NISAと比較！住友生命「たのしみ未来グローバル」の評判を現役FPが徹底解説

利率が高いから有利と住友生命のドル建て個人年金「たのしみ未来グローバル」になんとなく入るケースは多いです。

でも、ドル建て保険は金融庁から【特別注意喚起】が出されるほど苦情・トラブルが多い保険なので、なんとなく良さそうというだけで入ってしまうのは危険です。

人生はたった一度！読者さんには時間もお金も無駄にして欲しくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険相談を受けてきた筆者が住友生命「たのしみ未来グローバル」について客観的数値をもとに個人ブログだから出来るぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、この保険に入るべきかを自分で判断できるようになり、保険営業と対等に話せるレベルの知識武装をすることが出来ます。

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住友生命の個人年金は２種類

住友生命には2種類の個人年金保険があります。

最近では利率が高い「ドル建て個人年金」を提案される機会が増加しています。

商品名	運用通貨
たのしみ未来グローバル	米ドル・豪ドル
たのしみ未来	円

たのしみ未来グローバルのポイント

たのしみ未来グローバルはドル建て保険ということもあり、わかり難いという声が多いです。

でも、以下のポイントを押さえておけば大丈夫です。

主な加入目的	資産形成（老後、教育費）
運用通貨	「米ドル」「豪ドル」
主なリスク	為替リスク ※元本保証なし
最低保険料	年齢・性別による
引落し保険料の変動	なし
積立利率	毎月変動 ※最低積立利率1.5％保証あり
将来の積立金・年金額	受取り時じゃないとわからない （為替・積立利率による）
積立中断・再開	できない
年金受取り時期の繰下げ	最長3年繰下げができる

円建て個人年金と比較検証！どっちの利率が高い？

たのしみ未来グローバルは為替・積立利率によって将来のリターンは変動します。

でも、円建て個人年金と比べて返戻率が良くなる可能性が高いです。

	累計保険料	年金受取り累計額	返戻率
【円建て】 たのしみ未来	720万円	768万円	106.7％
【ドル建て】 たのしみ未来グローバル	720万円	11,488米ドル （1,745万円※）	242.4％

積立利率によっての返戻率の違いを比較検証！

全期間で最低保証利率1.5％だったとしても、円建て個人年金より高い返戻率が期待できるのは事実です。

経過年数	保険料推移	全期間 積立利率1.5％	全期間 積立利率5.6％
5年目 （35歳）	120万円	99万円	110万円
10年目 （40歳）	240万円	209万円	240万円
15年目 （45歳）	360万円	340万円	360万円
20年目 （50歳）	480万円	477万円	480万円
25年目 （55歳）	600万円	600万円	600万円
30年目 （60歳）	720万円	720万円	720万円

『たのしみ未来グローバル』と『NISA・iDeCo』の特徴比較

長期積立は収入減少や支出増加などの経済状況変化に対応できる『続けやすさ』が大切です。

どんな良い積立方法も途中でやめてしまったら、真の効果を発揮できないばかりか大損してしまう可能性があるからです。

この中ではNISAが最も柔軟性があり続けやすい制度といえます。

	積立額の増減	積立の中断・再開	手数料	運用益への課税	積立限度額	運用期間	途中引出し
たのしみ未来グローバル	不可	不可	為替手数料 保険関係費	一時所得、贈与税のいずれか	年齢・払込期間による	最長	解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり）
NISA	可能	可能	運用費用	運用益非課税	年360万限度	無期限	可能
iDeCo	可能	可能	新規加入手数料 運用費用 給付手数料	退職所得控除	年14.4万～81.6万限度	最長75歳まで	原則不可

【差はどれくらい？】『たのしみ未来グローバル』『NISA』シュミレーション比較！

NISAで株式への積立投資を20年以上続けた場合、期待リターンは年率3％〜7％と言われています。

例えば、アメリカの優良企業500社に分散投資できるNISAの人気銘柄【eMAXIS Slim米国株式（S&P500）】の過去平均は年率7.5％、直近3年間利回りは22.4％です。

長期的な積立投資は、たのしみ未来グローバルより高いリターンを期待できます。

	累計保険料	60歳時の運用成果 積立利率1.5％ （返戻率）	60歳時の運用成果 積立利率5.6％ （返戻率）
たのしみ未来グローバル	720万円	783万円 （108.7％）	1,650万円 （229.1％）
NISA	720万円	908万円 （126.1％）	1,861万円 （258.4％）

過去の為替レートを検証！倍以上の値動きも有り得ます。

過去25年間の為替を見ると、2024年4月時点で150円以上なので過去最高クラスの円安です。

積立利率が良くても払込期間中が円安、年金受取り時が円高なら利益は大きく目減りしてしまいます。

このグラフでの最も円高・最も円安はいつ？いくら？

最も円高：75.32円（2011年10月）
最も円安：150.15円（2022年10月）

2011年10月から2022年10月までの11年間での為替差は最大約２倍も動いています。

【現役FPぶっちゃけ】保険営業が知られたくない真実

【ぶっちゃけ①】同じ金額・時間を掛けるならNISAの方が増える可能性が高く合理的

たのしみ未来グローバルは積立金から保険関係費（手数料）差し引かれてしまい、これは実質的な掛捨て保険料を払うことと一緒なので運用効率が悪くなる原因です。

もし、15年以上積立を継続していくならリスクは上がりますが、NISAでS&P500や全世界株式などで投資投資した方が浮き沈みはあっても最終的な期待リターンが高く合理的です。

【ぶっちゃけ②】ドル建て個人年金は「貯金目的」で入るもの！保険で貯金は無駄が多い

個人年金保険は「保障」がありません。

完全に「貯金目的」で入るものです。

でも保険で貯金をすると、積立金から保険関係費（手数料）が差し引かれるので貯金効率が悪くなります。

無駄なくお金を貯めたいなら「保険で貯金」ではなく「保険以外で貯金」しましょう。

メリット

【メリット①】個人年金保険料控除が使える

「個人年金保険料控除」を使えば所得税は最大4万円、住民税は最大2.8万円の節税が出来ます。

でも、「個人年金保険料控除」を受けるには以下条件を全て満たさないといけません。

【メリット②】受取り通貨を選べる

年金受取り時に通貨を「日本円」「ドル」から選択できます。

海外に行く予定があるならドル受取りを選ぶのも効果的でしょう。

でも、ドル受取りは外貨口座を準備する必要があること、金融機関によって「リフティングチャージ（外貨送金手数料）」が掛かります。

デメリット

【デメリット①】保険料から「保険関係費（手数料）」が引かれてしまう

たのしみ未来グローバルは保険関係費（手数料）が高いので貯金効率が悪いです。

この保険関係費は積立金に一切反映されないので、実質的な掛捨て保険料となります。

【手数料の項目】	内容	手数料の金額	手数料の支払い方法
①保険関係費	契約の締結・維持、 死亡保障等に必要な費用 ※保険営業への販売手数料もココから払われている※	開示なし	保険料・積立金 から控除
②為替手数料	保険料を契約通貨に 換金する時に掛かる費用	片道50銭	両替時の為替レート に含んで控除
③解約控除 （解約した場合のみ）	解約時に負担する費用 （解約ペナルティ）	解約時期による ※契約後10年以降は掛かりません※	解約時に積立金 から控除
④年金管理費	年金支払い期間中の管理費用	2022年4月時点は1％ （今後変更の可能性あり）	年金支払日に責任準備金 から控除
⑤外貨の受け取り費用 （リフティングチャージ）	年金・死亡給付金等を外貨で 受け取る時に掛かる費用	外貨口座を作った 金融機関による	金融機関による
⑥据置期間中に掛かる費用	死亡保障や契約の維持に必要な費用	開示なし	保険料・積立金 から控除

【デメリット②】元本保証がない

積立金を受取るときの為替によっていくら受け取れるのかが決まります。

為替相場次第では元本割れを起こす可能性があることを理解しておきましょう。

為替リスクの一例を年金原資を一括受け取りした場合でシュミレーション！

保険料累計額：500万円
米ドルでの積立累計額：60,000米ドル

・為替レート80円の場合　480万円（60,000米ドル　× 80円）※元本割れ※
・為替レート100円の場合　600万円（60,000米ドル　× 100円）
・為替レート120円の場合　720万円（60,000米ドル　× 120円）

【デメリット③】契約10年未満は解約控除がある

契約10年未満で解約すると『解約控除』というペナルティが掛かり、解約払戻金が少なくなります。

そのため、途中解約すると元本割れを起こす可能性が高まります。

ネット上の口コミでは、

このような声も多いので、なんとなく入るのだけはやめましょう。

たのしみ未来グローバルが向いている人

このように考えるなら、たのしみ未来グローバルに入っても問題ないでしょう。

でも、今後20年以上積立をしていけるならNISAがオススメです。

できれば、あなたの将来のために外貨建て保険に固執せず類似金融商品と比較してから選んでください。

それならリクルートが厳選した資産形成に特化したFPに相談してセカンドオピニオン含めて相談すれば、全ての悩みを解決できるのでオススメです。

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たのしみ未来グローバルはやめた方がいい人

たのしみ未来グローバルは高い手数料が差し引かれてしまい、この手数料は積立金に反映しないので掛捨て保険料を払っていることと一緒です。

結果、たのしみ未来グローバルに入るということは資産形成の遠回りをすることになってしまいます。

そもそも貯金目的なら保険に入る時点で損するので、保険以外で貯金をしましょう！

現役FPの意見：たった一度の人生の貴重な時間を無駄にして欲しくない！

たのしみ未来グローバルは完全に貯金目的の人向けの保険です。

でも「貯金目的」ならNISAなど保険以外で貯金した方が無駄な手数料を払わずに済むので貯金効率が良く、期待リターンも高くなります。

そもそも「保険」は万が一に備えるための金融商品の一つに過ぎず、本来「貯金」するためのものではないから「貯蓄型保険」に入ることに経済合理性はなく無駄が多いです。

人生はたった一度だけ！その中の10年・20年はかなり貴重な時間であり、失った時間は二度と戻ることはありません。

せっかく貯金するならあとで後悔しないよう、保険に固執せずNISAなど使わないと勿体無い制度もあるのでしっかり比較してから、自分に最適な貯金方法を選んで欲しいです。

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たのしみ未来グローバルを解約するには

たのしみ未来グローバルはいつでも解約できます。

今後NISAで積立投資していくなら、一時的に大損してしまったとしても解約はありです。

解約は住友生命カスタマーセンターに電話するか、契約した保険代理店に電話して解約申し出が必要です。

積立は早く始めるほど将来大きくお金が貯まるので有利です。

もし解約を考えているなら早めに行動しましょう。

デメリットを理解した上で「たのしみ未来グローバル」に入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

たのしみ未来グローバルなどドル建て終身保険は複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、リクルート運営の保険チャンネルで資産形成に特化したFPに相談がオススメです。

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保険と投資を分けたい人へのおすすめ

投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

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まとめ

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