【微妙？】三井住友プライマリー生命のドル年金「あしたも充実2」を徹底評価

「積立利率3％以上」「保険料控除も使える」など、三井住友プライマリー生命のドル建て個人年金「あしたも充実２」をオススメされるケースが多いです。

でも、ドル建保険についてネット検索すると「やめたほうがいい」「手数料が高すぎ」などネガティブな声が多く、何を信じればいいかわからなくなってしまいますよね。

実は、保険を売ることが目的の保険営業・企業サイトから、客観的な情報を得ることはできません。

そこでこの記事では、業歴14年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、他では教えてくれない「あしたも充実２」の客観的情報を教えます。

最後まで読めば、この保険に入る価値があるのかが分かり、あなたの大切なお金・時間をムダにしないですみます。

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【大前提】あしたも充実２は、保険の皮をかぶった投資商品

あしたも充実２は、保険会社に払った保険料の一部が、選んだ通貨の「外国債」で運用されます。

間に保険会社が入るので、個人で外国債に投資するより手数料が高くなってしまいます。

このような案内をする保険営業も多いですが、個人で外国債に投資するよりリスクが低い・損しにくいということはありません。

投資方法にこだわりがなく、リスクを抑えつつお金を増やしたいなら、世界各国の債券・株式にまるっと投資できる「バランス型ファンド」のほうが、分散効果と期待リターンが高いです。

（例）人気バランス型ファンド「eMAXIS Slim バランス（8資産均等型）」のイメージ
・投資対象：世界各国の債券・株式・不動産にマルっと投資（米国債含む）
・最低投資額：100円〜
・手数料：年0.13%
・過去5年の運用実績：年11.1%（2025年11月の情報）

同じような投資商品なら、リスクを抑えつつ、高いリターンを見込めるところを選んで運用したほうが、確実に将来のお金の悩みを解消できます。

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あしたも充実２と類似商品の比較検証

【検証①】他社のドル建て個人年金と特徴比較

他社のドル建て個人年金と特徴を比べると、「三大疾病保険料払込免除特約」があるのは、あしたも充実２だけです。

ドル建て個人年金で人気が高い「こだわり個人年金」は必ずチェック！

商品名	あしたも充実２	外貨建つみたて 個人年金	つみたてねんきん２	こだわり個人年金
保険会社	三井住友海上 プライマリー	第一フロンティア	ニッセイウェルス	マニュライフ
契約年齢	０歳〜80歳	0歳〜60歳	０歳〜70歳	０歳〜70歳
指定通貨	米ドル・豪ドル	米ドル・豪ドル	米ドル・豪ドル	米ドル・豪ドル
最低保険料	月5,000円	月5,000円※	月：2万 年：24万	月：1万 年：12万
利率変動	毎月あり	毎月あり	利率固定プラン：なし 利率連動プラン：解約時のみあり	毎月あり
三大疾病保険料 払込免除特約	あり	なし	なし	なし
保障・解約返戻金 の抑制プラン	あり	なし	なし	なし
市場価格調整	なし	なし	あり （利率連動プランのみ）	なし
解約控除	あり	なし	あり	あり
元本保証	なし	なし	なし	なし
保険料の増額	不可	可能※2	不可	不可
保険料の減額・ 払込停止・再開	可能※3	可能※3	可能※3	可能※3

以上の特徴から、あしたも充実２を選ぶべき人はこのような人です。

もし、これらに該当しないなら、どのドル建て個人年金を選んでも大丈夫です。

しかし、細かい部分や期待リターンは各社ごとに差がでるので、同等条件で比べてから、有利なものを選ぶのがオススメです。

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【検証②】変額個人年金・NISA・iDeCoと特徴比較

資産形成として始める人が多い「NISA」「iDeCo」と、年金保険で最も増える可能性がある「変額個人年金」と特徴を比べます。

どれも「長く続けてお金を育てる」ことが前提であることを考えると、積立額の調整が自由で、運用益に1円も課税されない「NISA」を選ぶ人が多いです。

	手数料	運用期間	投資先	積立限度額	運用益への課税	積立額の 増減	積立の中断・再開	途中引出し
あしたも充実２	為替手数料 保険関係費	最長90歳まで	外国債券	5,000円〜40万	一時所得 贈与税	不可	可能 ※1	解約で可能
変額個人年金	為替手数料 運用費用 保険関係費	最長95歳まで	投資信託	なし	一時所得 贈与税	可能 ※2	可能 ※3	解約で可能
NISA	運用費用	無期限	投資信託 ETF 株式等	年360万まで	なし	可能	可能	可能
iDeCo	新規加入手数料 運用費用 給付手数料	最長75歳まで	保険 投資信託 ETF 株式等	年14.4万～81.6万※4	退職所得 控除	可能	可能	不可

保険営業は保険を売るのが仕事！NISA・iDeCoを勧めない！

もしあなたが、保険以外の提案を受けていないなら、保険以外の金融商品もまとめて教えてくれる、知識豊富なFPに相談がオススメです。

　

【NISAの体験談】全世界株式で5年運用した結果、2倍以上に増えた

私の運用資産のほんの一部ですが、全世界株式インデックス（通称オルカン）に旧NISAから現在まで運用した結果、たった5年で2倍以上に増えていました。

私は「S&P500インデックスファンド」にメインで投資していますが、もっと増えてます。

この運用成果は、歴史的な円安による「為替差益」、米国株が高騰していることによる「株価の成長」によるものです。

しかし、今がお金を使うとき（ゴール）ではないので、この運用成績に大きな意味がないのが少し悲しいですが、保険で長い時間をかけて積立するより、遥かにお金を増やせる可能性が高いです。

長い時間をかけるなら、大きくお金が増えていたほうが誰でもうれしい！

NISAで投資しているので、運用益に税金は1円もかからず、確定申告や住民税の申告もいりません。

私のドル建て保険・NISAの実体験、数字でリタイアメントインカムを他の金融商品と客観的に比べた結果が、保険でお金を貯めるのはやめたほうがいいという理由・根拠です。

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【検証③】大人気「NISA」との運用成果を比較

あしたも充実２の具体的な見積書がないので、同等商品である「こだわり個人年金」を参考に、NISAとの運用成果を比べます。

「あしたも充実２」と「こだわり個人年金」の最低保証利率は同じ1.5％

	65歳時 （年1.5％の場合）	65歳時 （年5.03％の場合）
こだわり個人年金	964万	1,906万
NISA	1,103万	2.287万
差額	139万	381万

ドル建て個人年金は、一定以上の運用益があると課税されるので、実際の差額はもっと広がる。

実は、同条件でNISAと比較すると、こだわり個人年金を選ぶ人はいません。

「これから資産形成をするなら、どっちがオススメ？」と聞かれたら、NISAと答えます。

　

【検証結果】長く積立できるなら「NISA」優先がベター

ドル建て個人年金としてみれば、三大疾病保険料払込免除特約がつけられる唯一の保険であり、悪い保険ではありません。

しかし、視野を広げて「長期資産形成のための金融商品」としてみれば、NISAのほうがオススメです。

NISAなら運用益に課税なし！確定申告・住民税の申告もいらない

もし「あしたも充実２」に入るとしても、個人年金保険料控除の限度額である年8万円以下にするなど、保険料の払いすぎないよう注意しましょう。

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あしたも充実２のメリット

【メリット①】10年経てば保険料支払いの中断・再開ができる

契約10年以上すれば、保険料の支払い中断・再開ができるようになります。

転職、出産など、保険料の払込期間中に経済状況の変化が起こり、保険料の支払いが厳しくなったとしても、中断・再開ができれば長く続けやすいです。

保険料支払いの中断・再開ができない個人年金だと、解約・減額して保険料を調整するしかない。

長く続けやすいのは、あしたも充実２のメリットです。

　

【メリット②】三大疾病保険料払込免除特約をつけられる

三大疾病保険料払込免除特約をつけられるドル建て個人年金は、あしたも充実２だけです。

悪性新生物、心疾患、脳血管疾患で「所定の状態（P.18)」になると、保険料支払いが免除

オプション料として「かけすて保険料」が追加され、返戻率が下がってしまいますが、安心感を得たい人にはメリットです。

　

【メリット③】保障・解約返戻金を抑制して、返戻率を上げられる

保険料を支払っている間、死亡保険金・解約返戻金を抑制して返戻率を上げることができます。

	死亡保険金	解約返戻金
100％保障型	累計保険料 × 100% を支払い	死亡保険金を上限に 支払い
70％保障型 （対象年齢：50歳以上）	累計保険料 × 70% を支払い	死亡保険金を上限に 支払い

たとえば、死亡時までの累計保険料が10,000ドル、1ドル100円だった場合、100％保障型は100万円、70％保障型は70万円の死亡保険金になるイメージです。

年齢が高くなって入るほど、返戻率が低くなるので、リスクをとってでも返戻率をアップさせたい人にとってはメリットです。

　

【メリット④】個人年金保険料控除が使える

「個人年金保険料控除」の対象になり、所得税と住民税の節税効果があります。

銀行の普通預金で積立するより、控除も含めたらよりお得感があるのは事実です。

でも控除の節税できる金額は低いので、個人年金保険料控除を使うためだけに「あしたも充実２」に入るのはやめたほうがいいです。

　

あしたも充実２のデメリット

【デメリット①】さまざまな手数料が引かれる

あしたも充実２は、さまざまな手数料が引かれるので、貯蓄効率が悪いです。

保険関係費は保険特有の手数料で、NISAなど保険以外にはありません。

	手数料率
保険関係費	開示なし
為替手数料	円入金：0.5円 円支払：0.5円
年金管理費用	年金額 × 1％

手数料が掛かるほど、積立にまわる金額が少なくなってしまいます。

　

【デメリット②】全てが不確実！元本割れする可能性あり

あしたも充実２は、将来の年金額、解約返戻金額などすべてにおいて不確実な保険です。

見積書の『積立利率、年金額、解約返戻金』はすべて試算時のイメージでしかなく、お金を受けとるときにならないと具体的な運用成果の良し悪しは一切わかりません。

全体的に「ふわっとした保険」なので注意してください。

またお金を受けとるときの為替によって、元本割れする可能性もあります。

為替は誰にも予測できません。

元本割れリスクを許容できないなら、入るのをやめたほうがいいです。

　

【デメリット③】10年未満は解約控除ペナルティ（罰金）あり

契約10年未満の解約・減額は、解約返戻金から「解約控除ペナルティ（罰金）」が引かれます。

早期解約ほどペナルティが大きく、契約10年以上で解約控除がなくなる。

解約控除は保険特有のデメリットで、NISAなど他の投資商品にはありません。

　 　

すべては為替次第！利率がよくても、円高で損することも

積立利率がよく、ドルベースで大きく増えていたとしても、円高なら損することもあります。

以下のグラフを見ると、過去15年で為替は2倍以上も動いており、お金を受けとるときの為替がどうなっているのか予測することはできません。

・最も円高：75.32円（2011年10月）
・最も円安：160円（2024年4月）
※2010年から2025年4月までの約15年間で、為替は２倍以上も変動。

あしたも充実２の運用成果は、為替に大きく依存する特性があるので、積立利率に関係なく為替によって損する可能性があることを理解しておきましょう。

　

現役FPぶっちゃけ

【ぶっちゃけ①】保障がない → 保険に入る意味がない

あしたも充実２は、資産形成に特化しているので、保障と言えるものがありません。

保障がない　→　保険に入る意味がない

「餅は餅屋」という言葉のように、資産形成なら積立効率がよく、期待リターンが高いものを選んだほうがいいです。

　

【ぶっちゃけ②】同じお金・時間をNISAに使ったほうがいい

あしたも充実２は、最低10年以上の積立をする前提の保険です。

それなら、同じ時間・お金をNISAに使ったほうが、お金が増える可能性が高く、合理的なのは間違いありません。

金融知識が豊富なFPなら、貯蓄型保険を優先的にオススメしない

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【ぶっちゃけ③】10年後に支払い中断予定で入るのは時間のムダ

10年後に保険料の支払いをやめ、運用だけする予定で入るのはやめたほうがいいです。

それなら、保険関係費など余計な手数料がなく、貯蓄効率がいいNISAに同じように積立したほうが、期待リターンが高いからです。

「払えるうちに頑張りましょう」と、高い保険料を提案されたら要注意！

支払い中断予定で入るくらいなら、最初からNISAを始めましょう。

　

あしたも充実２がオススメな人

このように考えるなら、あしたも充実２に入るのはありです。

でも、10年以上の積立ができるなら、保険だと変額個人年金、保険以外ならNISAのほうがオススメです。

積立方法の選択で、将来の資産状況は大きく変わる

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あしたも充実２はやめたほうがいい人

このような人は、あしたも充実２に入るのはやめたほうがいいです。

保険にこだわらなければ、もっと効率的にお金を貯められるし、増やせます。

保険は保険、貯金は貯金に分けるだけで、ムダをなくせる

そもそも貯金目的なら保険に入った時点で損なので、視野を広げて最適な積立方法を選んでください。

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【現役FPのアドバイス】あなたの人生の貴重な時間・お金をムダにしないで！

あしたも充実２は、10年以上先の未来に向けてお金を貯めるための保険です。

でも「貯金目的」なら、NISAなど保険以外のほうが、貯金効率・期待リターンが高く、時間を有効活用できるのも事実です。

人生はたった一度だけ！その中の10年・20年はかなり貴重な時間であり、失った時間は二度と戻ることはありません。

保険で資産形成をするのは、両脚に重りをつけてマラソンを走るようなものです。いずれゴールにたどり着けるかもしれませんが、ムダに疲れて時間がかかります。

重りを外して、軽快に走る（保険以外の金融商品で運用する）ことで、より早く目標を達成できるのは、誰の目から見ても明らかです。

NISAなど使わないと勿体無い制度もあるので、しっかり比較してから、自分に最適な積立法を選びましょう。

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デメリットを理解した上で「あしたも充実２」に入りたい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

あしたも充実２はいろいろなリスクがある保険なので、メリット・デメリットや自分に合っているのかを理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、知識豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。

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保険と投資を分けたい人へのおすすめ

投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが単純に貯金してもお金はふえません。

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まとめ

ドル建て個人年金としてみれば、あしたも充実２は悪い保険ではありません。

特に三大疾病保険料払込免除特約や、保障・解約返戻金を抑制するなど、他にはない特徴もあります。

しかし、「長期資産形成のための金融商品」としてみれば、もっと有利な積立方法はあるので、この保険に入る価値はほとんどないです。

大切なお金・時間をムダにしたくないなら、保険にこだわらないほうがいい！

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