利率いい？オリックスのドル建て「USライズ」の評判を徹底解説！

死亡保障と貯蓄を兼ねられるオリックス生命のUSライズを提案されて、円建て保険より良さそうとリスクを理解しないで入ってしまうケースが多いです。

でも「しっかり理解した上で入ればよかった…」「元本保証があると思って入ったのに…」「貯蓄目的なら入らなければよかった」など加入を後悔する声をよく聞きます。

ドル建て保険は金融庁から【特別注意喚起】が出されるほど苦情・トラブルが多い保険なので、なんとなく良さそうというだけで入ってしまうのは危険です。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直しを受けてきた筆者が、読者のために保険選びで後悔しない為にUSライズは本当に良い保険なのかをぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、USライズは客観的にみて良い保険なのかを自分で判断できるようになります。

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オリックス生命のドル建て保険は3種類

オリックス生命のドル建て保険は3種類あり、USライズはその中で最も提案されるケースが多いです。

それぞれ個別商品なので、入ったら途中で変更できません。

	USライズ （旧キャンドルワイド）	キャンドル	ブライト （旧ウィズ）
保障削減期間	なし	あり※	なし
死亡保障
三大疾病保障
障害・介護保障
保険料払込免除特約	あり	なし	あり
特徴	基本型	貯蓄率特化型	保障特化型

USライズとキャンドルを数値比較！どっちがいい？

キャンドルは保険料払込期間中の保障削減があるので、保障額、返戻率ともにUSライズを上回ります。

でも保障目的で考えているならUSライズは保障削減期間なく、契約直後から保障をしっかり持つことができます。

	死亡保険金	保険料	累計保険料	60歳時 解約返戻金 （返戻率）	65歳時 解約返戻金 （返戻率）	70歳時 解約返戻金 （返戻率）
USライズ	124,000ドル	150.16ドル	54,057ドル	69,115ドル （127.8％）	76,206ドル （140.9％）	83,903ドル （155.2％）
キャンドル	131,000ドル	150.65ドル	54,234ドル	76,718ドル （141.4％）	83,913ドル （154.7％）	91,648ドル （168.9％）

USライズの返戻率は高いのか比較検証

【検証①】「USライズ」 V.S「円建て終身保険」どっちの返戻率が高いのか

USライズは為替リスクはあるものの、円建て保険より保障・返戻率がよくなる可能性が高いことがわかります。

でも、将来いくら実際に受け取ることができるのかはその時の為替次第なので誰にもわかりません。

	死亡保険金	保険料	払込保険料総額	60歳時 解約返戻金 （返戻率）	65歳時 解約返戻金 （返戻率）	70歳時 解約返戻金 （返戻率）
USライズ	124,000ドル（1,636万円）	150.16ドル（19,821円）	54,057ドル（713万円）	69,115ドル（127.8％）	76,206ドル（140.9％）	83,903ドル（155.2％）
ライズ	920万円	20,001円	720万円	791万円 （109.9％）	812万円 （112.8％）	833万円 （115.6％）

【検証②】「USライズ」 V.S「他社ドル建て保険」どっちの返戻率が高いのか

USライズは他社ドル建て保険と比較しても保障・返戻率ともに優れていることがわかります。

でも、比較対象のドルスマートSなどの利率変動型ドル建て保険は相場の動向次第で積立利率が上がり、返戻率などに反映します。

そのため、正確な比較はできませんが「最低保証利率で必ず保証されている条件」で比較したらUSライズの方が優れているということです。

	死亡保険金	保険料	払込保険料総額	60歳時 解約返戻金 （返戻率）	65歳時 解約返戻金 （返戻率）	70歳時 解約返戻金 （返戻率）
USライズ	124,000ドル （1,636万）	150.16ドル （19,821円）	54,057ドル （713万）	69,115ドル （127.8％）	76,206ドル（140.9％）	83,903ドル （155.2％）
メットライフ ドルスマートS ※最低利率2.5％の場合※	88,000ドル （1,161万）	151.27ドル （19,967円）	54,457ドル (718万)	55,324ドル （101.5％）	60,162ドル （110.4％）	65,000ドル （119.3％）

ドル建て終身保険の中では返戻率が高いのは事実だが…

積立利率が固定されているドル建て終身保険の中では、USライズは保障も手厚く返戻率が高いのは事実です。

でも貯蓄目的なら保険に固執せず、NISA・iDeCoを理解した上でUSライズに入るべきかを決めましょう。

NISA・iDeCoではなく保険で貯蓄をしたいなら、平準払いの保険の中で長期的に見て積立金が一番増える可能性が高い「変額個人年金」も必ず比較しましょう。

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USライズを学資代わりはやめたほうがいい

USライズを学資保険代わりに入るのはリスクにリターンが見合わないのでやめたほうがいいです。

なぜならUSライズで18年間かけてもドルベースで8％（実質利回り：年0.92%）しか増えないので、少しの為替変動で元本割れを起こしやすいからです。

死亡保険金	60,000ドル （918万円）
累計保険料	24,051ドル （368万円）
15年後 解約返戻金 （返戻率）	24,456ドル →374万円 （101.6％）
17年後 解約返戻金 （返戻率）	25,470ドル →390万円 （105.8％）
18年後 解約返戻金 （返戻率）	26,015ドル →398万円 （108.1％）

為替が11.6円動くだけで元本割れ（全期間を為替固定で考えた場合）

18年後の解約返戻金がドルベースで8％増えていても、141.5円以下になると元本割れを起こします。

11円以上の為替下落は十分考えられる範囲なので、元本割れを許容できない人はUSライズを学資代わりに入らない方がいいです。

18年もの時間を掛けて8％しか増えないものの為に為替リスクを負うなら、円建て終身保険や銀行で貯金しても大きく変わらないでしょう。

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４つのメリット

【メリット①】ドル資産が持てる

USライズに入ることは米ドル資産を持つことと一緒です。

このように感じる人にとって、世界の基軸通貨である米ドルに通貨分散ができるのはメリットです。

【メリット②】円建て終身保険より死亡保障に手厚く備えられる可能性が高い

USライズは為替リスクを考慮しても、円建て保険より死亡保障が手厚くなる可能性が高いです。

いくら受け取れるのかは将来の為替次第ですが、為替リスクを許容できるならUSライズは選択肢としてありです。

【メリット③】為替手数料が安い

USライズの為替手数料は他社と比べて安いです。

	円入金特約用為替レート TTS	円支払特約用為替レート TTB
USライズ	0.01円	0.01円
メットライフ ドルスマートS	0.50円	0.50円

オリックスのドル建て保険の為替手数料0.01円は業界最安水準と言われており、メットライフの方が50倍高いです。

【メリット④】生命保険料控除が使えて節税効果がある

支払った保険料を所得税や住民税の課税対象額から控除することができる生命保険料控除が使えるので、節税効果があります。

USライズは「新生命保険料控除」の区分となり、控除額には上限も設定されています。

具体的な控除限度額は以下の通りです。

年間の支払保険料	控除額
2万円以下	支払保険料の全額
２万円超　-　4万円以下	支払保険料 × 1/2 + 1,0000円
4万円超　-　8万円以下	支払保険料 × 1/4 + 2,0000円
8万円超	一律4万円

年間8万円以上の生命保険料になると控除限度額は一律4万円です。

しかし、控除額4万円が受け取れる訳ではないので勘違いしないようにしよう。

５つのデメリット

【デメリット①】為替リスクがあり元本保証がない

USライズは為替リスクがあり、毎月の保険料・死亡保険金・解約返戻金は為替によって変動します。

また、日本円での元本保証はありませんので為替次第で元本割れを起こす可能性があります。

	保険料	死亡保険金	解約返戻金
円高	下がる	下がる	下がる
円安	上がる	上がる	上がる

為替は誰にもコントロールできないので、円高・円安時にどうするかを自分で考えなければいけません。

【デメリット②】10年未満は解約控除ペナルティがある

契約10年未満で解約・減額すると本来の解約返戻金から『解約控除』というペナルティがさらに差し引かれます。

早期解約ほどペナルティは大きく、入って間もない解約だと解約返戻金が全くないかあってもごく僅かです。

【デメリット③】保険関係費（手数料）として実質的な掛捨て保険料が掛かる

保険料から『保険関係費（手数料）』が差し引かれてしまい、この保険関係費は一切積立に回らないので実質的な掛捨て保険料を払っているのと同じです。

保険関係費	手数料率
保険契約の締結・維持・死亡保障 などにかかる費用等	開示なし不明

具体的にいくら保険関係費（手数料）が掛かるのかを一切開示しておらず、ブラックボックスとなっています。

【デメリット④】円建て保険より返戻率は高いが、金融商品としての返戻率は低い

円建て保険と比べれば返戻率は高いが、貯蓄として考えているなら金融商品として返戻率は低いです。

そもそも貯金を保険に頼る必要はありません。

今後15年、20年以上の長期積立をするなら、NISA・iDeCoを優先して使いましょう。

	課税への 優遇措置	積立額	積立総額	60歳時 解約返戻金 （返戻率）
※USライズ	なし	150.16ドル （19,821円）	54,057ドル （713万円）	69,115ドル →912万円 （127.8％）
NISA	運用益全額非課税	20,000円	720万円	1,664万円 （231％）※①
iDeCo	・退職所得控除 ・積立額全額所得控除	20,000円	720万円	1,664万円 （231％）※①

【デメリット⑤】途中解約は大損する

USライズは払込期間中に途中解約した場合の解約返戻金が低く設定されています。

為替次第ですが、基本的に途中解約は大損すると思っておいて問題ありません。

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【USライズに入る前】３つの注意点

【注意点①】過度な円安を想定した保険料設定をしておこう

USライズの保険料は為替次第で毎月変動します。

2024年4月時点の為替は1ドル153円を超えており、USライズに入る前に想定していた円安を大きく超えてしまったというケースは多いです。

円安が進むと、USライズは保険料が上がるので生活を圧迫する可能性があります。

もしUSライズに入るなら、為替で保険料が大きく上がってしまったり、経済状況の変化があったとしても必ず最後まで継続できる、無理のない保険料設定をするよう注意しましょう。

過去の為替レートの年平均は別サイトを参考にどうぞ

【注意点②】貯蓄目的ならUSライズに入らない方がいい

USライズに入る理由が「貯蓄」なら、NISA・iDeCoを優先的に始めてください。

NISA・iDeCoはUSライズと同じく元本保証はないですが、長期継続するほど元本割れリスクが減っていき積立金が増える可能性が高くなる国が推奨する制度です。

NISA・iDeCoをまだ知らない、詳しく知りたいならマネーセミナーでプロに教えてもらうか、FPに無料相談し教えてもらうのがオススメです。

【注意点③】保険金・解約返戻金のドル受取りは手数料が掛かる

保険金・解約返戻金をドル受取りをすると一般的に「リフティングチャージ料」という手数料が掛かります。

銀行によりリフティングチャージの手数料率は異なるので、ドル受取りをする可能性があるなら事前に手数料率が低い銀行を調べておきましょう。

【現役FPぶっちゃけ】保険屋さんが教えてくれない事実

貯蓄目的ならオススメできない

貯蓄ならUSライズに限らず、保険で貯金をすること自体がオススメ出来ません。

保険で貯蓄は「保険関係費（手数料）」が掛かり非常に貯蓄効率が悪く、時間が勿体無いからです。

USライズに入るのと同じ期間・同じ積立額をNISA・iDeCoに費やした方が、将来お金に困らなくなるでしょう。

時間は誰にでも平等にありますが有限で、失った時間は二度と戻りません。

正しい金融知識がある優秀FPなら、保険で貯蓄を積極的に勧めることをしません。

ドル建て保険に入るなら、一時払いドル建て終身保険の方が条件が良い

ドル建て保険に入るなら「一時払いドル建て終身保険」がオススメです。

入るタイミングによって加入条件は大きく変わりますが、2022年から2024年4月現在までの条件は非常によく、保険会社によっては積立利率が4％を超えています。

ある程度まとまった資金が必要なのがデメリットですが、検討できる人はUSライズと一時払いドル建て終身保険を比べましょう。

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USライズに入るべきか迷っている人へ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

USライズは為替リスクや解約控除があったりと複雑な仕組みで、メリット・デメリットや自分に合った保険なのかをしっかり理解してから入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

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保険と貯蓄を分けたい人へのおすすめ

投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

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まとめ

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