NISAと比較！ひまわりの変額保険「将来のお守り」の評判を徹底解説！

勧められるがまま将来のお守りに入って「大きく損をした」「NISA・iDeCoをもっと理解してから入ればよかった」と後悔してしまうケースが多いです。

ネガティブな声の原因は、保険営業が相談者にNISA・ iDeCo等「保険以外の必要な情報」を与えずに将来のお守り含む変額保険に入らせているからです。

将来のことを真剣に考えてこのブログまで辿り着いたあなたには、保険で後悔してほしくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直しを受けてきた筆者が、将来のお守りの評判がひどく悪い理由、保険営業が知られたくない事実をぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、この保険に入るべきかどうかを自分で判断できるようになり、変額保険やNISAについて保険営業と対等に話せるレベルの知識を得ることが出来ます。

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変額保険は「掛捨て保険」と「投資信託」が合体した保険

変額保険は保険料から多額の手数料が差し引かれる仕組みとなっています。

差し引かれた手数料は運用に一切回らないので、実質的な掛捨て保険料を払うことになってしまいます。

このことから、変額保険の正体は「掛捨て保険」と「投資信託」が合体した保険であることを理解しておきましょう。

ひまわり生命の変額保険の評判が悪い理由

【理由①】解約控除がある

契約後５年以内に解約・減額をすると、『解約控除』というペナルティが課せられます。

本来の解約払戻金から、ペナルティ分を差引いて返金される仕組みです。

解約控除は加入年数が短い程ペナルティが大きく、加入年数が長い程ペナルティは小さくなり、契約後５年以上経過すると解約控除は消滅します。

短期解約だと解約払戻金が少ないのに更に解約控除が差し引かれてしまい、ほとんどお金が返ってこず酷い評判に繋がっています。

【理由②】運用手数料が高い

将来のお守りはインデックスファンドなのに運用手数料が高いです。

人気ファンド『先進国株式型』の運用手数料で比較すると他より高いことがわかります。

	ひまわり生命 将来のお守り	アクサ生命 ユニットリンク	【NISA】 ニッセイ外国株式 インデックスファンド
運用先	先進国株式（日本除く）
ベンチマーク	MSCIコクサイ指数
運用タイプ	インデックス
運用手数料 （年間）	0.1430%＋保険関係費	0.0715%＋保険関係費	0.093％

運用手数料が低いほど投資に回る積立金が多くなり運用成果が高くなるので、同じ運用方針のファンドなら手数料が低い方が良いです。

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【理由③】保険関係費（手数料）が高い

運用手数料とは別に『保険関係費』が掛かり、この手数料率は一部開示されておらず、ブラックボックスとなっています。

一般的な投資信託なら手数料率はほぼ開示されているのに、将来のお守りは透明性がなくひどい評判がたってしまうのも無理はありません。

保険関係費の細目	手数料率
①保険契約の締結・維持および 保険料の収納に必要な費用 （第１保険期間中のみ）	開示されていないので不明
②特別勘定の管理に必要な費用	各特別勘定の積立金額に対して年率0.2%
③基本保険金保障に関する費用 （第１保険期間中のみ）	各特別勘定の積立金額に対して年率0.25%
④死亡保障などに必要な費用 （危険保険料に相当する費用）	開示されていないので不明
⑤保険料払込免除に関する費用	保険料に対して0.1%〜0.2%を控除

保険関係費が運用成果に与える影響は非常に大きいです。

詳しくは以下記事で詳しく解説していますので、こちらも読めば変額保険について理解をより深められます。

【理由④】勧められるがまま入って後悔

将来のお守りなどの変額保険はとても複雑な保険で、使いこなせる人は非常に少ないです。

その複雑さゆえに思い違いがあったり、入ってから仕組みを理解して後悔したりと多くの苦情に繋がっています。

【理由⑤】資産寿命を伸ばす『定率取崩し』・『定額取崩し』がしずらい

投資においてお金を使うときの出口戦略は超重要です。

運用資産を全額一気に受取ってすぐ使わないといけないケースは少なく、それなら『定率取崩し』か『定額取崩し』をすることで、資産寿命を延ばすことが出来ます。

資産残高を一定の比率や金額で少しずつ取り崩していくので、取り崩しきれていない部分は運用継続しておくので複利効果を最大限活かつつ貯めたお金を使うことが出来ます。

将来のお守りは、

以上の理由から、NISAなど保険以外の金融商品と比べて『定率取崩し』・『定額引出し』がし難く、資産寿命が短くなってしまいます。

あなたが積立投資をする理由を考えましょう。

ほとんどの人が「自分の死後の為」ではなく、「生きている時に周りに迷惑を掛けたくない！お金の不安を解消したいから！」と言います。

「DIE with 0（ダイ　ウィズ　ゼロ）という本でも言われるように、死んだ後のために備えるわけではないでしょう。

それなら運用したお金の取崩し方次第で、お金の不安・心配をより解消することができる投資信託・NISAでの運用がオススメです。

「変額個人年金」「NISA」「iDeCo」とのポイント比較

	死亡保障	手数料	税金	取扱商品	非課税投資枠	運用期間	途中引出し
将来のお守り	あり	運用費用 保険関係費	相続税 一時所得 贈与税	投資信託	なし	満期まで （最長80歳まで）	解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり）
変額個人年金	なし	運用費用 保険関係費	相続税 一時所得 贈与税	投資信託	なし	最長95歳まで	解約すれば可能 （一定期間内は解約控除あり）
iDeCo	なし	新規加入手数料 運用費用 給付手数料	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	年14.4万～81.6万限度	最長75歳まで	原則不可
NISA	なし	運用費用	運用益非課税	投資信託 ETF 株式	年360万限度	無期限	可能

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【運用成果の違いを検証】将来のお守りとNISAを比較

	死亡保険金	払込総額	70歳時 年3％の場合 （返戻率）	70歳時 年6％の場合 （返戻率）
①ひまわり生命 将来のお守り	1,257万	960万	1,303万 (136%)	2,824万 (294%)
②NISA	ー	960万	1,852万 (193%)	3,983万 (415%)
差額（① – ②）	1,257万	ー	▲549万	▲1,159万

【かけすて保険】と【NISA】で将来のお守りを上回るか検証

収入保障保険＋投資信託	死亡保険金	保障	保険料	払込総額	70歳時 年3％の場合 （返戻率）	70歳時 年6％の場合 （返戻率）
①三井住友海上あいおい生命　新総合収入保障ワイド	月額5万 （加入時保障2,400万） ※保障は逓減する※	・死亡 ・障害 ・介護	【掛捨て】 4,810円	【掛捨て】 231万円	ー	ー
②NISA	なし	ー	【積立】 15,190円	【積立】 729万円	1,406万円（193％）	3,025万円 (415%)
①＋②合算	2,400万円	・死亡 ・障害 ・介護	20,000円	960万円	【実質】 1,175万（122％） 『1,406万−掛捨て231万』	【実質】 2,794万（291％） 『3,025万−掛捨て231万』
ひまわり生命 将来のお守り	1,257万円	・死亡 ・障害 ・介護	20,000円	960万円	1,303万円 （136%)	2,824万円 (294%)

「収入保障保険 ＋ NISA」VS「将来のお守り」の結論

将来のお守りは運用成果によって運用益に課税されてしまうが、NISAの運用益は『全額非課税』と優位性が高い。

掛捨て保険で割引が使えて、運用成果が良くなるほど『掛捨て保険＋NISA』の方が、将来のお守りより総合的に見て合理的であり無駄が少ない。

あなたが保険も投資も合理的に備えたいと思うなら、保険と投資を組み合わせたプランをFPに提案・比較相談してもらいましょう。

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３つの特徴

【特徴①】保険料払込期間中の保障は手厚い

保険料払込期間中は『死亡』『障害』『介護』の３つの保障があり、運用成果に関わらず保険金は最低保証されており、いずれかに該当したら保険金を受け取り契約は消滅する仕組みです。

	支払い要件
死亡保障	死亡したとき
障害保障	①国民年金法の障害等級１級または２級と認定され障害基礎年金の受給権が生じたとき。（精神障害は除く） ②保険会社所定の就労不能状態に該当
介護保障	①公的介護保険制度により要介護１以上と認定 ②満65歳未満の被保険者が保険会社所定の要介護状態が180日以上継続したと医師に診断確定

【特徴②】保険料払込満了後の保障は運用成果に応じた死亡保険金のみ

保険料払込が満了を迎えると、『障害』『介護』の保障は自動消滅し死亡保障だけになります。

また、終身保障として契約と運用を継続できますが、保険料払込後は「解約払戻金 ＝ 死亡保険金額」となってしまい死亡保険金額への保証がなくなり、死亡時の運用成果によって死亡保険金額がブレます。

【特徴③】健康ステージ割が適用されると積立効果がアップ

喫煙有無と健康状態によって「健康ステージ」適用され、保険会社が「健康積立金」を積立金に毎月加算してくれ、運用効率が上がります。

【健康ステージ区分】	喫煙状況	健康状態
非喫煙者健康体ステージ	1年以上喫煙・タバコ商品の使用なし	①血圧：最高140未満、最低90未満 ②BMI数値：18〜27 上記①②両方満たす
非喫煙者標準体ステージ	1年以上喫煙・タバコ商品の使用なし	①血圧：最高140未満、最低90未満 ②BMI数値：18〜27 上記①②両方満たせない
喫煙者健康体ステージ	1年以内で喫煙・タバコ商品の使用あり	①血圧：最高140未満、最低90未満 ②BMI数値：18〜27 上記①②両方満たす
健康ステージ適用なし	1年以内で喫煙・タバコ商品の使用あり	①血圧：最高140未満、最低90未満 ②BMI数値：18〜27 上記①②両方満たせない

ネット上の評判・口コミ

将来のお守りに入るのをやめた方がいい人

将来のお守りは死亡・障害・介護保障あり保障が手厚い分、投資として考えている人にとって積立金から引かれる手数料が高く運用効率が悪いです。

運用目的で投資を始めるなら、NISAやiDeCoなどを利用しましょう。

もし死亡保険がないと不安なら、必要最低限の期間だけ掛捨て保険に加入しましょう。

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将来のお守りが向いている人

自分で投資できず結局銀行貯金しかしないなら、将来のお守りに加入した方が良いです。

長期継続すれば、NISAやiDeCoほどではないですがふえる可能性が高いからです。

ただし、「障害保障」「介護保障」がいらないなら、【変額個人年金】が最もオススメです。

将来のお守りより積立金が増える可能性が高く、加入後一定期間を超えると積立額の増減、中断・再開、受取時期の変更が自由にできるからです。

もし変額個人年金の提案を受けていなければ、リクルート運営の保険チャンネルで資産形成に特化したFPに相談がオススメです。

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将来のお守りに入るなら知らないとまずい５つの注意点

【注意点①】払済保険に変更前提の加入は法律上禁止されており出来ない

払済保険を前提として将来のお守りに入るのは保険業法上禁止されています。

なので、保険期間満了までの積立前提じゃないと、契約してはいけません。

ちなみに払済保険に変更前提での加入にメリットは一切ないです。

【注意点②】減額・一部解約も確定申告は必要

期間を分けて減額・一部解約をすれば、非課税になると案内する保険営業もいますが、その都度の受取る解約返戻金によるので必ずしも非課税にはなりません。

それに、保険会社は解約返戻金を契約者に払うと同時に【支払い調書】を税務署に提出するので確定申告が必要なら必ずしましょう。

【注意点③】保険料払込免除は無理ない保険料設定をすればいらない

「保険料払込免除があるから変額保険に入るべき」という保険営業もいますが、無理ない保険料設定をすれば保険料払込免除は必要ありません。

「あったらいいな…」で、保険料払込免除をつけると運用効果が下がり、資産形成の遠回りになるだけです。

【注意点④】実質利回りは見積書と大きな差がある

将来のお守りは高い手数料が積立金から差し引かれるので、見積書記載の利回りよりも実質利回りが低いから要注意です。

変額個人年金・NISA・iDeCoなら、もしも年率6％以下の運用だったとしても、将来のお守りの見積書記載の年率6％と同じ運用成果を実現できます。

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【注意点⑤】学資保険代わりはやめた方がいい

このような人なら、将来のお守りを学資保険として考えるのもありでしょう。

でも、それならNISAで積立した方が合理的だしお得です！

デメリットを理解した上でひまわり生命の変額保険に入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

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まとめ