【小学生でもわかる】変額有期保険（変額養老）完全ガイド！

保険相談・マネーセミナーで提案されることが多い「変額有期保険（変額養老）」だけを、徹底的に解説しました。

この記事を最後まで読めば、変額有期保険の仕組みから、入る価値がある保険なのか、客観的事実を知ることができます。

ムダのない変額有期保険の加入手順も解説してます！

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変額有期保険（養老）の仕組み

期間限定の保障を持ちつつ、保険料の一部を投資信託で運用します。

保障	満期まで （※最短10年〜80歳まで）
運用期間	満期まで
満期保険金 解約返戻金	変動あり （元本保証なし）

「子供が独立まで」など、必要な保障期間を自分で決める！

変額有期保険は、保険営業が「最も売りたい儲かる保険」なので、おすすめされるケースが多いです。

しかし変額保険には「変額終身保険」と「変額個人年金」もあります。

別記事で「変額保険３種類の比較」と「投資信託・NISAとの比較」を解説しているので、ぜひご覧下さい。

≫【小学生でもわかる】変額保険とは？どこよりもわかりやすく解説！

「５ステップ」変額有期保険（養老）の入り方

【ステップ①】問題なく入れる？健康状態の確認

契約時に、過去5年以内の傷病歴を告知しなければいけません。

保障対象者には、保険会社へ正確な情報を伝える「告知義務」があり、告知内容によって変額有期保険に入れない可能性があります。

入れない状況なのに、保険加入のことを考えるのは時間がもったいないです。

まず今の健康状態で入れるのかを確認しましょう。

　

【ステップ②】保障がいつまで必要か

保障期間は途中変更できないので、最低限いつまで保障がないと困るのかを考えます。

保障期間を長くし過ぎると、保障額アップしますが、保険料から引かれる「保険関係費（手数料）」が高くなり、運用効率が悪くなります。

（例）保険料2万で、保障期間を長くした場合のイメージ
・保障期間20年　→　保障額500万円、20年後の返戻率150％（年率6％）
・保障期間40年　→　保障額800万円、20年後の返戻率135％（年率6％）

長期運用目的で必要以上の保障期間にする人もいますが、それなら満期までしか運用できない変額有期保険じゃなく、無期限で運用できる「変額終身」や「投資信託、NISA」などの方が良いです。

≫どんな目的のために保険を考えれば良いかわからない人はこちら

　

【ステップ③】保障額をいくらにするか

遺族の「収入」ー「支出」を確認しないと、どんな保障がいくら必要なのかわかりません。

「支出」をみていくら必要なのかを考えます。

（例）遺族の「支出」イメージ
・子供が独立まで、教育費として1,000万円は必要
・遺族のペアローンだけ残さないために、完済までの期間だけ毎月8万円が必要

つづいて「収入」で「支出」を補いきれないのか確認します。

「収入」ー「支出」の不足分だけ保障をかけます。

ムダな保険料を払わないために、遺族が困らないために、この収支計算は非常に重要ですが、自分ひとりで考えるのは難しいと考える人も多いです。

それなら無料FP相談で今、将来、万が一があったあとの収支計算をしてもらうのがオススメです。

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【ステップ④】他社比較！保障効率の良い変額保険を探す

同じ保険料でも、持てる保障額・返戻率は違うので比較は必要です。

変額有期保険に入る目的が「保障」なら、なるべく保障効率が良いほうが良いからです。

商品名	死亡保障	65歳時 年6％の場合 （返戻率）
アクサ生命 ユニットリンク	1,182万	2,262万 (269%)
メットライフ生命 ライフインベスト	1,108万	2,118万 (252％)
マニュライフ生命 こだわり変額保険	840万	2,584万 (308％)

同じ保険料で数百万円も保障額が多くなることも珍しくないので、他社比較は必ずしましょう。

≫【2024年最新版】客観的数値をもとにした変額保険ランキングはこちら

　

【ステップ⑤】「かけすて保険」と「NISA」を組み合わせて比較

考えに合った変額有期保険が見つかったら、最後に「かけすて保険」と「NISA」を組み合わせた場合で比較します。

なぜなら、保障・運用の両面で変額有期保険より有利な備えができる可能性が高いからです。

	死亡保障	保険料	払込累計	70歳時 年率2.75％ （返戻率）	70歳時 年率5.5％ （返戻率）
①収入保障保険 ②NISA ※1	①月額5万 （契約時の保障2,400万）	30,140円 ①：1,455円 ②：28,685円	1,447万 ①：70万 ②：1,377万	2,434万 （168％） ※2	4,924万（340％） ※3
マーケットリンク	1,830万	30,140円	1,447万	1,830万 （126%)	3,729万 (258%)
差額	998万	ー	ー	245万	570万

ここまで比較した上で、変額有期保険のほうが良ければ加入しましょう。

≫デメリットだらけ！貯蓄型保険はやめたほうがいい理由はこちら

解説動画はこちらです👇

　

　

変額有期保険のメリット

【メリット①】三大疾病保障、介護保障付きがあり保障が手厚い

変額有期保険は保障のバリュエーションが豊富です。

三大疾病保障付きや介護保障付きなど、保障を手厚くすることが可能です。

商品名	保障
メットライフ ライフインベストプラス	死亡、三大疾病いずれか保障
アクサ生命 ユニットリンク介護プラス	死亡、介護いずれか保障

しかし、変額有期保険で死亡保障以外を手厚くするメリットはありません。

保障が手厚くなった分、高くなった保険関係費（手数料）を保険料から引かれてしまう。

≫三大疾病保障付き「ライフインベストプラス」に入る価値がない理由はこちら
≫介護保障付き「ユニットリンク介護プラス」に入る価値がない理由はこちら

　

【メリット②】変額保険の中で保障効率がもっとも良い

「変額終身」と比較すると、保険料を抑えて保障が持てます。

保険会社は満期までの死亡リスクしか負わなくて済み、保険料を安くできるからです。

商品名	保障期間	保険料
変額有期	65歳まで	22,300円
変額終身	終身	23,000円

変額有期は、変額終身より保障を安く買える！

しかし保険料差が小さいので、変額終身を選ぶ人もいます。

　

　

デメリット

【デメリット①】運用できるのは満期まで

投資信託は長く運用するほど、積立金が増加していきます。

しかし、変額有期で運用できるのは満期までで、いずれ運用ができなくなってしまいます。

満期時にお金が必要・不要問わず、満期保険金を受取り契約終了

運用資産のうち必要な金額だけ引き出し、残りを運用して増やす…このような柔軟性が変額有期にはありません。

運用期限がない方が、暴落が起きたときでも受け取らずに済むので安心です。

　

【デメリット②】健康状態によって入れない

過去5年以内の傷病歴を、保険会社に教えなければいけません。

死亡保障があるので、保険会社として死亡リスクが高い人を見極めたいからです。

契約してすぐ死亡されたら、保険会社が困る

健康状態でリスクが高いと判断されると、変額有期に入れないこともあります。

もし変額有期に入れなかったら、告知事項が少ない変額有期や、告知がない変額個人年金で検討するしかありません。

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≫告知なしの変額個人年金「SOVANI」はこちら

　

【デメリット③】保険料支払いに柔軟性がない

保険料支払いが厳しくなったら、解約・減額・払済のいずれかでしか保険料調整はできません。

変更手続き	概要
解約	解約返戻金を受取り契約終了。
減額	保障額を減らし、保険料を下げる。
払済	解約返戻金をもとに保障を一括購入。 保険料の支払いは中断。

契約内容や解約返戻金によって、減額・払済ができないこともあります。

いつ・どんな経済状況変化が起こるか、誰にもわかりませんが、ずっと今の経済状況が続くケースの方が少ないので、保険料支払いに柔軟性がある方が、長く続けやすいです。

	保険料支払いの柔軟性
	増額	減額	中断	再開	スポット 購入
変額有期※1	不可	原則不可 (減額で可)	原則不可 (払済で可)	不可	不可
変額終身※2	不可	原則不可 (減額で可)	原則不可 (払済で可)	不可	不可
変額個人年金※3	可 （条件有）	可 （条件有）	可 （条件有）	可 （条件有）	可 （条件有）

・自分のペースで、長く投資できる仕組みがいい
・保険料支払いにストレスを感じたくない
・今の経済状況がずっと続くとは思わない

このように思うなら「変額個人年金」にするか、変額保険以外で投資したほうがいいです。

　

　

変額保険・投資信託・NISAの特徴比較

18歳以上なら、NISAの「運用益非課税」は使わないともったいないです。

	変額有期	投資信託	NISA
取扱い金融機関	保険会社	銀行・証券会社	銀行・証券会社
開始前の審査	あり （健康告知）	なし	あり
開始年齢	0歳〜	0歳〜	18歳〜
最低投資額	5,000円〜 （保険会社による）	100円〜 （金融機関による）	100円〜 （金融機関による）
投資限度額	保険金額・保険会社による	なし	年360万 生涯1,800万まで
増減額・中断・再開	原則不可	可能	可能
保障	あり	なし	なし
投資銘柄数	最大13銘柄 （保険会社による）	2,604銘柄※ （銀行・証券会社による）	248銘柄（つみたて投資枠）1,263銘柄（成長投資枠）※ （銀行・証券会社による）
運用益への課税	一時所得税 贈与税	金融所得にかかる税金	なし （非課税）
確定申告・住民税の申告	必要	源泉徴収にすれば不要	不要
損益通算	不可	可能	不可
解約控除	あり	なし	なし

変額有期には「保障」しか優位性がない！

投資信託積立は、長く続けてお金を育て、大きなリターンに繋げていくことが前提です。

変額有期より「投資信託」「NISA」の方が、どんな状況でも続けやすいのは間違いありません。

　

　

変額有期・投資信託・NISAのリターンを比較　

同じ年率リターンで比較すると、運用益非課税のNISAが圧倒的に有利です。

	年率6％	課税後の目安額 （イメージ）
変額有期※1	3,053万	2,799万
投資信託	3,983万	3,379万
NISA	3,983万	3,983万

変額有期の「一時所得税」は所得が高いほど税率アップ、払う税金が増える！

客観的数値で比較すると、保障がない点を除き、変額有期を選ぶ理由がありません。

　

　

【注意点】80歳まで保障はいらない

保障期間を80歳以上で設定することを勧められるケースは多いですが、やめた方がいいです。

保障期間を延ばして最も得するのは、保険営業だけでユーザーメリットはほとんどありません。

　

　

学資保険代わりに変額有期を勧められるケースが多い

学資保険は儲からないので、変額有期を教育資金準備として勧められるケースが多発しています。

保障期間を80歳以上に設定されてしまうことも多いです。

教育費の保障が必要なのは「子供の独立まで」です。
それ以上の保障はいらないし、ムダな保障料を払うことになります。

もし変額有期がありなら、「かけすて保険」と「NISA」で備えたほうが、保障が手厚くなり、期待リターンも高いのでオススメです。

👇学資保険・変額有期・NISAの比較動画です。

【ぶっちゃけ】変額有期保険は販売側が儲かるだけ！やめたほうがいい！

FPから客観的にみて、変額有期保険に入る理由がありません。

保険と投資は分けたほうが、確実に経済合理性の高い備えができる

変額有期保険は、販売者側にしか大きなメリットがありません。

金融商品やお金の悩みの解決策は保険だけじゃないので、視野を広げてムダのない最適な備えをしましょう。

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変額有期保険がオススメな人

自分で投資できず貯金しかしないなら、変額有期保険のほうが長期的にみて、積立金が増える可能性が高く検討するのはありです。

ただし、変額保険に入るなら『変額個人年金』を必ず比較してください。

変額個人年金は変額保険の中で積立金が増える可能性が最も高く、NISAに近い仕組み
≫変額個人年金で一番人気『SOVANI』についてはこちら

もし変額個人年金の提案を受けていなければ、別の相談窓口でセカンドオピニオンがオススメです。

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やめたほうがいい人

このように考えているなら、変額有期保険に入るのはやめたほうがいいです。

積立金から保険関係費（手数料）が引かれで、実際に投資される金額が少なく、運用効率が悪いからです。

投資をするなら、運用益への課税を抑えらえるNISA・iDeCoで投資した方が、将来お金で困る可能性が低くなります。

保障が必要なら、必要最低限の期間だけ「かけすて保険」で備えれば、変額有期保険より保障が手厚くなり、家族を守れます。

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まとめ

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