変額保険初心者必見！ひどいと評判のプルデンシャル変額保険のデメリットをFPが解説

ネット検索で変額保険を調べると悪い評判が多かったり、プルデンシャルの変額保険の情報が少なくて困っていませんか？

実は変額保険は類似商品のNISAや投資信託と比較しないで入ると高確率で後悔します。

老後の貯蓄や投資目的の人にとって、変額保険は無駄が多く資産形成の遠回りになってしまうからです。

私は大手保険代理店で13年間FPとして勤め、2,000世帯以上の保険・資産形成相談を受けてきましたが、変額保険を途中解約して大損してしまい、後悔している人をたくさん見てきました。

そこでこの記事では保険営業や他サイトでは教えられない、プルデンシャルの変額保険の客観的真実を教えます。

最後まで読めば、この保険の全貌をしっかり理解でき、あなたの目的に沿った保険なのかどうかがわかります。

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プルデンシャルの変額保険の特徴

3種類の変額保険から選べる

プルデンシャルの変額保険はラインナップが豊富で、3種類から選べます。

目的に応じた変額保険を選べるのが特徴です。

でもほとんどの人が終身型と有期型の提案しかされません。

　

投資先は6つだけ

プルデンシャルの変額保険で選べる投資先は6つだけです。

	設定日	設置来利回り
総合型	1988年9月	年率3.21％
債券型	1988年9月	年率2.62％
株式型	1988年9月	年率2.82％
米国債券型	1999年11月	年率4.48％
米国株式型	1999年11月	年率8.15％
REIT型	2004年10月	年率6.74％

投資信託のように投資先を自由に選べません。

変額保険の提案を受ける際、年率3％と年率6％の数字を使って案内されると思います。

でも2024年4月時点で、年率3％以上の利回りで運用できてるのはたった3つだけです。

　

大きなグループ会社の安心感

プルデンシャル生命はジブラルタ生命と同様、プルデンシャル・フィナンシャルのグループ会社の一つです。

創業	1987年10月
資本金	290億円
総資産	5兆9,302億円
保険料等収入	1兆4,330億円
ソルベンシー・マージン比率	771.2％
保有契約件数	450万件

財務状況も優れており安心感があります。

でも提案される機会の多い「変額保険」と「ドル建て保険」はデメリットも多く複雑な保険なので注意が必要です。

　

デメリット

【デメリット①】保険関係費が全く開示されてない

保険料から引かれる「保険関係費（手数料）」の開示が一切なく不透明です。

手数料が運用成果に与える影響は大きく、手数料率がわからないのは顧客側にとってリスクです。

プルデンシャルの変額保険は保険関係費の開示が全くない唯一の保険会社なので、同じグループ会社のジブラルタ生命の変額保険で保険関係費（手数料）を参考にしましょう。

保険関係費の細目	手数料率
①保険契約の締結・維持および 保険料の収納に必要な費用	開示されていないので不明
②保険料払込免除に関する費用	【保険料払込免除ベーシック】 保険料に対して0.2％を控除 【保険料払込免除ワイド】 開示されていないので不明
③特別勘定の管理に必要な費用	積立金に対して年0.5％を控除
④基本保険金保障に関する費用	積立金に対して年0.25％を控除
⑤死亡保障などに必要な費用	保険料に対して0.1%〜0.2%を控除

　

【デメリット②】契約10年以内は解約控除がある

契約10年以内の解約・減額・払済は『解約控除』というペナルティがあり、解約払戻金が少なくされます。

解約控除がある期間は運用成果がよくても元本割れを起こしているケースが多いです。

早期解約ほどペナルティが大きく、契約10年以上で解約控除は消滅します。

解約控除は保険特有のデメリットでNISAにはありません。

でも、もし解約を迷っているなら解約控除があるから解約しないのは機会損失につながります。

変額保険の解約で悩んでいるなら、解約のタイミングなど別記事で解説しています。

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【デメリット③】投資目的だと運用効率が悪く、元本割れリスクも高い

老後や教育費など将来のための資産形成として変額保険を考えているなら、運用効率が悪いです。

運用費用の他に「保険関係費（手数料）」が掛かり、投資される積立金が少なくなるからです。

例えば保険料10,000円だとすると手数料3,000円、積立金7,000円のようなイメージで、掛捨て保険以上の手数料を引かれています。

投資されている積立金が少ないので、実は保険関係費がない投資信託やNISAと比べると元本割れリスクも高いです。

　

メリット

【メリット①】終身型の変額保険を選べる

プルデンシャルなら終身型の変額保険を選べます。

他社の変額保険はほとんど「有期型」で、終身型を選べるのはプルデンシャル、ソニー生命、SOMPOひまわり生命しかありません。

有期型は解約返戻金をもとに終身保険へ切り替えはできますが、最初から終身型の変額保険と違い運用の継続はできなくなります。

有期型のように満期がなく、自分のタイミングで解約返戻金を引き出したいなら終身型が良いです。

　

【メリット②】一時払い変額終身保険がある

まとまったお金を運用したいなら、一時払い変額終身保険があります。

今後、投資先の相場が上がる前提で考えるなら、一時払い変額終身保険のほうが月・年払いの変額保険より積立金が増えます。

運用効率を考えると一時払い終身保険が良いです。

　

　

【メリット③】気軽に投資を始められる

変額保険は保険契約するだけで気軽に投資を始められます。

投資信託やNISAのように金融機関選びから銘柄選定、積立設定までする必要はありません。

楽に投資ができる代わりに、保険会社へ保険関係費（手数料）を払うことになります。

でも客観的事実として、その面倒な設定を超えられた人が、変額保険に入るより多くの運用益を得ることができます。

もし保険に固執していないなら、投資信託やNISA開始までサポートしてくれるFP相談窓口でセカンドオピニオン含めて相談がオススメです。

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プルデンシャルの変額保険・NISA・iDeCoとの比較表

変額保険・NISA・iDeCoの特徴を比較すると、変額保険は保障がある点だけしかメリットがないです。

	死亡保障	手数料	税制面	取扱商品	非課税投資枠	運用期間	途中引出し
変額保険	あり	運用費用 保険関係費	相続税 一時所得 贈与税	投資信託 ETF	なし	満期まで （最長80歳まで）	解約で可能 （10年以内は解約控除）
iDeCo	なし	加入手数料 運用費用 給付手数料	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	年14.4万～81.6万限度	最長75歳まで	原則不可
NISA	なし	運用費用	運用益非課税	投資信託 ETF	年360万円まで	無期限	可能

実は、変額保険は保障料として保険関係費（手数料）という実質的な掛捨て保険料を払っています。

変額保険で払う保険関係費はいくらなのか気になる人は、この記事内で具体的にシュミレーションしてますので最後まで読んでください。

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NISAと比較！変額保険の保険関係費はいくらかチェック！

プルデンシャルは公式HPやパンフレットに変額保険の参考保険料・リターンを掲載しておらず調べることができません。

あくまでイメージとして、同じグループ会社であるジブラルタ生命の変額保険（有期型）をもとに、NISAと比較して保険関係費がいくらかかるのかチェックします。

	死亡保障	累計積立額	65歳時 年3％の場合 （返戻率）	65歳時 年6％の場合 （返戻率）
変額保険	1,140万	839万	1,140万 （135％）	2,177万 （259％）
NISA	ー	839万	1,482万 （176％）	2,848万 （339％）
差額	1,140万	ー	▲342万	▲671万

運用成果の差額である342万（年率3％）、671万（年率6％）が保険関係費です。

変額保険は運用成果が良いと保険関係費も高くなります。

運用成果が良いと解約返戻金が死亡保障より多くなり、死亡したらどちらか多い方を保障として払わなければいけないので保障料が高くなるからです。

　

　

年率6％を想定！22年で変額保険の保障以上にお金が貯まる

保険営業から案内されることが多い年率6％を想定するなら、NISAで積立したほうが良いです。

理論上、22年あれば変額保険の保障以上の資産形成ができるからです。

もしあなたが23年以内に死亡するなら、変額保険の方が良いでしょう。

でも23年以内に死亡するなら、その間だけ掛捨て保険を手厚くした方が良いです。

しかし一般的に考えて、若年層ほど23年以内で死亡するリスクは低く、何もないことが多いです。

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【FPぶっちゃけ】NISAと収入保障保険で変額保険以上の備えができる

NISAと収入保障保険なら、変額保険の上位互換にできます。

保障も手厚くなり、収入保障保険で掛捨て保険料を払うことを考慮しても総合的にみて変額保険より高い運用成果を期待できるからです。

例えば死亡してしまった場合、変額保険は死亡保険金しか受け取れませんが、NISAと収入保障保険なら両方受け取れるので保障が手厚いです。

面倒に感じるかもしれませんが、保険と投資を分けるべきと言われる理由がこれです。

　

　

口コミ・評判・評価をチェック

　

　

プルデンシャルの変額保険はやめた方がいい人

このような人はプルデンシャル生命の変額保険はやめた方が良いです。

変額保険はデメリットが多いし、変額保険じゃないと解決できない問題がそもそもないからです。

変額保険に拘らずに保険と投資を分けた方が経済合理性が高く、無駄な保険料を払わずにすみます。

人生一度しかないので、貴重な時間とお金を無断にしないでください。

　

　

プルデンシャルの変額保険がオススメな人

このような人はプルデンシャルの変額保険に入るのはありです。

ただ貯金するだけなら、変額保険で投資した方が積立金が増える可能性が高いからです。

もし入るなら『変額個人年金』が保険関係費が安く、最も増える可能性が高い変額保険なので保障がなくても必ず比較してください。

もし変額個人年金の提案を受けていなければ、知識豊富なFPに相談して変額個人年金を比較しましょう。

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プルデンシャルの変額保険を解約してNISAに切り替えたい

もしプルデンシャルの変額保険に入っているけど、NISAに切り替えたいなら今すぐ解約もありです。

積立投資は時間をかけるほどリスクを抑えて、リターンを安定させられるので長い目でみてNISAの方が有利だからです。

一時的に大きく損しても解約後に長く積立できれば、NISAなら運用益非課税だし損失以上に積立金が増える可能性もあります。

将来のために必要な損切りもあるので、解約するなら良い勉強代として割り切りましょう。

解約のタイミングについて気になる人は、別記事で詳しく解説してます。

≫本当に必要な保険1選はこちら
≫変額保険の解約タイミングについて詳しくはこちら

　　

デメリットを理解した上でプルデンシャルの変額保険に加入したい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

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保険と投資を分けたい人へのおすすめ

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まとめ

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よくある質問