【無意味】マーケットリンクを10年後に払済前提はムダな理由をぶっちゃけ！

10年したら払済にすれば返戻率が高くなるからと、高い保険料設定でマーケットリンクに入って後悔したというケースは多いです。

払済にすると運用効果が高まるのは事実ですが、デメリットも当然あります。

実は払済前提でマーケットリンクに入るのは無意味で、営利目的で運営している保険営業や他サイトは教えてくれません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成の悩みを解決してきた筆者が、マーケットリンクを払済にするメリット・デメリット、なぜ払済前提だと無意味なのかを教えます。

最後まで読めば払済に変更すべきか、払済前提で入る価値があるのかがわかり、時間とお金をムダにせずにすみます。

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マーケットリンクを払済にする前提で入ることを勧められる理由

高い保険料で契約してもらい、高い販売手数料を稼ぐために払済保険前提の提案を保険営業はしてきます。

そもそもマーケットリンクは販売手数料が非常に高く、高い保険料の契約を取れれば保険営業の利益や営業成績も高くなります。

営業利益重視の保険営業ほど、高い保険料で契約してもらいやすい、払済にする前提の提案をしてきます。

こんなことを言われたら余程悪質か、金融知識がない無知な保険営業なので要注意です。

払済にする前提での保険加入は法律で禁止されており、保険営業が知らないはずありません。

もし払済前提の話をされたら、その保険営業はどれだけ人柄良くても『営業利益重視』で、確実に顧客利益を考えていません。

他の相談窓口で相談しなおしましょう。

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10年後に払済にするデメリット

【デメリット①】保障が減ってしまう

死亡保障が必要でマーケットリンクに入ったなら、10年後に払済保険にすると保障が減ってしまいます。

死亡保障があるのが変額保険のメリットなのに、払済にすると保障が減るなら一体何のために保険に入ったのかわかりません。

それなら保障は掛けすて保険、投資はNISAに最初からしていた方が保障が手厚く、投資の期待リターンもマーケットリンクより確実に高いです。

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【デメリット②】保険料払込を再開できない

ライフステージにより経済状況・家計状況が変わる人は多いです。

保険料を払うのが厳しければ、保険料を払わなくて良くなる払済に変更できるのは良いですが、変更後の保険料支払いを再開することは出来ません。

例えば、子供の進学や転職により一時的に支払いが厳しく払済にして、余裕ができたから将来のために積立再開したいとしても無理です。

NISAやiDeCoなら【積立停止・再開】や【積立金の増額・減額】がいつでも出来て、自由度が高く長期継続しやすいですが、マーケットリンクにその自由度はありません。

【デメリット③】ドルコスト平均法が使えなくなる

払済にしたら積立再開はできなくなり、『ドルコスト平均法』が使えなくなります。

払済にすると二度と保険料を払うことができなくなるので、原泉にするまでの積立金が運用されるだけです。

つまり、『ドルコスト平均法』は使えなくなってしまいます。

10年後に払済にするメリット

【メリット①】運用効果アップ

払済にすると、死亡保障が減ってしまうので保険関係費（手数料）が少なくなり、運用効率がアップします。

死亡保障がいらなくまり、運用だけしたい人にとってはメリットです。

【メリット②】解約返戻金をすぐ受け取らずに済む

マーケットリンクの解約返戻金を受け取っても、すぐ使う必要がなく銀行に寝かせるだけなら、払済にして運用継続したほうが良いです。

ただし、運用継続だけしていても株価暴落し元本割れを起こす可能性はあるので、『お金をいつ使いたいか』を明確にしておきましょう。

10年後に払済にすべきケース

【ケース①】保険を続けたいけど、保険料支払いがどうしても厳しい人

保険を続けたいけど、保険料の支払いがどうしても厳しいなら払済に変更すべきです。

しかし、できれば払済にせず保険料を払い続けたほうが資産形成効果が高く、リスクを抑えられるのは事実です。

マーケットリンクに入るなら、最後まで手堅く継続できる、無理のない保険料設定を心掛けましょう。

　

　

【ケース②】解約しようか迷っている人

解約しようか迷っていて、すぐ解約返戻金を使う必要がないなら払済にするのはありです。

でも入ったばかりの早期解約しようと考えているなら、損してでも早めに解約してください。

たとえ早期解約で大損しても、すぐNISAやiDeCoを始めて、長く継続すればマーケットリンクの損失を回収できる可能性が高いからです。

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【現役FPぶっちゃけ】10年後に払済する前提で入るメリットはなく、積立投資は長期継続した方が効果が高い

払済にする前提なら、『投資目的』でマーケットリンクを考えていることになります。

でも、『投資目的』でマーケットリンクに入ると『保険関係費（手数料）』を払うことになってしまうので、運用効率が非常に悪く、投資に費やすあなたの貴重な時間を無駄にします。

それならマーケットリンクではなく、NISA・iDeCoで投資した方が合理的です。

払済にする前提でマーケットリンクに入るのは、あなたの人生の『貴重な10年』を犠牲にすることになり、非常にもったいないです。

失った時間は、二度と戻りません。

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10年後に払済にする前提はムダ！？「NISA」と比較検証

	死亡保険金	10年間の 累計額	10年後 年2.75％の場合 （返戻率）	10年後 年5.5％の場合 （返戻率）
マーケットリンク	1,700万	365万	284万 （78％）	328万円 （90％）
NISA	ー	365万	419万 （114％）	485万円 （132％）
差額	1,700万	ー	▲135万円 （▲36％）	▲156万円 （▲42％）

10年間で保険会社に払う差額が、手数料率を開示していない『保険関係費（手数料）』で、10年だけでもNISAのほうがはるかに運用効率が良いです。

マーケットリンクは保険関係費として、非常に高い実質的な掛けすて保険料を払うことになることを理解してもらえたでしょうか。

差額を見る限り、10年後に払済にする前提ならマーケットリンクに入るメリットがないです。

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【結論】払済にするなら最初から「かけすて保険」に入った方が合理的

10年後に払済にする前提なら『運用重視』の思考で、それならマーケットリンクに入るメリットはありません！

マーケットリンクで高い手数料を払うくらいなら「かけすて保険」で万が一に備えて、「NISA」で積立投資したほうが圧倒的にお金は増えるし、経済合理性が高いです。

　

『保険』は保障を備えるものであり、本来『投資』や『貯金』する為のものではありません。

　

たった10年で検証結果ほど大きな差が生まれる可能性があるなら、払済にする前提でマーケットリンクに入るメリットはなく時間とお金のムダです。

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せっかく投資するなら合理的に投資を考えたい

マーケットリンクを払済にする前提で入ることを考えている人は、

と考えているケースが多いです。

でも、投資目的でマーケットリンクに入るのは無駄な手数料を払うことになってしまい、資産形成の遠回りになります。

それなら自分で投資を始めたほうが良いとわかっているものの、

このように思う人が多いです。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

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マーケットリンクに変わる保険を考えたい

マーケットリンク以外で投資を考えるとなると、このように思う人は多いです。

どんな保険に入る場合でも、できればムダな保険には入りたくないと誰もが思うでしょうし、

読者の方には、保険で損やムダをして欲しくありません。

もし、マーケットリンクの相談をしているとき、

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まとめ

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