【NISAと比較】ソニー生命「SOVANI」のデメリットや評判・口コミを徹底解説！

NISAより増える可能性もあると、ソニー生命の変額個人年金「SOVANI」を勧められて疑問に感じていませんか？

確かにSOVANIは保障がない分、他の変額保険より増える可能性があり、よく勧められるソニーの世界株式の運用実績が悪くないのも事実です。

でも冷静になって考えると、実はSOVANIじゃないと解決できない問題はなく、入る理由がない保険であることを保険営業や他サイトでは教えてくれません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険・資産形成の悩みを解決してきた筆者が、SOVANIの客観的真実をぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、本当にソニー生命のSOVANIに入るべきなのかがわかります。

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【基本が大切】SOVANI・NISA・変額有期保険の比較表

比較をするとSOVANIは『変額有期保険』と『NISA』の中間的存在です。

	SOVANI	NISA	ユニットリンク （変額有期）
死亡保障	なし	なし	あり
保険関係費	掛かる	掛からない	掛かる
解約控除	契約7年未満あり	なし	契約後10年未満あり
積立額を増やす	契約1年〜可	可	不可
積立額を減らす	契約2年〜可	可	一部解約で可
積立中断	契約7年〜可	可	払済保険にすれば可 ※デメリットあり※
積立再開	契約7年〜可	可	不可
税制面	雑所得税 一時所得税	無期限非課税	雑所得税 一時所得税
積立限度額	月3,000円〜10万 （1契約限度）	月100円〜30万 （年360万、生涯1,800万限度）	月5000円〜限度なし ※クレカ払は5000円以下も可※

積立投資は長く続けることでリスクを抑えてお金を増やす投資法です。

人生いつどんな経済状況の変化が訪れるかわからないからこそ、積立ペースを自由にコントロールできるSOVANIとNISAは長く続けやすく、途中解約リスクを抑えられます。

さらにNISAの運用益非課税というメリットを使わない手はありません。

　

将来のあなたや、あなたの家族がお金に困らないための資産形成として考えると優先順位はこの通りです。

もしあなたが、ユニットリンクなど変額有期保険しか提案されていないなら、営利目的の保険営業か、保険以外の金融知識に乏しい担当です。

正直な話、相談する担当次第であなたの将来の資産状況は劇的に変わります。

変額保険はお金に困らない将来を手に入れるための一つの手段ですが、実は資産形成の遠回りになるだけです。

知識豊富な優秀FPに相談すれば、保険以外の金融商品も含めて最適な資産形成を提案してくれるので、他で相談たほうが良いです。

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SOVANIの特徴

【特徴①】保障がない

変額個人年金は「変額有期」や「変額終身」と違って、保障がありません。

もし死亡したら、運用成果に応じた「死亡給付金（積立金）」が返ってくるだけです。

死亡給付金に最低保証はないので、運用成果が悪ければ元本割れする可能性もあります。

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【特徴②】保険料の増額・減額・中断・再開ができる

保険料の支払いペースの自由度が高く、継続しやすい仕組みになっています。

ただし契約7年以内の減額は、契約時保険料の50％までという制限があることを知っておきましょう。

保険料の支払いペースを自由に調整できたほうが、確実に長く続けやすいです。

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【特徴③】年金の開始時期・受取期間をあとで変えられる

契約時に決めた年金の開始時期と受取期間は、あとで変更できます。

ちなみに年金開始前なら、何年に渡って年金を受け取りたいかを「5〜40年」の中で変更できます。

　

　

【特徴④】投資先は16銘柄！変額保険としては豊富

他社変額保険より投資先が多く、インデックスファンドの手数料も安いです。

特別勘定	運用方針	運用会社	信託報酬手数料 （年率）
バランス型20	バランス	ディメンショナル・アイルランド・リミテッド	0.24％
バランス型40			0.26％
バランス型60			0.28％
バランス型80			0.29％
日本株式型TOP	インデックス	三菱UFJ国際投信（株）	0.0638%
海外株式型MSP
日本債券型NOP
海外債券型FTP
日本リート型TSP
海外リート型SPP
日本株式型JV	アクティブ	フィデリティ投信（株）	0.803%
日本株式型JG		ゴールドマン・サックス・アセット・マネジメント（株）	0.6985%
世界株式型GQ		三菱UFJ国際投信（株）	0.594%
世界株式型GI		モルガン・スタンレー・インベストメント ・マネジメント（株）	0.858%以内
世界債券型GQ			0.2805%
マネー型	ー	自社運用	ー

ほとんどの人が担当者から、アクティブファンドの「世界株式型GI」を勧められるでしょう。

でも保険関係費のせいで実際の運用成果は運用レポートより低く、直近10年の成績は大してすごくないです。

　

　

【特徴⑤】健康告知なし！誰でも入れる

SOVANIは死亡保障がないので、健康告知なしで入れます。

ちなみメットライフ生命なら、３つの簡易告知に該当しなければ入れる変額保険、ライフインベストアドバンスがありますが、保障が抑制されています。

でもよく考えると、そもそも保障がなかったり、抑制されているなら保険に入る意味がないです。

　

　

　

SOVANIのデメリット

【デメリット①】保険関係費（手数料）が掛かる

SOVANIは保険料から『保険関係費（手数料）』が引かれてるので、投資される積立金が少なくなります。

投資において手数料率は、最終的な運用成果におおきく影響します。

項目	手数料率
保険契約の締結に要する費用	保険料に3％乗じた額
保険契約の維持などに要する費用	年率1.2％
災害死亡保障に要する費用	年率0.003％

運用成績が良くても、手数料が高ければ運用成果は悪くなり元本割れリスクが高くなるからです。

手数料とリスクを抑えて投資したいならNISAなど保険以外で考えましょう。

【デメリット②】解約控除がある

早期解約は「解約控除」という保険特有のペナルティがあり、解約返戻金が少なくされます。

途中解約されるのを防ぎ、保険会社が損失を出さないために「解約控除」はあるのですが、契約者にとってはデメリットです。

　

　

【デメリット③】元本割れする可能性もある

年金額、解約返戻金、死亡給付金に元本保証なく、投資先の運用がうまくいかなければ元本割れすることもあります。

たとえ保険営業を信じて、勧められるがまま入って大損しても、全て自己責任です。

そもそも、自分の大切な時間を身を削って稼いだお金を、数年後には退職している可能性もある他人に任せること自体間違っています。

自分のお金は自分で守るしかなく、そのためには最低限の投資知識が必要です。

それなら老舗マネースクールの一押し『お金の教養講座』なら、完全中立なお金のプロがお金が貯まる家計管理術、投資基礎から教えてもらいましょう。」

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【デメリット④】クレジットカード払いが出来ない

ソニー生命の保険料支払いでクレジットカードは使えません。

ポイ活をしてない人でも、月に数万円の積立を何十年も続けたら、稼げるポイントは馬鹿にならないでしょう。

貯まったポイントで贅沢な旅行に行く、ポイント投資に回してもっと増やす、壊れた家電を買い替えるなど、使い道は自由です。

ポイントはなくても困らないけど、せっかくなら貯まっていて欲しいものです。

　

　

【デメリット⑤】SOVANIは個人年金控除が使えない

SOVANIは個人年金控除ではなく、一般生命保険料控除の対象です。

すでに入っている生命保険があればと同じ区分で合算されます。

個人年金控除のためにSOVANIを考えているなら使えませんので気をつけましょう。

　

　

【デメリット⑥】資産寿命を伸ばす『定率取崩し』・『定額取崩し』がしずらい

SOVANIは資産寿命を延ばす「定率取崩し」や「定額取崩し」ができません。

年金受取り期間で毎年の年金額が決まってしまうからです。

運用したお金の引き出し方次第で、資産寿命は短くも長くもなります。

例えば3,000万円の運用資産を全額引出して使った場合、取崩して使った場合だと、全額引出して使った場合の方が資産が早く枯渇します。

①運用資産を全額引き出し、毎月10万円使った場合

25年後の残高：０円

②運用資産のうち毎月10万円を取り崩し、残りは運用を継続した場合（年率5％計算）

25年後の残高：1,846万円

40年後の残高：614万円

運用資産を全額引出して全額すぐ使わなければいけない状況を除き、資産寿命を延ばしながらお金を使う人が多いです。

運用資産のお金の使い方だけで、人生は大きく変わります。

FP相談ならお金を使うフェーズの出口戦略もしっかり教えてくれるので、聞いてないなら相談しましょう。

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メリット

【メリット①】死亡したら後継人が年金を引き継げる

「後継年金受取人制度」を使えば、年金受取人が死亡してもSOVANIを引き継げます。

でも「後継年金受取人制度に関する特則」をつけて、受取人指定しておかないと使えません。

　

　

【メリット②】死亡時は相続税非課税枠が使える

SOVANIの死亡時返還金は「生命保険の相続税非課税枠」が使えます。

でも相続税には基礎控除と、配偶者の特別控除があります。

これらを加味して、相続税の非課税枠を使いたいならメリットになります。

でもそれなら、死亡時に運用成果に死亡給付金しかないSOVANIより、掛け金より多くの保障が持てる保険のほうが良いです。

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【メリット③】運用益の有無に関わらずいつでも引き出せる

突発的にお金が必要になっても、解約せずに積立金を引き出すことができます。

でも積立金を引き出すとデメリットもあります。

できれば積立金は引き出さないでおきましょう。

【メリット④】オートリバランス機能を追加できる

投資先の運用状況によって積立金は日々変動し、最初に決めた資産配分がズレていきます。

そのズレを自動的に補正してくれるのがオートリバランス機能です。

オートリバランス機能を付けると、毎月自動で希望の資産配分にリバランスしてくれるので、一定のポートフォリオをキープしたい人にとって便利です。

　

　

【メリット⑤】一時払いでまとまったお金を運用できる

SOVANIは資産運用向けの「一時払いタイプ」で、まとまった資金を運用できます。

一時払い保険料は10万〜3億円までの間で自由に決められ、さらに途中で保険料を追加することも可能です。

長期の資産運用として考えれば、提案されることの多い「一時払いドル建て保険」より資産運用に適しています。

　

　

　

『SOVANI』と『NISA』の運用成果を比較

同じ年率リターンだった場合、NISAの方がお金を増やせます。

SOVANIのように保険関係費（手数料）がないので、投資に回る積立金が多いだけじゃなく、運用益も非課税にできるからです。

	積立累計	70歳時 年3％の場合 （返戻率）	70歳時 年6％の場合 （返戻率）
SOVANI	960万	1,782万 （185％）	3,715万 （387％）
NISA	960万	1,852万 （192％）	3,983万 （414％）
差額	ー	70万	268万

NISAと違い、SOVANIは一定以上の運用益があると確定申告が必要です。

実は同条件でNISAと比較すると、SOVANIを選ぶ人はいません。

FPとして資産形成をしたい人にどっちがオススメかと聞かれたら、間違いなくNISAです。

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『SOVANI』と『ユニットリンク（変額有期）』の運用成果を比較

同じ年率リターンだった場合、SOVANIの方が確実にお金を増やせます。

変額有期保険は保険関係費（手数料）が高く、投資される積立金が少ないので資産形成に不向きです。

	累計積立額	70歳時 年3％の場合 （返戻率）	70歳時 年6％の場合 （返戻率）
SOVANI	960万	1,782万 （185％）	3,715万 （387％）
ユニットリンク	960万	1,339万 （139％）	2,914万 （303％）
差額	ー	443万	801万

ユニットリンクは死亡保障があるから、万が一のことを考えたらSOVANIより良いと勧めてきますが、差額を見てください。

これなら、ユニットリンクと同じ保障期間で、かけすて保険に入ったほうが安いです。

このように比較すると、ユニットリンクなどの変額有期保険を選ぶ人はいません。

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保障が必要なら、かけすて保険に入ればいいだけ

このパートは保障があるから変額有期保険がいいと、SOVANIとNISAの選択肢を潰されている人向けの情報です。

実は、かけすて保険に入ったほうが変額有期保険より「死亡保障に払う保険料」が安いので、

「SOVANI ＆ かけすて保険」

「NISA & かけすて保険」

このように、資産形成に適した投資方法とかけすて保険を組み合わせて考えれば、変額有期保険より良い備えができます。

試しに「SOVANI ＆ かけすて保険」とユニットリンク（変額有期）でシュミレーションすれば、一目瞭然です。

	死亡保障	保険料	累計積立額	70歳時 年3％の場合（返戻率）	70歳時 年6％の場合（返戻率）
①SOVANI ＋ ②定期保険	②：1,400万	2万 ①：16,554円 ②：3,446円	①：795万	①：1,475万（185％）	①：3,075万（387％）
ユニットリンク	1,339万	2万	960万	1,339万（139％）	2,914万（303％）
差額	61万	ー	165万	136万	161万

かけすてた保険料を考慮しても、変額有期保険より運用成果がいいです。

さらに死亡保険金か解約返戻金のどちらかしか受け取れない変額有期保険と違い、万が一のときは「SOVANI ＆ かけすて保険」なら死亡保険金と死亡給付金の両方を受け取れます。

ちなみに、かけすて保険は「収入保障保険」ならもっと保険料を抑えられるのでオススメです。

保険営業は儲かる変額有期保険を売りたいので、このような具体的な比較をしてくれません。

どことは言えませんが、特に大型保険ショップやWEBサイト集客型の投資セミナー経由の保険相談は、顧客利益より自己利益を追求した提案をされます。

保険業界の闇といって良いと思いますが、保険営業の私利私欲のための養分にされている相談者は本当に多いです。

金融知識に自信がない人ほど、無駄な保険に入らないですむように、金融全般の知識豊富な優秀FPに相談することをオススメします。

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NISAが資産形成に最適！変額保険に入るメリットがない

NISAを始められる、すでにやっているならSOVANIを含めた変額保険に入るメリットがありません。

同じお金・同じ時間を費やすなら、NISAの方が確実に増えるし運用益非課税にできるので、SOVANIに入るのはもったいないのでやめた方がいいです。

もしSOVANIに入るなら、NISAとiDeCoを満額投資したあとにしましょう。

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SOVANIの口コミ・評判

SNS上での口コミ・評判は実際入っている人の運用が順調で高評価を得ているものと、NISAの方が良いという評価も一定数あります。

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SOVANIに入るのをやめたほうがいい人

このような人は、SOVANIを含めた変額保険に入るのをやめたほうがいいです。

客観的にみて保険は貯金や資産形成に向いておらず、NISAなど保険以外で投資したほうがユーザーメリットが高いからです。

変額保険をやめたほうがいい理由をもっと詳しく知りたい人は、別記事をご覧ください。

保険以外の金融知識がしっかりある顧客利益重視のFPなら、保険での資産形成はデメリットが多いので積極的に勧めません。

もし保険相談やFP相談をしたのに、保険以外の問題解決策を教えてくれなかったなら、違うFPに相談しなおした方が良いです。

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SOVANIがオススメな人

このような思い、変額保険を検討しているならSOVANIがオススメです。

保険契約をすれば誰でも気軽に始められるし、長く続ければNISAやiDeCoほどではないですが、積立金が増える可能性が高いからです。

もし、どうしたら良いかわからず結局行動しないなら、FP相談窓口で相談しなおすか、無料セミナーなどで最低限の投資知識を学んでから決めましょう。

　

　

すでに変額個人年金に入っているけど、解約してNISAに切り替えるべきか

変額個人年金を解約して、NISAに切り替えたいという人は多いです。

でも、あなたが今から何年後に貯めたお金を使いたいのか、何年くらい積立投資をしていけるのか次第です。

このような人なら、たとえ損してでも解約してNISAに切り替えた方がいいです。

でも解約しない方がいい人もいます。

このような人は、切り替えても積立金を使う時期まで十分な投資期間が取れないので、今の変額個人年金を続けましょう。

変額保険の解約について詳しくは、別記事をご覧ください。

　

　

【ぶっちゃけ】保険代理店だとSOVANIやNISAをオススメしない

保険代理店やWEB集客メインの投資セミナー経由の保険相談などは、販売手数料が安いSOVANIや、ユーザーメリットの高いNISAをオススメしません。

話の中で出てくることはあっても具体的な比較はせず、デメリットを強調したり、何かと理由をつけてSOVANIやNISAを潰してユニットリンクなどの変額有期保険に誘導します。

保険業界は顧客利益より、販売手数料が高い保険をたくさん売って優秀な成績を収めた営業が評価される世界だからです。

実際に大手保険代理店で13年間FPとして働いてきた私の経験から、保険営業に騙され、カモにされる相談者は本当に多く同業として申し訳なくさえ思います。

その懺悔の思いと、無駄な保険料を払って資産形成の遠回りをして欲しくないので、このサイトを運営してます。

できれば、本当に顧客利益を第一に考えてくれる優秀なFPに相談してみてください。

今の家計状況と20年後、30年後の資産状況を大きく改善できるでしょう。

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保険以外で無駄なく資産形成したい人へ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、リクルート運営する保険チャンネルで資産運用に特化したFPに相談がオススメです。

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このように思われる方も多いと思います。

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まとめ

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