マニュライフ「こだわり個人年金」は利率が高いという評判・口コミは本当か徹底解説！

円建て保険と比べて利率が高いからと、老後に向けて外貨で資産形成ができるマニュライフ生命の「こだわり個人年金」を提案されるケースは多いです。

でも、なんとなく入ってしまうと「NISAやiDeCoの方が自分に合っていた」「大損をしてしまった」等、あとで後悔してしまいます。

人生はたった一度！読者さんには時間もお金も無駄にして欲しくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険相談を受けてきた筆者が「こだわり個人年金」は良い保険なのか、NISA・iDeCoとの違い、オススメな老後の資産形成を企業ブログにはできない個人ブログの中立性を活かし徹底解説します。

最後まで読めば、この保険に入るべきかどうかを自分で判断できるようになります。

《この記事の結論》外貨建て保険で貯金したいならあり！でも同じ時間を掛けるならNISA・iDeCoがオススメ！

外貨建て保険で貯金をしたいなら「こだわり個人年金」はあり！
でも、同じ時間・お金を掛けるならNISA・iDeCoの方が積立金が増える可能性が高く、将来のお金の不安を大きく解消してくれます。
現役FPから見て「こだわり個人年金」に固執すべき理由はありません。

老後や将来のお金の悩みはライフプランを基に最適な資産形成は何かをFPに無料相談できる【マネプロ】がおすすめ！

【マネプロ】は保険だけじゃなく証券会社（NISAや投資信託、株式）・住宅ローンも相談から加入までをまとめて相談できるから、金融商品の偏りなく提案してくれる！
スマホ・PCがあれば隙間時間にオンライン相談でき、無理な勧誘ないので相談だけも大歓迎！

保険営業のカモにされたくない！自分で良し悪しを判断できるようになりたい！
それなら、無料でお金のプロから資産運用や投資基礎を学べる【マネきゃん／Money Camp】から学ぼう！

■【2023年最新版】現役FPがオススメするFP無料保険相談サービスランキング
■【2023年最新版】現役FPがオススメ偏りない知識を学べる無料マネーセミナーおすすめ3選！
■【2023年最新版】現役FPオススメの外貨建て保険の人気ランキング！

【これを押さえれば完璧】こだわり個人年金のポイントをわかりやすくまとめました！

こだわり個人年金は苦情が多い「外貨建て保険」の一種でわかりにくいという声が多いです。

そこで、わかりやすくポイントをまとめました。

主な加入目的	老後の資産形成
運用通貨	「米ドル」「豪ドル」から選択
主なリスク	為替リスク ※元本保証なし
最低保険料	月額10,000円〜
引落し保険料の変動	なし
積立利率	毎月変動 ※最低積立利率1.5％保証あり
将来の積立金・年金額	為替・積立利率によるので 受取る時にならないとわからない
積立中断・再開	契約10年後からできる

「こだわり個人年金」利率は高いのかをシュミレーション！

経過年数	払込保険料推移 （外貨保険料）	【積立全期間にわたり 積立利率1.5％だった場合】	【積立全期間にわたり 積立利率5.03％だった場合】
5年目 （35歳）	120万円 （8,134米ドル）	81万円 （5,554米ドル）	88万円 （6,010米ドル）
10年目 （40歳）	240万円 （16,269米ドル）	222万円 （15,071米ドル）	263万円 （17,868米ドル）
15年目 （45歳）	360万円 （24,404米ドル）	354万円 （24,034米ドル）	461万円 （31,283米ドル）
20年目 （50歳）	480万円 （32,539米ドル）	494万円 （33,541米ドル）	710万円 （48,165米ドル）
25年目 （55歳）	600万円 （40,674米ドル）	642万円 （43,586米ドル）	1,022万円 （69,344米ドル）
30年目 （60歳）	720万円 （48,808米ドル）	799万円 （54,231米ドル）	1,415万円 （95,971米ドル）
35年目 （65歳）	840万円 （56,943米ドル）	964万円 （65,417米ドル）	1,906万円 （129,259米ドル）

販売開始2015年7月〜2023年9月までの平均積立利率は2.76％！

こだわり個人年金の積立利率は毎月変動型ですが、加入年数により平均化されるので積立利率が一時的に激しく上下しても大きくブレることがありません。

販売開始の2015年7月に契約された人が2023年9月迄「こだわり個人年金（米ドル）」を継続していた場合、適用積立利率は2.76％でした。

積立利率のイメージ

（例）1ヶ月目の積立利率　3％
　　　2ヶ月目の積立利率　3.5％　→　適用積立利率3.25％（3％＋3.5％÷2ヶ月）
　　　3ヶ月目の積立利率　2.5％　→ 適用積立利率3％（3％＋3.5％＋2.5％÷3ヶ月）

※2023年9月に契約した場合の適用利率は5.03％とかなり高水準だが、この利率が長期的に続く可能性はかなり低いことを理解しておきましょう！

全てが不確実な保険！元本割れする可能性も十分ある！

積立利率、毎月積立られる外貨も為替相場により毎月変動します。

さらに年金開始時の為替相場によって日本円で受け取れる年金額も変動してしまいます。

こだわり個人年金は契約時点でこれらが全て不確実であり、年金開始時に為替相場が大きく円高にふれてしまうと元本割れを起こす可能性も十分あることを理解しておきましょう。

将来の為替相場は誰にも予測できないので、元本割れリスクを許容できないなら入らない方がいいです。

【現役FPぶっちゃけ】保険営業が知られたくない事実

【ぶっちゃけ①】同じ金額・時間を掛けるならNISAの方が増える可能性が高く合理的

こだわり個人年金で払った保険料は一般的にローリスク・ローリターンと言われいる債券投資されています。

そして、保険特有の手数料である【保険関係費（手数料）】が掛かるので、個人で債券投資するよりも運用効率が悪いです。

もし、15年以上積立を継続していけるなら「こだわり個人年金」よりリスクは上がりますが、NISAで株式投資した方が長期的に見て積立金が増える可能性が高く合理的です。

【ぶっちゃけ②】こだわり個人年金は「貯金目的」で入るもの！保険で貯金は無駄が多い

個人年金保険は「保障」がないので、完全に「貯金目的」で入るものです。

なのに保険で貯金をすると、積立金から高い手数料を差し引かれてしまい貯金効率が悪くなってしまします。

無駄なく貯金をしたいなら、「保険で貯金」という考えは捨てて「保険以外で貯金」をしましょう。

【ぶっちゃけ③】何年も前に入ったこだわり個人年金を見直す提案は要注意！

「今の方が利率が高いから見直したほうが良いです。」と同じドル建て個人年金や一時払いドル建て保険に見直しを勧められる機会が増加しています。

もし、あなたが運用益が非課税になるNISAなど保険以外の投資を絶対にやらないなら見直す価値はあります。

でも、実際のところ

「NISAに興味はあるけど始め方がわからない」

「自分一人ではできる自信がないけど、誰かサポートをしてくれるなら考えたいとは思う」

と、貯金したいと考えている人がNISAに全く興味なしというケースは少ないです。

もしあなたがこのように思うなら、保険・NISAをまとめて加入までFPに無料相談できるマネプロで相談しましょう。

『こだわり個人年金』『変額個人年金』『NISA』『iDeCo』の特徴を比較

こだわり個人年金と比較されることの多い『変額個人年金』『NISA』『iDeCo』との特徴の違いをまとめました。

	オススメ度	積立額の増減	積立の中断・再開	掛け金控除	手数料	運用益への課税	主な運用先	積立限度額	運用期間	途中引出し
こだわり個人年金	(2.5 / 5.0)	不可	10年後から出来る	個人年金保険料控除	・為替手数料 ・保険関係費	一時所得、贈与税のいずれか	国債	月額1万円 〜40万円まで	最長80歳まで	解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり）
変額個人年金	(3.0 / 5.0)	増額：１年後から 減額：２年後から	7年後から出来る	生命保険料控除	・運用手数料 ・保険関係費	一時所得、贈与税のいずれか	投資信託 （国債・株式等）	なし	最長95歳まで	解約すれば可能 （一定期間内は解約控除あり）
つみたてNISA	(4.5 / 5.0)	いつでも出来る	いつでも出来る	なし	運用手数料	運用益非課税	・投資信託 （国債・株式等） ・ETF （国債・株式等）	年間40万限度 ※年間360万円までに変更予定※	20年間 ※無期限に変更予定※	可能
iDeCo	(4.0 / 5.0)	いつでも出来る	いつでも出来る	全額所得控除	・新規加入手数料 ・運用手数料 ・給付手数料	退職所得控除	・投資信託 （国債・株式等） ・定期預金 ・保険（個人年金保険もあり）	月額1.2万円〜6.8万円まで （年間14.4万～81.6万限度）	最長75歳まで	原則不可

【差はどれくらい出るの？】『こだわり個人年金』『変額個人年金』『NISA』シュミレーション比較！

	払込保険料累計額	65歳時の運用成果
こだわり個人年金	840万円	【積立全期間にわたり 積立利率1.5％だった場合】 964万円 【積立全期間にわたり 積立利率5.03％だった場合】 1,906万円
変額個人年金	840万円	【年率6％だった場合】 　　　2,675万円
つみたてNISA	840万円	【年率6％だった場合】 　　2,849万円

ネット上の口コミ・評判

「こだわり個人年金」デメリット

【デメリット①】手数料が高い

こだわり個人年金は積立金から差し引かれる手数料が高いことで有名です。

どんな手数料が掛かるのかをまとめてみました。

【手数料の項目】	内容	手数料の金額	手数料の支払い方法
①保険関係費	契約の締結・維持、 死亡保障等に必要な費用 ※保険営業への販売手数料も ココから払われている※	開示なし	保険料・積立金 から控除
②為替手数料	保険料を契約通貨に 換金する時に掛かる費用	【保険料を円で払う時】 円→ドルへ換金　0.5円/1ドル 【年金や年金原資等を円で受取る時】 ・米ドル→円へ換金　0.1円/1ドル ・豪ドル→円へ換金　0.3円/1ドル	両替時の為替レート に含んで控除
③解約控除 （解約した場合のみ）	解約時に負担する費用 （解約ペナルティ）	解約時期による 〔計算式〕積立金額×36％×(1−経過月数/ 120） ※契約後10年以降は掛かりません※	解約時に積立金 から控除
④年金管理費	年金支払い期間中の管理費用	責任準備金×0.4％	年金支払日に責任準備金 から控除
⑤外貨の受け取り費用 （リフティングチャージ）	年金・死亡給付金等を外貨で 受け取る時に掛かる費用	外貨口座を作った 金融機関による	金融機関による

【デメリット②】為替リスクがある

毎月変動する為替によって、将来的にドルでいくら積み立てられるのかわかりません。

さらに、積立金を受け取るときの為替によって日本円でいくら受け取れるのかが決まるので、こちらも年金受け取り時にならないとわかりません。

為替リスクの一例を年金原資を一括受け取りした場合でシュミレーション！

保険料累計額：500万円
米ドルでの積立累計額：60,000米ドル

・為替レート80円の場合　480万円（60,000米ドル　× 80円）※元本割れ※
・為替レート100円の場合　600万円（60,000米ドル　× 100円）
・為替レート120円の場合　720万円（60,000米ドル　× 120円）

どんなタイミングでも為替相場次第で元本割れする可能性もあることを覚悟しておきましょう。

【デメリット③】早期解約ほど元本割れする可能性がある

契約10年以内で解約すると『解約控除』というペナルティが掛かり、解約払戻金から解約控除が差し引かれてしまい元本割れを起こす可能性が高くなります。

ネット上の口コミでも、途中解約したら払込累計額の半分以下しか返金がされなかったと、大損をしたという声も多いです。

メリット

【メリット①】10年後からライフスタイルに合わせて契約内容を変更できる

契約10年後（120ヶ月経過後）から積立の中断・再開が自由にできるようになります。

転職など経済状況の変化で積立の継続が難しくなってしまったり、住宅購入や自動車購入など一時的に大きな支出があり積立を中断したいなど、ライフスタイルの変化に合わせて柔軟に積立ペースを調整することができます。

【メリット②】年金開始時期を80歳まで繰延（延長）できる

年金開始時期を一回につき5年先まで、最大80歳まで繰延（先延ばし）できます。

もし年金開始時期を繰延すると、運用期間も伸びるので返戻率が高くなります。

【メリット③】受取通貨を選べる

年金受取通貨を「日本円」「ドル」から選べます。

海外でお金を使う予定があるならドル受取りも効果的でしょう。

でも、ドル受取りをすると金融機関によって「リフティングチャージ（外貨送金手数料）」が取られてしまうので要注意です。

【メリット④】個人年金保険料控除が使える

年間払込保険料に対し、「個人年金保険料控除」が受けられるので所得税は最大4万円、住民税は最大2.8万円の節税が出来ます。

ただし、「個人年金保険料控除」を受けるには以下条件を全て満たさないといけないので、個人年金に入るなら把握しておきましょう。

個人年金保険料控除を受けるには以下4つの条件を全て満たす必要がある

▪️年金受取人が契約者またはその配偶者であること
▪️年金受取人は被保険者と同一人物
▪️保険料の払込期間が10年以上であること
▪️確定年金や有期年金の場合、年金受取開始が60歳以降かつ受け取り期間が10年以上であること

「こだわり個人年金」がオススメな人

このような考えの人なら、こだわり個人年金に入ることをオススメします。

でも、保険で20年以上積立をしていくなら「変額個人年金」が最も増える可能性が高い保険なので、外貨建て保険に固執せず比較してから選んでください。

もし、NISA・iDeCoを始めたいけど自信がない…そのように思うなら、保険以外の金融商品も扱う資産形成に特化したFPに無料相談できる【マネプロ】なら、保険やNISAなどをまとめて加入まで相談できますので一度相談してみることをお勧めします。

「こだわり個人年金」に入らない方がいい人

こだわり個人年金は様々な高い手数料が差し引かれるので貯金効率が悪いです。

結果、資産形成の遠回りをすることになってしまいます。

そもそも貯金目的なら『貯蓄型保険』に入ることに経済合理性はゼロなので、保険以外で貯金をしましょう！

こだわり個人年金に入る前に知っておくべき注意点！

【注意点①】積立金を外貨受取りすると別の手数料が取られてしまう

将来の年金、解約返戻金を外貨受取りすることも出来ますが「リフティングチャージ（外貨送金手数料）」が取られてしまいます。

手数料率は外貨口座を持っている金融機関によって異なるので、もし外貨受取りするなら手数料が低い金融機関を探しましょう！

【注意点②】増えた積立金に課税されることもある

積立金が増えていると、増えた金額によっては一時所得税などの税金が掛かります。

また、税金が掛かる場合は確定申告も必要になるので忘れずに対応してください。

でも、せっかく時間をかけて積立金を増やしたのに税金を払うのは気持ち的にすごく嫌だという人が多いのも事実です。

それならNISAで貯金すればいくら積立金が増えても課税されずに済みますので優先的に活用しましょう。

【注意点③】10年間だけ積立する前提で入るなら時間の無駄

いずれ積立中断できるなら10年間だけ全力で積立しませんかと保険営業から勧められるケースもありますが、それならNISA・iDeCoで同じように貯金した方が将来的に積立金が増える可能性が高いです。

それに、少額でも時間を掛けて長く積立した方がリスクの時間分散ができます。

元本割れリスクを減らしたいと思うなら、短く太く積立するより、出来るだけ長く積立する方が効果的です。

現役FPの意見：保険で積立することに固執すべきではない！たった一度の人生の貴重な時間を無駄にして欲しくない！

こだわり個人年金は完全に貯金目的の人向けの保険です。

でも「貯金目的」なら保険以外で貯金した方が無駄な手数料を払わずに済むので貯金効率が良いです。

そもそも「保険」は万が一に備えるための金融商品の一つに過ぎず、本来「貯金」するためのものではないから「貯蓄型保険」に入ることに経済合理性はなく無駄が多いです。

投資の神様：ウォーレン・バフェットの名言

「ゆっくりお金持ちになりたい人はいない」

人生はたった一度だけ！その中の10年・20年はかなり貴重な時間であり、失った時間は二度と戻ることはありません。

せっかく貯金するならあとで後悔しないよう保険に固執せず、NISAやiDeCoなど使わないと勿体無い制度もあるのでしっかり比較してから、自分に最適な貯金方法を選んで欲しいです。

デメリットを理解した上で「こだわり個人年金」に入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

こだわり個人年金などの外貨建て保険は非常に複雑であり苦情の多い保険なので、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、東証グロース市場上場企業のブロードマインド（株）が運営する保険・投資信託・住宅ローンなど幅広い金融商品を加入までまとめて相談できる【マネプロ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

知識豊富なFPが担当してくれるマネプロは特定の金融機関に属さない、資産形成に精通したFPに相談できるので、最適な貯金方法は何か、変額保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品との違いを詳しく比較しなら、あなたに最適な保険と貯金方法が見つけられる。

FPへの相談はあらゆるお金の悩みを相談可能で、保険だけじゃなく投資信託や住宅ローンなども加入までまとめて相談できます。

スマホやタブレットで、どこでもオンライン相談もできて、押し売りは一切なしとホームページで公言しているので安心です。

FPはお金の専門家なので金融、税制、不動産、住宅ローン、保険、教育資金、年金制度など、避けては通れないお金の悩みをなんでも相談できるのがメリットです。

保険以外の金融商品もまとめてFPに無料相談できるマネプロで、まずは気軽に無料相談をしてみましょう！

保険と投資を分けたい人へのおすすめ

投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

低金利時代で収入も上がりにくい今の時代こそ、『投資をすること』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。

もしあなたがこの様に思ったなら、株式会社DIPSが主催する金融初心者向けのマネーセミナー賢くお金と知識を身につける【マネきゃん／Money Camp】に無料参加がオススメです。

なぜなら、【マネきゃん／Money Camp】は様々な無料勉強会を全国各地やオンラインで開催しており、完全中立な立場でお金全般の知識や投資方法を教えてくれるからです。

本来マネーセミナーは『金融商品を売るため』に開催しますが、金融商品を売らないので変な商品を売られる心配がありません。

実際の受講者さんで貯金が苦手だった方も、ここでお金と投資の基礎を勉強して家計の無駄をなくすことに成功し、資産形成に成功した人多数です。

無料マネーセミナーなのでリスクゼロで学べますので、ますは気軽に受講してみましょう。

金融知識は将来自分に100％返ってきます。

もしあなたがこれからお金や投資の知識を身につけ、投資を始めて行けば今抱えているお金の心配から解放された生活を送れることでしょう。

ぜひこの機会にお金の勉強の第一歩としてを【マネきゃん／Money Camp】で自分の知りたい無料勉強会を受講してみましょう。

まとめ