注意！マニュライフのこだわり外貨終身の評価・評判から入るべきか徹底解説！

想像以上の円安で保険料が上がり生活を圧迫、こんなはずじゃなかったという問い合わせや途中解約して大損してしまい損しないというから入ったという苦情が多発しています。

円建て保険より利率が高いのは事実ですが、外貨建て保険は「苦情の多い保険」であり「販売手数料稼ぎに保険営業が売りたい保険」として有名ですので、しっかり理解しないで入ると大損する可能性もあります。

どんな人でも、保険で損や後悔をして欲しくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の相談を受けてきた筆者が、個人ブログにしか出来ない完全中立な立場で、こだわり外貨終身についてぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、この保険に入るべきかどうかがわかります。

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こだわり外貨終身の口コミ・評判

利率が高いという評判は事実なのか検証

直近（2023年9月時点）の積立利率は高い

マニュライフ生命の公式HPによると、2023年9月契約した場合の積立利率（初月）は米ドル4.51％、豪ドルは4.78％と高水準です。

販売当初（2017年9月）から入っていた時の積立利率を確認

販売当初の2017年9月〜2023年9月まで入っていた場合の積立利率は、

米ドルが2.75％

豪ドルが3.05％

でした。直近の積立利率よりかなり低い理由は、積立利率が毎月変わる仕組みだからです。

積立利率が高いとき、低いときと波があっても、加入月数で平均化されていきます。

こだわり外貨終身の返戻率は高いのかを比較検証

【検証①】【こだわり外貨終身】VS【円建て終身保険】をシュミレーション

	死亡保険金	保険料	保険料累計額	60歳時 解約返戻金	60歳時 解約返戻金 ※最低利率だった場合※
①こだわり外貨終身	50,000米ドル （741万円）	94,50米ドル （14,007円）	34,020米ドル （504万円）	60.966米ドル （903万円） ※年4.85％が30年間 継続した場合※	35,199米ドル （521万円） ※最低保証利率の年1.5％が30年間 継続した場合※
②オリックス生命 ライズ （低解約返戻金型）	650万円	14,131円	508万円	559万円	559万円

【検証②】【こだわり外貨終身】VS【他社外貨終身】をシュミレーション

	利率変動の有無	死亡保険金	保険料	保険料累計額	60歳時 解約返戻金 （高い利率が継続した場合）	60歳時 解約返戻金 （最低利率で推移した場合）
①こだわり外貨終身	利率変動型 （毎月）	50,000米ドル （741万円）	94,50米ドル （14,007円）	34,020米ドル （504万円）	60.966米ドル （903万円） ※年4.85％が30年間継続した場合※	35,199米ドル （521万円） ※最低保証利率の年1.5％が30年間 継続した場合※
②オリックス生命 USライズ （低解約返戻金型）	利率変動なし	77,000米ドル （1,141万円）	95,48米ドル （14,153円）	34,372米ドル （509万円）	42,918米ドル （636万円）	42,918米ドル （636万円）
③メットライフ ドルスマートS （低解約返戻金型）	利率変動型 （毎月）	61,000米ドル （904万円）	95.16米ドル （14,105円）	34,257米ドル （507万円）	43,399米ドル （643万円） ※年3.5％が30年間 継続した場合※	35,473米ドル （525万円） ※最低保証利率の年2.5％が30年間 継続した場合※
④メットライフ ドルスマートS	利率変動型 （毎月）	55,000米ドル （815万円）	94.54米ドル （14,013円）	34,034米ドル （504万円）	41.989米ドル （726万円） ※年3.5％が30年間 継続した場合※	34,577米ドル （512万円） ※最低保証利率の年2.5％が30年間 継続した場合※

【検証③】【こだわり外貨終身】VS【NISA】をシュミレーション

	死亡保険金	保険料	保険料累計額	60歳時 解約返戻金
①こだわり外貨終身	50,000米ドル （741万円）	94,50米ドル （14,007円）	34,020米ドル （504万円）	60.966米ドル （903万円） ※年4.85％が30年間 継続した場合※
②つみたてNISA	ー	14,007円	504万円	1,165万円 ※年率5％運用だった場合※
差額（①−②）	50,000米ドル （741万円）	ー	ー	−262万円

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【検証④】【こだわり外貨終身】VS【NISA＋掛捨て保険】どっちが優れているか

	死亡保険金	保険料	保険料累計額	60歳時 解約返戻金
①オリックス生命 定期保険ブリッジ	800万円	1,552円	56万円	ー
②つみたてNISA	ー	12,455円	448万円	1,036万円 ※年率5％運用だった場合※
合算（①＋②）	800万円	14,007円	ー	【実質リターン】 980万 『1,036万−掛捨て保険料56万』
こだわり外貨終身	50,000米ドル （741万円）	94,50米ドル （14,007円）	34,020米ドル （504万円）	60.966米ドル （903万円） ※年4.85％が30年間 継続した場合※

【結論】【NISA＋掛捨て保険】が最も合理的！

こだわり外貨終身より【NISA＋掛捨て保険】の方が、経済合理性が高いです。

さらに、NISAの運用益は全額非課税なのに対し、こだわり外貨終身は一時所得税が課税されてしまうので実質リターンはもっと減ります。

そもそも、こだわり外貨終身の期待リターンは高くて3％前後で考えた方が無難です。

2023年9月時点の利率、年4.85％はあくまで今だけのボーナス期間だと考えましょう。

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【後悔】筆者加入中の「ドル建て保険」と「NISA」の運用成果を比べてみた

【加入歴11年8ヶ月】筆者のドル建て終身保険の払込保険料総額と平均為替レート

私がドル建て保険をオススメしない理由は、私自身が金融知識ない状態の時に入ったドル建て終身保険（低解約返戻金型）とあとで始めたNISAを比較して運用成果に圧倒的な差があるからです。

結論として、NISAの方があとに始めたにも関わらず圧倒的に優秀な成果を収めており、同じ時間を保険以外で積立していたらと後悔しています。

【円安の今解約するとどうなる？】ドル建て終身保険の解約返戻金と返戻率

【加入歴3年7ヶ月】筆者の「NISA」＆「投資信託積立」の運用成果

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デメリット

【デメリット①】手数料が高い

保険料から『為替手数料』と『保険関係費』と言われる、保険契約の締結・維持、死亡保障などに係る費用等が控除されるので、保険料は全額積立てられていません。

保険関係費は、具体的にいくら控除されているのかは一切開示されておらず、ブラックボックスとなっています。

【デメリット②】解約控除がある

契約10年以内で解約すると『解約控除』というペナルティがあります。

本来の解約返戻金からペナルティが差し引かれてしまうので、早期解約はデメリットです。

【デメリット③】元本割れする可能性がある

死亡保険金・解約返戻金は、受取り時の為替次第で元本割れする可能性があります。

もし、死亡保険金・解約返戻金をドル受取りするなら為替は関係ないです。

【デメリット④】保険料が毎月変わり円安だと負担増加してしまう

こだわり外貨終身の保険料は、為替の影響を受けるので毎月変動します。

為替による保険料変動のイメージ

①保険料100ドル　；　為替レート100円　＝　支払い保険料10000円
②保険料100ドル　；　為替レート120円　＝　支払い保険料12000円
③保険料100ドル　；　為替レート90円　 ＝　支払い保険料9000円

『米ドル保険料は固定』されているのですが、米ドル保険料に為替が掛かり『毎月保険料が変動』します。

2023年9月現在、ドル円の為替は148円台をつけていますので、保険料100ドルなら日本円で14,800円までふえており家計圧迫を感じる世帯も多くなっています。

【デメリット⑤】金融商品としての返戻率は低い

円建て終身保険と比較して返戻率は高いのは事実ですが、金融商品として見ると返戻率は低いです。

こだわり外貨終身を貯金目的で考えていたなら、運用益へ税制優遇措置があるNISA・iDeCoを優先活用した方が無駄がなく将来に備えることが出来ます。

	課税への 優遇措置	積立額	積立総額	60歳時 解約返戻金 （返戻率）
※こだわり外貨終身	なし	94.50ドル （14,007円）	34,020米ドル （504万円）	60.966米ドル （903万円） ※年4.85％が30年間 継続した場合※
NISA	運用益全額非課税	14,007円	504万円	1,165万円 ※①
iDeCo	・退職所得控除 ・積立額全額所得控除	14,007円	504万円	1,165万円 ※①

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メリット

【メリット①】低解約返戻金型と比べて途中解約リスクが低い

こだわり外貨終身は途中解約すると、払込保険料（ドル換算）の80％ほどの払戻しがあるのに対し、低解約返戻金型の他社外貨終身保険は60〜70％ほどの払戻しになってしまいます。

もし途中解約した時のことを考えると、こだわり外貨終身は払戻し率が高いです。

【メリット②】利率変動型で将来の返戻率が高まる可能性がある

保険料は主に米国債券で運用されます。

米国債券の利率が高ければ、こだわり外貨終身の積立利率も上がり将来の返戻率が高くなります。

【メリット③】三大疾病保険料払込免除に該当すると解約返戻金が一気に増加する

三大疾病保険料払込免除特約をつけた場合、以下の状態に該当した以降の保険料払込はなくなります。

三大疾病の定義	該当条件
悪性新生物	がん責任開始日以降に初めてがんと医師に診断確定されたとき
急性心筋梗塞	60日以上の労働の制限を必要とする状態 が継続したと 医師によって診断されたとき
脳卒中	60日以上の言語障害・運動失調等の他覚的な神経学的後遺症が 継続したと医師によって診断 されたとき

さらに、解約返戻金が一気に増加するので、解約して三大疾病の治療費や収入補填に使うこともできます。

【メリット④】非喫煙者なら保険料割引あり

過去1年以内に喫煙しておらず、契約時の喫煙検査をパスできれば「非喫煙者保険料率」が適用され、喫煙者より安い保険料で契約することが出来ます。

非喫煙者と喫煙者の保険料率の違い

■年齢：30歳　■性別：男性　■死亡保険金：50,000米ドル　■払込期間：60歳払い

【喫煙者保険料】103.50米ドル
【非喫煙者保険料】94.50米ドル

【メリット⑤】米ドル・豪ドルを選択できる

運用通貨を『米ドル』『豪ドル』から選びます。

運用通貨によって、積立利率が異なります。

こだわり外貨終身に入らない方がいい人

こだわり外貨終身は積立金から引かれる手数料が高く、貯金として考えると効率が悪いです。

貯金目的で10年以上の積立期間で考えているなら、NISAやiDeCoなどを利用しましょう。

もし死亡保険がないと不安なら、必要最低限の期間だけ掛捨て保険に加入しましょう。

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こだわり外貨終身に入る前に知っておくべき注意点

【注意点①】過度な円安を想定した保険料設定をしておこう

こだわり外貨終身の保険料は、為替の影響で毎月変動します。

2022年のドル/円は一時1ドル150円を超え、こだわり外貨終身に入る前に想定していた円安を大きく超えてしまったという人は多いです。

円安が進むと、保険料が上がり生活が圧迫されてしまうケースもあるでしょう。

もし、こだわり外貨終身に入るなら、為替変動で保険料が大きく上がったり、経済状況の変化があったとしても、必ず最後まで継続できる無理のない保険料設定をするよう注意しましょう。

過去の為替レートの年平均は別サイトを参考にどうぞ

【注意点②】貯蓄目的なら入らない方がいい

こだわり外貨終身に入る理由が「貯蓄」なら、NISA・iDeCoを優先的に始めてください。

こだわり外貨終身と同じで元本保証はありませんが長期継続するほど元本割れリスクが減っていき、積立金が増える可能性が高くなる、国が推奨する制度です。

NISA・iDeCoをまだ知らない、詳しく知りたいならマネーセミナーでプロに教えてもらうか、FPに無料相談し教えてもらうのがオススメです。

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【注意点③】保険金・解約返戻金のドル受取は手数料が掛かる

為替相場や状況により、日本円で受取らずにドル受取りも出来ます。

でも、ドル受取りをすると「リフティングチャージ料」という手数料が掛かる可能性があります。

銀行により、必ずリフティングチャージ料の有無や手数料も異なりますので、ドル受取りをする場合は手数料が大きく掛からないように事前に調べるなど注意しましょう。

こだわり外貨終身に入るべきか迷っている人へ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

こだわり外貨終身など、ドル建て終身保険は複雑な保険なので、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

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まとめ