実質利回り低い！プレミアレシーブ2の評判・デメリットを徹底解説！

「貯金をこの保険に移せば毎年配当金が貰えて旅行や趣味に使えますよ！」と銀行や保険代理店で第一フロンティア生命のプレミアレシーブ２を勧められるケースが多いです。

でも、ドル建て保険は金融庁から【特別注意喚起】が出されるほど苦情・トラブルが多い保険なので、なんとなく良さそうというだけで入ってしまうのは危険です。

このブログまで辿り着いた読者さんには、保険で後悔をして欲しくありません。

そこでこの記事では、業歴14年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産運用など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、保険営業が教えてくれないプレミアレシーブ２のデメリットや実質利回りを、客観的数値をもとに完全中立にぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、この保険に入るべきかどうかが判り、あなたの大切なお金・時間をムダにしないで済みます。

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デメリット

【デメリット①】契約時費用（手数料）が高い！資産運用として不利

契約年齢に応じた『契約時費用（手数料）』が一時払い保険料から差し引かれてしまい、運用される金額が好くなるので資産運用として不利です。

契約時費用はお世辞にも安いとは言えず、ここから保険代理店への販売手数料の支払いなどに充てられます。

契約時年齢	契約時費用（手数料）	保険料1,000万円の場合 保険会社に払う手数料
55歳以下	5.20％	52万円
60歳	4.90％	49万円
65歳	4.60％	46万円
70歳	4.30％	43万円
75歳	3.80％	38万円
80歳	2.65％	26.5万円
85歳	1.50％	15万円

資産運用において手数料は安い方が運用に回る金額が多くなるので有利です。

　

　

【デメリット②】為替リスク・市場価格調整リスクがあり元本保証はない

プレミアレシーブ2は為替リスクと市場価格調整リスクがあり元本割れを起こす可能性があります。

『為替リスク』の具体例

解約返戻金を日本円でいくら受け取れるかは為替次第であり、元本割れを起こす可能性があります。

検証条件

• プラン：基本プラン
• 通貨：米ドル
• 保険料 :500万円　→　33,154米ドル（為替150.81円で計算）
• 積立利率：4.36％（2024年3月1日〜15日の適用利率）
• 定期支払金：1,465米ドル

・定期支払金1,465米ドル　× 受取回数10回　＝　14,650米ドル
・保険料33,154米ドル　＋　定期支払金累計14,650米ドル　＝　10年間の運用成果47,804米ドル
→ 10年後に解約する場合の定期支払金を含めた損益分岐点は104.5円となります。

104.5円以上の円高になると10年もの時間を費やしたにも関わらず、定期支払金を含めても元本割れを起こしてしまう可能性があります。

ポイント

あくまで目安の計算だが、将来の為替動向は誰にも読めない。
解約時に大きく円高に触れていると元本割れを起こすリスクがあります。
定期支払金で振り込まれる金額も為替の影響を受けるので、正確に計算するには日本円での累計受取額を確認して計算しよう。

『市場価格調整』リスク

10年毎の積立利率の見直し時に解約しない限り、市場価格調整が掛かります。

解約時の市場金利によって、解約返戻金が増減します。

市場価格調整とは？

契約時の積立利率と、解約時の市場金利を比較し解約返戻金を調整する制度です。

解約時の債券価格が契約時の積立利率より高い　→　解約返戻金が減少する
解約時の債券価格が契約時の積立利率より低い　→　解約返戻金が増加する

ポイント

積立利率の見直し時（10年毎）に解約すれば、市場価格調整は掛からない！

　

【デメリット③】死亡保障として持つには意味のない保険

プレミアレシーブ2は資産運用に特化した商品であり、死亡保障に備えるための保険ではありません。

死亡保険金額＝保険料同等額

（例）保険料500万円　→ 33,154ドル（為替レート150.81円で計算）
　　　この場合、死亡保険金額　＝　33,154ドルとなりドルベースでみて保障は1ドルも増えません。

資産運用に特化していて死亡保障として入る意味がない保険なら、そもそも最初から資産運用を保険以外でした方が合理的です。

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【デメリット④】保険会社が倒産したら契約内容が変わる可能性がある

もし第一フロンティア生命が倒産したら、契約は存続できても契約内容が大きく変わる可能性があります。

生命保険契約者保護機構は『高利率契約』を引き継ぐ場合、利率の引き下げをする。

2024年12月時点では生命保険契約者保護機構HP上で、予定利率3％以上を『高利率契約』と位置付けています。

保険会社が倒産しても、過去の千代田生命倒産時のように全ての保険を引継げるかどうかわからない。

ちなみに証券会社で米国債に投資すれば、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでません。

なぜなら運用資産を分別管理（証券会社の資産と顧客の運用資産を分けて管理）しており、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでない仕組みになっているからです。

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メリット

【メリット①】定期支払金を通貨選択ができる

定期支払金を運用通貨のまま受取りか、日本円で受取りを選べるのは他社には出来ない強みです。

でも、運用通貨のまま定期支払金を受取るなら外貨口座を準備する必要があり、金融機関によってリフティングチャージ（手数料）が取られるので要注意です。

　

【メリット②】利率見直し時に運用通貨の変更ができる

10年毎の利率見直し時に運用通貨の変更ができます。

プレミアレシーブ2とよく比較されるメットライフ生命のサニーガーデンEXでは運用通貨の変更ができません。

　

【メリット③】健康告知がいらないので誰でも入れる

保障といえるものがないので、健康状態に不安がある人でも入れます。

がんに罹ったことがある人や、糖尿病で治療中の人でも入れる！

しかし、この保険は資産運用目的で入るものです。保障がいらないなら、入るメリットがありません。

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今の積立利率は高いのか？過去の積立利率と平均と比較検証！

販売開始2012年〜2023年7月15日までの積立利率をまとめました。
2023年は積立利率が高いです。

	最低利率	最高利率	平均
2023年 （1月〜7月15日）	3.43％	4.03％	3.68％ （1月〜7月15日）
2022年	1.27％	4.44％	3.07％
2021年	0.73％	1.35％	1.09％
2020年	0.73％	1.69％	1.04％
2019年	1.70％	3.11％	2.19％
2018年	2.43％	3.42％	2.71％
2017年	1.85％	2.37％	2.06％
2016年	1.26％	2.11％	1.60％
2015年	1.33％	2.10％	1.82％
2014年	1.66％	2.71％	2.13％
2013年	1.55％	2.75％	2.10％
2012年 （5月〜12月）	1.14％	1.78％	1.46％
全期間平均	1.59％	2.65％	2.07％

過去12年の平均積立利率は2.07％！

つまり10年後に積立利率が更新されると、2.07％ほどになる可能性があります。

　

検証！10年後に解約した場合の実質利回りは低い？

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長期運用できるなら「大人気銘柄S＆P500」にNISAで同じ期間運用した方が増える可能性が高かった

米国を代表する指数であるS＆P500指数は、過去20年間の平均利回りが7.5％、直近10年間の平均利回り14.7％と資産増加を期待できる投資先です。

もし、500万円をeMAXIS Slim米国株式（S＆P500）に投資して、利回り7.5％で20年間運用した場合、

【S＆P500で資産運用した場合】

元金500万円　→ 10年後の運用成果1,056万円（返戻率211％）

【プレミアレシーブ2で資産運用した場合】

元金500万円　→ 10年後の運用成果717万円（返戻率143％）
※契約時と解約時の為替レート150円で変わらなかったと仮定して試算※

これだけ運用成果に差が出る可能性があります。

あくまで平均利回り7.5％というのは過去の実績で、将来を約束するものではありませんが、プレミアレシーブ２で運用するより、株式投資をした方が最終的なパフォーマンスが高くなるので、10年以上の長期投資をするなら株式投資の方が魅力的です。

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重要な出口戦略！NISAのような『定率取崩し』と『定額取崩し』がしずらい

投資においてお金を使うときの出口戦略は超重要です。

運用資産を全額一気に受取ってすぐ使わないといけないケースは少なく、それなら『定率取崩し』か『定額取崩し』をすることで、資産寿命を延ばすことが出来ます。

資産残高を一定の比率や金額で少しずつ取り崩していくので、取り崩しきれていない部分は運用継続しておくので複利効果を最大限活かつつ貯めたお金を使うことが出来ます。

プレミアレシーブ２は、

以上の理由から、NISAなど保険以外の金融商品と比べて『定率取崩し』・『定額引出し』がし難く、資産寿命が短くなります。

資産運用したお金の使い方次第であなたの人生は大きく変わります。

出口戦略の話をされていないなら、知識豊富なFPに無料相談すれば出口戦略までしっかりと案内してくれるのでオススメです。

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プレミアレシーブ2と他社の特徴比較

同種の保険、メットライフ「サニーガーデンEX」やジブラルタ「積立利率更改型一時払い終身保険」と比べると、プレミアレシーブ2は他社より最低保険料が低く始めやすいです。

【ポイント】	第一フロンティア生命 プレミアレシーブ2	メットライフ生命 サニーガーデンEX	ジブラルタ生命 積立利率更改型一時払終身保険
契約年齢	0歳〜90歳	0歳〜80歳	0歳〜90歳
運用通貨	米ドル・豪ドル・日本円	米ドル・豪ドル	米ドル・豪ドル
積立利率適用期間	10年	10年	米ドル：20年 （年齢により異なる） 豪ドル：10年 （年齢により異なる）
新規契約用の積立利率	毎月1日・16日に変更	毎月1日・16日に変更	毎月1日・16日に変更
契約タイプ	・基本プラン ・指数プラン	・定期引出しプラン ・目標設定付定期支払プラン	・基本プラン（定期引出し無） ・定期引出しプラン
最低保険料	100万円	200万円	基本タイプ：200万円 定期引出タイプ：500万円
健康告知	なし	なし	なし

≫実体験で後悔！メットライフ「サニーガーデンEX」について詳しくはこちら
≫ジブラルタ「積立利率更改型一時払い終身保険」について詳しくはこちら

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ネット上の評判・口コミ

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プレミアレシーブ２がおすすめな人

このような人なら、プレミアレシーブ２を検討するのはありでしょう。

しかし、少しだけ頑張れば誰でも個人で投資はできるし、保険以外で運用したほうが積立金が増える可能性が高いです。

運用するなら運用益非課税になるNISAがオススメ！

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やめたほうがいい人

長い目で見れば、株式に投資した方が結果的に資産増加する可能性が高いので、若年層の人や20年超の長期運用ができる人等なら、プレミアレシーブ2での債権投資より株式投資メインで考える方が合理的です。

株式投資はNISAを使えば利益に課税されることなく、将来の資産形成を最大限有利にしていくことが出来るので、使っていないなら積極的に活用しましょう。

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プレミアレシーブ２の注意点

【注意点①】元本が増えていく仕組みではない

プレミアレシーブ2は定期収入目的で入る保険であり、元本自体を増やす仕組みではありませんので資産増加を目的とする人には不向きです。

もし定期支払金・投資元本増加の両方を狙いたいなら、海外ETFなど保険以外で資産運用すればその願いは叶います。

どんな運用方法があるか知らないと、視野が狭い中でしか選択肢がなく最適なマネープランを選ぶのは難しい！

自身の投資知識に不安があるなら、老舗マネースクール「日本ファイナンシャルアカデミー」の一番人気セミナーお金の教養講座で、完全中立なお金のプロに投資の基礎を教えてもらいましょう。

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【注意点②】長期運用できるなら、株式投資の方が最終的に増える可能性が高い

10年以上の運用期間ができるなら、NISAなど保険以外で株式投資をした方が、長期的にみてプレミアレシーブ2より増える可能性が高いです。

10年後の利率変更時の状況によって、解約せずに運用継続もありと考えているなら、同じお金・時間を保険以外で使ったほうが無駄のない運用ができる！

特に若年層ほど時間があるので長期運用できる人が多いです。

本当にプレミアレシーブ2じゃないといけない理由があるのか、保険以外の金融商品としっかり比較してから入るかどうか判断して下さい。

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【注意点③】定期支払金は確定申告・住民税の申告が必要になることもある

毎年の定期支払日の翌営業日に、第一フロンティア生命より「支払い明細」が届きます。

定期支払金は『雑所得』の対象となるので、届いた「支払い明細」を元に確定申告や住民税の申告が必要になる可能性があります。

一定金額以内の定期支払金であれば所得税は課税されませんが、その場合でも住民税は掛かる可能性があるので、定期支払金を受け取ったら申告が必要か必ず確認しましょう。

　

【注意点④】手数料が非常に高い

プレミアレシーブ２は総合的に見て手数料が高い保険で、資産運用として考えるとデメリットが大きいです。

手数料が高いと、元本割れを起こす可能性も高くなる！

その点を理解した上で入りましょう。

　

【注意点⑤】加入時期の分散は非効率的

資産運用目的なら、加入時期を分けても結局同じ保険に入るなら分けて入るメリットはありません。

大きな資金で運用した方が増え方も大きくなりますし、加入時期を分けて入ることによって契約を分けた分の保険関係費（手数料）を差し引かれるからです。

もし加入時期を分散させるくらいなら、残ったお金は違う投資に回した方が資産バランスも良くなります。

　

【注意点⑥】基準利率と実質利回りは違う！基準利率の数字だけで決めるのは危険！

基準利率が高いからという理由で決めるのは危険です。

何故なら、保険商品ごとに「保険関係費（手数料）」が異なり、差し引かれる手数料が違います。

その結果、基準利率が低い方が基準利率が高いものより返戻率が良くなるケースがあるからです。

手数料込みで考えた場合、基準利率と実質利回りは違うので、見積書等の数値を見ながら必ず比較してください！

デメリットを理解した上でプレミアレシーブに入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

プレミアレシーブ2は市場価格調整や為替リスクなど複雑な仕組みがあり、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、知識豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。

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資産運用の知識に不安がある人へ

保険以外で資産運用をしたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

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まとめ

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