マニュライフ「こだわり個人年金」は利率が高いという評判・口コミは本当か徹底解説！

銀行や円建て保険と比べて利率が高いからと、マニュライフ生命の「こだわり個人年金」での外貨積立を提案されるケースは多いです。

でも、同じ時間と金額を費やすならNISAやiDeCoなど保険じゃない金融商品で積立した方が期待リターンが高いのに、保険営業はその事実を教えてくれません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険相談を受けてきた筆者が「こだわり個人年金」について企業ブログにはできない中立性を活かし、ぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、この保険に入るべきかどうか、より良い資産形成術を知ることが出来ます。

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ネット上の口コミ・評判

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銀行や円建て保険と比べて利率が高いのは事実！

経過年数	累計保険料推移 （米ドル換算）	【全期間にわたり 積立利率1.5％だった場合】	【全期間にわたり 積立利率5.03％だった場合】
5年目 （35歳）	120万円 （8,134米ドル）	81万円 （5,554米ドル）	88万円 （6,010米ドル）
10年目 （40歳）	240万円 （16,269米ドル）	222万円 （15,071米ドル）	263万円 （17,868米ドル）
15年目 （45歳）	360万円 （24,404米ドル）	354万円 （24,034米ドル）	461万円 （31,283米ドル）
20年目 （50歳）	480万円 （32,539米ドル）	494万円 （33,541米ドル）	710万円 （48,165米ドル）
25年目 （55歳）	600万円 （40,674米ドル）	642万円 （43,586米ドル）	1,022万円 （69,344米ドル）
30年目 （60歳）	720万円 （48,808米ドル）	799万円 （54,231米ドル）	1,415万円 （95,971米ドル）
35年目 （65歳）	840万円 （56,943米ドル）	964万円 （65,417米ドル）	1,906万円 （129,259米ドル）

販売開始2015年7月〜2023年9月までの平均積立利率は2.76％！

こだわり個人年金の積立利率は毎月変動し、長く続けるほど平均化されていくので積立利率が一時的に激しく上下しても大きくブレることがありません。

販売開始の2015年7月に契約した人が2023年9月まで「こだわり個人年金（米ドル）」を継続していた場合の適用積立利率は2.76％でした。

積立利率の例

・1ヶ月目の積立利率：3％
・2ヶ月目の積立利率：3.5％　→　適用積立利率3.25％（3％＋3.5％÷2ヶ月）
・3ヶ月目の積立利率：2.5％　→ 適用積立利率3％（3％＋3.5％＋2.5％÷3ヶ月）

※2023年9月に契約した場合の適用利率は5.03％とかなり高水準だが、この利率が今後維持される可能性はかなり低いことを理解しておこう！

ポイント

こだわり個人年金の積立金は主に債券運用されており、債券の平均リターンは年1〜3％ほどが目安です。

NISA・iDeCoなど類似金融商品との特徴を比較

こだわり個人年金と比較されることの多い『変額個人年金』『NISA』『iDeCo』との特徴の違いをまとめました。

	オススメ度	手数料	運用期間	積立限度額	運用益への課税	主な運用先	積立額の増減	積立の中断・再開	途中引出し	掛け金控除
こだわり個人年金	(2.5 / 5.0)	・為替手数料 ・保険関係費	最長80歳まで	月額1万 〜40万円まで	一時所得、贈与税のいずれか	国債	不可	10年後から出来る	解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり）	個人年金保険料控除
変額個人年金	(3.0 / 5.0)	・為替手数料 ・保険関係費	最長95歳まで	なし	一時所得、贈与税のいずれか	投資信託	増額：１年後から 減額：２年後から	7年後から出来る	解約すれば可能 （一定期間内は解約控除あり）	生命保険料控除
NISA	(4.5 / 5.0)	運用手数料	無期限	年間360万まで （月額30万まで）	運用益非課税	・投資信託 ・ETF	いつでも出来る	いつでも出来る	可能	なし
iDeCo	(4.0 / 5.0)	・新規加入手数料 ・運用手数料 ・給付手数料	最長75歳まで	年間14.4万～81.6万まで （月額1.2万〜6.8万まで）	退職所得控除	・投資信託 ・定期預金 ・保険（個人年金保険もあり）	いつでも出来る	いつでも出来る	原則不可	全額所得控除

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将来の運用成果の差はどれくらい？「こだわり個人年金」と「NISA」を比較！

	累計保険料	65歳時の運用成果 （全期間1.5％の場合）	65歳時の運用成果 （全期間5.03％の場合）
こだわり個人年金	840万円	964万円	1,906万円
NISA	840万円	1,103万円 （年率1.5％計算）	2.287万円 （年率5.03％計算）
差額	ー	139万円	381万円

投資信託の平均リターンは年率3〜7％が目安なので、こだわり個人年金より期待リターンが高いです。

ただし、投資信託の種類は豊富なので選ぶファンド（投資先）によって期待リターンは大きく変わるので注意が必要です。

ちなみに、NISAで積立したいけどどこで始めたら良いかわからないなら、投資銘柄豊富で使い勝手が良いSBI証券や楽天証券などのネット系証券会社でNISA口座を開設することをオススメします。

銘柄も困るようなら大人気ファンドである、米国の優良企業500社に集中投資できる【eMAXIS Slim米国株式（S&P500）】や世界40カ国以上の企業約3,000社近くに幅広く投資できる【eMAXIS Slim全世界株式　オールカントリー】なら、こだわり個人年金より高い期待リターンを期待できるでしょう。

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【現役FPぶっちゃけ】保険営業が知られたくない事実

【ぶっちゃけ①】同じ金額・時間を掛けるならNISAの方がオススメ

こだわり個人年金は「保険関係費（手数料）」が保険料から差し引かれ、残った金額が積立される仕組みなので、NISAなど保険以外の金融商品と比べて運用効率が悪いです。

もし、15年以上積立が出来るならNISAの方が浮き沈みはあっても最終的に積立金が増える可能性が高いのでオススメです。

【ぶっちゃけ②】何年も前に入ったこだわり個人年金を見直す提案は要注意！

「今の方が利率が高いから見直したほうが良いです。」と同じこだわり個人年金や、一時払いドル建て保険に見直しを勧められる機会が急増しています。

でも、高いリターンを求めるなら余計な手数料を払う必要がないNISAの方が合理的です。

もしあなたがこのように思うなら、金融全般の知識豊富なFPが担当してくれる【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談すれば悩みを解決できるのでオススメです。

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【これを押さえれば完璧】こだわり個人年金のポイントをわかりやすくまとめました！

こだわり個人年金は苦情が多い「外貨建て保険」の一種で、わかりにくいという声が多いです。

そこで、わかりやすくポイントをまとめました。

主な加入目的	老後の資産形成
運用通貨	「米ドル」「豪ドル」から選択
主なリスク	為替リスク ※元本保証なし
最低保険料	月額10,000円〜
引落し保険料の変動	なし
積立利率	毎月変動 ※最低積立利率1.5％保証あり
将来の積立金・年金額	為替・積立利率によるので 受取る時にならないとわからない
積立中断・再開	契約10年後からできる

「こだわり個人年金」デメリット

【デメリット①】手数料が高い

こだわり個人年金は積立金から差し引かれる手数料が高いことで有名です。

どんな手数料が掛かるのかをまとめてみました。

【手数料の項目】	内容	手数料の金額	手数料の支払い方法
①保険関係費	契約の締結・維持、 死亡保障等に必要な費用 ※保険営業への販売手数料も ココから払われている※	開示なし	保険料・積立金 から控除
②為替手数料	保険料を契約通貨に 換金する時に掛かる費用	【保険料を円で払う時】 円→ドルへ換金　0.5円/1ドル 【年金や年金原資等を円で受取る時】 ・米ドル→円へ換金　0.1円/1ドル ・豪ドル→円へ換金　0.3円/1ドル	両替時の為替レート に含んで控除
③解約控除 （解約した場合のみ）	解約時に負担する費用 （解約ペナルティ）	解約時期による 〔計算式〕積立金額×36％×(1−経過月数/ 120） ※契約後10年以降は掛かりません※	解約時に積立金 から控除
④年金管理費	年金支払い期間中の管理費用	責任準備金×0.4％	年金支払日に責任準備金 から控除
⑤外貨の受け取り費用 （リフティングチャージ）	年金・死亡給付金等を外貨で 受け取る時に掛かる費用	外貨口座を作った 金融機関による	金融機関による

【デメリット②】全てが不確実な保険！元本割れする可能性も十分ある！

積立利率、積立される外貨も為替により毎月変動します。

さらに年金開始時の為替相場によって日本円で受け取れる年金額も変動してしまいます。

こだわり個人年金は契約時点でこれらが全て不確実であり、年金開始時に為替相場が大きく円高にふれてしまうと元本割れを起こす可能性も十分あることを理解しておきましょう。

為替リスクの一例を年金原資を一括受け取りした場合でシュミレーション！

保険料累計額：500万円
米ドルでの積立累計額：60,000米ドル

・為替レート80円の場合　480万円（60,000米ドル　× 80円）※元本割れ※
・為替レート100円の場合　600万円（60,000米ドル　× 100円）
・為替レート120円の場合　720万円（60,000米ドル　× 120円）

為替は誰にも予測できないので、元本割れリスクを許容できないなら入らない方がいいです。

【デメリット③】早期解約ほど元本割れする可能性がある

契約10年以内で解約すると『解約控除』というペナルティが掛かり、解約払戻金から解約控除が差し引かれてしまい元本割れを起こす可能性が高くなります。

ネット上の口コミでも、途中解約したら払込累計額の半分以下しか返金がされなかったと、大損をしたという声も多いです。

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メリット

【メリット①】10年後からライフスタイルに合わせて契約内容を変更できる

契約10年後（120ヶ月経過後）から積立の中断・再開が自由にできるようになります。

転職など経済状況の変化で積立の継続が難しくなってしまったり、住宅購入や自動車購入など一時的に大きな支出があり積立を中断したいなど、ライフスタイルの変化に合わせて柔軟に積立ペースを調整することができます。

【メリット②】年金開始時期を80歳まで繰延（延長）できる

年金開始時期を一回につき5年先まで、最大80歳まで繰延（先延ばし）できます。

もし年金開始時期を繰延すると、運用期間も伸びるので返戻率が高くなります。

【メリット③】受取通貨を選べる

年金受取通貨を「日本円」「ドル」から選べます。

海外でお金を使う予定があるならドル受取りも効果的でしょう。

でも、ドル受取りをすると金融機関によって「リフティングチャージ（外貨送金手数料）」が取られてしまうので要注意です。

【メリット④】個人年金保険料控除が使える

「個人年金保険料控除」により所得税は最大4万円、住民税は最大2.8万円の節税効果が期待できます。

ただし、「個人年金保険料控除」を受けるには以下条件を全て満たさないといけないので、注意しましょう。

「こだわり個人年金」がオススメな人

このように考えるなら、こだわり個人年金に入っても問題ないでしょう。

でも、今後20年以上積立をしていけるなら「変額個人年金」やNISAがやっぱりオススメです。

できれば、あなたの将来のために外貨建て保険に固執せず類似金融商品と比較してから選んでください。

それなら、金融全般の知識豊富なFPが担当してくれる【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオン含めて相談すれば、全ての悩みを解決できるのでオススメです。

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「こだわり個人年金」に入らない方がいい人

こだわり個人年金は高い手数料が差し引かれてしまい、この手数料は積立金に反映しないので掛捨て保険料を払っていることと一緒です。

結果、こだわり個人年金に入るということは資産形成の遠回りをすることになってしまいます。

そもそも貯金目的なら保険に入る時点で損するので、保険以外で貯金をしましょう！

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こだわり個人年金に入る前に知っておくべき注意点！

【注意点①】積立金を外貨受取りすると別の手数料が取られてしまう

年金、解約返戻金を外貨受取りすることも出来ますが「リフティングチャージ（外貨送金手数料）」が掛かることがあります。

（例）外貨→外貨

・三井住友銀行：1,500円＋送金額の1/20％(0.05％）　※最低2,500円）
・楽天銀行：2,450円
・ソニー銀行：0円

手数料は外貨口座を開く金融機関により異なるので、もし外貨受取りするなら手数料が低い金融機関を探しましょう！

【注意点②】増えた積立金に課税されることもある

増えた積立金によって一時所得税などが課税されるので、確定申告が必要になったら忘れずに対応してください。

でも、せっかく時間をかけて積立金を増やしたのに税金を払うのは気持ち的にすごく嫌だという人が多いのも事実です。

税制優遇制度のNISAなら、積立金が増えても全て非課税なので優先的に活用しましょう。

【注意点③】10年間だけ積立する前提で入るなら時間の無駄

このように勧められるケースがありますが、それならNISAで10年間だけ全力で積立した方が良いです。

それに、少額でも時間を掛けて長く積立した方がリスクの時間分散ができます。

元本割れリスクを減らしたいと思うなら、短く太く積立するより、細くても長く積立する方が効果的です。

現役FPの意見：保険で積立はしない方が良い！たった一度の人生の貴重な時間を無駄にして欲しくない！

こだわり個人年金は完全なる貯金目的の保険です。

でも「貯金目的」ならNISAなど保険以外で貯金した方が無駄な手数料を払わずに済むので貯金効率が良く、期待リターンも高くなります。

そもそも「保険」は万が一に備えるための金融商品の一つに過ぎず、本来「貯金」するためのものではないから「貯蓄型保険」に入ることに経済合理性はなく無駄が多いです。

人生はたった一度だけ！その中の10年・20年はかなり貴重な時間であり、失った時間は二度と戻ることはありません。

せっかく貯金するならあとで後悔しないよう、保険に固執せずNISAなど使わないと勿体無い制度もあるのでしっかり比較してから、自分に最適な貯金方法を選んで欲しいです。

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デメリットを理解した上で「こだわり個人年金」に入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

こだわり個人年金などドル建て終身保険は複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、相談者満足度が高い【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

【ほけんのぜんぶ】は知識・経験豊富なFPに相談できるので、最適な貯金方法は何か、保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品との違いを詳しく比較しなら、あなたに最適な保険と貯金方法が見つけられます。

FPへの相談はあらゆるお金の悩みを相談できるので、金融、税制、不動産、住宅ローン、保険、教育資金、年金制度など、避けては通れないお金の悩みをなんでも相談できるのがメリットです。

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保険と投資を分けたい人へのおすすめ

投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

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まとめ