住友生命の一時払い年金「たのしみグローバル3」評判・デメリットを徹底解説！

「普通預金でお金を眠らせておくのはもったいない」「外貨で元本保証されており安心」など、住友生命の一時払い年金保険『たのしみグローバル３』を提案されるケースが多いです。

保険なら他の投資商品よりリスクを抑えて増やせると言われたら、誰だって魅力的に感じますよね。

実は、たのしみグローバル３は入る価値が薄い保険であることを、保険を売ることが仕事の保険営業・企業サイトは教えてくれません。

そこでこの記事では、業歴14年現役FPとして2,000世帯以上の保険・運用など「お金の悩み」を解決してきた筆者が、たのしみグローバル３の客観的情報を教えます。

最後まで読めば、この保険に入る価値があるかが判り、あなたの大切なお金・時間をムダにしないで済みます。

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たのしみグローバル３の基本情報

資産運用目的の保険！保障がない！

たのしみグローバル3は資産運用に特化しており、保険なのに保障と言えるものがありません。

万が一のとき、積立金相当額か解約返戻金どちらか多いほうを「死亡給付金」として返すだけです。　

＜運用期間中で死亡した場合＞
・たのしみグローバル3：積立金相当額 or 解約返戻金を「死亡給付金」として返金
・保険以外で運用：積立金相当額を返金

保険最大の特徴である「保障」がないなら、あえて保険に入る意味があるのか疑問に感じる人が多いです。

　

定率増加プラン・指数連動プランから選ぶ

たのしみグローバル３は2つのプランから運用方法を選びます。

	概要
定率増加プラン	契約時の積立利率に応じて積立金が増加
指数連動プラン	1年間の指数の上昇率に応じて積立金が増加

どのプランが良いかはあなたのリスク許容度、資産状況や考え方によるので正解はありませんが、シンプルな仕組みの定率増加プランを選び人は多いです。

もしどっちのプランが良いか分からなければ、投資知識豊富なFPに相談して教えてもらうのがオススメです。

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運用通貨を選ぶ

運用通貨は3種類あり、それぞれ積立利率が違います。

👉現在の積立利率はこちらから確認

2025年3月現在では積立利率が高く、通貨信用度も高い「米ドル」を選ぶ人が多いです。

　

据置期間・受取方法を選ぶ

契約時に据置期間、年金開始前に受取方法を選ばなければいけません。

・据置期間：5年・10年
・受取方法：確定年金・年金総額保証付終身年金・一時金受取

年金受取方法によって、税金種類が変わるので注意しましょう。

デメリット

【デメリット①】保障と言えるものがない

たのしみグローバル３は資産運用に特化しており、保障と言えるものがありません。

万が一のとき、積立金相当額 or 解約返戻金どちらか多いほうが「死亡給付金」として返金されるだけ

保障がないなら、あえて保険に入る意味があるでしょうか。私はないと思います。

資産運用なら資産運用に適した金融商品で考える人は多いです。

　

【デメリット②】保険関係費など手数料が引かれる

保険特有の「保険関係費」など、さまざまな手数料が保険料から引かれます。

一部手数料率を開示していませんが、運用商品として客観的にみると手数料率が高いです。

商品名	手数料率
契約時手数料	なし
保険関係費	手数料率の開示なく不明
為替手数料	円入金：0.5円/1ドル
	円支払：0.5円/1ドル
指数連動プランの 指数手数料	年率0.2％
指数連動プランの 取引手数料	手数料率の開示なく不明
年金を管理するための費用 （年金支払い特約）	年金額✖️年率1％ （今後変わる可能性あり）

指数連動プランのほうが手数料が高くなる（手数料率は一部開示なし）

保険以外を通さず、たのしみグローバル３のような国債運用は個人でもできます。そのほうがムダな手数料なしで運用できるので合理的です。

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【デメリット③】元本割れリスクがある

米ドル・豪ドルを選んだ場合、日本円での元本保証はありません。

「米ドル」「豪ドル」は為替リスクを負う。為替相場によって損する可能性がある。

	解約のタイミング	元本割れリスク
米ドル・豪ドル	死亡時	為替次第であり
	途中解約	解約控除・為替・ 市場金利次第であり
円	死亡時	なし
	途中解約	解約控除・ 市場金利次第であり

人気の米ドルは過去15年で75円〜160円と2倍以上も値動きしている。
将来の為替がどうなるか、誰にも予測できない。

元本割れする可能性があることを許容できないなら、たのしみグローバル３で外貨を選ぶのはお勧めできません。

　

【デメリット④】解約控除ペナルティーがある

途中解約・減額は『解約控除ペナルティー』があり、解約返戻金が少なくされます。

契約年数	ペナルティー率
1年未満	2％
2年未満	1.8％
3年未満	1.6％
4年未満	1.4％
5年未満	1.2％
6年未満	1％
7年未満	0.8％
8年未満	0.6％
9年未満	0.4％
10年未満	0.2％

早期解約・減額ほどペナルティーが高く、損しやすい！

解約控除ペナルティーの手数料率は、積立利率・据置期間・運用通貨などによって違います。他の一時払いドル建て年金保険より複雑なので、入る前に必ず確認しておきましょう。

【デメリット⑤】途中解約は市場価格調整が入る

途中解約・減額は市場価格調整がかかり、解約返戻金が調整されます。

市場価格調整は積立利率が高いときに入り、契約期間中に債券相場が悪くなれば解約返戻金の増加が見込めるので有利

しかし「ドルで解約返戻金が増加」しているだけで、「円で解約返戻金が増加」しているわけではありません。

為替が円高なら、市場価格調整が有利に働いても損する可能性があります。

　

【デメリット⑥】保険会社が倒産したら契約内容が変わる可能性がある

もし住友生命が倒産したら、契約は存続できても契約内容が大きく変わる可能性があります。

生命保険契約者保護機構は『高利率契約』を引き継ぐ場合、利率の引き下げをする。

2024年12月時点では生命保険契約者保護機構HP上で、予定利率3％以上を『高利率契約』と位置付けています。

保険会社が倒産しても、過去の千代田生命倒産時のように全ての保険を引継げるかどうかわからない。

ちなみに証券会社で債券に投資すれば、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでません。

なぜなら運用資産を分別管理（証券会社の資産と顧客の運用資産を分けて管理）しており、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでない仕組みになっているからです。

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メリット

【メリット①】通貨・資産分散効果を期待できる

たのしみグローバル３で外貨を選ぶということは、外国通貨・外国債を持つことと同じです。

資産を日本円しか持っておらず、投資を全くしていない人にとって、通貨分散・資産分散効果があります。

　

【メリット②】指数連動プランは運用成果がよければ積立金が増える

保険料の一部を「SGI FIA マルチ・アセット指数」に連動するよう運用し、運用実績が良ければ積立金の増加が期待できます。

投資対象：株式（先進国・新興国）、債券（先進国、新興国）、不動産、コモディティ（商品）

他の投資信託などと異なり、指数が下落し運用実績が悪くても積立金が減ることがなく、運用実績が良いときだけ増える可能性があります。

　

【メリット③】年金開始時期を最長3年先延ばしできる

年金開始年齢が95歳未満なら、年金を受けとり始める時期を最長3年先延ばしできます。

年金開始日の3ヶ月前〜2週間までに申し出すれば、1年・2年・3年から選ぶ

先延ばしした期間の積立利率は、契約時の積立利率とは違うので注意しましょう。

　

【メリット④】健康状態が悪くても入れる

職業告知しかなく、契約時の健康状態は一切問われません。

保障がなく、一時払い保険なので、保険会社のリスクが低いため告知なしで入れる

がんになってしまった人でも、糖尿病の人でも検討できます。

　

【メリット⑤】生命保険料控除が使える

契約初年度だけ生命保険料控除が受けられ、所得税を最大4万、住民税を最大2.8万控除できます。

【よくある勘違い】控除額がそのまま還ってくる訳ではありません！

保険料を払って所得税・住民税の節税効果があるのは嬉しいことです。しかし、お世辞にも大きな節税効果があるとは言えず、あくまでおまけ程度と考えるのが無難です。

　

たのしみグローバル３よりNISAの方が資産運用に適している

たのしみグローバル３で使う予定のお金・時間を、NISAで運用したほうが期待リターンが高く、資産運用として合理的です。

そもそも保険は万が一の保障に備えるために入るもので、資産運用のために入るもの。保障がない「たのしみグローバル３」にあえて入る意味がない。

「餅は餅屋」という言葉のように、資産運用はNISAなど保険以外で考えたほうが確実に有利です。

たのしみグローバル３と同等の運用は、個人で債券投資すれば誰でもできます。運用通貨で選ぶ人が多い米ドル・米国債で運用したいなら、NISAを通して運用益非課税で投資することも可能です。

資産運用で後悔・損したくないなら、保険にこだわらず視野を広げて探すことをオススメします。

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NISAで大人気『eMAXIS Slim全世界株式（ オールカントリー）』と比較

SBI証券のNISA積立設定ランキング第1位『eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）』で、200万円を10年、15年と運用したときの機体リターンを検証します。

JPモルガン・アセット・マネジメントが2022年に公表した「今後10～15年の世界株式と先進国債券の期待リターン」より、全世界株式の期待リターンは年率8.5％とされています。

将来のリターンを保証する訳ではありません。しかし、今後10年〜15年の間には大きく評価額が下落する年もあるとしても、中長期的に見れば8.5％ほどのリターンを狙える可能性は大いにあります。

もし、200万円を利回り8.5％で運用できたら、

【eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）で資産運用した場合】

元金200万円　→ 10年後の評価額466万円、15年後の評価額712万円）

という結果になります。

決して将来を約束するものではないですが、長く運用できる人ほど「たのしみグローバル３」で運用するより、最終的なパフォーマンスが良くなる可能性が高いのは事実です

10年以上の長期投資こそ、優良投資信託で運用したほうが魅力的です。

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【体験談】筆者の一時払いドル建て保険の運用状況を公表！

2018年3月後半、余剰資金でメットライフ生命の一時払ドル建て終身保険「サニーガーデンEX（定期支払い）」に入り、2024年4月で6年1ヶ月が経ちました。

当時の筆者はNISAなど一切やっておらず、保険以外の知識が疎かったので、サニーガーデンEXに魅力を感じて契約しました。

サニーガーデンEXは運用益を定期支払金として毎年受け取るか、受け取らず積立しておくかを選べる、たのしみグローバル３のように運用期間の定めがないドル建て終身保険。
≫実体験で後悔！サニーガーデンEXについての解説記事はこちら

契約してから、どんどん円安になった影響で定期支払金が増えています。

今までの定期支払金は6回で金額をぶっちゃけますと、

円安のおかげで、計60万を受けとることが出来ました。

さらに、現時点の解約返戻金は395万円となっており、解約控除や市場価格調整が入っても95万円ほどの利益を解約するだけで得られます。

定期支払金も含めてると155万円の利益、実質利回りは年7％ほどという結果でした。（税金は考慮せず）

この結果は円安による影響が大きく、現時点での評価としては満足しています。

しかし、当時「eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）に300万円を投資する」という選択肢があれば、

・積立金：300万　→　6年1ヶ月後：576万
・利益276万円、実質利回り11.5％

結果論ですが、より資産を増やすことが出来ていました。客観的にみて、保険は資産運用に不向きです。

≫【体験談】メットライフ「ビーウィズユープラス２」運用成果の報告はこちら
≫保険で資産運用はやめたほうがいい理由はこちら

　

現役FPぶっちゃけ

【ぶっちゃけ①】保障がない → 保険に入る意味がない！

保障がないのに、そもそも保険に入る必要があるでしょうか。

「餅は餅屋」という言葉のように、「保険は万が一に備えるもの」であり、資産運用するために入るものではありません。

保険より優れた運用商品は数多くあり、保険にこだわる必要ない！視野を広げよう！

FPとして客観的にみて、保障がない保険に入る意味がなく、やめたほうがいいです。

　

【ぶっちゃけ②】米国債での運用なら、NISAでもできる

NISAを通して「iFree HOLD 米国国債（T-Zero2044）」に投資すれば、たのしみグローバル３で米ドルを選ぶのと同じように、米ドル・米国債で運用できます。

NISAで得た運用益は全額非課税（課税なし）です。
※定期支払金はなく、任意受取コースに近いイメージ

	たのしみグローバル３ （運用通貨：米ドル）	iFree HOLD 米国国債 （NISAで投資）
投資対象	米国債（10年）	米国債（20年）
最低投資額	100万円〜	100円〜
運用益への課税	一時所得税 雑所得税	非課税
契約時手数料	なし	なし
手数料	保険関係費：開示なし	運用費用：年0.1705％
売買手数料	なし	不明

資産運用として客観的にみると、iFree HOLD 米国国債で運用したほうがユーザーメリットが高いです。

100円から投資できるので、始めるハードルが低い！

もしたのしみグローバル３に興味があるなら、保険以外の運用方法まで視野を広げたほうが、確実に良い資産運用ができます。

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【ぶっちゃけ③】10年以上運用できるなら、保険で資産運用は勿体無い

長く運用できるなら優良な株式投資信託で運用したほうが、リスクがあっても積立金が増える可能性が高いです。

たとえば、SBI証券「NISA積立設定ランキング」で常に上位、優良投資信託と名高い『eMAXIS slim米国株式 S&P500インデックスファンド』で10年運用した場合を検証します。

投資の名著『ウォール街のランダムウォーカー』によると、過去70年（1950年から2020年）でS&P500で15年以上運用していた人は、どの15年を切り取っても元本割れがなかったという客観的データがあります。

（例）1957年〜2024年末まで平均リターン「年率10.5%」で運用できた場合のイメージ
・500万円を10年間運用　→　1,357万円
・1,000万円を10年間運用　→　2,714万円

過去の実績であり、将来の運用成果を約束するものではありませんが、10年以上運用すれば元本割れする可能性が抑えられることを歴史が証明しています。

10年以上の長期運用ができるなら、S&P500インデックスファンドのような優良投資信託で運用するほうが、客観的にみてオススメです。

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【ぶっちゃけ④】円安のいま、入るべきかは微妙　

歴史的な円安のいま、入るのはあまりオススメできません。

利率が良くても加入時が円安、積立金を受取る時が円高なら利益は大きく目減りしてしまう。

以下のグラフを見ると、いまが歴史的な円安であることがわかります。

・最も円高：75.32円（2011年10月）
・最も円安：160円（2024年4月）
※2011年10月から2024年5月までの11年間で、為替は２倍以上も変動しています。

将来の為替は誰にも予測できず、高い利率で入っても将来の為替次第で運用成果は大きくブレてしまいます。

プレミアカレンシー３は、積立金を国債で運用するローリスク・ローリターンな投資方法。
ローリターンなので、為替によって元本割れリスクは十分ありえる。

もしあなたが10年以上運用ができるなら、リスクは上がりますがNISAを通して『全世界株式インデックスファンド』や『S＆P500インデックスファンド』のような優良投資信託で運用する方がオススメです。

為替だけじゃなく、株式の成長による利益を期待できるので国債運用より期待リターンが高く、運用益非課税にできるので保険で運用するよりお金に困らない未来を手に入れられる可能性が高いです。

　

たのしみグローバル３の注意点

NISAのような『定率取崩し』と『定額取崩し』がしずらい

資産運用したお金を使うとき（出口戦略）は超重要で、お金の使い方によって資産寿命が短くも長くもなります。

例えば、3,000万円の運用資産があり毎月10万円を取り崩すとします。

①運用資産を全額引き出し、毎月10万円使った場合の資産寿命

25年後の残高：０円

②運用資産のうち毎月10万円を取り崩し、残りは資産運用を継続した場合の資産寿命（年率5％計算）

25年後の残高：1,846万円

40年後の残高：614万円

一般的に、運用資産を全額一気に受取ってすぐ使わなければならないケースは少なく、『定率取崩し』か『定額取崩し』をして、資産寿命を延ばしながらお金を使う人が多いです。

資産残高を一定の比率・金額で少しずつ取り崩していくので、取り崩していない部分は運用継続されます。

そのため、複利効果を最大限活かしながら運用してきたお金を使うことが出来ます。

たのしみグローバル3は、

以上の理由から、NISAなど保険以外の金融商品と比べて『定率取崩し』・『定額引出し』がし難く、資産寿命が短くなってしまいます。

資産運用したお金の使い方次第であなたの人生は大きく変わります。出口戦略の話をされていないなら、金融知識豊富なFPに相談がオススメです。

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保険料の払い過ぎは要注意！

資金的な余裕があって入るとしても、過度な保険料にしないほうがいいです。

たのしみグローバル3に資産の大部分を全力投球して運用するくらいなら、NISAなど他の運用商品と組み合わせて入った方がリスク分散にもなります。

保険営業は営業成績のため、インセンティブなど自身の給与を上げるために、高い保険料の保険契約を取ろうと必死にセールスしてくる。

もちろん、リスクを許容できるなら高いリターンが狙える運用商品に一点集中した方が、最も運用効果は高いのは事実です。

しかし、たのしみグローバル3にその価値はありません。

目的を明確に！運用目的なら入る意味がない

たのしみグローバル３は『資産運用』に特化した保険ですが、そもそも『保険』は万が一の保障を備えるものであり、『運用』するものではありません。

お金を増やしたいなら保険以外で資産運用したほうが、運用効率がよく合理的です。

≫やめたほうがいい！貯蓄型保険で資産運用をオススメしない理由はこちら
≫ドル建て保険はやめたほうがいいと言われている理由はこちら

　

投資はすべて自己責任！損しても誰も責任をとってくれない

このように言われたとしても、将来の為替がどうなっているか誰にも予測できる人はいません。予想以上の円高で損してしまったとしても保険営業に責任はなく、すべてあなたの自己責任です。

保険業界の離職率は高く、重要なお金を受け取るときに担当者が離職しているケースは多い

どんな運用方法でも、投資するなら最低限の知識は必要です。投資知識に自信がなくどのように勉強すればいいかわからないなら、無料マネーセミナーなどを活用して基礎知識を教えてもらいましょう。

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類似商品「プレミアカレンシー３」と特徴比較

第一フロンティア生命「プレミアカレンシー３」と特徴を比べると、選べるプランが違う点以外、大きな違いはありません。

	たのしみグローバル３	プレミアカレンシー３
運用通貨	米ドル・豪ドル・日本円	米ドル・豪ドル・日本円
運用期間	5年・10年	米ドル・豪ドル：3〜10年 日本円：5〜20年
年金受取期間	・確定年金 ・年金総額保証付終身年金 ・一時金受取	・確定年金 ・死亡時保証付終身年金 ・10年保証期間付終身年金 ・一時金受取
プラン	定率増加プラン 指数連動プラン	基本プラン 満期重視プラン
最低投資額	100万円〜	100万円〜
運用益への課税	一時所得税 雑所得税	一時所得税 雑所得税
契約時手数料	なし	あり
手数料	保険関係費：手数料率不明 為替手数料：往復1円 ※指数連動プランは別途手数料あり	保険関係費：最大0.96％ 為替手数料：往復0.21円

類似商品とはいえ、保険会社が変われば積立利率や細かい条件が変わります。どちらも大きなお金を動かす運用商品なので、入る前に必ず同等条件で比較してから入りましょう。

ドル建て保険に入るなら、一つの相談窓口で多くの保険会社をまとめて比較できるFP相談窓口がオススメです。

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たのしみグローバル３がオススメな人

このような人なら、たのしみグローバル３を検討するのはありでしょう。

しかし、少しだけ頑張れば誰でも個人で投資はできるし、保険以外で運用したほうが積立金が増える可能性が高いです。

運用するなら運用益非課税になるNISAがオススメ！

NISA開設〜売却まで無料サポートしてくれるFP相談窓口なら、面倒が嫌いな人や、個人で投資を始める自信がない人でもムダなく資産運用を始められます。

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やめたほうがいい人

このような人は、たのしみグローバル３などの一時払いドル建て保険はやめたほうがいいです。

そもそも保険で運用するメリットも、保障がない保険に入る意味もありません。

あなたの時間とお金は有限です！

ムダが多い、保険での資産運用はやめましょう。

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契約してしまったけど解約したい！どうすればいい？

申込8日以内ならクーリングオフ

クーリングオフ対象期間内なら、契約成立した後でもデメリットなく申込の取消しができます。

申込日から8日以内でクーリングオフすれば、保険料も全額返金される

迷っていたり、保険以外で運用するなら一旦クーリングオフするのは有効な手段です。

　

クーリングオフできないなら解約

クーリングオフ対象期間を過ぎているなら、解約しかできません。

早期解約は「解約控除ペナルティー」や「為替」「市場価格調整」によって解約返戻金が調整され、損する可能性がある！

しかし、たとえ一時的に損しても解約してNISAなど、保険以外で運用するなら早めに切り替えたほうが良いです。

　

同じお金・時間を費やすなら、もっと期待リターンが高いほうがいい人へ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

たのしみグローバル３は市場価格調整や為替リスクなどがあり、一般的な保険商品より複雑な仕組みです。

メリット・デメリットや、自分に適しているのかしっかり理解してから入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、知識豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。

マネーコーチは厳しい審査基準をクリアした、保険・保険以外の金融商品も詳しい知識豊富なFPにスマホやタブレットで全国どこでもオンライン相談ができます。

特定の金融機関に属さない資産形成に精通したFPに無料相談できるので、最適な資産形成はなにか、変額保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品と詳しく比較しながら、あなたに最適なマネープランが見つかります。

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資産運用の知識に不安がある人へ

保険以外で資産運用をしたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが銀行にお金を置いておくだけではふえません。

低金利時代で収入も上がりにくい、物価高騰もしている今の時代こそ、『投資をすること』はあなたの10年、20年後の未来を大きく変えます。

もしあなたがこの様に思ったなら、日本ファイナンシャルアカデミーが主催する金融初心者向けのマネーセミナーお金の教養講座に無料参加がオススメです。

なぜなら日本ファイナンシャルアカデミーは設立20年超の老舗マネースクールで、『金融商品販売目的』の他セミナーとは違い、金融商品販売は一切しません。

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実際に金融知識が全くない状態で参加した受講者さんも、ここでお金の基礎を勉強して

など、保険になんとなく入る前に無料セミナーに参加して良かったという声を多く頂いています。

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まずは気軽に受講してみましょう。

金融知識は将来自分に100％還ってきます！

もしあなたがこれからお金や投資の知識を身につけ、投資を始めて行けば今抱えているお金の心配から解放された生活を送れることでしょう。

ぜひこの機会にお金の勉強の第一歩としてをお金の教養講座で自分の知りたい無料勉強会を受講してみましょう。

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まとめ

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