第一フロンティアのプレミアプレゼント３の評判や実質利回りを徹底解説！

「利率が高い今入るべきです！」と銀行や保険ショップなどでプレミアプレゼント３を提案されても、本当に入るべきか自分だけでは判断できないという人が多いです。

でも、ドル建て保険は「苦情の多い保険」であり「販売手数料稼ぎに保険営業が売りたい保険」として有名ですので、しっかり理解しないで入ると大損する可能性もあります。

このブログまで辿り着いた読者さんには、保険で後悔をして欲しくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2000世帯以上の相談を受けてきた筆者が、個人ブログの強みである完全中立な立場でプレミアプレゼント３についてぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、この保険に入るべきかどうかがわかります。

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第一フロンティア生命とは

第一生命グループの保険会社であり、100％子会社です。

保険料一時払いの資産運用向け保険商品を主に扱っており、主力は『一時払いドル建て終身保険』です。

プレミアプレゼント３の評判・口コミ

実質利回りを検証！積立利率と大きく乖離！

経過年数	年3.28％ 【実質利回り】 （基準利率−1％）	年4.28％ 【実質利回り】 （契約時の基準利率と同じ）	年5.28％ 【実質利回り】 （基準利率＋1％）
1年	40,891ドル 【13.6％】	34,629ドル 【-3.8％】	29,328ドル 【-18.6％】
10年 （70歳）	51,941ドル 【3.7％】	46,532ドル 【2.6％】	41,727ドル 【1.4％】
15年 （75歳）	59,020ドル 【3.3％】	54,341ドル 【2.8％】	50,072ドル 【2.2％】
20年 （80歳）	65,912ドル 【3.1％】	62,340ドル 【2.8％】	58,993ドル 【2.5％】
30年 （90歳）	82,387ドル 【2.8％】	82,387ドル 【2.8％】	82,387ドル 【2.8％】

実質利回りが低い理由

プレミアプレゼント３は契約するだけで契約時手数料を含む「保険関係費（手数料）」が保険料から差し引かれてしまうので実質利回りが悪くなります。

さらに運用通貨でドルを選んだなら、為替手数料も別途かかり様々な手数料が引かれてしまうので運用目的で考えている人にとって大きなデメリットであり、運用効率が悪いです。

為替次第？30年後の実質利回りは為替でどれほど影響がでるのか検証

為替レート	円換算額（返戻率）	実質利回り
60.68円 （損益分岐点）	500万円（100％）	年0％
75円 （過去一番の円高）	617万円（123.5％）	年0.70％
85円	700万円（140％）	年1.12％
90円	741万円（148.2％）	年1.31％
100円	823万円（164.7％）	年1.67％
【目安】110円 （1997-2023年5月までの平均）	906万円（181.2％）	年2.01％
120円	988万円（197.7％）	年2.29％
130円	1,071万円（214.2％）	年2.57％
138.91円（契約時の為替）	1,144万円（228.8％）	年2.79％
140円	1,153万円（230.6％）	年2.82％
150円	1,235万円（247.1％）	年3,05％

NISAで大人気『eMAXIS Slim 米国株式 S&P500』で同じ期間運用した方が増える可能性が高い

米国を代表する指数であるS＆P500指数は、過去20年間の平均利回りが7.5％、直近10年間の平均利回り14.7％と資産増加を期待できる投資先です。

もし、500万円をeMAXIS Slim米国株式（S＆P500）に投資して、利回り7.5％で30年間運用した場合、

【S＆P500で資産運用した場合】

元金500万円　→ 30年後の評価額4,710万円（返戻率942％）

【プレミアプレゼント３で資産運用した場合】

元金500万円　→ 30年後の評価額1,144万円（返戻率228.8％）
※契約時と解約時の為替レート138.17円で変わらなかったと仮定して試算※

という結果になります。

さらに、利回り7.5％だった場合の12年後の運用成果は1,226万円となりプレミアプレゼント3で30年もの時間を犠牲にして得られる死亡保障・運用効果を上回ります。

あくまで平均利回り7.5％というのは過去の実績で、将来を約束するものではありませんが、プレミアプレゼント３で運用するより、株式投資をした方が最終的なパフォーマンスが高くなるので、10年以上の長期投資をするなら株式投資の方が魅力的です。

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抑えるべき５つの特徴

【特徴①】プレミアプレゼント３は介護保障あり・なしの２種類ある

	特徴
プレミアプレゼント３ 死亡保障プラン	死亡時のみ保障
プレミアプレゼント３ 認知症・介護プラン	死亡時・認知症・介護状態 いずれかを保障

【特徴②】通貨は３種類から選択

運用通貨を『日本円』『米ドル』『豪ドル』の中から選びます。

運用通貨によって、積立利率が異なります。

【特徴③】入るタイミングによって積立利率が違う

プレミアプレゼント３は新規加入者向けの積立利率を毎月1日と16日に変更しており、入ったタイミングによって積立利率が変わります。

希望の積立利率で入るためには、申込手続きと振込を利率が変わる前に完了させる必要があります。

【特徴④】通貨・契約年齢によって積立利率の保証期間が異なる

死亡保障プランを参考に、通貨・契約年齢によっての積立利率保証期間が異なります。

通貨	契約年齢	積立利率保証期間
米ドル	20歳〜80歳	30年
米ドル	81歳〜90歳	10年
豪ドル	20歳〜85歳	20年
豪ドル	86歳〜90歳	10年
日本円	20歳〜75歳	30年
日本円	76歳〜90歳	15年

【特徴⑤】保険料に対して死亡保険金を大きく備えることができる

一時払い保険料に対しての、死亡保険金へのレバレッジ効果が非常に高いのはメリットです。

若年層ほど、レバレッジ効果が高くなり大きな死亡保険金を備えることができます。

デメリット

【デメリット①】手数料が高い

《手数料①》保険関係費

プレミアプレゼント３は『保険関係費』という手数料が高く、実際に運用にされる金額が少なくなるので資産運用として考えると運用効率が悪いです。

さらに、保険料から手数料がいくら一切開示されておらず不透明です。

項目	時期・控除方法
保険契約の締結にかかる費用 （契約時費用）	手数料率不明 保険期間中、積立金から差し引く
死亡・高度障害保障や 保険契約の維持の費用	手数料率不明 保険期間中、積立金から差し引く

《手数料②》為替手数料

プレミアプレゼント３は円入金、外貨入金どちらを選んでも為替手数料が掛かります。

スクロールできます

一時払い保険料を円入金 する場合の為替手数料	TTM+50銭
一時払い保険料を外貨入金 する場合の手数料	(払込通貨のTTM-25銭) ÷ (運用通貨のTTM+25銭)
死亡保険金・解約返戻金・定期支払金を 円受取りする場合の為替手数料	TTM-50銭

　

【デメリット②】為替リスクがあり元本保証はない

プレミアプレゼント３を米ドルや豪ドルで運用するなら為替リスクを伴い、死亡時・解約時の為替相場によって受け取れる金額は変動します。

もし大きく円高に触れた時に死亡・解約をすると、契約時の一時払い保険料を下回り、損する可能性があります。

【デメリット③】市場価格調整がある

積立利率変更時に解約しない限り、市場価格調整が掛かります。

【デメリット④】解約控除がある

契約10年以内に解約すると、『解約控除』というペナルティが発生します。

加入年数に応じた『解約控除』が、解約返戻金から控除されてしまうので要注意です。

【デメリット⑤】最低10ヶ月経過までは死亡保障が抑制されている

契約10ヶ月以内は不慮の事故だけを保障する「災害死亡保障」のみとなり、「疾病死亡保障」は一切ありません。

【デメリット⑥】NISAのような『定率取崩し』と『定額取崩し』がしずらい

投資においてお金を使うときの出口戦略は超重要です。

運用資産を全額一気に受取ってすぐ使わないといけないケースは少なく、それなら『定率取崩し』か『定額取崩し』をすることで、資産寿命を延ばすことが出来ます。

資産残高を一定の比率や金額で少しずつ取り崩していくので、取り崩しきれていない部分は運用継続しておくので複利効果を最大限活かつつ貯めたお金を使うことが出来ます。

プレミアプレゼント3は、

以上の理由から、NISAなど保険以外の金融商品と比べて『定率取崩し』・『定額引出し』がし難く、資産寿命が短くなります。

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メリット

【メリット①】資産分散効果がある

一時払い保険料はドルで運用されるので、プレミアプレゼント３に入るということはドル資産を持つことと同じです。

日本円しか持っておらず投資を全くしていない人にとって、通貨分散の効果があります。

【メリット②】認知症・介護プランがある

認知症・介護保障をつけられます。

でも、保険金を受け取れるのは死亡時・認知症・介護のいずれか一回のみです。

	支払い事由
認知症	器質性認知症と診断且つ、「意識障害のない状態」において見当識障害がある状態
介護	公的介護保険制度における「要介護1以上」との認定

【メリット③】健康状態関係なく入れる

職業告知しかないので、健康状態は一切問われません。

がんになってしまった人でも、糖尿病の人でも入れます。

終身保険に入りたかったけど健康状態で諦めていた人にとって、プレミアプレゼント３なら入ることができます。

【メリット④】相続税対策になる

プレミアプレゼント３の死亡保険金を法定相続人が受け取る場合、相続税の非課税枠が基礎控除に加えて使えるので、相続税対策にも有効です。

利率が高くても入らない方がいい人

長い目で見れば、株式投資した方が最終的に資産増加している可能性が高いです。

若年層の人や20年超の長期運用ができる人なら、プレミアプレゼント３での債権投資より株式投資メインで考える方が資産形成として合理的でしょう。

株式投資はNISAを使えば利益に課税されることなく将来の資産形成を最大限有利にしていくことが出来るので、使っていないなら積極的に活用すべきです。

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投資するなら最低限の知識がないと搾取され損します！

投資や資産運用をするなら、最低限の知識は必要不可欠です。

知識がないと、その投資・運用が妥当なのか、自分のリスク許容度を超えていないか判断できないからです。

自分のお金は自分で育て、守るしかありません。

もし、プレミアプレゼント３の提案をされても即決せず立ち止まれたなら、この機会をチャンスに無料セミナーなどを活用してお金のプロに投資基礎から教えてもらうことがオススメです。

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【FPの意見】株式投資の方が最終的に増える可能性が高い

10年、20年と資産運用をできるなら、NISAで株式投資した方が最終的に増える可能性が高いです。

株式投資が怖いなら、投資信託の全世界株式で様々な国々の優良企業に分散投資してもらったり、それでも怖い人はバランス型（株式と債券等）で運用した方が、プレミアプレゼント３より増える確率が高いので、運用目的で保険に入るのはおすすめ出来ません。

相続税対策としてプレミアプレゼント３に入るなら検討余地はありますが、相続税対策として妥当な金額で入るよう注意しましょう。

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入るなら絶対に知っておくべき６つの注意点

【注意点①】保険料の払い過ぎに要注意！無理ない設定で入るべき！

資金的な余裕があるならプレミアプレゼント３に入るのはありですが、銀行に預けておいても増えないからといって、必要以上に入ることはやめましょう。

もし入るなら【相続税対策】として生命保険の相続税非課税枠程度の保障になるようにするのがオススメです。

【注意点②】死亡保障がいらないなら、入る必要がない

プレミアプレゼント３は生命保険であり、死亡保険金が必要な人が入る保険です。

手軽に資産運用ができるも良いところですが、ネット上の口コミの通り、資産運用目的なら保険以外で投資することをお勧めします。

どんな投資方法があるかわからないなら、お金の教養講座で完全中立なお金のプロに投資基礎を教えてもらいましょう。

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【注意点③】課税されることも考えておく

死亡保険金・解約返戻金ともに、課税される可能性もあることを理解しておきましょう。

課税種別は契約者・被保険者・受取人の設定によって異なるので要注意です。

	課税種別
死亡保険金	・相続税 ・贈与税
解約返戻金	・一時所得税 ・贈与税

【注意点④】手数料が非常に高い

プレミアプレゼント３は総合的に見て手数料が高い保険です。

一時払い保険料から手数料を差し引かれ、残金が運用される仕組みなので、手数料が高いほど運用効率が悪くなります。

その点を理解した上で入りましょう。

【注意点⑤】加入時期の分散するくらいなら別の投資をしよう

このように考え加入時期を分散させることを検討する人も多いですが、結局同じ保険に入るなら契約はまとめた方が良いです。

運用原資が大きい方が運用成果も大きくなりますし、複数契約にするとその分の保険関係費（手数料）が掛かるからです。

もし加入時期を分散したいなら、運用方法も分散させた方がリスクを分散できます。

客観的に見てプレミアプレゼント３は相続非課税枠内の死亡保険金になるよう一時払い保険料をコントロールし、残ったお金があるならNISAなど他の投資をした方が資産バランスも良くなります。

【注意点⑥】基準利率と実質利回りは違う！基準利率の数字だけで決めるのは危険！

「基準利率が高いから」という理由だけで保険を決めるのは危険です。

何故なら、保険商品ごとに「保険関係費（手数料）」が異なり、差し引かれる手数料が違います。

その結果、基準利率が低い方が基準利率が高いものより返戻率が良くなるケースがあるからです。

手数料込みで考えた場合、基準利率と実質利回りは違うので、見積書等の数値を見ながら必ず比較してください！

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まとめ