現役FPぶっちゃけ！ドルアドバンスの口コミ・評判やデメリットを徹底解説！

円建ては全く増えないしドルの方が利率が良いからと、メットライフ生命のドルアドバンスを勧められてなんとなく良さそうだからと入って後悔するケースは多いです。

ドル建て保険は『苦情が多い保険』で有名で、しっかり理解して入らないと将来大きく損をするかもしれません。

読者の皆さんには保険で失敗して欲しくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直し相談を受けてきた筆者が、ドルアドバンスの口コミ・評判、ぶっちゃけオススメなのかを徹底解説します！

最後まで読めば、この保険について客観的事実を知ることができるので、自分自身で入るべきかなのかを判断できるようになります。

ドルアドバンスのポイント

【ポイント①】保障が薄い

保険料払込期間中に死亡した場合、死因によって保障が薄くなる特徴があります。

告知項目が少なく健康状態に不安がある人でも入りやすい保険だからです。

【保険料払込期間中の死因】	【保障】
不慮の事故・所定の感染症で死亡	死亡保険金
不慮の事故・所定の感染症以外で死亡 （病死など）	払込保険料相当額 or 解約払戻金いずれか大きい方

【ポイント②】保険料は毎回変動

為替の影響で保険料は毎回変動します。

毎月決まった保険料の引き落としが良い人にとってはデメリットにも感じるでしょう。

（例）月額保険料150ドルの場合

・1ドル90円の場合　→　保険料13,500円
・1ドル100円の場合　→　保険料15,000円
・1ドル120円の場合　→　保険料18,000円
・1ドル140円の場合　→　保険料21,000円

円安だと保険料は高く、円高だと安くなりますが将来為替がどんな動きをするかは誰にも予測できません。

【ポイント③】基準利率は毎月変動

基準利率は米国債の相場次第で毎月変動します。

でも基準利率は年2％が最低保証されており、2％以下になることはありません。

2024年3月の基準利率は米国債の相場が良い影響を受けており4.44％と高水準です。

でも、この利率がずっと続く訳ではないことは理解しておきましょう。

「ドルアドバンス」と「ドルスマートS」の特徴比較

メットライフのドルアドバンスは「ドルスマートS」とよく比較されます。

具体的な特徴の違い比べると、ドルスマートSの方が保障が手厚いことがわかります。

	死亡保険金	三大疾病・障害・介護保障 特約	加入しやすさ	保険料払込免除特約 （オプション）
ドルアドバンス	保険料払込期間中は 災害死亡保障のみ	なし	告知２つのみ で入りやすい	なし
ドルスマートS	あり	あり	一般告知あり	・三大疾病 ・介護状態

保険は「万が一の時に貯金で補えない経済的困窮リスク」に備えるものです。

保険という観点から見れば「ドルスマートS」の方が保険の役割を果たしています。

ドルアドバンスの返戻率が高いのか検証

【ドルアドバンス】VS【円建て終身保険】返戻率を比較

	死亡保障	累計保険料	60歳時 解約返戻金（返戻率）	70歳時 解約返戻金（返戻率）
ドルアドバンス	97,000米ドル ※保険料払込期間中は 災害死亡のみ※	54,158米ドル →720万円	55,671米ドル（102.7％） →741万円 ※年2％の場合※	74,728米ドル（137.9％） →994万円 ※年2％の場合※
オリックス生命 終身保険ライズ	920万円	720万円	791万円（109.9％）	833万円（115.6％）

【ドルアドバンス】VS【他ドル建て保険】返戻率を比較

	死亡保険金	保険料	累計保険料	60歳時 解約返戻金 （返戻率）	65歳時 解約返戻金 （返戻率）	70歳時 解約返戻金 （返戻率）
メットライフ ドルアドバンス ※最低利率2％の場合※	97,000ドル ※払込期間中は 災害死亡のみ	150.44ドル	54,158ドル	55,671ドル （102.7％）	70,046ドル （129.3％）	74,728ドル （137.9％）
オリックス生命 キャンドル	131,000ドル ※払込期間中は 災害死亡のみ	150.65ドル	54,234ドル	76,718ドル （141.4％）	83,913ドル （154.7％）	91,648ドル （168.9％）
オリックス生命 USライズ （旧キャンドル）	124,000ドル	150.16ドル	54,057ドル	69,115ドル （127.8％）	76,206ドル （140.9％）	83,903ドル （155.2％）
メットライフ ドルスマートS ※最低利率2.5％の場合※	88,000ドル	151.27ドル	54,457ドル	55,324ドル （101.5％）	60,162ドル （110.4％）	65,000ドル （119.3％）

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『ドルアドバンス』VS『NISA』どっちの返戻率が高いのか

	死亡保障	払込保険料総額	60歳時 解約返戻金（返戻率）	70歳時 解約返戻金（返戻率）
ドルアドバンス	97,000米ドル ※保険料払込期間中は 災害死亡のみ※	54,158米ドル →720万円	55,671米ドル（102.7％） →741万円 ※年2％の場合※	74,728米ドル（137.9％） →994万円 ※年2％の場合※
NISA	なし	720万円	1,664万円（231.1％） ※年率5％で計算※	2,740万円（380.5％） ※年率5％で計算※
差額	97,000米ドル	ー	▲923万円	▲1,746万円

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学資保険としてドルアドバンスに入るのはあり？なし？

ドルアドバンスを学資保険代わりに入るのはリスクにリターンが見合わないのでオススメできません。

最低保証利率で考えたら、18年間で10％しかドルで増えないからです。

これだと少しの為替の影響で元本割れする可能性があります。

18年間も時間を掛けれるならNISAで積立投資した方が増える確率が高いので、NISAがオススメです。

	死亡保障	累計保険料	15年後 解約返戻金 （返戻率）	18年後 解約返戻金 （返戻率）
ドルアドバンス	53,000米ドル ※保険料払込期間中は 災害死亡のみ※	27,340米ドル →363万円	24,571米ドル（89.8％） →327万円 ※年2％の場合※	30,196米ドル（110.4％） →401万円 ※年2％の場合※
NISA	なし	360万円	534万円（148.3％） ※年率5％で計算※	620万円（172.2％） ※年率5％で計算※
差額	53,000米ドル	3万円	▲207万円	▲219万円

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ネット上の口コミ・評判

３つのメリット

【メリット①】持病があっても入りやすい

健康状態の告知項目が3つしかなく、持病があっても入りやすい保険です。

もし告知に該当してしまうと入ることが出来ません。

【メリット②】円建保険よりは増える可能性がある

ドルアドバンスは為替の影響を受けるものの、円建保険より積立金が増える可能性が高いです。

でも、将来の経済状況や為替相場次第では損することがある点も理解しておきましょう。

為替は誰にも予測できないし、もし損しても全て自己責任なのでリスクを理解した上で入ることが大事です。

【メリット③】基準利率が上がれば積立金増加が見込める

米国債の相場が好調で基準利率が上がれば、将来の積立金増加が見込めます。

ドルアドバンスは販売開始から2024年3月まで基準利率4％以上の高い水準をキープしています。

5つのデメリット

【デメリット①】保険料払込期間中は災害死亡保障しかない

保険料払込期間中は不慮の事故・感染症が対象となる「災害死亡保障」しかありません。

保険なのに保障が薄いです。

保険を考えるのは「万が一の時に貯金で補填できないほどの経済的困窮」に備えてという人が多く、

ドルアドバンスは保障が必要な人にとって保障が薄いのはデメリットになります。

【デメリット②】為替リスクがある割に返戻率が高くない

基準利率4％が30年間継続しても返戻率146％と、長い時間を掛けて為替リスクを背負った割に返戻率は低いです。

同じ時間を掛けるならNISAで投資した方が、ドルアドバンスより積立金が増える可能性が高くオススメです。

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【デメリット③】保険関係費等の手数料が掛かり貯金効率が悪い

保険関係費（手数料）が保険料から差し引かれてしまいます。

保険関係費は積立には一切回らないので、実質的な掛捨て保険料を払っているのと同じです。

手数料率もほとんど開示されておらず、不透明感があります。

【保険関係費項目】	時期・控除方法・費用
①保険契約の締結・維持に かかる費用	保険期間中、保険料または積立金から定期的に差し引く。 手数料率開示なしで不明
②死亡・高度障害保障などの ための費用	保険期間中、積立金などから定期的に差し引く。 手数料率開示なしで不明
基準利率を最低保証するため の予定利率保証比率	基準利率を計算する際に、市場金利または市場金利の平均 から0.60％を差し引く。

【デメリット④】途中解約は大損する

ドルアドバンスは「低解約返戻金型」なので、払込期間中に途中解約すると大損する仕組みです。

特に契約10年未満での解約は「解約控除」という早期解約ペナルティも加えて掛かります。

早期解約ほど解約控除は大きくなり、契約1年未満で解約するとほとんど積立金は返ってきません。

【デメリット⑤】利回りは為替次第で読めない

利回りは解約時の為替次第なので、その時にならないとわかりません。

ドルでの返戻率は解約返戻金をドル受取りした場合のものです。

でも、日本円で受取るケースがほとんどなのでドルでの返戻率になると過度な期待はせず参考程度にしておきましょう。

【ドルアドバンスに入る前】３つの注意点

【注意点①】過度な円安を想定した保険料設定をしておこう

ドルアドバンスの保険料は毎月変動します。

円安が進むと、保険料が上がるので家計を圧迫する可能性があります。

もしドルアドバンスに入るなら、為替変動で保険料が大きく上がってしまったとしても

経済状況の変化があって家計が苦しくなったとしても、

最後まで継続できる無理のない保険料設定をするよう注意しましょう。

【注意点②】貯蓄目的なら入らない方がいい

ドルアドバンスに入る理由が「貯蓄」なら、NISAを優先的に始めてください。

NISAも元本保証はありませんが、長期継続するほど元本割れリスクが逓減していき最終的にドルアドバンスより積立金が増える可能性が高いです。

NISAについて詳しく知りたいならマネーセミナーでプロに教えてもらうか、FPに無料相談し教えてもらうのがオススメです。

日本ファイナンシャルアカデミーが主催するお金の教養講座なら、知識ゼロの超初心者でも投資基礎を学べます。

これを機にお金の勉強の第一歩を踏み出しましょう。

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【注意点③】保険金・解約返戻金のドル受取は手数料が掛かる

ドル口座を持っていれば、保険金・解約返戻金をドル受取りすることができます。

でも、「リフティングチャージ料」という手数料が別に掛かる可能性があります。

銀行により、リフティングチャージ料の手数料率は異なるのでドル受取りする場合は手数料が安いところを探しましょう。

【FPぶっちゃけ】保険営業が知られたくない事実

【ぶっちゃけ①】保険は掛捨て、貯金はNISAが合理的！

知識豊富なFPや金融リテラシー高い人は保険と貯金を分けた方が経済合理性が高いことを知っています。

でも、保険営業は「保険販売」が仕事なのでこの事実を教えてくれません。

保険は「万が一の時に貯金で補いきれない経済的困窮リスク」に備えるためにあり、貯金するものではありません。

保険で貯金はさまざまな手数料が知らないうちに差し引かれてしまい、それは実質的な掛捨て保険料です。

保険は掛捨て、貯金はNISA活用が最も効果的で合理的です。

【ぶっちゃけ②】ドル建て保険は保険営業と保険会社が儲かる保険

ドル建て保険は保険営業と保険代理店が儲かる「売りたい保険」なので積極的に提案してきます。

でもリスクの割にリターン（返戻率）は低く、保険料の割に保障も薄いので入るメリットがありません。

【ぶっちゃけ③】ドル建て保険なら「一時払いドル建て終身保険」を比較しよう

貯金があるならドルアドバンスより「一時払いドル建て終身保険」の方が好条件である可能性が高いです。

でも「一時払いドル建て終身保険」は時期によって加入条件が大きく変わります。

2022年から2024年3月現在までは、保険会社により積立利率4％を超えており加入条件は良い状況です。

入るにはまとまった資金が必要なのがデメリットですが、検討できる人はドル建て保険も詳しい優秀FPが担当してくれる【ほけんのぜんぶ】でドルアドバンスと比較しましょう。

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ドルアドバンスやドル建て保険に入るべきか迷っている人へ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

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まとめ