【後悔】メットライフのドル建て「ドルスマートS」の評判・口コミを徹底解説！

「最低3％の利率保証です！」「他ではこんな高利回りはありません」と、メットライフのドル建て終身保険『ドルスマートS』を勧められるケースは多いです。

確かに『円建て保険』や『銀行の普通預金』と比較すると、最低利率3％は魅力的に感じてしまいますよね。

でも実はドルスマートSが『リスクに対して実質利回りが低すぎる』ことを、保険販売目的の保険営業・企業サイトは教えてくれません。

最近では、円安の影響で保険料が高くなり家計を圧迫し、解約して損する人が急増しています。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成の悩みを解決してきた筆者が、ドルスマートSは入る価値がある保険なのか、客観的事実をぶっちゃけて教えます。

最後まで読めば、この保険に入るべきか、ドルスマートSより合理的な備え方がわかり、あなたの大切なお金と時間をムダに保険で浪費せずにすみます。

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ドルスマートSで後悔する理由

【後悔①】保険料が大きく上がって苦しい

ドルスマートSの保険料は為替の影響をうけて毎月変動する仕組みです。

最近では、想像以上の『円安』で保険料が上がり家計を圧迫、続けられないからどうにかならないかという問い合わせが増えています。

4年以上前に契約した人（1ドル/110円）は、ここまで円安（2024年11月は1ドル/150円以上）になると思ってなかったのではないでしょうか。

このように、ドルスマートSで後悔する人が多いです。

　

　

【後悔②】途中解約で大損

ドルスマートSを途中解約して大損、入ったことを後悔する人は多いです。

契約期間中に、様々な経済状況の変化によりドルスマートSを続けられなくなるケースは珍しくありません。

特に『低解約返戻金特則』をつけていると、途中解約は大損してしまいます。

（例）契約5年目で途中解約した場合
　累計保険料：6,000ドル　→　解約返戻金：3,500ドル（返戻率：58％）

さらに解約時が『円高』なら、返戻率はもっと低くなってしまうことを理解しておきましょう。

　

　

【後悔③】『積立利率＝実質利回り』と勘違い

強調される『積立利率』と『実質利回り』は違うことを知らず、最低3％以上で積立金が増えていくと勘違いしていしまう人は多いです。

ドルスマートSのような投資性商品で重要なのは、実際にあなたに返ってくる『実質利回り』です。

ここからは、具体的に実質利回りが何％なのか、保険会社への手数料はいくらなのかを検証していきます。

　

実質利回りは異常に低い！

計算すると、1％以上も実質利回りは低くなります。

保険料から保険関係費（手数料）が引かれて、積立されている金額が少ないのが主な原因です。

積立利率	累計保険料	15年後の 解約返戻金 （返戻率）	実質利回り	35年後の 解約返戻金 （返戻率）	実質利回り
年3％	41,004ドル	38,461ドル （93％）	年ー4.2％	63,374ドル （154％）	年2.2％
年3.5％		40,221ドル （98％）	年ー0.12％	74,209ドル （180％）	年3.01％
年4％		42,067ドル （102.5％）	年0.17％	86,804ドル （211％）	年3.82％

たとえば、15年かけて実質利回りは年1％にも満たないほど低いです。

さらに積立金が一定以上増えていたら、一時所得税などが課税され、利回りはもっと低くなります。

これだけ実質利回りが低いなら、長い時間をかけて保険で積立するのはもったいないです。

　

　

手数料が不透明！計算すると高すぎる！

保険料から引かれる手数料（保険関係費）は、顧客に開示されておらずブラックボックスです。

項目	手数料率
①保険契約の締結・維持 にかかる費用	開示なし
②死亡・高度障害保障 などの費用	開示なし
③資産運用のための運営費率、 積立金を最低保証するための保証費率、 その他費用	開示なし

手数料率は将来の運用成果に直結する重要な情報なのに、開示されていないのはかなり不親切です。

（例）手数料率が与える運用成果への影響イメージ
　　　毎月2万、15年間かけて積立した場合

・運用実績：年3％　・手数料率：年2.5％　・実質利回り年0.5％（累計：360万　→　373万になる）

・運用実績：年3％　・手数料率：年0.1％　・実質利回り年2.9％（累計：360万　→　450万になる）

もし積立利率が本当に年3％なら、15年で積立した『41,004ドル』が『51,704ドル』になっていないといけないのに、ドルスマートSは『38,461ドル』になってしまいます。

消えた差額の『13,243ドル』が、保険会社に払うことになる保険関係費（手数料）の目安となり、ものすごく高いことがわかります。

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【後悔④】リスクの割に積立金が増えない

ドルスマートSの利率が高いと勧められることが多いですが、それは『円建て保険』と比較したらの話です。

表面上の積立利率だけ比較すれば、ほとんどの人が『ドル建て終身保険』が良いと思うはずです。

しかし、20年未満で積立金を使うためにドルスマートSに入るなら、リスクの割に積立金は増えません。

	15年後の 返戻率	20年後の 返戻率	30年後の 返戻率
円建て終身保険 ※1	105％	110％	119％
ドルスマートS （年3％）	93％	113％	154％

特に学資保険の代わりでドルスマートSを考えているなら、円建て終身保険との返戻率の差はほとんどないのに、リスクだけ高くなってしまいます。

　

　

【後悔⑤】積立目的で入らなければよかった

ドルスマートSを『教育費』や『老後』など、将来のための積立目的で勧められるケースは多いです。

しかし、保険はそもそも『なってしまったら経済的に生活ができなくて困る、生活が破綻してしまうリスク』を避けるためにかけるもので、『積立目的』で入るものではありません。

『餅は餅屋』という言葉のように、積立目的なら保険ではなくNISAやiDeCoなど『積立に適した金融商品』で考えたほうがムダがなく合理的です。

≫【真実】貯蓄型保険が資産形成はやめたほうがいい理由はこちら

特に20年以上の運用期間で考えられるなら、ドルスマートSで積立するより、税制優遇制度であるNISA・iDeCoなどの方が、圧倒的に積立金が増える可能性が高いのは、誰も否定できない事実です。

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デメリット

【デメリット①】保険料が毎月変動する

保険料は為替の影響をうけて毎月変動し、円安だと保険料が高く、円高だと保険料が安くなります。

為替の動きは誰にも予測することができず、想定以上の円安になると保険料の支払いが厳しくなり、家計を圧迫してしまうリスクがあるので注意しましょう。

　

　

【デメリット②】元本保証なし

死亡保険金・解約返戻金に元本保証はありません。

お金を受けとる時の為替次第で、元本割れを起こす可能性があります。

『為替リスクを許容できない人』や、『リスクを理解できない人』は入るのをやめたほうがいいです。

　

　

【デメリット③】契約10年未満は解約控除ペナルティーがある

契約10年未満での解約・減額・払済は『解約控除』という保険特有のペナルティーがあり、解約返戻金が少なくされてしまいます。

早期解約ほどペナルティーは大きくなり、10年以上で解約控除は消滅する

契約1年未満で解約した場合、解約控除の影響もあり解約返戻金はあってもごく僅かか、全くない可能性もあります。

　

　

【デメリット④】保険料から引かれる手数料が不透明

ドルスマートSは『保険関係費』と『為替手数料』などの手数料が、保険料から引かれます。

特に『保険関係費』の具体的な手数料率は開示されておらず、契約者に不誠実です。

為替手数料も往復1円かかるなど、決して手数料は安くありません。

「保険と貯金は分けるべき」と一般的に言われる原因は、これら手数料が高く、資産形成として考えるとお金が貯まるスピードが遅くなってしまうからです。

手数料率がわからないものを買うのは、「値段が書かれていないレストランで食事する」のと一緒！

食後に「一皿5万円です」と言われるかもしれません。
最初に知っていれば選ばなかったのにと、後悔することになります。

お金をゆっくり貯めたい人はいないと思うので、現役FPからみてドルスマートSでの積立はオススメできません。

　

　

【デメリット⑤】クレジットカード払いはJCBカードしか使えない

ドルスマートSで使えるクレジットカードは『JCBカード』のみです。

さらに為替手数料が『JCBカードの為替手数料』に準ずるようになり、手数料率がわからなくなるので、わかりやすい『口座引落とし』を勧められるケースが多いです。

しかし、長く支払いを続けならカードのポイントはそこそこ貯まっていきます。

勝手に貯まったポイントで、旅行のグレードアップ、自分へのご褒美を買う、ポイント投資をしたりなど、できることは多い

あなたがいつも使っているカードが使えない可能性があることを知っておきましょう。

　

　

　

メリット

【メリット①】外貨資産を持てる

保険料は外貨で積み立てられるので、日本円しか持っていない人なら通貨分散効果が得られます。

円安の時にはドルの価値が、円高の時には円の価値がそれぞれ高まり、資産のバランスがよくなります。

　

　

【メリット②】積立利率が高ければ死亡保険金・解約返戻金の増加が見込める

ドルスマートSの運用先である債券相場がよく、積立利率が高ければ死亡保険金・解約返戻金が増加することがあります。

しかし、債権投資はローリスク・ローリターンな投資法で、平均リターンが年3％ほどと考えると、大きく積立利率が上振れすることは考えにくいです。

　

　

【メリット③】円建て保険より死亡保障が手厚くなる可能性が高い

同等条件で比較すると、円建て保険より死亡保障を大きく備えられます。

積立利率が高いほうが、同じ保険料だとしても死亡保障が大きくなるからです。

	保険料	死亡保障
円建て終身保険 ※1	33,867円	900万
ドルスマートS	34,170円 （227.80ドル × 150円）	1,500万 （10万ドル × 150円）

為替によって死亡保障が変動するとしても、1ドル/90円より円高にならなければドルスマートSのほうが、同等保険料で保障額が大きくなります。

　

　

【メリット④】保険料払込免除の範囲が広い

ドルスマートSの保険料払込免除特約は、三大疾病だけではなく介護まで対象です。

所定の条件に該当した以降の保険料払込が免除できます。

しかし、三大疾病・介護のリスクは高齢になってから上がるので、若年層ほど保険料払込免除はいらないと考える人も多いです。

≫介護保障がいらない理由を「ユニットリンク介護プラス」で具体的に解説

≫三大疾病保険料払込免除がいらない理由を「ユニットリンク」で具体的に解説

一般的に、三大疾病・介護リスクが低いうちに、できるだけ効率よくお金を貯められれば保険料払込免除をつける必要はありません。

　

　

【メリット⑤】三大疾病・介護保障をつけられる

『三大疾病・介護給付特約』をつければ、保険金を受け取れる範囲を広げられます。

しかし、保険料免除の考えと一緒で若年層ほどいらない保障です。

　

　

　

【比較検証】保険と投資は分けるべき！ドルスマートSに入る理由がない！

【検証①】「ドルスマートS」VS「NISA」

NISAを通して資産形成したほうが、ドルスマートSより期待リターンが高いのは誰も否定できない客観的事実です。

比較すると、資産形成としてドルスマートSに入るメリットがありません。

	累計保険料	15年後の 解約返戻金 （返戻率）	35年後の 解約返戻金 （返戻率）
ドルスマートS	615万※	576万 （93％）	950万 （154％）
NISA ※2	615万	913万 （148％）	2,422万 （393％）
差額	ー	337万	1,472万

NISAは「米国株式S&P500インデックスファンド」や「全世界株式インデックスファンド」などの優良投資信託で運用すれば、年率5％はかなり再現性のある数値です。

長い目でみて、ドルスマートSより無駄なく資産形成ができます。

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【検証②】「ドルスマートS」VS「NISA＋かけすて保険」どっちが合理的か

NISA＋かけすて保険のほうが、万が一のときには『保障＋死亡時のNISA評価額』が受け取れるので手厚くなり、運用面ではかけすて保険料を考慮しても、ドルスマートSを上回ります。

	死亡保障	保険料	累計保険料	15年後の 解約返戻金
ドルスマートS	1,500万	34,170円	615万※	576万
①かけすて保険②NISA ※2	1,500万	34,170円 ①1,862円 ②32,308円	615万 ①34万 ②581万	863万 ①0円 ②863万
差額	ー	ー	ー	287万

このように具体的に比較をすると、ドルスマートSに選ぶ人はいません。

『NISA＋かけすて保険』のほうが経済合理性が高いのは、客観的事実です。

　

　

　

【後悔】加入中のドル建て保険・NISAの運用成果を比較！NISAが圧倒的に良い！

筆者がFP業界に入りたての頃に契約したドル建て保険（低解約返戻金型）と、後ではじめたNISAを比べると資産形成にどっちが最適かは明白です。

	加入年数	支払額	現時点の評価額 （返戻率）
ドル建て保険	11年8ヶ月	78万	71万 （91％）
NISA	3年7ヶ月	187万	260万 （139％）

NISAの方が圧倒的に優秀な運用成果を収めており、同じ時間・金額を最初からNISAなど保険以外で積立していたらと後悔しています。

NISAは主に「米国株式S&P500インデックスファンド」に投資しており、円安の恩恵もあり良い運用成果になっているのは否めませんが、それはドル建て保険も一緒です。

ちなみにドル建て保険は「低解約返戻金型」なので、今現在の返戻率が低いのは仕方ないですが、払込満了まで続けても返戻率は110％しかありません。

　

　

　

円安のときにドルスマートSに入るべきか

過去27年間のドル円の動きを見ると、2024年11月時点では150円以上であり歴史的な円安です。

このグラフで最も円高・円安はいつ？いくらか？

最も円高：75.32円（2011年10月）
最も円安：150.15円（2022年10月）

※2011年10月〜2022年10月の11年間だけで、為替は２倍以上も動いている。

ドルスマートSの保険料は為替の影響をダイレクトに受けるので、円安だと保険料が高いです。

たとえ今現在の積立利率が高くても、死亡時・解約時にお金を受取る時が円高なら、元本割れする可能性もあり、今入るのはあまりオススメできません。

≫ドル建て保険はやめたほうがいい理由をぶっちゃけ

　

　

　

ネット上の評判・口コミ

良い評判・口コミ

悪い評判・口コミ

　

　

　

【現役FPぶっちゃけ】ドルスマートSで知っておくべき事実！

【ぶっちゃけ①】一時払いドル建て保険に見直すのはやめたほうがいい

解約して、一時払いドル建て保険に見直しを勧められるケースが急増しています。

しかし、資産形成に保険が向いていないように、『資産運用』も同じく保険は不向きなのでやめたほうがいいです。

≫一時払いドル建て保険が資産運用に不向きな理由

保険はそもそも『なってしまったら経済的に困窮し、生活破綻してしまうリスク』に対して備えるもので、資産形成・資産運用するために入るものではありません。

実は『最低限のかけすて保険』が最もムダなく、合理的な備えになります。

　

　

【ぶっちゃけ②】学資保険の代わりに入るのはオススメできない

ドルスマートSの返戻率は低く、ドル換算で18年間かけて5％〜10％ほどしか増えません。

為替リスクを負いながら、18年も時間を費やして5〜10％しか増えない！
リスクの割にリターンが低すぎる！

少し円高になっただけで元本割れを起こすレベルの返戻率なら、やめたほうがいいです。

≫ドル建て保険を学資保険として入らないほうがいい具体的な理由はこちら

また、ドル建て保険だけじゃなく変額保険を学資保険として勧められるケースも多いですが、こちらも同じくやめたほうがいいです。

≫変額保険を学資保険として入らないほうがいい具体的な理由はこちら

≫【マル秘】保険営業が知られたくない、保険で資産形成はやめたほうがいい理由

　

　

【ぶっちゃけ③】死亡保険金・解約返戻金のドル受取りは手数料が掛かる

お金を受け取るときが円高なら、ドル受け取りして円安になったら両替しましょうと案内を受けるケースは多いです。

しかし、ドル受け取りするには外貨口座を準備しなければならず、さらに金融機関によって『リフティングチャージ（手数料）』が掛かってしまいます。

金融機関	手数料
三井住友銀行	送金額の1/20%(0.05%) （最低2,500円）
三菱UFJ銀行
りそな銀行
楽天銀行	3,000円（固定額）

（例）ドルスマートS→三井住友銀行へ10万ドルを送金する場合
　　　・10万ドル × 0.05％ ＝ 50ドル
　　　　→ 50ドル × 為替（150円と仮定）＝ 7,500円　が手数料として掛かる

ドル受け取りなら、手数料も掛からずノーリスクと案内する保険営業もいるようですが、これは間違いなので注意しましょう。

　

　

【ぶっちゃけ④】客観的にみて入るメリットがない

『保険』と『資産形成』は分けたほうが、ユーザーメリットが高いです。

保険料を抑えつつ保障が手厚くなり、資産形成は高い保険関係費（手数料）を払わずに済むので、貯蓄効率が高くなります。

貯蓄型保険を販売して一番喜ぶのは、高い販売手数料をもらえる保険営業
※ドル建て保険の販売手数料は一般的に、年間保険料 × 30〜80%もあり儲かる！

実は顧客利益を第一に考え、保険以外の金融知識も豊富なFPなら、貯蓄型保険を優先的に勧めることはしません。

　

　

　

デメリットを理解した上でドルスマートSに加入したい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

ドル建て保険は複雑な仕組みなので、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

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まとめ

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