三井住友プライマリーの変額保険「しあわせつみたて」の評判を現役FPが徹底解説！

「投資初心者ほど保険の方が安心」「万が一に備えつつ、積立金を増やせます」と、三井住友プライマリー生命の変額保険「しあわせつみたて」を提案されるケースは多いです。

しかし「変額保険」についてネット・SNSの評判・口コミを見ると、「やめたほうがいい」「詐欺みたいな保険」「NISAのほうがいい」など悪い評判が目につきます。

実は、しあわせつみたてなどの変額有期保険は入るメリットがほとんどないことを、保険販売目的の保険営業・企業サイトは教えてくれません。

そこでこの記事では、業歴14年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、しあわせつみたてについてNISAも比較しながら客観的情報を教えます。

最後までこの記事を読めば、この保険に入る価値があるのかが判り、あなたの大切なお金・時間を保険でムダに浪費しないで済みます。

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三井住友プライマリー生命とは

三井住友プライマリー生命は2001年9月に設立された、三井住友海上火災保険のグループ会社です。

2009年度から14期連続黒字を確保しており、財務状況を見ても安心できる規模の保険会社であることがわかります。

三井住友プライマリー生命の代表的な経営指標（2022年度）
ソルベンシーマージン比率	899.3％
保険財務力の格付け（S&P)	A+ （2023年7月時点）
保険金支払能力格付け（R&I)	AA （2023年7月時点）
総資産	6兆8.237億円
純資産	1,501億円
保有契約件数	104.6万件
保有契約高	6兆9,322億円

　

デメリット

【デメリット①】契約10年未満は解約控除ペナルティーがある

解約控除がある期間は、運用実績がよくても元本割れを起こしているケースが多いです。

早期解約ほどペナルティーが大きく、契約10年以上で解約控除は消滅します。

解約控除は保険特有のデメリットでNISAなど他の投資商品にはありません。

　

【デメリット②】保険関係費が開示なく不透明

保険料から運用費用に加えて『保険関係費（手数料）』が引かれます。

この保険関係費の具体的な手数料率は一部開示されておらず、ブラックボックスとなっており、「手数料が高い」「ぼったくり」などの評判の原因になっています。

保険関係費項目	手数料率
保険契約の締結・維持および 保険料の集金費用	開示なく不明
特別勘定の管理費用	積立金額に対して年率0.52％
基本保険金額を最低保証する ための費用	積立金額に対して年率0.03％
死亡保障などに必要な費用	開示なく不明
保険料払込免除の費用	保険料に対して0.1％〜0.2％を 乗じた金額

手数料率は運用成果に直結する大切な情報！情報開示がないのは投資商品として致命的欠陥

保険関係費は実質的なかけすて保険料と一緒です。

このようなセールストークは虚偽であり、保険関係費として保障料を払っているから保障が持てます。

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【デメリット③】経済状況の変化に柔軟に対応できない

契約途中で経済状況の変化が起こり、保険料支払いが厳しくなってしまう人は多いです。

しかし、しあわせつみたては解約・減額・払済のいずれかで対処するしかありません。

変額保険は長く続ける前提の保険なのに、積立額の調整がしづらく長く続けにくいという矛盾。

NISAなど保険以外で同じように資産形成をすれば、積立額の増額・減額や、積立の一時中断や再開がデメリットなくいつでも自由にできるので、しあわせつみたてより長く続けやすく、損するリスクを抑えられます。

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【デメリット④】元本保証なく、損する可能性がある

運用成績が悪かった場合や、早期解約・減額・払済に変更すると、元本割れを起こし損する可能性があります。

例えば、年率6％で運用できていたとしても、契約１年目の解約返戻金は1万円、5年目は87万円と、保険料のほとんどが積立に回っておらず、早期解約ほど元本割れする可能性が高いことがわかります。

当たり前の話ですが、たとえ損してもすべて自己責任！すべてお任せでも、担当者は責任を負えない！

損するリスクを許容できないなら、入るのをやめましょう。

　

【デメリット⑤】入れる窓口が限られている

「しあわせつみたて」は三井住友海上あいおい生命の代理店を通さないと入ることができません。

三井住友プライマリー生命の取扱いがある銀行や証券会社でも、「しあわせつみたて」の取扱いは現状していないようです。

　

メリット

【メリット①】簡易告知で入ることができる

健康状態の告知は簡易告知型なので他社変額保険よりも入りやすくなっています。

告知項目は３つ（三大疾病保険料払込免除特約をつけると４つ）に該当しなければ入ることができるので、健康状態で変額保険を諦めていた人にとってはメリットです。

　

【メリット②】要介護2以上で介護年金に移行できる

以上の条件を全て満たすと介護年金に移行できるので介護保障にもなります。

でも、介護年金として受け取れるのは「解約返戻金をもとにした介護年金」であり、「死亡保険金をもとにした介護年金」ではないので注意しましょう。

　

【メリット③】三大疾病保険料払込免除の範囲が広い

三大疾病保険料払込免除の範囲・適用条件が、他社より優れています。

商品名	三大疾病保険料払込免除
	がん（悪性新生物）	心疾患	脳血管疾患
しあわせつみたて	診断確定	1日以上の入院	1日以上の入院
ライフインベスト	診断確定	手術もしくは ・１日以上の入院（急性心筋梗塞） ・20日以上の継続入院（急性心筋梗塞以外の心疾患）	手術もしくは ・１日以上の入院（脳卒中） ・20日以上の継続入院（脳卒中以外の脳血管疾患）
マーケットリンク	診断確定	手術もしくは ・１日以上の入院（急性心筋梗塞） ・5日以上の継続入院（急性心筋梗塞以外の心疾患）	手術もしくは ・１日以上の入院（脳卒中） ・5日以上の継続入院（脳卒中以外の脳血管疾患）

保険料払込免除の内容を重視するなら、しあわせつみたての検討はありです。

しかし、変額保険に保険料払込免除をつける必要性は低いこと、同等内容の保険料免除なら他社にもあるので、必ず比較してから決めましょう。

≫変額保険に保険料払込免除がいらない理由はこちら
≫しあわせつみたてより手厚い保険料払込免除：はなさく変額保険はこちら

　

【メリット④】オートリバランス機能がある

あらかじめ設定された資産配分へ自動的に調整される「リバランス機能」がつきます。

（例）保険料1万、1年後のリバランスを設定した場合のイメージ
・契約時：外国株式50％、国内株式50％
・1年後の運用状況：外国株式3,000円（全体比率30％）、国内株式7,000円（全体比率70％）
→オートリバランス機能により、外国株式5,000円、国内株式5,000円に自動的に調整。全体の

リバランス機能によって、リスクの取り過ぎを防いでくれる効果があります。

　

　　

NISAと比較！しあわせつみたてに入る価値がない…

【比較①】NISAと特徴を比較

類似商品の特徴を比べると、保障がない点を除いてNISAの優位性が際立ちます。

NISAは2024年から大幅改訂され、年間投資限度額も360万円（生涯1,800万円）まで拡大しています。
夫婦で考えると3,600万円までNISAでの投資が可能です。

	死亡保障	手数料	税制面の優遇	運用期間	積立中断・再開	途中引出し
しあわせつみたて	あり	・運用手数料 ・保険関係費	なし	満期まで （最長80歳）	不可	可能 （解約控除あり）
NISA	なし	・運用手数料	運用益非課税	無期限	可能	可能
iDeCo	なし	・運用手数料 ・給付手数料 ・新規加入手数料	退職所得控除	最長75歳	可能	原則不可

「保障がある変額保険がいい」「投資初心者なら保険の方が安心」と、しあわせつみたてを勧められるケースは多いですが、期待リターンの比較、手数料の比較を具体的な数字をみてからしないと、しあわせつみたてが本当に優れているのか判断することは不可能です。

保険営業の無責任なセースルトークは鵜呑みにせず、具体的な数字をみて判断しましょう。

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【比較②】運用成果を比較！NISAの圧勝！

同じ年率リターンでNISAと比較すると、しあわせつみたての方が年率3％で320万、年率6％で627万も少なくなります。

	死亡保険金	累計積立額	65歳時 年率3％の場合 （返戻率）	65歳時 年率6％の場合 （返戻率）
しあわせつみたて	1,163万	840万	1,163万 （138％）	2,222万 （264％）
NISA	ー	840万	1,483万 （176％）	2.849万 （339％）
差額	1,163万	ー	▲320万	▲627万

この差額が保険会社が顧客開示していない「保険関係費（手数料）」であり、実質的なかけすて保険料です。

※差額の保険関係費（手数料）を月換算
・年率3％：7,619円（保険関係費320万円　÷ 保険期間35年　÷　12ヶ月）
・年率6％：14,928円（保険関係費627万円　÷ 保険期間35年　÷ 12ヶ月）

知らないうちに、かけすて保険以上の手数料が保険料から引かれています。同じ時間・お金を費やすなら、少しでも積立金が増えていて困る人はいません。

しあわせつみたてより、NISAのほうが資産形成・資産運用に向いているのは、数字を見れば小学生でもわかります。

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【比較③】保障料を比較！かけすて保険の圧勝！

しあわせつみたての保障料（保険関係費）と、かけすて保険を比べると、かけすて保険のほうが圧倒的に保険料を抑えられることがわかります。

	死亡保障	保険料	累計保険料
定期保険	1,200万	2,530円	106万
収入保障保険	2,100万 （月額5万）	1,173円	49万
しあわせつみたて （保険関係費）	1,163万	年率3％：7,619円 年率6％：14,928円	年率3％：320万 年率6％：627万

「変額保険は無料で保障が持てる！」「かけすてはもったいない！」というのは嘘なので注意。

保障が必要なら、かけすて保険で必要最低限の保障・期間で入れば、この比較表以上にかけすて保険料を抑えることができます。

さらにNISAと組み合わせると、死亡したら遺せるお金がしあわせつみたてより多くできます。

（例）死亡した場合に遺せるお金イメージ
・しあわせつみたて　→　死亡保険金 or 解約返戻金のどちらか大きい方のみ
・かけすて保険＆NISA　→　死亡保険金 ＋ 死亡時のNISA評価額

このような数字比較を受けていなかったり、変額保険に偏った説明しか受けていないなら、自己利益を追求する保険営業の可能性が高いです。他の相談窓口で相談しなおすことをオススメします。

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【検証結果】客観的数値からみて保険と投資は分けた方がいい

しあわせつみたてで「保険・投資」をまとめるより、「保険」と「投資」を分けるだけで、誰でも保険より経済合理性の高い備えができます。

保険で資産形成をするのは、いらない重りを背負って登山をするようなものです。重りを取り除いて登山したほうが、疲れることなく早く登頂できるのは明らかです。

もしあなたが保険会社のために保険に入りたいなら「しあわせつみたて」に入るべきでしょうが、自分や家族のためにお金に困らない備えをしたいなら、この保険に入る価値はありません。

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なぜ「しあわせつみたて」を勧めてくるのか

貯蓄型保険は相談者に「貯金」と割り切って、高い保険料で契約してもらいやすい保険です。保険営業からすると販売手数料が稼ぎやすく、しあわせつみたての販売手数料は高いのでオススメしてきます。

一般的な変額保険の販売手数料イメージ
・保険料3万、保険期間33年以上の場合 ： 販売手数料33万円
※保険代理店・保険期間によって手数料率は異なる

「他の保険より良い備えができる可能性が高い」と保険営業は言いますが、それは事実でもあり建前でもあります。

顧客利益を考えるFPなら、貯蓄型保険より保険以外の資産形成・資産運用を勧めます。

「餅は餅屋」という言葉のように、保険は「保障」のために入るもの。
貯蓄・投資なら専用の金融商品のほうが有利なのは明白。

現役FPの筆者から客観的にみて、しあわせつみたては入る価値のある保険とは言えません。

　

現役FPぶっちゃけ！

【ぶっちゃけ①】変額保険はやめたほうがいい

保険・投資を分けるだけで、変額保険より優れた備えができます。

客観的にみて、あえて変額保険に入るべき理由がありません。

≫変額保険はやめたほうがいい理由はこちら
≫【真実】貯蓄型保険で資産形成はお金・時間をムダにする理由はこちら
≫変額保険が向いている人は限定的！詳しくはこちら

　

【ぶっちゃけ②】個人でNISAを始める自信がないなら、無料で手伝って貰えばいい

個人で投資を始める自信がない、何に投資すれば良いかわからない人もいます。

このように案内されることも多いですが、それならNISA口座開設〜売却まで無料サポートしてくれるFP相談窓口で手伝ってもらえばいいだけの話です。

本来、担当者が手伝ってくれるのが一番楽。しかし利益にならないなら手伝いたくないと考える保険営業も実は多い。

無理ない営業も一切なく、オンラインで全国どこでも相談できるので気軽に相談しましょう。

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【ぶっちゃけ③】「保険期間」を長くするよう勧めてくるので注意

このように、必要以上の保障期間を勧められるケースは珍しくありません。

各社の変額有期保険は、保険期間を長くするほど保険営業の販売手数料が大きくなり、儲かるからです。

（例）一般的な変額有期保険の販売手数料率イメージ
・保険期間20年の販売手数料：年間保険料の50％
・保険期間30年の販売手数料：年間保険料の70％
・保険期間32〜33年以上の販売手数料：年間保険料の90％

必要以上の保障をもつと、保障額が大きくなる代わりに保障料として引かれる「保険関係費（手数料）」が高くなり、短期的な運用効率が悪くなります。

変額保険は仕組みを理解して入らないと、大損することに繋がるので注意しましょう。

≫変額終身や変額個人年金は案内された？知識ゼロでもわかる変額保険の基本はこちら
≫損しない入り方を解説！変額有期保険（養老）完全ガイドはこちら

　

【ぶっちゃけ④】10年後に払済前提で入るのは時間の無駄

解約控除がなくなる10年後に払済にする前提で考えているなら、あなたは『運用目的』でこの保険を考えていることになります。

それなら最初からNISAなど、保険以外で運用したほうが確実に良いです。

保険営業からすると、10年間だけ頑張って保険料を払ってもらう案内をすれば、高い保険料を設定してもらいやすくなり、その分儲かるので払済前提の提案をされるケースも多いです。

しかし、客観的にみてユーザーメリットがない方法なので、騙されないよう注意しましょう。

≫10年後に払済にする前提で入るメリットがない理由はこちら

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【ぶっちゃけ⑤】学資保険代わりに入るのはデメリットが大きい

しあわせつみたてを「学資保険代わり」にオススメされるケースは多いですが、やめたほうがいいです。

投資信託で教育費の準備をするなら、NISAのほうがムダがない。
NISAで積立投資すれば、変額保険より18年で100万弱も多く貯まる可能性がある。

保障が必要なら、子供の手が離れるまでの間だけ「かけすて保険」に入り、投資は「NISA」で備えれば、しあわせつみたてに入る必要はありません。

　

【ぶっちゃけ⑥】資産寿命を伸ばしたいなら変額保険に入らない方がいい

投資においてお金を使うときの出口戦略は超重要です。

運用資産を全額一気に受取ってすぐ使わないといけないケースは少なく、それなら『定率取崩し』か『定額取崩し』をすることで、資産寿命を延ばすことが出来ます。

資産残高を一定の比率や金額で少しずつ取り崩していくので、取り崩しきれていない部分は運用継続しておくので複利効果を最大限活かつつ貯めたお金を使うことが出来ます。

しあわせつみたては、

以上の理由から、NISAなど保険以外の金融商品と比べて『定率取崩し』・『定額引出し』がし難く、資産寿命が短くなります。

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入るのをやめたほうがいい人

しあわせつみたては、積立金から引かれる手数料（保険関係費）が高く、運用効率が悪いです。

運用目的で投資を始めるなら、NISAなど保険以外で考えたほうが期待リターンが高く、長く続けやすいのでオススメです。

もし死亡保険が必要なら、最低限の期間だけ「かけすて保険」に加入しましょう。

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しあわせつみたてがオススメな人

このような人なら、しあわせつみたてを検討するのはありでしょう。

しかし、少しだけ頑張れば誰でも個人で投資はできるし、保険以外で運用したほうが積立金が増える可能性が高いです。

運用するなら運用益非課税になるNISAがオススメ！

NISA開設〜売却まで無料サポートしてくれるFP相談窓口なら、面倒が嫌いな人や、個人で投資を始める自信がない人でもムダなく資産運用を始められます。

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デメリットを理解した上で「しあわせつみたて」に入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

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まとめ・結論

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