利率低い！オリックスのドル建て「キャンドル」の評判・デメリット徹底解説！

貯蓄目的や死亡保険で保険相談をすると、オリックス生命のキャンドルを提案されることは多く、利率が高いからとリスクを理解しないで入ってしまいがちです。

「しっかり理解した上で入ればよかった…」「元本保証があると思って入ったのに…」「貯蓄目的なら入らなければよかった」など加入を後悔する声をよく聞きます。

そこでこの記事では、業歴14年現役FPである筆者が、読者が保険選びで後悔しない為にキャンドルは本当に良い保険なのかをぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、貯蓄目的で考えた時にキャンドルの利率は高いのか、入るべき保険なのかが自分で判断できるようになります。

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オリックス生命のドル建て保険は3種類！

キャンドルは保険料の払込期間中の保障を抑制し、貯蓄性に特化させたドル建て保険です。

保険料の払込期間中に病気で死亡したら、積立金相当額（ドルベース）しか返ってこない！

	死亡保険金	三大疾病・障害・介護保障	加入しやすさ	保険料払込免除特約 （オプション）
キャンドル	保険料払込期間中は 災害死亡保障のみ	なし	告知２つのみ で入りやすい	なし
USライズ （旧キャンドルワイド）	あり	なし	一般告知	・三大疾病 ・障害状態 ・介護状態
ブライト （旧ウィズ）	あり	あり	一般告知	・三大疾病 ・障害状態 ・介護状態

保障より貯蓄率を優先したいならキャンドルは向いていますが、それならNISAなど保険以外で積立したほうが、確実に貯蓄率を高められます。

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キャンドル・USライズ・ブライトの比較イメージ

ドル建て保険を貯蓄目的で考えており、オリックス生命の中で選ぶなら「キャンドル」が最も貯蓄率が高いです。

キャンドルは他ドル建て保険より保障性が薄いので、返戻率が高くなる

	死亡保険金	保険料	累計保険料	60歳時 解約返戻金 （返戻率）	65歳時 解約返戻金 （返戻率）	70歳時 解約返戻金 （返戻率）
キャンドル	13.1万ドル	150.65ドル	54,234ドル	76,718ドル （141％）	83,913ドル （155％）	91,648ドル （169％）
USライズ （旧キャンドルワイド）	12.4万ドル	150.16ドル	54,057ドル	69,115ドル （128％）	76,206ドル （141％）	83,903ドル （155％）
ブライト （ウィズ）	9.6万ドル※ （死亡:4.6万ドル 特定状態:5万ドル）	150.95ドル	54,342ドル	61,126ドル （112％）	66,060ドル （122％）	71,066ドル （131％）

他のドル建て保険と比べて、キャンドルの貯蓄率が高いのは事実ですが、投資性商品として客観的にみると30年もの時間を費やしてドルベースで41％しか増えないなら、リターンが低すぎます。

もし同じお金・時間をNISAを通して投資信託で積立し、平均リターン5％で運用できたら、30年後の積立金は1,654万円（返戻率：305％）になっています。

30年もの長い期間、為替リスク・途中解約リスク・保障抑制リスクを負って、年2.2％の利回りしかない！

キャンドルは保障が抑制された保険で、貯蓄目的で入るものです。貯蓄目的なら、そもそも保険にこだわる必要がありません。

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デメリット

【デメリット①】為替リスクがあり！円高になると損する可能性がある

保険料・死亡保険金・解約返戻金は、すべて為替によって変動します。

お金を払う保険料払込期間中は円高、死亡時・解約返戻金などお金を受取るときは円安であることが理想です。

	保険料	死亡保険金	解約返戻金
円高	下がる	下がる	下がる
円安	上がる	上がる	上がる

（例）保険料100ドルの為替による保険料変動イメージ
・契約時の為替：110円　→　保険料11,000円
・2025年2月の為替：150円　→　保険料15,000円

3年以上前にドル建て保険に入った人から「こんなに円安になると思わなかった」「保険料の支払いが厳しいから解約したい」という声が増加しています。

キャンドルに入るなら、どれだけ円安になっても続けられる保険料に設定しましょう。

　

【デメリット②】解約控除ペナルティーがある

契約10年未満の解約・減額・払済は『解約控除』というペナルティがあり、解約払戻金が少なくされます。

解約控除がある期間は、円安だったとしても元本割れを起こしているケースが多いです。

早期解約ほどペナルティが大きく、契約10年以上で解約控除は消滅します。

解約控除は保険特有のデメリットで、NISAなど他の投資商品にはありません。

　

【デメリット③】日本円での元本保証なし

『ドルでの元本保証』はあっても『日本円での元本保証』はありません。

保険金・解約返戻金を『ドル受取り』するなら、為替は関係ないが、リフティングチャージなど別途手数料が掛かるので注意！

ほとんどの人が保険金・解約返戻金を日本円で受け取っており、ドルでいくら増えようと結局はお金を受けとるときの為替次第で、円高なら元本割れを起こす可能性もあります。

　

【デメリット④】保険料から保険関係費が引かれる

保険料から『保険関係費（手数料）』が引かれますが、手数料率は開示されておらずブラックボックスとなっています。

【出所：キャンドル　パンフレット】
・保険料から控除される諸費用
払込いただいた保険料から保険契約の締結・維持・死亡保障などに係る費用等が控除されます。こららの費用については、契約年齢・性別などにより異なるため、一律の算出方法を記載することができませんのでご了承ください。

投資商品において、手数料率は将来の運用成果に直結する重要な情報なのに、開示していないのは不親切です。

　

【デメリット⑤】円建て保険より返戻率は高いが、金融商品としての返戻率は低い

円建て保険と比べて返戻率は高いのは事実ですが、貯蓄目的の金融商品として客観的にみると返戻率が低すぎます。

15年以上の積立をするなら、NISA・iDeCoを通して積立投資したほうが、キャンドルより積立金が増える可能性が高いです。

	税制面の 優遇措置	積立額	累計積立額	60歳時 解約返戻金 （返戻率）
※キャンドル	なし	150.65ドル （19,881円）	54,234ドル （715万）	76,718ドル （1,012万） （141％）
NISA	運用益全額非課税	20,000円	720万	1,664万 （231％）※①
iDeCo	・退職所得控除 ・積立額全額所得控除	20,000円	720万	1,664万 （231％）※①

そもそも保険は「万が一のとき経済的困窮状態に陥るのを防ぐため」に入るもので、「貯蓄のため」に入るものではありません。

『餅は餅屋』といわれるように、貯蓄は保険以外の積立商品で考えたほうが、間違いなく合理的です。

　

【デメリット⑥】途中解約は大損する

保険料払込期間中に解約・減額した場合、大損する可能性が高いです。

200円以上の円安なら話は別ですが、基本的にキャンドルを途中解約・減額すると大損する可能性があることを理解しておきましょう。

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メリット

【メリット①】ドル資産が持てる

保険料は米ドルに換金され、主に米国債で運用されます。

キャンドルに入るということは、米ドル・米国債を持つのと一緒です。

日本円しか持っていない人や、日本円だけだと不安に感じる人にとって、通貨分散・資産分散ができるのはメリットです。

　

【メリット②】円建て保険より、死亡保険金が大きくなる可能性が高い

キャンドルは為替リスクがあっても、円建て終身保険より大きな死亡保障を持てる可能性が高いです。

	保険料	死亡保障	累計保険料	65歳時 解約返戻金
キャンドル	15,000円 （100ドル）	1,500万 （10万ドル）	630万 （4.2万ドル）	962万 （64,152ドル）
ライズ	15,219円	900万	639万	755万
差額	▲219円	600万	▲9万	207万

比較イメージだけ見ればキャンドルの良さが際立ちますが、キャンドルは払込期間中の保障が抑制されており、この比較例だと35年もの間、病気で死亡したときの保障がありません。

万が一のときに家族が困らないために保険に入るなら、35年も保障が抑制されるのは微妙です。

≫保障の抑制期間がないドル建て保険：メットライフ「ドルスマートS」についてはこちら
≫保障はかけすてが合理的！2025年最新版！現役FPオススメ収入保障保険ランキングはこちら

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【メリット③】告知項目は2つだけ！持病があっても入りやすい

2つの簡易告知に答えるだけで入れます。

持病があって保険を諦めていた人でも、キャンドルなら入れる可能性があります。

しかし、キャンドルは保障が抑制されており「貯蓄性に特化した保険」なので、保障が必要ならかけすてになりますが「緩和型収入保障保険」のほうが安い保険料で、大きな保障が持てるので合理的です。

≫簡易告知で入れるドル建て保険！メットライフ「ドルアドバンス」についてはこちら
≫健康状態の告知なし！一時払いドル建て保険「Jロードグローバル３」についてはこちら

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【メリット④】為替手数料が安い

キャンドルの為替手数料は、他社のドル建て保険と比較して安いです。

オリックスの為替手数料0.01円は業界最安水準！メットライフは50倍高い！

	円入金特約用為替レート TTS	円支払特約用為替レート TTB
キャンドル	0.01円	0.01円
ドルスマートS （メットライフ）	0.50円	0.50円
低解約返戻金型 ドル建て終身保険 （ジブラルタ）	0.50円	0.01円

貯蓄目的で考えているなら、為替手数料は安いほうが良いです。

　

　

キャンドルの返戻率は高い！？比較検証！

【検証①】円建て終身保険と比較！キャンドルの返戻率が高い

同等条件で比べると、円建て保険よりキャンドルの返戻率のほうが高いです。

	保険料	65歳時 解約返戻金	返戻率
キャンドル	15,000円 （100ドル）	962万 （64,152ドル）	152％
ライズ	15,219円	755万	118％
差額	▲219円	207万	34％

貯蓄目的で考えているなら、為替リスクはあっても返戻率が高いキャンドルのほうが、積立金が増える可能性が高いです。

しかし、「保険」として返戻率は高いかもしれませんが、「貯蓄目的の金融商品」として考えると、どちらも返戻率が低いです。

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【検証②】他社ドル建て保険と比較！返戻率はキャンドルの圧勝！

貯蓄性に特化した同等の保険『メットライフ　ドルアドバンス』と返戻率を比べると、キャンドルの圧勝です。

ドルアドバンスは毎月の積立利率が変わるので、最低保証利率2％で計算

	保険料	累計保険料	60歳時 解約返戻金 （返戻率）	65歳時 解約返戻金 （返戻率）	70歳時 解約返戻金 （返戻率）
キャンドル	150.65ドル	54,234ドル	76,718ドル（141％）	83,913ドル（155％）	91,648ドル（169％）
ドルアドバンス	150.44ドル	54,158ドル	55,671ドル（103％）	70,046ドル（130％）	74,728ドル（138％）

もしドルアドバンスの積立利率が高い水準で推移した場合、キャンドル以上の返戻率になる可能性があります。（比較表はあくまでイメージ）

しかし、キャンドルは他社ドル建て保険と比べて、返戻率が高いのは間違いありませんが、貯蓄目的で入る金融商品として客観的にみて返戻率が低いのも事実です

≫知識豊富なFPに相談してドル建て保険・NISAをまとめて比較！FP相談窓口ランキングはこちら

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ドル建て保険として返戻率が高いのは事実だが…

キャンドルは貯蓄目的に特化した保険であり、保険料を最低10年以上払い続ける前提で入ります。

それなら、同じ時間・お金をNISAなど保険以外で使ったほうが、積立金が増える可能性が高いです。

保険料払込期間中の保障がほとんどないなら、保険で貯蓄する意味がない

もし保険で貯蓄するとしても、ドル建て保険が良いなら『ドル建て個人年金』、積極的に積立金を増やしたいなら「変額個人年金」のほうがキャンドルより期待リターンが高いのでオススメです。

≫個人年金保険料控除が使える！ドル建て個人年金についてはこちら
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学資保険代わりにキャンドルに入るのはオススメしない

キャンドルを学資保険代わりに入ったとしても、18年間もの時間を費やしドルベースで18％しか増えないなら、少しの為替変動で元本割れしてしまう可能性が高いので、オススメできません。

累計保険料	27,149ドル
15年後 解約返戻金 （返戻率）	30,313ドル （112％）
18年後 解約返戻金 （返戻率）	32,085ドル （118％）

為替リスク・早期解約リスク・保障抑制期間などデメリットを多く負っているのに、18年で『実質利回り：0.92％』は非常に低い！

教育費は使う時期が確実に決まっている支出です。それならリスクを負わずシンプルに貯金するのもありですし、リスクを負えるなら保険以外で運用したほうが期待リターンが高いのでオススメです。

≫保険営業・企業サイトが教えてくれない真実！ドル建て保険はやめたほうがいい理由はこちら
≫NISAと比較あり！学資保険代わりにドル建て保険はやめたほうがいい理由はこちら
≫【真実】時間・お金のムダ！貯蓄型保険はやめたほうがいい理由はこちら

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キャンドルの注意点

【注意点①】円安を想定した保険料設定が必要

保険料は為替で毎月変動するので、円安で保険料が上がっても無理なく払い続けられる保険料設定にする必要があります。

円安になると「保険料が生活を圧迫して苦しい」「保険料を減らしたい」「解約したい」という声が非常に多く寄せられてきます。

キャンドルは最後まで保険料を払い終えることができないと、損してしまう保険。
損したくないなら、最後まで必ず続けられる保険料設定にするのが重要！

為替変動以外でも、転職や結婚、離婚や病気などによる収入の変化は誰にでも起こり得るので、どんな状況でも続けることができる保険料に設定しましょう。

このような人は、FP相談窓口でライフプランシュミレーションをしてもらうと、将来のお金の動きを見える化できて、無理のない貯金額を設定しやすくなるのでオススメです。

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【注意点②】貯蓄目的で入るならキャンドルに入らない方がいい

キャンドルに入る理由が「貯蓄」なら、税制優遇措置があるNISA・iDeCoのほうがオススメです。

NISA・iDeCoはキャンドル同様、元本保証はありませんが、長期継続するほど元本割れリスクを抑えられ、積立金が増える可能性が高くなり、運用益に税金をかけられない国が推奨する制度です。

	死亡保障	手数料	税金	取扱商品	非課税投資枠	運用期間	途中引出し
キャンドル	あり	保険関係費 為替手数料	相続税 一時所得 贈与税	主に米国債	なし	終身	解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり）
iDeCo	なし	新規加入手数料 運用費用 給付手数料	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	年14.4万～81.6万限度	最長75歳まで	原則不可
NISA	なし	運用費用	運用益非課税	投資信託 ETF 株式	年360万限度	無期限	可能

投資の名著『ウォール街のランダム・ウォーカー』によると、キャンドルよりリスクの高い、米国の優良企業500社に投資できる株式投資信託『S&P500インデックスファンド』で15年以上運用していた場合、過去70年間どの期間を切り取っても元本割れを起こしたケースはないというデータがあります。

15年以上続けたら、最低利回り4.2％、最高18.9％とキャンドルより圧倒的に高い！

長く運用できるなら、ローリターンなキャンドルより、リスクはあっても期待リターンが高いもので運用したほうが、将来お金で困る可能性を減らせます。

NISA・iDeCoをまだ知らない、詳しく知りたいならマネーセミナーでプロに教えてもらうか、FPに無料相談し教えてもらうのがオススメです。

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【注意点③】保険金・解約返戻金のドル受取は手数料が掛かる

保険金・解約返戻金をドルのまま受け取ることもできますが、外貨口座が必要なのに加え、リフティングチャージ料という手数料が掛かります。

リフティングチャージ料は銀行ごとに手数料率が違う

ドル受け取りするなら、事前に手数料が安い銀行で外貨口座を準備しておきましょう。

　

　

FPぶっちゃけ！入る価値が薄い保険！

【ぶっちゃけ①】保障が薄いなら、保険に入る意味がない

保険は「万が一のときに経済的困窮状態に陥るリスク」を避けるために入るもので、「貯蓄・資産運用」のために入るものではありません。

キャンドルは保険料払込期間中の「保障」が薄いなら、そもそも入る理由があるでしょうか。

（例）キャンドルの保障
・保険料払込期間中：積立金相当額 or 災害死亡保険金
・保険料払込満了後：死亡保険金

生命保険は保障目的や相続税対策で入るものです。

それならキャンドルに入る理由がなく、契約してすぐ保険料以上の保障が得られる保険に入ったほうがいいです。

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【ぶっちゃけ②】顧客利益を第一に考えるFPなら、この保険を勧めない

客観的にみて保障・貯蓄性どちらをとっても、キャンドルはいまいちな保険です。

顧客利益を優先するFPなら、この保険を勧めることはないでしょう。

保障と貯蓄は分けて考えたほうが、ムダがなく合理的！
≫【事実】保険で資産運用はやめたほうがいい理由はこちら

時間は誰にも平等にありますが有限であり、失った時間は二度と戻りません。

保険で貯蓄は「保険関係費」という手数料が掛かり、非常に貯蓄効率が悪く、時間が勿体無いです。

正しい金融知識があるFPなら、保険で貯蓄を積極的に勧めることはありません。

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【ぶっちゃけ③】一時払いドル建て終身保険を提案されたら要注意

キャンドルと一緒に、一時払いドル建て保険を提案されるケースが増加しています。

このように提案されると魅力的に感じると思いますが、本質は一緒で「保険」と「投資」は分けたほうが、保障が手厚くなり、投資の期待リターンも高くなります。

一時払いドル建て終身保険は販売手数料を稼ぎやすい、保険営業が売りたい保険

運用するならNISAなど保険以外のほうが、確実に期待リターンが高いので、良い話に誘われて保険営業のカモにされないよう気をつけましょう。

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キャンドルやドル建て終身保険に入るべきか迷っている人へ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

キャンドルなどドル建て終身保険は複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、知識豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。

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保険と貯蓄を分けたい人へのおすすめ

投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

低金利時代で収入も上がりにくい今の時代こそ、『投資をすること』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。

もしあなたがこの様に思ったなら、日本ファイナンシャルアカデミーが主催する金融初心者向けのマネーセミナーお金の教養講座に無料参加がオススメです。

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まとめ

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