ジブラルタの変額保険（有期型）の評判を現役FPがぶっちゃけ解説！

人生100年時代、長期資産形成と保障を一緒に備えた方がいいとジブラルタ生命の変額保険をオススメされる機会が増えています。

しかし、変額保険はNISAやiDeCoなど類似商品との違いを理解した上で入らないと後悔する可能性が高いので注意が必要です。

読者さんがこのような状態にならないようにこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直し相談を受けてきた筆者が、ジブラルタ生命の変額保険を客観的数値を含めてNISAと比較しぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、この保険を客観的数字で見ることにより自分で良し悪しが判断出来るようになり、変額保険について保険営業と対等に話せるくらいの知識を得ることが出来ます。

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デメリット

【デメリット①】解約控除ペナルティーがある

契約10年未満の解約・減額・払済は『解約控除』というペナルティがあり、解約払戻金が少なくされます。

解約控除がある期間は、運用実績がよくても元本割れを起こしているケースが多いです。

早期解約ほどペナルティが大きく、契約10年以上で解約控除は消滅します。

解約控除は保険特有のデメリットでNISAなど他の投資商品にはありません。

　

【デメリット②】保険関係費（手数料）が不透明

保険料から運用費用に加えて『保険関係費（手数料）』が引かれます。

この保険関係費の具体的な手数料率は一部開示されておらず、ブラックボックスとなっており、「手数料が高い」「ぼったくり」などの評判の原因になっています。

保険関係費の細目	手数料率
①保険契約の締結・維持および 保険料の収納に必要な費用	開示されていないので不明
②保険料払込免除に関する費用	【保険料払込免除ベーシック】 保険料に対して0.2％を控除 【保険料払込免除ワイド】 開示されていないので不明
③特別勘定の管理に必要な費用	積立金に対して年0.5％を控除
④基本保険金保障に関する費用	積立金に対して年0.25％を控除
⑤死亡保障などに必要な費用	保険料に対して0.1%〜0.2%を控除

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【デメリット③】減額・一部解約したら確定申告・住民税の申告が必要

受け取った解約約返戻金に対し、確定申告か住民税の申告が必要です。

減額・一部解約して解約返戻金を受けとったら、保険会社からあなたの所管税務署宛に、解約返戻金を払った通知（支払調書）が送られます。
※申告しなければバレないと勘違いする人は多いが、バレるので申告した方が良い！

計画的に減額・一部解約して積立金を取り崩せば、確定申告はいらないと言われるケースは多いです。

しかし、住民税は前年所得に対して課税されるので、解約返戻金を受取ったら住民税の申告をしないといけないので、はなさく変額保険に入り積立金を受け取ったら必ず申告しましょう。

　

【デメリット④】資産寿命を伸ばす『定率取崩し』・『定額取崩し』がしずらい

投資においてお金を使うときの出口戦略は超重要です。

運用資産を全額一気に受取ってすぐ使わないといけないケースは少なく、それなら『定率取崩し』か『定額取崩し』をすることで、資産寿命を延ばすことが出来ます。

資産残高を一定の比率や金額で少しずつ取り崩していくので、取り崩しきれていない部分は運用継続しておくので複利効果を最大限活かつつ貯めたお金を使うことが出来ます。

ジブラルタの変額保険は、

以上の理由から、NISAなど保険以外の金融商品と比べて『定率取崩し』・『定額引出し』がし難く、資産寿命が短くなります。

　

　　

メリット

【メリット①】保険期間を85歳までに設定できる

各社変額保険と比べて保険期間を長く設定できるので、できる限り長く続けたい人にとってメリットです。

各社変額保険	保険期間（最長）
ジブラルタ	85歳まで
アクサ	80歳まで
メットライフ	80歳まで
T&D	90歳まで

　

【メリット②】保険料払込免除の範囲が広い

「保険料払込免除ワイド」の範囲が、三大疾病だけでなく「障害・介護」も含みます。

各社変額保険	三大疾病			障害	介護
ジブラルタ	悪性新生物	急性心筋梗塞	脳卒中	障害等級1〜2級に該当	・要介護2以上と認定 ・所定の介護状態
アクサ	悪性新生物	急性心筋梗塞	脳卒中
メットライフ	悪性新生物	心疾患	脳血管疾患

しかし、「障害・介護」より三大疾病の疾病範囲が広いほうがいいなら、ジブラルタの変額保険にこだわる必要はなくなります。

≫【三大疾病保険料払込免除の範囲が広い】メットライフの変額保険はこちら
≫三大疾病保険料払込免除はいらない！？具体的な理由・根拠はこちら

　

【メリット③】人気ファンドで運用できる

米国株式（S＆P500）インデックスファンドなど人気ファンドに投資できます。

特別勘定	投資信託名	信託報酬手数料 （年率）
日本株式 indexファンド	SMTAM日本株式 インデックスファンド V L – P (適格機関投資家専用)	0.039％
米国株式 Indexファンド	S&P500インデックスファンドV (適格機関投資家限定)	0.65％
世界株式 Indexファンド	全世界株式（除く日本） インデックスファンドV (適格機関投資家限定)	0.65％
日本債券 Indexファンド	国内債券インデックスオープンV (適格機関投資家限定)	0.130％
世界債券 Indexファンド	外国債券インデックスファンドV (適格機関投資家限定)	0.065％
世界REIT Indexファンド	先進国リートインデックスオープンV (適格機関投資家限定)	0.130％
バランス ファンド	グローバルバランスオープン V (適格機関投資家限定)	0.130％

≫米国株式S&P500、全世界株式が選べる変額保険はこちら

　

NISA・iDeCoと特徴比較

	死亡保障	手数料	税制面の優遇	取扱商品	年間投資限度額	運用期間	途中引出し
ジブラルタ 変額保険	あり	運用費用 保険関係費	なし	投資信託	なし	満期まで （最長85歳まで）	解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり）
iDeCo	なし	新規加入手数料 運用費用 給付手数料	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	年14.4万～81.6万限度	最長75歳まで	原則不可
NISA	なし	運用費用	運用益非課税	投資信託 ETF 株式	年360万限度	無期限	可能

保障があることを理由に変額保険を勧められるケースがほとんどですが、保障以外のメリットがないです。

実は、変額保険は保障料として保険関係費（手数料）という実質的な掛捨て保険料を払っています。

変額保険で払う保険関係費はいくらなのか気になる人は、この記事内で具体的にシュミレーションしてますので最後まで読んでください。

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【運用成果の違いを検証】ジブラルタの変額保険とNISAを比較

	死亡保険金	累計積立額	65歳時 年3％の場合 （返戻率）	65歳時 年6％の場合 （返戻率）
ジブラルタ 変額保険	1,140万	839万	1,140万 （135％）	2,177万 （259％）
NISA	ー	839万	1,482万 （176％）	2,848万 （339％）
差額	1,140万	ー	▲342万	▲671万

運用成果の「差額」が保険会社に払う「保険関係費（手数料）」としての実質的なかけすて保険料です。

月換算すると3％運用の掛け捨て保険料は8,142円（342万÷35年÷12ヶ月）、6％運用の掛け捨て保険料は15,976円（671万÷35年÷12ヶ月）を知らないうちに払っていることになります。

保険以外で投資するだけで、保険関係費を払うことなく有利に運用ができます。

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「かけすて保険」に入った方が変額保険よりお得なのか検証！

変額保険で保険関係費を払って保障をもつより、かけすて保険で保障をもったほうが「かけすて保険料」を抑えられます。

	死亡保険金	月額保険料	累計保険料
オリックス 定期保険	1,200万	2,530円	106万
FWD生命 収入保障保険※	2,100万 （月額5万）	1,173円	49万

同じ保険期間でジブラルタの変額保険で払う保険関係費は、年率3％で342万（月換算：8,142円）、年率6％で671万（月換算：15,976円）であることを考えると、どっちのかけすて保険もかなり割安です。

保障をかけすて保険で備えて、投資はNISAなど保険以外にすれば、万が一のことがあったとき「保障+死亡時の運用評価額」を受け取れるので、変額保険より手厚くなる！

変額保険は決して無料で保障を持てるわけではなく、割高な保障料を手数料として払っていることを理解しておきましょう。

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《検証結果》かけすて保険＋NISAで変額保険より良いの備えができる！

「かけすて保険＋NISA」は変額保険を総合的にみて上回るので、変額保険に入るメリットはありません。

ここまでの検証結果をまとめると以下の通りです。

掛け捨て保険＋NISA	変額保険
死亡時：1,200万円＋死亡時までの運用成果   65歳時の運用成果（6％）：2,848万円   累計掛け捨て保険料（収入保障）：49万円   実質リターン：2,799万円（2,848万円-49万円）	死亡時：1,120万円   65歳時の運用成果（6％）：2,177万円   実質リターン：2,177万円

客観的数値をもとにした検証結果から、変額保険に入るより、かけすて保険＋NISAがオススメです。

もしNISAを含めた提案をされていないなら、知識豊富なFPにセカンドオピニオンを含めて相談し直しましょう。

≫もっと詳しく！変額保険をやめたほうがいい理由はこちら
≫【真実】保険で資産形成はやめたほうがいい理由と目的に合った投資方法の選び方はこちら

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変額保険に入るなら「変額個人年金」がオススメ

類似商品と比較すると、ジブラルタの変額有期保険は積立額のコントロールができないなど、長い目でみて最も続けにくい存在です。

	変額個人年金 （ソニー生命）	NISA	ジブラルタ 変額有期
死亡保障	なし	なし	あり
保険関係費	掛かる	掛からない	掛かる
解約控除	契約7年未満あり	なし	契約後10年未満あり
積立額を増やす	契約1年〜可	可	不可
積立額を減らす	契約2年〜可	可	一部解約で可
積立中断	契約7年〜可	可	払済保険にすれば可 ※デメリットあり※
積立再開	契約7年〜可	可	不可
税制面	雑所得税 一時所得税	無期限非課税	雑所得税 一時所得税

積立投資は『長く続けること』でリスクを時間分散し、お金を増やす投資法です。

人生いつどんな経済状況の変化が訪れるかわからないからこそ、積立ペースを自由にコントロールできる変額個人年金とNISAは長く続けやすく、途中解約リスクを抑えられます。

NISAの『運用益非課税』というメリットを使わない手はありません。

将来のあなたや、あなたの家族がお金に困らないための資産形成として考えると優先順位はこの通りです。

もしあなたが、ジブラルタなどの変額有期保険しか提案されていないなら、営利目的の保険営業か、保険以外の金融知識に乏しい担当です。

正直な話、相談する担当次第であなたの将来の資産状況は劇的に変わります！

保険営業・保険代理店・保険会社を潤すために、大切なお金と時間を使いたい人はいません。

変額保険はお金に困らない将来を手に入れるための一つの手段ですが、実は資産形成の遠回りになるだけです。

知識豊富な優秀FPに相談すれば、保険以外の金融商品も含めて最適な資産形成を提案してくれるので、他で相談たほうが良いです。

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なぜ保険営業はジブラルタの変額保険を勧めてくるのか

このような保険営業だと変額保険が正義、どんなお金の悩みでも保険で解決しようと結びつけてくるので要注意です。

金融リテラシーが高い人、保険以外の金融商品まで視野を広げて客観的に保険をみれる人ならジブラルタの変額保険に入らないでしょう。

優良なFPなら保険と投資を分けた方がメリットが高いことを熟知しているので、変額保険を掛捨て保険やNISA以上に強く勧めてくることはしません。

もしあなたが、「変額保険」と「掛捨て保険・NISA」を客観的数値で比較してもらっていないなら、セカンドオピニオンを受けることをオススメします。

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ジブラルタの変額保険より「掛捨て保険＋NISA」がオススメ！

「掛捨て保険＋NISA」はジブラルタの変額保険より保障が手厚く、高い運用成果を期待できます。

このように思うなら変額保険ではなく「掛捨て保険＋NISA」で備えましょう！

NISAでどのファンドを選べば良いかわからないなら、『eMAXIS Slim米国株式（S＆P500）』や『eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）』などの王道投資信託がオススメ！

ジブラルタの変額保険でオススメされるファンドと同じ運用ができ、保険関係費が掛からないので元本割れリスクを抑えらるし、高いリターンも期待できます。

さらに、運用益に課税されないのでジブラルタの変額保険より有利です。

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ジブラルタの変額保険に入るのをやめたほうがいい人

ジブラルタの変額保険は積立金から引かれる手数料が高く運用効率が悪いです。

運用目的で投資を始めるなら、NISAやiDeCoなどを利用しましょう。

もし死亡保険がないと不安なら、必要最低限の期間だけ掛捨て保険に加入しましょう。

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オススメな人

色々悩んでNISAなど投資を始められず結局貯金しかしないなら、変額保険に加入した方が将来的に積立金が増える可能性が高いです。

しかし、変額保険に入るならジブラルタの変額保険より『変額個人年金』のほうが、期待リターンが高いので必ず比較することをお勧めします。

特にソニー生命の変額個人年金は、加入後一定期間を超えると積立額の増減、中断・再開、受取時期の変更が自由にできて長く続けやすい！
≫ソニー生命の変額個人年金「SOVANI」についてはこちら

もし【変額個人年金】の提案を受けていなければ、他の相談窓口で変額個人年金を比較しましょう。

≫【2025年最新版】現役FPが忖度なしに順位付け！変額保険ランキングはこちら

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後悔！ジブラルタの変額保険の注意点

【注意点①】払済保険にする前提で入るのは法律上禁止されており出来ない

払済保険を前提として変額保険に入るのは保険業法上禁止されており、保険期間満了まで保険料を払う前提じゃないと契約出来ません。

「払済前提」で変額保険のセールスをしてくる保険営業も一定数いるので要注意！

ちなみに、払済保険前提で変額保険に入るメリットは一切なく、最初からNISAなど保険以外で運用したほうがジブラルタの変額保険より確実に期待リターンが高いです。

≫ユニットリンクをもとに解説！10年後に払済前提で入るのは無意味な理由はこちら

【注意点②】減額・一部解約も確定申告は必要

減額・解約をして解約返戻金を受取ると確定申告か住民税の申告が必要になります。

住民税の申告は、所得金額に関係なく申告が必要！
解約返戻金を受け取ったら、住まいの市区町村の税務課に確認しよう！

保険会社は解約返戻金を契約者に支払うと同時に【支払い調書】を税務署に提出するので確定申告や住民税の申告が必要なのにしなくてもバレてしまうので注意しましょう。

【注意点③】保険料払込免除は無理ない保険料設定をすればいらない

「保険料払込免除があるから変額保険に入るべき」という保険営業もいますが、無理ない保険料設定をすれば保険料払込免除は必要ありません。

「あったらいいな…」で、保険料払込免除をつけると運用効果が下がり、資産形成の遠回りになるだけです。

≫保険料払込免除がいらない客観的な理由についてはこちら

　

【注意点④】実質利回りは見積書と大きな差がある

ジブラルタの変額保険は保険関係費として高い手数料が引かれるので、見積書記載の利回りよりも実質利回りは大きく乖離します。

投資で大事なのは実質利回り！表面上の利回りに惑わされてはダメ！

変額個人年金・NISA・iDeCoなら年率6％以下の運用だったとしても、ジブラルタの変額保険の年率6％と同じ運用成果を実現できます。

≫ユニットリンクをもとに解説！実質利回りが低い理由についてはこちら

　

【注意点⑤】学資保険代わりにするのはやめた方がいい

このような人なら、変額保険を学資保険代わりとして考えるのもありでしょう。

しかし、それなら「かけすて保険＋NISA」で備えた方が、総合的みてオススメです。

【注意点⑥】ドル建て保険も勧められることが多いので要注意

変額保険だけじゃなく、ドル建て保険を勧められるケースが多いですが、変額保険と同じく苦情の多い保険なので注意が必要です。

ドル建て保険は苦情が多い保険として、金融庁から特別注意喚起が発令されており、NISAやiDeCoなど類似金融商品と比較して入ることを推奨されている

ドル建て保険もなんとなくで決めずに、しっかり保険以外の運用商品と比較してから入る価値があるのかを見極めましょう。

もしドル建て保険も検討したいなら、FPに相談すればNISAやiDeCoと具体的な比較をしてくれるのでオススメです。

≫やめたほうがいい！ジブラルタの一時払いドル建て保険についてはこちら

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FPの意見・結論

ジブラルタの変額保険より良い備え方がある

20年以上続けられるなら、ジブラルタの変額保険は他の保険より高いリターンを期待できるので悪くはありません。

しかし【保険】と【投資】を分ければ、より無駄がない合理的な備えができるのも事実です。

もしあなたが投資に興味があるなら『保険以外の投資』はどんなものがあるのか、どの投資が自分に合うのか調べてから変額保険に入るべきかを決めれば、あとで後悔しないで済みます。

保険以外の投資方法について基礎から学ぶなら、老舗マネースクール主催の初心者向けマネーセミナーお金の教養講座に無料参加がオススメです。

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後悔しないようセカンドオピニオンは必要不可欠

ジブラルタの変額保険以外の変額保険との比較、NISA・iDeCoとの具体的な比較をしないまま入ると、あとで後悔します。

もし変額保険に入るなら、『変額個人年金』は『NISAに最も近い変額保険』なので絶対に比較しましょう。

比較する時は、必ず見積書で具体的な数字を見せてもらって下さい！

それならあらゆるお金の知識豊富なFPが担当にセカンドオピニオンを受けることをオススメします。

セカンドオピニオンの結果、ジブラルタの変額保険が一番良いと思ったならそれが最適な選択である証明です！

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デメリットを理解した上でジブラルタの変額保険に入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、知識豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。

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保険と投資を分けたい人へのおすすめ

投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

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まとめ

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