後悔！メットライフの変額『ライフインベスト』の評判・口コミがひどい！デメリットを解説！

ライフインベストについて調べてみたけど、保険営業や企業サイトと、SNS上の評判が違いすぎて何を信じて良いか悩んでしまう人は多いです。

そもそも『保険販売が目的』の保険営業や法人サイトから、客観的な情報を得ることはできません。

実はライフインベストに勧められるがまま入ると、あなたの頑張って稼いだお金と、大切な時間を無駄にします。

このブログの読者さんには、保険で後悔や損をしてほしくありません。

そこでこの記事では、業歴13年間現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成相談を解決してきた筆者が、他では教えてくれないライフインベストの客観的な真実をぶっちゃけます。

最後まで読めば、この保険に入る価値があるのかが分かり、あなたのお金と時間を浪費せずにすみます。

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ライフインベストの特徴

ライフインベストは３種類

ライフインベストは3種類あり、保障に違いがあります。

それぞれ保障に特徴があるので、違いをまとめました。

	ライフインベスト	ライフインベスト プラス	ライフインベスト アドバンス
保障削減期間	なし	なし	あり※
死亡保障
三大疾病保障
介護保障プラン
保険料払込免除特約	あり	なし	なし
ポイント	基本的な変額保険	三大疾病あり	持病がある人向け

ライフインベストプラスとアドバンスについては、別記事で詳しく解説してます。

　

　

同条件でライフインベスト・プラス・インベストを比較！

同条件で比較した結果、ライフインベストが最もバランスが良いことがわかります。

	ライフインベスト	ライフインベスト プラス	ライフインベスト アドバンス
保障額	1,303万円	1,036万円	1,439万円＊
解約返戻金 （年3％の場合）	1,303万円 （135.8%)	1,036万円 （107.9%）	1,439万円 （149.9％）
解約返戻金 （年6％の場合）	2,823万円 （294%）	2,547万円 （265.3%）	3,138万円 （326.8%）

ライフインベストと三大疾病保障付のプラスとの解約返戻金の差額は、年率リターンに関係なく約270万円です。

70歳までに三大疾病になるリスクのために、270万円（月換算5,600円）を掛けすてると考えると高いです。

アドバンスは10年間の保障抑制期間があるので、ライフインベストより保障額と解約返戻金が多くなります。

この3種類のなかでライフインベストは、保障・返戻率ともに一番バランスが取れています。

　

　

保険料払込免除特約が付けられる

三大疾病で所定の状態に該当したら、以降の保険料支払いが免除されます。

しかし満期までに保険会社所定の条件に該当しなければ、特約保険料はムダになります。

また保険料払込免除に該当しても、運用成果が保証するされる訳ではありません。

病名	所定の条件
がん （悪性新生物）	初めて悪性新生物と診断 （上皮内新生物は除く）
心疾患	所定の手術 or 所定の入院 （急性心筋梗塞：1日以上の入院） （その他心疾患：継続20日以上の入院）
脳血管疾患	所定の手術 or 所定の入院 （脳卒中：1日以上の入院） （その他脳血管疾患：継続20日以上の入院）

三大疾病になった時に働けなくなったら困ると、保険料払込免除特約を考える人もいます。

ではどれくらいのリスクがあるのでしょうか。

チューリッヒ生命が10日以上働けなくなった800名（全国20～65歳の男女を対象）にアンケートを元にすると、三大疾病で働けなくなるリスクはわずか14.5％です。

精神疾患、不慮の事故で働けなくなるリスクが高いですが、ライフインベストの保険料払込免除では対象になりません。

さらに働けなくなった人のうち80％が働けない状態から回復しています。

働ける状態に戻れる確率が高いなら、特約保険料を払ってまで適用条件が細かい保険料払込免除をつける必要はありません。

保険料払込免除については、別記事で詳しく解説してます。

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ライフインベストの評判・口コミがひどい理由

【理由①】解約控除がある

契約10年以内の解約・減額は『解約控除』というペナルティがあり、解約払戻金が少なくされます。

解約控除がある期間は、運用成果がよくても元本割れを起こしているケースが多いです。

早期解約ほどペナルティが大きく、契約10年以上で解約控除は消滅します。

解約控除は保険特有のデメリットでNISAなど他の投資商品にはありません。

　

　

【理由②】保険関係費（手数料）が高く不透明

運用費用と別に保険料から『保険関係費（手数料）』が引かれます。

この保険関係費の具体的な手数料率は一部開示されておらず、ブラックボックスとなっており、「手数料が高い」「ぼったくり」などの評判の原因になっています。

項目	保険関係費の手数料率
①保険契約の締結・維持および 保険料の収納に必要な費用	開示されておらず不明
②特別勘定の管理に必要な費用	積立金額に対して年率0.37％
③基本保険金額保証に関する費用	積立金額に対して年率0.08％
④死亡保障などに必要な費用	開示されておらず不明
⑤保険料払込免除に関する費用	保険料に対して0.1％〜0.2％

保険関係費（手数料）は保険料から引かれるので、投資にまわる積立金が少なくなります。

保険営業から「ライフインベストならタダで保障が持てる」と言われるケースも多いようですが、保険料から保障料をしっかり引かれおり、無料じゃないです。

　

　

【理由③】勧められるがまま入って後悔

ライフインベストに勧められるがまま入って、後悔する人は多いです。

高い勉強代と割り切り、大損してでも途中解約してNISAや変額個人年金に切り替える人が多くいます。

投資するなら最低限の知識がないと、搾取されてしまいます。

保険にこだわっていないなら、保険以外の投資方法まで視野を広げた方が、間違いなく最適な投資が見つかるのでオススメです。

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【理由④】払済にする前提で入って時間とお金を無駄にした

払済にする前提でライフインベストに入るのは無意味で、時間とお金を無駄にしますのでやめて下さい。

払済にする前提ということは、ライフインベストを投資目的で考えているということです。

顧客利益を第一に考えてくれるFPなら、払済目的で入るくらいなら、最初からNISAなど保険以外で投資した方がいいと誰もが言うでしょう。

なぜなら10年後、20年後、その先も、保険以外で投資したほうがお金が増えるからです。

そもそも払済にする前提での変額保険への勧誘や加入は、コンプライアンス上禁止されている行為です。

あなたの貴重な時間と、頑張って稼いだ大切なお金を、保険で浪費するのはやめましょう。

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ライフインベスト・変額個人年金・NISA・iDeCoの比較表

ライフインベストのような、投資信託での積立投資は長く続けるほどお金が増えます。

それなら「続けやすさ」は非常に大切で、NISA・iDeCo・変額個人年金のほうが長く続けやすいです。

長い人生、今は大丈夫だと思っても転職や休職、病気や家族構成変化での経済的変化は、死亡するリスクより誰にでも高確率で起こり得るからです。

	死亡保障	手数料	税金	取扱商品	非課税投資枠	運用期間	途中引出し
ライフインベスト	あり	運用費用 保険関係費	相続税 一時所得 贈与税	投資信託	なし	満期まで （最長80歳まで）	解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり）
変額個人年金	なし	運用費用 保険関係費	相続税 一時所得 贈与税	投資信託	なし	最長95歳まで	解約すれば可能 （一定期間内は解約控除あり）
iDeCo	なし	新規加入手数料 運用費用 給付手数料	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	年14.4万～81.6万限度	最長75歳まで	原則不可
NISA	なし	運用費用	運用益非課税	投資信託 ETF 株式	年360万限度	無期限	可能

FPから客観的にみた優先順位は、

①NISA

②iDeCo

③変額個人年金など、その他の投資

です。

変額保険に入るより、運用益への課税がされにくいNISA・iDeCoを優先するのがオススメです。

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ライフインベストとNISAを比較！同じ運用利回りならどっちがいい？

同じ運用利回りだった場合、NISAのほうがライフインベストより年率3％で549万円、年率6％で1,159万円も多く増えます。

ライフインベストは『保険関係費（手数料）』がある分、投資されている積立金が少ないからです。

	死亡保障	累計額	70歳時 年率3％の場合 （返戻率）	70歳時 年率6％の場合 （返戻率）
ライフインベスト	1,303万円	960万円	1,303万 （136％）	2,823万 （294％）
NISA	なし	960万円	1,852万 （193％）	3,982万 （415％）
差額	ー	ー	549万	1,159万

ライフインベストは一定以上の運用益があると課税されるので、実際の差額はもっと広がります。

ちなみに運用成果の差額である549万（年率3％）、1,159万（年率6％）が保険会社への手数料です。

すべての変額保険は、運用成果が良いと保険関係費も高くなります。

運用成果が良いと解約返戻金が死亡保障より多くなり、死亡したらどちらか多い方を保障として払わなければいけないので、保障料が高くなるからです。

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『かけすて保険とNISA』でライフインベスト以上の保障になる

かけすて保険とNISAなら、保障・投資の両面でライフインベスト以上の備えができます。

具体的な数字を使って、詳しくみていきましょう。

定期保険 と NISAで比較

	保障	積立額	累計額	70歳時 年率3％の場合	70歳時 年率6％の場合
①定期保険 ②NISA	1,400万	2万 ①3,446円 ②16,554円	960万 ①165万 ②795万	1,368万 ※1	3,132万 ※2
ライフインベスト	1,303万	2万	960万	1,303万	2,823万
差額	97万	ー	ー	65万	309万

収入保障保険 と NISAで比較

	死亡保障	積立楽	累計額	70歳時 年率3％の場合	70歳時 年率6％の場合
①収入保障 ②NISA ※1	2,400万 （毎月5万ずつ逓減）	2万 ①1,455円 ②18,545円	960万 ①70万 ②890万	1,463万 ※2	3,227万 ※3
ライフインベスト	1,303万	2万円	960万	1,303万	2,823万
差額	1,097万	ー	ー	344万	800万

　

　

『比較結果』のまとめ

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なぜ？ライフインベストを勧めてくる理由

【理由①】保険営業の販売手数料が高い

ライフインベストの販売手数料は非常に高いので、保険営業は契約を取ろうと積極的に勧めてきます。

保険代理店や契約する保険期間によって販売手数料は異なりますが、年間保険料の90％以上あるケースも珍しくありません。

保険営業や保険代理店はボランティアや慈善事業ではないので仕方ないです。

セールストークにうまく乗せられて、なんとなく契約するのは絶対やめて下さい。

　

　

【理由②】ベイリー・ギフォードの世界株式型（アクティブ）を強く推してくる

ベイリー・ギフォード社が運用する『世界株式型（アクティブ）』を強くオススメしてくる保険営業もいます。

以前はNISAで投資できなかったので、ライフインベストでこのファンドに投資したほうが高いリターンを狙えるというセールストークはよく現場で聞きました。

しかし今はNISAでもこのファンドに投資できて、さらに運用益を非課税にできます。

　

ちなみに2024年7月末の運用実績は、わずか年2.82%となっており現時点ではかなり悲惨な結果となっています。

このファンドは組入銘柄数が少ない超アクティブファンドで、他のファンドよりリスクが高いです。

ファンド名	組入銘柄数	手数料率	運用実績	運用会社
世界株式型 （アクティブ）	40銘柄	1.0615％ （税込）	年2.82％	三菱UFJアセットマネジメント株式会社
米国株式型 （アクティブ）	276銘柄	1.0065％ （税込）	年19.10％	フィデリティ投信株式会社
世界株式型	980銘柄	0.7700％ （税込）	年19.70％	三菱UFJアセットマネジメント 株式会社
世界株式型 （インデックス）	2,703銘柄	0.1100％ （税込）	ー （運用期間が短い ため記載なし）	三菱UFJアセットマネジメント 株式会社

ベイリー・ギフォードの世界株式型（アクティブ）で投資している人は、今がお金を使うときじゃなければ問題ありませんが、現時点の解約返戻金は手数料負けして元本割れ（マイナス）です。

現時点では、このファンドを魅力的に思う人は少ないでしょう。

【理由③】2023年8月に追加！全世界株式とS&P500を勧められる

三菱UFJ国際投信の大人気ファンド「全世界株式インデックスファンド」と「米国株式（S&P500）インデックスファンド」をオススメされるケースも多いです。

NISAじゃなくてもライフインベストで保障を持ちながら投資できますと勧められます。

ファンド名	手数料率 （ライフインベスト）	手数料率 （NISA）	手数料差
米国株式型 （インデックス）	年率0.0935％ （税込）	年率0.09372％ （税込）	年率0.0033％
世界株式型 （インデックス）	年率0.1100％ （税込）	年率0.05775％ （税込）	▲年率0.05225％

NISAで投資するより手数料差が少しありますが、全世界株式ならライフインベストの方が2倍ほど高いです。

さらに保険関係費も引かれることを考えると、NISAで投資したほうがいいのは間違いありません。

　

　

　

リアルな評判・口コミ

SNS上のリアルな評判や口コミを集めました。

ライフインベストより掛捨て保険と投資を別々に備えた方が良いという意見は筆者も同じです。

　

　

　

ライフインベストに入らない方が良い人

このような人は、ライフインベストに入るメリットがありません。

もし、死亡保険が必要ならライフインベストではなく収入保障保険など掛捨て保険で備えて、投資はNISAを活用しましょう。

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ライフインベストがオススメな人

このような人で、何も投資をしないくらいならライフインベストに入ることをオススメします。

でも、ライフインベストに入るなら投資・保険の知識豊富なFPにセカンドオピニオンや他社比較を徹底的にしてもらいましょう。

何故なら、具体的な数字を見ながら比較をすればライフインベストより良い変額保険はあるからです。

変額保険は一度入ると大きな変更ができません。

あとで後悔しない為に、セカンドオピニオンを受けて最適な変額保険を探しましょう。

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ライフインベストに入る前に絶対に知っておくべき５つの注意点

【注意点①】払済保険に変更前提の加入は法律上禁止されており出来ない

保険料払込を強制的に停止させる『払済保険』を保険営業から絶対に案内されますが、払済保険前提での加入は保険業法上禁止されていますので長期積立前提で加入しなければいけません。

ちなみに払済保険変更前提での加入にメリットは一切ないです。

【注意点②】減額・一部解約も申告は必要

減額、一部解約なら全て非課税になると案内する保険営業もいますが、受取る解約返戻金によるので必ずしも非課税になりません。

また、確定申告は必要なくても「住民税の申告」が必要なので知っておきましょう。

【注意点③】保険料払込免除は無理ない保険料設定をすればいらない

「保険料払込免除があるから変額保険に入るべき」という保険営業もいますが、無理ない保険料設定をすれば保険料払込免除の必要性はありません。

【注意点④】実質利回りは見積書と大きな差がある

ライフインベストは手数料が大きく差し引かれてしまうので、実質利回りは見積書記載の利回りより低くなるので注意が必要です。

実は、見積書記載の利回りなら、変額個人年金・NISA・iDeCoなら年率６％にならなくてもライフインベストと同じ運用成果を達成できます。

【注意点⑤】学資保険代わりに入るのはオススメ出来ない。

ライフインベストを『学資保険代わり』に提案されるケースが急増しています。

このような状況下の人なら、投資信託での教育費積立は有効な選択肢です。

でも、それならライフインベストではなくNISAを優先活用すべきです。

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【注意点⑥】資産寿命を伸ばす『定率取崩し』・『定額取崩し』がしずらい

投資においてお金を使うときの出口戦略は超重要です。

運用資産を全額一気に受取ってすぐ使わないといけないケースは少なく、それなら『定率取崩し』か『定額取崩し』をすることで、資産寿命を延ばすことが出来ます。

資産残高を一定の比率や金額で少しずつ取り崩していくので、取り崩しきれていない部分は運用継続しておくので複利効果を最大限活かつつ貯めたお金を使うことが出来ます。

ライフインベストは、

以上の理由から、NISAなど保険以外の金融商品と比べて『定率取崩し』・『定額引出し』がし難く、資産寿命が短くなります。

FPの意見・結論

ライフインベストより良い備え方はある

20年・30年と長期継続する前提なら、ライフインベストなどの変額保険は外貨建保険・円建保険より積立金が増える可能性が高いので、悪い保険ではありません。

でも、【保険】と【投資】を分けた方がライフインベストよりも良い備えが出来ます。

特に投資に興味があるなら『保険以外の投資』はどんなものがあるのか、どの投資が自分に合うのか調べてから投資を始めれば後で後悔しないで済みます。

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後悔しないようセカンドオピニオンは必要不可欠

ライフインベスト以外の変額保険も必ず比較して加入しないと、あとで後悔します。

特に保険営業の販売手数料が非常に低いので提案される機会が少ない『変額個人年金』は変額保険の中で最も『つみたてNISAに近い変額保険』なので絶対に比較しましょう。

営業トーク比較ではなく、必ず見積書で数字確認しながら比較してから入りましょう。

「変額個人年金の提案を受けていない…」

それなら保険以外の金融商品もまとめてFPに無料相談できるマネプロで、変額個人年金・NISA・iDeCoを含めたセカンドオピニオンを受けましょう。

セカンドオピニオンの結果、ライフインベストが一番良いと思ったならライフインベストが最適な保険である証明です。

変額保険は長期継続する保険なので、入る前に手間を惜しまなければ、あとで後悔しないで済みます！

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デメリットを理解した上でライフインベストに加入したい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

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まとめ

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