どっちが良い？変額保険と外貨建て保険の違いをプロがわかりやすく徹底解説

変額保険とドル建て保険を提案されて、どっちにすべきか悩んでいませんか？

保険相談する時間は限られているので、細かい部分まで違いを教えてもらうのは難しいです。

実はそもそもどっちも向いていない人も多いです。

私は大手保険代理店で13年間FPとして勤め、2,000世帯以上の保険・資産形成相談を受けてきましたが、変額保険とドル建て保険の具体的な違いを教えてほしいという人をたくさん見てきました。

そこでこの記事では現役FPである筆者が変額保険とドル建て保険の違いについて客観的な事実を教えます。

この記事を読めば保険営業や他サイトでは得られない変額保険とドル建て保険どっちが良いかを知ることができます。

結論はどっちか選ぶなら変額保険、保障が不要ならどっちも入る必要がないです。

それだけで無駄のない備えができます。

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変額保険と外貨建て保険の違い比較表

	変額保険	外貨建て保険
保障の最低保証	日本円であり （運用実績により増える）	ドルであり （日本円での最低保証なし）
保険の種類	終身・養老・年金・医療	終身・養老・年金
最低保険料	保険の種類・保険会社による
保険料の変動	なし	一部あり
運用先	投資信託	外国債券
運用先を選べるか	投資銘柄から選ぶ	選べない （保険会社が選定）
投資銘柄数	最大13銘柄 （保険会社による）	なし
運用益への課税	一時所得税 贈与税
確定申告・住民税の申告	必要
生命保険料控除	対象
解約控除	あり

変額保険と外貨建て保険は他にも細かい違いがたくさんあります。

この比較表は特に重要な部分を抜粋したものですが、

『保障の最低保証』と『保険料の変動』の違いは必ず理解しておいて下さい。

変額保険のメリット

【メリット①】保障が日本円で最低保証されておりわかりやすい

変額保険の保障は運用成果に関係なく最低保証されていてわかりやすいです。

外貨建て保険は保険金請求時の為替でいくら受け取れるか決まるので、その時にならないと日本円での保障額がわかりません。

変額保険は運用成果が良ければ保障が増えることもあります。

【メリット②】外貨建て保険より期待リターンが高い

同じ期間・同じ保険料を掛けた場合、変額保険の方が期待リターンが高いです。

変額保険の保険料は投資信託で運用されるため、外貨建て保険よりリスクが高いので増える可能性があります。

	死亡保障	累計保険料	60歳時 解約返戻金	返戻率
ユニットリンク	957万	720万	1,633万 （年率6％の場合）	226％
USライズ ※1	1,636万 （124,000ドル）	713万 （54,057ドル）	912万 （69,115ドル）	127％

変額保険の解約返戻金は運用成果次第ですが、運用成果が良ければ外貨建て保険より増えます。

【メリット③】運用先を選べる

変額保険は保険料を何で運用するかを選べます。

外貨建て保険だと保険会社が勝手に運先を決めるので選ぶことができません。

変額保険の運用先は保険会社によって違います。

何を選んだら良いかわからないならFPに相談しましょう。

変額保険のデメリット

【デメリット①】ドル建て保険よりリスクが高い

変額保険はドル建て保険よりリスクが高いです。

保険料を投資信託で運用するので、投資先の価格変動リスクを受けます。

リスクがある分、積立金が増える可能性があるのが変額保険です。

【デメリット②】投資信託・NISAより利回りが悪い

変額保険は投資信託とNISAより利回りが悪くなります。

保険料から『保険関係費（手数料）』が引かれるので、投資される積立金が少ないからです。

保障がいらないなら投資信託やNISAの方がいいのは事実です。

【デメリット③】評判がひどく悪い

変額保険をネット検索すると評判がひどく悪いです。

保障がいらないのに変額保険を契約させ、トラブルや損したという苦情は多いです。

変額保険じゃないと解決できない問題はありません。

保険以外の金融商品はたくさんあるので、視野を広く持つことも大切です。

外貨建て保険のメリット

【メリット①】外貨建ての解約返戻金は確約される

解約返戻金は外貨ベースで確約されます。

将来どれくらい積立金が貯まっているかが変額保険よりわかりやすいです。

運用実績次第で解約返戻金が決まる変額保険との大きな違いです。

【メリット②】払込期間が一緒なら変額保険より保障が手厚い可能性がある

為替の影響を受けますが、払込期間が一緒なら変額保険より保障が手厚くなる可能性が高いです。

	死亡保障	累計保険料	60歳時 解約返戻金	返戻率
ユニットリンク	957万	720万	1,633万 （年率6％の場合）	226％
USライズ ※1	1,636万 （124,000ドル）	713万 （54,057ドル）	912万 （69,115ドル）	127％

変額保険は万が一のとき『死亡保障か解約返戻金のいずれか多い方』を保障してくれます。

60歳時に年率6％だった場合、死亡保障も解約返戻金と同額の1,633万円まで増えており、尻上がりに保障も手厚くなっています。

外貨建て保険は契約してすぐ死亡したときは、変額保険より保障が手厚いです。

【メリット③】積立利率に最低保証がある

外貨建て保険の積立利率は最低保証があります。

いつ・いくらで還ってくるかがわかる外国債券で保険料を運用しているので、積立利率の最低保証ができます。

例えばメットライフ生命のドルスマートSは3％の積立利率を保証しています。

外貨建て保険のデメリット

【デメリット①】保険料が変動する

引き落としの都度、保険料が変動します。

為替レートによって引き落とし保険料が決まるからです。

円安になるほど保険料は高くなります。

為替によって毎月の保険料が上がるのは嫌な人だと、外貨建て保険はやめたほうがいいです。

【デメリット②】リスクの割に積立金が増えない

為替リスクがある割に積立金が増えません。

ドル建て保険は保険料から保険関係費（手数料）が引かれ、積立される保険料が少ないからです。

例えば30年かけて積立金が20％増えても、為替が30％下落したら元本割れします。

為替の動きは誰にも予測できません。

為替リスクを考慮するなら積立金がもっと増えて欲しいところですが、保険関係費（手数料）のせいで積立金はそこまで増えません。

【デメリット③】評判がひどく悪い

外貨建て保険も変額保険と同様、ネット上の評判・口コミがひどく悪いです。

入ったことを後悔したという声が多いです。

保険の中でも外貨建て保険は複雑な保険なので、理解できないなら入るのをやめましょう。

変額保険と外貨建て保険の保障と運用成果を比較！

比較をすると保障は外貨建て保険、期待リターンは変額保険の方が高いことがわかります。

どっちが良いかは目的次第ですが、20年以上続ける前提でどっちか選ぶなら変額保険がおすすめです。

保険料が変動しないので続けやすく、運用成果が良ければ外貨建て保険の保障を上回る可能性もあるからです。

	死亡保障	累計保険料	60歳時 解約返戻金	返戻率
ユニットリンク	957万	720万	1,633万 （年率6％の場合）	226％
USライズ ※1	1,636万 （124,000ドル）	713万 （54,057ドル）	912万 （69,115ドル）	127％

変額保険は万が一のとき『死亡保障か解約返戻金のいずれか多い方』を保障してくれます。

60歳時に年率6％だった場合、死亡保障も解約返戻金と同額の1,633万円まで増えており、尻上がりに保障も手厚くなっています。

変額保険と投資信託の違い比較表

変額保険と投資信託の大きな違いは保障の有無です。

	投資信託	NISA
取扱い金融機関	銀行・証券会社	銀行・証券会社
開始前の審査	なし	あり （1人1口座の為）
開始年齢	0歳〜	18歳〜
最低投資額	100円〜 （金融機関による）	100円〜 （金融機関による）
増減額・中断・再開	可能	可能
保障	なし	なし
投資銘柄数	5,700銘柄 （2023年12月時点）	金融機関により異なる
運用益への課税	利子所得税	非課税
確定申告・住民税の申告	源泉徴収にすれば不要	不要
損益通算	可能	不可
解約控除	なし	なし

実は保障がない点を除けば、投資信託の方が期待リターンが高く、積立ペースの自由度が高いので長く続けやすのでオススメです。

でも投資信託を始めようと思っていて、NISAをやっていないならNISAから始めることをオススメします。

またNISAを限度額まで投資しており、投資信託を考えていたなら変額保険より投資信託の方が良いです。

保障が必要なら収入保障保険に入れば完璧！

保障があるという理由だけで変額保険・外貨建て保険を選ぶのはもったいないです。

保障が必要なら収入保障保険に必要最低限入れば万が一があっても完璧な備えができます。

変額保険や外貨建て保険で払う『保険関係費（手数料）』より、収入保障保険の掛捨て保険料の方が安いケースが多いです。

投資信託とNISAは変額保険以上の運用成果を見込めます。

投資信託かNISAと収入保障保険を併用すれば、掛捨て保険料を含めても保障・運用ともに変額保険と外貨建て保険の上位互換になります。

変額保険がオススメな人

このような人は外貨建て保険より変額保険がオススメです。

変額保険はリスクが高いけど、貯蓄型保険の中で最も増える可能性があるからです。

払込期間が一緒なら外貨建て保険より契約時の保障が低くなりますが、年率6％ほどを期待するなら将来外貨建て保険の保障と同じくらいまで保障が増えます。

リスクが許容でき、長く続けられるなら外貨建て保険より良い選択となるでしょう。

外貨建て保険がオススメな人

このような人は外貨建て保険がオススメです。

特にまとまったお金を運用したいなら、一時払い外貨建て保険も検討しましょう。

【ぶっちゃけ】どっちかなら変額保険だが、どちらもオススメじゃない

現役FPから客観的にみて変額保険よりNISAの方がオススメです。

変額保険のメリットは『保険に入っている安心感を得られる』以外ありません。

偏った意見に感じるかもしれませんが、変額保険とNISAどっちかと言われたらNISAの方が優れている事実は比較すれば明らかです。

保障が必要なら収入保障保険で入れば完璧です。

この事実は保険営業や他サイトでは変額保険販売ができなくなるので教えてくれません。

筆者としては変額保険に入ってもらった方が販売手数料が高く儲かるので嬉しいですが、どっちが『顧客利益優先』かを考えたら間違いなくNISAです。

まとめ

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