは以下の4つです。

残り50％は株式以外の債券などを選ぶしかなく、これは変額終身保険を選ぶ場合の大きなデメリットです。

もし株式へ100％投資をしたいなら、『変額有期保険』か『変額個人年金』なら出来ます。

バリアブルライフのポイント

バリアブルライフは「掛け捨て保険」と「投資信託」を合体させた保険です。

	終身型	有期型
契約年齢	0歳〜85歳	0歳〜78歳 （一時払いは70歳まで）
最低保険金額	200万円〜7億	100万円〜7億
保険金の保証	あり	あり
解約返戻金の保証	なし	なし
払込方法	月払・半年払・年払	月払・半年払・年払・一時払い
変額払済保険 への変更	不可	可
タイプ	・A型（積立重視） ・B型（保障重視）	・A型（積立重視） ・B型（保障重視）
特別勘定の種類	8銘柄	8銘柄

２つのメリット

【メリット①】変額終身保険がある

変額終身保障を扱う保険会社は少なく、2023年7月時点ではソニー生命、プルデンシャル生命、SOMPOひまわり生命の３社だけです。

【メリット②】減額せずに運用益の途中引出しができる

運用好調で運用益が発生している場合、『変動保険金』として所定の範囲内で年2回まで運用益をいつでも途中引出し出来ます。

減額して保障を減らさずに運用益を引き出せるはソニー生命のメリットです。

ただし、運用益を引出さない方が運用効果が高いので、お金に困っている状況じゃないなら途中引出しはなるべく控えることをオススメします。

ソニー生命の変額保険で儲かった人がいるのは事実

バリアブルライフを長く継続している人は払込保険料より増えて儲かったという声が多いです。

ただし、どれくらい積立金が増えるのかは選んだファンドの運用次第です。

どこに投資するかは非常に重要なので、特別勘定の運用状況の『変額保険の現況』で現状の運用状況を確認してからファンドを選びましょう。

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バリアブルライフ・NISA・iDeCoの概要比較表

2024年1月からNISAは「新NISA」に生まれ変わり、非課税運用期間と年間投資枠が大幅改善されました。

	死亡保障	手数料	税制面の優遇	取扱商品	年間投資限度額	運用期間	途中引出し
バリアブルライフ（終身型）	あり	運用費用 保険関係費	なし	投資信託	なし	無期限	解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり）
バリアブルライフ （有期型）	あり	運用費用 保険関係費	なし	投資信託	なし	満期まで （最長80歳まで）	解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり）
iDeCo	なし	新規加入手数料 運用費用 給付手数料	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	年14.4万～81.6万限度	最長75歳まで	原則不可
NISA	なし	運用費用	運用益非課税	投資信託 ETF	年360万限度	無期限	可能

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「バリアブルライフ」VS「NISA」運用成果の違いを比較検証

	死亡保険金	累計積立額	70歳時点 年率3％の場合 （返戻率）	70歳時点 年率6％の場合 （返戻率）
バリアブルライフ （有期型A）	1,320万	963万	1,320万 （137％）	2,781万 （288％）
NISA	ー	963万	1,858万 （192％）	3,995万 （414％）
差額	1,320万	ー	▲538万	▲1,214万

運用成果の「差額」が保険会社に払う「保険関係費（手数料）」としての実質的な掛捨て保険料です。

年率3％の場合は月額11,208円（538万÷40年÷12ヶ月）を掛捨てたことに、

年率6％の場合は月額25,291円（1,214万÷40年÷12ヶ月）を掛け捨てたことになります。

これだけの掛捨て保険料を知らないうちに払うなら、最初から掛捨て保険に割り切って入った方がお得になるのかを次のパートで検証してみましょう。

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「掛捨て保険」に入った方がバリアブルライフよりお得なのか検証！

まず、掛捨て保険をバリアブルライフと同等の保障額で、70歳まで掛けた場合の累計掛捨て保険料を計算します。

掛捨て保険は「定期保険」と「収入保障保険」の2種類で検証します。

	死亡保険金	月額保険料	累計保険料
オリックス 定期保険	1,400万	3,446円	165万
FWD生命 収入保障保険	2,400万 （月額5万）	1,455円	69万

上記の累計保険料から「定期保険」は165万、「収入保障保険」は69万が70歳までに払う掛捨て保険料です。

バリアブルライフに「保険関係費（手数料）」として払う実質的な掛捨て保険料と比較してみましょう。

バリアブルライフ（有期型A）

・年率３％だった場合の実質掛け捨て保険料：538万円
・年率６％だった場合の実質掛け捨て保険料：1,214万円

掛捨て保険

・定期保険の掛け捨て保険料：165万円
・収入保障保険の掛け捨て保険料：69万円

掛捨て保険の方がバリアブルライフより圧倒的に掛捨て保険料を抑えられるという結果となりました。

なぜバリアブルライフを勧められるのか

ここまでの具体的な数字を使った検証結果から、バリアブルライフに入るメリットは薄いことがわかります。

でも、なぜ保険営業はそれでもバリアブルライフを勧めてくるのでしょうか。

主な理由は以下の通りです。

金融リテラシーが高い人、保険以外の金融商品まで視野を広げて客観的に保険をみれる人はバリアブルライフに入らないでしょう。

また、優良なFPなら保険と投資を分けた方がメリットが高いことを熟知しているので、バリアブルライフ含む変額保険を掛捨て保険やNISA以上に強く勧めてくることはしません。

もしあなたが、「バリアブルライフ」と「掛捨て保険・NISA」を客観的数値で比較してもらっていないなら、違う相談窓口でセカンドオピニオンを受けましょう。

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バリアブルライフに入るのをやめた方がいい人

このように思うなら、バリアブルライフに入るのはやめた方がいいです。

NISA・iDeCoを優先活用し、保障が必要なら掛捨て保険で備えましょう。

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バリアブルライフがお勧めな人

NISA・iDeCoを始められずにただ貯金していくくらいなら、バリアブルライフに入ることをオススメします。

長く続ければNISA・iDeCoほどではないけど増える可能性が高く、あなたのお金の悩みを解決できるからです。

ただし、保障がいらないなら『変額個人年金』をバリアブルライフと必ず比較しましょう。

「変額個人年金」は保険営業の販売手数料が非常に低いので提案される機会はほとんどないのが残念ですが、変額保険の中で最も期待リターンが高い保険です。

もし【変額個人年金】の提案を受けていなければ、知識豊富なFPが担当してくれる【ほけんのぜんぶ】でバリアブルライフと変額個人年金を比較しましょう。

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【バリアブルライフに加入中の人へ注意喚起】見直しを勧められたら要注意！！

このように、投資知識のない相談者を狙った変額保険の見直しを勧められるケースが増加しています。

これは、何年もかけて育ててきたお金のなる木を捨てさせてゼロに戻す行為に等しく、加入者からするとデメリットが大きいので見直す必要はありません。

どの変額保険も運用先であるファンドはいつでも変更できますし、違うファンドへの積立金の移転も出来るので、変な口車に乗せられないよう注意しましょう。

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現役FPぶっちゃけ

バリアブルライフより良い備え方がある

20年以上継続する前提なら、バリアブルライフは外貨建保険・円建保険より積立金が増える可能性が高いので、貯蓄を保険で考えているなら悪い選択肢ではありません。

でも、【保険】と【投資】を分ければバリアブルライフより良い備えが出来るのも事実です。

特に投資に興味があるなら『保険以外の投資』はどんなものがあるのか、どの投資が自分に合うのか調べてから投資を始めれば、あとで後悔しないで済みます。

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後悔しないようセカンドオピニオンは必要不可欠

バリアブルライフ以外の変額保険との比較、NISA・iDeCoとの具体的な比較をしないで入るとあとで後悔します。

もし変額保険に入るなら、『変額個人年金』は『NISAに最も近い変額保険』なので絶対に比較しましょう。

比較する時は、必ず見積書で具体的な数字を見せてもらって下さい！

それなら金融全般の知識豊富なFPが担当してくれる【ほけんのぜんぶ】で変額個人年金・NISA・iDeCoを含めたセカンドオピニオンを受けることをオススメします。

セカンドオピニオンの結果バリアブルライフが一番良いと思ったなら、それがあなたにとって最適な保険である証明です！

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デメリットを理解した上でバリアブルライフに入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

【ほけんのぜんぶ】は知識・経験豊富なFPに相談できるので、最適な貯金方法は何か、保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品との違いを詳しく比較しなら、あなたに最適な保険と貯金方法が見つけられます。

FPへの相談はあらゆるお金の悩みを相談できるので、金融、税制、不動産、住宅ローン、保険、教育資金、年金制度など、避けては通れないお金の悩みをなんでも相談できるのがメリットです。

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まとめ

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