NISA比較！第一フロンティア「外貨建つみたて個人年金」評判・デメリットを解説！

「利率が高い、今がチャンス」「預貯金だけではもったいない！お金の価値が目減りする」などを理由に、外貨建つみたて個人年金を勧められるケースは多いです。

投資未経験の人がドル建保険のメリットを聞くと、魅力的に感じ「少しだけやろうかな」と思ってしまいますよね。

実は外貨建つみたて個人年金は、資産形成の手段にこだわりがない人にとって、お金を増やす遠回りになってしまうことを保険販売目的の保険営業・企業サイトは教えてくれません。

そこでこの記事では、業歴14年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、第一フロンティア生命「外貨建つみたて個人年金」の客観的情報を教えます。

最後まで読めば、この保険に入る価値があるかが判り、あなたの大切なお金・時間をムダにしないで済みます。

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外貨建つみたて個人年金の基本情報

外貨建つみたて個人年金は、保険の皮を被った投資信託

外貨建つみたて個人年金の保険料の一部は、保険会社が契約者に変わって主に国債などで運用されます。

個人で債券運用と比べたこのような案内は間違っているので、騙されないよう注意してください。

「保険のほうが安心説」「保険のほうがリスクが低い説」は、保険営業にだけ都合の良いただのおとぎ話

外貨建つみたて個人年金の本質は「米国債で資産形成したい人向けの投資商品」で、為替リスク、金融市場リスクなど個人で債券投資するのと基本的なリスクは一緒です。

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予定利率が毎月変動

運用通貨の債券相場（米国債・豪国債）によって、予定利率が毎月変動します。

予定利率が高いとき、低いときがあったとしても、経過月数で平均化されていきます。

＜予定利率の変動イメージ＞
・1ヶ月目：予定利率4％
・2ヶ月目：予定利率4.2％
・3ヶ月目：予定利率：3.9％
・4ヶ月目：予定利率：3.7％
→適用利率：3.95％（4％ + 4.2％ + 3.9％ + 3.7％ ÷ 経過月数4ヶ月）

どれだけ債券相場が悪くても、年金受取開始日までの期間によって最低保証利率もあります。

＜最低保証利率＞
・契約日〜年金開始日まで30年未満：1.2％
・契約日〜年金開始日まで30年超：0.5％

たとえ利率が高いときに入っても、長く続ければ予定利率は平均化され、契約時より下がっていく可能性もあります。

　

取扱範囲

外貨建つみたて個人年金は解約控除や市場価格調整がなく、シンプルで分かりやすい仕組みです。

他のドル建て保険と違い、保険料の調整がしやすく続けやすい！

契約年齢	0歳〜60歳
指定通貨	米ドル・豪ドル
最低保険料	5,000円〜※
払込期間	10年〜45年
元本保証	なし
保険料の増額	可能※2
保険料の減額・ 払込停止・払込再開	可能※3

他社ドル建て個人年金との違いは、記事内で解説してますのでご覧ください。

　

デメリット

【デメリット①】保険なのに保障がない

資産形成に特化した保険であり、保障と言えるものがありません。

死亡した場合　→　積立金相当額 or 解約返戻金どちらか大きいほうを「死亡給付金」として返金するだけ

保険は本来、万が一のときに備えるために入るもの。保障がないなら、保険に入る意味がないです。

　

【デメリット②】保険関係費などの手数料が掛かる

保険特有の「保険関係費」などの手数料が掛かります。

商品名	手数料率
保険関係費	手数料率の開示なく不明
為替手数料	円入金：0.5円/1ドル
	円支払：0.5円/1ドル
年金管理手数料	受取年金額に対して 最大1％を毎年控除

NISAなど保険以外で投資すれば「保険関係費」なしで資産形成できます。それだけでかなり運用効率を高めることができる事実を、保険営業は教えてくれません。

　

【デメリット③】高利率契約は注意！保険会社が倒産したら契約内容が変わる可能性がある

もし第一フロンティア生命が倒産したら、契約は存続できても契約内容が大きく変わる可能性があります。

生命保険契約者保護機構は『高利率契約』を引き継ぐ場合、利率の引き下げをする。
契約した時期によって「外貨建つみたて個人年金」は高利率契約に該当！

2024年12月時点では生命保険契約者保護機構HP上で、予定利率3％以上を『高利率契約』と位置付けています。

保険会社が倒産しても、過去の千代田生命倒産時のように全ての保険を引継げるかどうかわからない。

ちなみに証券会社で米国債・豪国債に投資すれば、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでません。

なぜなら運用資産を分別管理（証券会社の資産と顧客の運用資産を分けて管理）しており、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでない仕組みになっているからです。

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【デメリット④】復活できない

保険料支払いを滞納した場合、払込月の翌月初日〜翌々月末日までに振り込まず、自動払込停止もされなかったら契約が自動消滅します。

契約10年未満は「払込停止」ができないので、保険料を滞納しても「自動払込停止」にならず、契約が消滅してしまうので注意。

契約が消滅すると、復活できないので契約終了となってしまいます。

　

【デメリット⑤】元本保証なく、損する可能性がある

この保険に元本保証はありません。

米ドル・豪ドルはドルベースの金額が保証されている。
しかし、積立金が増えるか減るかはすべて積立金を受けとる時の為替次第！

保険を通して外国債券へ投資するので、他の投資性商品と同じように元本割れリスクがあります。

　

メリット

【メリット①】保険料の減額・増額・払込停止・再開ができる

保険料の調整がしやすく、契約後に経済状況の変化があっても、自分のペースで長く続けやすい仕組みです。

・減額：保険料を下げる
・増額：減額後、契約時保険料を上限に保険料を上げる
・払込停止：保険料の払込を停止。契約だけ続ける（契約10未満は不可）
：払込再開：払込停止後、保険料の払込を再開させる

保険料を減額 → 増額できる個人年金保険は珍しく、外貨建つみたて年金保険の特徴です。

　

【メリット②】通貨・資産分散効果を期待できる

外貨建つみたて個人年金に入るということは、外貨・外国債を持つことと同じです。

資産を日本円しか持っておらず、投資を全くしていない人にとって、通貨分散効果があります。

　

【メリット③】保険料によって返戻率アップ

外貨建つみたて個人年金は保険料2万以上にすると、少しだけ返戻率がアップします。

しかし、返戻率が劇的によくなるわけではないので、無理に2万円以上にしなくて大丈夫です。

　

【メリット④】積立利率が高く推移すれば、積立金が増える可能性がある

債券相場が高い状況が続けば、予定利率が上がり積立金が増える可能性があります。

しかし、契約時の積立利率が固定できるドル建て個人年金でも、積立利率は４％以上と高水準なので、あえて利率変動型を選ばない人もいます。（2025年5月時点）

外貨建つみたて個人年金を検討するなら、利率変動しないタイプも同条件で比較しましょう。

　

【メリット⑤】個人年金保険料控除が使える

年間保険料に応じた生命保険料控除が受けられ、保険料払込期間中は所得税を最大4万、住民税を最大2.8万を毎年控除できます。

【よくある勘違い】控除額がそのまま還ってくる訳ではありません！

保険料を払うことで所得税・住民税の節税効果があるのは嬉しいことです。しかし、大きな節税効果があるとはお世辞にも言えません。

保険料控除目的で入るなら、iDeCoは掛金全額控除できる！
年間8万円以上の積立金を払うなら、つみたてねんきん２より控除効果が高い！

老後の資産形成・控除目的で入るならiDeCo、控除より積立金を増やして将来のお金の悩みを解決したいなら、NISAなど保険以外のほうが合理的です。

　

【メリット⑥】健康状態関係なく入れる

契約時の健康状態は、一切問われません。

保険料払込期間中の保障がなく、保険会社が早期に保険金を支払い損するリスクが低いから、告知なしで入れる

がんになってしまった人でも、糖尿病の人でも検討できます。

　

外貨建つみたて年金の注意点

【注意点①】12ヶ月以上の払込停止 🟰 個人年金保険料控除が使えなくなる

保険料の払込停止状態が12ヶ月以上継続すると、自動的に「個人年金保険料税制適格特約」が消滅します。

そのあと保険料の払込再開をしても、一般の生命保険料控除となってしまうので注意しましょう。

　

【注意点②】学資保険の代わりはやめたほうがいい

教育費としてお金が大きく掛かる時期は「進学のタイミング」と明確です。

ドル建て保険を学資代わりにすると、お金が必要な時期の為替に大きく依存してしまうことになります。

積立利率が高くても、すべては積立金を受取るときの為替次第。
将来の為替は誰にも予測できない。（2010年〜2025年のたった15年間で、為替は75円〜160円と2倍以上動いている）

特に「ただ貯金しているより有利だから」と考え、ドル建て個人年金に集中投資しようとしているなら、やめたほうがいいです。

もし保険営業から保険以外の教育費準備について教えてもらっていないなら、一度冷静になりそれが最適解なのかFP相談窓口を利用して教えてもらいましょう。

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≫学資保険代わりでドル建て保険はやめたほうがいい理由はこちら

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【注意点③】NISA・iDeCoを必ず理解した上で入るか決めよう

保険にこだわりがないなら、運用益に税金が掛からないNISA・iDeCoを理解した上で「外貨建つみたて個人年金」に入るかどうかを決めたほうがいいです。

外貨建つみたて個人年金は、数ある金融商品の中の資産形成手段の一つ！

	手数料	運用期間	積立限度額	運用益への課税	積立額の増減	積立の中断・再開	途中引出し
外貨建つみたて 個人年金	為替手数料 保険関係費	最長75歳まで	月5,000円 〜40万まで	一時所得 贈与税	可能 ※１	可能 ※1	解約すれば可能
変額個人年金	為替手数料 運用費用 保険関係費	最長95歳まで	なし	一時所得 贈与税	可能 ※2	可能 ※3	解約すれば可能
NISA	運用費用	無期限	年360万まで ※4	運用益非課税	可能	可能	可能
iDeCo	新規加入手数料 運用費用 給付手数料	最長75歳まで	年14.4万～81.6万まで	退職所得控除	可能	可能	原則不可

もしあなたが保険での資産形成しか提案されていないなら、営利目的の保険営業か、保険以外の金融知識に乏しい担当です。

正直な話、相談する担当次第であなたの将来の資産状況は劇的に変わります。

「将来お金に困りたくない」「少しでもお金を増やしたい」と考えてこの保険を検討していたなら、優秀なFPに相談し直してみてはいかがでしょうか。

保険以外の金融商品も含めて最適な資産形成を提案してくれるので、あとで後悔したくない人にオススメです。

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【注意点④】保険料が調整できることを利用したセールストークに気をつけて！

このような契約後に保険料調整ができることを逆手にとった、保険営業に都合の良いセールストークには注意してください。

保険営業の給与は営業成績で決まる！喉から手が出るほど、高い保険契約を欲しがっています。

保険での資産形成は、時間をかけてお金を増やす「長期投資」の一つです。無理のない保険料設定にして長く続けられるようにしましょう。

　

現役FPぶっちゃけ

【ぶっちゃけ①】保障がない → 保険に入る意味がない

保障がないのに、そもそも保険に入る必要があるでしょうか。

「餅は餅屋」という言葉のように、「保険は万が一に備えるもの」であり、資産運用するために入るものではありません。

保険より優れた運用商品は数多くあり、保険にこだわる必要ない！視野を広げよう！

FPとして客観的にみて、保障がない保険に入る意味がなく、やめたほうがいいです。

≫【FP暴露】必要な保険1選！保険の入りすぎをなくす方法についてはこちら
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【ぶっちゃけ②】米国債での運用なら、NISAでもできる

NISAを通して「iFree HOLD 米国国債（T-Zero2044）」に投資すれば、外貨建つみたて個人年金の米ドルと同じように、米ドル・米国債で運用できます。

NISAで得た運用益は全額非課税（課税なし）です。

	外貨建つみたて個人年金	iFree HOLD 米国国債 （NISAで投資）
投資対象	米国債	米国債
最低投資額	5,000円〜	100円〜
運用益への課税	一時所得税 雑所得税	非課税
契約時手数料	なし	なし
手数料	保険関係費：手数料率不明 為替手数料：往復1円 年金管理手数料：年金額 × 1％	運用費用：年0.1705％
売買手数料	なし	不明

資産形成として客観的にみると、iFree HOLD 米国国債で運用したほうがユーザーメリットが高いです。

100円から投資できるので、始めるハードルが低い！
積立額の増減・中断・再開が、いつでもノーリスクで出来るので長く続けやすい！

もしドル建て個人年金に興味があるなら、保険以外の運用方法まで視野を広げたほうが、確実に良い資産形成ができます。

≫NISA比較あり！小学生でもわかるドル建て保険の基本ついてはこちら

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【ぶっちゃけ③】10年以上先に使うお金は、NISAで優良投資信託で積立したほうがいい

長く運用できるなら、株式投資信託で運用したほうが、リスクがあっても積立金が増える可能性が高いです。

たとえば、SBI証券「NISA積立設定ランキング」で常に上位、優良投資信託と名高い『eMAXIS slim米国株式 S&P500インデックスファンド』で毎月1万円を積立した場合を検証します。

投資の名著『ウォール街のランダムウォーカー』によると、過去70年（1950年から2020年）でS&P500で15年以上運用していた人は、どの15年を切り取っても元本割れがなかったという客観的データがあります。

（例）1957年〜2024年末まで平均リターン「年率10.5%」で運用できた場合のイメージ
・毎月1万円を10年間積立：120万　→　210万（返戻率：175％）
・毎月1万円を15年間積立：180万　→　434万（返戻率：241％）
・毎月1万円を20年間積立：240万　→　810万（返戻率：337％）
・毎月1万円を30年間積立：360万　→　2,516万（返戻率：698％）

過去の実績であり、将来の運用成果を約束するものではありませんが、10年以上運用すれば元本割れする可能性が抑えられることを歴史が証明しています。

10年以上の長期運用ができるなら、S&P500インデックスファンドのような優良投資信託で運用するほうが、お金に困らない将来を手に入れられる可能性が高く、客観的にみてオススメです。

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【ぶっちゃけ④】バランス型ならドル建て保険以上に分散効果が高い

外貨建つみたて個人年金のような債券投資より、分散効果を高めつつ積立金を増やしたいなら、NISAを通してバランス型ファンドに積立投資するのも有効です。

たとえば、バランス型の投資信託で人気が高い「eMAXIS Slimバランス（8資産均等型）」は、これ一つで債券・株式・不動産にまるっと投資することができて、運用実績はドル建て保険以上となっています。

＜eMAXIS Slimバランス（8資産均等型）の運用レポートより＞
・債券（国内・先進国・新興国）に各12.5％ずつ投資
・株式（国内・先進国・新興国）に各12.5％ずつ投資
・不動産リート（国内・先進国）に各12.5％ずつ投資
・5年利回り：11.22％（2025年5月時点）

15年以上運用できるなら、債券に集中投資するよりバランス型ファンドのように株式をトッピングしてあげたほうが、確実に期待リターンが上がります。

自身で債券・株式を分けるのが難しいと考え、外貨建つみたて個人年金などの貯蓄型保険で投資するくらいなら、NISAでバランス型ファンドに投資するほうがオススメです。

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【ぶっちゃけ⑤】10年後に支払い払込停止する前提 → 時間のムダ遣い

10年後に保険料支払い中断する前提で入るのは、お金と時間をムダに浪費するだけなのでやめたほうがいいです。

NISAなど保険以外の資産形成にそのお金・時間を充てたほうが、長い目でみて「つみたてねんきん２」より積立金が増える可能性が高いです。

保険以外なら、本来払わないでいい「保険関係費」なしで資産形成できる分、貯蓄効率・運用効率が良い！

この入り方をして喜ぶのは、高い保険料契約で大きく儲けることができる保険営業くらいでしょう。

　　

【ぶっちゃけ⑥】古い個人年金を見直す提案は要注意！

このように、古い個人年金保険や貯蓄型保険の見直しを勧められるケースが急増しています。

古い保険の見直し　→　販売手数料が新たに得られるので儲かるから見直しを勧める！

しかし、より良いリターンを求めて見直すなら、保険にこだわる必要がありません。

解約するなら、NISAなど保険以外の運用に充てたほうが、将来的に積立金が増える可能性が遥かに高いです。

既に入っている個人年金保険や貯蓄型保険を解約するなら、もっとムダのない経済合理性の高い資産形成・運用がオススメです。

≫よく提案される保険①：メットライフ「ビーウィズユープラス2」はこちら
≫よく提案される保険②：メットライフ「サニーガーデンEX」はこちら
≫よく提案される保険③：第一フロンティア「プレミアプレゼント４」はこちら

　

類似商品との特徴比較

比較されることの多いニッセイウェルス生命「つみたてねんきん２」、マニュライフ生命「こだわり個人年金」より最低保険料が低く始めやすいです。

	外貨建つみたて個人年金	つみたてねんきん２	こだわり個人年金
契約年齢	0歳〜60歳	０歳〜70歳	０歳〜70歳
指定通貨	米ドル・豪ドル	米ドル・豪ドル	米ドル・豪ドル
最低保険料	月5,000円※	月：2万 年：24万	月：1万 年：12万
利率変動	毎月変動あり	利率固定プラン：なし 利率連動プラン：解約時のみあり	毎月変動あり
市場価格調整	なし	あり （利率連動プランのみ）	なし
解約控除	なし	あり	あり
元本保証	なし	なし	なし
保険料の増額	可能※2	不可	不可
保険料の減額・ 払込停止・再開	可能※3	可能※3	可能※3

いずれも「ドル建て個人年金」としてみれば悪くない保険ですが、毎月2万以上を予定しており、積立利率が高い時期に入るメリットを活かせる「つみたてねんきん２」は必ず比較したい保険です。

しかし、客観的にみて15年以上運用ができるなら、ローリスク・ローリターンのドル建て個人年金に集中投資するのは、積立金をもっと増やせる可能性を潰す行為になるので非常にもったいないのも事実です。

投資の最大の武器は「時間」— 長く運用するほど、資産は大きく育つ！

たとえば、ドル建て個人年金に入るとしても、他の投資方法も組み合わせたほうが効果は高くなる可能性が高いです。

（例）毎月の予算2万円で、他の投資方法を組み合わせたイメージ
・ドル建て個人年金 → 毎月1万、NISAで優良投資信託に投資 → 毎月1万
・ドル建て個人年金 → 毎月1.5万、NISAで優良投資信託に投資 → 毎月5,000円
・貯金 → 5,000円、NISAで優良投資信託に投資 → 毎月1.5万 etc

ドル建て保険にこだわるより、保険以外の投資方法まで視野を広げたほうが、将来のお金の悩みを確実に解決できることを否定できる人はいないでしょう。

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外貨建つみたて個人年金がオススメな人

このような人なら、外貨建つみたて個人年金を検討するのはありでしょう。

しかし、少し頑張れば誰でも個人で投資はできるし、保険以外で運用したほうが積立金が増える可能性が高いです。

運用するなら運用益非課税になるNISAがオススメ！

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やめたほうがいい人

このような人は、外貨建つみたて個人年金などのドル建て保険はやめたほうがいいです。

そもそも保険で運用するメリットも、保障がない保険に入る意味もありません。

あなたの時間とお金は有限です！

ムダの多い保険での資産運用はやめましょう。

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解約したいときの対処法

申込8日以内ならクーリングオフ

クーリングオフ対象期間内なら、契約成立した後でもデメリットなく申込の取消しができます。

申込日から8日以内でクーリングオフすれば、保険料も全額返金される

迷っていたり、保険以外で運用するなら一旦クーリングオフするのは有効な手段です。

　

クーリングオフできないなら解約

クーリングオフ対象期間を過ぎているなら、解約しかできません。

早期解約は「解約控除ペナルティー」や「為替」「市場価格調整」によって解約返戻金が調整され、損する可能性がある！

しかし、たとえ一時的に損しても解約してNISAなど、保険以外で運用するなら早めに切り替えたほうが良いです。

　

同じお金・時間を費やすなら、もっと期待リターンが高いほうがいい人へ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

外貨建つみたて個人年金は為替リスクや市場価格調整などがあり、一般的な保険商品より複雑な仕組みです。

メリット・デメリットや、自分に適しているのかしっかり理解してから入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、知識豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。

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資産形成の知識に不安がある人へ

保険以外で資産運用をしたいと思っても実際のところ、

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まとめ

「ドル建て個人年金」としてみれば悪い保険ではありませんが、あえて保険で貯蓄する理由がないです。

保障がなく、ローリスク・ローリターンなドル建て保険にお金・時間を費やすより、運用益への課税が抑えられるNISA・iDeCoの投資限度額を優先的に埋めていったほうが、お金の不安は確実に解消できます。

時間とお金は有限です。たとえ面倒に感じても、あとで後悔や損をしないよう、資産形成を始める前に納得いく答えを見つけるために行動することをオススメします。

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