オリックスのドル建て保険「キャンドル」の利率が高いという評判を徹底解説！

貯蓄目的や死亡保険で保険相談をすると、オリックス生命のキャンドルを提案されることは多く、利率が高いからとリスクを理解しないで入ってしまいがちです。

「しっかり理解した上で入ればよかった…」「元本保証があると思って入ったのに…」「貯蓄目的なら入らなければよかった」など加入を後悔する声をよく聞きます。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPである筆者が、読者が保険選びで後悔しない為にキャンドルは本当に良い保険なのかをぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、貯蓄目的で考えた時にキャンドルの利率は高いのか、入るべき保険なのかが自分で判断できるようになります。

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オリックス生命のドル建て保険は3種類ある

ドル建て保険とは死亡保険金・保険料・解約返戻金の全てが米ドル建ての終身保険のことです。

そして、オリックス生命は3種類の米ドル建て終身保険があり、「キャンドル」「USライズ（旧キャンドルワイド）」「ブライト（旧ウィズ）」のいずれかを選択・組み合わせて入ることが出来ます。

「キャンドル」と「USライズ（旧キャンドルワイド）」の特徴比較

	死亡保険金	三大疾病・障害・介護保障	加入しやすさ	保険料払込免除特約 （オプション）
キャンドル	保険料払込期間中は 災害死亡保障のみ	なし	告知２つのみ で入りやすい	なし
USライズ （旧キャンドルワイド）	あり	なし	一般告知あり	・三大疾病 ・障害状態 ・介護状態
ブライト （旧ウィズ）	あり	あり	一般告知あり	・三大疾病 ・障害状態 ・介護状態

「キャンドル」「USライズ」どっちを選ぶべきか比較

	死亡保険金	保険料	払込保険料総額	60歳時 解約返戻金 （返戻率）	65歳時 解約返戻金 （返戻率）	70歳時 解約返戻金 （返戻率）
キャンドル	131,000ドル	150.65ドル	54,234ドル	76,718ドル （141.4％）	83,913ドル （154.7％）	91,648ドル （168.9％）
USライズ （旧キャンドルワイド）	124,000ドル	150.16ドル	54,057ドル	69,115ドル （127.8％）	76,206ドル （140.9％）	83,903ドル （155.2％）
ブライト （ウィズ）	96,000ドル （死亡；46,000ドル 特定状態；50,000ドル）	150.95ドル	54,342ドル	61,126ドル （112.4％）	66,060ドル （121.5％）	71,066ドル （130.7％）

キャンドルの返戻率は本当に高いのかを検証

【検証①】「キャンドル」 V.S「円建て終身保険」どっちの返戻率が高いのか

	死亡保険金	保険料	払込保険料総額	60歳時 解約返戻金 （返戻率）	65歳時 解約返戻金 （返戻率）	70歳時 解約返戻金 （返戻率）
キャンドル	131,000ドル （1,729万円）	150.65ドル （19,881円）	54,234ドル （715万円）	76,718ドル （141.4％）	83,913ドル （154.7％）	91,648ドル （168.9％）
USライズ （旧キャンドル）	124,000ドル （1,636万円）	150.16ドル （19,821円）	54,057ドル （713万円）	69,115ドル （127.8％）	76,206ドル （140.9％）	83,903ドル （155.2％）
オリックス生命 円建終身保険ライズ	920万円	20,001円	720万円	791万円 （109.9％）	812万円 （112.8％）	833万円 （115.6％）

【検証②】「キャンドル」 V.S「他社ドル建て終身保険」どっちの返戻率が高いのか

	死亡保険金	保険料	払込保険料総額	60歳時 解約返戻金 （返戻率）	65歳時 解約返戻金 （返戻率）	70歳時 解約返戻金 （返戻率）
キャンドル	131,000ドル ※払込期間中は 災害死亡のみ	150.65ドル	54,234ドル	76,718ドル （141.4％）	83,913ドル （154.7％）	91,648ドル （168.9％）
USライズ （旧キャンドル）	124,000ドル	150.16ドル	54,057ドル	69,115ドル （127.8％）	76,206ドル （140.9％）	83,903ドル （155.2％）
メットライフ ドルアドバンス ※最低利率2％の場合※	97,000ドル ※払込期間中は 災害死亡のみ	150.44ドル	54,158ドル	55,671ドル （102.7％）	70,046ドル （129.3％）	74,728ドル （137.9％）
メットライフ ドルスマートS ※最低利率2.5％の場合※	88,000ドル	151.27ドル	54,457ドル	55,324ドル （101.5％）	60,162ドル （110.4％）	65,000ドル （119.3％）

ドル建て終身保険の中では返戻率が高いのは事実だが…

貯蓄目的ならNISA・iDeCoを必ず理解した上で、キャンドルに入るべきかを決めましょう。

NISA・iDeCoではなく、保険で貯蓄をしたいなら、平準払いの保険の中で長期的に見て積立金が一番増える可能性が高い「変額個人年金」がオススメです。

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学資保険としてキャンドルに入るのはオススメしない

学資保険としてキャンドル含め、ドル建て保険に入るのはオススメできません。

ここでは具体的にキャンドルを学資保険として入った場合のシュミレーションをしてみましょう。

	死亡保険金	保険料	払込保険料総額	15年後 解約返戻金 （返戻率）	17年後 解約返戻金 （返戻率）	18年後 解約返戻金 （返戻率）
キャンドル	69,000ドル	150.83ドル	27,149ドル	30,313ドル （111.6％）	31,467ドル （115.9％）	32,085ドル （118.1％）
USライズ	68,000ドル	151.44ドル	27,259ドル	27,716ドル （101.6％）	28,866ドル （105.8％）	29,484ドル （108.1％）

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４つのメリット

【メリット①】ドル資産が持てる

保険料は米ドルで運用されるので、ドル資産が持てます。

日本円しか持っていない、日本円だけだと不安に感じる人にとって通貨分散ができるのは良いポイントです。

【メリット②】円建て終身保険より死亡保障に手厚く備えられる可能性が高い

キャンドルは為替リスクがあっても、円建て終身保険より大きな死亡保障を持てる可能性が高いです。

為替リスクが許容できるなら、保障目的で入るならキャンドルなどドル建て終身保険は選択肢として有りです。

【メリット③】「キャンドル」は持病があっても入りやすい

以上２つの告知に該当しなければ、「キャンドル」に入れます。

持病があって終身保険を諦めていた人にとって、健康状態によってはキャンドルなら入れる可能性があります。

【メリット④】為替手数料が安い

キャンドルの為替手数料は他保険会社と比較して安いです。

	円入金特約用為替レート TTS	円支払特約用為替レート TTB
キャンドル ワイド	0.01円	0.01円
メットライフ ドルスマートS	0.50円	0.50円

５つのデメリット

【デメリット①】為替リスク

キャンドルは為替リスクがあり、毎月の保険料・死亡保険金・解約返戻金は為替によって変動します。

為替は誰にもコントロールできないので、円高・円安時にどうするかを自分で考えなければいけません。

	保険料	死亡保険金	解約返戻金
円高	下がる	下がる	下がる
円安	上がる	上がる	上がる

【デメリット②】解約控除

契約10年以内で解約すると『解約控除』というペナルティがあります。

本来の解約返戻金からペナルティが差し引かれてしまうので、早期解約はデメリットです。

【デメリット③】日本円での元本保証なし

キャンドルは米ドルでの元本保証はありますが、日本円での元本保証はありません。

保険金や解約返戻金を米ドルのまま使うなら為替の影響を受けませんが、日本円で使うなら為替の影響を受けますので、実際いくら受け取れるかは将来受取時でないとわかりません。

【デメリット④】保険関係費が差引かれる

保険料から『保険関係費』と言われる、保険契約の締結・維持、死亡保障などに係る費用等が控除されるので、保険料は全額積立てられていません。

具体的にいくら控除されているのかは一切開示されておらず、ブラックボックスとなっています。

【デメリット⑤】円建て保険より返戻率は高いが、金融商品としての返戻率は低い

円建て終身保険と比較して返戻率は高いが、将来に向けて貯蓄をするなら保険に頼る必要はありません。

今後15年、20年以上の長期積立をするなら、NISA・iDeCoを優先して使いましょう。

	課税への 優遇措置	積立額	積立総額	60歳時 解約返戻金 （返戻率）
※キャンドル	なし	150.65ドル （19,881円）	54,234ドル （715万円）	76,718ドル （1,012万円） （141.4％）
NISA	運用益全額非課税	20,000円	720万円	1,664万円 （231％）※①
iDeCo	・退職所得控除 ・積立額全額所得控除	20,000円	720万円	1,664万円 （231％）※①

【デメリット⑥】途中解約は大損する

キャンドルは低解約返戻金型終身保険なので、保険料払込期間中に解約した場合の解約返戻金が低く設定されています。

解約時の為替も影響するので絶対ではないが、基本的に途中解約は大損することを理解しておこう。

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【キャンドルに入る前】３つの注意点

【注意点①】過度な円安を想定した保険料設定をしておこう

キャンドルやドル建て終身保険の保険料は為替の影響で毎月変動します。

2022年のドル/円は一時1ドル150円を超え、キャンドルに入る前に想定した円安を大きく超えてしまったケースは多いです。

円安が進むと、キャンドルは保険料が上がるので生活を圧迫する可能性があります。

もしキャンドルやドル建て終身保険に入るなら、為替変動で保険料が大きく上がってしまったり、経済状況の変化があったとしても、必ず最後まで継続できる無理のない保険料設定をするよう注意しましょう。

過去の為替レートの年平均は別サイトを参考にどうぞ

【注意点②】貯蓄目的で入るならキャンドルに入らない方がいい

キャンドルに入る理由が「貯蓄」なら、NISA・iDeCoを優先的に始めてください。

NISA・iDeCoはキャンドル同様、元本保証はないですが、長期継続するほど元本割れリスクが減っていき積立金が増える可能性が高くなる国が推奨する制度です。

NISA・iDeCoをまだ知らない、詳しく知りたいならマネーセミナーでプロに教えてもらうか、FPに無料相談し教えてもらうのがオススメです。

【注意点③】保険金・解約返戻金のドル受取は手数料が掛かる

為替相場や状況により、日本円で受取らずにドル受取りも出来ます。

でも、ドル受取りをすると「リフティングチャージ料」という手数料が掛かる可能性があります。

銀行により、必ずリフティングチャージ料の有無や手数料も異なりますので、ドル受取りをする場合は手数料が大きく掛からないように事前に調べるなど注意しましょう。

【FPの意見】

持病があって終身保険を諦めていた人にとっては良い保険

「キャンドル」は告知項目が少ない、入りやすい保険です。

終身保険に入りたいけど、持病で諦めていた人で為替リスクを許容できるなら検討の余地はあります。

貯蓄目的で入るならオススメできない

貯蓄目的で保険に入るのは、キャンドルに限らずオススメ出来ません。

保険で貯蓄するのと同じ期間をNISA・iDeCoをやっていた方が、将来お金に困らないからです。

時間は誰でも有限で、失った時間は二度と戻りません。

保険で貯蓄は「保険関係費」という手数料が掛かり、非常に貯蓄効率が悪く、時間が勿体無いです。

正しい金融知識があるFPなら、保険で貯蓄を積極的に勧めることはありません。

ドル建て保険に入るなら、一時払いドル建て終身保険の方が条件が良い

ドル建て保険に入るなら、「一時払いドル建て終身保険」をオススメします。

米国債の利率の影響を受ける保険なので、入るタイミングによって加入条件は大きく変わりますが、2022年から2023年4月現在までの条件は、保険会社により積立利率4％を超えるなど良い状況です。

ある程度まとまった資金が必要になるのがデメリットですが、検討できる人はキャンドルと一時払いドル建て終身保険を比較しましょう。

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キャンドルやドル建て終身保険に入るべきか迷っている人へ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

キャンドルなどドル建て終身保険は複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

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