やばい！ジブラルタ生命のドル建て保険の評判・口コミをぶっちゃけ解説！

「お金の預け先をドル建て保険に代えるだけで銀行より増える」「ただ貯金しているだけでは勿体無い」と、ジブラルタのドル建て保険を勧められて、入る価値があるのか迷っていませんか？

保障があって銀行より積立金が増えると言われると、誰でも魅力的に感じてしまいますよね。

実はネット・SNS上の評判通り、ドル建て保険はリスクに対して利回りが低く、デメリットも多いことを保険販売目的である保険営業・企業サイトは教えてくれません。

そこでこの記事では、業歴14年現役FPとして2,000世帯以上の保険・運用など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、ジブラルタのドル建て保険は評判通りやばいのか、客観的真実を教えます。

最後まで読めば、この保険に入る価値があるのかが判り、あなたの大切なお金・時間を保険でムダに浪費しないで済みます。

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ジブラルタ生命の基本情報

ジブラルタ生命は外資系保険会社

ジブラルタ生命は世界最大の金融サービス機関である『プルデンシャル・ファイナンシャルグループ』のグループ会社で、日本に本社を置く外資系保険会社です。

2023年3月時点での保有契約高37兆2,621億円、総資産11兆8,763億円。安心できる規模の保険会社

主力商品はドル建て保険・変額保険で、教育費や老後のための資産形成として、提案されるケースは多いです。

しかし、ドル建て保険は金融庁から特別注意喚起がでるほどトラブルが多い保険なので、思考停止で勧められるがまま入ると、あとで後悔する可能性が高いのでやめましょう。

≫まとまったお金の運用商品：積立利率更改型一時払終身保険についてはこちら
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やばい！ジブラルタ生命の過去の不祥事

ジブラルタ生命は過去いくつか不祥事を起こしており、やばいという評判に繋がっています。

【やばい不祥事①：元社員による金銭詐取事件（2019年）】
ジブラルタの元社員が、保険契約者に契約者貸付制度を利用して保険会社からお金を借りさせて、そのお金を詐取。
被害件数は39件、被害総額は6,600万円と大規模なことから、当時話題になりました。

【やばい不祥事②：車内システムへの不正アクセス事件（2012年）】
ジブラルタの元社員が、保険会社の社内システムへ不正アクセスし、顧客情報422件の情報漏洩。
幸い二次被害は出なかったが、保険会社は契約者の氏名・住所・生年月日などの個人情報、既往歴・口座情報などのセンシティブ情報を多く抱えており、あってはならない事件。

ごく一部の悪い考えを持った人の愚行ではありますが、不祥事が起こると保険会社への信頼感は一気に失墜します。

　

外交員（社員）はフルコミッション制でバリバリ営業してくる

ジブラルタ生命の外交員（社員）の雇用形態はフルコミッション制です。

給料フルコミッション制なので契約を取った分、外交員の給料は上がるので強引な営業される要因になっています。

契約を取らないと、ほとんど給料がもらえず生活ができなくなる。
家計・資産状況に応じた保険の必要性に関係なくバリバリ営業を掛けてきます。

積極的な営業を掛けられるのが苦手な人や断るのが苦手な人だと、相談するのはオススメできません。

落ち着いて相談したいならお金のことなら何でも対応してくれる無料FP相談がおすすめです。

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ネット上の評判・口コミ

SNSでは「入ったことを後悔」「メリットがわからない」などネガティブな声が多いです。

11年前に入ったジブラルタのドル建て養老保険見てるけど、なかなかヒドイ契約条件だな。
これまで積み立ててたお金を、11年前から投資信託に回してたらかなりの利益を生んだだろうなぁ。と今なら思える。
11年前の自分には知識がなかった。
お金の知識を社会人になるまでに持っておくことは必要。
＃X（旧Twitter）より

ジブラルタのドル建て生命保険とか保険会社のエサになるだけ。満期になった時の利回りもクッソ悪い。投資じゃなくて保険だから、というならもっといい保険がある。
保険と投資をごっちゃにしてはいけない。
自分で調べて、自分に必要なものを選んだ方がいい。
自分も、初任から2年加入してて、いろいろ調べるうちにクソやんってなって解約&損切りしました。
ドル建て生命保険のメリットはマジでないと思います。しかも今円安ですし、これで1ドル100円とかに戻ったらもう
＃X（旧Twitter）より

妻は私の忠告を無視してそのドル建て生命保険を契約したみたいです。その保険に入るメリットがまるでわからないです。
＃X（旧Twitter）より

すべてのデメリットを理解した上で、ジブラルタのドル建て保険に入っていれば、口コミのようにあとで後悔することはなかったかもしれません。

ドル建て保険 🟰 保険の皮を被った米国債投資！保険だから安心、リスクが低いということはない！

どんな投資でも最低限知識がないと、カモられたり損するだけです。

ドル建て保険に興味を持ったなら、保険以外の投資について学んでから自分に最適な投資方法を選べば、確実にあとで後悔しないで済むのでオススメです。

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デメリット

【デメリット①】保険関係費などの手数料が掛かる

保険特有の「保険関係費」などの手数料が掛かります。

商品名	手数料率
保険関係費	手数料率の開示なく不明
為替手数料	円入金：0.5円/1ドル
	円支払：0.01円/1ドル

保険以外で米国債へ投資すれば、保険関係費なしで運用できるので有利です。

　

【デメリット②】元本保証なく、損する可能性がある

この保険に元本保証はありません。

	タイミング	元本割れリスク
米ドル	死亡時・保険料払込満了後 の解約	為替次第であり
	保険料払込期間中 の途中解約	為替次第であり （ほぼ損する）

たとえドルベースの金額が保証されていても、積立金が増えるか減るか、すべて為替頼みです。

（例）累計保険料：409万円、解約返戻金：33,460ドルだった場合のイメージ
・122円より円高で元本割れ（409万円➗33,460ドル）

保険を通して米ドル・米国債で積み立てるので、他の投資性商品と同じように元本割れリスクがあります。

　

【デメリット③】毎回保険料が変動する

保険料は為替の影響をうけて、毎月変動します。

円安 → 保険料が高く、円高 → 保険料が安くなる！

為替の動きは誰にも予測することができず、想定以上の円安になると保険料の支払いが厳しくなり、家計を圧迫してしまうリスクがあります。

ドル建て保険に入るなら、円安でも無理なく払える保険料設定にしましょう。

　

【デメリット④】実質利回り低い！リスクにリターンが見合わない！

ドル建て保険の利回りを計算すると、36年も費やし、たった年0.36％しかありません。

銀行よりいいかもしれないが、これなら定期預金や個人向け国債のほうが、為替リスクなく利率が高い！

経過年数	累計保険料	解約返戻金（返戻率）	実質利回り
10年（40歳）	8,382ドル	5,000ドル （59％）	年−5.03％
20年（50歳）	16,764ドル	11,170ドル（66％）	年−2％
30年（60歳）	25,146ドル	18,675ドル（74％）	年−0.98％
35年（65歳）	29,337ドル	23,030ドル（78％）	年−0.68％
36年（66歳）	29,337ドル	33,460ドル （114％）	年0.36％
40年（70歳）	29,337ドル	35,760ドル（121％）	年0.49％
45年（75歳）	29,337ドル	38,680ドル（131％）	年0.61％

途中解約リスク・為替リスクに見合うほどのリターンを得ることは不可能です。

この事実を知っているFPは、保険で資産形成を優先的に進めることはありません。

≫【真実】貯蓄型保険で資産形成はやめたほうがいい理由と代替案はこちら

　

【デメリット⑤】経済状況の変化に柔軟に対応できない

契約途中で経済状況の変化が起こり、保険料支払いが厳しくなってしまう人は多く、ドル建て保険は解約・減額・払済のいずれかで対処するしかありません。

ドル建て保険は「保険契約」であり、貯金ではないので積立額の調整に自由がない！

NISAなど保険以外で同じように資産形成をすれば、積立額の増額・減額や、積立の一時中断や再開がデメリットなくいつでも自由にできます。

ドル建て保険より長く続けやすく、損するリスクを抑えられるのは誰の目から見ても明らかです。

　

【デメリット⑥】クレジットカード払いができない

ジブラルタ生命は、クレジットカード払いができません。

初回保険料のみクレジットカード払いできるが、２回目以降は口座引落しになる

10年、20年と長く保険料を払うなら、ポイントがついたほうがより有利な資産形成が可能です。

　

　　

メリット

【メリット①】相続税の非課税枠が使える

死亡保険金は、「生命保険の相続税非課税枠」が使えるので、相続税対策に有効です。

しかし、相続税には「基礎控除」と「配偶者控除」があります。

基礎控除などで相続財産が納まるなら、わざわざ保険で相続税対策をする必要はありません。

　

【メリット②】生命保険料控除が使える

年間保険料に応じた生命保険料控除が受けられ、保険料払込期間中は所得税を最大4万、住民税を最大2.8万を毎年控除できます。

【よくある勘違い】控除額がそのまま還ってくる訳ではありません！

保険料を払うことで所得税・住民税の節税効果があるのは嬉しいことです。しかし、大きな節税効果があるとはお世辞にも言えないので、保険料控除目的でドル建て保険に入るのはやめたほうがいいです。

　

【メリット③】介護前払い特約がある

介護前払い特約をつければ、所定の状態に該当すれば介護保障を受けられます。

しかし、給付条件が厳しいので保障を受けられる可能性は極めて低いです。

あくまでおまけ程度の保障なので、介護前払い特約のためにジブラルタのドル建て保険に入るメリットはないので気をつけましょう。

≫よく提案される介護保険①：アクサ生命「ユニットリンク介護プラス」はこちら
≫よく提案される介護保険②：第一フロンティア「プレミアプレゼント4」はこちら
≫よく提案される介護保険③：メットライフ「ライフインベストアドバンス」はこちら

　

【メリット④】死亡保険金即日支払いサービスがある

所定の条件を満たせば「死亡保険金即日支払い」を受けられます。

口座名義人が死亡したことを銀行に伝えると、口座は凍結されてしまいます。死亡保険金即日支払いサービスがあれば、葬儀費用など急な支出でも困ることは少ないでしょう。

故人の口座からお金を引出すには『凍結解除手続き』か『預貯金の仮払い制度』を利用するのが一般的。

しかし、葬儀費用を一時的に立替えることに問題がない人や、保険に頼らず生前贈与や家族信託で葬儀費用の準備を生きてる時に準備してしまう人もおり、その場合はメリットになりません。

　

ドル建て保険は資産形成に不向き？NISAと比較！

【比較①】ドル建て保険・NISAの特徴まとめ

資産形成として始める人が多いNISAとドル建て保険の特徴を比べると、保障がない点を除けばNISAのほうがユーザーメリットが大きいです。

	死亡保障	手数料	税制面	運用方法	積立額の増減	途中引出し
ドル建て 終身保険	あり	・為替手数料 ・保険関係費	相続税 一時所得 贈与税	主に米国債券	原則不可	可能 （10年以内は解約控除あり）
NISA	なし	運用手数料	運用益 非課税	投資信託 株式 ETF	可能	可能

「保障がない」という理由だけで、NISAの選択肢を除外して喜ぶのは保険営業だけ

特徴だけ比較しても、将来の期待リターン、かけすて保険料との比較をしないとドル建て保険が客観的に優れているか判断することはできません。

もし具体的な数値で比較されていないなら、保険営業のカモにされる可能性が高いので、相談窓口を変えることをオススメします。

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【比較②】NISAの圧勝！運用成果を比較

NISAと期待リターンを比較すると、ドル建て保険の返戻率が低さが際立ちます。

	累計積立額	66歳時 解約返戻金 （返戻率）
ドル建て保険	409万	466万 （114％）
NISA	409万	1,175万 （287％）
差額	ー	709万

ドル建て保険とNISAのリスクは単純に比較できないが、長く資産形成すると考えればNISAの方が合理的であることを、誰も否定できない。

ドル建て保険で将来いくら受け取れるかは、すべてその時の為替次第です。35年かけて14％しか増えていないなら、円高で元本割れする可能性も大いにあります。

ドル建て保険の利回りを計算すると年0.7％ほど。元本割れリスクがない円建ての定期預金や個人向け国債の金利より利回りが低いのに、リスクが高いなら入る価値がない。

NISAを通して、ドル建て保険のような米国債に投資できます。資産形成として考えれば、ドル建て保険よりオススメです。

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【比較③】保障は「かけすて保険」のほうが合理的

35年で期待リターンに709万も差があるなら、かけすて保険で保障を備えた方が合理的です。

（例）保障1,000万を35年間、かけすて保険で備えた場合のイメージ
・定期保険：2,146円　→　累計保険料：90万
・収入保障保険：1,141円　※保障月額5万（総保障額2,100万）→　累計保険料：48万

かけすて保険は「終身保障」ではありませんが、保障が必要な時期は「子供の手が離れるまで」と考える人が多く、それならかけすて保険の方が考えに適しています。

かけすて保険で保険料を抑えた分、貯蓄額を増やせば、ドル建て保険の保障額以上のお金を貯めることも難しくありません。

　

　

現役FPぶっちゃけ

【ぶっちゃけ①】ジブラルタのドル建て保険に入るメリットがない

ジブラルタのドル建て保険を客観的にみて、入る価値・メリットがありません。

低いリターンのために、ドル建て保険にあなたの大切なお金・時間を費やすのはもったいないので、FPとしてオススメできません。

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【ぶっちゃけ②】強引な営業・嘘をつく営業もいるので注意！

雇用形態がフルコミッション制なので、強引な営業をされたり、嘘をつく営業もいます。

悪い保険営業は、相談者の保険知識や金融知識がないところに漬け込んだ営業をしてくるので要注意です。

全ての保険営業が悪い訳ではありませんが、養分にされないように提案された保険について自分で調べるか、セカンドオピニオンを受けることをオススメします。

自分を守るために最低限の知識をつけましょう！

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【ぶっちゃけ③】米国債での運用なら、NISAでもできる

NISAを通して「iFree HOLD 米国国債（T-Zero2044）」に投資すれば、ジブラルタのドル建て保険と同じように、米ドル・米国債で運用できます。

NISAで得た運用益は全額非課税（課税なし）です。

	ドル建て保険	iFree HOLD 米国国債 （NISAで投資）
投資対象	米国債	米国債
最低投資額	保障額による	100円〜
運用益への課税	一時所得税	非課税
契約時手数料	なし	なし
手数料	保険関係費：手数料率不明 為替手数料：往復0.51円	運用費用：年0.1705％
売買手数料	なし	不明

資産形成として客観的にみると、iFree HOLD 米国国債で運用したほうがユーザーメリットが高いです。

100円から投資できるので、始めるハードルが低い！
積立額の増減・中断・再開がノーリスクで出来るので長く続けやすい！

もしドル建て保険に興味があるなら、保険以外の運用方法まで視野を広げたほうが、確実に良い資産形成ができます。

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【ぶっちゃけ④】10年以上先に使うお金は、NISAで優良投資信託で積立したほうがいい

長く運用できるなら、株式投資信託で運用したほうが、リスクがあっても積立金が増える可能性が高いです。

たとえば、SBI証券「NISA積立設定ランキング」で常に上位、優良投資信託と名高い『eMAXIS slim米国株式 S&P500インデックスファンド』で毎月1万円を積立した場合を検証します。

投資の名著『ウォール街のランダムウォーカー』によると、過去70年（1950年から2020年）でS&P500で15年以上運用していた人は、どの15年を切り取っても元本割れがなかったという客観的データがあります。

（例）1957年〜2024年末まで平均リターン「年率10.5%」で運用できた場合のイメージ
・毎月1万円を10年間積立：120万　→　210万（返戻率：175％）
・毎月1万円を15年間積立：180万　→　434万（返戻率：241％）
・毎月1万円を20年間積立：240万　→　810万（返戻率：337％）
・毎月1万円を30年間積立：360万　→　2,516万（返戻率：698％）

過去の実績であり、将来の運用成果を約束するものではありませんが、10年以上運用すれば元本割れする可能性が抑えられることを歴史が証明しています。

10年以上の長期運用ができるなら、S&P500インデックスファンドのような優良投資信託で運用するほうが、お金に困らない将来を手に入れられる可能性が高く、客観的にみてオススメです。

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【ぶっちゃけ⑤】変額保険と比較されたら要注意！

保険相談窓口を利用すると、高確率でドル建て保険・変額保険もセットで提案されます。ドル建て保険より魅力的に感じ、迷ってしまう人は多いです。

しかし、ドル建て保険・変額保険のようなリスクを取れるなら、NISAを活用して投資したほうが保険よりリスクを抑えつつ、確実に高いリターンを期待でき、保険より有利なのは誰の目から見ても明らかです。

・ドル建て保険 ： 保険料から手数料を引いた残りを、主に米国債へ投資 → 個人で米国債に投資すればいい
・変額保険 ： 保険料から手数料を引いた残りを、投資信託へ投資 → 個人でNISAで投資信託に投資すればいい

投資は「NISAなど保険以外」で、保障が必要なら最低限の期間「かけすて保険」にするだけで、ドル建て保険・変額保険より優れた備えになることを、営利目的の保険営業・企業サイトは教えてくれません。

もしドル建て保険・変額保険を提案されたら、顧客利益より自己利益を優先する保険営業の可能性が高いので、注意しましょう。

≫よく提案される保険①：ユニットリンクについてはこちら
≫よく提案される保険②：ジブラルタの変額保険についてはこちら
≫よく提案される保険③：ドルスマートSについてはこちら
≫よく提案される保険④：ビーウィズユープラス２についてはこちら

　

【ぶっちゃけ⑥】教育費の積立！10年払込で入るのはやめたほうがいい

学資保険の代わりに、保険料払込期間を短くしたドル建て保険を提案されるケースは多いです。

しかし、払込期間が短いと返戻率も低くなり、少しの為替変動で元本割れを起こす可能性があります。

10年払込満了後、18年目まで解約返戻金を寝かせても、返戻率は107％ほど。
18年もかけて7％しか増えないのは痛い。

同じ時間・お金を保険以外にあてた方が、途中解約リスクがないので、ドル建て保険よりリスクを抑えつつ積立金が増える可能性が高いです。

保障が必要なら、教育の保障は「子供の手が離れるまで」しかいらないので、最低限の期間かけすて保険で備えればムダがありません。

≫【NISA比較あり】教育費積立としてドル建て保険はやめたほうがいい理由はこちら
≫【真実】貯蓄型保険で資産形成はやめたほうがいい理由・代替案はこちら
≫デメリット多すぎ！ドル建て保険はやめたほうがいい理由はこちら

　

　

ジブラルタ生命のドル建て保険はやめたほうがいい人

このような人は、ジブラルタのドル建て保険に入るのはやめたほうがいいです。

特に貯蓄目的なら、同じお金・時間をNISAなど保険以外に使ってあげたほうが、お金に困らない未来を手に入れられる可能性が高いです。

ドル建て保険にこだわりがないなら、保険・貯蓄を分けて経済合理性の高い備えをしましょう。

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よくあるトラブル

元本保証があると言っていたのに損をした

ドル建て保険は『ドルでの元本保証』はありますが、『日本円での元本保証』はありません。

死亡保険金・解約返戻金を日本円で受け取るなら、為替によって損する可能性がある！

解約時に円高になり損をした人から「元本保証があるというから入った！そんなこと聞いていない！」というようなトラブルが多いです。

自分のお金は自分しか守れません。元本割れリスクを許容できないなら、入るのをやめましょう。

　

「何かあれば私に相談すれば大丈夫です」と言っていた担当者が退職

リスクが低いように思わせるため、「何かあれば、いつでも私に連絡ください」など、不安を取り除く言葉を保険営業からかけられます。

しかし、保険業界は離職率が高く、人の入れ替わりが激しい業界です。相談したい時に契約した担当者が退職済みという話はよくあります。

どんな綺麗事を並べても、ドル建て保険を契約した担当者はいずれ必ずいなくなる！
自分でリスク管理できないなら、入らない方が良い！

保険営業の言うことを100％信じることは危険なので、トラブル回避のために信用し切ることはやめましょう。

　

契約してしまったけど解約したい！どうすればいい？

申込10日以内ならクーリングオフ

クーリングオフ対象期間内なら、契約成立した後でもデメリットなく申込の取消しができます。

申込日から10日以内でクーリングオフすれば、保険料も全額返金される

迷っていたり、保険以外で運用するなら一旦クーリングオフするのは有効な手段です。

　

クーリングオフできないなら解約

クーリングオフ対象期間を過ぎているなら、解約しかできません。

早期解約は「解約控除ペナルティー」や「為替」「市場価格調整」によって解約返戻金が調整され、損する可能性がある！

しかし、たとえ一時的に損しても解約してNISAなど、保険以外で運用するなら早めに切り替えたほうが良いです。

≫大チャンス！ドル建て保険の解約についてはこちら

　

　

デメリットを理解した上でジブラルタのドル建て保険に入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、知識豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。

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保険と投資を分けたい人へのおすすめ

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このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。しかし単純に貯金してもお金はふえません。

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まとめ

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