【現役FPぶっちゃけ！】ドルアドバンスの口コミ・評判やデメリットを徹底解説！

円建ては全く増えないしドルの方が利率が良いからと、メットライフ生命のドルアドバンスを勧められてなんとなく良さそうだからと入って後悔するケースは多いです。

ドル建て保険は『苦情が多い保険』で有名で、しっかり理解して入らないと将来大きく損をするかもしれません。

読者の皆さんには保険で失敗して欲しくありません。

そこでこの記事では、ドルアドバンスの口コミ・評判、ぶっちゃけオススメなのかを徹底解説します！

最後まで読めば、保険営業が教えてくれない事実を知ることが出来ます。

《この記事の結論》ドルアドバンスに入るメリットは薄い！保険と貯金は分けて考えよう！

ドルアドバンスは保障が薄く、リスクの割に貯蓄率が低いので入るメリットがあまりない。

貯金目的ならNISA・iDeCoで、保障目的なら掛け捨て保険に入った方が総合的に見て無駄がなく経済合理性の高い備えができます。

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ドルアドバンスのポイント

【ポイント①】保障が薄い

保険料払込期間中に死亡した場合は、死因によって保障が薄くなります。

【保険料払込期間中の死因】	【保障】
不慮の事故・所定の感染症で死亡	死亡保険金
不慮の事故・所定の感染症以外で死亡 （病死など）	払込保険料相当額 or 解約払戻金いずれか大きい方

【ポイント②】保険料は毎回変動

日本円で保険料を払う場合、為替次第で保険料は毎回変動する仕組み。

円安の時には保険料が高く、円高の時には保険料が安くなる。

（例）月額保険料150ドルの場合

・1ドル90円の場合　→　保険料13,500円
・1ドル100円の場合　→　保険料15,000円
・1ドル120円の場合　→　保険料18,000円
・1ドル140円の場合　→　保険料21,000円

【ポイント③】基準利率は毎月変動

基準利率は米国債の相場次第で毎月変動する。

でも、基準利率は年2％が最低保証されており、2％以下になることはない。

2023年9月適用の基準利率は4.6％と高水準！

「ドルアドバンス」と「ドルスマートS」の特徴比較

	死亡保険金	三大疾病・障害・介護保障 特約	加入しやすさ	保険料払込免除特約 （オプション）
ドルアドバンス	保険料払込期間中は 災害死亡保障のみ	なし	告知２つのみ で入りやすい	なし
ドルスマートS	あり	あり	一般告知あり	・三大疾病 ・介護状態

ドルアドバンスの返戻率は本当に高いのかを検証

【ドルアドバンス】VS【円建て終身保険】どっちの返戻率が高いのか

	死亡保障	払込保険料総額	60歳時 解約返戻金（返戻率）	70歳時 解約返戻金（返戻率）
ドルアドバンス	97,000米ドル ※保険料払込期間中は 災害死亡のみ※	54,158米ドル →720万円	55,671米ドル（102.7％） →741万円 ※年2％の場合※	74,728米ドル（137.9％） →994万円 ※年2％の場合※
円建終身保険 （オリックス生命 ライズ）	920万円	720万円	791万円（109.9％）	833万円（115.6％）

【結論】長い目でみれば円建て終身保険と比べて返戻率は高い

為替リスクはあるものの、払込満了後の返戻率はドル建て終身保険の方が良いです。

【ドルアドバンス】 V.S【他社のドル建て終身保険】どっちの返戻率が高いのか

	死亡保険金	保険料	払込保険料総額	60歳時 解約返戻金 （返戻率）	65歳時 解約返戻金 （返戻率）	70歳時 解約返戻金 （返戻率）
メットライフ ドルアドバンス ※最低利率2％の場合※	97,000ドル ※払込期間中は 災害死亡のみ	150.44ドル	54,158ドル	55,671ドル （102.7％）	70,046ドル （129.3％）	74,728ドル （137.9％）
オリックス生命 キャンドル	131,000ドル ※払込期間中は 災害死亡のみ	150.65ドル	54,234ドル	76,718ドル （141.4％）	83,913ドル （154.7％）	91,648ドル （168.9％）
USライズ （旧キャンドル）	124,000ドル	150.16ドル	54,057ドル	69,115ドル （127.8％）	76,206ドル （140.9％）	83,903ドル （155.2％）
メットライフ ドルスマートS ※最低利率2.5％の場合※	88,000ドル	151.27ドル	54,457ドル	55,324ドル （101.5％）	60,162ドル （110.4％）	65,000ドル （119.3％）

【結論】最低保証利率で考えているなら他社のドル建て保険の方が返戻率が高い

ドルアドバンスは利率変動型保険なので、市場金利により比較した最低利率よりも良い返戻率になる可能性があり、一概な比較はできません。

でも、最低保証で比較するとドルアドバンスの利率はそこまで高くないことがわかります。

『ドルアドバンス』VS『NISA』どっちの返戻率が高いのか

	死亡保障	払込保険料総額	60歳時 解約返戻金（返戻率）	70歳時 解約返戻金（返戻率）
ドルアドバンス	97,000米ドル ※保険料払込期間中は 災害死亡のみ※	54,158米ドル →720万円	55,671米ドル（102.7％） →741万円 ※年2％の場合※	74,728米ドル（137.9％） →994万円 ※年2％の場合※
つみたてNISA	なし	720万円	1,664万円（231.1％） ※年率5％だった場合※	2,740万円（380.5％） ※年率5％だった場合※

【結論】保険商品としてみたら返戻率は悪くないが、金融商品としてみたら返戻率は低い

同じ金額・時間をかけて積立するなら、リスクは上がりますがNISAで積立投資をした方が最終的に積立金が増えている可能性が高いので、貯蓄率重視の人なら比較検討すべきです。

保険と銀行以外で貯金しないと考えているならドルアドバンスはありですが、それなら平準払いの保険の中で長期的に見て積立金が一番増える可能性が高い「変額個人年金」がオススメです。

学資保険としてドルアドバンスに入るのはあり？なし？

返戻率重視のドルアドバンスでさえ最低保証利率で考えたら18年間で10％しか増えない

ドルアドバンスに子供が0歳で入っても、大学入学時に使いたいなら運用期間が18年間しかないので、60歳払込など老後目的の入り方と比較すると、返戻率が大きく落ちます。

最低保証利率で考えた時に18年間かけて10％しか増えていないなら、為替によって損する可能性は高くなるのでお勧めできません。

それならリスクは上がりますが、NISAで全世界株式など今後成長しそうな優良ファンドに積立投資した方が、期待リターンが高いです。

	死亡保障	払込保険料総額	15年後 解約返戻金（返戻率）	18年後 解約返戻金（返戻率）
ドルアドバンス	53,000米ドル ※保険料払込期間中は 災害死亡のみ※	27,340米ドル →363万円	24,571米ドル（89.8％） →327万円 ※年2％の場合※	30,196米ドル（110.4％） →401万円 ※年2％の場合※
つみたてNISA	なし	360万円	534万円（148.3％） ※年率5％だった場合※	620万円（172.2％） ※年率5％だった場合※

ネット上の口コミ・評判

３つのメリット

【メリット①】持病があっても入りやすい

健康状態の告知項目が3つしかなく、持病があっても入りやすい保険です。

該当するかどうか申込み前に必ず告知項目を確認しよう！

【メリット②】円建保険よりは増える可能性がある

貯金目的なら長期的に見て円建保険より積立金が増える可能性が高いです。

でも、将来積立金を使う時の経済状況や為替相場次第で急激な円高になり、損する可能性があることも理解しておこう。

【メリット③】基準利率が上がれば積立金増加が見込める

米国債の相場が好調で基準利率が上がれば、将来の積立金増加が見込めます。

ドルアドバンスは販売開始から2023年9月まで基準利率4％以上の高い水準をキープしています。

5つのデメリット

【デメリット①】保険料払込期間中は災害死亡保障しかない

保険料払込期間中は不慮の事故・感染症が対象となる「災害死亡保障」しかなく、他の保険と比べて保障が薄い。

【デメリット②】為替リスクがある割に返戻率が高くない

基準利率4％が30年間継続しても返戻率146％ほどと、長い時間を掛けて為替リスクを背負った割に返戻率は高くない。

同じ時間を掛けるなら、米国の優良企業500社にまとめて投資できるS&P500インデックスファンドや全世界の優良企業にまとめて投資できる全世界株式などにNISAで投資した方が、ドルアドバンスより積立金が増える可能性が高くオススメです。

【デメリット③】保険関係費等の手数料が掛かり貯金効率が悪い

ドルアドバンスは『保険』なので、様々な手数料が保険料から差し引かれてしまい、残った金額が積立に回る仕組みなので貯金効率が悪いです。

どんな手数料が掛かるのかを具体的に見てみましょう。

【保険関係費項目】	時期・控除方法・費用
①保険契約の締結・維持に かかる費用	保険期間中、保険料または積立金から定期的に差し引く。 手数料率開示なしで不明
②死亡・高度障害保障などの ための費用	保険期間中、積立金などから定期的に差し引く。 手数料率開示なしで不明
基準利率を最低保証するため の予定利率保証比率	基準利率を計算する際に、市場金利または市場金利の平均 から0.60％を差し引く。

【デメリット④】途中解約は大損する

ドルアドバンスは「低解約返戻金型」の保険であり、保険料払込期間中に解約すると大きく損する仕組みです。

特に契約10年未満での解約は「解約控除」という早期解約ペナルティがあり、契約1年未満での解約はほとんど積立金は返ってきません。

【デメリット⑤】利回りは為替次第で読めない

利回りは積立金を受取り時の為替次第なので、その時にならないとわからない。

為替相場次第で利回りが高くもなるし、低くもなる。

【ドルアドバンスに入る前】３つの注意点

【注意点①】過度な円安を想定した保険料設定をしておこう

ドルアドバンスに限らず、ドル建て保険の保険料は為替の影響をうけ毎月変動します。

2022年のドル/円は一時1ドル150円を超え、ドルアドバンスに入る前に想定した円安を大きく超えてしまったケースは多いです。

円安が進むと、保険料が上がるので生活を圧迫する可能性があります。

もしドルアドバンスに入るなら、為替変動で保険料が大きく上がってしまったり、経済状況の変化があったとしても、必ず最後まで継続できる無理のない保険料設定をするよう注意しましょう。

過去の為替レートの年平均は別サイトを参考にどうぞ

【注意点②】貯蓄目的で入るならドルアドバンスに入らない方がいい

ドルアドバンスに入る理由が「貯蓄」なら、NISA・iDeCoを優先的に始めてください。

NISA・iDeCoはドルアドバンス同様に元本保証はないですが、長期継続するほど元本割れリスクが減っていき積立金が増える可能性が高くなる国が推奨する制度です。

NISA・iDeCoをまだ知らない、詳しく知りたいならマネーセミナーでプロに教えてもらうか、FPに無料相談し教えてもらうのがオススメです。

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【注意点③】保険金・解約返戻金のドル受取は手数料が掛かる

為替相場や状況により、日本円で受取らずにドル受取りも出来ます。

でも、ドル受取りをすると「リフティングチャージ料」という手数料が掛かる可能性があります。

銀行により、必ずリフティングチャージ料の有無や手数料も異なりますので

【FPぶっちゃけ】保険営業が知られたくない事実

【ぶっちゃけ①】保険は掛け捨て、貯金はNISAを使ったほうが合理的！

そもそも保険は「経済的に困るリスクに備えるもの」であり、貯金するものではない。

保険で貯金すると、さまざまな手数料が知らないうちに差し引かれてしまい、貯金効率も悪い。

本当は『保険』と『貯金』は分けて考えた方が経済合理性が高く、保険は掛捨て、貯金はNISAなどを活用するのが最も効果的でお得！

【ぶっちゃけ②】ドル建て保険は保険営業と保険会社が儲かる売りたい保険

ドル建て保険や変額保険など加入者がリスクを負う貯蓄型保険の販売手数料はかなり高く、保険営業と保険代理店が儲かる「売りたい保険」なので積極的に提案してきます。

でも、リスクを負う割に返戻率は低いので、保険で貯金や投資をするメリットはありません。

【ぶっちゃけ③】ドル建て保険に入るなら、一時払いドル建て終身保険の方が条件が良い

ドル建て保険に入るなら、「一時払いドル建て終身保険」をオススメします。

米国債の利率の影響を受ける保険なので、入るタイミングによって加入条件は大きく変わりますが、2022年から2023年4月現在までの条件は、保険会社により積立利率4％を超えるなど良い状況です。

ある程度まとまった資金が必要になるのがデメリットですが、検討できる人はドルアドバンスと一時払いドル建て終身保険を比較しましょう。

ドルアドバンスやドル建て保険に入るべきか迷っている人へ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

ドル建て保険は為替リスクがある複雑な保険で苦情も多く発生しており、メリット・デメリットや自分に適・不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

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まとめ