【やめたほうがいい】変額保険はデメリット多く現役FPがおすすめしない理由！

「NISAやiDeCoに保障が付いた保険です」と変額保険を勧められて色々調べてみたものの、サイトによって評価が違いすぎて、何を信じれば良いのか悩んでしまう人は多いです。

保険販売を目的としている保険営業や法人サイトから、変額保険について中立的な情報を得ることはできません。

実は客観的に変額保険の情報を整理すると、入るべき理由がなくなります。

読者の皆さんには、二度と戻らない貴重な時間と、頑張って稼いだ大切なお金を保険でムダにして欲しくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成相談を解決してきた筆者が、他では絶対に教えてくれない変額保険をやめたほうがいい客観的真実をぶっちゃけます。

最後まで読めば、変額保険に入るべきか、続けるべきかがわかり、時間とお金を浪費しないですみます。

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変額保険はやめたほうがいいと言われている理由

【理由①】保障がいらないなら、保険に入る意味がない

保障がいらないなら、そもそも保険に入る意味がありません。

変額保険を投資目的で考えるなら、保険関係費（手数料）がないNISAなど、保険以外で投資すべきです。

変額保険は万が一に備える「保険」なので、投資したいなら保険以外のほうが、確実にお金は増えます。

実は金融知識があるFPほど、保険での資産形成・資産運用を勧めません。

もし保険以外の投資方法の提案を受けていないなら、リクルートが厳選した資産形成に特化したFPに相談がオススメです。

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【理由②】内容が複雑でわかりにくい

変額保険は仕組みが複雑で、わかりにくい保険です。

一般的な保険と違い、解約控除・運用リスク・為替リスクなどのデメリットを、契約者がすべて自己責任で背負わなければいけません。

自分の大切なお金を理解できないものになんとなく払うのは、もったいないのでやめましょう。

　

　

【理由③】元本割れ！変額保険で損した

SNS上では「変額保険で損した」「高い勉強代だった」というリアルな口コミが多いです。

共通しているのは「無知はこわい」ということです。

変額保険に入るなら最低限の知識として投資信託やNISAとの違いを把握していないと、あとで後悔することになります。

変額保険特有のデメリット

【デメリット①】契約10年以内は解約控除がある

契約10年以内の解約・減額は『解約控除』というペナルティがあり、解約払戻金が少なくされます。

解約控除がある期間は運用成果がよくても元本割れを起こしているケースが多いです。

早期解約ほどペナルティが大きく、契約10年以上で解約控除は消滅します。

解約控除は保険特有のデメリットです。

【デメリット②】保険関係費（手数料）が高い

保険関係費（手数料）が高いから変額保険はやめておけと言われます。

変額保険は保険会社を通して投資するからNISAなど他の投資商品にない保険関係費（手数料）が掛かるからです。

保険料から保険関係費が引かれるので、投資に回る積立金が少なくなります。

手数料が運用成果に与える影響は大きく、運用成績が良くても手数料が高ければ元本割れすることもあります。

同等の運用方針の投資先があるなら、手数料は安い方がいいです。

ちなみに変額保険の手数料率を開示していない保険会社がほとんどです。

保険関係費の細目	手数料率
①保険契約の締結・維持および保険料の収納に必要な費用	開示されていないので不明
②特別勘定の管理に必要な費用 ③基本保険金保障に関する費用	積立金額に対して年率0.75%(0.5%＋0.25%)を控除
④死亡保障などに必要な費用（危険保険料）	開示されていないので不明
⑤保険料払込免除に関する費用	保険料に対して0.1%〜0.2%を控除

手数料が高いと元本割れリスクが高くなり、運用成果も悪くなるので変額保険はやめたほうがいいと言われています。

【デメリット③】保険料が固定費になり経済状況の変化に弱い

保険料の支払いが厳しくなり途中解約する人が多いから、変額保険はやめておけと言われます。

保険料は「固定費」なので転職、結婚、離婚、病気など、どんな経済状況の変化があっても必ず払わなければいけないからです。

保険料を何十年も払い続けるのは簡単なようで難しいです。

積立額の増減・中断・再開を自由にコントロールできた方が精神的な安心感があります。

トラブルや苦情が多い！国民生活センターからの注意喚起

国民生活センターから変額保険を扱う代理店に「消費者へのわかりやすい、誤解を生まない情報提供」をするよう注意喚起がされました。

このようなトラブルが多発しているからです。

「わからないことがわからない」状態で、勧められるがまま契約するとあとで後悔するのでやめましょう。

理解できないものにお金を使うのはもったいないです。

変額保険の手数料は高い？手数料を比較！

変額保険の手数料は高く運用効率が悪いのは事実です。

手数料率が開示されていない「保険関係費」が原因で、同じ年率リターンだった場合のNISAと比較すると手数料の高さがわかります。

	死亡保障	払込累計	70歳時 年3％の場合 （返戻率）	70歳時 年6％の場合 （返戻率）
ユニットリンク	1,402万	960万	1,402万 （146%)	3,053万 (318%)
NISA	ー	960万	1,852万 (193%)	3,983万 (415%)
差額	1,402万	ー	−450万円	−930万円

差額が保険会社に払う手数料で年率3％で450万、年率6％で930万と非常に高いです。

手数料が高いので変額保険に入るのはやめたほうがいいと言われます。

そもそも変額保険とは？

変額保険は「定期保険」と「投資信託」が合体した保険です。

保障料として保険料から保険関係費（手数料）を引かれるので、投資される積立金は少なくなります。

保険関係費（手数料）は保険会社に払う実質的な掛捨て保険料です。

安い定期保険に入れば、変額保険の保険関係費より掛捨て保険料を抑えられるので、この事実を知っている人は保険と投資を分けます。

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変額保険に入るメリット

【メリット①】運用成果が良ければ積立金が増える

運用成果が良ければ他の保険より増える可能性があります。

リスクを負えばリターンも上がるからです。

でも運用成果がどうなるかはわからず、元本割れしても全て自己責任です。

【メリット②】保障がある

入ってすぐ死亡しても保障されます。

変額保険の保障は運用成果に関わらず最低保証されているからです。

でも保険と投資を分けて定期保険に入っても同じように保障できます。

【メリット③】生命保険料控除が使える

保険料が生命保険料控除の対象になり所得税は最大4万円、住民税は最大2.8万円を控除できます。

ちなみに控除額が還付される訳ではないので勘違いしないようにしておきましょう

【メリット④】運用費用が安い

同じ運用方針の投資先の場合、変額保険の方が運用費用が安いことがあります。

機関投資家は多額の資金を運用するためファンドの運用規模が大きくなるので、1人当たりの運用コストが低くできるからです。

	ユニットリンク	投資信託
ファンド名	外国株式型	ニッセイ外国株式 インデックスファンド
投資先	日本を除く主要先進国の企業	日本を除く主要先進国の企業
手数料 （年間）	0.0616%＋保険関係費	0.093％
銘柄数	1,254銘柄	1,254銘柄
運用タイプ	インデックス	インデックス

しかし変額保険は運用費用とは別に保険関係費が掛かります。

総合的にみれば保険以外の方が保障がないので手数料が安いです。

【後悔ゼロに】変額保険で知っておくべきこと

実質利回りが低い

運用レポートの運用成績が良くても実質利回りは低くなります。

運用レポートの数字は手数料を引いていないからです。

保険営業から運用レポートや見積書利回りが良いと勧められても、実質利回りは違います。

最も重要なのは「実質利回り」が高いことです。

客観的にみて投資ならNISAの方が合理的

投資目的で変額保険とNISAを比較すると、客観的にみてNISAがオススメです。

同じお金・時間をNISAに使った方が、変額保険以上に増える可能性が高いからです。

	死亡保障	累計額	70歳時 年率3％の場合 （返戻率）	70歳時 年率6％の場合 （返戻率）
ユニットリンク	1,402万	960万	1,402万 （146%)	3,053万 (318%)
NISA	ー	960万	1,852万 (192%)	3,983万 (414%)
差額	1,402万	ー	450万	930万

変額保険は運用益によって確定申告や住民税の申告をして課税されます。

でもNISAは運用益非課税で確定申告も住民税の申告もいりません。

比較をするとNISAの方が無駄がなく合理的なので、変額保険を解約してNISAへ切り替える人も多くいます。

保障が必要なら収入保障保険で解決できる

「保障が必要だから」は変額保険に入る理由になりません。

保障は収入保障保険で考えれば、保険料を抑えつつ変額保険より大きな保障が持てます。

収入保障保険の保険料は変額保険の保険関係費より安くなるケースが多いです。

それならNISAと収入保障保険で考えれば、変額保険に入る必要がなくなります。

変額保険なら「変額個人年金SOVANI」が人気

変額保険ならソニー生命の変額個人年金SOVANIが保険関係者に人気です。

変額保険の中で一番増える可能性が高いのが変額個人年金で、NISAに近い仕組みがSOVANIだからです。

販売手数料が低いので営業成績重視の保険営業からは提案されません。

もし変額保険を考えているなら変額個人年金SOVANIも提案してくれる中立性の高い相談窓口がおすすめです。

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金融リテラシーは上げられる！思考放棄はダメ

金融教育が義務化され、これからの高校生は全く金融教育を受けていない大人より知識があるかもしれません。

でも勉強しなければ誰でも知識がないのは当たり前です。

全ての高校生でわかる内容なら大人が理解できない訳ないです。

「自分はダメ」「お金のことは苦手だ」と諦めるより、少しでも時間があればお金・投資の勉強をしてみて下さい。

絶対に金融リテラシーが上がり、将来のお金の悩み・不安を大きく解消できるからです。

大人の方が少し勉強すれば日々の生活に勉強した内容を反映できるので、知識が身に付くスピードが早いです。

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限定的？変額保険が向いている人

保険以外で投資を考えない人

保険以外なら投資しないと考えるなら変額保険に入ったほうがいいです。

NISAなど他商品ほどではないけど、保険の中では積立金が増える可能性が高いからです。

20年以上続ける前提ならドル建て保険より増えるでしょう。

投資先を自分で選べない人

投資先を自分で選べない人も変額保険なら安心です。

保険営業が一緒に投資先を考えてくれるから、1人で悩まずに済みます。

でもFP相談窓口によってNISAでも投資先の相談、投資開始までサポートしてくれます。

変額保険に固執せず有利な投資をしたいなら、NISAサポートがあるFP相談をまとめたので利用しましょう。

おすすめしない！変額保険はやめたほうがいい人

このような人は変額保険に入るのはやめたほうがいいです。

変額保険が全ての問題の解決策ではありません。

無駄な保険料を払いたくないなら保険と投資は分けて考えましょう。

変額保険で投資するならNISAとiDeCoを満額投資してからで十分です。

自分や家族の未来のためなので、「難しいから」と思考放棄せず無駄のない選択をしてください。

サポートが必要なら保険、NISAも横断的に案内してくれるFPに無料相談がおすすめです。

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無駄なく資産形成をしたい人が取るべき行動

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最適なマネープランを見つけたい人へ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありませんし、資産形成で無駄な遠回りはしてほしくありません。

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まとめ

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