ひどい！日本生命「ロングドリームゴールド３」評判・デメリットを徹底評価！

「利率が高い今がオススメ！」「お金を眠らせておくのはもったいない！」と、一時払いドル建て保険を提案されるケースが多いです。

しかしネット検索すると「後悔した」「やめたほうがいい」「情弱向け」など悪い評判が多く、「オススメ」と謳う企業サイト・保険営業と評価が違いすぎて、何が本当なのか悩んでしまいます。

実は保険販売が仕事の保険営業・企業サイトから、客観的情報を得ることは難しいです。

このブログの読者には、保険で損・後悔をしてほしくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の保険・運用相談を解決してきた筆者が、他では教えてくれない日本生命「ロングドリームゴールド３」の客観的真実を教えます。

最後まで読めば、この保険に入るべきかがわかり、お金と時間を無駄にしないですみます。

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日本生命「ロングドリームゴールド３」の特徴

【要注意】ロングドリームゴールド３は保険の皮を被った投資商品

このような案内は間違っているので、騙されないよう注意してください。

ロングドリームゴールド３の本質は「外国債で資産運用したい人向けの投資商品」で、為替リスク、金融市場リスクなど個人で運用する場合と基本的なリスクは一緒です。

	概要	ロングドリーム ゴールド３	個人で外国債へ投資
信用リスク	発行体の経営悪化・倒産により元本や利息支払いが滞る可能性	あり	あり
為替リスク	為替により積立金が変動	あり	あり
金利変動リスク	債券の金利により積立金が変動（途中売却時）	あり	あり
流動性リスク	事件、事故、天災などの影響で取引が不可能になる可能性	あり	あり
早期解約リスク	早期解約ペナルティーの有無	あり	なし

しかし、客観的にみてロングドリームゴールド３のほうが早期解約リスクがあり、個人で資産運用するよりリスクが高いです。

ロングドリームゴールド３に入る　＝　個人投資以上のリスクを負って、外国債へ投資する

保険だから安心、元本割れしにくい、リスクが低いということはありません。

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プランを2種類から選択

資産増加を目的にした「ふやすタイプ」と、定期支払金として運用益を毎年もらう「うけとるタイプ」の2種類あります。

販売窓口によって取扱いできないタイプがあるので注意！

あなたが提案を受けた販売窓口は、希望のプランを選べるのか確認しましょう。

　

積立利率が10年毎に変わる

契約時の積立利率はずっと続かず、10年毎に変わります。

利率変更時の10年国債利回り（米国債・豪国債）を基準に、積立利率が調整される

積立利率が良くなるか、悪くなるか、その時にならないとわかりません。

　

取扱範囲の概要

取扱範囲をみると、特筆すべきところがありません。

契約年齢	15〜90歳
指定通貨	米ドル or 豪ドル
最低保険料	米ドル：1万米ドル 豪ドル：1万豪ドル 円：100万
保険期間	終身
積立利率保証期間	10年
最低保障利率	年0.01%
元本保証（日本円）	なし
保険料の増額	不可
保障の減額	可能
健康状態の告知	なし

取扱範囲の細部は違いますが、メットライフ生命「サニーガーデンEX」とほとんど一緒です。

≫資産運用に不向き！メットライフ「サニーガーデンEX」についてはこちら
≫保険で資産運用はお金を増やす遠回り！やめたほうがいい具体的理由はこちら

　

　

デメリット

【デメリット①】保障と言えるものがない

資産運用に特化しており、保障と言えるものがありません。

積立金相当額 or 解約返戻金どちらか多いほうを「死亡保険金」として払うだけ！

保障がないなら、保険に入る意味がないです。

　

【デメリット②】保険関係費など手数料が掛かる

保険特有の「保険関係費」などの手数料が掛かります。

商品名	手数料率
保険関係費	手数料率の開示なく不明
為替手数料	円入金：0.5円/1ドル
	円支払：0.5円/1ドル

投資において、手数料率は運用成果に直結するとても大切な情報なのに、手数料率の開示がないのはかなり不親切です。

保険以外で米国債や豪国債へ投資すれば、保険関係費なしで運用できるので有利です。

　

【デメリット③】元本割れリスクがある

この保険に元本保証はありません。

	解約のタイミング	元本割れリスク
米ドル・豪ドル	死亡時・積立利率変更日付けの解約	為替次第であり
	途中解約	為替・市場金利次第であり

解約のタイミングによってドルベースの解約返戻金額が保証されていても、積立金が増えるか減るかは「為替」頼みです。

（例）33,333ドル（500万÷為替150円）を積立利率4％で10年運用したイメージ
・10年後：49,333ドル　
→為替101.35円以上なら元本割れなしだが、暴落で為替80円の円高だった場合、
・10年後の運用成果：394万（49,333ドル×為替80円）

個人で外国債へ投資するより、保険だから元本割れリスクが低いということはありません。

　

【デメリット④】解約控除ペナルティーがある

契約10年未満の解約・減額は解約控除ペナルティーがあり、解約返戻金が少なくされます。

早期解約・減額ほどペナルティーが高く、損しやすい！

契約年数	米ドル
1年未満	5％
2年未満	4.5％
3年未満	4％
4年未満	3.5％
5年未満	3％
6年未満	2.5％
7年未満	2％
8年未満	1.5％
9年未満	1％
10年未満	0.5％
10年 以上	なし

契約10年以上すれば、解約控除ペナルティーはなくなります。

　

【デメリット⑤】市場価格調整がある

１０年毎の『積立利率変更日付以外での途中解約・減額』は市場価格調整がかかり、解約返戻金が調整されます。

市場価格調整は積立利率が高いときに入ったほうが、解約返戻金の増加が見込めるので有利です。

しかし「ドルで解約返戻金が増加」しているだけで、「円で解約返戻金が増加」しているわけではありません。

為替が円高なら、市場価格調整が有利に働いても損する可能性があります。

　

【デメリット⑥】保険会社が倒産したら契約内容が変わる可能性がある

もし日本生命が倒産したら、契約は存続できても契約内容が大きく変わる可能性があります。

生命保険契約者保護機構は『高利率契約』を引き継ぐ場合、利率の引き下げをする。

2024年12月時点では生命保険契約者保護機構HP上で、予定利率3％以上を『高利率契約』と位置付けています。

保険会社が倒産しても、過去の千代田生命倒産時のように全ての保険を引継げるかどうかわからない。

ちなみに証券会社で米国債に投資すれば、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでません。

なぜなら運用資産を分別管理（証券会社の資産と顧客の運用資産を分けて管理）しており、証券会社が倒産しても運用資産に影響がでない仕組みになっているからです。

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メリット

【メリット①】生命保険の相続税非課税枠が使える

死亡保険金は、「生命保険の相続税非課税枠」が使えるので、相続税対策に有効です。

しかし、相続税には「基礎控除」と「配偶者控除」があります。

基礎控除などで相続財産が納まるなら、わざわざ保険で相続税対策をする必要はありません。

　

【メリット②】健康状態が悪くても入れる

職業告知しかなく、契約時の健康状態は一切問われません。

保障がなく、一時払い保険なので、保険会社のリスクが低いため告知なしで入れる

がんになってしまった人でも、糖尿病の人でも検討できます。

　

【メリット③】米ドルで運用すれば通貨分散効果がある

ロングドリームゴールド３に入るということは、外国通貨・外国債を持つことと同じです。

資産を日本円しか持っておらず、投資を全くしていない人にとって、通貨分散効果と資産分散効果があります。

　

【メリット④】定期支払金の受取人を毎年変更できる

三親等内の親族から、定期支払金の受取人を毎年変更できます。

契約者以外の親族に定期支払金の受取人を設定できるのは珍しいですが、都度の変更手続きが必要になることや、雑所得税や贈与税など課税区分が変わるので注意しましょう。

　

　

現役FPぶっちゃけ！

【ぶっちゃけ①】保障がない → 保険に入る意味がない！

保障がないのに、そもそも保険に入る必要があるでしょうか。

「餅は餅屋」という言葉のように、「保険は万が一に備えるもの」であり、資産運用するために入るものではありません。

保険より優れた運用商品は数多くあり、保険にこだわる必要ない！視野を広げよう！

FPとして客観的にみて、保障がない保険に入る意味がなく、やめたほうがいいです。

　

【ぶっちゃけ②】米国債での運用なら、NISAでもできる

NISAを通して「iFree HOLD 米国国債（T-Zero2044）」に投資すれば、ロングドリームゴールド３と同じ米国債で運用できます。

NISAで得た運用益は全額非課税（課税なし）です。

	ロングドリームゴールド３	iFree HOLD 米国国債 （NISAで投資）
投資対象	米国債（10年）	米国債（20年）
最低投資額	100万円〜	100円〜
運用益への課税	一時所得税 雑所得税 贈与税	非課税
契約時手数料	なし	なし
手数料	保険関係費：開示なく不明 為替手数料：往復1円	運用費用：年0.1705％
売買手数料	なし	不明

資産運用として客観的にみると、iFree HOLD 米国国債で運用したほうがユーザーメリットが高いです。

100円から投資できるので、始めるハードルが低い！

ロングドリームゴールド３に興味があるなら、保険以外の運用方法まで視野を広げたほうが、確実に良い資産運用ができます。

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【ぶっちゃけ③】10年以上運用できるなら、保険で資産運用は勿体無い

長く運用できるなら、株式投資信託で運用したほうが、リスクがあっても積立金が増える可能性が高いです。

たとえば、SBI証券「NISA積立設定ランキング」で常に上位、優良投資信託と名高い『eMAXIS slim米国株式 S&P500インデックスファンド』で10年運用した場合を検証します。

投資の名著『ウォール街のランダムウォーカー』によると、過去70年（1950年から2020年）でS&P500で15年以上運用していた人は、どの15年を切り取っても元本割れがなかったという客観的データがあります。

（例）1957年〜2024年末まで平均リターン「年率10.5%」で運用できた場合のイメージ
・500万円を10年間運用　→　1,357万円
・1,000万円を10年間運用　→　2,714万円

過去の実績であり、将来の運用成果を約束するものではありませんが、10年以上運用すれば元本割れする可能性が抑えられることを歴史が証明しています。

10年以上の長期運用ができるなら、S&P500インデックスファンドのような優良投資信託で運用するほうが、客観的にみてオススメです。

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【ぶっちゃけ④】銀行員という名の保険屋に注意

この保険の販売窓口は主に「銀行」であり、銀行員はあなたの口座残高がいくらあるのかを知った上で提案してくるケースがほとんどです。

銀行なら投資信託や債券、NISAやiDeCoなど保険以外にも運用商品を扱っているはずなのに、なぜこの保険を勧めるのか。

答えはシンプル『儲かるから』というだけです。

　

　

類似商品「サニーガーデンEX」と概要比較

メットライフ「サニーガーデンEX」と、仕組みは一緒です。

契約年齢と最低保険料しか大きな違いがない！

	ロングドリームゴールド３	サニーガーデンEX
契約年齢	15〜90歳	0〜85歳
指定通貨	米ドル or 豪ドル	米ドル or 豪ドル
プラン	ふやすプラン うけとるプラン	ふやすプラン うけとるプラン
最低保険料	100万〜	200万〜
保険期間	終身	終身
保障	積立金相当額 or 解約返戻金 どちらか多い方	積立金相当額 or 解約返戻金 どちらか多い方
積立利率保証期間	10年	10年
元本保証	なし	なし
保険料の増額	不可	不可
保障の減額	可能	可能
健康状態の告知	なし	なし

ロングドリームゴールド３は、最低保険料100万円からでサニーガーデンEXより始めやすいです。

しかし、どちらも保険なのに保障がなく、あえて資産運用として入る価値はありません。

≫体験談あり！メットライフ『サニーガーデンEX』についてはこちら

　

　

ロングドリームゴールド３がおすすめな人

このような人なら、ロングドリームゴールド３を検討するのはありでしょう。

しかし、少しだけ頑張れば誰でも個人で投資はできるし、保険以外で運用したほうが積立金が増える可能性が高いです。

運用するなら運用益非課税になるNISAがオススメ！

NISA開設〜売却まで無料サポートしてくれるFP相談窓口なら、面倒が嫌いな人や、個人で投資を始める自信がない人でもムダなく資産運用を始められます。

無理な営業も一切なく、オンラインで全国どこでも相談できるので気軽に相談しましょう。

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やめたほうがいい人

このような人は、ロングドリームゴールド３などの一時払いドル建て保険はやめたほうがいいです。

そもそも保険で運用するメリットも、保障がない保険に入る意味もありません。

あなたの時間とお金は有限です！

ムダの多い保険での資産運用はやめましょう。

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契約してしまったけど解約したい！どうすればいい？

申込8日以内ならクーリングオフ

クーリングオフ対象期間内なら、契約成立した後でもデメリットなく申込の取消しができます。

申込日から8日以内でクーリングオフすれば、保険料も全額返金される

迷っていたり、保険以外で運用するなら一旦クーリングオフするのは有効な手段です。

　

クーリングオフできないなら解約

クーリングオフ対象期間を過ぎているなら、解約しかできません。

早期解約は「解約控除ペナルティー」や「為替」「市場価格調整」によって解約返戻金が調整され、損する可能性がある！

しかし、たとえ一時的に損しても解約してNISAなど、保険以外で運用するなら早めに切り替えたほうが良いです。

　

　

同じお金・時間を費やすなら、もっと期待リターンが高いほうがいい人へ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

ロングドリームゴールド３は市場価格調整や為替リスクなどがあり、一般的な保険商品より複雑な仕組みです。

メリット・デメリットや、自分に適しているのかしっかり理解してから入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、知識豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。

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資産運用の知識に不安がある人へ

保険以外で資産運用をしたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

私も以前は同じように考え、中々行動に移れずただ銀行貯金するだけでした。

ですが銀行にお金を置いておくだけではふえません。

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まとめ

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