NISAと比較！ユニットリンクの評判がひどい8つの理由を徹底解説！

ユニットリンクをネット・SNSで調べると悪い評判・口コミが多く、NISA・iDeCoより優先して入る価値があるのか疑問を感じていませんか。

「損した」「保険と投資は分けるべき」「情弱向け」などの口コミを見ると、誰でも不安に感じてしまいますよね。

実は悪い口コミの通り、ユニットリンクに入る価値がないことを、保険販売が目的の保険営業・企業サイトは教えてくれません。

そこでこの記事では、業歴14年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、ユニットリンクの客観的情報をNISAと比較しながら教えます。

最後まで読めば、この保険に入る価値があるかが分かり、あなたの大切なお金・時間をムダにしないですみます。

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ユニットリンクの評判がひどい８つの理由

【ひどい①】保険関係費（手数料）が高い

運用費用とは別に、保険料から保険特有の手数料『保険関係費』が引かれます。

この保険関係費の具体的な手数料率は一部開示されておらず、ブラックボックスとなっており、「手数料が高い」「ぼったくり」などの評判の原因になっています。

保険関係費の細目	手数料率
①保険契約の締結・維持および 保険料の収納に必要な費用	開示なく不明
②特別勘定の管理に必要な費用 ③基本保険金保障に関する費用	積立金額に対して 年0.75%(0.5%＋0.25%)を控除
④死亡保障などに必要な費用 （危険保険料）	開示なく不明
⑤保険料払込免除に関する費用	保険料 × 0.1%〜0.2%を控除

ちなみに、保険関係費は実質的な掛捨て保険料と一緒です。

このようなセールストークは虚偽であり、保険関係費として保障料を払っているから保障が持てます。

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【ひどい②】運用手数料が高い

ユニットリンクの投資先は「アクティブファンド」がメインで、運用手数料が高めです。

たとえば、ユニットリンクで人気の投資先「世界株式プラス型」と、他インデックスファンドの手数料率を比べると、他インデックスファンドのほうが優秀です。

	ユニットリンク		マーケットリンク	NISA
ファンド名	世界株式プラス型	外国株式 （日本除く）	外国株式 （日本除く）	eMAXIS slim 全世界株式
手数料 （年間）	0.773％＋保険関係費	0.0616%＋保険関係費	0.176%＋保険関係費	0.05775％以内
銘柄数	276銘柄	1,254銘柄	1,037銘柄	2,829銘柄
運用タイプ	アクティブ	インデックス	インデックス	インデックス
設定日	2018年2月	2022年9月	2010年4月	2018年10月
設定来利回り	14.74%	19.94%	15.72%	16.99%

ユニットリンク「外国株式型」の設定来利回りが高いのは、投資期間が短いと利回りが高くなるため。

たとえユニットリンクで利回りが高くても、色々な手数料が引かれてしまうので、保険以外で運用するより運用成果が悪くなります。

もしあなたが投資初心者で、投資先の分散効果や、手数料を抑えつつ堅実なリターンを求めるなら、NISAでインデックスファンドに投資するほうがオススメです。

≫ユニットリンク「世界株式プラス型」「外国株式型プラス型」「外国株式型」の詳しい比較はこちら

　

【ひどい③】NISAで同等の投資先を選べることを教えてくれなかった

よくオススメされる「世界株式プラス型」「外国株式型」を選ぶなら、NISAで同等の投資先に投資するほうが良いです。

NISAならユニットリンクより手数料を抑えつつ、運用益を非課税にできるので、より大きくお金を増やせる可能性が高いからです。

保険営業によって「ユニットリンクじゃないと投資できない」と勧められることがあります。

しかし、その言葉を信じてユニットリンクを契約し、NISAで投資した方が効率が良かったことをあとで知り、後悔するケースは珍しくありません。

国内で買える投資信託は2,000種類以上あり、同等のファンドがある可能性は高い

もしムダなく投資を始めたいなら、NISAなど保険以外の運用商品もまとめて提案できるFPに相談し直すことをオススメします。

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【ひどい④】構造的欠陥！長く続けるほど保障機能がなくなっていく

ユニットリンクは長く続けるほど、保障機能がなくなっていく構造的な欠陥があります。

保険最大の特徴である「保障性」がなくなっていくなら、保障のためにこの保険に入る意味がわからなくなってしまいます。

例えば、契約してすぐ死亡すれば保険の意味がありますが、長く続けるほど死亡保険金のために保険会社が負担する金額が減っていき、いずれ「死亡保険金 ＝ あなたの積立金」となってしまいます。

あなたに万が一のことがなく元気に過ごせることと、運用成績が良いことが理想。しかし、その場合ユニットリンクの保障性はなくなっていき、保険に入っている意味がなくなるのは本末転倒。

このような事実を教えてくれず、メリットしか伝えられていないなら、相談窓口を変えることをオススメします。

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【ひどい⑤】10年未満で解約・減額・払済にすると解約控除ペナルティー

契約10年未満の解約・減額・払済は『解約控除』という保険特有のペナルティーがあり、解約払戻金が少なくされます。

たとえ運用成績が良くても、契約1年未満の解約返戻金はほとんどない。

早期解約ほどペナルティが大きく、契約10年以上で解約控除は消滅します。NISAなど保険以外で投資すれば、解約控除ペナルティーはありません。

　

【ひどい⑥】必要なときにお金を引き出せないリスクがある

ユニットリンクでは、会社の判断で払戻金の支払いを最大6ヶ月まで延期できると約款で明記されています。

「自分のお金なのに、必要なときに引き出せない可能性がある」ということです。

ユニットリンク約款P74　第27条ー3より一部抜粋
払いもどし金の支払がこの保険の資産の運用におよぼす影響が大きいと会社が認めたときは、会社は、最長6ヶ月の範囲内で、払いもどし金の支払いを延期することがあります。この場合、払もどし金に会社の定める率で計算した利息をつけて支払います。

たとえば、世界的な金融危機や相場の急変などが起きたとき、会社が「今払戻金を出すと資産運用に悪影響が出る」と判断すれば、引き出しが遅れる可能性があります。

しかし、このような「お金を引き出せない状況」に陥る可能性は低いと思います。

NISAなど個人で投資する場合、どんな状況であろうとも、ユニットリンクのようなお金を引き出せないリスクはありません。

保険会社都合で積立金を引き出せなくなる可能性は大きなデメリット。保険営業から説明がなかったなら、相談窓口を代えた方がいいです。
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【ひどい⑦】勧められるがまま入って後悔

ユニットリンクに勧められるがまま入って後悔する人は多いです。

高い勉強代と割り切り、大損してでも解約し、NISAなど保険以外の投資に切り替える人が多くいます。

それなら、保険以外の投資方法まで視野を広げて探したほうが、間違いなく自分にあった資産形成・投資方法が見つかります。

何から調べたらいいか、どう勉強したらいいかわからないなら、ノーリスクでお金のプロから投資基礎を学べる無料マネーセミナーで基礎を教えてもらいましょう。

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【ひどい⑧】払済にする前提で入って時間とお金を無駄にした

ユニットリンクに払済にする前提で入るのは無意味で、お金・時間がムダなのでやめたほうがいいです。

払済にする前提で入るなら、最初からNISAにしていたほうが確実にお金が増えます。

「払済にする前提 ＝ ユニットリンクを投資目的」で考えているということ。
それなら最初からNISAなど保険以外で投資した方がいい。

そもそも、払済にする前提での変額保険の勧誘・契約は、コンプライアンス上の禁止行為に該当する。

≫【詐欺？】ユニットリンクを10年後に払済にする前提で入るのは無意味な理由

払済にする前提で契約して最もメリットがあるのは、高額な販売手数料を稼げる保険営業・保険代理店です。

顧客メリットがほとんどない契約の仕方なので、お金・時間を浪費したくないならやめたほうがいいです。

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ユニットリンクの評判が悪い？ネットのリアルな口コミ

ユニットリンクの悪い口コミ（14件）

X（旧Twitter）の悪い評判・口コミを見ると、「手数料が高い」「販売者側が儲かる保険」「NISAのほうがいい」「保障はかけすて保険のほうがいい」という声が多いです。

この口コミが全てではありませんが、ユニットリンクは手数料が高く、保険販売者が儲かる保険なのは事実です。

この記事内でも解説してますが、NISA・かけすて保険に分けるだけで、誰でも簡単にユニットリンクより優れた備えができるのでオススメです。

　

ユニットリンクの良い口コミ（7件）

ユニットリンクの良い口コミの多くは、「利回りが高い」「世界株式・外国株式の運用が好調」「増えた」という声が多いです。

選んだ投資先の運用が好調で、お金が増えているのはいいことです。

しかし、ユニットリンクの「運用実績」として表示される利回りは、実際の利回りより低くなるので、「運用実績＝実質利回り」と捉えないよう注意してください。

表記通りの運用実績なら、もっとお金は増えている計算。
ユニットリンクは様々な「手数料」が引かれるので、運用実績より実際の利回りが低くなる。

＜保険料：2万円、払込期間40年、運用実績6％だったときの利回りイメージ＞
・累計保険料：960万　→　40年後の評価額：3,053万
・実質利回り：5％
※運用期間が短いほど「運用実績」と「実質利回り」は乖離する
≫もっと詳しくは【別記事】ユニットリンクの実質利回りは低い！見積書に騙されないではこちら

たとえ運用実績の利回り通りじゃなくても、長く続ければお金を増やせる可能性があることが分かります。

　

ユニットリンクへの疑問の声（9件）

「やたら勧められた」「入っているけど評判が悪くて不安」「NISAでもいいけど投資先の選び方がわからない」など、疑問の声が多くありました。

　

ユニットリンクに入ったとしても、「このままでいいのか」という不安を抱えるのはストレスになるので、しっかり理解してから入ったほうがいいです。

ちなみに、NISAを始めたいけど投資先の選び方がわからないなら、ユニットリンクと同等の投資先をNISAで選ぶことができます。

保険以外で投資するなら、「S&P500インデックスファンド」や「全世界株式インデックスファンド」など、優良な投資先を選ぶこともできるので、わからなければ知識豊富なFP担当！マネーコーチで相談して教えてもらいましょう。

≫どれがいい？ユニットリンクと同等の投資先にNISAで投資する方法はこちら

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ユニットリンクと変額個人年金・NISA・iDeCoの特徴比較！

ユニットリンクはNISA・iDeCoを比べて、保障があること以外のメリットがありません。

保障がいらない人や、運用方法にこだわりがない人なら、運用益への課税が抑えられ、自分のペースで長く運用できるユニットリンク以外のほうが合理的なことは明白です。

ユニットリンクは保障料として保険関係費という「かけすて保険料」を払っている
（保険関係費の手数料率は、顧客開示していない…）

変額保険で保険関係費をいくら払うことになるのか気になる人は、この記事内で具体的にシュミレーションしてますので、最後まで読んでください。

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ユニットリンク・NISAの比較シュミレーション

シュミレーション①：NISAと運用成果を比較！930万もの差がでた！

同じお金・時間をユニットリンクとNISAに費やし、同じ年率リターンだった場合、ユニットリンクのほうが大幅に運用成果が低くなりました。

なぜなら、保険料から保険関係費等の手数料が引かれ、運用に回っている積立金が少なく、運用効率が悪いからです。

	死亡保障	総払込額	70歳時 年3％の場合	70歳時 年6％の場合
ユニットリンク	1,402万	960万	1,402万	3,053万
NISA		960万	1,852万	3,983万
差額	1,402万		450万	930万

運用成果の差額である450万（年率3％）、930万（年率6％）が保険関係費です。

変額保険は運用成果が良いと保険関係費も高くなります。

運用成果が良いと解約返戻金が死亡保障より多くなり、死亡したらどちらか多い方を保障として払わなければいけないので保障料が高くなるからです。

　

シュミレーション②：年率6％を想定！NISAなら25年で死亡保障と同額が貯められる！

保険営業から案内されることが多い年率6％を想定するなら、NISAで積立したほうが良いです。

保険営業が「年率6％以上は現実的」というなら、NISAなら25年でユニットリンクの保障以上に積立金が貯まる計算。

もしあなたが「25年以内に死亡する」と考えるなら、ユニットリンクなど死亡保障に備える価値はあります。

（一般論）50歳未満の人が25年以内に死亡する確率は低く、何もなく元気に25年後を迎える確率のほうが高い。

しかし、25年以内の死亡リスクに備えるなら、保険料が抑えつつ保障が手厚い「かけすて保険」のほうが考え方として合理的です。

　

シュミレーション③：かけすて保険＆NISAと比較！ユニットリンクより圧倒的に有利！

保障は「かけすて保険」、投資は「NISA」に分けるだけで、ユニットリンクより保障が手厚く、高い運用成果を期待できます。

毎月の予算、費やす時間、年率リターンを同等条件で比べると、かけすて保険のほうが、ユニットリンクの『保険関係費（手数料）』より実質的な負担が少ないです。

「ユニットリンク」と「かけすて保険 ＆ NISA」を毎月同じ予算（2万）だった場合で比べると、保障・運用成果ともにユニットリンクのほうが大きく劣る！

	死亡保障	保険料	総払込額	70歳時 年3％の場合	70歳時 年6％の場合
ユニットリンク	1,402万	20,000円	960万	1,402万	3,053万
①収入保障保険 ②NISA	①2,400万 （毎月5万ずつ減少していく）	20,000円 ①1,455円 ②18,545円	960万 ①70万 ②890万	1,647万※	3,623万※2
差額	1,402万			245万	570万

懸念点としてよく上がるのが、収入保障保険の保障額が年々減少していくことです。

しかし、NISAは反対に積立金が増えていき、収入保障の保障額が減少していくことを相互に補完し合えるので、大きなデメリットはありません。

＜万が一のときに受け取れるお金イメージ＞
・ユニットリンク：死亡保障 or 解約返戻金のいずれか大きいほうを受けとれる
・収入保障 & NISA：死亡保障 ＋ 死亡時のNISA評価額の両方が受けとれる

一般的に必要な保障額は年々減少していくので、ユニットリンクのように保障額が一定である必要だと、いらない保障料を払うことになる。

収入保障とNISAに分けるだけで、ユニットリンクより保障が手厚く、期待リターンが高いなら、客観的にみてユニットリンクに入る理由がありません。

　

【結論】保障・運用どちらをとっても、ユニットリンクに入る価値がない

具体的な数字でユニットリンクと類似商品を比較すると、あえてユニットリンクに入る価値がないことがわかります。

保険販売者側からすると、数字の比較をされるとユニットリンクが売りにくくなる！言葉だけで比較したいのが本音。

もしあなたが「万が一のことがあっても、なくても万全な備えをしたい」と思うなら、保険と投資を分けるだけで、ユニットリンクより確実に経済合理性の高い備えができます。

マネーコーチの知識豊富なFPに相談すれば、顧客利益を第一に考えた提案をしてくれるのでオススメです。

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【解説動画】収入保障保険＆NISAでユニットリンクより優れた備えに！

　

【体験談】ユニットリンクに入ってよかった？40ヶ月ほったらかした結果

筆者の親しい友人が付き合いで入っているユニットリンクの運用成果を教えてもらい、許可を得て当ブログで公表させてもらうことにしました。

2024年4月時点の外国株式相場、為替相場は過去最高水準に良い状況であり、利回りは年19.58％でした。

しかし高い利回りにも関わらず、現時点の解約返戻金は31万円と元本割れという衝撃の結果で、友人は少し落ち込んでいました。

「解約控除の影響」と「高い手数料」が原因。

もし年19.58％の利回りなら、積立した40万は56万（+16万の利益）になっていないといけません。

しかし、ユニットリンクの評価額は31万にしかなっておらず、25万も手数料（保険関係費）で払っていることになります。

ちなみに筆者の友人は独身で貯金もあり、保障はいらない状況なので、損切り（解約）してNISAへ切り替えることになりました。

今回、ユニットリンクの加入や、解約で迷っている人への参考になればと情報提供してくれた友人に感謝です。

≫やめたほうがいい！貯蓄型保険は資産形成の遠回りになる理由はこちら
≫変額保険はやめたほうがいい理由はこちら

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ユニットリンク介護に入る価値はかなり低い

介護リスク、保険会社に払う費用、給付条件を客観的にみて介護保障をつける必要はありません。

介護リスクが急激に高まるのは85歳以上なので、それまでにお金・時間をNISAに使えばユニットリンク介護の保障以上のお金を貯めることができます。

ユニットリンクに介護保障が必要かは別記事で解説してます。

≫介護リスクが高いときに満期！？ユニットリンク介護プラスの評判・デメリットを解説

　

ユニットリンクに入るのをやめたほうがいい人

このように考えているなら、ユニットリンクに入るのはやめたほうがいいです。

積立金から保険関係費（手数料）が引かれるので、実際に投資されてる金額が少なくなり運用効率が悪いからです。

投資をしたいと考えてユニットリンクを検討しているなら、入るのはやめて運用益への課税を抑えらえるNISAやiDeCoなどで優先的に投資した方が将来お金でこまる可能性が低くなります。

もし保障が必要だとしてもユニットリンクに入らずに、保障が必要な期間だけ掛捨て保険で備えた方が手厚くなり家族を守れます。

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ユニットリンクが向いている人

自分で投資できず結局銀行貯金しかしないなら、NISA・iDeCoほどではないですがユニットリンクに入った方が長期的にみて積立金が増える可能性が高いので検討するのはありです。

ただし、変額保険に入るなら『変額個人年金』を必ず比較してください。

変額個人年金はユニットリンクより積立金が増える可能性が高く、NISA・iDeCoに最も近い変額保険
≫変額個人年金で一番人気『SOVANI』についてはこちら

もし変額個人年金の提案を受けていなければ、別の相談窓口でセカンドオピニオンがオススメです。

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解約してNISAに切り替えたい

もしユニットリンクに入っているけど、NISAに切り替えたいなら今すぐ解約もありです。

ユニットリンクに入ったままでいるより、お金が増える可能性が高いからです。

NISAにしようか迷っている間も、NISAで投資できる機会を失っている（機会損失）。
いずれ切り替えるなら損失があっても早いほうがいい！

一時的に大きく損しても解約後に長く積立できれば、NISAなら運用益非課税だし損失以上に積立金が増える可能性もあります。

将来のために必要な損切りもあるので、解約するなら良い勉強代として割り切りましょう。

≫解約のタイミングはいつがベスト？ユニットリンクの解約についてはこちら

　

現役FPぶっちゃけ

【ぶっちゃけ①】ユニットリンクより良い備え方がある

ドル建て保険・円建保険と比べれば期待リターンの高い保険なのは事実です。

でも、【保険】は掛捨て、【投資】はNISAで備えればユニットリンクより手厚くなり万が一のことがあってもなくてもお金に困らなくなるのも事実です。

もしあなたが投資に興味があるなら『保険以外の投資』はどんなものがあるのか、どの投資が自分に合うのか調べてからユニットリンクに入るかどうか決めた方があとで後悔せずに済むでしょう。

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【ぶっちゃけ②】後悔しないようセカンドオピニオンは必要不可欠

ユニットリンクの類似商品であるNISA・iDeCoと具体的な比較をせずにユニットリンクに入ると後悔します。

もし変額保険に入るなら、『変額個人年金』はNISAに最も近い変額保険なので絶対に比較しましょう。

比較する時は、必ず見積書で具体的な数字と実質利回りで比較してもらって下さい！

NISAなど保険以外の金融商品もまとめてFPに相談して、変額個人年金・NISA・iDeCoを含めたセカンドオピニオンを受けた方がいいです。

セカンドオピニオンの結果、ユニットリンクが一番良いと思ったならユニットリンクが最適な保険である証明です！　　

ユニットリンクは長期継続する保険です。入る前に手間を惜しまなければ、あとで後悔しないで済みます！

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【ぶっちゃけ③】日本生命がユニットリンクを勧めてくるので注意

2025年4月から日本生命の営業が、アクサ生命のユニットリンクの販売できるようになり、今まで以上にこの保険を提案されるケースが増える可能性が高いです。

「老後の備えに」「保障と投資を兼ねて一石二鳥」そんな言葉に要注意。

ユニットリンクは手数料が高く、保障ならかけすて保険、資産形成ならNISAの方が断然有利な場合がほとんど。付き合いのある営業だからとすべての話を鵜呑みにしないよう注意してください。

　

デメリットを理解した上でユニットリンクに加入したい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、知識豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。

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保険と投資を分けたい人へのおすすめ

投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。しかし単純に貯金してもお金はふえません。

低金利時代で収入も上がりにくい今の時代こそ、『投資をすること』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。

もしあなたがこの様に思ったなら、日本ファイナンシャルアカデミーが主催する金融初心者向けのマネーセミナーお金の教養講座に無料参加がオススメです。

なぜなら、日本ファイナンシャルアカデミーは設立20年超の老舗マネースクールであり、『金融商品販売目的』の他セミナーとは違い、金融商品販売は一切していません。

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よくある質問

まとめ

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