ぶっちゃけ！プルデンシャル生命の変額保険の評判が悪い理由を徹底解説！

プルデンシャルは優秀な営業が多いので、無知な状態で変額保険の話を聞くのは非常に危険です。

類似商品のNISAやiDeCoと比較せず、なんとなく良さそうだからと入ってしまうと後悔する可能性が高いからです。

将来のことを真剣に考えてこのブログまで辿り着いたあなたには、保険で後悔してほしくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直しを受けてきた筆者が、

プルデンシャル生命の変額保険の評判がひどく悪い理由、保険営業が知られたくない事実をぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、この保険に入るべきかどうかを自分で判断できるようになり、変額保険やNISAについて保険営業と対等に話せるレベルの知識を得ることが出来ます。

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プルデンシャル生命とは

アメリカを拠点とするプルデンシャル・ファイナンシャルのグループ会社であり、プルデンシャル生命は1987年から日本を拠点に営業している外資系生命保険会社です。

保険代理店とは提携せず、直属の外交員営業しかプルデンシャル生命の保険を扱うことは出来ませんので、プルデンシャル生命に入りたい場合は保険会社に直説相談依頼をする必要があります。

「変額保険」と「ドル建て保険」などのリスク性商品が主力商品です。

プルデンシャル生命の変額保険の評判が悪い理由

【理由①】解約控除がある

契約10年以内の解約・減額は『解約控除』というペナルティが発生し、解約払戻金が少なくなります。

特に加入後間もない解約・減額の場合、解約返戻金が全くなかったり、あってもごく僅かです。

【理由②】保険関係費（手数料）が不透明

変額保険は『保険関係費（手数料）』が差し引かれるのですが、手数料率の開示はありません。

保険関係費（手数料）は1円も運用にまわらないので、実質的な掛捨て保険料と言えます。

金融知識豊富な優良FPや金融リテラシーが高い人なら掛捨て保険より保険関係費（手数料）で払う実質的な掛捨て保険料の方が高いことを知っているので、保障が必要な人に変額保険を勧めません。

プルデンシャル生命の変額保険約款（P25より出典）

【保険関係費用】
お払込みいただく保険料のうち、その一部は保険契約の締結・維持・死亡保障等に係る費用等
に充てられ、それらを除いた金額が特別勘定で運用されます。また、ご契約後も定期的に保険
契約の締結・維持・死亡保障等に係る費用等が控除されます。なお、これらの費用については、
契約年齢・性別等によって異なり、保険契約の締結後も変動するため、その数値や計算方法を
記載することができません。

【理由③】NISA・iDeCoの方が良かったと後悔

税制優遇制度のNISA・iDeCoの方が良かったとあとで後悔する人が多いです。

金融知識のあるFPや保険営業ならNISA・iDeCoの優先利用をオススメしてくれます。

	死亡保障	手数料	税制面	取扱商品	非課税投資枠	運用期間	途中引出し
プルデンシャル 変額保険	あり	・運用手数料 ・保険関係費	相続税 一時所得、贈与税のいずれか	投資信託 ETF	なし	満期まで （最長80歳まで）	解約すれば可能 （10年以内は解約控除あり）
iDeCo	なし	・新規加入手数料 ・運用手数料 ・給付手数料	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	年間14.4万～81.6万限度	最長75歳まで	原則不可
NISA	なし	運用手数料	運用益非課税	投資信託 ETF	年間360万円まで （月30万円まで）	無期限	可能

【理由④】保障が必要ないのに勧められた

死亡保障が必要ないのに変額保険に入る意味がありません。

保障料として無駄な『保険関係費（手数料）』を払うことになりデメリットしかないからです。

販売手数料重視の保険営業が担当すると、このようなケースは多いです。

【理由⑤】資産寿命を伸ばす『定率取崩し』・『定額取崩し』がしずらい

投資においてお金を使うときの出口戦略は超重要です。

運用資産を全額一気に受取ってすぐ使わないといけないケースは少なく、それなら『定率取崩し』か『定額取崩し』をすることで、資産寿命を延ばすことが出来ます。

資産残高を一定の比率や金額で少しずつ取り崩していくので、取り崩しきれていない部分は運用継続しておくので複利効果を最大限活かつつ貯めたお金を使うことが出来ます。

プルデンシャルの変額保険は、

以上の理由から、NISAなど保険以外の金融商品と比べて『定率取崩し』・『定額引出し』がし難く、資産寿命が短くなります。

４つのメリット

【メリット①】変額終身保険を選べる

プルデンシャルの変額保険は『終身型』『有期型』『個人年金』の3種類から選べます。

その中で終身型で契約時から保障に最低保証があるのはプルデンシャル生命とソニー生命くらいしか取扱いがありません。

	他保険会社
終身型	ソニー生命
有期型	・ソニー生命 ・アクサ生命 ・メットライフ生命 ・ジブラルタ生命
個人年金	ソニー生命

【メリット②】一時払い変額終身保険がある

一時払い変額終身保険の取扱いがあり、保険料をまとめて払うことが出来ます。

保険料は最初一回しか払わないので、ドルコスト平均法が使えないというデメリットもありますが、長期目線なら月払いより積立金が増える可能性が高いです。

しかし、一時払いできる変額保険は他にもあるので知識豊富なFPに無料相談できる【ほけんのぜんぶ】比較してから入りましょう。

【メリット③】気軽に投資を始められる

変額保険は保険加入するだけで気軽に投資を始めることが出来るので楽です。

でも、健康状態によっては入ることが出来ません。

【メリット④】米国株に集中投資できる

アメリカの優良企業500社に投資できる米国株式型を選べます。

このファンドのようなS＆P500指数連動型の投資信託は非常に人気があり、投資している個人投資家も多いです。

でも、今なら全く同じ運用を他社変額保険でもできるのでプルデンシャル独自の強みではなくなりました。

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３つのデメリット

【デメリット①】保険料は全額投資されず運用効率が悪い

保険料から各種手数料を控除後した残りが投資されます。

NISAとの違いは『保険関係費』として実質的な掛捨て保険料を払うことになるので運用効率が悪いです。

【変額保険で投資される積立金】　＝　保険料　− 運用手数料　− 保険関係費

【デメリット②】実質利回りは見積書より低い

プルデンシャル生命の変額保険の実質利回りは見積書利回りよりかなり低くなります。

同じ運用利回りなら、保険関係費が掛からないNISAなど保険以外の方がリターンが高いです。

【デメリット③】投資目的なら入った時点で損

投資・貯金目的の人だと、変額保険はNISAと違って実質的な掛捨て保険料を払うことになるので

入った時点で損してしまい、資産形成の遠回りをすることになります。

保障がいらないならNISAを優先活用し、もし保障が必要なら掛捨て保険で必要最低限入った方が総合的に見てお得になる可能性が高いです。

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口コミや評価をチェック

説明や案内が丁寧でわかりやすかったなどの良い口コミが多く、保険初心者でも安心できる要素もあれば、勧誘がしつこいなど外交員にありがちな悪い口コミも多い。

断るのが苦手な人は、納得した保険選びが出来なくなる可能性があるので、他で相談した方が良いかもしれません。

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見積書の『年率6％』の再現性があるファンドは現時点で２つだけ

プルデンシャル生命の変額保険は6つの投資先から何に投資するか選びます。

でも、現状年率6％以上の運用が出来ているのは2つの投資先だけです。

	設定日	月払い運用実績利回り （設定来）
総合型	1988年9月	年率3.39％
債券型	1988年9月	年率1.74％
株式型	1988年9月	年率3.20％
米国債券型	1999年11月	年率3.58％
米国株式型	1999年11月	年率10.10％
REIT型	2004年10月	年率8.29％

プルデンシャル生命の変額保険に入らない方がいい人

プルデンシャル生命の変額保険は積立金から引かれる手数料が高く運用効率が悪いです。

運用目的で投資を始めるなら、NISAやiDeCoなどを利用しましょう。

もし死亡保険がないと不安なら、必要最低限の期間だけ掛捨て保険に加入しましょう。

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プルデンシャル生命の変額保険への加入がオススメな人

自分で投資できず結局銀行貯金しかしないなら、変額保険に加入した方が良いです。

長期継続すればNISAやiDeCoほどではないけど、ふえる可能性が高いからです。

でも、変額保険に入るなら『変額個人年金』を必ず比較してください。

変額個人年金は有期型や終身型の変額保険より積立金が増える可能性が高いからです。

もし【変額個人年金】の提案を受けていなければ、【ほけんのぜんぶ】で変額個人年金を比較しましょう。

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プルデンシャル生命の変額保険に入る前の注意点

【注意点①】NISA・iDeCoを理解した上で入ること

NISA・iDeCoを理解した上で変額保険に入ればあとで後悔せずに済みます。

変額保険に入った後の変更しずらく、特に早期解約・減額は大きく損するので気をつけましょう。

【注意点②】他社比較をしてから入ろう

プルデンシャルの営業は自社販売しかできないので、他社知識がある営業だとしても中立性に欠けます。

また、プルデンシャルは全体的に保険料が高いです。

このように思うなら、無料FP相談ができる【ほけんのぜんぶ】で複数社の保険比較してから入りましょう。

【注意点③】プルデンシャル営業給与は完全歩合制！積極営業される覚悟が必要

プルデンシャル営業給与は完全歩合制で、契約を取らないと給与が発生せず生活が出来ません。

しつこく営業をされたり、知人・友人などの紹介を求めてくるケースも多いです。

もしあなたがプルデンシャルに相談するなら、積極営業を受ける覚悟と納得できない場合は断る勇気を持つことが重要です。

【注意点④】新契約での不適切な募集行為での苦情が多いので要注意

生命保険協会の『生命保険会社の苦情受付状況について』によると、『新契約での不適切な募集行為』での苦情が2022年度前半だけで331件と他社と比べ多めです。

【注意点⑤】払済保険に変更前提の加入は法律上禁止されており出来ない

払済保険を前提として変額保険に入るのは保険業法上禁止されています。

保険期間満了までの積立前提じゃないと、契約してはいけません。

ちなみに払済保険に変更前提での加入にメリットは一切ないです。

【注意点⑥】学資保険代わりにするのはやめた方がいい

このような人なら、変額保険を学資保険として考えるのもありでしょう。

でも、それならNISAで積立した方が合理的だしお得です！

保障が必要なら掛捨て保険で子供の手が離れるまでの期間だけ備えましょう。

変額保険で払う実質的な掛捨て保険料（保険関係費）よりも掛捨て保険料を抑えられます。

【注意点⑦】減額・一部解約も確定申告は必要

減額・解約をして解約返戻金を受取ると確定申告か住民税の申告が必要になります。

保険会社は解約返戻金を契約者に支払うと同時に【支払い調書】を税務署に提出するので確定申告や住民税の申告が必要なのにしなくてもバレてしまうので注意しましょう。

デメリットを理解した上でプルデンシャルの変額保険に加入したい

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

【ほけんのぜんぶ】は知識・経験豊富なFPに相談できるので、最適な貯金方法は何か、保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品との違いを詳しく比較しなら、あなたに最適な保険と貯金方法が見つけられます。

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保険と投資を分けたい人へのおすすめ

投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

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まとめ